Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

Tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây,hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được coi là mộttrong những hoạt động thế mạnh, đạt đ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE

HOÀNG ĐÌNH NAM

CHO VAY TRUNG, DAI HAN

DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP

TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU

Chuyén nganh: Tai chinh — Ngan hang

LOI CAM ON

Trong quá trình hoc tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc si, tôi đã nhận

được sự giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý giá của nhiều cá nhân và tập thê

Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế

- Đại học Quốc gia Hà Nội, xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong Khoa Sau đạihọc đã giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi nhất đề tôi hoàn thành luận văn của mình

Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới TS Đinh Thị Thanh Vân đã

hướng dẫn, giúp đỡ dé tôi có thé hoàn thành luận văn thạc sĩ

Bên cạnh đó, tôi cũng xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, các cán bộ, nhân

viên tại Ngân hàng thương mại cô phần Dau tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh

Sơn Tây, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày thang năm 2023

Học viên

Hoàng Đình Nam

DANH MỤC TU VIET TẮTT ¿2-2 S2EE+EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEerrkrrkervee i

DANH MỤC BANG 0oioceocecceccccsccsscssessessessesessessesssssessesussvssessessessesuesessscsessesseeseeneaees iiDANH MỤC BIEU BO, SO DBO 5-5 5c 2 2 2221211211221 1x erre iii

MỞ DAU oooeocccccccccscssessssssessecssssssssecssssssssessessussssssecsecsussusssessessusssessessessusssessetsesseeeseeses 1

CHUONG 1 TONG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VA CƠ SỞ LÝ

LUẬN VE CHO VAY TRUNG, DAI HAN DOI VỚI KHÁCH HÀNG DOANHNGHIỆP CUA NGAN HANG THUONG MẠI uc cccccccsecescessessesssessessessesssessesseeses 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu ccccceccsscessessesseessessessessssssessessesssesseesessesseesseeses 51.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp tại ngân hang thương mal - ¿+ + + + sseExeereeerreererrss 5

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu ¿- 2¿+¿©++2+++E++2EEtEEEEEEEEEEEExerkrerkesrkrrrree 61.2 Những vấn dé cơ bản về cho vay trung, dai hạn đối với Khách hàng doanh

nghiệp của Ngân hàng thương mi - - - - <2 3321183118 E*2EEEEeEEseereeeerreeerre 7

1.2.1 Khái niệm về cho vay trung, dai hạn -. 5 + kiệt 7

1.2.2 Vai trò của cho vay trung, dài hạnn - 25 S2 * 3E EEEreeerrreerrrerrrree 8

1.2.3 Đặc điểm của cho vay trung, dai ham 01177 4 11

1.2.4 Phân loại cho vay trung dai hạñ - c5 31119 1118 11111 Ekrrreree 12

1.3 Cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

Ii0(U:158i7)00Ẽ272177 14

1.3.1 Khái niệm về cho vay trung, dai hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của

ngân hang thương TmiI - 1x11 1 91 911911931901 Hà HH Hư Hưng 14

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương TmậiI - - 5 + 3+ 1£ + EE+seEeeeereeeerreeeeee 15

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp tai Ngân hàng thương Tại - 5 555 + £seesseseeesee 22

TIỂU KET CHUONG : ©552222+t222xtt2EErttEttrrtttrrrrrtrrrrrrrirrrrrrre 30

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2-22 Ss+E2zE+EzE+EEzzersez 31

2.1 Quy trimh nghidm CUU 0n 31

2.2 Phuong pháp thu thập dữ liệu - 5 22322332133 EESEEerirrrrrirrrrrrrrree 32

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp - + 5¿©++2++2x++rxzrxcrxeeree 322.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp - 5+ 25s ++£+xezxerxerxerssree 32

2.3 Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu -. c5 5c ssessereeersrrres 33

2.3.1 Phương pháp so sánh - - - c1 33111111 1811111391 111111111 E11 111 11 11 giết 33

2.3.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp - ¿5 + ++SE+£++EzEzEerkerxerxersrree 33TIỂU KẾT CHUONG 2 5:55 22 v22 tre 34

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐÓI VỚI

KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MAI CO

PHAN DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH SƠN TÂY 353.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam —

Chi nhanh Son Tay nớ.Ả.d4 35

3.1.1 Khai quát quá trình hình thành và phát trié c ccccccscecscecsessseesseesteeseesseeasees 35

3.1.2 Cơ cầu tỔ Chức . -+2222 tt HH re 37

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gan đây 38

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay trung dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

tại Ngân hàng thương mại cô phan Dau tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn

3.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phan Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi

3.2.2 Khái quát chung về hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

-0080110101 21172577 o 45

3.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanhnghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư va Phát triển Việt Nam - Chi

mhanh Son Tay 11 55

3.2.4 Điều tra khảo sát về hoạt động cho vay trung, dai hạn đối với khách hàng doanhnghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 6 Ì

3.3 Danh gid thurc trang ễ.ồồ 71

3.3.1 Kết quả đạt được weccecceeccsccsssessessesssessessessecssessessessecssessessessesssessessesseessessesseeaeees 71

3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân +- 2 2 £E£+E£+E£EE#EE+EEEEEEEEEEEEEEEEerkerkrrkrree 72TIỂU KET CHUONG 3 -2-2¿©522SE‡SEEEE 2 EE122171211211221 7121121111 75CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG

DAI HAN DOI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

THUONG MẠI CO PHAN DAU TU VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI

NHANH SON 0.901 76

4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hang thương mai cô phan Dau tu

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây - ¿2 x+x+zxz+z++rxerxezez 764.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2021-2025 - 764.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phan Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2023-2025 - - G9 ng nền 79

4.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

Chi nhánh Sơn Tâyy -2- 2-52 5£2SE‡2E‡EE2EEEEEEEEE2E211221271712112111171211 1111k 80

4.2.1 Giải pháp liên quan tới thế chế, quy định - 2-2 2 2 s+x+zx+zs+z+zs+2 804.2.2 Giải pháp về con NQUOL ecceccecescecsessessessessessesscseesessessessessessessssessessessessessesseaes 81

4.2.3 Giải pháp liên quan marketing - - - c5 3c 13211111 ESEsrerseereeeereere 81 4.2.4 Các giải pháp khác ch HH TH TH Hà HH Hà HH gà 83

4.3 Kiến nghị -2- 5c 222 EEEE2211211271111211211 1111211111111 11 0111k erre 854.3.1 Kiến nghị với Ngân hang Nhà nước cscccccssessessessessessesssssesesessessessessessesseese 854.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cô phan Đầu tư và Phát triển Việt Nam 86KET LUẬN - ¿52-5521 2E211221271711211211211112112111111211 211111111 erre 89DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -2- 2: ©52©5£5E+£Ec2E£+£++zxerxezez 91

PHỤ LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

BIDV Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triên Việt Nam

HDKD Hoạt động kinh doanh

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KQKD Kết quả kinh doanh

NH Ngân hang

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP | Ngân hàng thương mại cô phân

