Chuyên đề thực tập: Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TCP Quốc tế VIB Chi nhánh Thái Nguyên

- Với số dư tiền có trong thẻ thì khách hàng cũng được hưởng lãi suất tiền gửi không kì hạn, đồng thời, đối với thẻ tín dụng mỗi khách hàng sẽ được ngân hàng đặt cho một hạn mức tín riên

_ “RƯỜNG Đại RỌC KINA TẾ QUỐC DAN

CHƯƠNG TRÌNH CHÁT LƯỢNG CAOVAL Lý

CHUYEN DE THỰC TAP

Chuyên ngành: NGAN HÀNG

vế:

> ĐỀ TÀI:

= PHÁT TRIEN DICH VU THE TẠI NGÂN HÀNG.

Ễ TMCP QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LẺ THỊ NHẬT THÁO ˆ

HÀ NỘI - 2018Siúc

TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DÂN

CHUONG TRINH CHAT LƯỢNG CAO

DE TAI: PHAT TRIEN DICH VU THE TAI NGAN HANG TMCP QUOC TE VIB CHI NHANH THAI NGUYEN

Sinh vién : LE THỊ NHẬT THẢO Chuyên ngành : NGÂN HÀNG

Lớp — : NGAN HANG CLC K56

Mã số sinh viên : 11143945Giáo viên hướng dẫn ': PGS TS NGUYEN HỮU TÀI

DẠI HỌC K.T.Qix: - B6 ~ 56

TT THONG TIN THUVIEN |

_ PHÒNG LUẬN AN -TƯLIỆU | CC

HÀ NOI - 2018

LOI CAM ON

Trải qua bốn năm học tại trường Dai học Kinh tế quốc dân — ngôi trường có

bề dày lịch sử với môi trường học tập năng động và sự chỉ dạy nhiệt tình của cácthầy cô, em đã học hỏi và trang bị cho mình nhiều kiến thức và kỹ năng cần thiết để

chuẩn bị cho con đường lập nghiệp phía trước Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc trường, các thầy cô giáo và đặc biệt là các thầy cô Khoa Ngân Hàng Chất lượng cao đã trang bị cho em nhiều kiến thức quý giá trong quá trình em

học tập tại trường và nhiệt tình giúp đỡ em thực hiện đề tài này.

Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc nhất tới PGS.TS Nguyễn Hữu Tài — giảng viên

trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù rất bận rộn với công việc giảng dạy tại trường nhưng thầy vẫn cố gắng dành thời gian, nhiệt tình

hướng dẫn, giúp đỡ chỉ bảo em trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề Nhờ đó,

em đã có thể thực hiện nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Mặc dù đã có gắng nhưng do thời gian có hạn, trình độ của bản thân còn nhiều

hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được

những nhận xét, đánh giá của thầy cô.

Em xin chân thành cảm ơn!

LOI CAM DOAN |

Em xin cam đoan Chuyên đề tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu của cá

nhân em, được thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Hữu Tài

Các số liệu, kết luận nghiên cứu được trình bày trong chuyên đề là hoàn toàntrung thực, có nguồn gốc đáng tin cậy xuất phát từ tình hình thực tế tại Ngân hàngQuốc tế VIB - chi nhánh Thái nguyên

Em xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình

Sinh viên thực hiện

Lê Thị Nhật Thảo

MỤC LỤC

008,007 100157 ưn'nmA+ 1

CHUONG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHÁT TRIEN DỊCH VU THẺ CUA

NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI -.- se seeSsss222se£2sze222sseee 3

1.1 Tổng quan về dịch LG, mẽ 3

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng 3

1.1.2 Thẻ ngân hàng - 2 - sư vn T1 ve regrrersee 4

1.1.2.1 Khái niệm thẻ ngân nang + +++s Set x+k£k+xEvvtekrkrkrrrrrrrree 4

1.1.2.2 Phân loại thẻ -s-cscEEtEEE E1 11.11111111 5

1.1.2.3 Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ 6

1.1.2.4 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ - SE šEE +3 +32 x+2 vi

1.1.3 Dich vụ thẻ tại các NHTM -2-©+t2EkteSEEEECEEEEtvEEEerrrrerrrreed 9

1.1.3.1 Khái niệm dịch vụ thé | ee 9

1.1.3.2 Vai trò của dich vụ thẻ đối với các ngân hang thương mại 10

1.2 Phát triển dịch vụ thé tại ngân hàng thương mại ssse 11

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tai NHTM .ccccsecscceeccsseeeeseeceseeseee 11

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dich vụ thẻ -2sttnee ll

1.2.3 Các nhân tố tác động đến sự phát triển của dich vu thẻ 14

1.2.3.1 Nhân tố khách qwaHi: -.-©cscSct2EE 2212111221112 14

ED Bie: NREKN alata iiss ekŸKbieiaoaadbkbbsa-ei.bb 14

1.2.4 Thực trang thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam ss s2 15

1.2.5 .Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số Ngân hàng Thương mại

Việt Nam và bài học phát triển dịch vụ thé cho Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi

nhánh Thái NGUYÊN sinnsivcrarsiecenvesechitiasnvxassnncssnsaswensissandanausicsspaassoescegaebarceurtvecne 18

1.2.5.1 Kinh nghiệm phát triển dich vu thẻ của Vieteombawk 18

1.2.5.2 Kinh nghiệm phát triển dich vụ thẻ của Vietinbank 18

1.2.5.3 Bài học phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng Quốc té VIB — chỉ

nNh TT NGUIẾN: i tiesevbvsesseindtnnicsvnnoli china wie dias Gan 0ngEccekb lá 19

Kết luận chương Ãcececse-scss.sS-sabseceoilsdudlielbcfsi `" 20

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN DICH VỤ THE TẠI

NGAN HANG QUOC TE VIB — THÁI NGUYÊN - 21

2.1 Tổng quan về ngân hàng quốc tế vib — thái nguyên thực trạng thị trường kinh doanh thẻ việt nam 2-2 se se se se ssese =5 21

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng quốc tế VIB — Thái Nguyên 21

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn -2-©s+ St 2z2Et2Execzsce 21 2.I-1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Quốc tế VIB — Thái Nguyên từ năm 2015 đến nay 55c CL 1E E1110211122111221122121 re 22 2.1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quốc tế VIB — Thái Nguyêngiai đoạn 20 ] 5-22) ]7 + + + + +x SE EEEEE*kEEEEEEKEEEEErkrrkrkrerrerxee 23 2.1.2 Khao sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dung dich vụ thẻ của ngân thẳng VI = Thái NHUYÊN sec kaireeiiiiasaouDllEssesenseoesem 25 DX Bly pagan Khảo QO i sas cn pas tod bá bi khang xa 25 2.1.2.2 Đánh giá kết quả khảo $6 occcccccscsscossssessssvsssissssstsssssssiee 26 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng quốc tế vib chỉ nhánh thái nguyên giai đoạn 2()15-21(1 7 œ << s s55 S955 4 4 4 955 9s 9.9952 28 2.2.1 Sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn hoạt động 28

2.2.1.1 Ngân hàng cồ phan Ngoại Ti hương - Vietcombank: 28

2.2.1.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank : 29

2.2.1.3 Ngân hàng dau tư và phát triển Việt Nam BIDV 30

2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng, VIB - Thái NGUYÊN cá Su da 2 0á ah nga gghhg hang geg4051g 0165 32 2.2.2.1 Số lượng thẻ hát hành và thị phân phát hành của ngân hàng VIB giai đoạn 2015 - 2Â() Ï7 + s8 SE k*kEEEEESEEEEEEEEEEEESEEEEEEEEEEkEsrkrseecee 32 2.2:2.2 Nguôn thu từ dịch vụ thé cccccccccccsessssessressssesssuessseesssesssssssessssesssees 33-2.2.3 Các chỉ tiêu định tính đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng / 7 aa5 naannsnrenereeryey eesrmemnreontnmnnnneasiiniatigialibo ise tensarksuruann 34 2.2.3.1 Sự da dạng về sản phẩm thẻ và tiện ich của dich vu thẻ 34

2.2.3.2 Các chính sách liên quan đến dịch vụ thẻ tại ngân hàng VIB 38

2.2.4 Những rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ : 41

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dich vụ thé tại ngân hàng quốc tế vilx—

chỉ nhánh thái MQW YON scsscsssssersassascussascessasssssncssensenseeerensereceuvsevssesinversesemanensnvonnas 43

2.3.1 Những kết quả đạt được 2 se +xec+xEEkvEEEtEExeErkerreesreerseee 43 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân Kanljnkaseduepkbiaiifo 44

KET LUẬN CHƯNG 2 2e se vse€vsee2zsseozssevvsee 47

CHUONG III GIẢI PHÁP PHA T TRIEN DỊCH VỤ THẺ TAI NGÂN

HÀNG QUOC TE VIB — CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 48

3.1 Co hội va thách thức đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng

Quốc tế VIB - chỉ nhánh Thái NGUYÊN scansntencscssisnunsuncnsvnsncisassssessoassiateessavesinens 48

3.1.1 Cơ hội đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại VIB — Thái TIÊN xe 48

3.1.2 Thách thức đối với sự phát triển dịch vụ thẻ tại VIB- Thái Nguyên 48

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại vib — thái nguyên - 49

3.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển dịch

TÊN TS =— een deren -_—_——_—-— 49

3.2.2 Đẩy mạnh đa dang hóa sản phẩm thẻ và tiện ích trên thẻ 493.2.3 Đổi mới công nghệ, tăng cường quan lý rủi ro thẻ - - 5 ‹ 50

3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp 50

3.2.5 Mở rộng mạng lưới phân phối và hỗ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng đi 3.2.6 Tăng cường công tác truyền thông -:i+ietecceveverrrte 51

3.3 Kiến nghị đối với các chính sách phát triển dich vụ thẻ 52

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 2 se ——— 52

- 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hang nhà nước Việt Nam - 53

3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ ngân hàng 2 ©22zze+2E2zzeczzzed 543.3.4 Kiến nghị với VIB cscsscsscsssessssssssscsssseessscccssueecesseccesseccessuecessssecesseeseen 54

KET LUẬN CHƯƠNG 3 -eeeeesssee ene en 56 KET LUẬN CHUNG 2 ee€EseeC2zseeeE22sese2222sse2222sse 57 TÀI LIEU THAM KHẢO se se££22se£2222ss£ 22s 59

PHU LUC

DANH MỤC BANG, BIEU, SO DO

Bang 1.1: Giao dich qua ATM/POS/EFTPOS/EDC Quy TIV/2017 16

Bảng 2.1.Tinh hình họat động kinh doanh cửa VIB — Thái Nguyên giai đoạn

MT DRA, F cases css sssina 5000 assis onsemnmeeneconrerores ees encentvunestnmsrcenbuemaesaan eons Sanwa 24

Bảng 2.2: Kết qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ của

Bảng 2.3 Số lượng thẻ phát hành của VIB Thái Nguyên tính đến giai đoạn

TÊN Non creonD re sursinetesdlolotssirgietsEsdtsa asda suiẩn Souham tects seas sl 2; 32

