Quản trị hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoài Đức

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --- TRẦN ĐỨC HƯỞNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC L

TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa trên toàn thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội thuộc mọi lĩnh vực trong đó không thể nói tới ngân hàng – một lĩnh vực hết sức nhảy cảm ở Việt Nam Tự do hóa thương mại và tài chính đang ngày một phát triển theo hướng mở rộng trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế Nó đã góp phần chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận hành của hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam là một khâu quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia và sự ra đời của hàng loạt các NHTM cổ phần đã đánh dấu bước chuyển mình theo dòng chảy hội nhập thì hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chiếc cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, là hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu quả cao nhƣ vai trò của nó hay không hoàn toàn phụ thuộc vào những rủi ro tiềm ẩn do hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro này không những làm cho hoạt động của NHTM kém hiệu quả mà còn làm cho NHTM mất đi tính thanh khoản, gây ra những tổn thất lớn Vì vậy, tăng trưởng tín dụng đi kèm với hạn chế rủi ro, an toàn trong những mục tiêu quản trị hoạt động cho vay và phát triển bền vững đang làm một vấn đề vô cùng bức thiết hơn bao giờ hết đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cùng với định hướng trở thành một tập đoàn tài chính - ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh Hoài Đức nói riêng xác định mục tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cùng với công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những mục tiêu chiến lƣợc cần phải thực hiện trong thời gian tới Đây là một hướng đi đúng đắn, phù hợp với xu thế phát triển của khu vực và trên thế giới Đóng vai trò là một trong số các chi nhánh chủ lực trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, thời gian qua hoạt động kinh doanh của BIDV Hoài Đức đã đạt đƣợc nhiều thành quả đáng khích lệ, tuy nhiên công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều hạn chế với việc đánh mất thị phần tín dụng khách hàng cá nhân tại địa bàn hoạt động, chƣa xứng với tiềm năng phát triển của đơn vị đóng trên địa bàn có hoạt động kinh doanh sôi động Điều này đã gây thất thoát vốn làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh chung của toàn ngân hàng Chính vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt ra là quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần phải đƣợc quản lý và kiểm soát một cách chặt chẽ, khoa học đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển bền vững và hiệu quả xứng tầm là một ngân hàng lớn tại địa bàn

Từ nhận thức về tầm quan trọng này, tôi đã chọn đề tài “Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hoài Đức” làm luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản trị kinh doanh có ý nghĩa thực tiễn thiết thực.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Nội dung nghiên cứu sẽ trả lời những câu hỏi sau:

- Thực trạng quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức hiện nay nhƣ thế nào? Các vấn đề hạn chế và nguyên nhân?

- Những nhân tố gì ảnh hưởng đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức?

- Những giải pháp nào để nâng cao quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức?

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU

- Trên cơ sở tìm hiểu thực trạng quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công

- Một là, tổng hợp các lý luận và nghiên cứu về quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

- Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức trong thời gian qua, nhận định về kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế

- Ba là, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức trong thời gian tới.

ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu : Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là: Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức

- Phạm vi không gian: Luận văn đƣợc nghiên cứu tại BIDV Hoài Đức

+ Số liệu thứ cấp: số liệu phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức trong giai đoạn từ 2020 đến 2022, các đề xuất giải pháp đến năm 2025

+ Số liệu sơ cấp: số liệu khảo sát tập trung từ tháng 03 đến tháng 05 năm 2023

- Phạm vi nội dung: Phân tích và đánh giá quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức.

CÁC ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN

Luận văn đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận về quản trị hoạt động cho vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; phân tích, đánh giá những thành công đạt đƣợc cũng nhƣ nêu ra các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức Từ đó, luận văn của tác giả là tài liệu đƣa ra các giải pháp giúp BIDV Hoài Đức hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới

Luận văn nghiên cứu toàn diện và hệ thống cơ sở thực tiễn cho BIDV Hoài Đức Luận văn đƣợc xây dựng trên cơ sở thu thập số liệu hoạt động tín dụng bán lẻ qua các năm và tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng, nên luận văn có thể vận dụng để quản trị hoạt động cho vay một cách hiệu quả, kiểm soát rủi ro, giúp cho các nhà lãnh đạo đánh giá đúng thực chất hoạt động tín dụng bán lẻ, đƣa ra các quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả cao hơn tại BIDV Hoài Đức trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Kết quả nghiên cứu này sẽ là tài liệu tham khảo cho các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực quản trị hoạt động cho vay KHCN và là cơ sở lý luận cho các công trình nghiên cứu tiếp theo phát triển.

KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn đƣợc kết cấu gồm 4 chương với nội dung chính như dưới đây:

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Tổng quan về nghiên cứu của đề tài

Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là quá trình quản lý và điều hành các hoạt động liên quan đến việc cung cấp và quản lý các sản phẩm và dịch vụ tín dụng cho cá nhân Đây là một phần quan trọng trong ngành tài chính và ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, đồng thời đảm bảo tối ƣu hóa lợi nhuận và kiểm soát rủi ro Tuy nhiên quản trị hoạt động này khá phức tạp và luôn biến động bởi lẽ hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều đối tƣợng khách hàng thuộc các lĩnh vực kinh tế khác nhau và chịu sự tác động mạnh mẽ của yếu tố môi trường

Do đó đã có nhiều công trình nghiên cứu trong và ngoài nước đề cập đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại

1.1.1 Tình hình nghiên cứu ngoài nước

Guner (2007) nghiên cứu về mối liên hệ giữa cơ hội cho vay và chất lƣợng tín dụng, trong đó phân tích về danh mục tín dụng Tác giả chỉ ra rằng các ngân hàng càng đa dạng hóa về sản phẩm trong danh mục tín dụng thì càng phân tán đƣợc rủi ro, dẫn đến chất lƣợng tín dụng càng đƣợc nâng cao Nghiên cứu cũng nói đến sự chặt chẽ trong các tiêu chuẩn về tín dụng phụ thuộc vào yếu tố bên ngoài của các khách hàng đi vay tiềm năng của ngân hàng Đây là nghiên cứu về tiêu chuẩn tín dụng nói chung của các ngân hàng tại các nước phương Tây

Belaid (2014) nghiên cứu về các yếu tố quyết định chất lƣợng khoản vay: đánh giá sự đóng góp của các biến số cụ thể của ngân hàng, các yếu tố vĩ mô và thông tin cấp độ doanh nghiệp Tác giả tập trung nghiên cứu tác động của các yếu tố nội tại của các ngân hàng ở Tunisian nhƣ: năng lực điều hành, tính hiệu quả của việc sử dụng chi phí, quy mô nguồn vốn ngân hàng, sự tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận đến chất lượng tín dụng Biến độc lập là sự tăng trưởng GDP và các đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Tác giả tiến hành nghiên cứu 9000 doanh nghiệp là khách hàng của 10 ngân hàng lớn nhất Tunisian – Thụy Sỹ từ năm 2001 đến năm 2011 Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng, các ngân hàng sử dụng chi phí không hiệu quả, vốn chủ sở hữu thấp, tồn tại nhiều sự khác biệt thì có chất lượng tín dụng thấp Sự tăng trưởng GDP và các đặc điểm của khách hàng có vai trò quan trọng khi đánh giá CLTD của các ngân hàng

Florin (2015) nghiên cứu về chất lƣợng khoản vay của ngân hàng trong khuôn khổ toàn cầu hóa tại Romania và EU trong giai đoạn 2000 – 2012 Tác giả đã phân tích khái niệm về chất lƣợng khoản vay và tỷ lệ nợ xấu, từ đó đƣa ra các mối quan hệ ngược chiều giữa hai đối tượng này Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra mối tương quan giữa nợ xấu và tốc độ tăng trưởng GDP, tỉ lệ thất nghiệp, tỉ lệ lạm phát và nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản trị cho vay khách hàng cá nhân

Laidroo và Mannasoo (2017) nghiên cứu về các cam kết tín dụng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Các tác giả tập trung vào việc phân tích rủi ro của các ngân hàng phát sinh từ sự tăng trưởng tín dụng và các cam kết tín dụng ngoại bảng có khả năng tăng quá mức Chất lƣợng tín dụng đƣợc điều tra cả trong bối cảnh vĩ mô và vi mô, sử dụng bảng điều tra của 28 quốc gia châu Âu trong giai đoạn 2004-2014 và bảng điều tra của 478 ngân hàng châu Âu trong giai đoạn 2004-2013 Kết quả ƣớc lƣợng dữ liệu bảng xác nhận rằng sự gia tăng tỷ số cam kết tín dụng đối với tổng tài sản là một cảnh báo trước cho sự tăng trưởng trong tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro Phương pháp dự báo đồng thời minh họa rằng tác động bất lợi của các cam kết tín dụng đối với chất lƣợng tín dụng bắt nguồn từ bối cảnh bùng nổ tín dụng Từ đó chứng minh đƣợc rằng tác động kinh tế của các cam kết tín dụng đối với chất lƣợng tín dụng là đáng kể so với các yếu tố quyết định chất lƣợng tín dụng truyền thống (tăng trưởng GDP thực và tăng trưởng tín dụng thực tế)

PWC (2020) đã nghiên cứu về Ngân hàng bán lẻ năm 2020: Cách mạng hay cải tiến Trong đó, PWC đƣa ra 06 tác động của làn sóng toàn cầu và 06 ƣu tiên quan trọng đến năm 2020: (i) Phát triển mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm, (ii) Tối ƣu hóa phân phối, (iii) Đơn giản hóa mô hình kinh doanh và vận hành, (iv) Đạt đƣợc lợi thế thông tin, (v) Kích hoạt đổi mới và các khả năng cần thiết để thúc đẩy hoạt động, (vi) Chủ động quản lý rủi ro, quy định và vốn

Capgemini (2020) đã nghiên cứu xu hướng Ngân hàng bán lẻ năm 2020 Tác giả đã đưa ra một số xu hướng chính của ngân hàng bán lẻ trong thời gian tới đó là: (i) Các ngân hàng đang dần bắt đầu triển khai việc cho vay tiêu dùng không bảo đảm thông qua các kênh số; (ii) Các giải pháp blockchain đang đƣợc sử dụng để cải thiện quá trình nhận diện và xác thực khách hàng; (iii) Hệ sinh thái mở trong tương lai sẽ là một đòi hỏi bắt buộc các bên tham gia vào thị trường bán lẻ hợp tác với nhau

1.1.2 Tình hình nghiên cứu trong nước

Nguyễn Thị Ngân Hằng (2014) đã nghiên cứu về quản lý hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Trong luận văn, tác giả đã trình bày các khái niệm về ngân hàng bán lẻ, quản lý hoạt động cho vay bán lẻ và đƣa ra thực trạng quản lý hoạt động cho vay này tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Bên cạnh đó, trong luận văn nghiên cứu, tác giả cũng chỉ ra những khó khăn và hạn chế của ngân hàng trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ Từ những yếu tố trên, tác giả cũng đã đƣa ra các mục tiêu và giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao trong công tác quản lý hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

