Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột

Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội và trường Đại học Tây Nguyên, các anh chị công tác tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột p

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

VIEN THUONG MAI & KINH TE QUOC TE

Dé tai:

TEN SINH VIEN : NGUYEN THI LE

MA SINH VIEN : 09407073 LOP : QUAN TRI KINH DOANH THUONG MAI KHOA 2009 CHUYEN NGANH : QUAN TRI KINH DOANH THUONG MAI

DIA DIEM THUC TẬP : NGAN HANG TMCP XNK VIET NAM - CHI NHANH

BUON MA THUOT

GVHD : TS TRAN VAN BAO

DAK LAK, NAM 2013

NHAN XÉT CUA GIANG VIÊN HƯỚNG DAN

LỜI CẢM ƠN!

Trong quá trình thực hiện dé tài này, bên cạnh việc cô gang ứng dụng nhữngkiến thức đã học được ở trường vào trong thực tiễn em đã nhận được sự giúp đỡ rấtnhiều của các thầy cô giáo, các anh chị đang làm việc tại cơ quan nơi thực tập, cũng

như bô, mẹ, người thân, bạn bè.

Nay đề tài đã hoàn thành, em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc nhất đến quý thầycô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội và quý thầy cô trường Đại học TâyNguyên đã giảng dạy cho em không chỉ những kiến thức chuyên môn mà còn là những

chia sẻ vê nghê nghiệp, cuộc sông.

Em xin chân thành cảm ơn Thay giáo TS Trần Văn Bão đã trực tiếp hướngdẫn, chỉ bảo tận tình cho em trong suốt thời gian thực hiện đề tài

Cảm ơn các anh, chị ở tổ tin dụng cùng toàn thể các anh chị công tác tại ngânhang TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột phòng giao dịch Lê Duan đãhướng dẫn, truyền đạt cho em những kinh nghiệm thực tế cũng như những kỹ năng

chuyên môn nghiệp vụ.

Xin cảm ơn bố, mẹ, người thân và bạn bè đã giúp đỡ em trong quá trình tìmhiểu và thực hiện đề tài này

Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà

Nội và trường Đại học Tây Nguyên, các anh chị công tác tại ngân hàng TMCP XNK

Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột phòng giao dịch Lê Duẩn, bố, mẹ, người thân vàbạn bè đồi đào sức khỏe, thành đạt trong công việc

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Trong chuyên đề “Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột” tôi xin cam đoan mọi số liệu và thông tin sử dụng trong chuyên đề là đúng sự thật Tôi xin cam đoan chuyên đề này được tôi viết dựa trên số liệu do cơ quan thực tập cung cấp và

dựa trên sự tham khảo một số tài liệu nhưng không có bất cứ sự sao chép nao Nếu phát hiện có sự sao chép trong chuyên đề của mình tôi xin chịu hoàn toàn

chịu trách nhiệm.

Sinh viên ký tên

Nguyễn Thị Lẹ

MỤC LỤC

LỜI CÁM ƠN! DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT DANH MỤC BANG

DANH MỤC BIEU DO LỜI MỞ ĐẦU - 2-2 ©5< 2s SE 2 2112711211271 21121111111 111121111 1.1111 1eerreg 1 CHUONG 1: THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY TAI NHTMCP XUAT NHAP KHẨU VIET NAM uo.ccccccccccccccsccsccsscsscssesscsvcsvcsvcsecsucsucsussvssessessessessesassasssesassscssesecsneaneaessessesaes 3

1.1 LICH SỬ HINH THÀNH VA PHÁT TRIEN u.ceecescescsscesessessessessessessessesstsstsstsstssessesneaseaees 3 1.2 KET QUA HOAT DONG KINH DOANH CUA NH XNK VIET NAM CHI NHANH

BUON MA THUOT ccsscsssessessssssessssssecsecsucssessscsusssecsussssesessusssessusausesecsusssecsessuessessusaseesesaeeeseess 4

1.2.1 Hoạt động huy động VON woececceccesccsccscssessessecssssessessessessessessessessessessessessessessesseseesseaees 4

1.2.2 Hoạt động ChO Vay - 6 tt 3v TH TH TH TH HT TH Hà HT TH nh Hư nành 7

1.3 KET QUÁ KINH DOANH CUA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2010 - 2012 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP

XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH BUON MA THUỘT 2- 2 +2 ££+£zz+zzz+czeez 11 2.1 DAC DIEM HOAT DONG CUA NGAN HANG TMCP XNK VIET NAM CHI