Bảng 2.4 : Tỷ trọng doanhthu từ dịch vụ thẻ so với dịch vụ ròng giai đoạn

_ Bảng 2.5: Hạn mức giáo dịch và điều kiện đi kèm của các loại thẻ tín dụng 35

Bảng 2.6: Biểu phí thẻ thanh toán của VIB -++++++x+++2zvz+zt 36

Bảng 2.7 Biểu phí thẻ tin dụng của ngân hàng VIB 39

Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ - 222222++++ttttttttttrtrrrrrrrrrrrre 7

Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ 2-2+222+++2EEE2EExstEEzszvzez 8Biểu đồ 1.1: Giá trị giao dich qua ATM/POS/EFTPOS/EDC năm 2017 17

LỜI MỞ ĐẦU

_1 LY DO CHỌN DE TÀI

Hiện nay việc sử dụng thẻ đã trở thành một hình thức thanh toán không dùng

tiền mặt đang ngày càng phổ biến trên thế giới, việc thanh toán bằng thẻ khôngnhững xuất hiện tại các nước có nền kinh tế phát triển mà còn đang được mở rộng ở

các nước có nên kinh tế đang phát triển Hình thức thanh toán bằng thẻ đã từng

bước đi vào đời sống sinh hoạt và các hoạt động sản xuất Nhờ vào sự phát triển đó,

hiện nay những thương hiệu thẻ nỗi tiếng đang dần được hình thành và phát triển

rộng lớn trên toàn cầu , sự ra đời một số công ty thẻ quốc tế được nhiều người biết

đến Đồng thời nhiều ngân hàng trên thế giới nhận thấy tiềm năng của việc kinh

doanh thẻ đem lại một nguồn thu nhập khá cao cho ngân hàng dẫn tới sự canh tranh

mạnh mẽ trong việc phát hành và thanh toán thẻ.

Trong công cuộc đổi mới nền kinh tế và những đổi mới hoạt động ngân

hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam trong những năm qua đã có nhiều giải pháp

nhằm phát triển dịch vụ thẻ, góp phần làm giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt

trong nền kinh tế và đã đem lại tiện ích cho người dùng và các đơn vị cung ứng dịch

‘vu Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay dịch vụ thanh toán thẻ vẫn chưa thực sự phát

triển và đem lại lợi ích thiết thực cho chủ thẻ cũng như trở thành phương tiện thanhtoán phổ biến trong nền kinh tế Tuy nhiên ngày nay, Việt Nam đang trong xu thế

hội nhập, tham gia các hiệp định tự do thương mại quốc tế, thị trường tài chính

không ngừng mở rộng, cùng với đó là sự ra đời không ngừng của các ngân hàng

thương mại trong và ngoài nước, do vậy các ngân hàng thương mại ngày càng cạnh

tranh khốc liệt về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ ngân hàng

nói riêng, đặt ra những cơ hội lớn cũng như những thách thức không nhỏ đối với

các NHTM Việt Nam.

Ngân hàng Quốc tế VIB là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần

có chất lượng dịch vụ tốt nhất ở Việt Nam Sau hơn 20 năm hình thành và không

ngừng phát triển, VIB gặt hái được nhiều thành công cũng như những thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của

Ngân hàng Mặc dù vậy, thị trường thẻ hiện nay vẫn là mảnh dat day tiềm năng cho việc phát triển các sản phẩm thẻ, do đó, tìm ra giải pháp để thúc đẩy hình thức thanh toán thẻ là nhu cầu cần thiết trong giai đoạn hiện nay Sau quá trình tìm hiểu và

thực tế tại ngân hang VIB - chi nhánh Thái Nguyên, em xin chọn đề tài chuyên đề:

“Phát triển dịch vụ thé tại ngân hàng Quốc tế VIB - chỉ nhánh Thái Nguyên”

2 MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU

- Khái quát những lý luận cơ bản liên quan đến sản phẩm thẻ ngân hàng ,

dịch vụ thẻ ngân hàng và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng.

- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hang VIB — Thái

Nguyên Việt Nam và đưzra các đánh giá.

- Kiến nghị về giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng VIB —

Thái Nguyên

3 ĐÓI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

- Pham vi nghiên cứu: Tại ngân hang VIB — Thái Nguyên giai đoạn

2015-2017.

4 PHUONG PHAP NGHIEN CUU:

Tim hiểu những lý luận cơ bản về nghiệp vụ thẻ dựa trên hệ thống tài liệu

thu thập được bao gồm từ sách, văn bản pháp quy, các website, báo cáo Hiệp hội

thẻ ngân hàng Việt Nam và báo cáo của ngân hang VIB — Thái Nguyên Sử dung

phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp dựa trên số liệu thu thập được

dé đánh giá tình hình , thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ

thẻ tại ngân hang VIB — Thái Nguyên Ngoài ra, chuyên dé còn tổng hợp cá ý kiến

của các chuyên gia, những người có kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về lĩnh vực

này.

5 KET CAU CUA CHUYÊN DE:

Ngoài lời mở đầu, kết luận, va các danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề

được trình bày theo 3 chương:

Chương I Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thé của NHTM Chương II Thực trạng Phát triển dịch vụ thé tại ngần hang VIB - Thái

Nguyên

Chương II Giải pháp phát triển dịch vụ thé tai ngân hang VIB — Thái

Nguyén

CHUONG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Tổng quan về dịch vụ thẻ

1.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng.

Mặc dù phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như Séc, Ủy nhiệm

thu, Ủy nhiệm chi, thư tín dụng đã khẳng định được vai trò của mình trong nềnkinh tế tuy nhiên sự phát triển của hoạt động thanh toán cũng cần thêm một phương

tiện thanh toán mới mà công dụng của nó vượt trội hơn những phương tiện trước

đó Đồng thời sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại trong việc

mở rộng thị trường song song với chiến lược hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ

thanh toán để theo kịp các thành tựu của ngành tin học — điện tử - viễn thông, đã thúc đây sự ra đời của Thẻ Thẻ ngân hàng đã được ra đời và mở rộng dựa vào sự

tiến bộ của khoa học kĩ thuật, dựa vào xu thế của thời đại và tận dụng những ưu thế

của công cụ đi sau.

Những năm đầu thế kỉ XX, kinh tế hàng hóa trở nên đa dạng và phát triển

mạnh mẽ, thị trường hàng hóa không còn thu hẹp phạm vi trong từng quốc gia mà

mở rộng trao đổi giữa các nước nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của

người dân cùng với sự vượt bậc của lĩnh vực khoa học và công nghệ Vì vậy thời

gian này, đồng Đô la Mỹ có ảnh hưởng rất lớn đến thị trường tiền tệ quốc tế, các

cuộc khủng hoảng về kinh tế bắt đầu nổ ra Trước tình trạng trên đã buộc các tổ

chức tài chính, tín dụng các ngân hàng của các nước trên thế giới có sự liên kết với nhau, đưa ra các phương thức, phương tiện thanh toán chung trên toàn thế giới Một

trong các hình thức đó là hình thức thanh toán thẻ ,

Thanh toán thẻ là sự kết hợp của các hình thức thanh toán như thanh toán

chứng từ, thanh toán điện tử, kết hợp các nghiệp vụ của ngân hàng như nhận tiền

gửi, cho vay Dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ ngân hàng phát triển, thẻ ra đời làmột yếu tố khách quan trong.nền kinh tế thị trường hiện nay

Thẻ ngân hàng ra đời một cách ngẫu nhiên do một doanh nhân người Mỹ tên

Frank X MeNamara, ông đã sáng chế vào năm 1950 mang tên “Dinners Club”, nổi

tiễng trong xã hội tại New York lúc bấy giờ , những loại thẻ này phải trả một khoản

lệ phí là 5 USD va chỉ được thanh toán ở 27 nhà hàng sang trọng ở New York

Những tiện ích của chiếc thẻ này đã thu hút sự chú ý và chinh phục được một lượng

khách hàng đông đảo do họ có thể mua hàng mà không cần trả tiền ngay Đến năm

1951, doanh số phát hành thẻ ngày càng tăng công ty phát hành thẻ Dinners Club

bắt đầu sinh lãi và kiếm được hon 1 triệu Dolar Điều này đã kích thích thị trường

thẻ và tạo ra một cuộc cách mạng về thẻ ngay sau đó mang thẻ trở thành: một

phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu Năm 1958, thẻ Amex - tên gọi tắt của

thẻ American Express với số lượng thẻ gấp khoảng 5 lần thẻ Dinners Club Tuy nhiên loại thẻ này vẫn chưa phổ biến và được nhiều người biết đến vì sự hạn chế

của thẻ là chỉ sử dụng để thanh toán các hóa đơn ăn uống và di du lịch , chưa thực

sự thu hút khách hàng |

Tiếp nối thành công của thé Dinners Club, hàng loạt công ty thẻ như Trip

Change, Golden key, Esquire Club ra đời Hau như sự ra đời ban đầu của những

loại thẻ này đều nhằm mục đích cung cấp cho các doanh nhân, sau đó các Ngân

hàng nhận thấy cần phải phát triển sản phẩm thẻ hướng tới tất cả những tầng lớp

trong xã hội đặc biệt là giới bình dân đây mới chính đối tượng sẽ sử dụng thẻ tăng

cao trong tương lai Các ngân hàng đã nhanh chóng thâm nhập vào thị trường kinh

doanh thẻ bằng cách nghiên cứu và thay đổi chiến lược kinh doanh để thu hút đượcnhiều tầng lớp người dân trong xã hội và dần coi đây là một thị trường đầy tiềm nay

, mang lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Đến năm 1960, Bank of America

cho ra đời chiếc thẻ Visa đầu tiên lấy tên là Bank American, có mạng lưới phânphối rộng khắp nước Mỹ Năm 1977, thẻ Bank American được đổi tên thành thẻ

Visa, có mặt trên khắp thế giới và được biết đến như là thẻ có quy mô phát triển

nhất toàn cầu

Trong khi thẻ Bank American đang giai đoạn thành công rực rỡ thì nhiều tổ

chức phát hành đã nhận thấy tiềm năng kinh doanh của thị trường thẻ là rất lớn nên

đã tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại thẻ này Năm 1966, một hiệp hội ngânhàng mới gồm 14 ngân hàng của Mỹ xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối

mạng trong thanh toán thẻ tín dụng Ngay sau đó hiệp hội thẻ ngân hàng ICA

(Interbank Card Asociation) phát hành ra thẻ Master Charge mà ngày nay gọi là

Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card được thành lập

Cùng với sự phát triển của thẻ Visa Card và Master Card, vào năm 1961, với

doanh thu đạt hang trăm tỷ USD và có đến hàng chục triệu thẻ được lưu hành đó

chính là thẻ JCB của Nhật Bản đã vươn lên phát triển ngày càng mạnh mẽ vào thời điểm lúc bấy giờ Với sự phát triển của thẻ thanh toán, các hiệp hội cạnh tranh nhau

quyết liệt nhằm dành phần lớn thị trường cho mình, sự cạnh tranh này tạo cơ hội và

điều kiện cho thẻ thanh toán phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu

-1.1.2 Thẻ ngân hàng

1.1.2.1.Khái niệm thẻ ngân hàng

“Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ

phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công

4

nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Chúng là công cụ thanh toán do

ngân hàng phát hành cấp cho khách hang sử dụng dé thanh toán tiền mua hàng hóa,

dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền của mình hoặc hạn mức tín dụng

được cấp tại ATM”

1.1.2.2.Phân loại thẻ.