Nguyễn Thị Hà Thu (2017) đã nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hải Dương, đồng thời bài viết cũng đề cập đến thực trạng hoạt động cấp tín dụng nhƣ: quản lý khách hàng; hoạt động kiểm tra, kiểm soát tín dụng; danh mục cơ cấu và lĩnh vực cấp tín dụng Ngoài ra, tác giả cũng đã nêu ra những khó khăn cùng với các mặt hạn chế trong công tác phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hải Dương trên địa bàn tỉnh Hải Dương Từ những khó khăn trên, tác giả cũng đã đưa ra các giải pháp giúp nâng cao công tác quản lý hoạt động tín dụng nhƣ: hoàn thiện chính sách huy động vốn, nâng cao công tác thẩm định, tăng cường kiểm tra giám sát tuân thủ, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ,… trong luận văn nghiên cứu của mình Đào Danh Hạnh (2019) đã nghiên cứu những vấn đề lý thuyết về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, một số chỉ tiêu phân tích,… từ đó làm cơ sở để đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Phủ Diễn, từ đó tìm ra các nguyên nhân, các biện pháp và kiến nghị để hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bằng cách so sánh thực trạng tại ngân hàng với cơ sở lý thuyết Tuy nhiên đề tài không sử dụng phiếu điều tra, phỏng vấn khách hàng mà chỉ sử dụng những số liệu tĩnh, phản ánh qua các năm để phân tích, đƣa ra nhận định và tìm nguyên nhân Các số liệu mang tính chung chung không phản ánh đƣợc hoạt động cụ thể của một ngân hàng đang vận động thế nào nên giải pháp đƣa ra chƣa khách quan

Trần Việt Hƣng (2020) đã nghiên cứu về việc quản lý tín dụng các ngân hàng thương mại Việt Nam, tìm ra các khó khăn vướng mắc và đưa ra các giải pháp tháo gỡ những khoản nợ xấu – gánh nặng cho nền kinh tế Việt Nam nhằm đáp ứng các hoạt động điều tiết vĩ mô của nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Đề tài đƣa ra các đánh giá thực trạng hiệu quả quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay thông qua công cụ quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước và vi mô của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay; phân tích rõ những điểm mạnh và những hạn chế trong công tác quản lý tín dụng các ngân hàng thương mại Việt Nam

Trong những năm gần đây các ngân hàng thương mại rất quan tâm đến phát triển tín dụng ngân hàng bán lẻ, nhiều ngân hàng thuê các chuyên gia nước ngoài để thiết kế chiến lƣợc phát triển riêng cho ngân hàng mình Bản thân BIDV cũng có những bước đi rõ ràng trong việc xây dựng chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng bán lẻ Mặc dù các tài liệu nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng bán lẻ khá nhiều, nhƣng chƣa có nghiên cứu nào nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức - một chi nhánh ngân hàng ở địa bàn trung tâm thủ đô, với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, và áp lực đổi mới mạnh mẽ đến từ sự phát triển nhƣ vũ bão của công nghệ - mà điển hình là cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Phát hiện đƣợc vấn đề đó, học viên đã chọn đề tài “ Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi

1.1.3 Khoảng trống của nghiên cứu

Qua sơ lƣợc các tài liệu liên quan đến đề tài, có thể thấy chủ đề quản trị hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và quản trị hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng đã được các học giả trong và ngoài nước nghiên cứu Nhìn chung, các nội dung nghiên cứu mang tính tổng thể toàn bộ hoạt động, quy trình quản trị tín dụng của một số ngân hàng, các tác giả đã đƣa ra những giải pháp thiết thực trong quản trị hoạt động cho vay đối với từng ngân hàng trong những thời kỳ kinh tế khác nhau Tuy nhiên, một mặt những công trình trên chƣa đƣợc nghiên cứu riêng về quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức Bên cạnh đó, các công trình trên chủ yếu sử dụng phương pháp định tính, chưa sử dụng phương pháp khảo sát, phỏng vấn điều tra Vì vậy, luận văn có thể được coi là công trình khoa học đầu tiên không bị trùng lặp, nghiên cứu một cách có hệ thống về thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức bao gồm cả khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể bằng cách kết hợp phương pháp định tính và định lƣợng.

Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm về tín dụng và cho vay khách hàng cá nhân

Theo Tô Ngọc Hƣng, (2019, trang 10) cho rằng: “Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”

Nếu xem xét ở một góc độ hẹp hơn, “Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán”

Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một lƣợng tài sản bằng tiền, bằng tài sản hay uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác

Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro Đó là do sự mất cân xứng về thông tin của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Rủi ro đó ngoài những nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng và khách hàng, còn có những nguyên nhân khách quan như: sự biến động của thị trường, chu kì kinh tế, sự thay đổi của chính sách, những nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai, địch họa,…

1.2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay đƣợc cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi các ngân hàng thương mại để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu đời sống, đầu tư và phương án kinh doanh của khách hàng Vì vậy, hoạt động cho vay KHCN là hình thức cho vay mà trong đó NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho KHCN hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời gian nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

1.2.2 Đặc điểm về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đem lại mức lợi nhuận rất lớn cho các ngân hàng thương mại Hoạt động này bao gồm nhiều loại hình đa dạng tùy theo nhu cầu và khả năng của khách hàng Một hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gồm những đặc điểm sau:

 Số lƣợng khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh vay ngân hàng rất đông, trải khắp các khu vực, địa bàn thường tập trung tại các thành phố lớn, thị xã, khu đô thị, các chợ đầu mối, làng nghề và các hộ mặt đường ở khu vực dân cƣ đông đúc

 Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Một thực tế dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì để tạo lập đƣợc một khoản vay mới, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lý của ngân hàng với một khoản vay tương đương chi phí cho một doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh Kết quả là chi phí tổ chức cho vay trên một đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh vay thường cao hơn khách hàng doanh nghiệp vay sản xuất kinh doanh

 Cho vay có tính nhạy cảm theo chu kỳ: hoạt động này tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, khi mà mọi người cảm nhận tích cực trong tương lai Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân, hộ kinh doanh cảm thấy không tin tưởng nhất khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên, sản xuất kinh doanh khó khăn đi xuống và họ sẽ hạn chế vay mƣợn từ ngân hàng

 Thông tin do khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, chất lượng thông tin cung cấp không cao, do đó tình trạng bất cân xứng thông tin luôn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, thẩm định khách hàng để tìm ra phương án vay vốn phù hợp để cấp tín dụng

 Tƣ cách của khách hàng là yếu tố khó xác định: Bên cạnh đánh giá năng lực tài chính của khách hàng thì một yếu tố quan trọng mà nhân viên ngân hàng không bao giờ bỏ qua đó là xác định tƣ cách khách hàng – quyết định thiện chí trả nợ của cá nhân, hộ kinh doanh Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này không đầy đủ và chính xác Điều này dẫn tới nếu nhƣ khách hàng không trung thực thì kết quả đánh giá sẽ không chính xác, ngân hàng đƣa ra quyết định sai lầm và một lựa chọn đối nghịch đƣa ra, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi

 Nguồn trả nợ có thể biến động lớn: Đối với các khoản vay cá nhân thì chênh lệch giữa lương, thưởng và thu nhập từ kinh doanh với chi phí sinh hoạt gia đình của cá nhân và chi phí quản lý kinh doanh của hộ kinh doanh là nguồn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng Nhƣ vậy, thu và chi là hai yếu tố tác động trực tiếp tới khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Và những yếu tố này lại dễ bị ảnh hưởng khi có sự thay đổi về các điều kiện khách quan và chủ quan nhƣ điều kiện kinh tế, xã hội, điều kiện thiên nhiên, tuổi tác, sức khỏe hay những biến cố bất thường của khách hàng vay

 Hình thức cho vay khách hàng cá nhân cũng rất đa dạng: ngân hàng có thể cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng đối với những khách hàng có uy tín cao, nhu cầu thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn nhanh; cho vay có bảo đảm bằng tài sản (thế chấp, cầm cố của chính khách hàng hoặc của bên thứ ba) hoặc cho vay không có tài sản bảo đảm đối với những khách hàng uy tín, có quan hệ lâu dài theo chính sách cấp tín dụng của ngân hàng; có thể vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn

 Lãi suất cho vay: đối với từng đối tƣợng khách hàng, hình thức vay và mục đích vay khác nhau thì mức lãi suất cho vay sẽ khác nhau Ngoài ra, lãi suất vay phụ thuộc vào chính sách cấp tín dụng của từng ngân hàng và theo chu kỳ của nền kinh tế

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Phân loại các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

- Cho vay tiêu dùng: là các khoản vay đƣợc cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng Cho vay tiêu dùng thường đƣợc khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí nhƣ mua xe ô tô, giáo dục, mua sắm đồ nội thất gia đình, y tế, du lịch,…

- Cho vay nhu cầu nhà ở: Loại cho vay mà Ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng với mục đích để mua nhà ở, nhận chuyển nhƣợng đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo và sữa chữa nhà ở

- Cho vay tiêu dùng cầm cố sổ tiết kiệm: là hình thức Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng gửi tiết kiệm dựa trên tài sản cầm cố là sổ tiết kiệm hoặc thẻ tiết kiệm của khách hàng trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay tiền gấp mà không cần rút tiền có kỳ hạn trước hạn

- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay ngắn hạn thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân thông qua việc sử dụng một hạn mức tín dụng cho phép, với một thời hạn và lãi suất do ngân hàng quy định Khách hàng có thể sử dụng hạn mức thấu chi với mục đích tiêu dùng

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng đáp ứng tất cả nhu cầu bổ sung vốn của khách hàng để sản xuất, kinh doanh, cung cấp dịch vụ… nhằm mở rộng quy mô, nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng có thể cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các hộ kinh doanh có uy tín cao, nhu cầu vay thường xuyên và tốc độ luân chuyển vốn nhanh

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho vay với thời hạn cho vay không quá 12 tháng và đƣợc sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các hộ kinh doanh trong sản xuất và các cá nhân có nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, tiêu dùng đời sống và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ có thời gian thu hồi nhanh

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay đƣợc cấp tín dụng với thời hạn vay vốn trên 5 năm Loại tín dụng này dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ dài hạn nhƣ mua nhà ở, xây dựng và sửa chữa nhà ở, tiêu dùng đời sống và mua xe ô tô

1.3.3 Theo hình thức tài sản bảo đảm

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng thông qua việc nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đƣợc cam kết thế chấp bằng tài sản bảo đảm bằng hình thức tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba Tài sản bảo đảm tiền vay dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng dựa trên sự uy tín của khách hàng và sự lành mạnh tín dụng trong quá khứ của bên vay vốn mà không cần có sự cam kết bảo đảm bằng tài sản cầm cố hoặc thế chấp.

