Chuyên đề thực tập: Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Thủ Đô

PHÁT TRIÊN DICH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DONguyên Ngọc Tùng MỞ DAU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2008 đến nay, các dịch vụ, phươn

— NEƯỜNG D4 ROC Kine KẾ QUỐC BẠN

CRUCONG PRM CHAT LAHNG (7A6

CEEUVEM BÍ) Pec Ae

CEnver peed Ream lene

Đi FA bạ

a WE OE Wes Tô ee 0€

Gg wa ton ent Tare Newron ee Poe

Line Gió

A ee - De

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

CHUONG TRINH CHAT LUQNG CAO

Í— TRUNG TAM

-| THÔNG TIN THU VIỆN

DE TAI:

PHAT TRIEN DICH VU THE TAI NGAN HANG

SACOMBANK - CHI NHANH THU ĐÔ

Sinh vién : Nguyễn Ngoc Tùng

TT THONG TIN THƯ VIỆN ¬

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIEU Chee tong ae

HA NOI - 2017

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, em xin cảm ơn các thầy cô đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt quá trình hoàn thiện luận văn Đồng thời, em xin cảm ơn tập thể cán

bộ nhân viên Ngân hàng Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô, Trung tâm Thẻ

Sacombank phía Bắc luôn nhiệt tình ủng hộ cung cấp những thông tin về dịch vụ

thẻ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Thủ Đô.

1/PL1

6 Kết cấu của luận văn 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 3

1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khai niệm và phân loại thẻ ngân hang 3 1.1.2 Khai niệm và vai trò dich vu thẻ ngân hang 6

1.1.3 Các chủ thé tham gia vào dịch vụ thẻ ngân hàng 13

1.1.4 Rui ro liên quan tới dich vụ thẻ ngân hàng 14

1.1.4.1 Đối với ngân hàng 14

1.1.4.2 Đối với khách hàng 151.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng l6

1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 16

1.2.2 Tiêu chi đánh giá sự phát triển dich vu ther ngân hang 17

a, Số lượng thẻ phát hành qua các năm 17

b, Số lượng và chất lượng máy ATM và máy POS 18

c, Chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng 18

d, Doanh số thanh toán qua thẻ lỗ

e, Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ 20

f, Thị phan thẻ ngân hàng trên thị trường Việt Nam 211.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 21

1.3.1 Các yếu tô khách quan Pa1.3.2 Các yếu tổ chủ quan 23

CHUONG 2: DANH GIA THUC TRANG PHAT TRIEN DICH VU 26

1/PL1

THẺ TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

2.1 Giới thiệu chung về Sacombank

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.2 Cơ cấu của tổ chức2.1.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh từ năm 2012-2016

a, Hoạt động huy động vốn

b, Hoạt động cho vay

2.2 Thực trạng Các dịch vụ thẻ tại Sacombank đến năm 2016

2.2.1 Các sản phẩm thẻ của sacombank đến năm 2016

d, Đánh giá doanh số thanh toán qua thẻ từ năm 2012 đến 2016

e, Đánh giá hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ từ năm 2012 đến

2016

f, Đánh giá thị phần thẻ ngân hàng Sacombank trên thị trường

thẻ Việt Nam năm 2016

2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Sacombank —

35

40

42 ot

46

49 52

Chi nhánh Thủ Đô từ năm 2012-2016

2.3.1 Những thành tựu đã đạt được 52.

2.3.2 Những han chế còn tôn tai 54

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 57

2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan SF 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 58

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN s0

HANG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

3.1 Dinh hướng phát triển dịch vu thé tai Sacombank 60

3.1.1 Định hướng tới năm 2030 đưa Sacombank trở thành một

ngân hàng bán lẻ da năng hiện đại bậc nhất Việt Nam 60

3.1.2 Sacombank phan đấu trở thành ngân hàng có chất lượng dịch m

vụ thẻ tôt nhát.

3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Sacombank 63

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ ngân hàng 63

3.2.2 Đâu tư hệ thống máy ATM và máy POS 64

3.2.3 Nâng cao chát lượng dịch vụ thẻ ngân hàng Sacombank 65

3.2.4 Tăng thị phân thẻ ngân hàng Sacombank trên thị trường thẻ đã

Việt Nam

3.3 Kiến nghị 67

3.3.1 Đối với Chính phủ 67

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ Việt Nam76 68

3.3.3 Đối với Ngân hàng Sacombank — Chỉ nhánh Thủ Đô, Trung s8

tam thẻ Ngan hàng Sacombank

KET LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

PHỤ LỤC 1 L/PLI

3/PLI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết

quả nêu

trong chuyên đề thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối không sao chép từ bất kỳ một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2017

Tác giả chuyên đê thực tập tốt nghiệp

Nguyễn Ngọc Tùng

1/PLI

DANH MỤC CAC CHU VIET TAT VÀ KÝ HIỆU

Point of Sale: Máy quét thẻ dé thanh toán tiên hang

Ngân hàng Thương Mại Cô Phân Sài Gòn Thương Tín

DANH MỤC CAC BANG, BIEU, SO DO, HÌNH VE

HÌNH

1.1 Sơ đô dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng

1.2 Sơ đô quy trình thanh toán thẻ ngân hàng 9

2.1 Sơ đô bộ máy tô chức Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô 29 2.2 Thị phân thẻ ghi nợ trên thị trường Việt Nam năm 2016 49 2.3 Thị phân thẻ tín dụng trên thị trường Việt Nam năm 2016 50 2.4 Thị phân thẻ trả trước trên thị trường Việt Nam năm 2016 51

BẢNG

2.1 Cơ câu huy động von tại Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô 30

2.2 Tình hình cho vay của Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô 32 2.3 Sô lượng thẻ do Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô phát hành phân 36 loại theo nguon tài chính 2012-2016

2.4 Sô lượng thẻ do Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô phát hành phân 38

loại thẻ sản phẩm thẻ từ 2012-2016

2.5 Sô lượng máy ATM POS của Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô

qua các năm 2012-2016

2.6 SO lượng khiêu nại về dịch vụ thẻ qua các năm 2012-2016

2.7 Doanh sô thanh toán qua thẻ và sô lượng giao dịch thanh toán qua

thẻ từ 2012-2016

2.8 Kêt quả kinh doanh dịch vụ thẻ từ năm 2012-2016

3.1 Kê hoạch kinh doanh dịch vụ thẻ từ năm 2017-2020

1/PLI

PHÁT TRIÊN DICH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

Nguyên Ngọc Tùng

MỞ DAU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2008 đến nay, các dịch vụ,

phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ và đa dạng.

Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện và phát triển các phương tiện truyền thống,

nhiều dịch vụ, phương tiện mới, hiện đại và tiện ích dựa trên nền tảng ứng

dụng công nghệ thông tin như: Thẻ thanh toán, Mobile banking, Internet

Banking, SMS Banking, Ví điện tử đã hình thành và đang đi dần vào cuộc

sông, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế

ĐIỚI.