> Phân loại thẻ theo tinh chất thanh toán của thẻ:

Theo tính chất thanh toán của thẻ thì thẻ được chia làm 3 loại: Thẻ tín dụng,

thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt.

eThe tín dụng (Credit Card ): là thẻ được ngân hang phát hành ra dựa vào

nguồn lực tài chính , khả năng chỉ trả , tiền lương , những tài sản mà khách hàng

mang ra thế chấp qua đó ngân hàng có thé định ra một hạn mức tin dụng phù hợp

cho mỗi khách hàng Loại thẻ này khách hàng dùng để mua sắm hàng hóa dịch vụ

tại những siêu thị , cửa hàng hay các cơ sở kinh doanh khác chấp nhận thanh.

toán bằng loại thé đó Đặc điểm nổi bật của thẻ nay là khách hàng sẽ được ứng

trước một hạn mức tín dụng mà ngân hàng quy định, số tiền này khách hang sé

không phải thanh toán ngay lập tức cũng như chủ thẻ sé không phải trả lãi nếu trả

tiền cho ngân hàng đúng kỳ hạn

e Thẻ ghi nợ (Debit Card): là thẻ được liên kết với tài khoản tiền thanh toán

hoặc hoặc tài khoản tiền gửi của chủ thẻ Ngay sau khi chủ thẻ sử dụng thẻ để

thực hiện các giao dịch như mua bán hàng hóa, dịch vu thi số tiền sẽ được trừ

thắng vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử tại các DVCNT và

đồng thời sẽ ghi có vào tài khoản của DVCNT đó

e Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Là loại thẻ có thé rút tiền mặt tại các ngân hàng hoặc thuận tiện hơn là rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM), kèm theo

những tiện ích khác do máy ATM mang lại như chuyển khoản, truy vấn tài khoản

> Phân loại theo đặc tinh kỹ thuật:

e Thẻ băng từ: Được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa

hai loại rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thông tin trên thẻ không tự mã hóa, thẻ

mang thông tin cố định, không an toàn nên ngày nay ít được sử dụng.

e Thẻ thông minh: đây là một loại thẻ mới nhất trên thi trường hiện nay, thẻ có tính năng thông minh dựa vào kĩ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một

“’Chip’’ điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo, loại thẻ này có nhiều _ nhóm với những dung lượng bộ nhớ điện tử không giống nhau và có thêm chức

năng rất quan trọng là xử lý thông tin dữ liệu.

> Phân loại theo hạn mức tín dụng:

e Thẻ vàng (Gold card): là loại thé phát hành ra nhằm phục vụ cho những khách hàng đã giao dịch lâu năm với NH, uy tín và có thu nhập về tài chính ổn định , vững mạnh.

e Thẻ chuẩn (Standard card): đối với những khách hàng có nguồn thu nhập

khác nhau thì đây là một loại thẻ rất phù hợp và được sử dụng rất phổ biến trên thị

trường hiện nay , hạn mức tín dụng của thẻ chuẩn tối thiểu thấp hơn thẻ vàng.

> Phân loại theo phạm vi lãnh thé:

e Thẻ nội địa: thẻ bị giới han sử dụng trong phạm vi lãnh thổ của một quốc

gia, do đó đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.

e Thẻ quốc tế: là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên khắp thế giới, sử

dụng đồng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ được hỗ trợ và quản lý trên toàn thế

giới bởi các tổ chức tài chính lớn, uy tín, hoạt động trong một hệ thống đồng bộ

liên hoàn.

>> Phân loại theo chủ thẻ phát hành:

e Thẻ do ngân hang phát hành: giúp khách hàng có thé sử dụng số tiền do ngân hàng đã cấp tín dụng một cách linh hoạt và tiện lợi, đây là loại thẻ được sử dụng

phé biến hiện nay trên toàn thế giới

e Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: thẻ du lịch giải trí của các tập

đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinners Club, Amex

1.1.2.3.Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.

a Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là Hiệp Hội các tổ chức tài chính tín dụng, tham gia pháthành và thanh toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ Quốc tế hiện nay: tổ chức thẻ

Visa, tổ chức thẻ Master Card, Công ty thẻ American Express, JCB, Dinners Club

Tổ chức thẻ Quốc tế có vai trò đứng ra liên kết các thành viên lại với nhau,

đưa ra những quy định bắt buộc nhằm mục đích để thành viên phải tuân theo, thống

nhất thành một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàng nào hiện nay tham gia tronglĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải gia nhập Tổ chức thẻ quốc tế.

b Ngân hàng phát hành thẻ.

Là một thành viên chính thức của Tổ chức thẻ quốc tế, đây cũng chính là

ngân hàng cung cấp thẻ cho các ngân hàng.

Ngân hàng phát hành phụ trách tiếp nhận những hồ sơ xin cấp thẻ của khách

hàng, sau đó xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực

_ hiện việc thanh toán cuối cùng cho chủ thẻ.

c Ngân hàng thanh toán thé

Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở tiếp nhận và thanh toán

chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng có thể vừa

phát hành thẻ, vừa thanh toán thẻ.

d Đơn vị chấp nhận thẻ

Là những cở sở kinh doanh hàng hóa và dịch vụ có kí kết với ngân hàng

thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa

hàng tiện ích, shop bán quần áo

e Chủ thẻ

Là người được in nỗi tên trên thẻ và sử dụng tất cả những tiện ích của thẻ

mang lại, chủ thẻ là người duy nhất được sử dụng thẻ của mình, mỗi khi họ thực

hiện thanh toán bằng thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để DVCNT kiểm tra theo quy

định va lliập biên lai thanh toán.

ƒˆ Trung tâm thẻ

Là phòng quản lý thẻ trung ương, đại điện của các ngân hàng trong quan hệ

đối ngoại trực tiếp về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ đối với các tổ chức thẻ

quốc tế và với các ngân hàng khác Trung tâm thẻ cũng là nơi chịu trách nhiệm điều

hành các hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro về

thẻ Đồng thời cũng là trung tâm điều hành và thanh toán thẻ giữa các chỉ nhánh

trong hệ thống ngân hàng.

1.1.2.4.Quy trình phát hành và thanh toán thẻ.

a Quy trình phát hành thẻ

Việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ phải tuân theo pháp luật của nước

sở tại, quy định đã được đặt ra của tổ chức thẻ quốc tế, các văn bản, thỏa thuận

mang tính pháp lý , các quy trình, quy phạm liên quan.

Xuất phát từ cơ sở lý luận, từ thực tiễn, một quy trình phát hành thẻ tổngquát được đưa ra như sơ đồ 1.1 sau đây: :

_ hàng, xác định một hạn mức tin dụng phù hợp đối với thẻ TDQT

( 4): Sau khi hồ sơ được phê duyệt và chấp nhận, Ngân hàng sẽ mở tài

khoản thẻ cho KH, xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ

(5 ): NHPH thực hiện giao thẻ cho chủ thẻ Trước khi ngân hàng bàn giao

thẻ cho KH, yêu cầu KH phải ký tên và đăng kí chữ ký mẫu của chủ thẻ tại Ngân hàng Sử dụng kĩ thuật in ấn để khắc nỗi tên và số thẻ của KH lên bề mặt thẻ, tiến

hành mã hóa đồng thời xác định mã pin cho thẻ và sau đó in thẻ

( 6 ): NHPH giao nhận thẻ cho chủ thẻ và cũng giao luôn mã số pin một cách

an toàn va bao đảm bí mật ,hướng dẫn KH đổi mã PIN ngay sau khi nhận thẻ và

cách sử dụng thẻ, thời gian kể từ khi KH yêu cầu mở thẻ đến khi nhận thẻ từ 3-5

ngày (thường không quá 6 ngày) Khách hàng nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận

thẻ của Ngân hàng

b Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ

Đối với mỗi một sản phẩm thẻ của ngân hàng thì sẽ có những quy trình

nghiệp vụ thanh toán khác nhau nhất định, nhưng nhìn chung chúng đều có những

đặc điểm cơ bản là giống nhau Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ được khởi

động từ khi khách hàng bắt đầu sử dụng thẻ của ngân hàng đến khi hết nghĩa vụ đối

với NH và các bên liên quan theo như cam kết

Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ

Chủ thẻ

Cơ sở châp Ngân hàng

nhận thẻ phát hành

- Các đơn vị, cánhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ

hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho

ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ.

- Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ và giao dịch tại các

cơ sở chấp nhận thẻ

- Rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng đại lý

.- Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý

để đòi tiền ~

- Trong vòng 1 ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ.

- Ngân hàng đại lý chuyển biên lai dé thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế

- Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán

cũng thông qua tổ chức thẻ quốc tế

- Người sử dụng thẻ muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì

ngân hàng phát hành hoàn tắt quá trình sử dụng thẻ.

Tại ngân hàng thanh toán: ngau sau khi nhận được hóa đơn và bảng kê , ngân

hàng sẽ nhanh chóng kiểm tra và phê duyệt tính chính xác của những thông tin

được in ở trén hóa đơn Nếu không gặp phải bat kì trục trac gi ngân hàng sẽ ghi có

vào tài khoản của cơ sở phát hành và ghi nợ và tài khoản của mình ngay sau khi

ngân hàng nhận được chứng từ và hóa đơn của cơ sở chấp nhận thẻ Tiếp theo Ngân

hàng thanh toán sẽ tổng hợp toàn bộ đữ liệu và chuyên đến trung tâm xử lý thông

tin, dữ liệu ( trong trường hợp nối mạng trực tiếp ) Nếu ngân hàng thanh toán

không được nối mạng trực tiếp thì gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng mà mình

làm đại lý thanh toán.

Tại trung tâm: sẽ tiến hành chọn lọc đữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các

ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân

hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ.

Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dit liệu-từ trung tâm sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ -

thẻ các khoản thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng).

1.1.3.Dịch vụ thẻ tại các NHTM.

1.1.3.1.Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một tronng những dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thẻ

bao gồm tắt cả các dịch vụ gắn liền với thẻ thanh toán tạo nên sự tiện ích cũng như

công dụng của thẻ thanh toán và được cung cấp cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu

_ cầu thanh toán, rút tiền , chuyển khoản qua thẻ của khách hàng nhằm thỏa mãn

như cầu thanh toán, rút tiền , chuyển khoản qua thẻ của khách hàng , đồng thời

ngân hàng thu phí thông qua dịch vụ này

1.1.3.2 Vai trò của dịch vụ thẻ đối với các ngân hàng thương mại

Đối với ngân hang phát hành

- Ngân hàng phát hành có các khoản thu lệ phí: phí thường niên, phí chuyển

tiền đem lại cho Ngân hàng một nguồn thu nhập én định

- Ngân hàng có thêm một nguồn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của

khách hàng Để có thể sở hữu thẻ, khách hàng phải duy trì số dư tài khoản nhất định

trong theo quy định của ngân hàng, đồng thời số tiền dư theo ngày khi khách hàng

chuyên tiền vào thẻ mà chưa sử dụng đến làm cho số dư tiền gửi của ngân hàng gia

tăng đáng kể và dem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.

