Cuối cùng, từ kết quả nghiên cứu tác giả đã tiến hành đề xuất các khuyến nghị theo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.. LỜI CAM ĐOAN Tôi là tá
GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Theo số liệu mới nhất của Ngân hàng Nhà nước, tính đến hết tháng 2/2024, tiền gửi dân cư tại hệ thống ngân hàng đạt kỷ lục gần 6,64 triệu tỷ đồng, tăng 1,6% so với đầu năm Thống kê mới nhất từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy, tiền gửi từ dân cư vào các tổ chức tín dụng tăng mạnh lên gần 6,7 triệu tỷ đồng tính đến cuối tháng 3/2024, tăng 2,2% so với cuối năm ngoái Như vậy, sau khi giảm tháng đầu năm, tiền nhàn rỗi chảy mạnh trở lại ngân hàng từ tháng 2 đến tháng 3/2024 Điều đáng nói, thời điểm tháng 3/2024 cũng là lúc mặt bằng lãi suất huy động gần như ở mức thấp nhất tại hầu hết các kỳ hạn
Tuy nhiên, bất chấp điều đó, tiền gửi vẫn tăng mạnh Theo giới chuyên gia, dòng tiền vẫn tìm về ngân hàng dù lãi suất thấp có nguyên nhân chính là do các kênh đầu tư khác nhiều biến động khó lường, kém ổn định và triển vọng sinh lời thấp
Số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vừa công bố, đến cuối tháng 3/2024, tổng tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế tại các tổ chức tín dụng là 13,3 triệu tỷ đồng, tăng 1,1% so với tháng liền trước (tăng khoảng 140.000 tỷ đồng), nhưng vẫn giảm 0,5% so với mức đỉnh hồi cuối năm 2023 (giảm khoảng 70.000 tỷ đồng) Trong đó, tiền gửi của dân cư đã lên gần 6,68 triệu tỷ đồng, tăng 2,2% so với đầu năm và lập kỷ lục mới Riêng trong tháng 3, tiền gửi cư dân đã tăng thêm 39.000 tỷ đồng Tiền gửi của doanh nghiệp đạt 6,62 triệu tỷ đồng, giảm 3,14% hay hơn 210.000 tỷ đồng so với đầu năm Tuy nhiên, nếu so sánh với thời điểm cuối tháng 2/2024, tiền gửi doanh nghiệp đã tăng thêm hơn 100.000 tỷ đồng 3 ngân hàng hút tiền gửi mạnh nhất trong quý vừa qua vẫn là các ngân hàng trong nhóm ngân hàng quốc doanh doanh với tổng số tiền đạt hơn 4,51 triệu tỷ đồng, tăng 544.621 tỷ đồng so với cuối năm 2022 Con số này cũng chiếm đến gần 46% tổng số tiền gửi khách hàng của toàn hệ thống BIDV dẫn đầu với tổng số tiền gửi trong quý vừa qua đạt hơn 1,7 triệu tỷ đồng, tăng 1,8% so với thời điểm cuối năm 2023
Ngân hàng BIDV tiếp tục dẫn đầu về tổng số tiền gửi tiết kiệm trong năm vừa qua Nhằm đánh giá rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng lên quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, vì vậy đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức” được chọn làm đề tài của khóa luận tốt nghiệp.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung Đề tài nghiên cứu nhằm đánh giá mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức
1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
Xác định yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức Đo lường mức độ và chiều hướng tác động của các yếu tố này đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức
Dựa trên kết quả nghiên cứu đưa ra khuyến nghị để gia tăng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Câu hỏi thứ nhất: Yếu tố nào có tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức ?
Câu hỏi thứ hai: Mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố này đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức
Câu hỏi cuối cùng: Các đề xuất khuyến nghị chính sách nào để để gia tăng tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức.
PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
1.4.1 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng khảo sát: là các khách hàng cá nhân đang mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức, bao gồm các yếu tố như độ tuổi, trình độ học vấn, giới tính, mức thu nhập và thời hạn GTTK của khách hàng tại ngân hàng
Thời gian: khảo sát diễn ra từ tháng 04/2024 đến tháng 05/2024
1.4.2 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Đức
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu sẽ được tổng hợp, so sánh, phân tích những dữ liệu liên quan đến tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng và tham khảo các bài nghiên cứu trước trong và ngoài nước
Bài nghiên cứu sử dụng bảng câu hỏi đã được hoàn thành thông qua số liệu khảo sát quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức để tiến hành xử lý bằng phần mềm phân tích dữ liệu SPSS, phân tích thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, kiểm định giá trị thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA, dùng phương pháp phân tích hồi quy để đo lường mức độ ảnh hưởng, khác biệt của từng yếu tố lên khái niệm nghiên cứu.
ĐÓNG GÓP MỚI CỦA NGHIÊN CỨU
Đóng góp về mặt thực tiễn là từ kết quả của bài nghiên cứu sẽ góp phần cung cấp một tài liệu tham khảo hữu ích để góp phần hỗ trợ các cơ quan quản lý đưa ra quyết định đầu tư và thiết lập chính sách phù hợp cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức duy trì tốt khả năng gia tăng tiền gửi tiết kiệm, phát triển nguồn vốn huy động Nghiên cứu sẽ giúp các nhà lãnh đạo ngân hàng và các cơ quan quản lý Nhà nước đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp Họ cũng sẽ tìm hiểu về mức độ chiều hướng của các yếu tố ảnh hưởng đến việc cải thiện các yếu tố này để giúp gia tăng tiền gửi tiết kiệm.
BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Nội dung chính của bài nghiên cứu bao gồm 5 chương và có kết cấu như sau
Chương 1 Giới thiệu nghiên cứu
“Chương này sẽ trình bày về công trình nghiên cứu bao gồm tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng đề tài nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đóng góp mới của đề tài và bố cục của nghiên cứu ”
Chương 2 Cơ sở lý thuyết và tổng quan các nghiên cứu liên quan
“Tác giả thể hiện tổng quan về cơ sở lý thuyết, lược khảo các nghiên cứu trước ở trong nước và ngoài nước có liên quan đến đề tài, tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến tiền gửi từ các nghiên cứu trước đây Từ đó, sẽ tiến hành xây dựng mô hình nghiên cứu và thảo luận kết quả nghiên cứu để làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố mà nghiên cứu đề ra ở những chương sau ”
Chương 3 Phương pháp nghiên cứu
Từ cơ sở lý thuyết đã nêu, chương 3 tác giả sẽ trình bày đến mô hình nghiên cứu, giả thuyết nghiên cứu, cơ sở dữ liệu nghiên cứu, mô tả các biến nghiên cứu, phương pháp thu thập và xử lý số liệu Nêu rõ mô hình hồi quy được sử dụng để nghiên cứu, giải thích các biến và cách tính toán cũng như kỳ vọng dấu của các biến
Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Tác giả thực hiện phân tích dữ liệu và kết quả nghiên cứu được trình bày trong chương này Điều này bao gồm thống kê mô tả dữ liệu, đánh giá và thử nghiệm thang đo, kiểm tra giả thuyết và sự phù hợp của mô hình Cuối cùng, sẽ thảo luận kết quả nghiên cứu
Chương 5 Kết luận và khuyến nghị
Từ kết quả nghiên cứu đạt được, tác giả sẽ đưa ra một số gợi ý chính sách nhằm giúp các nhà quản trị ngân hàng dự báo, điều chỉnh được sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm, tạo sự ổn định, bền và an toàn cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển – chi nhánh Thủ Đức Ngoài ra, trong chương này tác giả sẽ nêu lên những hạn chế của đề tài và những hướng nghiên cứu tiếp theo
Trong chương này, tác giả đã khái quát lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Thủ Đức” Chương này cũng đề cập rõ đối tượng nghiên cứu và từ đó thực hiện mục tiêu xác định mức độ và chiều hướng ảnh hưởng nhằm đề ra những hàm ý chính sách thích hợp Những định hướng nêu trên là cơ sở để tác giả trình bày luận văn này ở những chương tiếp theo.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.1.1 Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm cá nhân
Theo Phan Thị Thu Hà (2013) tiền gửi tiết kiệm đã định nghĩa các nội dung về tiền tiết kiệm, giao dịch tiền tiết kiệm và người gửi tiền tiết kiệm như sau