Thanh toán thẻ là dịch vụ tiêu dùng hiện đại, văn minh không thê thiếu

trong cuộc sống ngày nay, đưa phương tiện thanh toán lên một tầm cao mới

Dù đã có nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, song thẻ vẫn là

công cụ thanh toán thông minh, tiện dụng và thân thiện nhất Trên thế giới

dịch vụ thẻ đã phát triển mạnh, đem lại sự hiện đại văn minh trong xã hội tuynhiên ở Việt Nam tốc độ phát triển, sử dụng dịch vụ thẻ còn hạn chế

Hiện nay, dịch vụ thẻ là mảng nghiệp vụ quan trọng, đang được chú trọngphát triển trong các ngân hàng thương mai Dịch vụ thé thanh toán góp phầntích cực cải thiện văn minh thanh toán, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng

cũng như của các đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Sacombank— Chỉ nhánh

Thủ Đô hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội, có dân số đông và trình độ

dân trí ngày càng cao, tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ rất lớn, thêm vào đóchủ thẻ trên địa bàn chưa sử dụng hết tiện ích của thẻ trong thanh toán

Vì vậy, là một Chuyên viên khách hàng cá nhân làm việc tại

Sacombank, em đã quyết định chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngan

hàng Sacombank- Chi nhánh Thi Đô” làm đề tài nghiên cứu dé giải quyết

van dé trên.

PHAT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU ĐÔ

Nguyên Ngoc Tùng

2.Mục đích nghiên cứu

Đề tài dựa trên cơ sở nghiên cứu lý luận chung về dịch vụ thẻ, phân

tích thị trường thẻ Việt Nam cũng như thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại

Sacombank và xu hướng phát triển dịch vụ thẻ theo hưởng hiện đại trên thế

giới để đưa ra các biện pháp phát triển dịch vụ thẻ của Sacombank.

3.Phương pháp nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ thé tại Sacombank thông qua

việc đối chiếu giữa lý luận hoạt động kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng

thương mại với thực tế tại Sacombank bằng các phương pháp tổng hợp,phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh số liệu

4.Pham vi nghiên cứu

Đề tài sẽ đi sâu nghiên cứu và phân tích các dữ liệu về tình hình kinh

doanh dịch vụ thẻ từ năm 2012 — 2016 của Sacombank, chi nhánh Thủ Đô.

5 Kết cau của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về dịch vụ thẻ ngân hàng

Chương 2: Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng

Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Sacombank

- Chi nhánh Thủ Đô.

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE DỊCH VU THE

NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng

* Khái niệm thẻ ngán hang

Theo quyết định số 20/2007/QD-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 về

“Ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ

hoạt động thẻ ngân hàng” thì: “Thẻ ngân hàng” (dưới đây gọi tắt là “thẻ”) là

phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ

theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ

phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng

dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thẻ ngân hàng là

công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng đề

thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp

đồng thanh toán với ngân hàng, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay

các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín

dụng được cấp

Hiện nay, thẻ ngân hàng còn được tích hợp nhiều chức năng khác thông qua máy ATM hoặc máy POS như xem số dư, sao kê tài sản, chuyên khoản,

thanh toán một số loại hoá đơn,

“Tất cả các thẻ ngân hàng đều được làm bằng nhựa Plastic và theo kích cỡ chuẩn là chiều dài §,5cm, chiều rộng 5,5cm, độ dày 0,07cm”[11,tr.7, QD số

20/2007/QD-NHNN].

- Mat trước của thẻ có các yếu to:

+ Nhãn hiệu thương mại của thẻ.

+ Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ.

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THE TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK — CHI NHANH THU ĐÔ

Nguyên Ngoc Tung

+ Số thẻ và tên của chủ thẻ được in nỗi.

- Mat sau của thẻ có:

+ Dai bang từ hoặc chip điện tử chứa các thông tin được mã hoá theo

một tiêu chuẩn thống nhất

+ Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.

Mỗi loại thẻ còn có thêm một số yếu tố khác tuỳ theo quy định của Tổ

chức thẻ quốc tế hoặc các hiệp hội phát hành thẻ

* Phân loại thẻ ngân hàng

Hiện nay trên thị trường thẻ Việt Nam có rất nhiều loại thẻ khác nhautuy cùng kích thước nhưng có màu sắc, tên gọi, đặc tính sử dụng riêng Cùng

một ngân hàng cũng có nhiều dòng sản phẩm thẻ phong phú, đa dạng để đáp

ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như phù hợp với điều kiện

kinh tế của từng nhóm khách hàng Đó chỉ là những sản phẩm thẻ do cácngân hàng nghiên cứu thị trường và phát hành Tựu chung lại thì thẻ ngânhàng vẫn có thê phân loại thành một số dạng cơ bản sau:

- Phan loại theo đặc tính kỹ thuật

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): “Thẻ này được sử dụng phổ biến trong

vòng 20 năm nay Thẻ từ dùng trong thanh toán điện tử là chiếc thẻ nhựa có

một dải từ ở mặt sau và một phần dành riêng để chứa chữ ký của chủ thẻ (đốivới thẻ tín dụng) Thông tin được ghi trên dải từ và có 3 rãnh (track) chứa

thông tin Mỗi track có độ rộng khoảng 1/10 inch Các ngân hàng đều sử dụng

chuẩn ISO/IEC 7811 để xác định:

° Track 1 có mật độ dữ liệu 210 bit/inch (210 bpi) và có thé lưu tối

đa 79 ký tự.

2 Track 2 mật độ 75 bpi, có thể lưu tối đa 40 ký tự

° Track 3 mật độ 210 bpi có thể lưu tối đa 107 ký tự

Thẻ thanh toán bình thường chi sử dụng thông tin trên các track 1 và 2 Việc sử dụng track 3 tùy thuộc vào các ngân hàng phát hành thẻ, không có một

PHÁT TRIEN DỊCH VU THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

tiêu chuẩn qui định cụ thé nào cho việc ghi thông tin trên track 3 nay Track 1 và

Track 2 chứa các thông tin chính sau: Số PAN (Primary Account Number) — Số

tài khoản chính của chủ thé, mã quốc gia, tên chủ thé, ngày hết hạn”

Thẻ thông minh (thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip): là thé hệ mới nhất của

thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ

gắn vào thẻ "chip" điện tử Thẻ thông minh an toàn và hiệu quả hơn thẻ

băng từ do "chip" có thể chứa thông tin nhiều hơn 80 lần so với dãy băng từ

Người ta có 2 cách phân loại thẻ thông minh dựa trên công nghệ chíp

hay phương thức đọc dữ liệu Phân loại theo công nghệ chíp thực chất là phân

loại theo chip nhớ (memory chip) hay chip vi xử lý (microprocessor chip) được

gan trén bé mat thé Theo phương thức doc dữ liệu trên thẻ thi thé được chia ra

làm 3 loại: contact (tiếp xúc), contactless (không tiếp xúc) và dual interface (có

o Thẻ không tiếp xúc: Việc doc/ghi dữ liệu thẻ không cần phải có một

tiếp xúc vật lý Thẻ có thể được đặt cách máy đọc thẻ vài chục centimet Tốc

độ xử lý của thẻ không tiếp xúc là cao hơn so với các thẻ tiếp xúc Vì vậy thẻ

không tiếp xúc thường được ứng dụng tại những nơi cần phải xử lý nhanh nhưcác hệ thống quá cảnh, trên các phương tiện giao thông công cộng Thẻ không

tiếp xúc đắt hơn nhưng lại không an toàn bằng thẻ tiếp xúc.

o Thẻ lưỡng tính: kết hợp các đặc điểm của thẻ tiếp xúc và thẻ không

tiếp xúc Dữ liệu được truyền hoặc bằng cách tiếp xúc, hoặc không tiếp xúc.