TĐTD Tham định tin dung

TMCP Thương mai cô phan

TSCD Tài sản cô định

DANH MỤC BANG

TT Bảng Nội dung Trang

1 | Bang 2.1 | Quy trình nghiên cứu luận văn 31

, Tình hình huy động vốn của BIDV Sơn Tây giai đoạn từ

5 | Bảng 3.4 | Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dai hạn 55

, Cơ cau dư nợ trung, dài hạn KHDN trong tổng du nợ

6 | Bảng 3.5 KHDN 56

, Hiệu quả hoạt động cho vay trung, dài han đối với

7 | Bảng 3.6 KHDN 58

8 | Bang 3.7 | Dung vay trung dai han KHDN phan theo nhom ng 60

9 | Bang 3.8 | Hiệu suất sử dung vốn trung, dài hạn 61

ii

DANH MỤC BIEU DO, SƠ DO

Stt | Sơ đồ, Biểu đồ Nội dung Trang

1 | So d6 3.1 Co câu tổ chức của BIDV — Chi nhánh Son Tây 38

Quy trình cấp tín dụng tại BIDV — Chi nhánh Son

han đôi với KHDN

¬¬ Mong muốn tiếp tục vay vốn TDH đối với KHDN

7 | Biêu đồ 3.5 64

tại BIDV Sơn Tây

¬¬ Nguyên nhân khách hàng vay vốn tại ngân hàn

8 | Biêu đô 3.6 “ Sway 5 65

khac

9 | Biểu đô 3.7 Tỷ trọng các phương thức marketing 66

10 | Biểu đô 3.8 Thời gian phê duyệt hỗ sơ vay von 66

11 | Biểu đồ 3.9 Lãi suất cho vay 67

12 | Biểu đồ 3.10 Sự hài lòng của khách hàng 68

og Sự đa dang của các sản phẩm vay vốn trung dai

13 | Biêu đô 3.11 , 69

hạn đôi với KHDN

14 | Biểu đồ 3.12 Cơ sở vật chất ngân hàng 70

11

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tàiTrong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế nước ta đang trên đà hội nhập và pháttriển, xu hướng khởi nghiệp, tạo lập doanh nghiệp nhận được sự ủng hộ và hỗ trợmạnh mẽ của các cấp, các ngành, của chính phủ và toàn xã hội Vì vậy, doanhnghiệp là một nhân tố, bộ phận quan trọng đối với nền kinh tế - xã hội của đất nước

Dé có thé phát triển mạnh mẽ, mở rộng quy mô, đòi hỏi các doanh nghiệp phải có

nguồn vốn dồi đào và ôn định Một công cụ hữu hiệu va đắc lực dé đáp ứng nhu cầu

đó là nguồn vốn vay trung, dài hạn tại ngân hàng

Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, là cầu nối trung gian giữa nơi thừavốn và nơi thiếu vốn Hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cho vay trung, dai

hạn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu đã góp một phần to lớn vào sự tăng trưởng

và phát triển của các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế đất nước nói chung

Tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây,hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được coi là mộttrong những hoạt động thế mạnh, đạt được nhiều thành công, góp phần đem lại lợinhuận không nhỏ cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánhSơn Tây nói riêng và cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam nói chung, ngoài ra cũng góp phần giúp cho các doanh nghiệp ngày càng mởrộng hoạt động và tăng tính hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bêncạnh những thành tựu đã đạt được vẫn còn một số tồn tại vướng mắc cần tháo gỡnhư quy trình cho vay chưa được tối ưu hóa, kỹ năng chuyên môn, nghiệp vụ trongviệc cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của một số cán bộ

quản lý khách hàng còn chưa cao, lợi ích đem lại từ việc hoạt động cho vay trung,

dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp chưa tương xứng với các đơn vị có cùng

quy mô trong hệ thống

Chính vì vậy nghiên cứu, đánh giá tình hình cho vay trung, dài hạn đối vớikhách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần đầu tư và phát triểnViệt Nam — Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn từ 2019 - 2022 nhằm làm rõ thực

trạng hoạt động từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị dé hoàn thiện hoạt động cho

vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp không chỉ có ý nghĩa riêng đốivới ngân hàng thương mại cô phan dau tư và phát triển Việt Nam — Chi nhánh SonTây mà còn là mô hình chung dé có thé vận dung trong toàn hệ thống BIDV

Từ những lý do đó, tac giả lựa chọn đề tài: “Cho vay trung, dài hạn đối vớikhách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cỗ phần đầu tư và pháttriển Việt Nam — Chỉ nhánh Son Tây” dé nghiên cứu va đưa ra một số giải phápthích hợp giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phan dau tư và phát triển Việt Nam —Chi nhánh Sơn Tây hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dai han đối với khách hàng

doanh nghiệp.

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Trong giai đoạn 2019-2022, hoạt động cho vay trung, đài hạn đối với

Doanh nghiệp tại BIDV — Chi nhánh Sơn Tây đã đạt được kết quả và hạn chế còn

tồn tại như thế nào? Nguyên nhân của những hạn chế là gì?

- _ Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dai hạn đối với doanh nghiệp

tại ngân hàng thương mại cô phần đầu tư va phát triển Việt Nam — Chi nhánh Son

Tây trong những năm tới?

- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp

và phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanhnghiệp tại ngân hàng thương mại cô phần dau tư và phát triển Việt Nam — Chi

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn

- Đối tượng nghiên cứu: Luan văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay

trung, đài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: Giới hạn phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay trung, dai

hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phan Đầu tư và Phát triển

Việt Nam — Chi nhánh Sơn Tây.

+ Thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích và sử dụng trong giai đoạn từnăm 2019 đến năm 2022

5 Phương pháp nghiên cứu luận văn

Đề tài sử dụng chủ yếu một số phương pháp như phương pháp thu thập thông

tin, dữ liệu, điều tra, khảo sát trực tiếp từ ngân hàng và khách hàng, so sánh, phântích, tổng hợp

Tham khảo từ các website, sách báo, tạp chí, các công trình nghiên cứu khoa

học, đề tài nghiên cứu trong và ngoài nước để làm tăng thêm tính trực quan và sứcthuyết phục cho đề tài

Trên cơ sở các số liệu phản ánh thực trạng hoạt động cho vay trung, dai hạnđối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư va Phát triển Việt

Nam - Chi nhánh Sơn Tây qua các năm.

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mục lục, lời mở dau, kết luận và danh mục tai liệu tham khảo, kếtcấu đề tài “Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngânhàng thương mại cỗ phan đầu tư và phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sơn Tây”

bao gồm bốn chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu va cơ sở lý luận về cho vay trung, dai hạnđối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu.

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

chi nhánh Son Tây

Chương 4: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối vớikhách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây.

CHUONG 1 TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ

LÝ LUẬN VE CHO VAY TRUNG, DAI HAN DOI VỚI KHACH HÀNG

DOANH NGHIEP CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Tổng quan tinh hình nghiên cứu

1.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với

khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp trong thời gian

vừa qua là đề tài nghiên cứu rất quen thuộc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trongnước và đã được nhiều sách báo khoa học, luận văn, luận án, đề cập đến Có thể

kế đến một số công trình, tài liệu đã được công bồ như sau:

Roberts (2022) đã trình bày khái niệm, mục đích của khách hàng khi tìm đếncác khoản vay vốn trung, dai hạn (tác giả đã nêu ra khoản vay vốn trung, dai hạnthông thường được sử dụng khi người vay vốn bắt đầu kinh doanh hoặc khi mởrộng kinh doanh), thời hạn vay vốn của hình thức cho vay trung dài hạn (trên mộtnăm đến năm năm được coi là trung hạn và bất kỳ khoản vay nào dài hơn được gọi

là khoản vay dài hạn) Ngoài ra, tác giả cũng trình bày về ưu điểm cũng như nhượcđiểm của hình thức vay vốn này từ đó đưa ra những kiến nghị cho những người

đang có nhu cầu vay vốn trung dài hạn

Nurmuxammedov (2022) đã chỉ ra thu hút tiền gửi có vai trò quan trọng đốivới các ngân hàng thương mại dựa trên việc thu hút tiền gửi từ người dân, từ đóngân hang có thể có nguồn tiền dé thực hiện các hoạt động cho vay trung dài han,ngoài ra tác giả cũng phân tích sự ảnh hưởng lãi suất cho vay đến hoạt động cho vaytrung dai hạn cũng như đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn tại một số nước phát triển Từ đó

đề xuất ra các giải pháp cải thiện hoạt động cho vay trung dai hạn của các ngânhàng thương mại tại Uzbekistan như tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro tíndụng, điều chỉnh chính sách tiền gửi từ đó có thể tăng cường huy động vốn từ dân

cư dé tạo nguồn cho hoạt động cho vay trung dai hạn, khắc phục các van đề tham

những trong hoạt động ngân hang từ đó giúp tăng cường hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn và giảm thiêu nợ có vân đê.

Dương Đình Hùng (2020) đã nêu lên thực trạng mở rộng cho vay trung và

dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Hà Tĩnh

II từ đó đề xuất các định hướng, giải pháp mở rộng cho vay trung và dai han tại chi

nhánh ngân hàng nơi mình đang công tác.