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng Giao dịch tiền gửi tiết kiệm bao gồm giao dịch nhận, gửi tiền tiết kiệm; chi trả, rút tiền gửi tiết kiệm; sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm và chuyển giao quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền tiết kiệm là người thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc là đồng chủ sở hữu tiền tiết kiệm nếu tiền gửi tiết kiệm chung là tiền gửi tiết kiệm của từ hai người gửi tiền trở lên, là người giám hộ nếu chủ sỡ hữu là người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật Tiền gửi tiết kiệm có 2 loại hình đó là tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân
KHCN gửi tiền tiết kiệm là các cá nhân, hộ gia đình thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm của KHCN là số tiền của KHCN được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm và được xác định trên sổ hoặc thẻ tiết kiệm do ngân hàng mà KHCN chọn gửi tiền tiết kiệm cung cấp, được nhận lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và Ngân hàng Nhà Nước
2.1.2 Phân loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm dành cho KHCN
Tiền gửi tiết kiệm dành cho KHCN có thể được chia thành 2 loại dựa trên cơ sở kỳ hạn gửi tiền bao gồm:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà KHCN có thể thực hiện gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng hoặc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Khách hàng chọn gửi loại tiền gửi tiết kiệm này thường có khoản tiền nhàn rỗi nhưng không có kế hoạch sử dụng trong tương lai nên quyết định gửi Ngân hàng để quản lý tài sản và bảo quản an toàn Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn biến động thường xuyên, không ổn định và thấp hơn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Do đó, nhóm khách hàng lựa chọn loại tiền gửi tiết kiệm này ưu tiên sự an toàn và tiện lợi của nó hơn là khả năng sinh lời
Tiền gửi tiết kiệm có kỳhạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà KHCN chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức hoặc ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm Khách hàng chọn loại tiền gửi tiết kiệm này gửi tiền một lần và rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi sẽ được tổ chức hoặc ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm trả vào thời điểm đáo hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất cao, được đảm bảo ổn định xuyên suốt kỳ hạn Tuy nhiên, việc thoả thuận mức lãi suất sẽ khác nhau tuỳ thuộc vào mục đích và nhu cầu sử dụng của khách hàng Khi khách hàng rút tiền trước hạn, tổ chức hoặc ngân hàng sẽ trả lãi cho số tiền này với mức lãi suất không kỳ hạn Khách hàng lựa chọn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhằm đầu tư sinh lời từ mức lãi suất hấp dẫn và các lợi ích kèm theo do tổ chức hoặc ngân hàng cung cấp
2.1.3 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm dành cho KHCN
Trong nền kinh tế thị trường, để một ngân hàng có thể phát triển bền vững và ổn định thì chính ngân hàng cần có số lượng vốn huy động dồi dào Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân có vai trò to lớn đối với bản thân ngân hàng, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế (Nguyễn Minh Kiều, 2009) Đối với ngân hàng thương mại
Nguồn vốn luôn có vai trò quan trọng, là nền tảng cho sự phát triển và bền vững của các NHTM Tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn của các NHTM vì mang tính ổn định cao Phần tiền gửi được huy động này sẽ được các NHTM sử dụng cho các hoạt động dự trữ bắt buộc, cho vay Qua đó, có thể nói tiền gửi tiết kiệm là cơ sở cho NHTM kinh doanh và tạo ra lợi nhuận, từ đó giúp ngân hàng phát triển, mở rộng các sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo khả năng thanh khoản Thông qua hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng cũng có thể sử dụng làm thước đo đánh giá mức độ tín nhiệm, sức mạnh ảnh hưởng của mình đối với khách hàng.Vậy, đây chính là động lực cho các NHTM không ngừng nỗ lực hoàn thiện bản thân, xây dựng thương hiệu uy tín, nâng cao trải nghiệm, tăng cường năng lực cạnh tranh nhằm thu hút ngày một nhiều khách hàng hơn Đối với nền kinh tế Đối với nền kinh tế hội nhập, các NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình phát triển Đây là nơi huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ nhân dân, tổ chức, doanh nghiệp và điều tiết nó sang các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn hoặc đang thiếu hụt nguồn vốn để phân phối cho các hoạt động kinh doanh, sản xuất, đảm bảo cho các hoạt động này được xuyên suốt và liên tục Sự tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động huy động tiền gửi là nguồn lực quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển và mở rộng của các hoạt động kinh tế, sản xuất của đất nước, giúp nền kinh tế bền vững và đảm bảo sự tăng trưởng ổn định Đối với khách hàng
Tiền gửi tiết kiệm mang đến cho KHCN một kênh đầu tư, sinh lời, tiết kiệm hiệu quả và an toàn, giúp họ thu được lợi nhuận từ các khoản tiền nhàn rỗi của mình thông qua các hình thức trả lãi theo kỳ hạn, tạo cơ hội cho khách hàng có thể gia tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai Bên cạnh đó, tiền gửi tiết kiệm còn là một nơi an toàn để khách hàng cất trữ và quản lý cũng như tích luỹ tài sản của mình Sử dụng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của NHTM còn giúp khách hàng có cơ hội được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ khác được cung cấp bởi NHTM.
LÝ THUYẾT HÀNH VI NGƯỜI TIÊU DÙNG
2.2.1 Khái niệm về hành vi người tiêu dùng
Theo Kotler (2013): “Hành vi người tiêu dùng là những hành động của con người trong việc mua sắm và sử dụng sản phẩm, dịch vụ bao gồm các quá trình tâm lý và xã hội trước, trong và sau khi mua.”
Michael Solomon và cộng sự (2006) thì cho rằng: “Hành vi của người tiêu dùng không chỉ đơn thuần là mua sắm mà còn bao hàm nghiên cứu về việc sở hữu (hoặc không sở hữu) các sản phẩm, dịch vụ ảnh hưởng đến cuộc sống của chúng ta như thế nào, và cách mà của cải vật chất ảnh hưởng đến cách ta cảm nhận về bản thân và về người khác”
J Paul Peter và Jerry C Olson (2010) khẳng định: “Hành vi của người tiêu dùng liên quan đến những suy nghĩ và cảm xúc mà mọi người trải qua và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng Nó cũng bao gồm tất cả những thứ trong môi trường ảnh hưởng đến những suy nghĩ, cảm xúc và hành động này Chúng bao gồm nhận xét từ những người tiêu dùng khác, quảng cáo, thông tin giá cả, bao bì, hình thức sản phẩm Điều quan trọng là phải nhận ra từ định nghĩa này rằng hành vi của người tiêu dùng là hành động, liên quan đến các tương tác và liên quan đến trao đổi.”
Có thể nói, hành vi người tiêu dùng là những suy nghĩ, cảm nhận, thái độ và những hành động của con người trong quá trình lựa chọn, sử dụng hoặc bỏ qua một loại sản phẩm dịch vụ nào đó Bên cạnh những yếu tố tâm lý bên trong, hành vi tiêu dùng cũng có thể chịu tác động đến từ những yếu tố bên ngoài Các suy nghĩ, cảm nhận của những người xung quanh, hoạt động chiêu thị, thông tin về sản phẩm, dịch vụ cũng như cảm quan bên ngoài có thể ảnh hưởng, làm thay đổi hoặc xác định rõ ràng suy nghĩ, cảm nhận và hành vi của người tiêu dùng
Như vậy trong quá khứ đã có rất nhiều nghiên cứu chỉ ra khái niệm về hành vi người tiêu dùng Dựa trên những khái niệm này, có thể hiểu rằng hành vi người tiêu dùng là hành động, thái độ, cảm xúc của người tiêu dùng trước, trong và cả sau quá trình mua sắm Đây không đơn thuần chỉ là mua sắm và tiêu dùng, mà còn bao gồm cả những tác động từ môi trường xung quanh đến quá trình mua sắm và tiêu dùng sản phẩm đó
2.2.2 Tiến trình đưa ra quyết định của khách hàng
Theo Kotler (2013), quá trình đưa ra quyết định của người tiêu dùng bao gồm
5 bước như trong sơ đồ: (1) Nhận dạng nhu cầu; (2) Tìm kiếm thông tin; (3) Đánh giá các phương án thay thế; (4) Quyết định mua và (5) Hành vi sau khi mua
Nhận dạng nhu cầu kiếm Tìm thông tin Đánh giá các phương án thay thế
Hành vi sau khi mua
Hình 2.1 Quá trình đưa ra quyết định của người mua hàng
Giai đoạn 1: Nhận dạng nhu cầu
Nhu cầu luôn xuất hiện trong cuộc sống thường ngày, nhận dạng được nhu cầu giúp người tiêu dùng xác định được sản phẩm, dịch vụ mình muốn mua.”