Thẻ lưỡng tính đắt hơn rất nhiều so với 2 loại trên

- Phan loại theo tính chất thanh toán của thé

Thẻ tín dụng (Credit Card): Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được cấp

một hạn mức tín dụng nhất định dé chi tiêu tại những đơn vị chấp nhận thẻ

5

PHAT TRIÊN DỊCH VU THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

Hạn mức tín dụng do ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng Đây là một phương thức thanh toán không dùng

tiền mặt giúp cho người sư dụng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau Định kì,

chủ thẻ sẽ nhân được sao kê từ ngân hàng và phải thanh toán số tiền đã chỉ

tiêu Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chị phí suất

chậm trả và các loại phí khác Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân

hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Điều này tạo nên tính tuần

hoàn, là đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng.

Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là loại thẻ được ngân hàng phát hành cho khách

hàng mở tài khoản tại ngân hàng Chủ thẻ chi chi tiêu trong phạm vi số tiền mình

có trong tài khoản Hiện nay dé sản phẩm mang tính hấp dẫn nhiều ngân hàng cho

phép khách hàng rút tiền quá số dư trong tài khoản một khoản nhất định, trong

một khoảng thời gian nhất định, hình thức này gọi là thấu chi Tất cả các khách

hàng đều có thé có sở hữu một thẻ ghi nợ vì thủ tục rất đơn giản trong khi dé sở

hữu một thẻ tín dụng thì ngân hàng phải yêu cầu thâm định khách hàng một cách

kỹ càng hơn.

Thẻ trả trước (Prepaid Card) là một hình thức của thẻ ghi nợ được

ngân hàng phát hành dựa trên số tiền mà khách hàng đã ứng trước với ngân

hàng mà không cần có tài khoản thanh toán

- Phan loại theo phạm vi sử dụng của thẻ Thẻ nội địa: là loại thẻ do ngân hàng trong nước phát hành, chỉ

được dùng trong phạm vi lãnh thé nước đó

Thẻ quốc tế: là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia nơi nó được phát hành

mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Đề có thê phát hành loại thẻ này thì ngân

hang phát hành phải là thành viên của một tô chức thẻ quốc tế.

1.1.2 Khái niệm và vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng

* Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÀ NH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

“Dịch vụ là những hoạt động và kết quả mà một bên (người bán) có thê

cung cấp cho bên kia (người mua) và chủ yếu là vô hình không mang tính sở hữu.Dịch vụ có thể gắn liền hay không gắn liền với một sản phẩm vật chất”

Dịch vụ thẻ ngân hàng là những hoạt động do ngân hàng cung cấp đề

thỏa mãn các nhu cau liên quan tới sản phẩm thẻ ngân hàng như rút tiền mặt,chuyển tiền, sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn,.v.v

Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty

và Ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận

này Thẻ dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộcgiao dịch mua bán Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, đang được sử

dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn

* Phân loại dich vụ thẻ ngân hang

Dịch vụ phát hành thẻ

Quy trình phát hành thẻ gồm 4 bước được thê hiện đầy đủ thông qua hình 1.1

(1) (2)

Các kênh phan phối

Hình 1.1 Sơ đồ dịch vụ phát hành thẻ ngân hang(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng

Hồ sơ bao gồm: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản);

2 ảnh 4x6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao

động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, cácgiấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản

tiền gửi tại Ngân hàng Sacombank

(2) Gửi yêu cau phát hành thẻ đến trung tam thẻ của ngán hàng

Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho

vay tín dụng và các phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thâm định: tư

cách pháp nhân, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin

7

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÀ NH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro

của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan.

Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin

về tài khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khaibáo, thâm định thông tin trên chứng minh nhân dân so với thông tin đăng kýtrên hệ thống quản lý tài khoản

Ngân hàng sẽ xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ

trong vòng 2 ngày làm việc (thẻ ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc ( thẻ tín dụng)

kế từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ hố sơ, chỉ nhánh phải có quyết định chấp

nhận hay từ chối phát hành thẻ Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ,

sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trungtâm thẻ.

(3) Ngan hàng nhận thẻ từ trung tam thẻ.

Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung

tâm thé, in thẻ Sau đó gửi thé đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát

hành bằng thư đảm bao và theo phong bì riêng

(4) Ngán hàng gửi thẻ cho chủ thẻ:

Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho

trung tâm phát hành thẻ Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi

cho chủ thẻ Trước khi giao thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao

nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.

* Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng

Cùng với phát hành thẻ, dịch vụ thanh toán thẻ cũng là mảng hoạt động

quyết định đến hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Dịch vụ thanh

toán thẻ ngân hàng được diễn dải qua hình 1.2 sau:

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THE TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

hoặc rút tiền mặt tại các may ATM của ngán hàng đại lý (NHDL) Khi đó các

ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong một số trường

hợp nếu thấy cần thiết còn có thé kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cám lưu hành và những thông báo đột xuất do

ngân hàng cung cấp Cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các DVCNT

phải kiểm tra số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải

xin phép ngân hàng thanh toán thẻ Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ

hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên

(2) DVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.

(3) DVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho NHTT

(4) Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính

hợp lệ của hoá đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập đữ liệu để

lập hồ sơ nhờ thu Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hoá đơn, ngân hàng thanh toán

sẽ tạm ứng cho DVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà

ĐVCNT phải trả cho ngân hàng thanh ngân hàng thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng Ngân hàng thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy

định, liệt kê toàn bộ giao dịch.

(Š) Ngân hàng thanh toán gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ.

9

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÀ NH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

(6) Trung tâm thẻ báo Có cho ngân hàng thanh toán bảng kê theo số tiền

thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được hưởng

theo tỷ lệ quy định.

(7) Trung tâm thẻ tiễn hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các

chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.

(8) Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối

chiếu với bảng kê của ngân hàng thanh toán thẻ để hạch toán cho chỉ nhánh

phát hành thẻ liên quan Đồng thời lập giấy báo Nợ cho ngân hàng phát hành

thẻ.

(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chỉ tiết các giao

dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho ngân hàng qua mạng.

(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, ngân hàng phát hành

thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ

(11) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông

qua trung tâm thẻ.

(12) Ngân hàng phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ.

Ngoài 2 dịch vụ thẻ cơ bản ở trên, ngân hàng còn hàng loạt các dịch vụ khác đi kèm với thẻ ngân hàng như các dịch vụ tại máy ATM: rút tiền mặt,

truy vấn và in sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm trực

tuyén, v v và các dich vụ chăm sóc khách hàng khác nữa

* Vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng

- Đối với Ngân hàng

Là nguôn thu nhập từ dịch vụ: “Khi cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng cónguồn thu từ các loại phí như phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch,phí cấp tín dụng, chuyển đổi ngoại tệ, lãi thu từ những khoản tín dụng của thẻ

tin dụng hoặc thẻ nợ có thấu chi v v ”.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Khi trién khai dịch vụ: thẻ các ngân

hàng phải nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống thanh toán của mình do đó cácngân hàng có điều kiện tiếp cận với những công nghệ tiên tiến trên thế giới

10

PHAT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÀ NH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

rút ngắn khoảng cách chênh lệch về công nghệ khi hội nhập và góp phần nâng

cao trình độ của nhân viên nghiệp vụ thẻ nói riêng và ngân hàng nói chung.

Tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hang: Việc phát triển hệthống máy ATM/POS là phát triển kênh phân phối cho ngân hàng Kênh phân

phối này không bị hạn chế giờ làm việc và có thê cung cấp dịch vụ ngân hàng

24/24h, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch tại quầy

ngân hàng.

Mở rộng thị trường và quan hệ khách hàng: Tham gia thanh toán thẻ

ngân hàng có thể đa dạng hóa các dịch vụ của mình, thu hút được nhữngkhách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàngcung cấp và từ đó góp phan tạo ra những đối tác lâu dài, mang tính ổn địnhcao vì khi hợp đồng thẻ được ký kết sẽ gắn kết ngân hàng với khách hàng sửdụng thẻ cũng như DVCNT.

Tat cả còn tạo lên những giá trị vô hình cho ngân hàng như nâng cao

vị thé, uy tín ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu, nâng cao mức độnhận biết của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ thẻ cũng như tên tuổingân hàng.

= Đối với khách hang

Sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán trong nước và ngoài nước: Thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hóa dịch vụ thông qua mạng lưới

rộng rãi các điểm chấp nhận thẻ, hay rút tiền mặt khi cần thiết và thực hiện

các dịch vụ khác như van tin tài khoản, chuyển khoản tại các máy ATM ở

khắp nơi mà không bi hạn chế về thời gian giao dịch Điều bat lợi chính của

việc sử dụng thẻ là nó không có mấy tiện dụng nếu số điểm chấp nhận thẻ

không lớn (điều này đang diễn ra ở thị trường Việt Nam) Ngoài ra, chủ thẻcòn được hưởng nhiều lợi ích khác nữa

Xét trên giác độ bảo mật, thẻ ngân hàng là phương tiện giao dịch thuận

lợi và an toàn Chủ thé là người duy nhất nam giữ mã số có quyền sử dụng thẻ vì

vậy chống việc làm giả ngăn chặn người khác sử dụng Bên cạnh đó thẻ ngân

11

PHAT TRIÊN DICH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

Nguyên Ngoc Tùng

hàng luôn được ứng dụng sản xuất dựa trên kỹ thuật công nghệ cao, tạo nên

những chiếc thẻ thông minh với độ an toàn ngày càng được nâng cao

Gon nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả: Khi mua săm hàng hóa, dịch vụ người tiêu dùng không phải mang theo tiền mặt, không phải mất thời gian

kiểm đếm tiền bởi đã có những chiếc thẻ với kích thước gọn nhẹ dễ dàng

mang theo người, tạo cảm giác thỏa mái khi đi mua sắm thậm chí với khối

lượng trả lớn.

Thanh toán bằng thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách

hàng khi thanh toán Thanh toán bằng thẻ dường như trở thành một thứ mốt,

một phong cách sống Điều này có thể không mấy ý nghĩa với những ngườithực sự am hiểu về kinh tế nhưng đối với cộng đồng khách hàng, nó lại là

một sức mạnh tâm lý không nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phương

thức mua hàng gián tiếp hiện nay như đặt hàng qua điện thoại, mua hàng qua

mạng

: Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Tiết kiệm được thời gian và công sức cho việc kiểm đếm, phân loại, lưu

trữ và vận chuyên tiền mặt Tiền thanh toán sẽ được ghi có vào tài khoản của

DVCNT ngay khi ngân hàng nhận được chứng từ hoặc giao dịch tai DVCNT

được gửi về ngân hàng Tránh được việc nhằm lẫn trong kiểm đếm tiền, phânbiệt tiền thật tiền giả và minh bạch hơn trong các giao dịch tài chính

Thiết lập được mỗi quan hệ mật thiết với ngân hàng và khách hàng cho

những giao dịch sau này sẽ được ưu đãi hơn Tuy nhiên, một rào cản lớn

trong việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ là mức phí mà ngân hàng đặt ra cho

các đơn vị này, đặc biệt ở những nước mà thẻ tín dụng còn là phương tiện thanh toán mới mẻ như ở Việt Nam.

- Đối với nền kinh tế

Góp phần tích cực vào việc thay đổi thói quen giao dịch thanh toán của

công chúng, làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng tốc độ chu

chuyền, thanh toán trong nền kinh tế “Hầu hết moi giao dịch thẻ đều được

12

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THỦ ĐÔ

Cải thiện môi trường văn mình thương mại, thu hút khách du lịch và đầu

tư nước ngoài; là công cụ kích cầu bằng việc nới lỏng các chính sách phát

hành như hạ lãi suất, giảm tiêu chí xét duyệt phát hành phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa khuyến khích tiêu dùng.

Giúp minh bạch hóa các giao dịch kinh tế Cac giao dich thông qua

Ngân hàng có thé giúp Ngân hang Nhà nước cũng như các cơ quan tài chính

có thé phòng chống tội phạm rửa tiền, lừa đảo, giao dịch ảo, công ty

ma, V V

1.1.3 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ ngân hang

- Chủ thẻ (Card holder): Là cá nhân đứng tên xin cấp thẻ hoặc người

được ủy quyền (trường hợp đại diện cho khách hàng là một tổ chức) và tên

được in nỗi trên thẻ Có thé có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

- Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank): Là ngân hàng, tô chức được

Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ

và chịu trách nhiệm về những thẻ do ngân hàng mình phát hành

- Ngan hàng thanh toán (Acquiring bank): Được các ngân hành phát

hành thẻ ủy quyền hoặc thực hiện theo hợp đồng thanh toán ký với ngân hàng

phát hành hoặc là thành viên của tổ chức thẻ nội địa, quốc tế Ngân hàngthanh toán cung cấp mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ (ATM/POS) và hưởng

phí giao dịch thẻ từ đơn vị chấp nhận thẻ và Ngân hàng phát hành thẻ

- Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant): Là tất cả các cơ sở cung cấp hàng

hóa, dịch vụ được ủy quyền chấn nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

- TỔ chức thẻ quốc tế (International Card Acssociation): Là tỗ chức cung cấp hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu do một hoặc một số định chế tài

13

PHAT TRIEN DỊCH VU THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

chính thành lập nên Hiện nay trên thế giới có một số tổ chức thẻ quốc tế lớn

như Visa International, Mastercard, American Express, JCB

- Trung tâm chuyển mạch (Switching centre): Là đầu mối kết nối hệ

thống thé của các ngân hàng và tổ chức thanh toán thẻ khác nhau để tạo ra mạng lưới chấp nhận thẻ rộng lớn, giúp chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở bất kỳ đơn vị chấp nhận thẻ có mang thương hiệu chấp thẻ Ở Việt Nam hiện có ba

nhà mạng lớn là BanknetVN, Smartlink và VNBC.

1.1.4 Rủi ro liên quan tới dịch vụ thẻ ngân hàng

1.1.4.1 Đối với ngân hàng

* Don xin phát hành thẻ giả

Do không thẩm định ki thông tin của khách hàng, ngân hàng có thé pháthành thẻ cho khách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo Và như vậy,

ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán

Tuy vậy trên thực tế, điều này rất hiếm khi xảy ra vì hợp đồng thẻ rất dễ kiểm

tra và có đảm bảo cao do có thế chấp hoặc tài khoản tiền gửi của khách hàng

tại ngân hàng.