NHANH BUON MA THUOT u cescsscsscssssssessesessescsessesssssvsssssssasssssasseesatssessessessessesnsseaseaeasees 11 2.2 HOAT DONG CHO VAY TAI NGAN HANG TMCP XNK VIET NAM CHI NHANH BUON MA THUOT cccsscssssssesssssessesssessessucssessecsusssecsussuscsessusssessussusssecsusssscsessuessecsusssessecseseeee 17

2.2.1 Quy trimh ChO Vay oo ee Ớớ.Ả 17 2.2.2 Hoạt động cho Vayy - - óc HT TH HT HT TH HT TH HT Hàng gà 22

2.3 KET QUA CHO VAY 56-5 SE EETkEEkEEEEEEEExEEXE11111111111111 1111111111111 11kg 24

2.3.2 Doanh số thu nỢ, - - - 6S E‡EEEEEkEEEEEEESEEEKEEEEEEEKEEEEEEEETEEEETEETEEEETEEEEEEETEEELrErrkrree 31

2.3.3 DU 1 Ợýẳnẳšäã7š7#ná£á,, d 37

2.3 ĐÁNH GIÁ HOAT DONG CHO VAY onc essssssesssesssssssesssesssessusssecssscssscssecesesesecssecsuecsseesess 43

2.3.1 Thu nhập từ hoạt động cho Vâyy - -G- G1 k1 HH TH ng nh ng kệ 43 2.3.2 Tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho Vay - c2 + tk HH ng Hư nưệp 44

2.3.3 Hiệu suất sử dụng VỐN St T111 E1111111111111111111111111111111111111111 1111.111 45 2.3.4 HG $6 thu 10 0n -.‹444434343 46

2.3.5 Những thành tuu cccccecccccscesssesssesssesssecssesssesssessvessessseessvsssecssecssesssesssecssecssecsseesseesees 41

2.3.6 Những hạn chẾ - 2 2 ©S£+S£+EE£EEEEEEEEEEE1EE17112117112117171121171.211 1121 ri 48

2.3.7 Nguyên nhân G11 111199 TH TH TH HH nhện 48

CHUONG 3: MỘT SO GIẢI PHÁP DAY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGAN HÀNG TMCP XUAT NHẬP KHẨU VIỆT NAM -2-22-©5<c2cscczsscrcee 50

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NH TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH BUON MA THUOT 0057 A 50

3.2 MOT SO GIẢI PHÁP DAY MANH HOAT ĐỘNG CHO VAY TẠI NH TMCP XNK

VIET NAM cc cccccssesssesssesssessvesssessecssecssesssecssecssecssesssecssesssesssessuesssessssssesssecssesssesssesssecasecesecaseesees 51

3.2.1 Về công tác huy động VON eccecccecsessesssessesssessessesssessessssssessecssessecssssessessessseeseseeeees 51 3.2.2 Về chính sách cho Vay cceccescsssssssessesssssessesssessecssessessecssessesseesuessessscssessesssessessessseess 53 3.2.3 Về công tác nhân SỰ - 2 s©E£+Ek£EE£EE2E1971121121121121111121121111 111111 Txcre 55 3.2.4 Về công tác thông tin tín dụng ¿- 22 2¿+2+++2x+2EE++EE+SEESEErSrkrsrkrrrkrrrrrrred 56 3.2.5.Về công tác Marketing ngân hàng ¿2© 2 E+2E+EE£EEtEEEEEEEEEEExerkrrkrrrrrred 57 3.2.6 Về việc hạn chế rủi ro cho ngân hàng - 2-52 2 +£+E£+E££E£+E+EEerEzzrxrred 58 3.3 KIEN e n 59

3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước -¿- 22 2+++++Ex++Ex++EE+SEE+SEESrkrrrkrrrkrrrrrrred 59 3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột 59 KẾT LUẬN -2 2 5< SE SE EEEEE12112111211211 111 11 11111 T1 T1 T11 11 11 11111 ye 60 DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - +222EE2+++E22EE115++222211x222221.xxe 61