Cơ sở lý luận về quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM

1.4.1 Khái niệm về quản trị hoạt động cho vay KHCN

Theo Trần Anh Tài, (2017, trang 12) cho rằng “Quản trị là quá trình tác động có tổ chức, có định hướng của chủ thể quản trị lên đối tượng quản trị nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các tiềm năng, các cơ hội của tổ chức để đạt được những mục tiêu đã đặt ra”

Quản trị hoạt động cho vay KHCN là quá trình tác động có tổ chức, có mục đích của một tổ chức tín dụng lên các yếu tố của quá trình hoạt động cho vay KHCN nhằm sử dụng có hiệu quả các nguồn lực để đạt đƣợc mục tiêu cho vay của tổ chức tín dụng

1.4.2 Nội dung quản trị hoạt động cho vay KHCN

1.4.2.1 Lập kế hoạch quản trị hoạt động cho vay KHCN

Lập kế hoạch quản trị hoạt động cho vay KHCN là một loại ra quyết định đặc thù để xác định tương lai cụ thể mà các nhà quản trị mong muốn với hoạt động cho vay của họ, gồm hai bước chính: xác định mục tiêu, chiến lược cho vay; xây dựng kế hoạch hoạt động cho vay; phân tích và đánh giá rủi ro của hoạt động Lập kế hoạch quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi sự kết hợp giữa khả năng đánh giá rủi ro, quản lý dịch vụ khách hàng, và sự đảm bảo tuân thủ quy định

1.4.2.2 Tổ chức thực hiện quản trị hoạt động cho vay KHCN

Tổ chức thực hiện quản trị hoạt động cho vay KHCN là một phần của quá trình quản trị hoạt động cho vay, bao gồm việc đảm bảo cơ cấu tổ chức và nhân sự cho hoạt động này Điều này nhằm đảm bảo rằng hoạt động cho vay diễn ra một cách hiệu quả, an toàn, và đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng

1.4.2.3 Điều hành và giám sát hoạt động cho vay KHCN Điều hành thực hiện hoạt động cho vay: Chính sách và thủ tục cho vay khách hàng cá nhân là các thành tố chính trong việc điều hành thực hiện hoạt động cho vay, là căn cứ để đưa ra định hướng và kiểm soát cụ thể đối với hoạt động cho vay hoặc chương trình cho vay được ủy quyền

Kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay: là việc bộ phận quản lý rủi ro của NHTM sẽ phối hợp với bộ phận tín dụng, bộ phận kiểm soát nội bộ để kiểm tra, đánh giá hoạt động cho vay KHCN, kịp thời phát hiện những rủi ro và sai sót bất thường để cảnh báo và có phương án xử lý kịp thời

1.4.2.4 Ra quyết định trong quản trị hoạt động cho vay KHCN

Ra quyết định quản trị hoạt động cho vay là việc các nhà lãnh đạo hay nhà quản trị ra quyết định thực hiện hoạt động cho vay bán lẻ theo các phương án và chiến lược kinh doanh đã được lên kế hoạch từ trước để đáp ứng sự thay đổi trong chiến lƣợc kinh doanh hoặc để thích nghi với sự biến động của chu kỳ kinh doanh Việc ra quyết định quản trị hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động và đảm bảo sự hiệu quả, an toàn và tuân thủ trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng

1.4.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM

Sơ đồ 1.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến Quản trị hoạt động cho vay KHCN

Nguồn: Giáo trình tín dụng ngân hàng 1.4.3.1 Các yếu tố khách quan a) Môi trường vĩ mô

Quản trị hoạt động cho vay KHCN

Các yếu tố khách quan

Các yếu tố chủ quan

Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế cũng có tác động mạnh mẽ đến quản trị hoạt động cho vay Khi nền kinh tế tăng trưởng thì mức sống của người dân đƣợc cải thiện, thu nhập cao hơn và ổn định hơn do đó nhu cầu của dân cƣ về tiêu dùng, kinh doanh cũng tăng lên một cách phong phú và đa dạng hơn, vì vậy tạo điều kiện cho vay của các ngân hàng phát triển Mặt khác, khi nền kinh tế tăng trưởng, nhìn chung thu nhập của đại bộ phận người dân tăng lên, ổn định hơn và vì thế tiết kiệm cũng tăng lên Khoản tiết kiệm này không chỉ gửi tại các ngân hàng để hưởng lãi suất như trước đây mà còn được đầu tư vào các kênh khác như mua sắm nhà cửa, đất đai, ngoại tệ mạnh, kinh doanh,… Ngược lại, trong những giai đoạn tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại hoặc suy giảm, người dân có xu hướng giảm chi tiêu cho các nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa và từ đó kéo theo sự thu hẹp hoạt động cho vay và ảnh hưởng đến công tác quản trị tín dụng bán lẻ của các ngân hàng

- Chính sách kinh tế Để đối phó với nền kinh tế suy thoái, chính phủ các nước thường áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng, lãi suất đƣợc cắt giảm xuống mức thấp nhằm đƣa thêm tiền vào nền kinh tế nhất là ở mức tiêu dùng và kinh doanh Thấy lãi suất thấp người dân vì mong muốn đƣợc sở hữu nhà riêng và mở rộng kinh doanh nên đổ xô đi vay tiền ngân hàng Đề khuyến khích sản xuất kinh doanh và kích thích tiêu dùng, Chính phủ nới lỏng các điều kiện và khuyến khích người dân mua bất động sản Tất cả các điều trên đã khiến các người dân cho vay cầm đồ dễ dàng hơn trong việc cho vay mua nhà đất Khách hàng dù không đạt điểm tín dụng đủ tiêu chuẩn cũng có thể đƣợc cho vay mua nhà đất và kinh doanh, tất nhiên với mức lãi suất cao hơn thông thường Nhưng chất lượng tín dụng thấp hơn không gây lo ngại lớn cho các ngân hàng cũng nhƣ việc phải trả mức lãi cao hơn không hề gây lo ngại cho khách hàng vì họ đều tin rằng người vay có thể trả được khoản nợ đó khi tình hình nhà đất nóng lên và kinh doanh mở rộng

Khi nền kinh tế ở trong tình trạng lạm phát cao, đồng tiền mất giá trị, mức thu nhập thực tế của người dân giảm xuống, người dân thay vì gửi tiền vào ngân hàng thì họ thích nắm giữ hàng hóa hơn Huy động vốn của ngân hàng khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng

Pháp luật ở đây đƣợc hiểu là những bộ luật chi phối đến hoạt động của ngân hàng và cụ thể là chi phối đến quản trị hoạt động cho vay KHCN Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chịu tác động của rất nhiều các các văn bản, quy trình của nhà nước như: Luật các TCTD, luật dân sự, luật doanh nghiệp, luật đất đai,… Nếu các văn bản quy định không rõ ràng, chặt chẽ, không đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và quản trị hoạt động cho vay KHCN nói riêng đồng thời doanh nghiệp không yên tâm sản xuất kinh doanh trong môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của dân cƣ giảm xuống, lúc này nhu cầu chi tiêu giảm, từ đó làm cho hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng gặp khó khăn Ngược lại, môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, rõ ràng sẽ khuyến khích các nhà đầu tƣ, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân

 Môi trường văn hóa, xã hội

Môi trường văn hóa- xã hội được đề cập ở đây có thể bao gồm các yếu tố như niềm tin, thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, … cũng ảnh hưởng trực tiếp đến quản trị hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

- Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng rất lớn tới cho vay KHCN, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng Ví dụ, khoảng 10 năm trước đây người dân gần như chỉ có thói quen dùng tiêu mặt, do vậy việc phát triển các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng trong dân cƣ gặp nhiều khó khăn, có thể do người dân có thói quen mua hàng tại các chợ dân sinh làm cho nhu cầu thanh toán thẻ chậm phát triển Tuy nhiên, những năm gần đây, thu nhập trung bình của người dân ngày càng tăng, nhu cầu mua sắm, du lịch ngày càng phát triển Đặc biệt trong 3 năm ảnh hưởng bởi dịch Covid - 19 làm thay đổi hẳn thói quen không dùng tiền mặt của người dân Những người dân, đã dùng các phương thức thanh toán thay thế tiền mặt phù hợp hơn với nhu cầu, thói quen và thực tế cuộc sống Trước đây, muốn sở hữu một món hàng với giá trị lớn, người ta thường mất một khoảng thời gian để dành dụm thì hiện nay, chúng ta hoàn toàn có thể có ngay món đồ mình dự định mua với việc thanh toán bằng thẻ tín dụng

- Trình độ dân trí: Trình độ dân trí nói chung và những hiểu biết kinh tế nói riêng của người dân cũng có những tác động nhất định Đối với những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao, việc vay mượn được xem nhƣ là công cụ để đạt mức sống nhƣ mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ đƣợc dùng trong tình trạng khẩn cấp Trình độ học vấn nói riêng hay trình độ dân trí nói chung sẽ có một ảnh hưởng mạnh mẽ tới nhu cầu tiêu dùng và vay vốn ngân hàng

 Môi trường công nghệ Đây đƣợc coi là yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại vì vậy việc ứng dụng những thiết bị công nghệ hiện đại như: công nghệ quản trị tín dụng, công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, các phần mềm xử lý nghiệp vụ hay ứng dụng trí tuệ nhân tạo AI để đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ,… giúp ngân hàng giải quyết công việc một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện phát triển và mở rộng hoạt động cho vay KHCN b) Môi trường vi mô

 Các đối thủ cạnh tranh

QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả xây dựng

Tổng quan tình hình nghiên cứu

Thu thập thông tin, số liệu thứ cấp, sơ cấp Phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức (BIDV Hoài Đức)

Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thu- yết Các cơ sở lý luận khoa học, khái niệm về quản trị hoạt động cho vay KHCN tại

Xử lý và phân tích dữ liệu sơ cấp, thứ cấp Đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV

Luận văn được tác giả phân tích luận văn theo các bước của quy trình nghiên cứu nhƣ sau:

Bước 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu

Tác giả đưa ra và phân tích các nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài quản trị hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại để làm căn cứ rút ra khoảng trống kiến thức, tránh sự trùng lặp về nội dung so với các công trình đã công bố Tổng quan tình hình nghiên cứu là căn cứ quan trọng để thực hiện đề tài quản trị hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức (BIDV Hoài Đức)

Bước 2: Các cơ sở lý luận khoa học, khái niệm về quản trị hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

Sau khi xác định đƣợc khoảng trống kiến thức của nghiên cứu, tác giả tiến hành phân tích cơ sở lý luận về quản trị hoạt động cho vay KHCN tại NHTM bao gồm các nội dung: (1) những vấn đề cơ bản về cho vay KHCN (2) phân loại các hình thức cho vay KHCN; (3) các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM; (4) kinh nghiệm của Vietcombank Bắc Hà Nội, MBBank Đan Phƣợng và Vietinbank Tây Hà Nội trong quản trị hoạt động cho vay KHCN, qua đó rút ra bài học quý báu cho BIDV Hoài Đức

Bước 3: Xác định các phương pháp thu thập và xử lý số liệu

Sau khi xác định chính xác hướng nghiên cứu cụ thể của luận văn, tác giả tiến hành thu thập dữ liệu từ các nguồn khác nhau gồm: dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp Sau đó, tác giả chọn lọc và xử lý số liệu đó để thực hiện mục đích nghiên cứu của luận văn

Ngoài ra, tác giả đã xác định cụ thể các phương pháp xử lý số liệu với mục đích thống nhất cách trình bày và diễn đạt trong toàn bộ luận văn

Bước 4: Phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức

Trên cơ sở các số liệu thứ cấp và sơ cấp thu thập đƣợc, tác giả tiến hành phân

Bước 5: Đưa ra các giải pháp, đề xuất

Từ các phân tích, đánh giá về thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức, tác giả sẽ đƣa ra một số giải pháp phù hợp với thực trạng của BIDV Hoài Đức Bên cạnh đó, tác giả cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước, các cơ quan nhà nước và Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam để hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Hoài Đức.

Thời gian và địa điểm nghiên cứu

- Không gian : Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức

+ Về dữ liệu sơ cấp: Tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp từ 01/03/2023 đến 30/06/2023

+ Về dữ liệu thứ cấp: Luận văn nghiên cứu về kết quả thực hiện quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức giai đoạn năm 2020 - 2022 và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động này trong giai đoạn 2023-2025.