Vũ Thu Huyền (2016) đã đưa ra được lý luận về hoạt động tín dụng trung vàdài hạn tại ngân hàng thương mại Tiếp đó, tác giả đã nêu được thực trạng hoạt

động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội trong giai đoạn từ

năm 2013-2015 Qua đó, đã chỉ những tồn tại và nguyên nhân của ton tại trong hoạtđộng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội Cuối cùng tác giả đãđưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dải hạn tại

ngân hàng TMCP Quân đội.

Tô Thị Diệu Loan (2013) đã nêu lên thực trạng hoạt động thầm định cho vay

trung va dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sai Gòn Hà Nội-Chi nhánh Vạn Phúc giai

đoạn 2009-2012 từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện hoạt động thầm định cho vay

trung va dai hạn tại Ngân hàng TMCP Sai Gòn Ha Nội — Chi nhánh Van Phúc.

1.1.2 Khoảng trong nghiên cứu

Có thé thấy, đặc điểm chung của các bải viết, nghiên cứu này là đưa ra

những cơ sở lý thuyết, lý luận, bên cạnh đó cũng nêu lên thực trạng cho vay trung,dài hạn nói chung và các giải pháp nhằm giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạtđộng, hoàn thiện công tác thầm định trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại

các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các giải pháp ấy còn mang tính chung chung,

thiếu chi tiết chưa áp dụng vào đối tượng khách hang cụ thé mà ở đây dang cannhắc đến là khách hàng doanh nghiệp khiến việc áp dụng vào thực tế các ngân hàngthương mại sẽ gặp khó khăn và thiếu tính khả thi

Ngoài những đề tài đã được đề cập ở trên còn có một số đề tài nghiên cứukhoa học và bài báo trên các tạp chí cũng đã viết về van dé này Những dé tài đã

được công bố hau hết đều là các nghiên cứu mang tính lý thuyết đơn thuần, hoặc làdựa trên những đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng thương mại cụ thể và phụ

thuộc vào điều kiện kinh tế, chính sách của nhà nước trong từng thời kỳ Đồng thời,

chưa có dé tài nghiên cứu nào về hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp tại ngân hang TMCP Dau tư và Phát triển Việt Nam — Chi

nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 - 2022.

Từ kết quả nghiên cứu, khảo sát nói trên, kết hợp giữa những ưu điểm và hạnchế của những công trình nghiên cứu trước đó cùng với quá trình nghiên cứu thực

tế, tôi đã thu thập được một nguồn dữ liệu quan trọng, bổ sung cho những thiếu sótcòn tồn tại của bản thân để từ đó hoàn thiện công trình nghiên cứu Vì vậy, luận văn

sẽ tập trung nghiên cứu và giải quyết những vấn đề như sau:

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh

nghiệp và phân tích yêu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối vớidoanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cô phan đầu tư và phát triển Việt Nam —Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 — 2022 (yếu tố địa bàn trú đóng, lãi suất, kỳ hạn,

sự cạnh tranh đối với các đối thủ trên cùng địa bàn )

Nghiên cứu những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động chovay trung, dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tai Ngân hàng thương mại cổphan Đầu tu va Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 — 2022

Kiến nghị những giải pháp cụ thé nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung,dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư và Pháttriển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

1.2 Những vấn đề cơ bản về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh

nghiệp của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn

Hoạt động cho vay là hoạt động có tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu lớnnhất cho ngân hàng Theo /hông số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 củaNgân hang nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tin dụng, Chinhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã định nghĩa hoạt động “Cho

vay” như sau:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tô chức tin dụng giao hoặc camkết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trongmột thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Tùy vào thời hạn cho vay mà tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách

hàng vay theo các loại cho vay như sau:

- Cho vay ngắn hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay tôi

đa 01 (một) năm và được sử dụng dé bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu độngcủa doanh nghiệp, và nó còn có thé được vay cho những tiêu dùng cá nhân

- Cho vay trung hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay

trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm Loại hình cho vay này thường đượcdùng dé cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tién và đôi mới kỹ thuật, mở rộng và

xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay trên

05 (năm) năm Loại cho vay này được dùng dé cấp vốn cho xây dựng cơ bản nhưđầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và

mở rộng sản xuất,

1.2.2 Vai trò của cho vay trung, dài hạn

Cho vay trung, dài hạn nhằm thoả mãn các nhu cầu về mua sắm máy móc thiết

bị, xây dựng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ sản xuất, mở rộng sản xuất, nâng cao

chất lượng sản phẩm, là phương tiện chuyên dịch và phát triển cơ cấu kinh tế, giải

quyết quan hệ cung cầu về vốn, về sản phẩm dịch vụ trên thị trường, góp phầnkhông ngừng nâng cao đời sống vật chat và tinh thần cho nhân dân, cải tiến bộ mặt

kinh tế xã hội cho đất nước Cho vay trung, dai hạn chính có vai trò quan trọng déngân hàng thương mại, các doanh nghiệp và cả nền kinh tế ngày càng phát triển

a Đối với ngân hàng thương mại:

- Cho vay trung và đài hạn đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồngthời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Cho vay trung dai hạn cả về số

lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các Ngân hàng thương

mại Với những khoản cho vay trung và dài hạn có quy mô lớn và lãi suất cao, thờigian dài, cho vay trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Dovậy cho vay trung và dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu trong tông thể các hoạtđộng của Ngân hàng Thương mại từ trước đến nay

- Khi ngân hàng cho vay đối với khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và

duy trì khách hàng của mình trong tương lai Tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng

phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khăng định vai trò, vị thế của mình trongnền kinh tế Khi ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoákhách hàng, thời hạn vay tiền thì ngân hàng không thể đứng vững được trong nềnkinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác Mặt khác, chovay trung và dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của Ngân hàng nhằm thuhút khách hàng về phía mình Khi có được mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôikéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do mình cung cấp

- Bên cạnh đó cho vay trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết

nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng thương mại Đồng thời là cách

dé ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp

b Đối với doanh nghiệp:

- Cho vay trung và dai hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mởrộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó là mục tiêu hàng đầu của doanhnghiệp Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động củamình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động

mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dai vàcần có nguồn vốn lớn Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiễnhành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinhdoanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết Với những lợi thế đặc thù, cho vay trung,

đài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích.

- Cho vay trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công

nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghỉ với tình hìnhthị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệphoạt động có hiệu quả hơn Về dai hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc

mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ đểkhông ngừng nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chỉ phí đến mức tối

thiêu Đặc biệt đôi với nên kinh tê Việt Nam hiện nay, nhu câu vôn xây dựng cơ bản

là rất lớn trong lúc các nhà kinh doanh chưa tích luỹ được nhiều, chưa có nhiêu thời

gian dé tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp

còn hạn chế

- Việc vay vốn trung và dai han ở ngân hàng thương mại sẽ làm cho doanh

nghiệp có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh

doanh của doanh nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các côđông nếu huy động vốn bằng phát hành cô phiếu

- Cho vay trung và dải hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc

thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp

có thê nhanh chóng vay vốn của Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia

tăng sản lượng dé chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp đi vay vốn trung dai hạntại Ngân hàng thương mại sẽ có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ, nghĩa là họ có thêtrả nợ sớm hơn thời gian đến hạn trả nợ khi họ không cần đến việc sử dụng vốn

trung và đải hạn nữa Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời

điểm nhất định nào đó thì có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, cho vay trung vàdài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký

Việc trả nợ trung va dai hạn cũng được xây dựng theo một sự phân chia ồnđịnh và hợp lý do đó doanh nghiệp có thé chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một

cách dễ dàng hơn.

c Đối với nên kinh tế:

- Cho vay trung va dài hạn thúc day qua trinh tich tu va tap trung von, diéuhoà lượng cung cau về vốn trong nền kinh tế Với chức năng là trung gian tài chính,các Ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đốivới các đối tượng có nhu cầu điều đó được thé hiện rõ trong hoạt động cho vaytrung và dài hạn của Ngân hàng, nó giúp các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh

tế nói chung hoạt động một cách liền mạch không ngắt quãng và là một kênh truyềndẫn vốn có hiệu quả Thông qua cho vay trung và dài hạn mà xây dựng cơ sở hạtầng, đổi mới công nghệ, góp phần đầy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đầu tưphát triển nền kinh tế Hoạt động cho vay thúc đây lưu thông hàng hoá, đây nhanh

chu chuyên tiên tệ, thúc đây tái sản xuât mở rộng.