- NH phát hành tiết kiệm được chi phí mở rộng dia bàn hoạt động Việc đặt

các cây ATM hay liện hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ cũng góp phần mở rộng địa

bàn hoạt động của ngân hàng, điều này rất có ích ở những nơi mà việc mở chỉ

nhánh tốn kém

Đối với chủ thẻ

- Thẻ là một dịch vụ ngân hàng có tính tiện ích cao, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được

rất nhiều thời gian nếu sử dụng thẻ, chi phí khi thanh toán hóa don, hàng hóa dich

vụ, đặc biệt thẻ cũng là một loại hình dịch vụ có tính bảo mật cao, rất tiện lợi, người

dùng không cần mang theo người quá nhiều tiền mặt , hạn chế rủi ro đối với việc

bảo quản cũng như trộm cắp, hoặc việc bất tiện khi sử dụng tiền mặt chi tiêu ở

những nước khác nhau.

- Với số dư tiền có trong thẻ thì khách hàng cũng được hưởng lãi suất tiền

gửi không kì hạn, đồng thời, đối với thẻ tín dụng mỗi khách hàng sẽ được ngân

hàng đặt cho một hạn mức tín riêng, giúp mở rộng khả năng thanh toán, chỉ tiêu, đặc biệt như hiện nay, các cơ sở thanh toán thẻ, cây ATM mọc ra ngày càng nhiều

thì thẻ là một sản phẩm dịch vụ lý tưởng đối với các chủ thẻ.

Đối với ngân hàng thanh toán

- Để tiện cho quá trình thanh toán các cơ sở phát hành thẻ thường mở tàikhoản tại các ngân hàng thanh toán Điều này sẽ làm gia tăng nguồn huy động lớn

cũng như số dư tiền gửi ở tại ngân hàng thanh toán.

- Ngân hàng thanh toán cũng có một khoản thu tương đối ổn định từ những khoản phí nhận được như phí duy trì và sử dụng máy POS, phí đại lý thanh toán ,

chiết khấu thương mại hay phí rút tiền mặt

10

Đối với cơ sở chấp nhận thanh toán

- Việc cấp tín dụng cho khách hàng sẽ đẩy mạnh sức mua của khách hàng,

khách hàng có thể tiêu quá khả năng của mình, điều này sẽ làm tăng lượng tiêu thụ hàng hóa dịch vụ của cơ sở chấp nhận thanh toán Đẩy mạnh và kích thích sức mua

của khách hàng thông qua cấp thẻ tín dụng cho khách hàng , khi khách hàng tiêu

quá khả năng của mình sẽ làm tâng lượng tiêu thụ hàng hoá dịch vụ của các cơ sở

chấp nhận thanh toán

- Khi chấp nhận thanh toán thẻ, người bán hàng có thẻ giảm thiểu các chỉ phí

quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản ngân hàng, và đặc biệt

là hạn chế được rủi ro về tiền giả

- Ngoài ra , hiện nay đang có nhiều cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ của cácngân hàng khác nhau , đây là một điều kiện mà ngân hàng đưa ra giúp khách hàng

về tín dụng, thuận tiện hơn cho việc sử dụng thẻ ở nhiều nơi trên khu vực bên cạnh

đó ngân hàng cũng có thể mở rộng được quy mô kinh doanh

1.2.Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.1.Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM

Phát triển dịch vụ thẻ là sự mở rộng về quy mô và sự hoàn thiện chất lượng

sản phẩm và dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại |

1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ

A,Chỉ tiêu định lượng

/ Số lượng thẻ phát hành và thị phần thẻ phát hành của ngân hàng.

Số lượng thẻ phát hành của ngân hàng ngày càng nhiều chứng to dich vụ thẻ

của ngân hàng đang phát triển rất tốt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Dovậy, đây cũng là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ Bêncạnh đó, thị phần dịch vụ thẻ của ngân hàng ổn định và tăng trưởng qua các năm

cho thấy khả năng của ngân hàng trong việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ thẻ:

Thị phan thẻ phát hành = ——S*tonathéphathanhciaViB_ 1009Tổngsốlượngthêpháthànhtoànthịtrường

Doanh số sử dụng, doanh số thanh toán thẻ và thị phần trên thị trường

Doanh số sử dụng, doanh số thanh toán thẻ là tông giá trị các giao dịch được

sử dụng, thanh toán bằng thé tại các DVCNT hay ATM Chỉ số này càng cao càngminh chứng rõ mức độ khách hàng tin tưởng cao về chất lượng dich vụ thẻ của ngânhàng Chính vì vậy, đây cũng là một tiêu chí không thể bỏ qua để đánh giá được sựphát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Thị phần DSSD và thị DSTT thẻ của ngân hàngtrên thị trường thẻ ổn định và không ngừng gia tăng sẽ cho thấy sự phát triển bền

vững của dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng.

11

Thị phần DSSD thẻ ——”2=hestdugthecle55_ Tốngdoanhsõsửdụngthẻcủathitrường— v 10004

ag 8 D sốthanhtoánthêcủaV]B.

Thị phan DSTT thẻ =_——? h5 keehtoánthiclaVlB_— v 1000Tổng doanthsốthanhtoánthẻcùathitrường

/ Mang lưới kênh phân phối và hỗ trợ dịch vụ thẻ:

Mạng lưới này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo cơ sở hạ tầng kỹ thuật

để thúc đây hoạt động thanh toán và sử dụng thẻ của khách hàng được thuận lợi, dễ

dàng và hiệu quả, bao gồm: các chỉ nhánh, các phòng giao dịch, ngân hàng điện tử.

Thu nhập từ dịch vụ thẻ : Với tính chất là một loại hình dịch vụ, thẻ đã

mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau như khoản phí thường niên,

khoản thu từ những đơn vị chấp nhận thẻ trong đó khoản thu nhập lớn nhất từ

dịch vụ thẻ của khách hàng là khoản phí do thực hiện thanh toán cho các tổ

chức tín dụng , phí tra soát , phí cấp lại thẻ bị mat cắp, thất lạc Tất cả những

khoản thu này mang lại tỷ lên sinh lời khá cao chiếm khoảng 20% mỗi năm cho ngân hàng, tạo ra sức hấp dẫn cho những nhà kinh doanh thẻ

B, Chỉ tiêu định tính

Sự đa dạng về sản phẩm và tiện ích của dịch vụ thẻ.

- Sự đa dạng về các sản phẩm thẻ: chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển của

dịch vụ thẻ mang lại rất nhiều những tiện ích tối mưu , sáng tạo mới mẻ các sảnphẩm thẻ được thể hiện ở việc đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ngày càngphong phú và đa dạng Để có thể phát minh và cho ra đời một sản phẩm thẻ mớithì ngân hàng đã phải trải qua rất nhiều những công đoạn như : nghiên cứu thị trường,

thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bánsản phẩm rộng rãi Hiện nay , đứng trước sự cạnh tranh khóc liệt thi trường thẻ vànhu cầu của khách hàng thì ngày gia tăng và trở nên phong phú hơn, điều này là

động lực giúp các ngân hàng không ngừng sáng tạo và phát triển để cho ra những

sản phẩm thẻ mới đáp ứng được mọi tầng lớp khách hàng trong xã hội ,đa dạng hoá

tính năng , độc đáo, mẫu mã đẹp cũng như tính bảo mật cao qua đó làm tăng thị

phần thẻ cho ngân HÃNG.

- Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ: Một trong những đặc điểm quan trọng

dé thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ là những lợi ich cũng như tính năng mà

dịch vụ thẻ đem lại cho khách hàng Hiện tại, thẻ có thể dùng để mua bán hàng hoá

qua mang , nap thẻ điện thoại , thanh toán chuyển khoản cùng hoặc khác ngân hàng

một cách nhanh chóng ,thanh toán các hoá đơn tiền điện nước cùng với nhiều tính

năng khác nữa Qua đó, nếu dịch vụ thẻ đáp ứng được nhu cầu cũng như cung cấp

được nhiều tính năng mới mẻ cho khách hàng thì càng thu hút được nhiều khách

12

hàng hơn nữa, yếu tố quan trọng nhằm thúc đây nhanh sự phát triển của sản phẩm dịch vụ thẻ ngày càng tốt hơn.

Những chính sách liên quan đến dịch vụ thẻ của ngân hàng.

-Chính sách marketing quảng cáo sản phẩm: trong hoạt động kinh doanh

ngân hàng, công tác truyền thông tới khách hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc đưa sản phâm đến với khách hàng, đặc biệt là ở một quốc gia đang phát

triển như Việt Nam, công tác truyền thông phải thực hiện thường xuyên, liên tục,

duy trì trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng Các phương thức quảng cáohiện nay: tuyên truyền trực tiếp thông qua đối thoại, báo chí, truyền hinh ; tuyên

truyền gián tiếp: thông qua việc tài trợ để quảng cáo hình ảnh, tăng cường mối quan

hệ với cộng đồng: áp dụng các chương trình khuyến mại, giảm giá, hỗ trợ khách

hàng

- Chính sách phí của sản phẩm, dịch vụ thẻ: Việc xây dựng biểu phí dịch vụ

thẻ phù hợp sẽ giúp mang lại thu nhập cho ngân hàng bên cạnh đó có thể thu hút

được nhiều người dan mở tài khoản thẻ, sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân

hàng Đây cũng là công cụ cạnh tranh hữu hiệu của các ngân hàng Tuy nhiên việc

cạnh tranh bằng cách giảm phí không phải là phương án tối ưu mà quyết định yếu tố

phải là chất lượng của các dịch vụ và phong cách phục vụ của ngân hàng Các loại

phí áp dụng với chủ thẻ có thể bao gồm: phí thường niên , phí phát hành, phí ứngtiền trước sphi phat chậm, phí giao dịch, các loại phí khác

Để có biểu phí phù hợp cho các dịch vụ đòi hỏi phải có một quy trình khá

phức tạp Bởi lẽ phí của 1 dịch vụ phải đảm bảo bù trừ được cho các chi phíkhác

như:tiền lương phải trả cho công nhân viên, chi phí các hoạt động, chi phí quản lý,

chi phí dự phòng rủi ro Bên cạnh đó, giá còn là yếu tố quan trọng cấu thành năng

lực cạnh tranh của ngân hàng Khách hàng luôn mong muốn được sử dụng sản

phẩm với mức giá hợp lý và giá trị mà ngân hàng đem đến cho họ Những thay đổi

trong việc thay đổi biểu phí mà ngân hang đưa ra có thé sẽ ảnh hưởng đến vị thế của

ngân hàng trên thị trường, bên cạnh đó, sự thay đổi giá của các ngân hàng cạnh

tranh cũng tác động đến ngân hàng Do đó các ngân hàng đều phải chú trọng đến giá cũng như sự thay đổi của các đối thủ cạnh tranh vừa đem lại lợi nhuận vừa đảm

bảo thị phần cho ngân hàng

- Chính sách đầu tư công nghệ và quản lý rủi ro: Trong ngành dịch vụ cao

cấp tài chính ngân hàng, một trong những yếu tố tiên quyết làm nền tảng phát triển

những sản phẩm, dịch vụ hiện đại đáp ứng nhu cầu đa dạng và đòi hỏi ngày càng

cao của khách hàng là hệ thống công nghệ tiên tiến, đồng thời bảo mật thông tin và

quản trị rủi ro hiệu quả Chính vì thế Ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển là ngân

13

hàng không ngừng cải tiếnđầu tư phát triển công nghệ, nâng cao chất lượng trong

hoạt động quản trị rủi ro |

1.2.3.Các nhân tổ tác động đến sự phát triển của dịch vụ thẻ.