Giai đoạn 2: Tìm kiếm thông tin
Sau khi nhận dạng được nhu cầu, người tiêu dùng tìm kiếm thông tin về những sản phẩm, dịch vụ đó qua nhiều cách thức như Internet, người quen, người tư vấn
Giai đoạn 3: Đánh giá các phương án thay thế
Từ giai đoạn tìm kiếm thông tin, người tiêu dùng có thể tìm thêm được các sản phẩm, dịch vụ tương tự để đáp ứng nhu cầu nhưng khác nhau về bao bì, mức giá, tính năng, độ bền Do đó việc đánh giá các phương án thay thế giúp người tiêu dùng chọn lọc ra được sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mong muốn của mình nhất
Giai đoạn 4: Quyết định mua
Sau khi xác định chính xác sản phẩm, dịch vụ cần mua, người tiêu dùng tiến hành mua bằng cách tới trực tiếp cửa hàng, đặt hàng trực tuyến
Giai đoạn 5: Hành vi sau khi mua
Sau khi mua sản phẩm, dịch vụ, người tiêu dùng sẽ có những cảm nhận, đánh giá về sản phẩm hay dịch vụ đó qua các khía cạnh chất lượng, thái độ phục vụ, giao hàng và dịch vụ hậu mãi (nếu có) đi kèm với sản phẩm như: bảo hành, bảo trì, chính sách chăm sóc khách hàng
2.2.3 Lý thuyết hành vi người tiêu dùng đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của KHCN
Nghiên cứu về hành vi người tiêu dùng là vô cùng quan trọng, nó giúp các tổ chức doanh nghiệp có một cái nhìn chi tiết về khách hàng của mình và đưa ra những thay đổi, điều chỉnh nhằm phát triển hiệu quả kinh doanh Có rất nhiều lý thuyết liên quan đến hành vi người tiêu dùng, tuy nhiên phổ biến hơn cả đó là mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA), mô hình thuyết hành vi hoạch định (TPB) và mô hình thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) Đây là những lý thuyết đã mô hình hoá cụ thể, phù hợp để tác giả có thể đánh giá mức độ các yếu tố như ảnh hưởng từ người quen, lợi ích tài chính tác động đến việc đưa ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức
2.2.3.1 Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA)
Mô hình thuyết hành động hợp lí trong tiếng Anh gọi là: Theory of ReasonedAction – TRA Học thuyết hành động hợp lý (TRA) đã được phát triển bởi hai nhà tâm lý học Martin Fishbein và Icek Ajzen vào năm 1967 Mô hình này cho thấy ý định hành vi hình thành trước và dẫn đến hành vi thực tế, ý đinh hành vi được quyết định bởi thái độ cá nhân đối hành vi, cùng sự ảnh hưởng của chuẩn chủ quan xung quanh việc thực hiện các hành vi đó (Fishbein và Ajzen, 1975)
Hình 2.2 Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA
Niềm tin đối với những thuộc tín sản phẩm Đo lường niềm tin với những thuộc tín sản phẩm
Niềm tin về những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên hay không nên mua sản phẩm
Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng
Mô hình TRA tìm hiểu hành vi tự nguyện của một cá nhân bằng cách kiểm tra động lực của cá nhân đó để thực hiện một hành vi Mô hình cho rằng ý định thực hiện hành vi của một người là yếu tố dự đoán chính về việc họ có thực sự thực hiện hành vi đó hay không Ngoài ra, các quy tắc xã hội cũng góp phần vào việc người đó có thực sự thực hiện hành vi hay không Thuyết hành động hợp lý cho thấy rằng ý định càng mạnh mẽ càng làm tăng động lực thực hiện hành vi, điều này dẫn đến làm tăng khả năng hành vi được thực hiện
Theo mô hình TRA, trong mắt người tiêu dùng, sản phẩm trở thành một tập hợp các thuộc tính mang lại lợi ích thoả mãn nhu cầu của họ Những thuộc tính mong muốn ở sản phẩm đem lại sẽ tác động lên niềm tin của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ Những niềm tin này được gọi là niềm tin hành vi Hầu hết người tiêu dùng sẽ đều xem xét cùng một thuộc tính của sản phẩm, nhưng họ có khuynh hướng đánh giá sự quan trọng của chúng ở tầm khác nhau Nếu biết được trọng số tầm quan trọng họ gán lên thuộc tính, ta sẽ có cơ sở để dự đoán được lựa chọn của họ Để củng cố thêm cơ sở để dự đoán xu hướng mua, mô hình TRA đo lường thêm thành phần chuẩn chủ quan Chuẩn chủ quan thể hiện ảnh hưởng của quan hệ xã hội lên cá nhân người tiêu dùng và được đo lường bằng cách trực tiếp thông qua đo lường cảm xúc của người tiêu dùng về việc những người ảnh hưởng (gia đình, bạn bè, người tư vấn ) sẽ nghĩ gì về dự định mua của họ Việc này được đánh giá thông qua hai nhân tố cơ bản: mức độ ủng hộ/ phản đối của người ảnh hưởng đối với dự định mua của người tiêu dùng và động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của người này Nếu thái độ của người ảnh hưởng đến dự định mua càng mãnh liệt, cũng như mối quan hệ giữa người ảnh hưởng và người tiêu dùng càng gần gũi, sẽ càng giúp người tiêu dùng có thêm niềm tin vào việc mua sản phẩm hoặc ngược lại, khiến người tiêu dùng cân nhắc đến phương án sản phẩm khác Nhìn chung, mô hình thuyết hành động hợp lý TRA thể hiện người tiêu dùng hành động dựa trên lý trí và họ cân nhắc những ảnh hưởng đến hành vi trước khi họ thật sự thực hiện Nói cách khác, người tiêu dùng sẽ hình thành ý định thực hiện hành vi trước khi thực hiện hành vi đó và ý định hành vi chịu tác động từ hai thành phần là thái độ và chuẩn chủ quan Trong bài nghiên cứu này, thành phần thái độ chính là niềm tin của khách hàng cá nhân về việc họ có đạt sự hài lòng và đáp ứng được nhu cầu khi quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thương mại Niềm tin về uy tín thương hiệu, chính sách sản phẩm thể hiện thái độ của KHCN trước khi họ ra quyết định gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh Và việc ra quyết định gửi tiền của KHCN còn chịu ảnh hưởng từ người thân, bạn bè, đồng nghiệp xung quanh thông qua những lời khuyên, lời tư vấn Do đó trong trường hợp này, thành phần chuẩn chủ quan chính là sự ảnh hưởng của người quen đến ý định đưa ra quyết định của khách hàng cá nhân trong việc gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
2.2.3.2 Mô hình thuyết hành vi hoạch định TPB
Nhận thấy mô hình thuyết hành động hợp lý – TRA vẫn còn một số mặt hạn chế, Ajzen (1985) đã xây dựng lý thuyết hành vi hoạch định – Theory of Planned Bahavior TPB bằng cách bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi vào mô hình TRA Tương tự như mô hình TRA, TPB cho rằng hành vi của cá nhân được quyết định bởi ý định hành vi, ý định hành vi cũng chịu tác động lại chịu thêm tác động của nhân tố “Nhận thức kiểm soát hành vi”
Hành vi thực sự Ý định hành vi
Nhận thức kiểm soát hành vi
Hình 2.3 Mô hình lý thuyết hành vi hoạch định
Biến phụ thuộc trung tâm của TPB là ý định của người tiêu dùng, cho biết mức độ sẵn sàng hành xử của một người theo một cách nào đó (Ajzen, 1991) Nhiều nghiên cứu chỉ giải thích các ý định, thường cho rằng chúng là những yếu tố dự đoán tốt về hành vi và kiểm soát đầy đủ các tác động của thái độ và các chuẩn mực chủ quan đối với hành vi (Gracia và Magistris, 2007) Trong những năm gần đây, lý thuyết hành vi hoạch định đã được sử dụng rộng rãi để khám phá các khía cạnh khác nhau của tiêu dùng xanh Nhiều nhà khoa học áp dụng nó để nghiên cứu về các chủ đề tiêu dùng xanh như giao thông xanh, giải trí xanh, mua sắm xanh và sản xuất xanh Mặt khác, Sheeran và cộng sự (2002) đã thực nghiệm chứng minh 30 loại hành vi khác nhau dựa trên lý thuyết về hành vi hoạch định và lý thuyết hành động hợp lý, và nhận thấy rằng sức mạnh giải thích của các biến được cải thiện trung bình khoảng 8%, cho thấy rằng Lý thuyết hành vi hoạch định vượt trội hơn lý thuyết về hành động hợp lý trong dự đoán hành vi
Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA sẽ bị hạn chế và thiếu khách quan khi dự đoán các hành vi, quyết định mà khách hàng không thể kiểm soát được bởi vì yếu tố thái độ và chuẩn chủ quan không thể giải thích đầy đủ về hành vi của người tiêu dùng, có thể kể đến như trường hợp khách hàng muốn thực hiện gửi tiền nhưng kinh tế chưa cho phép làm điều đó hoặc khách hàng không thực sự muốn gửi tiền tiết kiệm nhưng gia đình và bạn bè trực tiếp thúc ép Ở mô hình lý thuyết hành vi hoạch định TPB, với việc được mở rộng thêm yếu tố nhận thức hành vi kiểm soát sẽ có thể phản ánh được việc khách hàng gặp khó khăn hay dễ dàng khi đưa ra quyết định gửi tiền tiết kiệm tại NHTM Điều này còn phụ thuộc vào sự sẵn có nguồn lực của khách hàng như khách hàng đang sở hữu điều kiện, khoản dư như thế nào và liệu rằng khách hàng có cơ hội để thực hiện hành vi hay không Với mô hình lý thuyết hành vi hoạch định TPB, tác giả sẽ có thể phân tích, đánh giá mức độ kiểm soát của quyết định của KHCN trong việc gửi tiền tiết kiệm tại NHTM
2.2.3.3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM
Mô hình chấp nhận công nghệ (TechnologyAcceptanceModel – TAM) được phát triển dựa trên lý thuyết về hành động hợp lý (TRA) bởi Davis vào năm 1986
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
Dựa trên những nghiên cứu liên quan trong và ngoài nước, khóa luận đã rút ra được một số các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Đức bao gồm: Lãi suất, Công nghệ hiện đại, Hình thức chiêu thị, Ảnh hưởng từ người quen, Chất lượng dịch vụ, Uy tín ngân hàng