10

- Cho vay trung, dai hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyểndịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các

ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầutrước mắt cũng như lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp gópphần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ồn định lạm phát, nângcao đời sóng của dan cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng

ồn định

- Cho vay trung, dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại,

trong điều kiện hiện nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với thịtrường thế giới, nền kinh tế đóng trước đây đã nhường bước cho nên kinh tế mởphát triển Cho vay trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối

liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: cho vay tài trợ xuất nhập khâu,

cho vay hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ

1.2.3 Đặc điểm của cho vay trung, dài hạn

a Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệpCho vay trung, đài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong

việc mua săm, tạo lập tài sản có định Do đó, đối tượng cho vay chủ yếu của ngân

hàng thương mại trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các

doanh nghiệp.

b Thời gian hoàn vốn chậmNguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và mộtphần từ lợi nhuận của chính dự án mang lại Vì thế, khách chỉ có thé hoàn trả khoản

vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau — thời hạn cho vay kéo dai trong

nhiều năm.

Chính vi vậy, mà thời hạn hoàn vốn thường rất dài, và đã được coi là đặc điểmkhông thể thiếu được trong cho vay trung, dài hạn

c Lãi suất cao

Cho vay trung, dai hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường

lớn, nguy cơ rủi ro cao do bị ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi các yếu tố phức tạp

11

như: Tình hình chính trị, tình hình kinh tế - xã hội, các yếu tố thuộc về môi trường

tự nhiên: hạn hán, lũ lụt,

Do đó nó có thé tác động và gây nên những hậu quả, những tốn thất, thiệt hai

cho bên vay cũng như ngân hàng.

Việc thoả mãn nhu cầu vay đối với khách hàng trong cho vay trung và dài hạnkhó khăn phức tạp hơn, nó liên quan nhiều đến các điều kiện diễn biến kinh tế trongtương lai, các chi phí phát sinh trong việc tạo vốn của ngân hàng, quá trình thâmđịnh, xem xét, thực hiện và giám sát khoản vay nhiều hơn, kỳ han cho vay dai cũnglàm cho lãi suất khoản vay trung dài, hạn thường cao hơn khoản vay ngắn hạn

d Giá trị khoản vay lớn

Bat cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình

và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động màdoanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dài và cần

có nguồn vốn lớn Do đó, các khoản vay trung - dài hạn của doanh nghiệp thường

gắn liền với các dự án đầu tư Thông thường, doanh nghiệp chỉ đủ một phần vốn tự

có dé có thé tham gia vào dự án đầu tư, phan còn lại doanh nghiệp phải di vay, do

vậy các khoản vay trung dài hạn thường có giá trị lớn.

1.2.4 Phân loại cho vay trung dài hạn

a Cho vay đồng tài trợ:

- Là quá trình cho vay của một nhóm tô chức tin dụng (từ 2 tổ chức tin dụngtrở lên) cho một dự án, do một tô chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bênbên đồng tai tro dé thuc hién, nhan phân tán rủi ro cua các tô chức tín dụng

- Hình thức này được được áp dụng trong các trường hợp : Các dự án đầu tưđòi hỏi một khoản vốn lớn mà các ngân hàng riêng lẻ thì không đáp ứng hết đượcngân hàng thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổngnguồn vốn của mình và không được đầu tư quá nhiều vốn vào một công ty để đảmbảo an toàn vốn tai sản Thậm chí đối với một vai dự án ngân hàng có thé đáp ứngtoàn bộ nhưng rủi ro quá lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, chovay đồng tài trợ là một họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và có thể

sử dụng tôi đa nguôn vôn của họ cho đâu tư vào các dự án dài hạn.

12

b Cho vay trực tiếp theo dự án:

- Đây là hình thức cho vay trung, dai hạn phổ biến trong nền kinh tế thitrường Ngân hàng thương mại tiễn hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm vớitừng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ

Chính vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay màcòn phải kiểm tra, giám sát hàng loạt các công việc khác có liên quan đến hiệu quảcủa dự án như: quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bịmáy móc, giá cả thị trường, hiệu quả đầu tư Bởi vì việc quy định cấp một khoản

cho vay sẽ ràng buộc ngân hàng với người vay trong một số thời gian, cho nên cần

phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ lưỡng các rủi ro có thê xảy ra

c Thuê mua tài chính

- Thuê mua tài chính là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tíndụng thuê mua qua đó người cho thuê chuyền giao tài sản thuộc quyền sở hữu củamình cho người đi thuê sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê

trong suốt thời hạn thuê và có thể được quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua

tài sản thuê hoặc được quyên thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả

thuận Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản:

+ Động sản chủ yêu gồm máy móc thiết bi, ô tô day chuyền công nghệ

+ Bat động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất

Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu của người cho thuê, còn đithuê chỉ được quyền sử dụng Vì vậy, người đi thuê không duoc bán chuyển nhượng

cho người khác Song họ được hưởng những lợi ích do việc sử dụng tài sản đó đem

lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Thuê mua tài chính cómột số hình thức như: thuê mua có tham gia của ba bên, thuê mua có sự tham gia

của hai bên, tái thuê mua (sale — base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lung (under lease)

- Xét về lợi ich thì cả ngân hang và khách hàng đều có lợi+ Đối với ngân hàng (bên cho thuê): đây là hình thức tài trợ bổ sung cho cáchình thức tài trợ khác đang tôn tại ở ngân hàng, nó giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ,

13

nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay

được sử dụng đúng mục đích.

+ Đối với các doanh nghiệp: hình thức này có thé giúp các doanh nghiệp cóthể sử dụng vốn vay dưới dạng các máy móc, thiết bị mà không phải bỏ vốn lớn,không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản và hạn mức tín dụng của doanh nghiệpviệc cấp tín dụng thuê mua thường nhanh chóng, từ đó cho phép dau tư khan cấp,đáp ứng được thời cơ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, mặt khácphương thức thanh toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hoàn cảnh và điều kiện sảnxuất cũng như tiêu thụ sản phâm của doanh nghiệp và mỗi cá nhân

+ Đối với các công ty nhỏ hoặc công ty không có uy tín: ngân hàng có thể không

chấp nhận cho vay đài hạn nhưng có thể cho hưởng tín dụng thuê mua Có thê nói,

mô hình tín dụng thuê mua rất có ý nghĩa đối với nền kinh tế thị trường, nhất là đối với nền kinh tế nhiều thành phần như ở Việt Nam hiện nay.

1.3 Cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

thương mại

1.3.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của

ngân hàng thương mại

Cho vay trung, đài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng

thương mại có thê hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó:

NHTM giao cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền được sử dụng vàomột mục đích nhất định (mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mởrộng và xây dựng công trình; cải tiến và mở rộng sản xuat, )

Thời hạn cho vay thường kéo đài trong một khoảng thời gian nhất định theo

thỏa thuận giữa NHTM và KHDN (Đối với cho vay trung hạn (thời gian cho vay trên

01 đến tối đa 5 năm); đối với cho vay đài hạn (thời gian cho vay lớn hơn 5 năm)).