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

STT KÝ HIỆU DIỄN GIẢI

1 | NHTMCP XNK | Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khâu

14 | NHCV Ngan hang cho vay

15 | NHNN Ngân hang Nha nước

16 | NHTMCP Ngân hàng thương mai cổ phan

17 |PGD Phòng giao dịch

18 | TCTD Tổ chức tin dụng

19 | TN Thu nhap

20 | TNHH Trach nhiệm hữu han

21 |TM-DV Thuong mai — dich vu

22 | TSBD Tai san bao dam

23 | SXKD San xuat kinh doanh

DANH MỤC BANG

STT TÊN BANG TRANG

1 | Bảng 1.1: Tình hình số dư huy động vốn của Eximbank Buôn 7

5 Bang2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng gửi tiền 23

tại chi nhánhBuôn Ma Thuột

6 Bang 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tại Chi Nhánh 25

7 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề tại chỉ nhánh năm 26

11 Bang 2.8: Doanh s6 thu no theo nganh nghé tai chi nhanh 32

12 Bang 2.9: Doanh sé thu nợ theo đối tượng tại chi nhánh qua 3 33

Bảng 2.13: Dư nợ theo ngành nghề tại chi nhánh qua 3 năm

15 2010 — 2012 37

16 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay tại chi nhánh qua 3 nam 2010 — 2012 38

17 Bang 2.15: Du nợ theo TSBD tại chi nhánh qua 3 năm 2010 — 39

2012

18 Bang 2.16 Thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh 40

19 Bang 2.17 Ty lệ sinh lời của chi nhánh qua 3 năm 2010 — 2012 Al

DANH MỤC BIEU DO

STT TÊN BIEU DO TRANG

1 | Biểu đồ 1: Doanh số cho vay, thu nợ, du nợ của Ngân hang 8

2 | Biéu đồ 2.2: Cơ cầu nguồn vốn huy động của chi nhánh 253 Biểu đô 2.3:Doanh sé cho vay theo thời hạn tai Chi Nhánh qua 3 27

7 | Biểu đồ 2.7: Doanh số thu no theo thời han 33

8 | Biểu đồ 2.8: Doanh số thu nợ theo ngành nghề tại chi nhanh(%) | 349 Biéu đồ 2.11: Doanh số thu nợ theo hình thức bảo đảm tai chi 36

ˆ | nhánh(%)

10 | Biểu đồ 2.12: Dư nợ của chi nhánh theo thời hạn 39

11 | Biểu dé 2.13: Dư nợ theo ngành nghề của chi nhánh 40

12 | Biểu đồ 2.14: Dư nợ theo đối tượng của chi nhánh 41

13 | Biểu đồ 2.15: Du nợ theo hình thức bao đảm tại chi nhánh 43

LỜI MỞ ĐẦU

Khi nền kinh tế thị trường phát triển, chuyên môn hóa diễn ra sâu sắc thì nhiệmvụ tài trợ cho các khoản thiếu hụt về vốn được giao cho các tổ chức mà đặc biệt là cácNHTM Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM giải quyết được tình trạng thiếu hụt

vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sông,

góp phần vào quá trình phát triển xã hội Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhậpchủ yếu cho NHTM Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quantrọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng cáchoạt động, trong đó cho vay là hướng đi và phương châm cho các ngân hang tôn tai vàphát triển Là một ngân hàng chủ lực trong hệ thống NHTM Việt Nam, trong nhiềunăm qua, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đã không ngừng phát triển vàđa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ Với triết lý kinh doanh “Sự thịnh vượng củakhách hàng là thành công của Eximbank”, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu ViệtNam nói chung, chỉ nhánh Buôn Ma Thuột nói riêng luôn tỏ ra năng động và ưu thếhơn trong việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Tuy nhiên, trongtương lai, khi Việt Nam tiếp tục hội nhập và mở cửa ngành ngân hàng, sự cạnh tranh

càng trở nên gay gắt thì việc chiếm lĩnh thị phần càng trở nên khó khăn hơn

Trong hoạt động cho vay trên địa bàn, bên cạnh những kết quả đạt được

NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột vẫn còn gặp phảinhững khó khăn, hạn chế nhất định và cần phải có những giải pháp để khắc phụcnhững hạn chế còn tồn tại

Xuất phát từ thực tiễn trên, tôi chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tạiNgân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chỉ nhánh Buôn Ma Thuột”

Bồ cục gồm:

Chương 1: Thực trạng hoạt đồng cho vay tại NHTMCP Xuất Nhập Khẩu

Việt Nam

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại NHTMCP Xuất Nhập Khẩu

Việt Nam chỉ nhánh Buôn Ma Thuột

Chương 3 : Một số giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay tại NHTMCP

Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột

CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI

NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

Tên: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khâu Việt Nam

Tên tiếng anh: VietNam Export Import Commercial Joint - Stock Bank

Tên viết tắt: VietNam Eximbank

Trụ sở chính: 07 Lê Thị Hồng Gam, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh

Điện thoại: (84.8)38210055 — Fax: (84.8) 38296063

Website: http://www.eximbank.com.