Phương pháp thu thập dữ liệu

2.3.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Nguồn dữ liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua phiếu điều tra online bằng bảng hỏi và phiếu điều tra trực tiếp

Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp bằng phiếu điều tra là hệ thống các câu hỏi đƣợc sắp đặt trên cơ sở các nguyên tắc: tâm lý, logic và theo nội dung nhận định nhằm tạo điều kiện cho đối tƣợng tham gia khảo sát thể hiện đƣợc quan điểm của mình với những khía cạnh liên quan đến đối tƣợng nghiên cứu và bản thân tác giả thu nhận được các thông tin cá biệt ban đầu nhằm hướng đến mục tiêu nghiên cứu cũng nhƣ phục vụ những yêu cầu của đề tài Để thu thập dữ liệu, tác giả sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu theo các bước như sau:

Bước 1: Đối tượng điều tra: Thực hiện điều tra 110 khách hàng đang vay vốn tại BIDV Hoài Đức

Bước 2: Xây dựng phiếu điều tra: Hệ thống câu hỏi điều tra được soạn thảo và điều tra mức độ thu thập thông tin và kiểm tra tính chính xác thông tin đƣợc thu thập Các câu hỏi tập trung vào việc thu thập các số liệu phục vụ nghiên cứu quản trị hoạt động cho vay KHCN

Thang đo mức độ hài lòng

Luận văn sử dụng thang đo Likert 5 mức độ Với mức điểm từ 1 đến 5, giá trị khoảng cách = (Giá trị lớn nhất - Giá trị nhỏ nhất)/n = (5-1)/5 = 0,8 nên các mức độ điểm trung bình có hàm ý cụ thể:

+ Thang điểm: 1 = Rất không đồng ý; 2 = Không đồng ý; 3 = Trung bình; 4

+ Điểm trung bình có ý nghĩa: 4,21 – 5,00: Tốt; 3,41 – 4,20: Khá; 2,61 – 3,40: Trung bình; 1,81 – 2,60: Kém; 1,00 – 1,80: Rất kém

Trong quá trình thiết kế bảng hỏi, tác giả đã tham khảo ý kiến của các cán bộ và lãnh đạo khối bán lẻ tại BIDV Hoài Đức, để từ đó chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi cho phù hợp dựa trên các ý kiến đóng góp của những người có chuyên môn và kinh nghiệm Qua đó, tác giả điều chỉnh và hoàn tất bảng hỏi lần cuối, tiến hành gửi bảng câu hỏi chính thức tới khách hàng

Bảng câu hỏi điều tra đƣợc thiết kế theo dạng câu hỏi trắc nghiệm và để đối tượng được điều tra dễ dàng và lựa chọn phương án trả lời (Chi tiết thông tin phiếu điều tra đƣợc trình bày cụ thể tại Phụ lục 01) Phiếu điều tra có 3 phần, bao gồm:

- Phần 1: Thông tin về đối tƣợng điều tra

- Phần 2: Câu hỏi điều tra khảo sát

Nội dung phiếu điều tra tập trung chủ yếu đánh giá các nguyên nhân tác động đến quản trị hoạt động cho vay và các thực trạng tại BIDV Hoài Đức đƣợc kế một vài từ ngữ để các biến quan sát dễ hiểu hơn, mô tả rõ ràng nội dung muốn truyền đạt và tránh gây ra nhầm lẫn cho người được khảo sát

Bước 3:Thực hiện điều tra Phiếu điều tra được trực tiếp gửi tới khách hàng đang vay vốn tại ngân hàng hoặc gửi khảo sát online tới khách hàng Cụ thể:

Số phiếu phát ra: 110 phiếu

Số phiếu thu về: 110 phiếu

Số phiếu hợp lệ: 110 phiếu

Thời gian khảo sát: Tháng 3.2023 đến tháng 06.2023

Bước 4: Tiến hành thu thập, chọn lọc và kiểm tra thông tin trên phiếu điều tra xem có hợp lệ hay không và tiến hành xử lý các số liệu thu đƣợc để phân tích

Dữ liệu sau khi đƣợc thu thập, tác giả sẽ tổng hợp, điều chỉnh, lựa chọn và phân tích để minh họa cho những nội dung nghiên cứu của đề tài

2.3.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Việc thu thập dữ liệu thứ cấp giúp cung cấp đầy đủ và toàn diện hệ thống dữ liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là quản trị hoạt động cho vay đối khách hàng mà trọng tâm là khách hàng cá nhân của BIDV Hoài Đức trong giai đoạn 2020-2022 Các số liệu thứ cấp thu thập đƣợc tác giả sử dụng để phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay đối khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức và đƣa ra các giải pháp nâng cao quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả cao Chính vì vậy, nguồn dữ liệu thứ cấp đã đƣợc tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể:

+ Các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước được thu thập qua các kênh trực tuyến nhƣ: Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD (ban hành kèm thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Thống đốc NHNN Việt Nam và thông tƣ 19/2010/TTNHNN ngày 27/09/2010 của Thống đốc NHNN Việt Nam); Luật các TCTD 2017;

+ Các văn bản quy phạm của Ngân hàng nhà nước được thu thập qua kênh trực tuyến: Thông tƣ số 39/2017/TT-NHNN quy định về hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

+ Các trang thông tin điện tử (website) về quản trị hoạt động cho vay đối với KHCN và các vấn đề liên quan đến NHTM:

 Các trang thông tin tìm kiếm: http://www.google.com.vn;

 Trang thông tin điện tử của ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn; https://tapchinganhang.gov.vn/;

 Trang thông tin điện tử của BIDV: https://www.bidv.com.vn/;

+ Báo cáo kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2020-2022 của BIDV Hoài Đức qua hệ thống nội bộ BIDV;

+ Báo cáo thống kê số lƣợng khách hàng vay vốn, thu nhập thuần, lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ và các chỉ số đánh giá hiệu quả quản trị hoạt động cho vay KHBL (cá nhân và hộ kinh doanh cá thể) của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020- 2022;

+ Các sách, báo, tạp chí chuyên ngành tài chính – kinh tế, internet, các bài luận văn, các văn bản quy phạm pháp luật đã công bố có liên quan đến đề tài luận văn như các bài viết của Tạp chí Ngân hàng nhà nước, Tạp chí phát triển kinh tế,… và các cuốn sách, bài báo, tạp chí nước ngoài về quản trị nói chung và quản trị hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng, trong đó kể đến các giáo trình gồm: Ngân hàng thương mại, Tín dụng Ngân hàng và Quản trị học.

Phương pháp nghiên cứu

2.3.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Tác giả sử dụng phương pháp định tính bằng cách quan sát công tác hoạch định, tổ chức, sắp xếp nhân sự, kiểm tra giám sát, lãnh đạo và ra quyết định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức Bên cạnh đó, tác giả đã khảo sát ý kiến khách hàng và tìm hiểu quy trình trong quản trị hoạt động cho vay hiện tại để đánh giá về thực trạng đƣợc công tác quản trị hoạt động cho vay này mà chi nhánh đang thực hiện Từ đó, tác giả tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện và nâng cao công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà BIDV Hoài Đức đang thực hiện trong hoạt động kinh doanh

2.3.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Các thông tin định lƣợng đƣợc tác giả thu thập từ các tài liệu thống kê kết quả khảo sát và thực nghiệm từ phía khách hàng Sau khi thông tin đƣợc thu thập, tác giả đã tiến hành sắp xếp lại dữ liệu, tổng hợp cùng với phân tích số liệu đã thu thập được từ đó tính toán và trình bày số liệu dưới các hình thức như: biểu đồ, đồ thị, bảng số liệu, sơ đồ,…

Phương pháp phân tích dữ liệu

2.4.1 Phân tích xử lý dữ liệu

Các thông tin dữ liệu thu thập được tác giả xử lý bằng phương pháp sắp xếp, phân tích các dữ liệu thu thập đƣợc dựa trên những yêu cầu, tiêu chí cụ thể đảm bảo tính chính xác, khách quan và khoa học nhằm cung cấp cơ sở để đánh giá, đƣa ra giải pháp vấn đề tăng cường đẩy mạnh công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức

Các dữ liệu đƣợc tập hợp, phân tổ thống kê và xử lý trên máy tính, với phần mềm Excel để tiến hành đánh giá thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức Cụ thể, đối với các dữ liệu sơ cấp đƣợc xử lý bằng Excel, tác giả sử dụng các phương pháp phân tích sau:

Phương pháp thống kê trung bình là một trong những công cụ thống kê mô tả đƣợc sử dụng để tìm hiểu và khám phá phạm vi giá trị của biến thông qua giá trị trung bình nhằm đánh giá các giá trị đó có phù hợp với tính chất của bài nghiên cứu

Trong phạm vi nghiên cứu này, phương pháp thống kê trung bình được sử dụng để đo lường các biến định lượng dưới dạng điểm trung bình để mô tả các mức độ từ rất đồng ý (tốt) đến rất không đồng ý (kém) của khách hàng tại BIDV Hoài Đức đối với thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN giúp mô tả chính xác đối tƣợng đƣợc nghiên cứu và đảm bảo tính chân thực

Thông qua việc kiểm tra tính chính xác, sự phù hợp của các tài liệu, số liệu; hệ thống hóa, phân tích và tổng hợp số liệu, tài liệu; chỉnh lý chính xác số liệu, tài liệu để chúng là minh chứng chính xác phản ánh đƣợc thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức một cách rõ ràng và chính xác Trên cơ sở, đƣa ra các đƣợc giải pháp hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức nhằm mang đến sự hiệu quả thiết thực nhất

2.4.2 Phương pháp thống kê mô tả

Trong đề tài luận văn này, phương pháp thống kê mô tả được tác giả sử dụng để mô tả dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu hoặc so sánh dữ liệu về tình hình hoạt động cho vay KHCN và công tác quản trị tại BIDV Hoài Đức trong giai đoạn 2020-2022 Sử dụng các bảng, biểu để dễ dàng nhìn thấy rõ sự tương quan giữa các chỉ số tín dụng, quy trình cấp tín dụng và công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đƣa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức

Phương pháp so sánh gồm cả so sánh số tương đối và so sánh số tuyệt đối từ năm 2020 đến năm 2022 để phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức

Phương pháp so sánh là phương pháp được áp dụng một cách phổ biến trong việc phân tích hoạt động kinh doanh Nó là phương pháp xem xét một số chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu gốc

- Lựa chọn tiêu chuẩn để so sánh: tiêu chuẩn so sánh là chỉ tiêu của một kỳ đƣợc lựa chọn để làm căn cứ so sánh đƣợc gọi là kỳ gốc so sánh Phụ thuộc vào mục đích nghiên cứu mà tác giả lựa chọn kỳ gốc so sánh sao cho phù hợp

- Điều kiện so sánh: Để thực hiện phương pháp so sánh, cần đảm bảo rằng các chỉ tiêu sử dụng phải đồng nhất cả về mặt không gian và thời gian

+ So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Kết quả so sánh phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về khối lƣợng hoặc quy mô của các hiện tƣợng kinh tế Công thức tính nhƣ sau: Δx = x 1 – x 0 x 1 : chỉ tiêu năm sau x 0 : chỉ tiêu năm trước

+ So sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Số tương đối là chỉ tiêu tổng hợp mô tả bằng số lần (%) phản ánh kết quả thực hiện kế hoạch, sự biến động khi số tuyệt đối không thể phản ánh hết được Kết quả so sánh biểu hiện sự tốc độ tăng trưởng của các hiện tƣợng kinh tế Cụ thể, công thức tính nhƣ sau: Δx = x 100 Trong đó: Δx: là biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế x 1 : chỉ tiêu năm sau x 0 : chỉ tiêu năm trước Đối với hoạt động tín dụng, phương pháp so sánh được sử dụng để so sánh sự tăng hoặc giảm các chỉ tiêu tín dụng qua các năm và so sánh các chỉ tiêu với quy định hiện tại của pháp luật Các phương pháp so sánh được sử dụng trong luận văn là bảng biểu

2.4.4 Phương pháp tổng hợp thông tin và phân tích

Dựa trên các thông tin đã đƣợc thu thập, tác giả tiến hành tổng hợp để tìm ra nguyên nhân, bản chất những khó khăn trong quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức Từ đó đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay

Mô hình hóa thông tin đƣợc sử dụng từ dạng số liệu sang biểu đồ, bảng biểu nhằm giúp các cán bộ tín dụng dễ dàng hơn trong việc tiếp cấp, sử dụng và phân tích các thông tin Ngoài ra, tác giả cũng sử dụng các phương pháp nghiên cứu trong luận văn như: phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin từ các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để phục vụ công tác nghiên cứu

Bên cạnh đó, trong quá trình thực hiện luận văn, tác giả đã tiếp thu các kinh nghiệm quản trị hoạt động cho vay KHCN của một số NHTM đang hoạt động trên địa bàn huyện Đan Phƣợng và Hoài Đức, tham khảo ý kiến các lãnh đạo và vận dụng các kiến thức có đƣợc từ thực tiễn công tác tại chi nhánh làm cơ sở xây dựng các giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2023 - 2025

THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

BIDV Hoài Đức đi vào hoạt động ngày 01 tháng 8 năm 2016 là Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc BIDV, có đầy đủ các chức năng của một ngân hàng hiện đại: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong quy chế tổ chức và hoạt động chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BIDV Hoài Đức đƣợc thành lập với mô hình 1 Hội sở chính và 04 Phòng giao dịch trực thuộc nằm trên địa bàn quận Đống Đa, huyện Đan Phƣợng và Hoài Đức

 Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức

 Tên giao dịch quốc tế: Bank for Invesment and Development of

Vietnam (BIDV) - Hoai Duc Branch

 Tên viết tắt: BIDV Hoài Đức

 Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong điều lệ

 Địa chỉ trụ sở: Tòa CT1A, Khu đô thị mới Tân Tây Đô, xã Tân Lập, huyện Đan Phƣợng, TP Hà Nội

 Giá trị cốt lõi: 5 giá trị cốt lõi của BIDV là Trí tuệ - Niềm tin – Liêm chính – Chuyên nghiệp – Khát vọng đƣợc thể hiện khái quát qua cụm từ “iBIDV” là các chữ cái đƣợc ghép từ chữ cái đầu tiên của từ tiếng Anh phù hợp (Intelligence – Belief - Integrity – Detail Orientation và Vitality)

Logo mới của BIDV nói chung và BIDV Hoài Đức nói riêng có hình ảnh cách điệu của bông hoa mai vàng 5 cánh Ở giữa là ngôi sao 5 cánh lấy hình tƣợng từ ngôi sao vàng trên lá Quốc kỳ, mang ý nghĩa vừa là dẫn dắt, vừa là đích đến cho hành trình vươn tới của BIDV

Tất cả cùng mang một số 5 trong văn hóa phương Đông là con số của sự phát triển, là khát vọng vươn ra năm châu hội nhập và sánh vai cùng các định chế trong khu vực và trên thế giới

Màu sắc nhận diện thương hiệu chủ đạo là màu xanh ngọc lục bảo, một trong tứ đại ngọc quý Màu xanh cũng tƣợng trƣng cho sức sống, sự phát triển bền vững, một ngân hàng BIDV xanh Màu sắc bổ trợ là màu vàng của hoa mai, màu của ánh bình minh ngày mới, cũng là màu tƣợng trƣng cho ngành tài chính ngân hàng

Hình ảnh nhận diện thương hiệu mới là biểu tượng cho 5 giá trị cốt lõi kết tinh từ ý chí, khát vọng, tình yêu, lao động miệt mài của lớp lớp cán bộ BIDV trong suốt 65 năm qua Đó là trí tuệ, niềm tin, liêm chính, chuyên nghiệp và khát vọng Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, là đơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán

Những ngày đầu hoạt động, công tác phát triển khách hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, sau gần 7 năm hoạt động, BIDV Hoài Đức đã xây dựng đƣợc nền khách hàng cá nhân và tổ chức, trong đó gồm nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI, các định chế tài chính và nhiều tổ chức hành chính sự nghiệp thuộc huyện Hoài Đức và các quận huyện lân cận Đến ngày 8/6/2021, BIDV Hoài Đức đã khai trương hoạt động thêm 01 Phòng giao dịch Đan Phƣợng tại thị trấn Phùng (huyện Đan Phƣợng) với mục tiêu đáp ứng tốt hơn nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng của các doanh nghiệp và người dân trên địa bàn huyện Đan Phượng

Bước sang năm hoạt động thứ 7, với phương châm hành động “Kỷ cương - Chất lƣợng - Chuyển đổi số”, tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên BIDV Hoài Đức sẽ tiếp tục đồng lòng nỗ lực, phấn đấu để chi nhánh phát triển ngày càng vững mạnh và đóng góp nhiều hơn nữa cho BIDV

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hoài Đức

Với cơ cấu gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động của BIDV- Chi nhánh Hoài Đức đã tỏ ra có hiệu quả, đƣợc minh chứng qua kết quả hoạt động kinh doanh rất tốt và quy mô hoạt động không ngừng đƣợc mở rộng Tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Hoài Đức bao gồm 100 cán bộ đƣợc chia làm 5 khối nhƣ sau:

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Hoài Đức

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV – Chi nhánh Hoài Đức)

- Khối quản lý khách hàng bao gồm phòng KHCN và Phòng KHDN thực hiện chức năng bán sản phẩm và quản lý khách hàng bao gồm: Huy động vốn, cho vay cá nhân và doanh nghiệp, bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Khối quản lý khách hàng

Tổ dịch vụ Kho quỹ và tiền mặt

Khối quản lý rủi ro

Khối quản lý nội bộ

Phòng quản lý nội bộ

PGD Nam Thành Công PGD Đan Phƣợng

- Khối tác nghiệp bao gồm: Phòng GDKH thực hiện chức năng giao dịch khách hàng, nhận tiền, chuyển tiền hạch toán theo nhu cầu của khách hàng và các phòng chức năng; Tổ dịch vụ kho quỹ và tiền mặt thực hiện chức năng quản lý tài sản và tiền mặt của Chi nhánh Phòng Quản trị tín dụng thực hiện các nhiệm vụ tác nghiệp tín dụng trên chương trình, quản lý thông tin khách hàng…

- Khối quản lý rủi ro: Phòng Quản lý rủi ro thực hiện các chức năng quản trị rủi ro tại chi nhánh và phòng chống rửa tiền,…

- Khối quản lý nội bộ bao gồm: Phòng Quản lý nội bộ thực hiện chức năng tài chính kế toán, kế hoạch tổng hợp, hành chính nhân sự của chi nhánh

- Khối trực thuộc gồm 4 phòng Giao dịch: Phòng GD Nam Thành Công; Phòng GD Vạn Xuân; Phòng GD An Khánh; Phòng GD Đan Phƣợng thực hiện các chức năng tiếp thị khách hàng, huy động vốn, tín dụng bán lẻ và tác nghiệp trực tiếp theo chức năng và nhiệm vụ đƣợc phân công

BIDV Chi nhánh Hoài Đức là một trong những chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, đƣợc tổ chức theo hình thức công ty cổ phần, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đƣợc phân chia theo kiểu trực tuyến chức năng Theo cơ cấu quản lý này, Ban Giám đốc của Ngân hàng đƣợc sự giúp đỡ của các trưởng phòng để chuẩn bị các quyết định, hướng dẫn và kiểm tra việc thực hiện quyết định Giám đốc chi nhánh vẫn chịu trách nhiệm về mọi mặt công việc và toàn quyền quyết định trong phạm vi ngân hàng Việc truyền đạt mệnh lệnh và quy trình thẩm định, xét duyệt đƣợc thực hiện theo tuyến

Mối quan hệ và sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận trong Ngân hàng:

- Khối quản lý khách hàng: Quan hệ với Ban lãnh đạo: Báo cáo lãnh đạo về tình hình bán các loại sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhƣ huy động, cho vay, thanh toán, thẻ Quan hệ với phòng Giao dịch để phối hợp lập và triển khai kế tín dụng, kế hoạch hoạt động mảng khách hàng cá nhân/doanh

Thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức

3.2.1 Lập kế hoạch quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ và hướng dẫn xây dựng kế hoạch quản trị hoạt động cho vay KHCN của Hội sở chính, Phòng Khách hàng cá nhân đầu mối phối hợp với các phòng giao dịch và các phòng ban trong chi nhánh có liên quan để xây dựng kế hoạch tín dụng và công tác quản trị hoạt động cho vay của từng phòng kinh doanh làm cơ sở tổng hợp kế hoạch tín dụng để trình lên hội sở

- Bước 1: Tại các phòng giao dịch: Phòng giao dịch Vạn Xuân, An Khánh,

Nam Thành Công và Đan Phƣợng xác định kế hoạch quản trị tín dụng tại từng phòng tổng hợp gửi về Phòng khách hàng cá nhân tổng hợp tại chi nhánh (Nhu cầu vay vốn tín dụng chính sách năm…) Cụ thể:

+ Cán bộ tín dụng được phân công theo dõi địa bàn hoạt động và tham mưu cho Lãnh đạo phòng xác định nhu cầu vay vốn của từng đối tƣợng khách hàng tại địa phương cùng với công tác quản lý, thu hồi nợ của khách hàng hiện tại;

+ Trên cơ sở tổng hợp nhu cầu vay vốn tín dụng trên địa bàn từng xã, từng Phòng giao dịch xây dựng kế hoạch tín dụng của phòng, trình Phó Giám đốc chi nhánh phụ trách phê duyệt, gửi Phòng KHCN tại chi nhánh trước ngày 15 tháng 1 hàng năm Đồng thời, Phòng KHCN thực hiện nhập và gửi kế hoạch tín dụng trên hệ thống Thông tin báo cáo

- Bước 2: Tại Chi nhánh: Trên cơ sở tổng hợp kế hoạch tín dụng từ Phòng

Khách hàng cá nhân, Phòng Kế hoạch tổng hợp xây dựng kế hoạch tín dụng bán lẻ của chi nhánh kèm thuyết minh kế hoạch quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm, trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt, gửi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam cấp trung ƣơng Đồng thời, thực hiện tổng hợp và gửi kế hoạch tín dụng trên hệ thống Thông tin báo cáo

- Bước 3: Sau khi được Hội sở chính phê duyệt kế hoạch quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hoài Đức Phòng Quản lý nội bộ thực hiện phân giao chỉ tiêu tín dụng cá nhân tới Phòng khách hàng cá nhân tại chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc theo từng quý của năm

3.2.2 Tổ chức thực hiện quản trị hoạt động cho vay KHCN

Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã tổ chức các hoạt động cho vay KHCN theo định hướng của BIDV, các cán bộ tín dụng trong Chi nhánh đã hết sức nỗ lực, cố gắng tìm kiếm và tiếp thị khách hàng cá nhân về quan hệ tín dụng tại Chi nhánh Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo chi nhánh đã nỗ lực tìm kiếm và hợp tác toàn diện với nhiều chủ đầu tƣ dự án nhà ở về việc hỗ trợ cấp tín dụng vay vốn nhà ở đối với các khách hàng mua nhà ở tại các dự án này, có thể kể đến một số dự án nhƣ sau: Dự án KĐT Splendora An Khánh, dự án nhà ở XPHomes Star, dự án Hinode Royal Park, Khu nhà ở Tân Việt và dự án KĐT Nam An Khánh Ngoài ra, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo và đẩy mạnh toàn thể cán bộ tín dụng chi nhánh đẩy mạnh phát triển kinh doanh và cho vay khách hàng tại các xã làng nghề trên địa bàn huyện Hoài Đức, Đan Phƣợng và Phúc Thọ Kết quả này sẽ tạo tiền đề cho việc tăng trưởng tín dụng của chi nhánh cũng như khẳng định vị trí là một Ngân hàng lớn trên