Nguyên tắc cho vay là khách hàng hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi

Cho vay trung dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thường là khoản vaychiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

14

1.3.2 Các chi tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài han đỗi với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp của ngân hàng thương mại được xác định bằng tổng thể các tiêu chí

cả về tính quy mô và hiệu quả

* Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại theo quy mô:

- Chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp hiện đang có dự nợ vay trung,

dai han:

Chỉ tiêu nay phản ánh sự biến động về số lượng khách hang doanh nghiệp có

dư nợ vay trung, dài hạn với ngân hàng qua các năm:

Sự biến động số lượng KHDN có Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dai

dư nợ vay trung, dài hạn (trong hạn (cuối năm) — Số lượng KHDN có dư

năm) nợ vay trung, đài hạn (đầu năm)

Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, đàihạn (cuối năm) — Số lượng KHDN có dư

Tỷ lệ biến động số lượng KHDN nợ vay trung, dài hạn (đầu năm)

có dư nợ vay trung, dài hạn (trong =

năm) Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dài

hạn (đầu năm)

Thông thường, khi chỉ tiêu này lớn hơn 0 có nghĩa là trong năm hoạt động

thu hút, mở rộng khách hàng mới của ngân hàng đã có sự tăng trưởng Chỉ tiêu này

biến động qua các năm phản ánh xu hướng, tốc độ mở rộng/thu hẹp quy mô số

lượng KHDN có dư nợ vay trung, dài hạn tại ngân hàng.

- Chỉ tiêu dự nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN:

Dư nợ vay trung, dai hạn đối với KHDN của NHTM là tổng số tiền màNHTM đang cho KHDN vay theo các hợp đồng tín dụng với thời hạn lớn hơn 01năm tính đến một thời điểm cụ thê:

15

Dư nợ vay trung, Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (đầu năm) + Doanh

dài hạn đối với số cho vay trung, đài hạn đối với KHDN (trong năm) —

KHDN (cuối năm) Doanh số thu nợ trung, dài hạn đối với KHDN (trong năm)

Ta có thể đo lường hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN theo các

phương thức sau:

+ Do theo số tuyệt đối:

Biến động dư nợ vay

trung, đài hạn đối với =

KHDN (trong năm)

Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động quy mô dư nợ vay trung, dài hạn đối với

Du nợ vay trung, dai hạn đối với KHDN (cuối năm)

-Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (đầu năm)

KHDN cuối năm so với đầu năm Chỉ tiêu này lớn hơn 0 cho thấy trong năm ngânhàng đã giải ngân nhiều hơn thu nợ và ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 phảnánh việc trong năm thu nợ nhiều hơn giải ngân.

+ Do theo số tương đối:

Biến động dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN

Tỷ lệ biến động dư nợ vay (trong năm) x 100

trung, dài hạn đôi với =

KHDN (trong năm) Dư nợ vay trung, dai hạn đôi với KHDN (dau năm)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi dư nợ vay trung, dài hạn đối vớiKHDN tại thời điểm cuối năm so với thời điểm đầu năm Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0chứng tỏ trong năm ngân hàng đã có sự tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn đối vớiKHDN và ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 chứng tỏ trong năm ngân hàng đã

có sự sụt giảm dư nợ trung, dài hạn đối với KHDN

+ Do theo sự biến động về tỷ trọng:

Tỷ trọng dư nợ vay Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (cuối năm)

trung, đài hạn đối với =

KHDN (cuối năm) Tổng dư nợ KHDN (cuối năm)

Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu dư nợ vay trung, dai hạn đối với KHDN trong

tổng dư nợ Phân tích chỉ tiêu này giúp cho ngân hàng cần đây mạnh hay thu hẹphoạt động cho vay trung, dai hạn đối với KHDN dé bám sát với các chỉ tiêu trụ sở

chính giao cho và cân đôi với năng lực của ngân hàng Cơ câu cho vay này được

16

xem xét tùy thuộc vào từng thời kỳ, phù hợp với định hướng của trụ sở chính theo

từng loại hình doanh nghiệp, phương án kinh doanh hoặc là môi trường kinh tế xãhội đất nước hay địa bàn

* Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại theo hiệu quả:

- Chỉ tiêu kết quả từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN

Chỉ tiêu này được phản ánh qua: Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài

hạn đối với khách hàng doanh nghiệp và thu nhập thuần từ hoạt động cho vay trung,dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

Đối với hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệpthì Doanh thu chính là tiền lãi thu được từ khách hàng, đây là chỉ quan trọng đo

lường kết quả cho vay và được tính bằng:

Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối

với khách hàng doanh nghiệp

Trong đó: Vj là giá trị khoản vay thứ j; ij là lãi suất khoản vay thứ j

= 3= Vi * ij

Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay trung, dai han đối với khách hangdoanh nghiệp là chênh lệch giữa Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đốivới khách hàng doanh nghiệp trừ đi chỉ phí hoạt động cho vay (bao gồm: chỉ phí trả

lãi cho việc huy động, chi phí vận hành, chi phí bán hang, chi phí quan lý ) Công

thức được xác định như sau:

` Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn Thu nhập thuân từ hoạt động ,

l đôi với khách hàng doanh nghiệp - chi phí hoạt cho vay trung, dài hạn đôi với = ¬¬

; động cho vay trung, dài han đôi với khách hang

khách hàng doanh nghiệp

doanh nghiệp

Tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng tới mục tiêu tối

đa hóa lợi nhuận, vì thế đây là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng để đánh giá hiệu quảhoạt động cho vay của ngân hàng, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ hoạt động

cho vay trung, dài hạn đối với KHDN của ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và

ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 chứng tỏ hoạt động này đang được triển khai

chưa hiệu quả.

17

- Chỉ tiêu nợ quá hạn:

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 cua Ngân hàng nhà

nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng

rủi ro và việc sử dung dự phòng dé xử ly rủi ro trong hoạt động của tô chức tindụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng nhà nước đã phân loại tổngcộng nhóm nợ thành 05 nhóm, cụ thể:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):

Đây là nhóm nợ có khả năng trả nợ cao nhất, khi khoản nợ của các nhóm nàyđều chưa đến hạn thanh toán Và điều kiện kinh tế của các bên nợ trong nhóm nàyđược đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi

Ngoài ra, trường hợp bên nợ thanh toán quá hạn dưới 10 ngày, nhưng được

đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả lãi quá han va nợ gốc cũng sẽ được phânloại là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý):

Đây là nhóm nợ đã chậm thanh toán khoản nợ đến 90 ngày theo nội dunghợp đồng tín dụng, hoặc khoản nợ của nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chinhánh ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ — (là việc tổ chức tin dụng, chỉ nhánhngân hàng chấp thuận kèo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ đối với mộtphan/hoac toàn bộ nợ gốc và lãi tiền vay khi đến thời hạn trả nợ nhưng bên nợ

không có khả năng trả nợ đúng hạn).

Ngoài ra, một số khoản nợ thuộc nhóm nợ cao hơn, hoặc thấp hơn nhưng đáp

ứng đủ các điều kiện như: Bên vay đã trả đầy đủ phần nợ gốc và lãi quá hạn và nợ

gốc và lãi của các kỳ hạn trả nợ tiếp theo ké từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ góc và lãi

bị quá hạn; hoặc có đầy đủ tài liệu, hồ sơ chứng minh bên nợ đã trả nợ; hoặc Tổ

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh ngân hàng nước ngoài có

đủ cơ sở thông tin, tài liệu đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi

còn lại đúng thời hạn.

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn):

Đây là nhóm nợ đã chậm thanh toán khoản nợ từ 91 ngày đến 180 ngày, vàkhoản nợ của nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng điều chỉnh

kỳ hạn trả nợ nhưng khoản nợ được gia hạn lần đầu vẫn còn trong hạn

18

Đối với nhóm này, bên nợ có thể thuộc trường hợp được miễn hoặc giảm lãi

do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ các khoản nợ

thuộc phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn trong các trường hợp sau:

Các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ trên vốn,dòng tiền, khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm liên tục qua 03 lần đánh giá,

phân loại nợ liên tục;

Bên nợ không cung cấp day đủ, kịp thời và trung thực các thông tin theo yêu

cầu của tô chức tín dung, chi nhánh ngân hang, chi nhánh ngân hàng nước ngoài déđánh giá khả năng trả nợ;

Khoản nợ mà hành vi cấp tín dụng bị xử phạt vi phạm hành chính theo quy

định của pháp luật.