* Tai khoản thẻ bị lợi dung

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lạithẻ Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ khách

hàng và yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của

thông tin nên ngân hàng đã gửi thẻ đến địa chỉ mới theo yêu cầu của kháchhàng nhưng đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật Tài khoản của chủ

thẻ đã bị người khác lợi dụng Điều này chỉ bị phát hiện khi ngân hàng nhậnđược sự liên hệ của chủ thẻ thật do không nhận được thẻ hoặc ngân hàng gửiyêu cầu thanh toán cho chủ thẻ

* Thẻ giả

Thẻ bị làm giả bởi các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ

theo thông tin có được từ các chứng từ giao dịch của thẻ hoặc thẻ mat cắp,

14

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HANG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

của khách hàng trên băng từ của cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ các tổ chức

tội phạm sử dụng các phần mềm mã hóa và tạo ra các băng từ giả trên thẻ và

thực hiện các giao dịch Điều này dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng phát hành,

ngân hàng thanh toán và chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất hiện ở

những nước có dịch vụ thẻ phát triển cao

* Rui ro về dao đức

Đây là rủi ro xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ cố

tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách

hàng, các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí của khách hàng đưa đến

ngân hàng thanh toán dé yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại của rủi ro có thé

làm ảnh hưởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán

1.1.4.2 Đối với khách hàng

* Chủ thẻ thật không nhận được thẻ đã phát hành

Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng trên đườngvận chuyển thẻ bị đánh cắp và bi sử dụng mà chủ thẻ không hay biết gì vềviệc thẻ đã được gửi cho mình Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành

thẻ phải chịu hoàn toàn phí tổn về những giao dịch được thực hiện

* Thẻ bị mắt cap, that lac

Trong lưu hành thẻ, trường hợp này rất dễ xảy ra đối với khách hàng va

ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mat, chủ thẻ không thông báo kịp cho

ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng gây ra các giao dịch giả mạo làm tôn thất cho khách hàng Ngoài ra với những thẻ này, các tổ chức tội phạm có thể mã hóa lại thẻ, thực hiện giao dịch, trường hợp này đem lại rủi

ro cho bản thân ngân hàng phát hành.

15

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

Nguyên Ngọc Tùng

Trong quá trình sử dụng để đảm bảo tính an toàn chúng ta thường

xuyên thay đổi mật khẩu của thẻ (hay còn gọi là mã PIN) điều này dẫn đến

những trường hợp quên mật khẩu và khi này làm khó khăn cho chúng ta trongquá trình sử dụng, phải đề nghị lại đơn vị cấp thẻ cấp lại mật khẩu

Dé thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng các đơn vị phát hành đều dựa

vào sự phát triển của công nghệ thông tin điều này cũng khiến cho tính an

toàn của thẻ ngân hàng bị ảnh hưởng bởi tin tặc ngày càng thông minh và có

nhiều cách đánh cắp mật khẩu của người dùng thẻ ngay cả khi chúng không

sở hữu thẻ đó, chỉ bằng cách xâm nhập hệ thống an ninh ngân hàng, tin tặc đã

có thể đánh cắp tiền trong tài khoản của chúng ta mà không cần biết mật khẩu

của chúng ta hay thậm chí là thẻ ngân hàng Không chỉ trên thế giới, hiện nay

tại Việt Nam cũng đã xảy ra nhiều trường hợp khách hàng vẫn giữ thẻ trong

túi nhưng tiền trong tài khoản bị tỉn tặc lấy mát; gần đây nhất như vụ củaKhách hàng Hoàng Minh Tâm sống tại Hà Nội nhưng ngày 24/4 và 25/4 anhnhận được tin rút tiền tại một ATM ở TP Hồ Chí Minh trong khi thẻ vẫn

trong ví, sau khi trình báo công an và đơn vị quản lý thẻ là Ngân hàng

Sacombank, anh đã được phía ngân hàng bồi hoàn toàn bộ số tiền bị lấy cắpngay hôm sau cũng như phối hợp với lực lượng chức năng điều tra tìm ra thủ

phạm, ta có thể thấy công nghệ phát triển khiến cho tính an toàn của thẻ ngân

hàng bị ảnh hưởng.

Ta có thể thấy rủi ro khi sử dụng thẻ ở đây là hoàn toàn có thể xảy ra như mất cắp do tin tặc, các trục trặc về kĩ thuật tuy nhiên tiện ích của chúng

đem lại là không thể phủ nhận, vì vậy các ngân hàng cũng như khách hàng

cần nêu cao cảnh giác và cùng nhau phối hợp trong việc giữ gìn an ninh khi

sử dụng thẻ ngân hàng.

1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng

1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội

16

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

dung như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng

các tiện ích đi kèm theo việc thanh toán bằng thẻ, dịch vụ thẻ ngày càng đáp

ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân

hàng từ các loại phí, từ việc sử dụng số dư tài khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo

thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất.

Xét trên giác độ xã hội, hiệu quả kinh doanh đạt được khi tong loi ich

xã hội nhận được từ dịch vụ thé lon hơn chi phí đã bỏ ra dé giúp duy trì môi

trường knh doanh cho chúng Hay nói cách khác, lợi ích mà thẻ thanh toán

mang lại cho xã hội phải lớn hơn những loại hình thanh toán truyền thống.

Xét trên giác độ ngân hàng, đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ tức là

phải đảm bảo chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quả

các nguồn lực, tô chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ này

tương thích với tổng thé chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng

a, SỐ lượng thẻ phát hành qua các năm

Khi đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ, ta cần phải xét đến việc

tăng trưởng số lượng phát hành thẻ qua các năm thông qua 2 chỉ tiêu:

phần kinh doanh thẻ của ngân hàng Muốn dịch vụ thẻ ngày càng phát triển

thì việc phổ biến, quảng bá hình ảnh và càng nhiều người biết đến dịch vu

PHÁT TRIÊN DỊCH VU THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

thẻ của ngân hàng thì càng tốt nhưng chưa chắc việc phát hành càng nhiều thẻ

đã đem lại hiệu quả tối ưu Ngoài chỉ tiêu số lượng thẻ phát hành qua các

năm, ta còn phải xem xét các chỉ tiêu khác một cách đồng thời thì mới có thể

đánh giá được mức độ phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Có rất nhiều

trường hợp thẻ phát hành ra nhưng không được đưa vào sử dụng mà chỉ nhằm

mục đích các ngân hàng chạy chỉ tiêu về số lượng Vậy những thẻ ngân hàng

phát hành ra không sử dụng không hiệu quả, gây lãng phí và không đóng gópvào sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

b, Số lượng và chất lượng máy ATM và máy POS

Máy ATM được gọi thông dụng là máy rút tiền tự động phục vụ khách

hàng muốn rút tiền và thực hiện một số giao dịch như truy vấn số dư, gửi tiếtkiệm trên chính số tiền trong tài khoản của mình, chuyên tiền, thanh toán hóa

đơn, v v Máy POS là máy dùng để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ, được

lắp đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ nghĩa là các cửa hàng có liên kết với

ngân hàng Khi sử dụng thẻ ngân hàng, khách hàng rất quan tâm đến mạng

lưới ATM và máy POS hay không Vì vậy ngoài hai chỉ tiêu tăng trưởng số

lượng thẻ phát hành qua các năm và doanh số thanh toán qua thẻ qua các năm

thì chỉ tiêu về số lượng máy ATM và máy POS qua các năm cũng rất quan

trọng Khi dịch vụ thẻ ngày càng phát triển thì số lượng máy ATM và máy

POS càng phải nhiều để phục vụ tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách

hàng Nếu số lượng thẻ và doanh số thanh toán qua thẻ mà tăng nhưng số

lượng máy ATM và máy POS không tăng thì rất có thể xảy ra tình trạng quá

tải trong việc sử dụng máy ATM và máy POS.

c, Chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng

Để phát triển dịch vụ thẻ thì việc chăm sóc khách hàng là rất quan

trọng Thông qua việc tiếp nhận phản hồi từ khách hàng, ngân hàng sẽ đánh

giá được chất lượng của dịch vụ thẻ từ đó có những biện pháp để phát triển

dịch vụ thẻ trong tương lai Dù có nhiều thẻ ngân hàng được phát hành ra, hệ

thống máy ATM và máy POS của ngân hàng rộng khắp nhưng chất lượng

18

PHAT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK — CHI NHANH THU DO

Nguyên Ngoc Tùng

dịch vụ chăm sóc khách hàng mà không được chú trọng thì dịch vụ thẻ ngân

hàng không thể phát triển Sự hài lòng của khách hàng là sự sống cho dịch vụthẻ ngân hàng Nếu không hài lòng, khách hàng có thể chuyển sang sử dụngthẻ của bất cứ một ngân hàng nào do dịch vụ thẻ ngân hàng là một trongnhững hàng hóa, dịch vụ dễ thay thế Trong môi trường cạnh tranh về dịch vụ

thẻ ngày càng khốc liệt như hiện nay thì việc chăm sóc khách hàng đang

được quan tâm hàng đầu

Có rất nhiều kênh dé nhận phản hồi từ khách hàng: thông qua tông đài

dịch vụ khách hàng hoặc từ các điểm giao dịch của ngân hàng, qua đối tác

(các đơn vị chấp nhận thẻ), v v Cũng thông qua những kênh phân phối và tong dai thi ngan hang sé thuc hién tu van khach hang, chăm sóc khách hàng,

giải quyết các khiếu nại, phàn nàn của khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể

ghi nhận những ý kiến của khách hàng và do lường mức độ hài lòng của

khách hàng từ đó thấy được chất lượng dịch vụ thẻ của mình phát triển như

thế nào.

d, Doanh số thanh toán qua thẻ

Nếu ngân hàng chỉ chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng số lượng thẻ phát

hành qua các năm thì chưa đạt được hiệu quả Do thủ tục phát hành thẻ kháđơn giản nên một số khách hàng chỉ mở thẻ ngân hàng xong nhưng không sử

dụng Điều này không chỉ gây lãng phí nguồn lực ngân hàng mà còn làm cho

các nhà quản trị ngân hàng nhằm tưởng về mức độ phát triển của dịch vụ thẻ

ngân hàng Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ

thẻ Doanh số thanh toán qua thẻ tỷ lệ thuận với lợi nhuận thu được từ dịch

vụ thẻ Vì vậy, nếu doanh số thanh toán qua thẻ tăng qua các năm đồng nghĩa

với việc dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phat triển.

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

e, Hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ

Mục tiêu cuối cùng của các nhà quản trị ngân hàng khi tham gia thị

trường thẻ là lợi nhuận Vì vậy, đây là chỉ tiêu được các nhà quản trị quan

tâm nhất khi đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Lợi

nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ được thé hiện qua các chỉ tiêu:

Lợi nhuận tăng Lợi nhuận từ dịch Lợi nhuận từ dịch vụ

thêm vụ thé năm nay thé năm trước

Tỷ suất lợi nhuận theo doanh Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ

thu Doanh thu từ dịch vụ thẻ

Tỷ suất lợi nhuận theo chỉ Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ

phí Chi phí từ dịch vụ thẻ

Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận theo doanh thu từ dịch vụ thẻ phản ánh cứmỗi đồng doanh thu từ dịch vụ thẻ ngân hàng sẽ kiếm được bao nhiêu đồnglợi nhuận.

“Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận theo chi phí từ dịch vụ thẻ phản ánh cứ mỗiđồng chi phí cho dịch vụ thẻ, ngân hàng sẽ thu kiếm được bao nhiêu đồng lợi

nhuận Cả hai chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận đều phản ánh hiệu quả sử dụng đồng

vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao nghĩa là ngân hàng sử dụng nguồn

vôn càng hiệu quả”.

20

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THE TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÀNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

Ngoài việc xem xét lợi nhuận từ dịch vụ thẻ qua các năm thì chỉ số Tỷ

số lợi nhuận từ dịch vu thẻ trên lợi nhuận của ngân hàng cũng rất quan trọng.

Hiện nay, xu hướng của các ngân hàng hiện đại là tăng tỷ số lợi nhuận từ dịch

vụ thẻ trên lợi nhuận của ngân hàng.

f Thị phan thẻ ngân hàng trên thị trường

Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất về mức độ phát triển của dịch vụ thẻ

của mỗi ngân hàng so với các ngân hàng khác trên thị trường thẻ Việt Nam

Nếu ngân hàng chiếm tỷ trọng càng cao thì chứng tỏ dịch vụ thẻ của ngân

hàng càng phát triển so với các ngân hàng khác Có thể nói, chiếm và giữđược thị phần thẻ lớn là một trong những mục tiêu cao nhất trong việc phát

triển dịch vụ thẻ Vì vậy để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần có những

giải pháp phát triển dịch vụ thẻ một cách đồng bộ trong một thời gian dài

Thị phần thẻ của một ngân hàng được đo bằng tỷ lệ số lượng thẻ do

ngân hang đó phát hành “được sử dung” trên số lượng thẻ ngân hàng được sử

dụng trên thị trường thẻ Việt Nam.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng

1.3.1 Các yếu tô khách quan

- Điều kiện xã hội

* Sự ổn định về chính trị: Có thé thấy môi trường chính trị ảnh hướng

đến tất cả các lĩnh vực trong đời song Nếu như có sự ổn định về chính trị thì

sẽ tạo ra được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng, sử dụng

các dịch vụ thanh toán qua thẻ mà không sợ bị phá hoại, mất cắp, lừađảo,, V V

* Thói quen sử dụng tiền mặt: thẻ là phương tiện thanh toán không

dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản hoặc ký quỹ Cho nên, thói quen

và tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt là nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến việc

phát triển thẻ Để có thé phát triển hình thức này cần có thời gian dé thay đổi

thói quen và nhận thức của người dân.

21

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK — CHI NHANH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

* Trình độ dan tri: Thẻ là phương tiện hiện đại, nên sự phát triển của

thẻ phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ Trình độ ở đây là

khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhân biết các tiện ích của thẻ

ngân hàng Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những

dịch vụ do thẻ ngân hàng mang lại sẽ ngày một tăng.