2.3.1 Sự ảnh hưởng của lãi suất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KH là Lãi suất vì mục tiêu chính của khách hàng khi gửi tiền gửi tiết kiệm là sinh lời cho khoản tiền nhàn rỗi của họ (Nguyễn Đăng Dờn, 2011) Khách hàng có thể biết mức sinh lời của đồng vốn nhàn rỗi khi lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng dựa trên lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm do ngân hàng thông báo
Tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng trả cho khách hàng dựa trên số tiền họ gửi tiết được gọi là lãi suất Đây là lợi ích mà khách hàng nhận được từ việc gửi tiền tại nơi gửi tiền tại ngân hàng Lãi suất có thể được áp dụng trong một tháng hoặc một năm và được tính dựa trên số tiền gửi và thời gian gửi tiền tiết kiệm Khi khách hàng nhận được những ưu đãi giá trị và mức lãi suất hấp dẫn, họ sẽ tin tưởng hơn và hài lòng hơn với dịch vụ ngân hàng và có thể duy trì mối quan hệ lâu dài với các tổ chức ngân hàng
2.3.2 Sự ảnh hưởng của công nghệ hiện đại đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Trần Hoàng Linh (2020) đã chỉ ra rằng công nghệ đã tạo ra một cuộc cách mạng lớn đối với các ngành công nghiệp bằng cách đưa ra những đổi mới sáng tạo trong quá trình sản xuất, chia sẻ thông tin và tạo mối liên hệ Người tiêu dùng ngày càng được cung cấp các sản phẩm và dịch vụ dưới dạng số, không bị giới hạn về không gian và thời gian Các khía cạnh sau đây đã và đang thay đổi bởi công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính:
Dương Quốc Anh (2022) nói rằng đầu tiên chúng ta đang hướng tới "nền kinh tế chia sẻ", có nghĩa là mọi người có thể trao đổi và chia sẻ thông tin về các sản phẩm ngân hàng trên mạng xã hội và thậm chí không cần đến ngân hàng mà vẫn có thể chia sẻ tài sản để cùng nhau tạo ra các sản phàm ngân hàng số Thứ hai, công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) có thể giúp nhà cung cấp truyền đạt tri thức cho khách hàng
Khách hàng có thể truy cập hầu hết các thông tin sản phẩm của các ngân hàng thông qua các ứng dụng kĩ thuật số như trợ lý ảo Sự tương tác trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng đã giảm dần do sự thay đổi này Cuối cùng và cũng rất quan trọng, "kỳ vọng linh hoạt" là những gì khách hàng mong đợi từ các tương tác khác Chẳng hạn như các dịch vụ hiện đại như Grab và Shopee đã áp dụng công nghệ cho phép thanh toán tự động, cho phép khách hàng mong đợi các tương tác ngân hàng như thanh toán hóa đơn tự động hay gửi tiền tiết kiệm tự động
2.3.3 Sự ảnh hưởng của hình thức chiêu thị đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Chiêu thị là việc đưa khách hàng tiềm năng biết về các dịch vụ ngân hàng và chương trình khuyến mãi Đây có thể là một trong những hành động có thể ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng trong việc hình thành nên hành vi gửi tiền Chiêu thị sẽ thuyết phục người tiêu dùng về sự hấp dẫn, lợi ích của các dịch vụ ngân hàng và chương trình khuyến mãi mang lại cho họ
Theo nghiên cứu được thực hiện bởi Hoàng Thị Anh Thư (2017), hoạt động chiêu thị là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định GTTK của
KHCN tại Huế Tác giả cho rằng hoạt động chiêu thị có chức năng thuyết phục KH, khiến cho họ chú ý và tạo ra quan điểm ngân hàng tích cực
Theo nghiên cứu của Jaber, Manasrah (2017) kết luận hoạt động chiêu thị là một trong số những yếu tố ảnh hưởng đến việc thu hút tiền gửi tại các ngân hàng Hồi giáo tại Palestine Tác giả phát hiện ra rằng các quảng cáo và áp phích của ngân hàng thuyết phục khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng
2.3.4 Sự ảnh hưởng của sự ảnh hưởng từ người quen đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Theo nghiên cứu của N B Gajjar (2013), các yếu tố xã hội có ảnh hưởng đáng kể đến hành vi của người tiêu dùng Người tiêu dùng thường lắng nghe, theo dõi và tham khảo lời khuyên, kinh nghiệm hoặc theo dõi các nhóm tham khảo, gia đình hoặc bạn bè trước khi đưa ra quyết định mua hoặc sử dụng một dịch vụ Trong mô hình TRA, sự ảnh hưởng của chuẩn chủ quan xung quanh ảnh hưởng đáng kể đến việc hình thành hành vi, những người quen có tác động lớn hơn có thể gây ra hành vi mới Ngoài ra, trong mô hình TPB, yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi là nếu khách hàng có ý định thực hiện nhưng quen lại một mức ngăn cản, họ khó quyết định thực hiện hành vi
Hoàng Thị Anh Thư (2017) điều tra tác động từ người quen đến giai đoạn trước khi đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại Huế Theo nghiên cứu của Dương Thị Thảo và Phạm Thị Tuấn Linh (2021), quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng Á Châu – CN Thái Nguyên bị ảnh hưởng bởi sự ảnh hưởng của người quen Ngoài ra, nghiên cứu được thực hiện bởi Huỳnh Quang Minh vào năm 2018 cũng chỉ ra rằng quyết định của KHCN khi chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại TP Hồ Chí Minh chỉ bị ảnh hưởng nhỏ bởi ảnh hưởng từ người quen
2.3.5 Sự ảnh hưởng của chất lượng dịch vụ đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Khách hàng phải thường giao tiếp và thực hiện giao dịch với nhân viên trong các doanh nghiệp ngân hàng, vì vậy mọi thái độ, kỹ năng và cách làm việc của nhân viên đều ảnh hưởng đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng Chất lượng phục vụ của nhân viên tốt hơn có nghĩa là khách hàng sẽ hài lòng hơn Do đó, chất lượng phục vụ của nhân viên là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng đối với ngân hàng gửi tiết kiệm Nghiên cứu như Giao và cộng sự (2014), Thủy và cộng sự (2017) và Anh Thư (2017) đã chứng minh rằng nhân viên có tác động tích cực đến việc đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng
2.3.6 Sự ảnh hưởng của uy tín ngân hàng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm
Giữa vô vàn những ngân hàng đang cạnh tranh nhau trên thị trường, ngân hàng nào có thương hiệu nổi bật hơn sẽ dễ dàng chiếm ưu thế đầu tiên trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ giữa vô số ngân hàng đang cạnh tranh trên thị trường Theo mô hình thuyết hành động hợp lý, thái độ của khách hàng đối với ngân hàng rất quan trọng đối với việc thực hiện cả lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm và quyết định gửi tiết kiệm Ngân hàng lâu đời, uy tín và sự phổ biến đã xây dựng thương hiệu của họ Trong lĩnh vực ngân hàng, khách hàng sẽ tìm đến các nhà cung cấp có uy tín cho bất kỳ sản phẩm nào Do quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên cam kết và tin tưởng, uy tín của thương hiệu có tác động đáng kể đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN
Nghiên cứu của Hoàng Thị Anh Thư (2017) cho rằng: “Thương hiệu của ngân hàng càng uy tín thì sẽ càng tạo niềm tin cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng gửi tiền tiết kiệm, từ đó thúc đẩy việc tạo lập quan hệ giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng” Nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2015) và Dương Thị Thảo (2021) chỉ ra rằng yếu tố có tác động đáng kể đến quyết định của khách hàng khi gửi tiền là thương hiệu của Ngân hàng Có thể nói rằng ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn để gửi tiền Đối với các nghiên cứu nước ngoài, nghiên cứu của Gunasekara và cộng sự
(2018) cũng cho thấy uy tín ngân hàng một trong những yếu tố quan trọng dẫn đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
Bài nghiên cứu của Lê Đức Thủy (2017) được thực hiện theo phương pháp định lượng, xử lý số liệu thống kê mô tả bằng SPSS 20 và sử dụng phương pháp hồi quy bội để kiểm định mô hình Kết quả của nghiên cứu, dựa trên phân tích mẫu gồm
272 khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng tại Hà Nội, đã đưa ra sáu yếu tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK vào Ngân hàng của khách hàng cá nhân: (1) Lợi ích tài chính;
(2) Mặt hàng; (3) Dịch vụ khách hàng tốt; (4) Giao dịch dễ dàng; (5) Hình ảnh ngân hàng; và (6) An toàn tiền gửi Trong đó, yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định là yếu tố an toàn tiền gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn Hà Nội
Nghiên cứu khác của Trần Phạm Hữu Châu (2020) đã tiến hành nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng BIDV Thành phố Hồ Chí Minh Bảy yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng theo kết quả: Thương hiệu ngân hàng, hình thức chiêu thị, sự thuận tiện, tác động của người thân, thủ tục giao dịch, chính sách lãi suất và nhân viên ngân hàng Trong đó, yếu tố "Thương hiệu ngân hàng" có tác động mạnh nhất
Từ đó, tác giả đưa ra các đề xuất về giải pháp thu hút KH gửi tiết kiệm tại Ngân hàng BIDV TP Hồ Chí Minh
“Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Minh Thảo và cộng sự (2020) đã thực hiện phân tích các yếu tố tác động tới hành vi GTTK cá nhân của giới trẻ Việt Nam Nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp phân tích định lượng với mô hình khám phá nhân tố (EFA) có trong từng loại hình khảo sát và nhân khẩu học nhằm đảm bảo tính riêng Đối tượng nghiên cứu của bài nghiên cứu này đã được tác giả lựa chọn là những sinh viên và giảng viên trẻ ở Trường Đại học Thương mại Sau đó, tác giả chỉ ra mô hình ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp đối với các tổ chức tín dụng trong tương lai Trong đó, yếu tố Lợi ích tài chính có ảnh hưởng lớn nhất đối với giới trẻ ”
“Nghiên cứu của Lê Thùy Nhiên và cộng sự (2020) đã tiến hành phân tích thông qua khảo sát 200 KHCN đã và đang gửi tiết kiệm tại Ngân hàng ABBANK chi nhánh Cần Thơ bằng bảng câu hỏi khảo sát đã chuẩn bị Kết quả sau khi tổng quan các mô hình và giả thuyết nghiên cứu cho thấy, có 5 biến độc lập có mối quan hệ tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc theo thứ tự giảm dần bao gồm: “Lợi ích tài chính; Uy tín và thương hiệu; Hình ảnh nhân viên; Sự thuận tiện; Hình thức chiêu thị” Trên cơ sở kết quả nghiên cứu phát hiện yếu tố “Lợi ích tài chính” là yếu tố có mức độ ảnh hưởng mạnh nhất và bài nghiên cứu cũng đề xuất những chính sách nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ gửi tiền, góp phần thu hút KH gửi tiết kiệm tại ABBANK chi nhánh Cần Thơ
Theo bài phân tích của Bùi Nhất Vương và cộng sự (2020) trong nghiên cứu quyết định lựa chọn NHTM Việt Nam để GTTK của KHCN, nhóm tác giả đã tiến hành sử dụng số liệu sơ cấp từ việc khảo sát 1500 KHCN Đồng thời, trong bài nghiên cứu này nhóm tác giả đã áp dụng mô hình hộp đen và các yếu tố thúc đẩy để làm cơ sở lý thuyết nền để đề xuất mô hình nghiên cứu Những ảnh hưởng thuận chiều với việc lựa chọn cuẩ khách hàng bao gồm: Sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, kiến thức và nhân viên cảm thông
Hamzah Hafied (2015), bài nghiên cứu “Phân tích hành vi của người tiêu dùng khi lựa chọn Ngân hàng Syariah ở thành phố Makasar” Nghiên cứu chỉ ra ba yếu tố chính tác động bào gồm: (1) các yếu tố bên trong: giá cả, xúc tiến, sản phẩm, địa điểm, quy trình; (2) các yếu tố bên ngoài như tôn giáo, gia đình, tham khảo, công nghệ, Việc chọn mẫu được thực hiện bằng phương pháp lấy mẫu có chủ đích tại 11 Ngân hàng Syariah ở thành phố Makassar Ngoài 2 yếu tố chính kết quả nghiên cứu còn chỉ ra rằng (3) các đặc điểm cá nhân bao gồm động cơ và tâm lý đối với khách hàng hành vi, hiệu quả hoạt động trong tương lai ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng Syariah
Tehulu và Wondmagegn (2014) đã nêu ra ý định của KHCN khi lựa chọn NHTM để GTTK tại Etyopia, bài nghiên cứu đã tiến hành sử dụng số liệu sơ cấp từ việc khảo sát 204 KHCN đang có tài khoản tiết kiệm ởcác NHTM Đồng thời, trong nghiên cứu này nhóm tác giả đã áp dụng mô hình hộp đen làm nền tảng lý thuyết để đề xuất mô hình nghiên cứu Kết quả cho thấy kỳ vọng cá nhân, chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại, thương hiệu ngân hàng, các hoạt động chiêu thị quảng cáo có tác động thuận chiều với việc ra quyết định của KHCN
Gunasekara (2018) đã phân tích sự lựa chọn của KHCN khi GTTK tại các NHTM tại quốc gia Sri Lanka, bài nghiên cứu đã tiến hành sử dụng số liệu sơ cấp từ việc khảo sát 445 KHCN đang GTTK tại các NHTM Nghiên cứu này nhóm tác giả đã nhấn mạnh việc lựa chọn của khách hàng được tuân theo tiến trình từ việc tra xét thông tin, nhận sự tư vấn và thúc đẩy để ra quyết định Kết quả cho thấy lãi suất tiền gửi, thương hiệu ngân hàng, vị trí ngân hàng và nhân viên có tác động cùng chiều với sự quyết định lựa chọn của KHCN
Afriani (2020) đã làm rõ quyết định của khách hàng khi lựa chọn Ngân hàng để gửi tiết kiệm tại Etyopia, bài nghiên cứu đã tiến hành sử dụng số liệu sơ cấp từ việc khảo sát 204 KHCN đang GTTK tại các NHTM, đồng thời nhóm tác giả cho rằng các yếu tố thúc đẩy của Sproles và Kendall (1986) để thu hút và đẩy nhanh tiến trình ra quyết định của khách hàng Những ảnh hưởng thuận chiều với việc lựa chọn của khách hàng bao gồm: dịch vụ đa dạng, đảm bảo an toàn bảo mật, niềm tin về ngân hàng và sở thích tiết kiệm
Lee (2020) đã phân tích về sự hài lòng của KH VIF với dịch vụ gửi tiết kiệm trực tuyến tại các NHTM Hàn Quốc, nhóm tác giả đã tiến hành sử dụng số liệu sơ cấp từ việc khảo sát 605 KHCN đang có tài khoản tiết kiệm online tại các NHTM Trong nghiên cứu này nhóm tác giả đã nhấn mạnh yếu tố thúc đẩy liên quan đến sự đổi mới về công nghệ hay hình thức của sản phẩm làm cho khách hàng hứng thú và muốn tham gia dịch vụ Những ảnh hưởng thuận chiều với việc lựa chọn của khách hàng bao gồm: sự có ích, thao tác dễ, bảo mật, niềm tin khách hàng, sự đáp ứng và sự cảm thông
Bảng 2.1 Tóm tắt các nghiên cứu liên quan Tác giả Vấn đề nghiên cứu Kết quả nghiên cứu
Lê Đức Thủy và cộng sự
“Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội”
Sáu yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào NHTM của KHCN
3 Chất lượng dịch vụ khách hàng
“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”
Bài nghiên cứu cho thấy các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm của
5 Ảnh hưởng của người thân
Minh Thảo và cộng sự
“Các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân của giới trẻ Việt Nam”
Kết quả bài nghiên cứu cho thấy có 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của giới trẻ Việt Nam là
6 Ảnh hưởng từ các mối quan hệ
“Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ”
Kết quả cho thấy có 5 biến độc lập có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc được sắp xếp theo thứ tự giảm dần gồm
2 Uy tín và thương hiệu;
“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân: bằng chứng thực nghiệm từ các ngân hàng thương mại Việt Nam”
Kết quả nghiên cứu cho thấy, những nhân tố ảnh hưởng dương đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân:
“Phân tích hành vi của người tiêu dùng khi lựa chọn Ngân hàng Syariah ở thành phố Makas”
Nghiên cứu chỉ ra ba yếu tố chính tác động bào gồm:
1 Các yếu tố bên trong: giá cả, xúc tiến, sản phẩm, địa điểm, quy trình;
2 Các yếu tố bên ngoài như tôn giáo, gia đình, tham khảo,công nghệ,
3 Các đặc điểm cá nhân bao gồm động cơ và tâm lý đối với khách hàng hành vi, hiệu quả hoạt động trong tương lai ảnh hưởng đến sự lựa chọn Ngân hàng Syariah
“Quyết định của KHCN khi lựa chọn NHTM để GTTK tại Etyopia”
Kết quả cho thấy các biến có tác động thuận chiều với việc ra quyết định của KHCN bao gồm
5 Các hoạt động chiêu thị quảng cáo
“Phân tích quyết định của KHCN khi GTTK tại các NHTM tại quốc gia Sri Lanka”
Kết quả cho thấy các yếu tố có ảnh hưởng thuận chiều với quyết định lựa chọn của KHCN
4 Đội ngũ nhân viên Afriani và cộng sự
“Quyết định của KHCN khi lựa chọn NHTM để GTTK tại Etyopia”
Những ảnh hưởng thuận chiều với việc lựa chọn của khách hàng bao gồm:
2 Đảm bảo an toàn bảo mật
3 Niềm tin về ngân hàng
“Sự hài lòng của khách hàng VIF với dịch vụ GTTK trực tuyến tại các NHTM Hàn Quốc”
Những ảnh hưởng thuận chiều với việc lựa chọn của khách hàng bao gồm:
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Dựa trên những vấn đề còn tồn tại của các đề tài nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả đúc kết và đưa ra các giải pháp cho đề tài nghiên cứu như sau: Đầu tiên, cần nhấn mạnh rằng các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng thường mang lại các kết quả khác nhau tùy thuộc vào quốc gia và thời gian Mỗi quốc gia và thời kỳ có những đặc điểm riêng biệt, dẫn đến sự khác biệt trong các yếu tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng đối với tiền gửi tại các Ngân hàng thương mại Đây là mặc dù có một số yếu tố chung
MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT
Dựa trên việc bao hàm các lý thuyết nền và các nghiên cứu trong nước và nước ngoài và kết hợp với việc phỏng vấn một số chuyên gia, ban lãnh đạo tại BIDV – chi nhánh Thành phố Thủ Đức về tình hình dịch vụ GTTK tại chi nhánh Đồng thời, khóa luận này sẽ kế thừa và phát triển mô hình gốc của nhóm tác giả Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020) trong nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân: Bằng chứng thực nghiệm từ các ngân hàng thương mại Việt Nam”, tác giả dựa vào mô hình này vì nghiên cứu này được tiến hành tại Việt Nam và thực nghiệm với hệ thống NH tại Việt Nam nên phù hợp với điều kiện kinh tế, môi trường kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, mô hình của nhóm tác giả sẽ được khóa luận bổ sung thêm biến công nghệ hiện đại kế thừa của nhóm tác giả Tehulu và Wondmagegn (2014) để hoàn thiện và đầy đủ nhằm áp dụng cho bối cảnh các NHTM Việt Nam
Hình 3.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm
Lãi suất Công nghệ hiện đại Hình thức chiêu thị