Nhóm 4 (Nợ nghỉ ngờ)

Day là nhóm nợ có độ tín nhiệm rất thấp khi đã quá hạn trả nợ từ 181 ngàyđến 360 ngày Các bên nợ thuộc nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chi nhánhngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, tuy nhiên tiếp tục quá hạn trả nợ đến 90ngày đối với thời gian trả nợ đã được cơ cấu lần đầu Ngoài ra, nhóm nợ tiếp tục

được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng điều chỉnh kỳ han trả nợ lần 2 nhưng

vẫn chưa quá hạn cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 4.

Một số khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quathời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày ma chưa thu hồi được

cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 4.

Ngoài ra, khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hang vi phạm thỏa thuận

với tổ chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời

gian từ 30 ngày đến 60 ngày ké từ ngày có quyết định thu hồi cũng sẽ được phân

loại vào nhóm 4.

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mắt vốn):

Đây là nhóm nợ có khả năng thu hồi nợ rất thấp, được đánh giá khi bên nợ

không thể được phân loại vào 04 nhóm còn lại khi nhiều lần liên tục không thực

19

hiện việc thanh toán, các đặc điểm của nhóm 5 gồm:

Khoản nợ đã quá hạn trên 360 ngày

Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theothời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai nhưng tiếp tục quá hạn theothời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên

Một số khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quáthời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thu hồi được

cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 5.

Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tô chức tíndụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổchức tin dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trên 60 ngày kế

từ ngày có quyết định thu hồi;

Chỉ tiêu nợ quá hạn được xác định bằng công thức:

Nợ quá hạn cho vay trung, dài hạn đối với

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHDN

trung, dài hạn đối với KHDN Tổng dư nợ cho vay trung, đải hạn đối với

KHDN

No quá han là chỉ tiêu quan trong dé đo lường chất lượng khoản vay, chỉ tiêunày càng thấp càng thê hiện các ngân hàng có chất lượng khoản vay cao và ngượclại Tuy nhiên, một số ngân hàng cũng có thé giảm chỉ tiêu này bằng các phương

thức như đảo nợ, không chuyền nợ quá hạn theo đúng quy định của Ngân hàng nhà

nước, điều này làm cho đôi lúc chỉ tiêu nợ quá hạn không phản ánh đúng chất lượng

khoản vay của ngân hàng.

- Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn:

Chỉ tiêu này được xác định băng công thức:

Hiệu suất sử Tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với KHDN

dụng vốn Tổng nguồn vốn trung, dài hạn huy động

20

Chỉ tiêu này cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn trung dài hạn để cho vay

trung, dài hạn đối với KHDN, hệ số này càng cao cho thấy hoạt động cho vay trung,

dài hạn đối với KHDN càng hiệu quả khi tận dụng được nguồn vốn huy động dé

cho vay và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Có nhiều tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối vớiKHDN của một ngân hàng thương mại trong đó có thê đến mức độ thỏa mãn củacác khách hàng doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay trung dài hạn, đây là cácchỉ tiêu không thể tính toán cũng như xác định một cách chính xác được song lạimang một ý nghĩa hết sức quan trọng, có thể kể tới các chỉ tiêu thé hiện mức độ

thỏa mãn của khách hàng như sau:

- Lãi suất cho vay: Đây là tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay mà người vay

có trách nhiệm phải trả cho ngân hàng trong một khoảng thời gian đã xác định,

thông thường được tính theo năm Yếu tố này là yếu tố quan trọng trong việc kháchhàng sẽ lựa chọn ngân hàng nao là ngân hang minh vay vốn Thông thường kháchhàng doanh nghiệp sẽ lựa chọn ngân hàng nảo có lãi suất cho vay thấp hơn

- Thời gian xét duyệt h sơ vay: Là khoảng thời gian ké từ khi khách hàng

cung cấp đầy đủ hồ sơ cho tới khi khách hàng được giải ngân vay vốn Thời gianxét duyệt hồ sơ vay được khách hàng đánh giá tốt là khi có thời gian ngắn giúp chokhách hàng chớp được thời cơ kinh doanh từ đó đem lại hiệu quả kinh tế cao

- Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ tư vấn của nhân viên Ngân hàng:Con người là yếu tố then chốt quyết định đến sự thành công hay that bại của một tô

chức trong đó có ngân hàng Vì thế, việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng thông

qua chất lượng cán bộ là điều hết sức cần thiết vì sự phát triển của ngân hàng Chấtlượng cán bộ ở đây thé hiện qua: trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổnghợp, sự nhiệt tình với khách hàng, khả năng giao tiếp, thái độ phục vụ và đạo đứcnghề nghiệp Một ngân hàng có chất lượng nhân viên tốt khi nhân viên là người

có kiến thức chuyên môn cao, trách nhiệm với công việc, tận tình, chu đáo với

khách hang và có đạo đức nghề nghiệp tốt

21

- Uy tín ngân hang: được đánh giá dựa trên các tiêu chí như năng lực taichính; uy tín truyền thông và sự đánh giá của các bên liên quan Thông thường,

khách hang sẽ chọn một ngân hàng có uy tín tốt dé thiết lập quan hệ Việc nâng cao

uy tín thông qua một số phương thức như nâng cao năng lực tài chính, đây mạnhhoạt động marketing cũng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút thêm được nhiều kháchhàng và cải thiện năng lực cạnh tranh so với các đối thủ trong ngành

- Cơ sở vật chất của Ngân hàng: Là quầy giao dịch, trang thiết bị, hệ thống

công nghệ, phần mềm ứng dụng mà khách hàng tiếp cận khi sử dụng các dịch vụngân hàng cũng như không gian làm việc, máy móc thiết bị, hệ thống ứng dụng nội

bộ dé cán bộ nhân viên ngân hàng tác nghiệp khi xử lý giao dịch Một ngân hàng có

cơ sở vật chất tốt, hiện đại góp phần củng cố, nâng cao lòng tin của khách hàng vào

năng lực, trình độ, uy tín của ngân hàng, ngoài ra còn giúp cho khách hàng có tâm

lý thoải mái khi đến giao dịch và tạo ra môi trường làm việc tốt cho chính nhân viên

ngân hang.

- Sự đa dạng các sản phẩm vay vốn: Là số lượng các sản phầm cho vay trungdai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng có thé cung cấp cho kháchhàng Điều này giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn khi sử dụng các sảnphẩm vay vốn ngân hàng, thêm vào đó giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro khikhông phải tập trung vào cho vay vào một ngành nghề, một đối tượng khách hangnhất định đặc biệt là khi có khủng hoảng kinh tế xảy ra

1.3.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với

Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

Mỗi ngân hàng cho vay đều nhằm mục đích đem về thật nhiều lợi nhuận

nhưng vẫn bảo toàn được vốn, vì vậy, ngân hàng thường cân nhắc rất kỹ lưỡng mỗikhi ra quyết định cho vay đặc biệt là cho vay trung dài hạn đối với Khách hàngdoanh nghiệp bởi vì sản phẩm cho vay này thường có số tiền vay vốn lớn và thờigian vay vốn kéo dài Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trungdài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp, trong đó có thé kế đến một số nhân tố

như sau:

22

a Các nhân tố chủ quan

s* Yếu tố con ngườiQuyết định cho sự thành công hay thất bại trong các hoạt động của đời sống xãhội thì con người luôn là yếu tô then chốt, trong đó hoạt động cho vay trung dai

hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cũng không

phải là ngoại lệ Chính vì thế, hiện nay, trong bối cảnh khách hàng ngày càng amhiểu và khó tính, nếu một ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực cao,

có phẩm chất đạo đức tốt, thành thạo chuyên môn, nghiệp vụ sẽ phục vụ tốt hơn

nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng hạn chế được các loại rủi ro phát sinh trong

quá trình cho vay đối với khách hàng Khách hàng cũng sẽ cảm thấy hài lòng và có

thiện cảm hơn với các dịch vụ của ngân hàng khi mà ngân hàng đó có đội ngũ nhân

viên, người lao động nhiệt tình, năng động Khi đó khách hàng rất dé sử dụng thêm

các dịch vụ khác của ngân hàng

Do vậy, dé hoạt động cho vay trung dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệpngày càng hoàn thiện thì trước tiên cần dao tạo, nâng cao nghiệp vụ và kiến thứccho chính đội ngũ cán bộ và lãnh đạo ngân hàng Đi kèm với kiến thức và nghiệp vụthì phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ và lãnh đạo ngân hàng cũng vô cùng quantrọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp

s* Quy trình nghiệp vụ

Quy trình cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là các quyđịnh về các bước thực hiện nghiệp vụ cho vay trung dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp theo một thứ tự nhất định Mỗi bước trong quy trình đều có tác độngtới chất lượng của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp tại ngân hàng.