* Thu nhập cá nhân: Thu nhập của nhân dân sẽ thể hiện mức sống và

nhu cau tiêu dùng của họ Khi thu nhập thấp, nhu cầu và khả năng chỉ tiêu

cũng thấp, dịch vụ thanh toán thẻ là chưa cần thiết Nhưng khi thu nhập của

người dân tăng lên, nhu cầu và khả năng chỉ tiêu cũng sẽ tăng, khối lượng các

giao dịch tăng lên khiến cho việc sử dụng thẻ thanh toán là một đòi hỏi tất

yếu Thông thường những khách hàng có thu nhập khá và ổn định sẽ có

những nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Và như vậy, thẻ thanh toán chỉ pháttriển khi thu nhập của người dân tăng lên

- _ Điều kiện khoa học kỹ thuật

Thẻ thanh toán ra đời dựa trên trình độ công nghệ thông tin Khoa học

kỹ thuật tiên tiến hiện đại sẽ thúc đây sự phát triển của hệ thống thanh toán

thẻ Công nghệ ngày càng được hoàn thiện và áp dụng vào hệ thống sẽ giúp

cho việc thanh toán thẻ diễn ra ngày càng tốt hơn, thuận tiện và an toàn hơn Hơn nữa những dịch vụ gia tăng của thẻ ngày một nhiều, tính bảo mật cũng tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ, nhờ đó mà thu hút khách hàng.

- Dieu kiện kinh tế

* Sự phát triển ôn định của nên kinh té: Sự bền vững ôn định của tốc

độ phát triển kinh tế tác động rất lớn tới sự phát triển của kinh doanh thẻ.

Kinh tế phát triển ôn định kéo theo sự ổn định về tiền té, sự tăng thu nhập của

nhân dân, đó lại là những điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ

thanh toán.

* Mạng lưới thương mại dịch vụ có tô chức: Sự phát triển và mở rộng

của mạng lưới dịch vụ thương mại có tổ chức như: chuỗi nhà hàng, siêu thị,

22

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

khách sạn, khu nghỉ dưỡng, cửa hàng là nhân tố để thúc đây nhu cầu sử

dụng dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng.

- Điều kiện pháp lý

Hoạt động thẻ của các ngân hàng phu thuộc rất nhiều vào môi trường

pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang phát lý chặt chẽ thống nhất, đầy đủ, hiệulực thì mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia: phát hành,

sử dụng, thanh toán thẻ; đảm bảo sự canh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng

trên thị trương thẻ, từ đó tạo nên nền tảng cho sự phát triển thẻ trong tương

lai.

- Dieu kiện cạnh tranh

Hiện nay, cạnh tranh ngày một gay gắt, đây cũng là nhân tố có tác động

mạnh thúc đây sự phát triển của thị trường thẻ “Gia nhập WTO, các ngân

hàng nước ngoài dần dần xâm nhập vào thị trường Việt Nam và được phép

thực hiện tất cả các nghiệp vụ như một ngân hàng bản địa, đó là những đối

thủ nặng kí- với công nghệ, trình độ quản lý mạnh hơn chúng ta rất nhiều”.

Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường chủ thẻ sẽ có nhiều sự lựa

chọn Mặt khác, sự canh tranh đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ phải không

ngừng cải tiến công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho thẻ, thựchiện tốt việc chăm sóc khách hàng Khi đó, sẽ tạo nên môi trường cạnh tranh

lành mạnh và là động lực thúc đây thanh toán thẻ phát triển

1.3.2 Các yếu tố chủ quan

- Nguồn vốn đầu tư cho dịch vụ thẻ của ngân hàng

Nguồn vốn của ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán và

việc mở rộng hệ thống thanh toán qua thẻ của ngân hàng Khi ngân hàng có

lượng vốn lớn, ngân hàng có thể cấp hạn mức tín dụng cao hơn cho kháchhàng và sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng hệ thống máy ATM, các cơ sở

chấp nhận thẻ và giúp cho việc nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ áp dụng trong hệ thống thanh toán.

- Thương hiệu thẻ của ngân hàng trên thị trường thẻ

23

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU DO

Nguyén Ngoc Ting

Thương hiệu sé thé hiện uy tín, chất lượng san phẩm, phong cách phục

vụ, văn hóa của từng ngân hàng, mà không chỉ trong một sớm một chiều có

thể gây dựng được Thương hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn với

mỗi ngân hàng, nhất là trong điều kiện canh tranh khốc liệt để giành giật thị

phần cung cấp dịch vụ như hiện nay Bởi vì thương hiệu mang lại sự cam kết,

lòng tin, thậm chi khang định dang cấp của người tiêu dùng.

- Đội ngũ cán bộ nhân viên chat lượng cao

Đây là một lĩnh vực mới mẻ và hiện đại, do vậy, nguồn nhân lực đòi

hỏi phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Bên cạnh đó, liên kết hợp tác

với các tô chức thẻ quốc tế và hội nhập với thế giới trong lĩnh vực này cũng

đòi hỏi nguồn nhân lực thành thạo ngoại ngữ và tin học Hơn nữa mô hình tổ

chức nguồn nhân lực cũng ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động thanh toán

thẻ Hiện nay các ngân hàng thường tổ chức theo phòng trung tâm thẻ như

một nghiệp vụ độc lập.

- Thi tục giấy tờ

Thu tục mở tài khoản, cấp phát thẻ, thanh toán dịch vụ, phí cũng là

nhân tố không kém phần quan trọng Thủ tục đơn giản, nhanh chóng hayrườm rà, phức tạp tác động đến sự hài lòng của khách hàng Trong thời buôi

cạnh tranh thì nếu có được chất lượng dịch vụ tốt, thái độ phục vụ khiến

khách hàng hài lòng sẽ giúp các ngân hàng giữ chân khách hàng mình.

- Mạng lưới các đơn vị chấp nhận thé (POS) va máy ATM của ngân

hàng

Số lượng các máy ATM/POS tạo ra sự tiện lợi nhanh chóng cho hoạt

động thanh toán thẻ đối với khách hàng Thanh toán thẻ chỉ có thể phát triển

khi mạng lưới này được mở rộng và đặt tại những địa điểm thuận lợi cho

khách hàng Bên cạnh đó, các trang thiết bị hoạt động tốt, an toàn, không có

sự có trục trac, gián đoạn có ý nghĩa rất quan trọng Trong thời gian gần đây xuất hiện các vụ bị điện giật ở một số cây ATM hay máy ATM bị kẻ trộm

24

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HANG SACOMBANK - CHI NHANH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

phá lấy tiền liên tục xảy ra đã gây ảnh hưởng đến thương hiệu của ngân hàng

đó và hơn cả là an toàn tính mạng của khách hàng.

- Dinh hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Định hướng và chiến lược của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh

thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này Nếu định hướng và các

chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước, thế giới và

xu hướng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên sự thành

công Dé làm được điều này, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chương

trình mang tính chiến lược trong dài hạn trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị

trường, xác định khách hàng và đoạn thị trường mục tiêu, mức độ cạnh tranh và dựa vào nội lực của mình.

25

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phan

Vốn điều lệ: 18.852 tỷ đồng (tính đến quý IV năm 2016)

Ngân hàng Thương mại Cé phan Sài Gòn Thuong Tín, Chi nhánh Thủ

Đô hiện là một trong những Chi nhánh thuộc Ngân hàng thương mại cô phan

Sacombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh

xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh

hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cô đông

chiến lược Eximbank, Sacombank đang có một nền tảng tài chính ôn định và

vững mạnh Đặc biệt trong năm 2015, Sacombank đã gánh một trọng trách lớn

khi sáp nhập ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam (Southern Bank)

dưới sự chỉ đạo của Ngân Hang Nhà Nước (NHNN).