Nghanh nghề kinh doanh: Huy động vốn, tiếp nhận vốn, cho vay, hun vốn liên

doanh, làm dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tẾ, huy

động vốn nước ngoài và các dịch vụ khác trong quan hệ với nước ngoài, hoạt độngthanh toán, đại lý bảo hiểm

1.1 LICH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIEN

Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT củaChủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khâu

Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại

cô phần đầu tiên của Việt Nam

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992,

Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép

Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng

VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cô Phần XuấtNhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọitắt là Vietnam Eximbank Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủsở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam, có chi nhánh ở khắp cả

nước.

- Chi nhánh Ngân hàng TMCP Xuất nhập khâu tại Buôn Ma Thuột, tỉnh DakLak ,được thành lập theo quyết định số 315/2008/EIB-QD HĐQT ngày 26/08/2008

- Tên gọi: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khâu Việt Nam Chi nhánh Buôn MaThuột, gọi tắt là: Eximbank Buôn Ma Thuột

- Dia chỉ trụ sở: 114-116 Phan Bội Châu, Buôn Ma Thuột, DakLak.

- Eximbank Buôn Ma Thuột, trực thuộc Eximbank Việt Nam Hach toán phụ thuộc,

có con dâu riêng, có mã sô thuê riêng.

- Chức năng: huy động: cho vay bằng tiền Việt Nam đồng, ngoại tệ và vàng đối vớitô chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự uy nhiệm của Tổng Giám déc Đồng tàitrợ các tổ chức tín dụng khác khi được Tổng giám đốc cho phép; Đi vay, cho vay cácđịnh chế tài chính, thực hiện các giao dịch trên thị trường liên ngân hàng khi đượcTổng giám đốc cho phép; cung ứng dich vụ thanh toán trong nước và các dich vụ khác

có liên quan đến tai khoản tiền gửi của khách hàng; Đôi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán

các loại thẻ Ngân hàng, chi trả kiều hối, chuyển tiền; thu, phát tiền mặt cho kháchhàng; thực hiện kinh doanh ngoại tệ, mua bán và chiết khâu giấy tờ có giá; đại lý bảohiểm và các nghiệp vụ khác khi được Tổng giám đốc cho phép

- ExImbank Buôn Ma Thuột hiện có 05 Phòng Giao dịch trực thuộc:Pgd Buôn Hồ;Pgd Phan Chu Trinh; Pgd Lê Duan; Pgd Nguyễn Tat Thành

Thêm vào đó là đội ngũ nhân viên của Ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, trẻ,

nhiệt tình, năng động, luôn quan tâm đến chất lượng dịch vụ, đặc biệt là luôn dé cao tínhkỷ luật, có tinh thần đoàn kết tốt

Có thé khang định Eximbank Buôn Ma Thuột là một trong những Chi nhánh Ngânhàng có tốc độ phát triển nhanh, an toàn và bền vững nhất hiện nay

1.2 KET QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CUA NH XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH

BUÔN MA THUỘT

1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Y Vốn huy động phân theo khách hàng

- HPV của cá nhân : Ti trước đến nay Eximbank Buôn Ma Thuộtđánh giá huy động vốn từ cá nhân là nhóm khách hàng quan trọng nhất trong cơ cấunguồn vốn huy động của Ngân hang, cho nên Chi nhánh tập trung ưu tiên tăngtrưởng nhóm khách hàng này về cả số lượng và chất lượng Bên cạnh khai thác các

môi quan hệ cá nhân của từng cán bộ nhân viên ( như bô mẹ, anh em, bạn bè, hàng

4

xóm, ); Chi nhánh còn tham gia những hoạt động xã hội trên địa bàn tỉnh như: tặng nhà tình thương, ủng hộ quỹ xóa đói giảm nghèo, tham gia công tac xã hội, từ đó

mang thương hiệu Eximbank đến gần với người dân HĐV cá nhân tăng trưởngmạnh trong giai đoạn 2009 đến 2010 tăng trưởng 236,53%, sang giai đoạn 2010 đến2011 tăng trưởng thấp, năm sau chỉ tăng 3,5% so với năm trước, điều này cho thayhoạt động nghiệp vụ huy động vốn của khách hàng cá nhân mặc dù đã cố gắng duytrì số du huy động nhưng vẫn chịu anh hưởng lớn của suy thoái nền kinh tế