Ngân hàng nảo có quy trình phù hợp sẽ giúp ngân hàng đó trước tiên được an

toàn sau đó là tăng trưởng, không những vậy nó cũng làm cho khách hàng thỏa mãn

nhu cầu Thêm vào đó, nó còn là điều kiện cần để hoạt động vay trung dài hạn đối

với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng được phát triển tốt hơn

23

Và tất nhiên, một ngân hàng có quy trình chưa phù hợp có thé dẫn tới chất

lượng khoản vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp không tốt, khiến

ngân hàng đối diện nhiều rủi ro hơn Nhưng nếu ngân hàng có quy trình quá chặtchẽ, rườm rà sẽ làm tăng chỉ phí, khách hàng bức xúc mà bỏ lỡ mất nhiều cơ hội

kinh doanh của ngân hàng cũng như khách hàng

s* Trang thiết bị, công nghệĐây là nhân tố ảnh hưởng tới thời gian và tốc độ xử lý hồ sơ cũng như tốc độ

giải ngân trong cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp Với trang

thiết bị hiện đại, việc thu thập và xử lý các thông tin sẽ được tiến hành một cáchnhanh chóng và chính xác, các cơ hội đầu tư sẽ được năm bắt kip thời

Ngày nay, công nghệ phát triển nhanh và mạnh và là công cụ có nhiều tiện ích

trong mọi hoạt động của của xã hội Đối với hoạt động cho vay trung dai hạn đối

với khách hàng doanh nghiệp, công nghệ cao giúp phục vụ khách hàng tốt hơn,quản trị rủi ro của NHTM tốt hơn Công nghệ của ngân hàng cũng thể hiện mức độhiện đại hóa của chính ngân hàng đó và nó cũng tạo lợi thế cạnh tranh rất lớn vớicác đối thủ cạnh tranh trên thị trường

s* Lãi suất cho vayCác ngân hàng luôn phải tính toán các rủi ro mà mình có thể phải gặp khiđứng ra cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp để từ đó đưa ramức lãi suất phù hợp đủ dé bù đắp cho những rủi ro và đảm bảo một mức lợi nhuận

kỳ vọng.

Cũng giống như các loại hàng hóa, dịch vụ khác, lãi suất cho vay trung dài hạn

đối với khách hàng doanh nghiệp luôn là vấn đề được khách hàng quan tâm đặc

biệt Nhất là trong bối cảnh hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn, so sánh dịch vụ ởnhiều ngân hàng khác nhau dé tìm ra ngân hàng có giúp cho khách hàng tiết kiệmnhiều nhất cả về chi phí tiền bạc lẫn thời gian Do đó, dé NHTM phát triển hoạtđộng cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được tốt thì cần cómột chính sách lãi suất cho vay phù hợp, linh loạt đảm bảo giữa lợi ích của kháchhàng và lợi ích của Ngân hàng được tốt nhất

24

s* Chất lượng thâm định cho vayHoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngânhàng cần phải thẩm định khách hàng một các kỹ càng Khi ngân hàng đánh giá đúng

về phương án kinh doanh, uy tín của khách hàng, thị trường đầu ra, đầu vào, điểmmạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của khách hàng cũng như năng lực tài chínhchính, chất lượng tài sản đảm bảo thì rủi ro trong hoạt động cho vay trung, đài hạnđối với khách hàng doanh nghiệp sẽ được kiểm soát và giảm thiểu đáng kê

Ở bước thâm định khách hàng được đầy đủ và cần thận, ngân hàng có thể loạitrừ được các loại rủi ro không đáng có đến từ khách hàng vay hoặc một nhân tô nàokhác (như điều kiện vĩ mô, điều kiện tự nhiên, điều kiện pháp lý ) Đây là điều

kiện cần thiết dé hoạt động cho vay trung, đài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

được phát triển an toàn và hiệu quả

Tuy nhiên, nhiều khi vì để giảm thiểu rủi ro xảy ra, NHTM lại yêu cầu quákhắt khe khi thâm định đối với khách hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ,

doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, doanh nghiệp mới thành lập Đó

cũng là sự hạn chế dé mở rộng lượng khách hàng cũng như phát triển hoạt động cho

vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

Nhu vậy có thé khang định rang chất lượng hoạt động cho vay trung, dai hạnđối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng chịu sự ảnh hưởng rất lớn từ khâuthâm định khách hàng

s* Các yếu tố khácMột số yếu tố khác có sự tác động tới hoạt động cho vay trung, dài hạn đối vớikhách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng có thé kế đến như: uy tín, chiến lược quảng

bá, marketing, mối quan hệ của ngân hàng với các ngân hàng đối tác

Uy tin là điều hết sức cần thiết đối với tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế,

và nó càng quan trọng hơn đối với ngành ngân hàng Uy tín quyết định rất lớn đối

với sự phát triển của hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanhnghiệp tại ngân hàng, đặc biệt là các loại cho vay hoạt động cho vay trung, dài hạn

có yếu tổ nước ngoài hoặc đồng tài trợ Việc xây dựng uy tín và mở rộng mối quan

hệ của ngân hang với các ngân hang đôi tác, không những nâng cao vi thé của

25

NHTM trong hệ thống Ngân hàng toàn cầu mà còn giúp NHTM học hỏi được kỹ

năng quản lý theo kịp các tiêu chuẩn quốc tế và tìm kiếm thêm được nhiều cơ hội

đầu tư

Bên cạnh đó chiến lược quảng bá marketing các sản phẩm cho vay trung, dàihạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng cũng làm cho các khách hàngbiết tới sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, hiểu rõ các tính năng, lợi íchcủa việc sử dụng sản phâm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

tại ngân hàng, từ đó hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp tại ngân hàng phát triển hơn

b Các nhân tô khách quan

s* Môi trường kinh tế - xã hội

Hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân

hàng chịu sự tác động của yếu tố môi trường kinh tế - xã hội theo chiều hướng tíchcực và tiêu cực Một môi trường kinh tế - xã hội phát triển ồn định tạo điều kiệnthuận lợi dé các tổ chức, cá nhân kinh doanh tốt hơn Khi đó các doanh nghiệp, cánhân sẽ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng cường sử dụng các sản

phẩm cho vay trung, dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng

Nhưng nếu môi trường kinh tế - xã hội suy thoái, không 6n định lạm phát caokhiến hoạt động kinh doanh của cá nhân, tô chức gặp khó khăn dẫn tới nhu cầu sửdụng sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân

hàng cũng it di.