1.2.3.1.Nhân tố khách quan:

e Nền kinh tế thị trường

Thu nhập là một yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động sử dụng thẻ của

người dân Tại Việt Nam, nền kinh tế tác động trực tiếp đến thu nhập của người lao

động, nền kĩnh tế phát triển không đồng đều giữa các vùng miền, nền kinh tế ưa

thích sử dụng tiền mặt, việc tiêu dùng chủ yếu dé thanh toán nhỏ lẻ, mức sống của

phần đông dân cư chưa cao ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam

e Môi trường cạnh tranh công nghệ

Thẻ thanh toán ra đời dựa trên cơ sở nền tảng khoa học kỹ thuật cao, thẻ sẽ

không thể có khả năng thanh toán nếu như không có máy móc thiết bị hiện đại tại

trung tâm phát hành và thanh toán cũng như không thé có tinh năng an toàn và bảo

mật Các tiện ích của thẻ luôn tăng lên từng ngày nhờ có sự phát triển của công

nghệ thông tin

e Chính sách pháp ly của nhà nước.

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng phụ thuộc vào môi

trường pháp lý mỗi quốc gia bởi tất cả các hoạt động của nền kinh tế nói chung và

ngành ngân hàng nói riêng đều phải tuân thủ theo văn bản pháp luật Do đó, hành

lang pháp lý thống nhất, đồng bộ, hoạt động hiệu quả sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong việc đề ra các chiến lược, chính sách phát triển dịch vụ thẻ.

e Trinh độ phát triển của xã hội.

Ở nhiều quốc gia, thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt của người dân sẽkhiến cho các ngân hàng thương mại khó để phát triển dich vụ thẻ Ngày nay, dịch `

vụ thẻ không còn quá xa vời với phần lớn người dân Việt Nam, tuy nhiên, ở một số địa phương vùng sâu vùng xa, miền núi, mức sống, thu nhập và hiểu biết về sản

phẩm dịch vụ thẻ củ người dân chưa cao, thì thẻ nói riêng và dịch vụ ngân hàng nói

chung vẫn còn khá xa lạ Đây cũng chính là một thách thức đối với các ngân hàng

thương mại tại Việt Nam.

eSự đa dạng về sản phẩm và các tiện ích của sản phẩm: sự đa đạng và cáctiện ích của sản phẩm thẻ giúp phát triển chất lượng của sản phẩm thẻ Ngân hàngcàng nhiều loại thẻ với nhiều tính năng dành cho các phân khúc khách hàng khác

nhau sẽ làm nâng cao chất lượng của sản phẩm thẻ cả về chiều sâu.

e Vốn và công nghệ: Dé phát triển sản phẩm thẻ đòi hỏi chi phí lớn cho việcđầu tư lắp đặt các thiết bị, hệ thống nhằm đảm bảo cho quá trình thanh toán Vì vậyviệc đầu tư vốn ảnh hưởng quyết định đối với các ngân hàng, đặc biệt là nhữngngân hàng bước đầu triển khai dịch vụ thẻ cũng như đổi mới công nghệ thẻ dé bắtkịp với những tiến bộ về khoa học kỹ thuật trên thế gidi

eNguồn nhân lực của ngân hang: thẻ ngân hàng hiện nay là một phương tiện

thanh toán hiện đại trong xã hội, được phát triển với ứng dụng công nghệ cao, thẻ

mang lại tính chuẩn hóa cao độ và cần một hệ thống quy trình vận hành thống nhất

vì vậy nhân lực của ngân hàng đóng góp một phan rất quan trọng dé đảm bảo được

an toàn, hiệu quả quy trình của hoạt động , phát huy được những tính năng vốn có

của sản phẩm thẻ mang lại Vì vậy đòi hỏi Ngân hàng cần phái có một đội ngũ nhân

viên có trình độ, giàu kinh nghiệm , năng lực ,hoạt bát, nhiệt tình, có khả năng tiếpcậnnắm bắt được tâm lý khách hàng, am hiểu về dịch vụ để phát triển của dịch vụ

thẻ ởngân hàng một cách tốt nhất

eNhu cầu của khách hàng: Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến

việc khách hàng có sử dụng thẻ ngân hàng không, cũng như sản phẩm thẻ của ngân

hàng có phù hợp với khách hàng hay không Ngày nay khi xã hội ngày càng phát

triển, nhu cầu của khách hàng cũng như yêu cầu của khách hàng đối với các sản

phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng thương mại phải không

ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng thẻ để phục vụ một cách hiệu quả nhất cho

khách hàng.

1.2.4.Thực trạng thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam

Theo thống kê của NHNN thì đến cuối năm 2017, đã có 52 ngân hàng đăng

kí phát hành thẻ trong đó có cả NHTM trong nước và ngân hàng có vốn nước ngoài

„ VỚI SỐ lượng phát hành trên 132 triệu thẻ các loại , tăng 15,90 % so với cuối năm

2016 đã phát hành được 111 triệu thẻ Dù số lượng thẻ đang ở mức cao nhất từ

trước tới nay song tốc độ tăng trưởng đã giảm đáng ké so với giai đoạn trước Cụ

thể, những năm từ 2012 đến 2015 tốc độ tăng trưởng về số thẻ đều không thấp hơn

20%, thậm chí giai đoạn từ tháng 3 đến tháng 12/2015 vẫn còn tăng trưởng gần

16% Trong: số lượng thẻ phát hành, chủ yếu là thẻ tín dụng và thẻ ghi nolan lượtchiếm 3,1 % va 91,6 % trên thị trường thẻ Ha tang kỹ thuật, cơ sở vật chất ngày

càng được nâng cao chất lượng giúp cho hoạt động thanh toán thẻ được cải thiện tốt

15

hơn, tập trung đầu tư phát triển, tăng trưởng mạnh mẽ số lượng máy chấp nhận thẻ (POS) trên nhiều địa bàn , theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, để phục vụ cho các

giao dịch bằng phương thức thanh toán thẻ, tới cuối năm 2017 cả nước đã có 17.558chiếc máy ATM và số lượng POS/EFTPOS/EDC là 263.813 thiết bị (tăng lần lượt

so với năm 2016 là 0,48% và 0,14 % ).

Báo cáo của Vụ thanh toán (Ngân hàng Nhà nước) cho biết hoạt động thanh

toán thẻ hiện đang có những chuyến biến tích cực và phát triển mạnh mẽ trong

những năm gan đây ,khách hàng dần nhận thức được lợi ích của việc sử dụng thẻmang lại và bắt đầu bỏ được thói quen giao dịch thanh toán bằng tiền mặt Về cơ

bản Ngân hàng đã đạt được những mục tiêu đã đề ra, thẻ ngân hàng ngày nay đã có

những sự cải thiện vượt bậc , số lượng thẻ phát hành ra thị trường cùng với giá trị

và số lượng giao dịch thẻ đã gia tăng một cách nhanh chóng ;đến cuối tháng 10 năm

2017, số lượng thẻ phát hành đạt mức trên 132 triệu thẻ so với thời điểm cuối năm

2016 là tăng 15,9%

Hiện nay, các công ty chuyển mạch, các ngân hàng phát hành thé đã kết nói

liên thông hệ thống ATM trên phạm vi toàn quốc, qua đó thẻ của một ngân hàng đã

có thể sử dụng tại hầu hết ATM của các ngân hàng khác Đến cuối năm 2017, đã

hoàn thành kết nối được hơn 80.000 POS trên 720 chỉ nhánh NHTM, 20.600 đơn vị

chấp nhận thẻ đã được kết nối liên thông, chủ yếu là các nhà hàng, khách sạn, siêu

thị, đại lý vé máy bay Số lượng và giá trị thanh toán POS ngày càng tăng, số liệu

tổng hợp của ngân hàng nhà nước:

Bảng 1.1: Giao dịch qua ATM/POS/EFTPOS/EDC Quý IV/2017

Thiết bị Số lượng thiết bị | Số lượng giao dịch | Giá trị giao dịch

(Tỷ đồng)

17.558 206.093.241 563.196 POS/EFTPOS/EDC |268.813 43.535.222 Ìos.054

Nguồn: Vụ Thanh Toán - NHNNVN

Cụ thể hơn, giá trị giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC cũng khôngngừng biến động trong 1 năm, ví dụ năm 2017, theo số liệu của Ngân hàng nhànước Việt Nam, giá trị giao dịch bị ảnh hưởng khá lớn bởi nhu cầu của người dân

theo các quý trong năm:

16

Biểu đồ 1.1: Giá trị giao dịch qua ATM/POS/EFTPOS/EDC năm 2017

Giao dịch qua ATM,POS/EFTPOS/EDC - Giá trị giao dịch

Giá tri giao dich (Tỷ đồng)

Thời gian(Quý/Năm)

Nguôn: Vụ Thanh Toán - NHNNVN

Trong quý IV/2017, giá trị giao dich qua ATM đã lên đến 563.196 tỷ đồng,

cho thấy việc sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam đã ngày càng trở nên thông dụng,phổ biến hơn.Cũng theo vụ thanh toán - NHNN công bố, số người dân có tài khoản

ngân hàng đang chiếm tỷ trọng khá cao, cụ thẻ đến T10/2016 đã đạt trên 67,4 triệu

tài khoản khách hàng cá nhân ( gấp khoảng 4 lần so với cuối năm 2010 với số lượng

tài khoản là 16,8 triệu) và tính tới thời điểm hiện nay tỷ lệ người có tài khoản tại

ngân hàng đã chiếm tới 59% và vẫn có xu hướng tăng mạnh tới năm 2017 Theo

thống kê của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (VNBA) doanh số sử dụng thẻ trong năm

2016 lên đến 1,996,700 tỷ đồng, trong đó thẻ nội địa là 1,772,631 tỷ đồng, còn thẻ

quốc tế là 224,096 tỷ đồng Tuy nhiên tỷ lệ sử dụng thẻ để rút tiền mặt còn caochiếm tỷ trọng là 86,81% trong tổng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa

Về phía các NHTM, không chỉ chú trọng vào vấn đề gia tăng số lượng thẻ

phát hành mà ngân hàng cũng đang ngày càng hoàn thiện chất lượng dịch vụ thẻ

nhằm cung cấp những tiện ích tốt nhất tới khách hàng Những năm trước đây khách

hàng khá e ngại trong việc sử dụng thẻ vì tính bảo mật còn thấp thì đến nay thẻ

ngân hàng đang ngày càng được cải thiện về độ an toàn, tính bảo mật cao, sử dụng

ứng dụng công nghệ Chip chuẩn EMV trong hoạt động phát triển và thanh toán thẻ.