Sự giới thiệu Chất lượng dịch vụ
Mô hình nghiên cứu đề xuất
QĐ = β 0 + β 1 LS + β 2 CN+ β 3 CT+ β 4 AH+ β 5 UT+ β 6 CL+ e
Trong đó: β: Hệ số hồi quy e: Sai số
Biến phụ thuộc: QĐ: Là biến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng
Biến độc lập: LS, CN, CT, AH, UT, CL
CN: Công nghệ hiện đại
CT: Hình thức chiêu thị
UT: Uy tín ngân hàng
CL: Chất lượng dịch vụ
Yếu tố lãi suất: Gunasekara và cộng sự (2018) cho rằng thu nhập thụ động của KHCN khi GTTK được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm và kỳ hạn đi kèm Do đó, bất cứ KHCN nào cũng muốn nhận được mức thu nhập cao hay được giao dịch GTTK vào các NHTM có lãi suất cao Lãi suất được công rõ ràng, gia tăng tính cạnh tranh giúp khách hàng dễ dàng quyết định gửi tiền hơn Trong thời buổi kinh tế có nhiều sự chuyển biến, sự canh tranh ngày càng mạnh đòi hỏi các ngân hàng phải có những hình thức huy động vốn linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, điều này đã được minh chứng trong nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Minh Thảo và cộng sự (2020), Trần Phạm Hữu Châu (2020) đã chứng minh lãi suất được xem là tiêu chí được quan tâm hàng đầu khi các khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm tại ngân hàng
Giả thuyết H1: “Lãi suất có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức”
Yếu tố công nghệ hiện đại: Hầu hết các cuộc giao dịch gửi tiền trực tuyến của KH với NH diễn ra trên điện thoại bằng các ứng dụng chạy trên Internet Tuy nhiên, đối với sử dụng công cụ này qua kết nối Internet vẫn gặp phải tình trạng gián đoạn và người tiêu dùng bị đe dọa bởi các thủ phạm đánh cắp thông tin và tiền Từ tài khoản ngân hàng trực tuyến của người tiêu dùng Như vậy, tài khoản của khách hàng chỉ được bảo vệ khỏi nguy cơ hacker lợi dụng mạng lưới ngân hàng an toàn để trục lợi nếu khách hàng có quyền truy cập vào các công cụ bảo mật thông tin Ngoài ra, hiện nay các giao dịch gửi tiền hoặc rút tiền qua ATM cũng yêu cầu ngân hàng phải bơm tiền để tránh nhầm lẫn hoặc giao dịch thất bại nhưng vẫn rút tiền từ tài khoản của khách hàng hoặc tạm dừng giao dịch Do đó, họ tập trung vào công nghệ để chăm sóc khách hàng 24/7 và còn gì nữa Các ngân hàng cũng có thể làm để tăng cao danh tiếng và khả năng cạnh tranh của mình (Tehulu và Wondmagen, 2014)
Giả thuyết H2: “Công nghệ hiện đại có tác động cùng chiều quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức”
Yếu tố hình thức chiêu thị: NHTM ngoài việc sử dụng lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các đối thủ khác, thì các ngân hàng còn sử dụng hình ảnh hay clip để quảng bá hình ảnh và đẩy thông tin về các sản phẩm TGTK trên các kênh đại chúng nhằm tạo niềm tin cho các KHCN, đồng thời nâng cao vị thế của mình nhằm thu hút KHCN lựa chọn sử dụng dịch vụ của mình (Tehulu và Wondmagegn, 2014) Nếu bạn quan tâm đến một sản phẩm, dịch vụ hoặc thương hiệu, thì nhiều khả năng bạn sẽ nhận được thông tin, những đề xuất nếu có nhu cầu về dịch vụ đó Theo nghiên cứu củaLê Thùy Nhiên và cộng sự (2020), Hoàng Thị Anh Thư (2017) đã kết luận rằng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới, ngân hàng phải có nhiều kênh truyền thông, hình thức quảng bá ngân hàng đến gần hơn với khách hàng từ khắp nơi trên thế giới, để khách hàng quyết định gửi tiết kiệm dễ dàng hơn
Giả thuyết H3: “Hình thức chiêu thị có tác động cùng chiều quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức”
Yếu tố ảnh hưởng từ người quen: “ Huỳnh Quang Minh (2018) và Arora
(2019) cho rằng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm là một trong những đầu tư có thể mang lại lợi nhuận cho KH và hầu hết có rủi ro thấp Vì vậy, khách hàng sẽ chú trọng đến dịch vụ của ngân hàng khi quyết định lựa chọn dịch vụ của ngân hàng Những đánh giá của khách hàng trước khi trải nghiệm sản phẩm ngân hàng thường là đánh giá từ những khách hàng khác, những người quen thuộc như bạn bè, người thân, thành viên gia đình hay thậm chí là những người làm việc trong cùng công ty, tổ chức Nói cách khác, khách hàng thường có thể dễ dàng tin tưởng vào sản phẩm và dịch vụ bằng cách xem xét những trải nghiệm họ có được từ những người họ biết Vì vậy, việc nhận được số lượng lớn lời giới thiệu từ người quen sẽ giúp họ đưa ra quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ hiệu quả hơn
Giả thuyết H4: “Ảnh hưởng từ người quen có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức”
Yếu tố uy tín ngân hàng: Đây là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới sự thành công của ngân hàng, khi có uy tín thương hiệu cao, khách hàng sẽ tin tưởng và có độ tin cậy cao hơn với ngân hàng, đặt niềm tin vào khả năng quản lý và bảo vệ tài sản của mình Mặt khác, thương hiệu ngân hàng còn tượng trưng cho thói quen của KHCN đối với hình ảnh, hoạt động giao dịch trước đây đã có ấn tượng tốt trong cảm nhận của KHCN (Gunasekara và cộng sự, 2018) Theo nghiên cứu của Lê Thùy Nhiên và cộng sự (2020) thể hiện: “ Ngân hàng có thương hiệu cao, thời gian hoạt động lâu dài, thương hiệu được nhiều người biết đến và tin cậy sẽ khiến khách hàng sẽ yên tâm hơn khi chọn ngân hàng này để gửi tiết kiệm
Giả thuyết H5: “Uy tín ngân hàng có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức”
Yếu tố chất lượng dịch vụ: Hầu hết, khi đến ngân hàng để thực hiện bất kỳ giao dịch nào, họ đều mong muốn quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng và chính xác như yêu cầu ban đầu của họ Vì vậy, việc đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch sẽ tác động ít nhiều đến sự lựa chọn của KH Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Minh Thảo và cộng sự (2022) đã chỉ ra rằng thời gian giao dịch nhanh, chất lượng dịch vụ tốt, hiệu quả cao thì KH sẽ quyết định đến với ngân hàng gửi tiết kiệm
Giả thuyết H6: “Chất lượng dịch vụ có tác động cùng chiều quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức.”
QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU
“Dựa trên cơ sở lý thuyết ban đầu, đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để tổng hợp dữ liệu thứ cấp để kiểm định mô hình các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Đức Tác giả thực hiện luận văn theo quy trình các bước sau: ”
Hình 3.1.2 Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Tổng hợp của tác giả Đặt vấn đề Mục tiêu nghiên cứu
Cơ sở lý thuyết, các nghiên cứu liên quan Đề xuất mô hình nghiên cứu
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Thảo luận kết quả nghiên cứu và khuyến nghị
NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH
Đây là một phương pháp thu thập thông tin ngắn hạn được sử dụng để điều chỉnh, thêm hoặc bớt các biến quan sát trong một mô hình Thông tin được thực hiện qua khảo sát và trả lời câu hỏi mở Kết quả của nghiên cứu định tính trở thành căn cứ thiết lập thang đo lường chuẩn cho những phân tích nghiên cứu kế tiếp
3.3.1 Xây dựng bảng câu hỏi khảo sát
Bảng câu hỏi được xây dựng thành 3 phần
Phần I: Câu hỏi để thu thập thông tin cá nhân của khách hàng bao gồm giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, mức thu nhập và thời hạn gửi tiền tiết kiệm
Phần II: Các câu hỏi về việc sử dụng dịch vụ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP của khách hàng, cụ thể là thời gian sử dụng dịch vụ và kỳ hạn gửi tiền
Phần III: Mức độ đồng ý của khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định GTTK của KH tại ngân hàng TMCP Việt Nam theo thang đo Likert 5 mức độ (từ 1 đến 5 tương ứng với: 1 – Hoàn toàn không đồng ý; 2 – Không đồng ý; 3 – Bình thường; 4 – Đồng ý, 5 – Hoàn toàn đồng ý) Từ 3 phần đã nêu trên, tác giả sẽ tiến hành xây dựng thang đo
Dựa trên cơ sở lý thuyết và các kết quả nghiên cứu trước đây, tác giả loại bỏ các thang đo không rõ nghĩa, tương đồng về nội dung, điều chỉnh từ ngữ phù hợp nhằm thể hiện chính xác nội dung của vấn đề nghiên cứu cũng như đơn giản và dễ hiểu với khách hàng Bảng tổng hợp thang đo cho 6 yếu tố sử dụng trong nghiên cứu định lượng như sau:
Bảng 3.1 Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Đức
STT Thang đo hiệu chỉnh Ký hiệu Nguồn
“Nguyễn Thị Minh Thảo và cộng sự
(1) Ngân hàng có lãi suất cạnh tranh LS1
(2) Ngân hàng có lãi suất linh hoạt với từng sản phẩm LS2
(3) Ngân hàng có lãi suất công khai, minh bạch LS3
(4) Ngân hàng luôn trả đúng phần lãi suất đã thỏa thuân LS4
(5) Ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập an toàn từ lãi suất thỏa thuận LS5
II Công nghệ hiện đại (+) CN
Ngân hàng có hệ thống ATM hiện đại, gửi trực tiếp tại trụ mà không cần vào quầy giao dịch
(7) Ngân hàng cung cấp những tích hợp trên điện thoại hay may tính cá nhân CN2
(8) Ngân hàng có các ứng dụng hay mã khóa để bảo vệ thông tin và tài khoản cho khách hàng CN3
(9) Ngân hàng luôn cập công nghệ mới CN4
III Hình thức chiêu thị (+) CT