Bên cạnh việc tập trung tiếp thị các nhóm khách hàng làng nghề và dự án trên thì Chi nhánh cũng đã triển khai rất nhiều các chương trình tư vấn trực tiếp tới khách hàng giao dịch tại quầy có nhu cầu vay vốn và mở thẻ tín dụng Ngoài ra, Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng chỉ đạo các hình thức tƣ vấn khách hàng bằng hình thức telesale, tƣ vấn khách hàng qua Fanpage của Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng thực hiện truyền thông tới khách hàng các gói chương trình tín dụng như: Gói tín dụng trung dài hạn 100.000 tỷ “Đồng hành vững bước” áp dụng cho các khách hàng vay vốn nhà ở và tiêu dùng; Gói tín dụng ngắn hạn SXKD 80.000 tỷ

“Vững bước tiên phong” nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn để phục hồi kinh tế sau dịch Covid -19, chi nhánh BIDV Hoài Đức còn tích cực triển khai các chương trình tín dụng riêng dành cho khách hàng hộ kinh doanh trên địa bàn như: khách hàng tham gia bảo hiểm vay vốn BIC Bình An sẽ đƣợc giảm thêm lãi suất từ 0,3 – 0,5%/năm tùy theo thời hạn món vay, chương trình nâng hạng KHCC Premier cho khách hàng vay vốn lâu năm với dƣ nợ từ 05 tỷ trở lên,… Với những nỗ lực đó, công tác phát triển tại BIDV Hoài Đức đã đạt đƣợc một số kết quả đáng khích lệ nhƣ sau:

3.2.2.1 Về hoạt động phát triển nền khách hàng

Biểu đồ 3.3: Kết quả tăng trưởng nền khách hàng vay vốn của BIDV Hoài Đức

Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Hoài Đức (2022)

Ta thấy các chỉ số phát triển nền khách hàng tín dụng bán lẻ của Chi nhánh tăng trưởng cao Về số lượng KH cá nhân: Số lượng KHCN đã tăng mạnh qua các năm Do là chi nhánh mới trên địa bàn có ít ngân hàng hoạt động nên chi nhánh đã góp phần thay đổi thói quen của khách hàng trong vay vốn từ Ngân hàng Agribank sang BIDV Tổng số khách hàng vay vốn tại BIDV Hoài Đức năm 2021 tăng 76% so với năm 2020; năm 2022 đạt 3.305 khách hàng tăng 1.155 khách hàng, tăng 54% so với năm 2021, đƣa Chi nhánh lên vị trí thứ 24/34 chi nhánh trong địa bàn Hà Nội Là một chi nhánh đi vào hoạt động đƣợc hơn 6 năm, đây là kết quả rất quan trọng, làm tiền đề phát triển hoạt động kinh doanh trong các năm tiếp theo Năm

2021, số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh mới tại chi nhánh tăng 186 hộ, tăng 77% so với năm 2020 Đến năm 2022 số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh lũy kế đạt 695 hộ, tăng ròng 267 hộ Điều này cho thấy dư địa để tăng trưởng quy mô khách hàng vay vốn của ngân hàng là rất lớn

Xem xét cụ thể số lƣợng khách hàng sử dụng các sản phẩm vay vốn qua các năm Ta có bảng sau:

Bảng 3.6: Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm vay vốn

Số lƣợng KH sử dụng thẻ tín dụng 938 1.450 2.087 54,6% 43,9%

Số lƣợng KH vay vốn nhà ở 1.100 1.980 2.885 80% 45,7%

Số lƣợng KH vay SXKD 242 428 695 76,9% 62,4%

Số lƣợng KH vay tiêu dùng có

Số lƣợng KH vay cầm cố 135 326 564 141,5% 73%

Số lƣợng KH vay tiêu dùng khác 101 298 502 195% 68,5%

Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Hoài Đức (2022)

Biểu đồ 3.4: Tăng trưởng KH sử dụng sản phẩm giai đoạn 2020 – 2022

Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Hoài Đức (2022)

Số lƣợng khách hàng sử dụng các sản phẩm vay vốn tăng mạnh qua các năm

Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng có TSBĐ, vay cầm cố GTCG và vay tiêu dùng khác đều tăng hơn 100% trong năm 2021 Tiêu biểu là số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng năm 2021 tăng đến 195% so với năm 2020 Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm vay cầm cố GTCG cũng tăng 141,5% Tuy nhiên, số lƣợng khách hàng vay nhà ở và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lƣợng khách hàng vay vốn tại BIDV Hoài Đức Nhƣ vậy, nhu cầu và thói quen sử dụng thẻ tín dụng thay thế tiền mặt đã được tăng trưởng đáng kể Ngoài ra, những năm gần đây thị trường bất động sản sôi động, nhu cầu nhà ở tăng cao nên số lượng khách hàng vay nhà ở tăng trưởng nhanh Về số tuyệt đối, quy mô khách hàng vay vốn nhà ở năm 2022 là khá ấn tƣợng đạt 2.885 khách hàng Dịch vụ thẻ tín dụng mới ra mắt nhiều chương trình ưu đãi và trải nghiệm Khách hàng cao cấp Premier năm 2022 cũng đƣợc đón nhận khá tốt với mức tăng ròng 637 khách hàng mặc dù có nhiều sự cạnh tranh tính năng thẻ của các Ngân hàng đối thủ

3.2.2.2 Về hoạt động phát triển mạng lưới

Công tác phát triển mạng lưới thông qua các Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc: ngay từ ngày đầu thành lập BIDV Hoài Đức có 01 trụ sở chi nhánh (trú đóng

Số lƣợng KH sử dụng thẻ tín dụng

Số lƣợng KH vay vốn nhà ở

Số lƣợng KH vay SXKD

Số lƣợng KH vay cầm cố

Số lƣợng KH vay tiêu dùng khác

Số lƣợng KH vay tiêu dùng có TSBĐ

Năm 2022 Năm 2021 Năm 2020 tại tại Tòa CT1A, khu đô thị Tân Tây Đô, xã Tân Lập, Đan Phƣợng, Hà Nội) và 04 phòng giao dịch trực thuộc là PGD An Khánh (trú đóng lại: xã An Khánh, huyện Hoài Đức, TP Hà Nội); PGD Nam Thành Công (trú đóng tại phường Láng Hạ, phường Đống Đa, TP Hà Nội); PGD Vạn Xuân (trú đóng tại Khu 6, thị trấn Trạm Trôi, huyện Hoài Đức, TP Hà Nội) và PGD Đan Phƣợng (trú đóng tại 107 Tây Sơn, thị trấn Phùng, huyện Đan Phượng, TP Hà Nội) Với chủ trương các PGD trực thuộc là cánh tay nối dài của Chi nhánh, giúp Chi nhánh tăng khả năng phục vụ khách hàng tại các địa bàn trú đóng, BIDV Hoài Đức đã không ngừng nghiên cứu thị trường, nghiên cứu địa lý và đặc điểm kinh tế địa phương để có những phương án chuyển vị trí các phòng trực thuộc đến những địa điểm đông dân cƣ có hoạt đông kinh doanh thương mại và sản xuất phát triển nhất tại địa phương và các dự án nhà ở thương mại Đến năm 2022, chi nhánh Hoài Đức từ chi nhánh mới thành lập năm

2016 đã đạt chi nhánh hạng 1 theo xếp loại hệ thống Các Phòng giao dịch trực thuộc có 01 PGD hạng đặc biệt (PGD An Khánh), 02 phòng xếp hạng 01 (PGD An Khánh và PGD Vạn Xuân), 01 PGD hạng 2 (PGD Đan Phương)

Đánh giá thực trạng quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

3.3.1 Những kết quả đạt được

Dựa vào phân tích thực trạng tình hình quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Hoài Đức từ kết quả hoạt động cho vay bán lẻ, tác giả thấy đƣợc những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những tồn tại, hạn chế của công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức nhƣ sau:

 Thứ nhất, BIDV Hoài Đức đã thực hiện đầy đủ công tác báo cáo và lập kế hoạch quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua từng năm theo định hướng phát triển kinh doanh bán lẻ của BIDV

 Thứ hai, bên cạnh việc tiếp tục phát huy thế mạnh là ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính bán buôn đối với khách hàng tổ chức, BIDV Hoài Đức đã và đang đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Bên cạnh dịch vụ ngân hàng số, dịch vụ huy động vốn thì dịch vụ tín dụng KHCN đƣợc coi là “kiềng 3 chân” để nâng cao kết quả kinh doanh của Khối bán lẻ chi nhánh Hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV Hoài Đức tương đối an toàn và hiệu quả, đóng góp không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh chung toàn chi nhánh Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng bán lẻ chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập ròng của chi nhánh

 Thứ ba, theo định hướng của BIDV về phát triển tín dụng bán lẻ với NIM tín dụng cao, chi nhánh đã chỉ đạo tập trung thực hiện phát triển các sản phẩm tín dụng gồm: cho vay SXKD, cho vay nhà ở, cho vay tiêu dùng có TSBĐ, cho vay thẻ TDQT, Lƣợng khách hàng vay vốn các sản phẩm trên tại chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh qua các năm Ngoài các sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay nhà ở, vay SXKD, vay tiêu dùng có TSBĐ, BIDV Hoài Đức đã tập trung đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng số nhƣ: cho vay cầm cố Online, cho vay tín chấp Online, thẻ TDQT, mang lại thu nhập thuần từ Ngân hàng số rất lớn cho BIDV Hoài Đức

 Thứ tƣ, BIDV Hoài Đức tập trung phát triển tín dụng ngân hàng số và làm chủ công nghệ số, điện toán đám mây trong công tác quản trị và giải ngân tín dụng cho khác hàng Điều này làm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực quản trị của từng cán bộ tại chi nhánh

 Thứ năm, triển khai đồng bộ hàng loạt các đoàn kiểm tra và giám sát tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hằng năm đã ngăn ngừa đƣợc nhiều rủi ro tín dụng từ phía khách hàng và cán bộ tín dụng nhằm tránh thất thoát nguồn vốn của nhà nước

 Thứ sáu, công tác ra quyết định quản trị đƣợc phân cấp rõ ràng và minh bạch tới từng cấp theo đúng thẩm quyền của chi nhánh

 Thứ bảy, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động nhiệt tình với công việc, luôn thể hiện sự chuyên nghiệp trong quá trình phục vụ, sẵn lòng đáp ứng nhu cầu của khách hàng

 Một là, sản phẩm tín dụng số tại ngân hàng chƣa đa dạng và lãi suất cao Các sản phẩm thẻ rất tiềm năng nhƣng còn hạn chế về mặt tiện ích Nhân viên trực tiếp tư vấn mở thẻ tín dụng chưa tìm hiểu rõ về sản phẩm thẻ về các chương trình ƣu đãi, chính sách lãi, phí và nhiều cán bộ chƣa trải nghiệm sản phẩm

 Hai là, rủi ro tín dụng chƣa đƣợc kiểm soát chặt chẽ tại một số phòng giao dịch gây ra ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác quản trị hoạt động cho vay của BIDV Hoài Đức

 Ba là, quy trình, thời gian xử lý thủ tục, hồ sơ đôi khi còn chậm, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu của khách hàng Các phòng ban và bộ phận có liên quan chƣa có sự hợp tác lẫn nhau và còn gây những khó khăn trong công tác giải ngân

 Bốn là, bộ phận thẩm định tín dụng còn chƣa nắm rõ khách hàng và chƣa đƣa ra các cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng

 Năm là, công nghệ của BIDV nói chung đã có nhiều cải tiến và đạt đƣợc những kết quả nhất định, hàm lượng công nghệ trong các sản phẩm, chương trình của BIDV đã đƣợc nâng cao và ngang bằng với các đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, BIDV chƣa đồng bộ đƣợc các phần mềm hỗ trợ, quản lý hoạt động bán hàng của cán bộ hoặc các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh

 Sáu là, chất lƣợng nguồn nhân lực còn một số hạn chế, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc nhƣ: Thiếu kỹ năng bán hàng, kỹ năng thẩm định và đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng; thiếu khả năng sáng tạo, thụ động trong suy nghĩ, dẫn đến gặp khó khăn khi bị đặt vào các tình huống cần chủ động đƣa giải pháp; thiếu khả năng kiểm soát cảm xúc và xử lý tình huống, đặc biệt khi gặp tình huống giải quyết với khách hàng khó tính

Trong chương 3, tác giả đã khái quát cơ bản về BIDV Hoài Đức cũng như giới thiệu kết quả hoạt động kinh doanh và khái quát tình hình hoạt động cho vay KHCN trong giai đoạn 2020-2022 tại BIDV Hoài Đức Phân tích thực trạng quản trị hoạt động cho vay KHCN tại theo kết quả kinh doanh và khảo sát cán bộ nhân viên tại BIDV Hoài Đức Từ việc phân tích từ kết quả khảo sát tác giả nhận thấy yếu tố tác động quản trị hoạt động cho vay KHCN được cung cấp là phương pháp kế hoạch, tổ chức thực hiện quản trị, quy trình cấp tín dụng, các chính sách tín dụng và những khó khăn trong công tác triển khai quản trị hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hoài Đức Từ những kết quả đạt đƣợc, các mặt hạn chế và nguyên nhân cùng với việc đối chiếu với định hướng quản trị của BIDV nói chung và BIDV Hoài Đức nói riêng tác giả sẽ đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN trong chương 4.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG

Định hướng và mục tiêu quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

4.1.1 Định hướng quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức

Hoạt động tín dụng KHCN là một trong những nghiệp vụ mang lại 40% lợi nhuận cho chi nhánh Để hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN một cách bền vững và chất lƣợng, BIDV Chi nhánh Hoài Đức đã đề ra những định hướng sau:

Một là, xác định tăng trưởng tín dụng bán lẻ gắn với mục tiêu an toàn, nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị tín dụng bán lẻ Xác định tín dụng bán lẻ là xu thế chung của toàn ngành cần phải tập trung nguồn lực cho sự phát triển tín dụng bán lẻ

Hai là, tập trung đầu tƣ công nghệ số hóa, ứng dụng công nghệ vào công tác quản trị hoạt động cho vay để quản lý tín dụng một cách có hiệu quả, nhanh chóng để nâng cao năng suất lao động và tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ trong các hoạt động kinh doanh

Ba là, trọng tâm triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ đặc thù và phù hợp trên địa bàn nhƣ: Cho vay nhu cầu mua ô tô, nhà ở và sản xuất kinh doanh Tận dụng tối đa,linh hoạt cơ chế hỗ trợ FTP bán vốn của TSC qua các gói tín dụng ƣu đãi tạo đà tăng trưởng đối với từng sản phẩm

Bốn là, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là sản phẩm có NIM cao, lựa chọn khách hàng có tính chất công việc và thu nhập ổn định đối với các sản phẩm: Vay thấu chi, thẻ tín dụng và vay tiêu dùng phục vụ đời sống

Năm là, tăng cường công tác tổ chức kiểm tra và giám sát tuân thủ định kỳ hàng quý đối với những nhóm khách hàng có dƣ nợ tín dụng cao và rủi dấu hiệu rủi ro đối với các khoản vay hiện hữu Từ đó, có giải pháp quản trị an toàn chất lƣợng tín dụng, có các giải pháp giảm thiểu nợ phát sinh nhóm 2 và nợ xấu tiềm ẩn

Sáu là, cải thiện thương hiệu, phong cách giao dịch, tiếp thị, bán hàng chuyên nghiệp tới từng cán bộ tín dụng, coi đây là một trong những tiêu chí rất quan trọng trong việc đánh giá cán bộ Ngoài ra, tiếp tục thực hiện các lớp đào tạo định kỳ về nghiệp vụ tín dụng với các cán bộ tín dụng tại chi nhánh nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực

4.1.2 Mục tiêu quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hoài Đức

Dựa trên trên cơ sở dự kiến một số chỉ tiêu phát triển ngành ngân hàng của Ngân hàng nhà nước trong năm 2023, BIDV đã xây dựng kế hoạch kinh doanh

2023 toàn hệ thống với mục tiêu phấn đấu cao để tạo nền tảng vững chắc trong năm bản lề của chiến lƣợc phát triển BIDV giai đoạn 2021-2025, tầm nhìn 2030 là trong top 100 Ngân hàng lớn nhất Châu Á và top 1 Ngân hàng lớn nhất Việt Nam với nền tảng hiện đại có chất lƣợng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á Từ những chiến lược phát triển trên, BIDV Hoài Đức thực hiện theo định hướng của BIDV với những mục tiêu có tính chất đột phá gồm:

- Cải tiến công tác quản trị tín dụng bán lẻ theo hướng toàn diện, hiệu quả, đổi mới và nâng cao các quy trình nghiệp vụ, có sự linh hoạt trong các quy trình tác nghiệp giữa các phòng ban, phân cấp ủy quyền, hợp tác cùng với các đơn vị liên quan theo đuổi mục tiêu định hướng khách hàng và cải thiện chất lượng tín dụng theo thông lệ chuẩn quốc tế

- Thúc đẩy sự tăng trưởng của đội ngũ cán bộ nhân viên có chất lượng chuyên môn cao bằng cách đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ trẻ và quy hoạch các thế hệ trẻ kế cận là nòng cốt của chi nhánh trong công tác quản lý vững mạnh để làm nền móng cho sự phát triển bền vững và thịnh vƣợng của BIDV Hoài Đức

- Nâng cao năng lực khai thác, quản lý và đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tín dụng số theo mục tiêu chiến lƣợc CNTT của BIDV giai đoạn 2021 – 2025 định hướng đến năm 2030 Tiếp tục thực hiện công tác chuyển đổi dữ liệu Corebanking trong công tác quản trị tín dụng tại chi nhánh

- Tập trung vào sự tăng trưởng của nguồn vốn không kỳ hạn một cách ổn định bằng cách đưa ra một loạt các chương trình quà tặng ưu đãi cho khách hàng gửi tiền: BIDV Hoài Đức cần chủ động thu hút các nguồn vốn ngoại và nội tệ Các nguồn vốn có tính ổn định cao, giá rẻ của các tổ chức kinh tế, dân cƣ từ đó có thể đƣa ra các gói lãi suất cho vay thấp hỗ trợ khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng vay mới

Quan trọng hơn, BIDV Hoài Đức sẽ tiếp tục tập trung vào phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách an toàn và hiệu quả Thực tế, BIDV Hoài Đức đang hoạt động trên địa bàn huyện ngoại thành của Hà Nội, nơi đây có nhiều làng nghề truyền thống với các hộ gia đình kinh doanh với quy mô manh mún Chính vì vậy, trọng tâm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Hoài Đức cho đến năm

2025 là gắn liền với mục tiêu định hướng vào tăng trưởng kinh tế của các hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ của các cá nhân trên địa bàn Ngoài ra, BIDV Hoài Đức cũng sẽ phát triển hoạt động tín dụng đối với các dự án nhà ở để hỗ trợ khách hàng mua nhà ổn định nhằm phân tán rủi ro của các khoản vay để đảm bảo hiệu quả và an toàn của trong công tác quản trị hoạt động tín dụng

Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN tại

4.2.1 Cải tiến các quy trình và nâng cao công nghệ trong công tác quản trị hoạt động cho vay

Trước đây, các quy trình trong công tác quản trị hoạt động cho vay tại BIDV nói chung và CN Hoài Đức nói riêng thường quan nhiều bộ phận, các cấp phê duyệt trung gian là giảm năng suất lao động và giảm hiệu quả công tác quản trị tín dụng

Vì vậy nhằm từng bước cải tiến quy trình quản trị hoạt động cho vay theo định hướng của hội sở chính thì BIDV Hoài Đức cần xây dựng kế hoạch, sáng kiến và triển khai các quy trình, quy định có đồng bộ mang tính hệ thống và có trọng tâm, hướng tới quản trị hoạt động cho vay có hiệu quả cao cụ thể cần thực hiện như sau:

 Một là: Nâng cao hiệu suất của quy trình cho vay

Việc thực hiện cải tiến, đổi mới quy trình cho vay dựa trên việc ứng dụng công nghệ số giúp lập kế hoạch năng lực và bố trí nhân sự linh hoạt hơn, tăng khả năng xử lý số lƣợng đơn xin vay ngày càng tăng mà không làm tăng quá nhiều chi phí vận hành, qua đó nâng cao hiệu suất của quy trình cho vay, có thể giúp tiết kiệm 30-50% chi phí chung

 Hai là: Tích hợp dữ liệu với việc khởi tạo và quyết định cho vay

Các hệ thống khởi tạo khoản vay dựa trên đám mây cung cấp quyền truy cập đƣợc tích hợp sẵn vào các nguồn dữ liệu Dữ liệu này sau đó có thể đƣợc truy cập tự động mà không cần đăng nhập thủ công vào hệ thống để xác minh thông tin của người đi vay Các quy tắc quyết định tự động hỗ trợ việc xác minh, giúp đánh giá mức độ tin cậy tín dụng của khách hàng tốt hơn Chuyển đổi kỹ thuật số mang lại cho ngân hàng quyền truy cập tích hợp vào nhiều loại dữ liệu kinh tế và người tiêu dùng hơn bao giờ hết Khi kết hợp với các quy tắc quyết định, nó sẽ loại bỏ nhiều bước thủ công trong quy trình cho vay, qua đó đem lại những lợi ích sau cho ngân hàng: Hiệu quả và độ chính xác cao hơn khi xử lý đơn xin vay; Quyết định nhanh hơn về các ứng dụng cho vay; Các quyết định có chất lƣợng tốt hơn hỗ trợ các mục nhiệm vụ và quyết định có giá trị cao

 Ba là: Thực hiện cải tiến, đổi mới trong tất cả các quy trình cho vay hiện tại bằng ứng dụng công nghệ

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng công nghệ số trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc thực hiện cải tiến đổi mới quy trình cho vay dựa trên ứng dụng công nghệ đang đƣợc triển khai ở các cấp độ khác nhau tại BIDV Hoài Đức Nhiều chi nhánh đặt mục tiêu tự động hóa 95% các quyết định cho khách hàng bán lẻ

Xu hướng số hóa cũng đang phát triển trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Hoài Đức triển khai trên toàn bộ trải nghiệm khách hàng cùng với việc tăng cường số hóa các quy trình chung, ví dụ: số hóa hồ sơ đề xuất tín dụng và tự động hóa đánh giá hàng năm để cải thiện thời gian và chất lƣợng của việc phê duyệt tín dụng

4.2.2 Hoàn thiện công tác quản trị tín dụng bán lẻ theo hướng chuyên môn hóa hoạt động

Hạn chế lớn nhất hiện nay của công tác quản trị tín dụng bán lẻ là cán bộ tín dụng vẫn phải tác nghiệp cả ba khâu trong quá trình cấp tín dụng Điều này xuất phát từ quy định của BIDV và phân cấp thẩm quyền tại BIDV Hoài Đức Nhằm hạn chế những nhƣợc điểm này nhằm giúp cán bộ quản lý khách hàng có nhiều thời gian hơn cho công tác phát triển khách hàng và quản trị tín dụng, trong tương lai cần có quy định về việc phân tách quy trình cấp tín dụng của 4 bộ phận:

Bộ phận quản lý khách hàng (Front office): bộ phận này thực hiện nhiệm vụ là chịu trách nhiệm tìm kiếm, tiếp thị sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu vay của khách hàng, hướng dẫn và trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, lập các báo cáo đề xuất đối với các khoản vay nhƣng không phải thực hiện các công việc nhƣ: kí thế chấp công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm và nhập kho tài sản Ngoài ra, bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm quản lý tín dụng, theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ đảm bảo việc quản trị tín dụng phải tinh gọn

Bộ phận thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng (Middle office): bộ phận này có chức năng là thực hiện việc phân tích, đánh giá, đƣa ra các cảnh báo rủi ro các khoản vay của bộ phận quản lý khách hàng trình đề xuất trước khi đề xuất cấp tín dụng lên cấp lãnh đạo phê duyệt

Bộ phận tác nghiệp (Back office): bộ phận này có chức năng là thực hiện các công tác liên quan đến giao dịch tài sản (nhƣ ký công chứng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản,…) và thực hiện nghiệp vụ quản trị tín dụng bán lẻ của chi nhánh (nhƣ giải ngân, thông báo nợ đến bộ phận quản lý khách hàng, thu nợ định kỳ hàng tháng ) Ngoài ra, bộ phận tác nghiệp thường xuyên gửi các báo cáo cảnh báo nghi ngờ trong công tác hoạt động tín dụng bán lẻ

Bộ phận kế hoạch tổng hợp (general planning department): nhiệm vụ của bộ phận này là lập kế hoạch, tổ chức các chương trình thúc đẩy công tác hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Hơn nữa, bộ phận kế hoạch tổng hợp thực hiện nghiệp vụ tổng hợp các cơ chế động lực bounty và chi thưởng tới các bộ phận liên quan trong công tác quản trị hoạt động tín dụng tại chi nhánh

4.2.3 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát và kiểm soát nội bộ trong hoạt động cấp tín dụng KHCN

Công tác thanh tra, giám sát và kiểm soát nội bộ có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Hoài Đức Một mặt, công tác này giúp ngân hàng phát hiện sớm những sai sót trong quá trình cho vay để chấn chỉnh và khắc phục, từ đó đƣa ra những giải pháp ngăn ngừa rủi ro kịp thời Mặt khác, nó còn giúp phát hiện đƣợc những điểm bất hợp lý của cơ chế, quy trình, chính sách cấp tín dụng để kịp thời có những điều chỉnh hoạt động tín dụng cho phù hợp Vì vậy, BIDV Hoài Đức cần thiết lập một hệ thống kiểm soát nội bộ và giám sát trong hoạt động cấp tín dụng một cách hiệu quả, chính xác và công bằng để kiểm soát tốt trong suốt quá trình cấp tín dụng cho khách hàng Để công tác thanh tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng bán lẻ đạt hiệu quả cao, BIDV Hoài Đức cần thực hiện các nội dung sau để sớm phát hiện và xử lý các sai

Một là , thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, kiểm soát tín dụng kịp thời phát hiện những sai sót, rủi ro tiềm ẩn để có những biện pháp phòng ngừa hiệu quả, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng

Hai là , trong công tác kiểm tra, giám sát, BIDV Hoài Đức cần tập trung vào các nội dung sau: kiểm tra việc thực hiện quy trình cấp tín dụng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng, thẩm định trực tiếp khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo cho các khoản vay, kiểm tra các hồ sơ cấp tín dụng, giám sát công tác giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng,…

Ba là , theo dõi chặt chẽ tình hình trả nợ của khách hàng để kịp thời tìm hiểu được nguyên nhân và đưa ra các biện pháp khắc phục trong trường hợp khách hàng chậm thanh toán nợ

Một số kiến nghị

4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước

- Hoàn thiện khung hành lang pháp lý

NHNN cần phải ban hành các văn bản pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng Các văn bản này sẽ là căn cứ của ngân hàng trong hoạt động tín dụng bán lẻ NHNN cần có sự phối hợp, kết hợp với các Bộ, ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành hành nhƣng thông tƣ liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào đó phối hợp sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh nhƣ luật đất đai, luật dân sự, luật xây dựng,… Có nhƣ vậy mới tránh đƣợc các khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cấp tín dụng của ngân hàng và góp phần hoàn thiện khung hành lang pháp lý

- Điều hành chính sách tiền tệ

Cùng với việc điều hành chính sách tài khóa của Bộ Tài chính, việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN với cách điều hành linh hoạt, chủ động và phát triển các hoạt động của thị trường tiền tệ một cách có hiệu quả giúp cho công tác quản trị hoạt động cho vay của các NHTM tốt hơn NHNN cần tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ nhằm ổn định tỷ giá, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng an toàn, bền vững bằng việc sử dụng công cụ lãi suất để điều tiết lãi suất điều hành trên thị trường ngân hàng

- Tăng cường thanh tra, giám sát hệ thống các TCTD

NHNN cần tăng cường thanh tra, giám sát và có chế tài xử phạt nghiêm minh các NHTM vi phạm các quy định về hoạt động cho vay của NHNN, góp phần làm cho sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ở các NHTM trở nên an toàn và bền vững hơn Ngoài ra, NHNN cần thường xuyên chỉ đạo các NHTM kiểm tra các văn bản nghiệp vụ tín dụng bán lẻ, đối chiếu với quá trình thực tế triển khai để có phương án bãi bỏ các quy định bất hợp lý, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển

- Đẩy mạnh quá trình chuyển đổi số ngành ngân hàng

NHNN cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa và chuyển đổi số hệ thống ngân hàng, nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời và chính xác Đồng thời cần phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để các NHTM có thể trao đổi thông tin với nhau về khách hàng vay vốn từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, NHNN cần thúc đẩy các NHTM đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số theo mục tiêu phát triển của Chính phủ đối với ngành ngân hàng Việc chuyển đổi số giúp các NHTM có hệ thống quản trị tín dụng một cách bài bản và hiệu quả

4.3.2 Đối với Chính quyền địa phương tiêu phát triển tín dụng bán lẻ trên hai địa bàn này cũng là mục tiêu trọng điểm của BIDV Hoài Đức trong những năm gần đây Để phát triển đƣợc tốt trên địa bàn, BIDV CN Hoài Đức rất cần những sự hỗ trợ cũng như hướng dẫn của các cấp chính quyền địa phương tại 2 huyện này Cụ thể như sau:

- BIDV CN Hoài Đức rất cần địa phương ủng hộ cho việc mở rộng mạng lưới phân phối, các điểm, phòng giao dịch trên địa bàn

- Đặc thù ở 2 huyện này có rất nhiều các làng nghề, BIDV Hoài Đức mong muốn lãnh đạo địa phương có thể hướng dẫn, chia sẻ với chi nhánh về phát triển ngành nghề nào đang là trọng tâm cho sự phát triển kinh tế địa phương, để chi nhánh có thể đề xuất các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho ngành nghề đó tốt hơn, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ

- Ngoài các hoạt động kinh doanh, BIDV CN Hoài Đức cũng mong muốn phối hợp với các định phương tổ chức các chương trình mang tính chất xã hội, các hoạt động từ thiện, hỗ trợ vay vốn, tặng quà cho các hoàn cảnh đặc biệt

Nhìn chung, sự phát triển của kinh tế địa phương cũng rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, cũng nhƣ ngƣợc lại, các sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp của ngân hàng cũng hỗ trợ nhiều cho kinh tế địa phương phát triển Do vậy, BIDV Hoài Đức rất mong nhận được sự quan tâm từ địa phương trong việc phối hợp hỗ trợ bằng các sản phẩm dịch vụ đặc thù phục vụ tốt cho việc phát triển kinh tế địa phương

4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ

Hạn chế hiện nay của quy trình cấp tín dụng là cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện tất cả các khâu trong quá trình cho vay từ việc tiếp cận khách hàng, cho vay đến công tác xử lý nợ của khách hàng Vì vậy, để khắc phục nhƣợc điểm này nhằm giúp cán bộ QLKH có nhiều thời gian hơn cho công tác phát triển và chăm sóc khách hàng, trong tương lai BIDV cần thay đổi quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo hướng chuyên môn hóa cao Từ đó, nhiệm vụ chính của cán bộ tín dụng là tìm kiếm, phát triển khách hàng, thực hiện đề xuất cấp tín dụng và quản lý sau cho vay Ngoài ra các bước trình tự và thủ tục cấp tín dụng bán lẻ nên đƣợc điều chỉnh, đơn giản hóa, phù hợp với đặc thù của từng loại hình sản phẩm tín dụng nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng pháp luật để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và đem lại sự hài lòng cho khách hàng

- Tăng cường hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo nguồn nhân lực về kiến thức, kỹ năng Để nâng cao hơn nữa chất lƣợng đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực và có triển vọng tại các chi nhánh, BIDV cần tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, chương trình đào tạo thường xuyên và mời các chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ tín dụng nâng cao trình độ:

+ Tổ chức cho cán bộ tín dụng đi học hỏi kinh nghiệm từ các chi nhánh trong cùng hệ thống BIDV đã thành công trong việc quản trị hoạt động tín dụng bán lẻ đối với khách hàng

+ Đào tạo ở nước ngoài đối với cán bộ chức danh, cán bộ nguồn, cán bộ đạt thành tích suất sắc

+ Đào tạo trực tuyến đối với những chuyên đề nhỏ

+ Xây dựng các bản mô tả công việc cụ thể cho từng nhiệm vụ, yêu cầu về trình độ, kinh nghiệm, kỹ năng để chuẩn hóa công việc cho các vị trí chức danh Xây dựng bộ chỉ tiêu KPIs dành cho cán bộ tín dụng bán lẻ, qua đó giám sát và đánh giá định kỳ việc thực hiện chỉ tiêu của từng cán bộ, có cơ chế chi trả thu nhập dựa trên kết quả hoàn thành công việc thực tế

- Đẩy nhanh tiến độ đầu tƣ hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin vào quản trị hoạt động tín dụng bán lẻ

Hệ thống công nghệ thông tin là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong thời đại công nghệ ngày càng phát triển nhƣ hiện nay, hiện đại hóa hệ thống công nghệ thống tin để nâng cao hiệu quả sử dụng và tăng hiệu quả trong việc quản trị hoạt động tín dụng bán lẻ nhƣ là một giải pháp trong chiến lƣợc phát triển của BIDV

- Tăng cường năng lực quản lý rủi ro kết hợp công tác kiểm tra giám sát

Dựa trên kết quả nghiên cứu ở các phần trước, chương 4 đã đề xuất những giải pháp hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay KHCN của toàn hệ thống BIDV nói chung và BIDV Hoài Đức nói riêng nhƣ sau:

1 Hoàn thiện công tác quản trị tín dụng bán lẻ theo hướng chuyên môn hóa hoạt động

2 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát và kiểm soát nội bộ trong hoạt động cấp tín dụng KHCN

3 Đẩy mạnh hoạt động marketing, truyền thông các sản phẩm tín dụng bán lẻ

4 Nâng cao năng lực quản trị điều hành

5 Nâng cao và tối đa hóa chất lƣợng nguồn nhân lực

6 Đẩy nhanh tiến độ đầu tƣ hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin vào quản trị hoạt động tín dụng bán lẻ

Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất một số kiến nghị tới trụ sở chính về một số vấn đề nhƣ cơ sở vật chất, không gian giao dịch; phát triển và marketing sản phẩm; đổi mới công nghệ lõi đang sử dụng Tác giả tin rằng nếu nhƣ các giải pháp này đƣợc thực hiện, thì BIDV Hoài Đức nói riêng và BIDV nói chung sẽ nhanh chóng hoàn thành các kế hoạch kinh doanh đã đề ra, khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong công tác quản trị hoạt động cho vay.