Thị trường kinh doanh thẻ đã có những bước phát triển vượt bậc đem lại nhiều lợi

ích, giúp giảm thiểu các giao dịch bằng tiền mặt, bước đầu thúc đây người dân và

doanh nghiệp nhận thức và dần có thói quen sử dụngphương tiện thanh toán qua thẻ

1.2.5 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số Ngân hàng Thương mại Việt Nam và bài học phát triển dịch vụ thé cho Ngân hàng Quốc tế VIB — Chi

nhánh Thái Nguyên

1.2.5.1.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vieteombank

Vietcombank là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực phát triển dịch vụ

thẻ, bắt đầu triển khai dịch vụ thanh toán thẻ từ năm 1990 bằng việc ký hợp đồng

làmđại lý thanh toán thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE Đến nay, Vietcombank đã

phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế với nhiều thương hiệu nổi tiếng nhất

như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diner Club (trong đó ký hợp đồng

độc quyền đại lý thé Amex) Sản phẩm thẻ của Vietcombank cũng rất đa dạng, với

-15 sản phẩm thẻ chính, với các tính năng, tiện ích đa dạng phong phú Hiện nay,

Vietcombank là ngân hàng dẫn đầu trong phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

Vietcombank đã mạnh dạn đầu tư lớn nhằm phát triển SPDV thẻ như: Hệ

thống máy phát hành thẻ hiện đại, hệ thống ATM/EDC, v.v Mặc dù số lượng

ATM ít hơn Agribank nhưng do số lượng chi nhánh của Vietcombank ít, chủ yếu

đặt tại các tỉnh, thành phố lớn trong cả nước nên số lượng ATM phần lớn tập trung

tại các thành phố lớn, khu du lịch, nghỉ mát, v.v thu hút được đông đảo khách

hàng trong và ngoài nước.

Công tác Marketing được thực hiện bài bản, có chiến lược rõ ràng Vietcombank có mạng lưới ATM nội địa lớn nhất với 2.127 máy ATM và 55.576

máy POS (33%) Thị phần của Vietcombank là 25 - 30% số lượng thẻ tín dụng đã

phát hành và 50% thị phan về giá trị thanh toán bằng thẻ tin dụng

Bên cạnh đó, Vietcombank đã đa dạng phương thức quảng bá, biểu tượng,

logo, hình ảnh thống nhất trên toàn quốc, tổ chức các chương trình ưu đãi sử dụng

thẻ đối với một số đối tượng, tài trợ cho các chương trình giải trí trên truyền hình,

đặc biệt là tham gia đóng góp vào quỹ học bồng sinh viên đại học,

Vietcombank đã chú trọng đến phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ như là cầu

nối để phát triển nền tảng khách hàng cá nhân, tạo điều kiện phát triển dịch vụ cho

các mảng nghiệp vụ khác.

1.2.5.2.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thé của Vietinbank

Trong những năm vừa qua, Vietinbank là đối tác triển khai dịch vụ và giải

pháp thanh toán thẻ cho các tập đoàn bán buôn , bán kẻ như : Metro, LotteMart, hệ

thống siêu thị BigC , Pico ,Nguyễn Kiim , Parkson , hệ thống taxi Vinasun , chuỗi

cửa hang Mc Donald Đồng thời , Sản phẩm dịch vụ thẻ Viettinbank không chỉ

được phát hành và phân phối trực tiếp tại hệ thống các chỉ nhánh trên toàn quốc và

phát hành trực tuyến mà còn được phát hành qua chính đối tác, đại ly Metro ,

18

Otofun , Pico , LotteMart, thu hút đông đảo khách hàng tham gia mở thé va sử

dụng dịch vụ của ViettinBank

Hơn 10 năm tham gia thị trường thé , hoạt động kinh doanh thẻ của

Viettinbank đã phát triển vượt bậc cả về quy mô, số lượng thẻ phát hành cũng như

chất lượng dịch vụ Nhờ những tiện ích vượt trội, Viettinbank đã vươn lên trở

thành ngân hàng dẫn đầu thị trường thẻ tại Việt Nam với 22.59 % thị phần thẻ ghi

nợ nội địa , 28,9 % thị phần thẻ tín dụng quốc tếvà 29,9% thị phần phát triển máy

chấp nhận thé ( POS ) |

1.2.5.3.Bai học phát triển dịch vụ thé cho Ngân hàng Quốc tế VIB - chi nhánh

Thái Nguyên.

Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng diễn ra sâu rộng, đòi hỏi các

ngành kinh tế mũi nhọn phải sẵn sàng cho cuộc cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng là

một trong những ngành gặp phải nhiều thách thức nhất từ bên ngoài vì các NHTM

Việt Nam còn rất non trẻ so với các ngân hàng lớn trên thế giới Đứng trước thực

trạng đó, VIB nói chung và VIB - Thái Nguyên nói riêng buộc phải đổi mới theo

hướng hoạt động thực sự có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường Qua

nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM trong nước, VIB

— Thái Nguyên rút ra được kinh nghiệm cho mình như sau:

Cần phân tích rõ thị trường và khả năng cạnh tranh dé đưa ra chiến lược pháttriển phù hợp Chiến lược cần mang tầm dài hạn và xác định được mục tiêu cụ thể

cho từng giai đoạn chiến lược Cần phải xác định rõ phân khúc thị trường và đối ˆ tượng khách hàng mục tiêu để có chiến lược cạnh tranh hợp lý cho từng phân khúc

thị trường.

Việc chăm sóc khách hàng với phong cách chuyên nghiệp và chất lượng

phục vụ tốt sẽ tạo nên uy tín cho ngân hàng đối với khách hàng Việc xây dựng mối

quan hệ đặc biệt lâu dài với khách hàng cũng góp phần quan trọng trong việc cũng

cố lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng

Cần thực hiện quảng bá thương hiệu thường xuyên và mang tính hệ thống

khoa học để quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu VIB - Chia sẻ cơ hội, hợp

tác thành công :

Nâng cao trình độ của nhân viên, xây dựng chuẩn mực phong cách phục vụ

khách hàng Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng

cao, 6n định nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động phát triển nghiệp vụ thẻ nói riêng

cũng như các nghiệp vụ ngân hàng nói chung của VIB — Thái Nguyên

19

.VIB - Thái Nguyên cần nhanh chóng nâng cao hơn nữa các tiện ích thẻ của

mình Nâng cao tiện ích không chỉ có khả năng chỉ trả nhiều nơi mà còn phải nâng

cao tính an ninh, bảo mật của thẻ.

Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, hệ thống máy ATM và hệ thống ngân hàng điện tử hoạt động 24/24, đồng thời gia tăng các tiện ích để thu hút khách hàng.

: Kết luận chương I

Trong chương I, Chuyên đề đã trình bày các vấn đề cơ bản về Ngân hàng

thương mại và nghiệp vụ thẻ ngân hàng cũng như sự phát triển của dịch vụ thẻ các

Ngân hàng thương mại nói chung Chuyên đề cũng phân loại được các loại thẻ hiện

có trên thị trường, phân tích lợi ích của việc mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ Ngân

hàng, các nhân tố tác động đến sự phát triển của thẻ Ngân hàng.

Các nội dung trình bày trên đây của chương I sẽ là cơ sở lý luận cần thiết để

nghiên cứu các chương tiếp theo của Chuyên đề.

20

CHUONG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN

DỊCH VU THE TẠI NGAN HÀNG QUOC TE VIB —

THAI NGUYEN

2.1.Téng quan về ngân hàng quốc tế vib — thái nguyên thực trạng thị trường

kinh doanh thẻ việt nam.

2.1.1.Giới thiệu về Ngân hàng quốc tế VIB — Thái Nguyên.

2.1.1.1.Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc tế

-VIB Bank) được thành lập theo Quyết định số 22/ QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Quốc tế đang không ngừngcủng cố cũng như khẳng địnhtiếp tục vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ

Việt Nam Ngân hàng VIB số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ và bắt đầu đi vào hoạt:

động ngày 18/09/1996

Ngân hàng Quốc tế cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chính trọn

gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành

mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Ngân hàng Quốc tế luôn

được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ

thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp Đến thời điểm này, ngoài Hội

sở tại Hà Nội, Ngân hàng Quốc Tế có trên 80 đơn vị kinh doanh tại Hà Nội, thànhphố Hồ Chí Minh, Thái Nguyên, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc,

Nghệ An, Quãng Ngãi, Thanh Hóa, Nha Trang, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Đồng

Nai, Bình Dương, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang và mạng lưới 37 Tổ công tác tại '

35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc Với phương châm ”Luôn gia tăng giá trị cho bạn!”, Ngân hàng Quốc Tế không ngừng gia tăng giá trị của khách hàng, của đối

tác, của các bộ nhân viên ngân hàng và của các cô đông.

Ngày 05/06/2005 Ngân hàngQuốc Tế VIB -Thái Nguyên đã được thành lập

và chính thức đi vào hoạt động Trụ sở chính của Ngân hàng Quốc Tế VIB - chi

nhánh được đặt tại Lương Ngọc Quyến , TP Thái Nguyên Sự ra đời của Ngân hàng

Quốc Tế - chi nhánh Thái Nguyên đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cần thiết của

những doanh nghiệp cũng như các cá nhân trên địa bàn Đồng thời với nhiệm vụ

thanh toán quốc tế, chỉ nhánh đã giúp việc thanh toán giữa các doanh nghiệp trong

và ngoài nước được thuận tiên hơn, thúc đây kinh tế địa phương phát triển Tuy ban

đầu còn gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ uy tín thương hiệu có sẵn của Ngân hàng

TMCP Quốc tế cũng như sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên chi nhánh trong

al

những năm qua, ngân hàng TMCP Quốc tế- chi nhánh Thái Nguyên đã tạo được

niềm tin đối với khách hàng và đạt được những thành quả đáng khích lệ trong kinh

doanh, từng bước xây dựng thương hiệu của ngân hàng TMCP Quốc tế ngày càng

cững chắc trên đại bàn thành phố Thái Nguyên

2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Quốc tế VIB - Thái Nguyên từ năm 2015

đến nay

NH VIB chi nhánh Thái Nguyênlà một Ngân hàng có quy mô, mô hình tổ

chức gồm cac phòng lớn, mỗi phòng lại có từng = phận nhỏ với chức năng và nhiệm vụ khác nhau Cụ thể như sau

So đồ cơ cau tổ chức

NH VIB chi nhánh Thái

Cac phong giao dich

của các khách hàng về điều kiện vay vốn sau khi đã giải ngân Giám sát về tình hình hoạt động sử dụng vốn của các khách hàng vay,về tài sản đảm bảo, thông báo và nhắc

Thẳnr định về tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ vay vốn, thực hiện đăng ký

giao dịch đảm bảo cho tài sản thế chấp vay vốn của khách hàng Sau khi khách hàng

đã được cấp có thâm quyền phê duyệt khoản vay thì giao dịch tín dụngtiến hành

giải ngân cho khách hàng vay vốn

* Phòng dịch vụ khách hàng : chia làm 2 bộ phận

Bộ phận dịch vụ khách hàng:

Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt, thực hiện

toàn bộ những giao dịch tại quầy như nhận và rút tiền gửi thanh toán hay tiền gửi

tiết kiệm của khách hàng , chuyên tiền trong hoặc ngoài hệ thống ngân hàng , rúttiền bằng nội, ngoại tệ, giới thiệu và tư vấn những sản phẩm dịch vụ thẻ phù hợpvới nhu cầu cho khách hàng Thực hiện giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ giao

ngay trong quyền hạn được cho phép.