- HPV của doanh nghiệp: Bảng số liệu (1.1) cho thấy, tiền gửi của doanhnghiệp năm 2010 đạt 158.908 triệu đồng, giảm 38.451 triệu đồng so với năm 2009, vớimức giảm tương ứng 19,48%, sang năm 2011 tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt117.495 đồng giảm 41.413 tỷ đồng, tương ứng giảm 26,06% so với cùng kỳ năm 2010.Ta thấy nguyên nhân chính là do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế đã ảnhhưởng lớn đến nhóm khách hàng này (doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn: chi phí vốncao, khả năng tài chính bị suy giảm, ), viéc tiếp cận nguồn vốn vay bị hạn chế nên đãảnh hưởng lớn đến số dư huy động đối với t6 chức kinh tế

Bảng 1.1: Tình hình số dư huy động vốn của Eximbank Buôn Ma Thuột

Dyt: triệu dong

Nam 2010 Nam 2011 Nam 2012 2011/2010 2012/2011

Chỉ tiêu Tỷ Ty Ty | Tuyệt | Tương Tuyệt | Tương

trọng trọng trọng | đôi đôi đối đôi

Số tiền Số tiền Số tiền

% % % | (4+) % (+/-) %

1 Nguồn vốn phân

257.499| 100 | 361.295 | 100 | 326.971| 100 | 103.796) 40,31 | -34.324| -9,50 theo khách

2 Nguồn

vốn phân

257.499| 100 361.295 100 |326.971| 100 | 103.79| 40,31 | -34.324| -9,50 theo thời

2012 tiền gửi không ky hạn giảm 18.742 triệu đồng tương ứng giảm 51,03% Mộtnguyên nhân quan trọng góp phần đáng kể trong sự tăng trưởng vào năm 2011 đó làchính sách kích cầu của Chính phủ, cho vay hỗ trợ lãi suất nên nhu cầu về vốn của cácDoanh nghiệp được đáp ứng, thúc đây và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp pháttriển, năm 2012 giảm là do nền kinh tế đang gặp khó khăn, các doanh nghiệp làm ănthua lỗ, dẫn đến nguồn vốn huy động giảm đáng ké.

- Tiền gửi có kỳ hạn: cũng tăng nhẹ trong năm 2011 và giảm nhẹ trong năm 2012,

cụ thể: năm 2010 đạt 234.139 triệu đồng sang năm 2011 đạt 324.571 triệu đồng, tăng

so với năm 2010 là 90.432 triệu đồng tương ứng 38,62% Năm 2012 giảm 15.582 triệuđồng tương ứng giảm 4,80% Mặc dù cạnh tranh rất gay gắt với các NHTM trên địabản nhưng nhờ vào uy tín, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng tốt nên đã góp phần làmtăng khả năng cạnh tranh và kết quả là vốn huy động bằng tiền gửi này có xu hướngtăng mạnh từ năm 2010 đến 2011, tuy nhiên năm 2012 có giảm xuống nhưng khôngđáng ké

1.2.2 Hoạt động cho vay

Bảng 1.2: Tình hình cho vay chung của Eximbank Buôn Ma Thuột

số cho vay

2.Doanh | 1.258.034 | 1.446.642 | 1.964.151 , 188.608 | 1,149 | 517,509 | 1,3577

so thu ng

3 Dư nợ 800.664 | 960.796,8 | 1.541.807,6 | 160.133 1,22 | 581,001 | 1,6047

( Nguôn : Phòng dịch vụ khách hàng )

5000000

3 Du nợ 4000000

nợ 2000000 1 Doanh số cho

vay

1000000

Biểu đồ 1: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ của Ngân hàng

+ Doanh số cho vay

Doanh số cho vay 2010 của Ngân hàng với các loại hình cho vay : ngắn hạn,

trung hạn đạt 1.334.440 triệu đồng Đến năm 2011 đạt 1.408.011 triệu đồng, tăng

73.571 triệu đồng so với năm 2010 với tốc độ tăng 105,51% Đến năm 2012 tiếp tụctăng và đạt 701,162 triệu đồng với tốc độ tăng 150,44%, doanh số cho vay qua 3 nămđều tăng Nguyên nhân tăng cao như vậy là do nhu cầu sử dụng vốn của người dân

cũng như doanh nghiệp ngày càng tăng lên, mặt khác do năm 2011, 2012 lạm phát cao

nên việc kinh doanh của các doanh nghiệp, các ngành nghề gặp nhiều khó khăn về vốnvì vậy doanh số cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng cao Do năm bắt được nhu cầu,Ngân hàng tập trung đầu tư để vừa mở rộng tăng trưởng tín dụng vừa đáp ứng vốn chokhách hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế Bên cạnh nguồn lợi mang đến cho Ngânhàng thì khách hàng cũng có lợi, đồng thời tạo công ăn việc làm cho nhiều lao

động vv.