(10) Ngân hàng có thông tin sản phẩm luôn được niêm yết trên các kênh thông tin đại chúng CT1
(11) Ngân hàng luôn có chương trình khuyến mãi CT2
(12) Các chương trình khuyến mãi của ngân hàng hấp dẫn, thiết thực CT3
(13) Ngân hàng luôn hỏi thăm khách hàng vào các dịp đặc biệt, tặng quà CT4
IV Ảnh hưởng từ người thân (+) AH Trần Phạm
(2020), Nguyễn Thị Minh Thảo và cộng sự
(14) Gia đình, người thân khuyên tôi về việc gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng họ quen AH1
Bạn bè, đồng nghiệp gợi ý cho tôi về việc gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng họ quen hoặc làm việc
(16) Được nhân viên tổ chức tín dụng tư vấn AH3
V Uy tín ngân hàng (+) UT Lê Thùy
(17) Ngân hàng có danh tiếng, có uy tín trong hoạt động kinh doanh UT1
(18) Ngân hàng hoạt động lâu năm UT2
(19) Ngân hàng có mạng lưới rộng UT3
(20) Ngân hàng có vốn đầu tư của Nhà nước UT4
VI Chất lượng dịch vụ (+) CL
(2014), Lê Đức Thủy và cộng sự
(21) Thái độ phục vụ nhân viên thân thiện, hướng dẫn nhiệt tình CL1
(22) Ngân hàng nhiều kênh đa dạng để giao dịch như ngân hàng điện tử, Internet Banking, … CL2
(23) Thông tin đầy đủ, rõ ràng CL3
(24) Thủ tục đơn giản, nhanh chóng CL4
(25) Độ bảo mật cao CL5
VII “ Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng ” QĐ Bùi Nhất
“Ngân hàng hiện tại đang gửi tiền luôn là lựa chọn hàng đầu của Anh/Chị khi muốn gửi tiền tiết kiệm ”
(27) “ Tôi hoàn toàn yên tâm khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hiện tại ” QĐ2
(28) Tôi sẽ giới thiệu cho gia đình, bạn bè, người thân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hiện tại QĐ3
Nguồn: Nghiên cứu và tổng hợp của tác giả
3.3.3 Đối tượng, thời gian và địa điểm khảo sát
Với mục tiêu thu thập số liệu phục vụ cho bài nghiên cứu này, đối tượng khảo sát cần được xác định rõ đó là các khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng TMCP Việt Nam
“Mẫu nghiên cứu được thu thập thông qua lấy mẫu thuận tiện được thực hiện bằng phương pháp khảo sát từ tháng 04/2024 đến tháng 05/2024 thông qua hình thức gửi biểu mẫu Google Form thông qua các kênh mạng xã hội đến những đối tượng cần được khảo sát, ở đây là các KH đã và đang sử dụng các sản phẩm TGTK tại các ngân hàng TMCP Việt Nam Những số liệu thu thập được từ mẫu khảo sát sẽ được dùng làm cơ sở cho việc so sánh kết quả của bài nghiên cứu ”
Trong bài nghiên cứu này, tác giả có sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA, vì vậy mẫu nghiên cứu càng lớn thì càng hiệu quả Kích thước của mẫu nghiên cứu cần được xác định dựa trên số lượng biến đo lường được đưa vào sử dụng và kích thước tối thiểu Theo Hair và cộng sự (1998), đối với mỗi biến đo lường thì cần tối thiểu 5 quan sát (tỷ lệ 5:1) và kích cỡ mẫu nên lớn hơn 100 mẫu quan sát Bài nghiên cứu sử dụng 25 thang đo nên kích thước mẫu tối thiểu sẽ là n ≥ 25 x 5 125 quan sát Bên cạnh đó, nhằm đảm bảo cho tính đại diện và dự phòng trong trường hợp khách hàng không trả lời đầy đủ câu hỏi khảo sát hoặc khảo sát không đúng đối tượng, tác giả sẽ dự phòng thêm các biến quan sát Vậy, tác giả quyết định chọn kích cỡ mẫu là 200.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
THỐNG KÊ MÔ TẢ NGHIÊN CỨU
Tác giả tiến hành thu thấp mẫu phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất dưới hình thức bảng câu hỏi khảo sát Số bảng câu hỏi hợp lệ để tham gia vào phân tích định lượng bằng phần mềm SPSS là 200 bảng hỏi Thông tin thuộc tính đối tượng nghiên cứu được mô tả dưới đây:
Bảng 4.1 Đặc điểm mẫu khảo sát
Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng (%)
Cao đẳng/ Trung cấp 10 5.0 Đại học 167 83.5
Thời hạn gửi tiết kiệm
Nguồn: Kết quả trích xuấ từ Phân tích thống kê mô tả SPSS
Về giới tính: nhóm giới tính nữ xuất hiện 149 lần chiếm 74.5 % trong khi đó, giới tính nam xuất hiện 51 lần chiếm 25.5 % Theo kết quả mẫu, có thể nói rằng người phụ trong gia đình có vai trò rất quan trọng trong việc quản lý tài chính của gia đình
Về độ tuổi: nhóm độ tuổi dưới 23 xuất hiện 133 lần chiếm 66.5 %, trong khi đó nhóm độ tuổi từ 23 tuổi đến 35 tuổi xuất hiện 62 lần chiếm 31.0 % Kết quả bảng trên cho thấy sự chênh lệch giữa hai nhóm độ tuổi Ở độ tuổi 36 đến 50 tuổi xuất hiện
4 lần chiếm 2.0 % nhóm tuổi này đã có công việc ổn định, có tiền tiết kiệm nên không phụ thuộc nhiều vào những giải pháp tài chính khác Ở độ tuổi trên 50 tuổi chiếm 0.5 % là độ tuổi bắt đầu nghỉ hưu, ở độ tuổi này con người thường sẽ thận trọng trong chi tiêu, chi tiêu cũng giảm bớt và thường có xu hướng sử dụng tiền mặt
Về trình độ học vấn: với chỉ 9 người tương ứng 4.5% có trình độ Trung học Phổ thông (THPT) có thể nói đa số khách hàng gửi tiền tiết kiệm có trình độ học vấn tưởng đối tốt Khách hàng học đại học chiếm 83.5%, trong khi đó, khách hàng có trình độ trên đại học chiếm 6.0%
Về nghề nghiệp: chiếm tỷ trọng cao nhất là học sinh – sinh viên với 137 người (chiếm 68.5%) Tiếp đến nhân viên văn phòng với 34 người (chiếm 17%) Còn lại là kinh doanh và công việc kỹ thuật lần lượt chiếm 7.5 % và 3%
Về thu nhập: nhóm có thu nhập dưới 10 triệu đồng/tháng xuất hiện 152 lần chiếm 76 % Nhóm có thu nhập từ 10 – 15 triệu đồng/tháng và nhóm có thu nhập từ
15 đến 20 triệu đồng/tháng xuất hiện lần lượt là 28 và 11 lần (chiếm 14% và 5.5%) Còn lại nhóm có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng xuất hiện 9 lần chiếm 4.5%
Về thời hạn gửi tiền tiết kiệm: đa số khách hàng tham gia khảo sát lựa chọ kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm trong khoảng dưới 1 năm Cụ thể, có 140 khách hàng lựa chọn kỳ hạn dưới 1 năm (chiếm 70%) và 46 khách hàng lựa chọ kỳ hạn từ 1 – 2 năm (chiếm 23%), còn lại khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn trên 2 năm.
THỐNG KÊ MÔ TẢ CHO BIẾN ĐỊNH LƯỢNG
Bảng 4.2 Mô tả thống kê biến định lượng
N Minimum Maximum Mean Std Deviation
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
Từ bảng 4.2 cho thấy: Ý kiến của 200 quan sát cho thấy mức độ dao động trung bình từ “Hoàn toàn không đồng ý – 1” cho đến “Hoàn toàn đồng ý – 5” iá trị trung bình cho thấy hầu hết các kết quả đều xoay quanh kết quả “Bình thường – 3” và “Đồng ý – 4” Vì vậy, đây là dữ liệu tốt để phân tích, không có dấu hiệu bất thường.
KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA
Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua phân tích hệ số Cronbach’s Alpha
Hệ số Cronbach’s Alpha càng lớn thì độ tin cậy càng cao
Bảng 4.3 Tóm tắt kết quả kiểm tra độ tin cậy Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đó nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Thang đo Lãi suất với Cronbach’s alpha = 0.831
LS5 13.99 9.879 0.576 0.813 Thang đo Công nghệ hiện đại với Cronbach’s alpha = 0.787
Thang đo Hình thức chiêu thị với Cronbach’s alpha = 0.778
Thang đo Ảnh hưởng từ người thân với Cronbach’s alpha = 0.754
Thang đo Uy tín ngân hàng với Cronbach’s alpha = 0 772
Thang đo Chất lượng dịch vụ với Cronbach’s alpha = 0.828
Thang đo Quyết định gửi tiền tiết kiệm với Cronbach’s alpha = 0.816
Nguồn: Kết quả trích xuất từ Phân tích thống kê mô tả SPSS
Từ kết quả bảng 4.3 ta nhận thấy
Thang đo lãi suất có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.831 đạt độ tin cậy ở mức tiêu chuẩn (nằm trong khoảng 0.8 – 0.9) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của biến lãi suất được chấp nhận
Thang đo công nghệ hiện đại có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.787 đạt độ tin cậy ở mức chấp nhận được (nằm trong khoảng 0.7 – 0.8) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của biến công nghệ hiện đại được chấp nhận
Thang đo hình thức chiêu thị có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.778 đạt độ tin cậy ở mức chấp nhận được (nằm trong khoảng 0.7 – 0.8) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của hình thức chiêu thị được chấp nhận
Thang đo ảnh hưởng từ người qun có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.754 đạt độ tin cậy ở mức chấp nhận được (nằm trong khoảng 0.7 – 0.8) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của ảnh hưởng từ người quen được chấp nhận
Thang đo uy tín ngân hàng có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.772 đạt độ tin cậy ở mức chấp nhận được (nằm trong khoảng 0.7 – 0.8) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của uy tín ngân hàng được chấp nhận
Thang đo chất lượng dịch vụ có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.828 đạt độ tin cậy ở mức tiêu chuẩn (nằm trong khoảng 0.8 – 0.9) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của biến chất lượng dịch vụ được chấp nhận
Thang đo quyết định sử gửi tiền tiết kiệm có hệ số Cronbach’s Alpha = 0.816 đạt độ tin cậy ở mức tiêu chuẩn (nằm trong khoảng 0.8 – 0.9) và hệ số tương quan của tất cả các thang đo đều đạt tiêu chuẩn > 0.3 Do vậy, thang đo của biến quyết định gửi tiền tiết kiệm được chấp nhận.
PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA
Sau khi sử dụng hệ số Cronbach’s alpha, thang nghiên cứu hiện tại gồm 6 biến độc lập bao với 25 biến quan sát và 1 biến phụ thuộc bao gồm 3 biến quan sát Kế tiếp, để xác định nhóm nhân tố phù hợp với các biến quan sát, tác giả sẽ sử dụng thang đo này để tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA ”
4.4.1 Phân tích EFA đối với các biến độc lập
Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA lần thứ nhất (Phụ lục 2) cho ra 6 nhân tố có Eigenvalue = 1,465 > 1, kiểm định Bartlett’s test có hệ số KMO = 0.723 ở mức ý nghĩa Sig là 0,000 Tuy nhiên, biến quan sát CL5 phụ thuộc vào hai nhân tố
1 và 4 với hệ số tải lần lượt là 0,671 và 0,628 và chênh lệch giữa hai nhân tố tải là 0,671 - 0,628 = 0,043 < 0,2 Do đó, thay đổi CL5 được phát hiện sẽ bị loại khỏi thang đo Khi đó, biến quan sát LS3 cũng tác động lên hai yếu tố 2 và 3, với hệ số tải lần lượt là 0,642 và 0,657 và chênh lệch tải của cả hai yếu tố là 0,657 - 0,642 = 0,015 < 0,2 Do đó, biến quan sát LS3 sẽ không được đưa vào thang đo nữa mà thang đo sẽ xem xét 23 biến quan sát còn lại Tác giả đang tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA lần thứ hai cho các biến phụ thuộc Kết quả phân tích được trình bày ở bảng 4.4
Bảng 4.4 Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho các biến độc lập (lần 2)
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
“Nghiên cứu sử dụng phương pháp trích nhân tố trục chính kết hợp với phép quay varimax Ngoài ra, kết quả phân tích hai nhân tố khám phá EFA cho thấy hệ số tải nhân tố của 23 biến quan sát độc lập đều cao hơn 0,3, được coi là mức chuẩn Kiểm định Bartlett cho thấy các biến trong tổng thể có liên quan với nhau (mức ý nghĩa Sig = 0,000 < 0,05), với hệ số KMO là 0,842 (0,5 < KMO < 1) Điều này cho thấy phân tích EFA phù hợp để kết hợp các biến này Ngoài ra, kết quả EFA cho thấy có 5 nhân tố được trích từ giá trị riêng 1.438 và tổng phương sai được trích là 63,049% (> 50%) Điều này có nghĩa là yếu tố này chiếm 63,049% phương sai của 23 biến quan sát được đo ”
Tác giả đã ghép các nhóm biến quan sát ở mỗi thành phần vào các nhóm biến mới như sau để phân tích hồi quy và phân tích tương quan Pearson dễ dàng hơn Điều này được thực hiện để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân tích cả hai tương quan này
Nhóm 1 gồm 4 biến quan sát (CN2, CN4, CN3, CN1), nội dung của 4 biến này thể hiện sự công nghệ hiện đại Vì vậy đặt tên nhóm 1 là Công nghệ hiện đại (CN)
Nhóm 2 gồm 4 biến quan sát (LS2, LS1, LS4, LS5), nội dung của 4 biến này thể hiện lãi suất Vì vậy đặt tên nhóm 2 là Lãi suất (LS)
Nhóm 3 gồm 4 biến quan sát (CT4, CT2, CT3, CT4), nội dung của 4 biến này thể hiện hình thức chiêu thị Vì vậy đặt tên nhóm 3 là Hình thức chiêu thị và (CT)
Nhóm 4 gồm 4 biến quan sát (CL4, CL2, CL1, CL3), nội dung của 4 biến này thể hiện chất lượng dịch vụ Vì vậy đặt tên nhóm 4 là Chất lượng dịch vụ (CL)
Nhóm 5 gồm 4 biến quan sát (UT1, UT3, UT2, UT4), nội dung của 4 biến này thể hiện Uy tín ngân hàng Vì vậy đặt tên nhóm 5 là Uy tín ngân hàng (UT)
Nhóm 6 gồm 3 biến quan sát (AH3, AH1, AH2), nội dung của 2 biến này thể hiện Ảnh hưởng của người quen Vì vậy đặt tên nhóm 2 là Ảnh hưởng của người quen (AH)
4.4.2 Phân tích EFA đối với biến phụ thuộc
Bảng 4.5 Kiểm định độ thích hợp của biến phụ thuộc
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .714
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
Kết quả bảng 4.5 cho thấy hệ số KMO = 0.714 > 0.5 tieu chuẩn, vượt qua kiểm định Bartlett’s Test có mức ý nghĩa Sig = 0.000 tức là độ tin cậy là 100% Chứng tỏ dữ liệu dùng để phân tích nhân tố là phù hợp
Bảng 4.6 Giá trị và phương sai trích biến phụ thuộc
Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
Trong thang đo QĐ với trị số Eigenvalue = 2.193 > 1, phân tích nhân tố đã xác định ba biến quan sát Mức độ biến động của ba biến quan sát trong thang đo được giải thích bởi nhân tố đại diện cho QĐ, với phương sai trích là 73,084% Tác giả đã ghép ba biến quan sát QĐ1, QĐ2 và QĐ3 thành nhóm nhân tố mới được gọi là Quyết định và đặt tên là QĐ.
PHÂN TÍCH HỒI QUY TUYẾN TÍNH
4.5.1 Kiểm định hệ số tương quan Pearson
Bảng 4.7 Ma trận tương quan
QĐ LS CN CT AH UT CL
Nguồn: Kết quả trích xuất từ Phân tích thống kê mô tả SPSS
Tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc
Từ kết quả phân tích tương quan Pearson ở bảng trên, có thể nhận thấy hầu hết các biến độc lập đều có hệ số tương quan có ý nghĩa thống kê với biến phụ thuộc và các biến đều có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05 Qua đó, có thể nói các biến độc lập có hệ số tương quan khá chặt chẽ với biến phụ thuộc Giữa một số biến độc lập có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05, điều này có thể xảy ra sự tương quan với nhau giữa chúng Tuy nhiên, hệ số tương quan giữa chúng không lớn, để có kết luận chính xác hơn, tác giả sẽ tiến hành kiểm tra vấn đề đa cộng tuyến
4.5.2 Kết quả phân tích hồi quy
“Phân tích hồi quy đa biến được dùng để xác định các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm đồng thời kiểm định các giả thuyết nghiên cứu ” “ Mô hình hồi quy về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức là ”
QĐ = β 0 + β 1 LS + β 2 CN+ β 3 CT+ β 4 AH+ β 5 UT+ β 6 CL+ e
Bảng 4.8 Tóm tắt kết quả hồi quy
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
Dựa vào bảng 4.8 và sử dụng hệ số hồi quy đã chuẩn hóa, bỏ qua các sai số ngẫu nhiên thì mô hình hồi quy đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố QĐ là
QĐ = 0.310*LS + 0.271*CL + 0.261*CN + 0.163*UT + 0.135*CT + 0.106*AH
Ta có thể thấy các hệ số góc của các biến độc lập đều > 0 điều này có ý nghĩa là các biến số LS, CL, CN, UT, CT, AH ảnh hưởng cùng chiều đến QĐ Đồng thời hệ số Sig của hệ số góc của từng biến số độc lập đều thấp hơn mức ý nghĩa 5%, điều này có ý nghĩa là các biến LS, CL, CN, UT, CT, AH có ý nghĩa thống kế ảnh hưởng cùng chiều đến QĐ
4.5.3 Kiểm định tính phù hợp của mô hình
4.5.3.1 Kiểm định sự phù hợp cuả mô hình
Hệ số R² điều chỉnh là thước đo sự phù hợp được sử dụng cho tình huống hồi quy tuyến tính bội vì nó không phụ thuộc vào độ lệch phóng đại của hệ số R² Kết quả phân tích hồi qui bội cho thấy R² điều chỉnh (Adjusted R Square) bằng 0.665, nghĩa là mức độ phù hợp của mô hình là 66.5% Có thể nói các yếu tố biến được đưa vào mô hình đạt kết quả giải thích khá tốt
Bảng 4.9 Tóm tắt kiểm định sự phù hợp của mô hình
Std Error of the Estimate
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
Kết quả nhận được từ bảng ANOVAb (bảng dưới) cho thấy giá trị thống kê F là 66.854 với giá trị Sig rất nhỏ (= 0.000 < 0.05) Như vậy, có thể kết luận rằng mô hình hồi quy bội thỏa mãn các điều kiện đánh giá và kiểm định độ phù hợp cho việc rút ra các kết quả nghiên cứu
Bảng 4.10 Phân tích phương sai
Squares df Mean Square F Sig
Nguồn: kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS
4.5.3.2 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Bảng 4.11 Kết quả kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Nguồn: Kết quả trích xuất từ phần mềm SPSS Ở kết quả phân tích tương quan Pearson, tác giả nhận thấy giữa một số biến độc lập xuất hiện các giá trị Sig nhỏ hơn 0,05, có thể xảy ra sự tương quan giữa các biến độc lập với nhau Tuy nhiên, hệ số tương quan không lớn nên tác giả sẽ tiến hành các kiểm định khác để kiểm tra điều này
Giá trị của hệ số khuếch đại phương sai VIF là 1,226 đến 1,312 ( 1 và < 3 Hiện tượng tự tương quan xảy ra khi tỷ lệ Durbin – Watson < 1 hoặc > 3 Do hệ số Durbin – Watson là 1,952, mô hình không có hiện tượng tự tương quan, theo kết quả được trình bày ở Bảng 4.6
4.5.3.4 Kiểm định và kết luận giả thuyết thống kê
Các giả thuyết tương ứng với 6 biến độc lập ảnh hưởng đến biến phụ thuộc
Giả thuyết H1: “Lãi suất có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức."
Hệ số góc của biến số Lãi suất (LS) là 0.310 với hệ số P – value thấp hơn mức ý nghĩa 5% điều này có nghĩa là LS ảnh hưởng cùng chiều đến QĐ thõa mãn ý nghĩa thống kê Mặt khác, xét về ý nghĩa toán học thì khi LS tăng 1 đơn vị thì QĐ tăng 0.310 đơn vị Do đó, kết quả này ủng hộ cho việc chấp nhận giả thuyết H1
Giả thuyết H2: “Công nghệ hiện đại có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức.”
Hệ số góc của biến số Công nghệ hiện đại (CN) là 0.261 với hệ số P – value thấp hơn mức ý nghĩa 5% điều này có nghĩa là CN ảnh hưởng cùng chiều đến QĐ thõa mãn ý nghĩa thống kê Mặt khác, xét về ý nghĩa toán học thì khi CN tăng 1 đơn vị thì QĐ tăng 0.261 đơn vị Do đó, kết quả này ủng hộ cho việc chấp nhận giả thuyết H2
Giả thuyết H3: “Hình thức chiêu thị có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Đức.”
Hệ số góc của biến số Hình thức chiêu thị (CT) là 0.135 với hệ số P – value thấp hơn mức ý nghĩa 5% điều này có nghĩa là CT ảnh hưởng cùng chiều đến QĐ thõa mãn ý nghĩa thống kê Mặt khác, xét về ý nghĩa toán học thì khi CT tăng 1 đơn vị thì QĐ tăng 0.135 đơn vị Do đó, kết quả này ủng hộ cho việc chấp nhận giả thuyết H3