Bộ phận kho quỹ.

Thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ,tiền tệ; Quản lý quỹ, quan lý đá quý vàng bạc, kim loai quý; thu chỉ tiền mặt;;quản lý chứng chỉ có giá,hồ sơ tài sản thế

chấp, cầm cố;thực hiện quy trình xuất nhập tiền mặt để đảm bảo được tính thanh

- khoản tiền mặt cho chi nhánh;thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách

tên tuổi của mình trong thị trường dịch vụ ngân hang VIB luôn tập trung vào việctăng cường nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững, nâng cao công tác quản

trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng và tăng cường cân đối tài sản, nguồn vốn cũng như phát triển kinh doanh theo hướng bền vững, lâu dài, hiệu quả Nghiệp vụ

truyền thống của các NHTM là hoạt động cho vay và huy động vốn, tuy nhiênkhông giống như các loại hình doanh nghiệp khác, vốn tự có của ngân hàng chỉ

23

chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Vì vậy, để đáp ứng nhucầu cho vay ra nền kinh tế thì các ngân hàng phải huy động vốn từ nhiều nguồn

như: Dân cư và các tô chức kinh tế để tập trung được một nguồn vốn lớn nhằm

cho vay và đầu tư trở lại nền kinh tế với mục đích kiếm lời Sức nóng trong cạnhtranh về huy động vốn ngày càng gia tăng càng thể hiện tầm quan trọng của hoạt

động này trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, VIB Thái Nguyên luôn

chú trọng tới công tác huy động vốn và coi đây là một trong những nghiệp vụ quan

trọng hàng đầu, vốn huy động của VIB bao gồm: Tiền gửi của khách hàng, tiền gửicủa các tổ chức tín dụng khác

Bảng 2.1.Tình hình họat động kinh doanh của VIB — Thái Nguyên giai đoạn

42,459 |32.24 258,403 | 233,701 | 260,243

Tổng thu nhập 50,457 |58,529 |69,096 |18639 |3694

-Tổng chỉ phí |39998 |45,716 |52983 |12985 |3246

Lợi nhuận trước thuế 10459 |12813 |16113 |5654 |54.05

Nguôn: Báo cáo tai chính của Ngân hàng Quốc tế VIB— chỉ nhánh Thái Nguyên 2015-2017

Bảng 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động hàng năm của Ngân hàng biến động

không quá lớn trong các năm gần đây, nhưng đang có xu hướng tăng dần và vốn

Dyt: triệu dong

huy động từ khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn Từ năm 2015 đến nay,

cùng với xu hướng phục hồi của nền kinh tế, kết quả huy động vốn của VIB Thái

Nguyên đã có nhiều cải thiện đáng kể Tổng nguồn vốn huy động năm 2017 tăng

43,84% so với năm 2015, đạt tới 242,424 triệu đồng, chủ yếu là huy động từ cá

nhân và các tổ chức kinh tế Có được những kết quả trên trong công tác huy động

vốn là đo VIB Thái Nguyên đã coi trọng việc huy động vốn, đa dạng hóa các hình

thức huy động, đây mạnh nghiên cứu thị trường để tìm ra các sản phẩm phù hợp với

khách hàng Bên cạnh đó, VIB Thái Nguyên không ngừng mở rộng mạng lưới chi

nhánh trên toàn quốc, cùng với đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm và trình độ cao,

góp phần làm cho công tác huy động vốn dễ dàng, thuận lợi hơn, thu hút được vốn

nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế.

Lợi nhuận luôn là thước đo quan trọng trong quá trình đánh giá hoạt động

của một ngân hàng Trong bối cảnh ngành ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt,

VIB Thái Nguyên vẫn tiếp tục đạt được những thành công quan trọng Lợi nhuận

trước thuế của VIB Thái Nguyên năm 2015 là 10,459triệu đồngđến năm 2017là 16,113 triệu đồng, tăng hơn 5,654 triệu đồng, tăng đến 54.04% Với kết quả kinh

doanh ngày càng khởi sắc, VIB — Thái Nguyên cần có những chiến lược và giải

pháp để phát triển hoạt động kinh doanh hơn nữa, đặc biệt là tiếp tục tập trung vào

chất lượng sản phẩm dịch vụ và phát triển sản phẩm phù hợp với từng đối tượng

khách hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ trong ngành.

2.1.2.Khảo sát sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hang VIB — Thái Nguyên

*Mdu khảo sát: Phy lục đính kèm

2.1.2.1.Kết quả khảo sát

Thực hiện khảo sát trên 200 người, trong đó:

© 67 người không sử dụng dịch vụ của VIB: vì các lý do khác nhau: Gia đình

không có ai sử dụng, Đã dùng dịch vụ của ngân hàng khác theo thói quen, Phí của

VIB còn cao, Không có chỉ nhánh/phòng giao dịch của VIB ở gần nhà

e 133 người sử dụng dịch vụ của VIB với độ tuổi từ 18- trên 40 tuổi, trong đó: |

018-29 tuổi: 38 người 30-39 tuổi: 82 người

OTrén 40 tuổi: 13 người

e Công việc: Kinh doanh chiếm 15% (20 người), Công chức chiếm 73%

(97 người), còn lại là vẫn đang đi học hoặc làm các công việc khác.

25

e Loại thé sử dụng: Thẻ tín dụng chiếm 13%, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 74%, thẻ ghi nợ nội địa chiếm 8%, còn lại là thẻ khác.

e Khách hàng biết đến dịch vụ của VIB qua:

Internet: 35%

Người thân: 48%

Khi đến ngân hàng thực hiện giao dịch khác: 17%

nhận lương và thanh toán.

e _ Số người tiếp tục sử dụng sản phẩm của VIB chiếm 75%

e Số người sẽ giới thiệu bạn bè, người thân sử dụng sản phẩm của VIBchiếm 60%

= Mức độ hài lòng về sản phẩm thẻ của V5IB:

Bảng 2.2: Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ của VIB

2.1.2.2.Đánh giá kết quả khảo sát

* Tích cực

Theo kết quả khảo sát, Khách hàng phần lớn yêu thích sử dụng dịch vụ

thẻ tín dụng của ngân hàng vì sự tiện ích và chất lượng phục vụ tốt, cho thấy năng lực của đội ngũ nhân viên cũng như chất lượng đào tạo cán bộ của VIB Thái

Nguyên khá tốt Hầu hết người dân sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng đều cảm

26

thấy hài lòng với các dịch vụ đi kèm, đây được coi là sự tiến bộ và cũng là một mặt.

cạnh tranh của VIB so với các đối thủ cạnh tranh khác.

Khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ của VIB thông qua Internet

(35%), qua bạn bè người thân (48%), cho thấy mức độ tín nhiệm của VIB và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của VIB

Mức phí giao dịch của VỊB là phù hợp so với các ngân hàng thương mại

hiện nay, khách hàng của VIB chủ yếu là những người có thu nhập khá cao nên họ

quan tâm nhiều hơn đến chất lượng sản phẩm và sự hài lòng khi sử dụng sản phẩm.

Khách hàng sử dụng sản phẩm của VIB chủ yếu trong khoảng 1-3 năm

(chiếm ~70% số lượng khảo sát) cho thấy sản phẩm của VIB những năm gần đây

đang ngày càng được tin cậy hơn.

* Hạn chế

* Đối tượng sử dụng thẻ của VIB Thái Nguyên chủ yếu là những người đã

đi làm, có thu nhập 6n định ở mức khá: >10 triệu đồng/tháng, Sản phẩm thẻ mà khách hàng sử dụng chủ yếu là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa Và tới nay

thì VIB đã có thêm chính sách tíchhợp thẻ ghi nợ nội địa và thẻghi nợ quốc tế vào là

một và đặc điểm nổi bat của VIB là không mat phí thường niên cho loại thẻ ghi nợ

nên thu hút được nhiều khách hàng sử dụng loại thẻ này Ngược lại số lượng khách

hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ tín dụng của VỊB lại tăng trưởng khá là

chậm , chỉ chiếm 13% trong tổng số khách hàng khảo sát sử dụng thẻ của Ngân

hàng Trong khi đấy tín dụng tại các NHTM đem lại tới 60% nguồn thu nhập cho

họ Vì vậy VIB cần có chính sách thúc đây phát triển tín dụng tại ngân hàng VIB —

Thái Nguyên tốt hơn nữa.

s* Tuy mức phí sử dụng thẻ của VIB là ngang bằng với các ngân hàng khác

tuy nhiên chưa mang tính cạnh tranh cao, thể hiện ở việc đối tượng khách hàng sử

dụng chưa rộng |

“+ Việc bán chéo sản phẩm thẻ ở quầy giao dịch của VIB Thái Nguyên

chưa thực sự hiệu quả, thể hiện ở việc khách hàng mở thẻ thông qua tư vấn tại quầy

khi đến thực hiện các giao dịch khác vẫn còn quá ít, chỉ chiếm ~17%

27

2.2.Thực trạng phát triển dịch vụ thé cia ngân hàng quốc tế vib chỉ nhánh thái

nguyên giai đoạn 2015-2017

2.2.1.Sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn hoạt động.

2.2.1.1.Ngân hàng cỗ phan Ngoại Thương - Vietcombank:.

Ngân hàng Vietcombank hiện nay là ngân hàng được cho là có sản phâm thẻ

đa dạng nhất trên thị trường hiện nay, cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam

chấp nhận thanh toán cả 6 loại thé thông dụng nhất trên thế giới là Visa,

MasterCard, JCB, American Express, Diners Club va China UnionPay Sau day 1a các sản phẩm thẻ do Vietcombank phát hành :

Thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect 24 và Vietcombank SG24: VCB tự

hào là ngân hàng đầu tiên phát hành ra thẻ ghi nợ nội địa Ngoài những tính năng cơ

bản như rút tiền từ tài khoản , chuyển khoản trong hoặc ngoài ( có tính phí ) ngân

hàng, in sao kê, kiểm tra số dư tài khoản thì thẻ nội địa VCB cũng có thẻ sử dụng để

thanh toán tiền điện nước , phí bảo hiểm

Thẻ ghi nợ quốc téMaster Card — thẻ phong cách và Vietcombank Connect24

Visa : nhìn chung thì hai loại thẻ này có tính năng giống nhau đều đươc chấp nhận

thanh toán tai hàng chục triệu Don vị chấp nhận thẻ, rút tiền tại hầu hết các cây