+ Doanh số thu nợ

Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng đượcNgân hàng đặc biệt quan tâm, nó không những thể hiện khả năng thâm định kháchhàng của cán bộ tín dụng mà nó còn phản ánh đến hiệu quả sử dụng đồng vốn củaNgân hàng Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín

dụng, thường khoản nợ được trả sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh

8

Doanh số thu nợ năm 2010 ở các đối tượng cho vay của Ngân hàng đạt 1.258.034

triệu đồng, năm 2011 tăng 188.608triéu đồng so với năm 2010 với tốc độ tănglà114,9% Đến năm 2012 đạt 1.964.151 triệu đồng

tăng 517,509 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng là 135,7% Số liệu qua 3

năm cho thấy tình hình thu nợ đạt hiệu quả cao, đặc biệt là năm 2012 Đạt được kết quả

trên một phan là do doanh số cho vay tăng qua các năm và bên cạnh đó phải kể đếncông tác thâm định, đánh giá rủi ro được thực hiện khá tốt, công tác quản lý và thu hồinợ mà cán bộ tín dụng đã cố gắng nỗ lực, cán bộ tín dụng phải di sâu trong dân, doanhnghiệp tìm hiểu rõ

+Du nợ

Do nhu cầu tăng trưởng tín dụng hàng năm theo chỉ tiêu mà Ngân hàng đề ra,thêm vào đó nhu cầu tín dụng trong địa bàn ngày càng tăng cao làm cho doanh số chovay tăng cao, nhưng kỳ hạn của mỗi hợp đồng tín dụng là khác nhau nên kỳ hạn thu nợcũng không giống nhau do đó dư nợ tín dụng tăng là điều tất yếu Từ bảng này cho

thấy, dư nợ trên địa bàn tăng qua các năm Năm 2010 đạt 800.664 triệu đồng, năm

2011 tăng 160.133triệu đồng hay tăng 120% so với năm 2010 Năm 2012 là

1.541.807,6 triệu đồng, tăng so với năm 2011 là 581,001triệu đồng, hay tăng 160,47%.

1.3 KET QUÁ KINH DOANH CUA CHI NHANH QUA 3 NĂM 2010 - 2012

Bảng 1.3: Kết quả kinh doanh của chỉ nhánh qua 3 năm 2010 - 2012

DVT : triệu dong

So sánh Năm Năm Năm

Chi phí | 48.447 | 75.258 | 113.985 | 26.811 | 1,553 | 38.727 | 1,515

Loi

l 8.703 16.992 | 18.315 1,952 1,078

nhuận 8.289 1.323

Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Báo cáo KOKD của chỉ nhánh năm 2010 — 2011

Qua bảng cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh có lợi nhuận sauthuế tăng lên đều qua các năm Cụ thể, năm 2010 lợi nhuận sau thuế là 8.703 triệu

đồng, năm 2011 là 16.992 triệu đồng, tăng 8.289 triệu đồng, tương đương tăng1,952% Và sang năm 2012 là 18.315 triệu đồng, tăng 1.323 triệu đồng so với năm

2011, tương đương tăng 1,078%.

Lợi nhuận của Chi Nhánh tăng lên là do doanh thu qua các năm tăng lên.

Doanh thu tăng chủ yếu là nhờ thu nhập từ hoạt động cho vay(chiếm 70%-90%) và phídịch vụ Chí phí cũng tăng cao từ năm 2010 — 2012 đối với Chi Nhánh chủ yếu chi chohoạt động cho vay Mặc dù thu nhập có tăng lên nhưng dé cạnh tranh với các ngân

hàng khác trên địa bàn, buộc chi nhánh phải có nhiều giải pháp thu hút khách hangkhác biệt và tốn không ít chi phí cho những khoản này Do đó chi phi tăng lên Dé thuhút và phát triển khách hàng, chi nhánh cam kết sẽ tạo ra sự khác biệt với các ngân

hàng khác trên địa bàn bằng việc luôn cung ứng các dịch vụ tốt nhất theo nhu cầukhách hàng mục tiêu trên cơ sở việc thường xuyên lấy ý kiến khách hàng, sự chuyên

nghiệp và tận tình của nhân viên.