Chính vì 1é đó mà dé kịp thời giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần có các bộ phận

dự báo tình hình kinh tế - xã hội có hiệu quả, đồng thời đề ra các chính sách, cácgiải pháp cụ thé, kịp thời với sự thay đổi của tình hình kinh tế - xã hội

s* Môi trường pháp lý

Hệ thong ngân hang có thé được xem như trụ cột trong nên kinh tế Hoạt độngkinh doanh ngân hàng có sự tác động rất lớn tới nền kinh tế Vì vậy hoạt động ngânhàng cần tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng như chịu sự giám sát chặt

chẽ từ các cơ quan hữu quan mà đâu tiên là Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

26

Môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân

hàng Nếu môi trường pháp lý chưa day đủ, chưa ổn định và chưa đồng bộ thì việcthực thi pháp luật chưa nghiêm minh sẽ tạo ra các khe hở trong hoạt động cho vay

trung, dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp khiến các tô chức va cá nhân gặpnhiều rủi ro pháp lý

Khi hành lang pháp lý được hoàn thiện đầy đủ và đồng bộ các NHTM sẽ đưa

ra các chiến lược kinh doanh dài hơi hơn Từ đó xây dựng các quy định, quy trìnhphù hợp với mình, làm cơ sở dé hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với kháchhàng doanh nghiệp tại ngân hàng được phát triển Đồng thời các tổ chức và cá nhân

sẽ yên tâm hơn để sử dụng dịch vụ cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh

nghiệp tại ngân hàng.

s* Môi trường tự nhiên

Một khoản cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được đánhgiá là có tính khả thi, đem lại lợi nhuận cao, nhưng khi triển khai lại gặp phải cácvấn đề về điều kiện tự nhiên (thiên tai, hỏa hạn, bão lụt), những yếu tố bên ngoai mà

khó có thể dự báo trước được, khi đó sẽ đem tới nhiều rủi ro cho ngân hàng và

khách hàng.

“+ Khách hàng

Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp là yếu t6 quyếtđịnh đến sự tôn tại và phát triển của hoạt động cho vay vốn trung, dài hạn của kháchhàng doanh nghiệp tại ngân hàng Chính vì thế các NHTM cần tìm hiểu và đánh giáđúng nhu cầu của khách hàng Từ đó giúp ngân hàng được ra được các sản phẩm

phù hợp, các chiến lược kinh doanh đáp ứng tốt nhất với nhu cầu hiện tại và định

hướng cho sự phát triển về sau.

Trước khi đồng ý cho vay trung, dai hạn của khách hàng doanh nghiệp, ngânhàng cần thấm định khách hàng trên các phương diện như: Năng lực tài chính,

phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo, uy tín của chủ doanh nghiệp Ngân hàng

cần thầm định rõ các nội dung trên vì nó là yếu tố quan trọng trả lời cho các câu hỏi

bên được cho vay có đủ vốn tự có tham gia hay không, phương án kinh doanh của

27

khách hàng có hiệu quả hay không, khách hàng có đủ khả năng trả nợ ngân hàng hay không

- Về năng lực tài chính:

Dé có thé cho vay trung dai hạn đối với khách hàng doanh nghiệp một cách cóhiệu quả, ngân hàng thương mai cần thâm định năng lực tài chính của khách hang

trên các khía cạnh như tổng nguồn vốn, vốn chủ sở hữu, hệ số đòn bẩy, khả năng

thanh toán, khả năng sinh lời Một công ty mà có năng lực tài chính càng tốt thìcàng có khả năng thực hiện đúng các hợp đồng tín dụng đã ký kết, cũng đồng nghĩavới việc càng dễ được ngân hàng đồng ý chấp thuận cho vay Vì vậy năng lực tàichính của khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng và sự phát triển của hoạt

động cho vay trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp

- Về phương án kinh doanh:

Khi khách hàng doanh nghiệp đề nghị vay vốn trung, dài hạn thì các NHTMđều phải thẩm định phương án kinh doanh của khách hang Phương án kinh doanh

có mối quan hệ chặt chẽ, mật thiết tới khả năng thực hiện việc trả nợ của khách

hàng trong tương lai Phương án kinh doanh của khách hàng có khả thi thì mới đem

lại nguồn thu nhập chắc chắn và có khả năng trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng

Phương án kinh doanh nào mà tính khả thi càng cao thì mức rủi ro của khách hàng

càng giảm đi, đồng nghĩa với mức rủi ro của ngân hàng cũng thấp đi

- Về tài sản đảm bảo:

Khi ngân hàng chấp thuận cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàngdoanh nghiệp, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tàisản đảm bảo ở đây tối thiểu phải là tài sản hình thành từ vốn vay, ngoài ra còn cóthé bồ sung thêm TSĐB có thé dưới dạng tiền ký quỹ, cam cé số thẻ tiết kiệm, giấy

tờ có giá, hoặc thế chấp các tài sản khác như nhà cửa, chung cư, xe cộ, máy mócthiết bị Khi khách hàng có tải sản đảm bảo, khách hàng sẽ có trách nhiệm hơntrong việc thực hiện đúng các nội dung đã quy định trong hợp đồng tín dụng Ngoai

ra, tài sản đảm bảo cũng chính là nguồn thu sau cùng khi thực hiện phat mai tài sản

dé ngân hàng giảm thiểu ton thất trong trường hợp xảy ra tình huống khách hàngmat khả năng trả nợ cho ngân hàng

28

- Về đạo đức của khách hàng:

Đạo đức khách hàng cũng hết sức quan trọng có tác động không nhỏ trong

việc quyết định cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp Nhiềutrường hợp khách hàng có tiềm lực tài chính, có tài sản đản bảo tốt, có phương ánkinh doanh khả thi nhưng đạo đức, uy tín không được tốt ngân hàng sẵn sảng từ

chối không cho vay đối với các khách hàng này

Ngược lại, đối với những khách hàng gặp phải chu kỳ kinh tế khó khăn, nguồn

trả nợ giảm sút, nhưng có tư cách tốt, uy tín trong việc vay trả đối với ngân hàng thì

ngân hang san sàng hỗ trợ cho vay đối với các đối tượng khách hang này dé họ cóthé vượt qua giai đoạn khó khăn

Như vậy có thê thấy, hoạt động cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau.Mỗi nhân tố đều thê hiện những tác động khác nhau đối với hoạt động cho vay Do

đó ngân hàng cần quan tâm, nhìn nhận một cách đúng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởngcủa các nhân tố này cũng như xu hướng biến đổi của chúng để từ đó có thể đưa ranhững biện pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu là hoàn thiện hoạt động cho vay

vốn trung, đài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

29

TIỂU KÉT CHƯƠNG 1

Tại chương 1 của luận văn này, tác giả đã trình bày khái quát nhất các lýthuyết về nghiệp vụ cho vay trung dài hạn như khái niệm, vai trò, đặc điểm, phân

loại các loại hình cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, tác giả cũng đã nêu lên khái

niệm và các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.

Tiếp đến tác giả đã phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài có ảnh hưởng

tới hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngânhàng thương mại qua đó giúp cho ngân hàng thương mại có cái nhìn đúng đắn vàdành nhiều sự quan tâm hơn trong việc đánh giá tầm ảnh hưởng và đưa ra các giải

pháp phù hợp để thích ứng với sự biến đổi của các nhân tố này tới hoạt động cho

vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

30

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Quy trình nghiên cứu

Sau khi lựa chọn được dé tai nghiên cứu, xác định được các câu hỏi va nội

dung cần nghiên cứu là phân tích hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với kháchhàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam — Chi nhánhSơn Tây giai đoạn 2019 — 2022 Từ đó, luận văn đưa ra những kết quả mà chi nhánh

đã đạt được, những hạn chê còn tôn tại và nguyên nhân của những hạn chê đã nêu

ra Trên cơ sở đó, luận văn đê xuât một sô giải pháp nhăm hoàn thiện hoạt động cho

vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư vàphát triển Việt Nam — Chi nhánh Sơn Tây trong những năm tiếp theo

Quy trình nghiên cứu luận văn được khái quát như sau:

Bảng 2.1: Quy trình nghiên cứu luận văn

Loại thông tin

- Thu thập các báo cáo và nghiên cứu của các tác giả thông qua các giáo trình, các luận văn thạc sĩ, các bài báo

- Thu thập dir liệu thông qua báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Sơn Tây giai đoạn năm 2019 — 2022.

- Kiểm tra độ tin cậy, sự phù hợp của các thông tin đối với yêu

câu của luận văn

Thứ cấp

- Phỏng vẫn 20 doanh nghiệp đã vay vôn và/hoặc đang có nhucầu vay vốn và hoặc chưa có nhu cầu vay vốn trung, đài hạn tạiNgân hàng thương mại cổ phan dau tư và phát triển Việt Nam —

Chi nhánh Son Tây.

- Kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ thông tin của khảo sát sau khi lấy