ATM trên toàn thế giới có biểu tượng của các tổ chức thẻ Quốc tế „cònđược giảm

giá và nhận nhiều ưu đã hấp dẫn từ các DVCNT của Vietcombank , có thể thanh

toán những giao dịch qua mạng Internet Bên cạnh đó thì Thẻ Connect24 Visa có

thêm một ưu đãi hấp dẫn trong năm đầu sử dụng là khách hàng sẽ được các hãng

bảo hiểm uy tín bảo vệ cho sự an toàn của mình.trên toàn lãnh thổ Việt Nam

— Thẻtín dụng Quốc tế

- Thẻ tín dụng Vietcombank Visa / Mastercard Cội -Nguồn : hạn mức tín

dụng của thẻ này từ 05 đến 300 triệu tùy vào thu nhập của từng khách hàng, với

phương châm “ chi tiêu trước,trả tiền sau “ cùng với thời hạn miễn lãi lên đến 45 ngày Đặc biệt ở thẻ này sẽ được cấp 1 thẻ chính cho chủ thẻ và 2 thẻ phụ dành cho

người thân Bên cạnh đó thẻ cũng có rất nhiều tiện ích cho khách hàng như : thanh

toán hóa đơn hàng hóa , đi mua sắm , kiểm soát được toàn bộ những giao dịch của

mình mọi lúc mọi nơi

- Thẻ tín dụng Vietcombank American Express : VCB Là ngân hàng độc

quyền phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu American

Express tại thị trường Việt Nam, Ngoài những tiện ích tương tự của thẻ tín dụng

Vietcombank Visa/MasterCard Cội Nguồn thì nó còn có thêm tiện ích về hoạt động

du lịch như thông tin về du lịch , tiện ích thanh toántừ các văn phòng dịch vụ du

lịch American Express trên khắp thế giới

28

- Thẻ Tín Dụng Vietcombank Vietnam Airline American Express® (Thẻ

Bông Sen Vàng) đây là loại thẻ luôn được các khách hàng là doanh nhân ưu chuộng

và tin dùng bởi những lợi ích phong phú mà thẻ mang lại từ sự kết hợp của những

thương hiệu hàng đầu về lĩnh vực hàng không và ngân hàng Bên cạnh những ưuđãi giống những loại thẻ tín dụng trên thì Bông Sen Vàng cũng có những ưu đãi đặc

biệt dành riêng cho khách hàng thân quen của Vietnam Airlines như tích lũy đặm

- trong chương trình Khách hàng thường xuyên của Vietnam Airlines với mức cộng

dặm cao nhất so với các sản phẩm thẻ thanh toán trên thị trường hiện nay

2.2.1.2.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank :

Thẻ tín dụng quốc tế :

Thẻ Cremium JCB : Cremium JCB tại Viettinbank là dòng thẻ Tín dụng

Quốc tếvới hạn mức tín dụng lớn tương đương với 02 hạng thẻ là hạng chuẩn và

hạng vàng, khách hàng sẽ được chỉ tiêu trước và trả tiền sau Chủ thẻ có thẻ sử đụng

dé thanh toán hàng hoá và dịch vụ tai hơn 34 nghìn điểm chấp nhận thẻ JCB tại ViệtNam và lên đến 18 triệu đơn vị chấp nhận thẻ tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ

Thẻ Vietinbank Visa EMV Cremium và VietinBank Master EMV Cremium

Thẻ ghi nợ quốc tế : `

Thẻ Visa Debit :là thẻ ghi nợ quốc tế do Vietinbank phát hành được liên kết

với tài khoản tiền gửi thanh toán VNĐ của khách hàng khi mở tại Vietinbank

Khách hàng sẽ được hưởng những tính năng của thẻ mang lại cũng như có thẻ quản

lý tài khoản thanh toán của mình ở mọi lúc mọi Thẻ Visa Debit bao gồm :

- Thẻ VietinBank Webtretho là thẻ ghi nợ Quốc tế mang thương hiệu Visa

phát hành cho diễn đàn webtretho.com Ngoài tính năng tài chính của thẻ ngân

hàng , thẻ còn được sử dụng là thẻ thành viên chính thức của diễn đàn

- Thẻ tín dụng Visa đồng thương hiệu Metro - Vietinbank là thẻ được liên kết

giữa Metro và Viettinbank, thẻ này phát hành nhằm hướng tới những doanh nghiệp

và các cá nhân hay cónhu cầu và thói quen sở thích đi mua sắm tại Metro

- Vietinbank Visa Debit One Sky

- Thẻ đồng thương hiệu Vietinbank - OTOFUM, Là thẻ ghi nợ quốc tế phát hành dành riêng cho các thành viên của diễn đàn OTOFUN mang thương hiệu Visa

Thẻ ghỉ nợ nội địa : E -Partner C-Card ( C-Card , S-Card ,

G-Card,Pink-Card ) là thẻ ghi nợ nội địa được sử dụng phô biến tại ngân hàng hiện nay đáp ứng

cao được nhu cầu nhiều tầng lớp người dân trong xã hội , đặc biệt phù hợp với các

Cán bộ nhân viên công ty , doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ

Các tính năng và lợi ích của thẻ :

- Kiểm tra thôngtin tài khoảntrực tiếptrên internet

29

- Nhanh chóng, tiện ích với chức năng của SMS Banking ( thông báo biến

động số dư, thông báo thông tin của giao dịch chuyển khoản qua tin nhắn , sao kê

tài khoản , xem thông tin về lãi suất , tỷ giá ngoại hối )

- Nạp tiền điện thoạicho các mạng di động trả trước bằng dịch vụ VnTopop

- Nhận tiền kiểu hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner C-Card

- Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trênATM

- Thanh toán hoá đơn điện thoại, tiền điện nước , tiền thứ một cách nhanh

chóngvàtrực tuyến trên ATM

- Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn , công ty đường sắt Hà

Nội

- Tìm máy ATM nhanh chóng ,thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977

- Nhận lương , thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyền khoản khác

2.2.1.3.Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV :

Thẻ tín dụng :

Thẻ BIDV Flexi nằm trong bộ sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mang thương

hiệu VISA của BIDV, BIDV Flexi được đánh giá là sản phẩm tối ưu dành cho đối

tượng khách hàng trẻ tuổi với thiết kế bắt mắt đa dạng Tích hợp nhiều tiện ích vượt

trội , với công nghệ bảo mật bang Chip theo chuẩn EMV và các dịch vụ ưu đãi hỗ

trợ toàn diện , BIDV Flexi sẽ giúp khách hàng tận hưởng cuộc sống dù ở Việt Nam

hay bat kì nơi nào trên thé gidi

Đặc điểm co bản của san phẩm : thời hạn hiệu lực : 2 năm Hạn mức tín

dụng : từ 10 triệu VNĐ đến 60 triệu VND Loại tiền tệ giao dịch : bat kì loại tiền tệ nào ma DVCNT cho phép thanh toán Phạm vi sử dụng : tại Việt Nam và hơn 230

quốc gia trên thế giới Hình thức đảm bảo tín chấp hoặc tài sản đảm bảo

Thẻ BIDV precious : đặc điểm cơ bản của sản phẩm : thời hạn hiệu lực 2

năm Hạn mức tín dụng : từ 50 triệu VNĐ đến 500 triệu VNĐ, loại tiền tên giao

dịch : bất kì loại tiền tệ nào mà DVCNT cho phép thanh toán Phạm vi sử dụng : tai

Việt Nam và hơn 230 quốc gia

Thẻ ghi nợ :BIDV Moving - sống cùng chuyển động Thẻ BIDV eTrans ,

Thẻ BIDV Hamony - Hoà hợp với chính bạn

Ba loại thẻ trên đều liên kết tối đa 8 tài khoản của khách hàng , giao dịch tại

mạng lưới ATM/POS rộng khắp trên toàn quốc , sử dụng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn về

thẻ 24/7 qua tổng đài hỗ trợ Thủ tục đăng kí đơn giản nhanh chóng , nhận thẻ ngay

sau 5 ngày làm việc.

=> Nhận xét về sản phẩm thẻ thanh toán của các đối thủ cạnh tranh trên cùng

địa bàn : Các sản phẩm thẻ thanh toán của các ngân hàng và dịch vụ đi kèm với

30

chúng nhìn chung là đa dạng , phong phú Ở mỗi ngân hàng đều có đầy đủ các loại

thẻ tín dung , thẻ ghi nợ Đồng thời , trong mỗi loại đó lại phát triển , phân loại ra

nhiều dòng thương hiệu , sản phẩm khác nhau nữa nhằm mục đích hướng tới nhiềuđối tượng KH, phù hợp với nhu cầu của moi lứa tuổi , giới tính , tập quán, văn hoá ,

tầng lớp, thành phàn dân cư sinh sống Các ngân hàng đã biết khai thác tất cả

những lợi thế vốn có của hệ thống ngân hàng mình để hoạch định, đưa ra những

chiến lược sáng tạo thêm nhiều ưu đãi cho KH khi sử dụng các dòng sản phẩm thẻtại NH minh Đó là một trong những chiến lược kinh doanh thông minh để dần dần

mở rộng , chiếm lĩnh thị trường thẻ Việt Nam Đánh giá một cách khách quan

thông qua việc nghiên cứu, tìm hiểu thông tin về hoạt động kinh doanh, cũng như

định hướng, mục tiêu phát triển của từng ngân hàng , chắc chắn chúng ta không thể

phủ nhận rằng Vietcombank , BIDV , Vietinbank đều là những ngân hàng lớn mạnh

nhất ở Việt Nam không chỉ về cơ cấu , quy mô vốn và lịch sử hoạt động , là đối thủ

cạnh tranh rất mạnh của VIB Vì cùng là những NHTM nhưng nhìn chung

Vietcombank , BIDV , Vietinbank đều đã thể hiện rõ nhiều điểm mạnh lợi thế hơn

sự chủ động đi trước đón đầu trong hệ thống các ngân hàng về chiến lược kinh

doanh , phát triển sản phẩm , dịch vụ của mình , định vị được thương hiệu riêng =>

Do đó, trước môi trường cạnh tranh như vậy đòi hỏi VIB nói chung va VIB - Thái

Nguyên nói riêng cần có những hướng đi riêng , tận dụng mọi thời cơ và lợi thế sẵn

có của mình , biết cách làm mới mình , tạo những điểm nhấn riêng cho các dòng sản

phẩm dịch vụ cung cấp , đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đa dạng nhu cầu của

khách hàng , không ngừng nâng cao tiện ích , hội nhập mạnh , khẳng định thị phàn

thẻ trên thị trường dé có được những kết quả kinh doanh hiệu quả nhất

31

2.2.2.Các chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng

VIB — Thái Nguyên

2.2.2.1.Số lượng thẻ phát hành và thị phần phát hành của ngân hàng VIB giai

đoạn 2015 - 2017

a Số lượng thẻ phát hành của ngân hàng VIB

Bảng 2.3 Số lượng thẻ phát hành của VIB Thái Nguyên tính đến giai đoạn

Hạn mức giao dịch tối đa 30 triệu đồng

trong ngày ( triệu đồng )

Số tiền rút được cao nhất/ giao

Nguôn: SỐ liệu từ Phòng Kinh doanh Ngân hàng VIB - Thái Nguyên

Bảng 2.1 cho thấy số lượng các loại thẻ của VIB đều có xu hướng tăng trong

đó tốc độ tăng của thẻ ghi nợ quốc tế là cao nhất lên đến 19,16%, số lượng thẻ tín

dụng phát hành cũng liên tục tăng so với năm 2016, cụ thể tăng đến ~ 16,66%, tuy

nhiên số lượng thẻ tín dụng của VIB — Thái Nguyên phát hành khá là ít chỉ chiếm ~ 3% trên tổng số thẻ phát hành của chỉ nhánh cho thấy trong những năm gần đây,

32