10

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI NHÁNH BUÔN MA

THUỘT

2.1 ĐẶC DIEM HOAT DONG CUA NGÂN HÀNG TMCP XNK VIỆT NAM CHI

NHANH BUON MA THUOT

a, Dac diém chung ctia Dak Lak

- Vị tri địa ly: Tinh Dak Lak nằm ở trung tâm vùng Tay Nguyên, đầu nguồn củahệ thống sông Sêrêpôk và một phần của sông Ba, nam trong khoảng tọa độ dia lý từ107928'57"- 108°59'37" độ kinh Đông và từ 12°9'45" - 13°25'06" độ vi Bac!®, Độ caotrung bình 400 — 800 mét so với mặt nước biển Phía Đông của Đắk Lắk giáp Phú Yênvà Khánh Hoà, phía Nam giáp Lâm Đồng và Đắk Nông, phía Tây giáp Campuchia vớiđường biên giới dai 193 km, tỉnh Gia Lai nằm ở phía Bắc

Là tỉnh có đường biên giới dài 70 km chung với nước Cam Pu Chia, trên đó có

quốc lộ 14C chạy dọc theo biên giới hai nước rất thuận lợi cho việc phát triển kinh tếvùng biên kết hợp với bảo vệ an ninh quốc phòng

Thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hoá xã hội củatinh và cả vùng Tây Nguyên Trung tâm thành phố là điểm giao cắt giữa quốc lộ 14

(chạy xuyên suốt tỉnh theo chiều từ Bắc xuống Nam) với quốc lộ 26 và quốc lộ 27 nỗiBuôn Ma Thuột với các thành phố Nha Trang (Khánh Hoà), Đà Lạt (Lâm Đồng) vàPleiku (Gia Lai) Trong tương lai khi đường Hồ Chí Minh được xây dựng cùng vớiđường hàng không được nâng cấp thì Đắk Lắk sẽ là đầu mối giao lưu rất quan trọngnối liền các trung tâm kinh tế của cả nước như Đà Nẵng, thành phố Hồ Chi Minh Day

là động lực lớn, thúc đây nền kinh tế của tỉnh cũng như toàn vùng Tây Nguyên phát

triên.

Đặc điểm dia bàn: tinh Dak Lak gồm 1 thành phố là Buôn Ma Thuột, 1 thị xãBuôn Hồ và 13 huyện bao gồm: Buôn Đôn, Cư Kuin, Cư M’gar, Krông Bông, Ea

H leo, Ea Kar, Ea Sup, Krông Ana, Krông Buk, Krông Năng, Krông Pak, Lak,

M’Drak, trên địa bàn tỉnh có nhiều dan tộc anh em cùng sinh sông như Ê Đê, GiaRai,Kinh, Tày đã tạo nên một nền văn hóa phong tục đa dạng, phong phú, đậm đà bảnsắc dân tộc Tỉnh Đăk Lăk nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa, đặc trưng cho

11

vùng Cao nguyên Nam Trung Bộ, mỗi năm có hai mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô.

Mùa mưa bắt đầu từ tháng 4 năm trước đến tháng 10 năm sau, lượng mưa trung bìnhhàng năm khoảng 1.700mm, nhiệt độ trung bình là 23,4°C rất thuận lợi cho các loại

cây công nghiệp như ca phê, cao su, ca cao, tiêu và cây lương thực như ngô lai, đậu

tương và cây ăn trái khác Đăk Lăk là vùng đất "thiên thời địa lợi" Là vùng đất bazanmàu mỡ thuận lợi cho cây công nghiệp phát triển, một "vựa" ca-phé nổi tiếng trongvùng, là nơi lý tưởng cho công nghiệp chế biến

— Tình hình vay vốn và mục đích sử dụng vốn của người dân: Đăk Lăk pháttriển cây cà phê và cao su, người dân ở đây chủ yếu trồng cây cà phê, do đó nhu cầuvay von dé dau tư rất lớn Hoạt động cho vay tại ngân hang chủ yếu là khách hàng cánhân với mục đích chính là mua bán nông sản, đầu tư vào máy móc trang thiết bị phục

vụ sản xuât nông nghiệp.

b, Đặc điểm hoạt động của ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chỉ nhánh Buôn Ma

Thuột

- Vị trí địa lý: chi nhánh nằm tại trung tâm thành phó, giao giữa Lê Hồng Phongvà Phan Bội Châu, đây là khu dan cư đông đúc và sam uất nhất thành phố Buôn MaThuột, các phòng giao dịch nằm tại các điểm : đường Lê Duan, đương Nguyễn TắtThành, Đường Nơ Trang Long và một phòng giao dịch tại thị xã Buôn Hồ

- Khách hàng: khách hàng của chi nhánh chủ yếu là cá nhân, doanh nghiệp ởthành phố Buôn Ma Thuột và các huyện lân cận như Cư Jut, Cư M’Gar, Buôn Hồ,Buôn Trấp khách hàng vay tiêu dùng nhiều nhưng lợi nhuận đem lại cho chỉ nhánhđa phần là từ khách hàng doanh nghiệp