Sau khi sáp nhập với Southern Bank, Sacombank đã sở hữu một mạng

lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 649 điểm giao dịch, gồm 112 chi

nhánh, 526 phòng giao dịch trong nước cùng ngân hang con va 09 chi nhánh

ở nước ngoài cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất Với

26

PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

đội ngũ nhân lực lên tới trên 20.000 người cùng sự tham gia điều hành của

các chuyên gia nước ngoài, các cán bộ cao cấp giàu kinh nghiệm và một

mạng lưới rộng khắp gồm 649 điểm giao dịch, gần 2.000 ATM kết nối với

12.000 máy ATM trong hệ thống BankNet, Smartlink, Sacombank hiện phục

vụ trên 4.1 triệu khách hàng cá nhân và trên 45.000 khách hàng doanh nghiệp.

Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá

nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn

và Ngân hàng giao dịch, Sacombank cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài

chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác

nhau.

Trong thời gian qua, Sacombank đã vinh dự được nhận nhiều giải

thưởng uy tín trong nước và quốc tế ghi nhận nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của mình như: Ngân hàng tốt nhất Việt Nam từ Finance Asia, Ngân

hàng nội địa quản lý tiền tệ tốt nhất tại Việt Nam, Đặc biệt, chỉ trong năm

2016 Sacombank đã vinh dự nhận được nhiều giải thưởng trong nước và quốc

tế như Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam do tạp chí Forbes Việt Nam

công bố; Top 100 Thương hiệu — Sản phẩm/Dịch vụ nỗi tiếng ASEAN do báo

Thời báo Mekong - cơ quan của TW Hội Phát triển hợp tác kinh tế Việt Nam

— Lao — Campuchia (VILACAED) tô chức; Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt

nhất 2016 (Best Use of Online Banking) do tạp chi Retail Banker International

(Anh) trao tặng; Thương hiệu mạnh Việt Nam 2016 do Thời báo Kinh tế Việt

Nam và Cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Công thương) phối hợp tô chức

Với tầm nhìn trở thành ngân hàng dẫn đầu có tiêu chuẩn quốc tế về tính

chuyên nghiệp, dựa trên những thế mạnh về các nguồn lực về vốn, mạng lưới,

nhân sự và công nghệ, Sacombank đang nỗ lực xây dựng một chương trình

chuyên đổi chiến lược để trở thành ngân hàng tốt nhất Việt Nam.

Chi nhánh Thủ Đô được thành lập ngày 15/09/2005 Trong những ngày

đầu thành lập đã trải qua bao khó khăn thử thách và trưởng thành từ Sở giao

dịch Hà Nội, cơ sở vật chat, công cụ làm việc còn nghèo nàn lạc hậu, đến nay

27

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THU ĐÔ

Nguyên Ngọc Tùng

đã phát triển thành một chi nhánh hoạt động kinh doanh đa chức năng vàkhông ngừng phát triển, có cơ sở vật chất, phương tiện làm việc hiện đại, phát

triển bền vững, đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong cơ chế thị trường và tiến

hành hội nhập quốc tế Quá trình hình thành và phát triển Sacombank đã góp

phần tích cực vào sự phát triển kinh tế- xã hội tại khu vực Hoàn Kiếm, tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh, doanh nghiệp phát triển, góp phần thúc đẩy

kinh tế của Thủ Đô _

Sau 12 năm thành lập, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ bao gồm 01 chi nhánh chính, 06 PGD trong đó có 03 PGD tiềm năng Tổng quy mô đã phát

triển lên tới 2.244 tỷ VNĐ, trong đó quy mô huy động là 1.642 tỷ VNĐ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cau t6 chức của Sacombank được thé hiện qua hình 2.1.

28

PHÁT TRIEN DỊCH VU THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH THỦ DO! Nguyễn

Ngọc Tùng

GIÁM ĐÓC

| PHO GIAM DOC | | PHO GIAM DOC |

Phong Hanh chinh

nhan su

Quản lý rủi ro Kế toán

hoạt động

Kinh doanh tiền tệ

—— Thanh toán quốc |

té

| ee ree a

Nguon: Phòng Hanh chính — Sacombank — Chi nhánh Thủ Đô

Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy tỗ chức Sacombank — Chỉ Nhánh Thi Đô

2.1.3 Hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh từ năm 2012 đến 2016

a Hoạt động huy động vốn

Bang 2.1: Cơ cấu huy động vốn tại Sacombank — Chỉ nhánh Thi Đô

Nam 2014 Nam 2015 Nam 2016

- Tiền gửi của TCKT 547.107 | 55.69% 389.393 38.64% 256.175 | 25.31% | (157.71) | -28.83% -34.21%

2 Phân theo thời gian

|- Tiền gửi không kỳ hạn | 443.961 | | 45.19% | | 582.004 | | 57.75% | | 514181 | | 50.79% | | 138.04 | } 31.09% | -11.65%

3 Phân theo loại tiên

|- Tiền gửi nội | 897411 | | 91.35% | | 918.914 | | 91.17% | | 913.435 | | 90.23% | | 21.50 | 2.40% | -0.60%

Nguon: Phòng kế toán và quỹ - Sacombank Chỉ nhánh Thủ Đô

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH THỦ ĐÔ Nguyễn

Ngọc Tùng

Nhận xét: Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động của

Sacombank Thủ Đô luôn có sự tăng qua các năm Tổng nguồn vốn huy động năm

2015 là 1,007.860 tỷ đồng tăng 25.52 tỷ đồng so với năm 2014, và năm 2016 đạt

1,012.290 tỷ đồng tăng 4 tỷ đồng so với năm 2015 Điều này chứng tỏ công tác hoạt

động của chỉ nhánh những năm gần đây chưa thực sự tốt, cần thực hiện đổi mới, cải

cách hoạt động kinh doanh

Xét theo khách hàng: Nguồn vốn chủ yếu huy động từ dân cư và tốc độ ngày

càng tăng Năm 2015 so với năm 2014 tăng 183.23 tỷ, năm 2016 so với năm 2015

tăng 183 tỷ đồng Điều này xuất phát từ việc phát triển kinh doanh của các hộ kinh

doanh quanh khu vực hoàn kiếm phát triển mạnh.

Xét theo thời gian: Năm 2015, tiền gửi không kỳ hạn đạt 582,004 tỷ, tăng 31.09% so với năm 2014 Đến năm 2016 giảm 68 tỷ so với năm 2015 Đây

là nguồn vốn không ổn định do có kỳ hạn ngắn và khách hàng có thé rút vốn bat

cứ lúc nào mà không phải báo trước do vậy ngân hàng phải dự trữ nhiều.

Về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn chiếm tỷ lệ cao, năm

2015 là 918.914 tỷ (chiếm 91.17% tổng nguồn vốn) tăng 21.50 tỷ đồng so với _

năm 2014, năm 2016 có một chút chững lại chỉ còn 913.435 tỷ đồng chiếm

90.23% tổng vốn huy động .Tiền gửi bằng ngoại tệ quy ra đồng nội tệ chiếm tỷ

lệ nhỏ Năm 2015 là 88.946 tỷ đồng tăng 4.73% so với năm 2014 Năm 2016

tăng 10 tỷ so với năm 2015 Đây là thực trạng chung của hầu hết các chi nhánh

thực hiện đúng chính sách quản lý ngoại tệ của NHNN.

b Hoạt động cho vay

31