- Cơ sở vật chất: chi nhánh và các phòng giao dịch đều trang bị day đủ về cơ sởvật chất: phòng ốc, máy móc thiết bị chuyên ngành cũng như tạo điều kiện cho nhân

viên và khách hàn, mỗi bộ phận có phòng làm việc riêng, làm tăng mức độ tập trung

công việc, các nhân viên được hỗ trợ các chi phí như : cơm trưa, chỉ phí đi lại( đối với

nhân viên tin dụng và nhân viên di làm xa)

- Cơ chế quản lý: theo kiểu trực tuyến và chức năng, chi nhánh giám đốc và phógiám đốc quản lý chung toàn chi nhánh, mỗi phòng có một trưởng phòng quản lý

chung và riêng bên bộ phận tín dụng ( chi nhánh thì phòng tín dụng có hai trưởng

12

phòng quản lý: một là khách hàng doanh nghiệp, một là khách hàng cá nhân), và một

phó phòng quản lý chuyên bên giao dịch Mỗi nhân viên sẽ được giao chỉ tiêu huy

động mỗi tháng, huy động tiền gửi đối với nhân viên giao dịch và huy động vốn vay

Trinh Thành Ma Thuột

Chú thích: —— Quan hệ trực tuyến

> Quan hệ chức năng

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Eximbank Buôn Ma Thuột

Eximbank Buôn Ma Thuột có cơ câu tô chức và bộ máy tương đôi gọn nhẹ, với

95 cán bộ công nhân viên, bao gôm:

13

%* Giám đốc chỉ nhánh:

> Đại diện pháp nhân của Eximbank Buôn Ma Thuột.

> Giám đốc có chức năng theo dõi, điều hành, ra quyết định và chỉ đạo thốngnhất tất cả các phòng ban chức năng và các phòng giao dịch Tổ chức thực hiện quản

lý, điều hành, theo đõi, kiểm tra, giám sát toàn bộ các hoạt động của chi nhánh theo

đúng quyền hạn của Eximbank Việt Nam giao.

> Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch, tổ chức phân công, tổ chức thực hiện các côngviệc có hiệu quả và đúng với các chính sách, chế độ, nhiệm vụ, điều lệ và các chương

trình do Eximbank Việt Nam đưa ra.

> Ký kết các văn bản tín dụng, hợp đồng trong phạm vi hoạt động của Chi

nhánh.

> Trực tiếp theo dõi và chỉ đạo công việc tại các PGD

> Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và tất cả các hoạt động của Chi

s* Phong khách hàng doanh nghiệp

14

Thực hiện công tác quản lý các nguồn vốn huy động, vốn cho vay từ các kháchhàng là doanh nghiệp Tổ chức tham định va cấp tín dụng cho các khách hàng, thựchiện công việc trích lập dự phòng, xử lý nợ theo quy định, triển khai các chương trình,hoạt động đối với các khách hàng doanh nghiệp.

“+ Phong dịch vụ khách hàng

Cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng (như các sản phẩm tiền gửi, tiếtkiệm ), phát hành thẻ, thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyên khoản, tư vẫn chokhách hàng các sản phẩm huy động, thực hiện các nghiệp vụ kế toán giao dịch, kế toán

tài vụ

s* Phòng hành chính và ngân quy

Thực hiện các công tác về hành chính của Chi nhánh như: quan lý lao động, bố trílịch công tác, quản lý lương, nộp và trích nộp các khoản bảo hiểm lao động, kế hoạchvăn phòng, các công tác hậu cần và thực hiện các công việc liên quan đến ngân quỹnhư thu chỉ (tiền, vàng, ngoại tệ ), công tác kiểm tra, kiểm kê ngân quỹ, công tác tiếtkiệm, công tác chuyên ngân và lưu kho, theo dõi và quan lý ngân quỹ tại các phòng

giao dịch

s* Cac Phong giao dịch

Mỗi Phòng giao dịch có chức năng như một Ngân hàng thu nhỏ, thực hiện các

công việc được phân công, được ủy quyền từ chi nhánh và hoạt động trên một địa bànnhất định chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ Ban Giám đốc

* Tình hình nhân sự của NH TMCP XNK Việt Nam chỉ nhánh Buôn Ma Thuột

Trong bat kỳ tổ chức nao thì con người luôn là yếu tố quan trọng hang dau délàm nên thành công cho tổ chức đó Do đó ngay từ đầu ngân hàng đã dau tư thu hútnhân tài băng những chính sách đãi ngộ cao, nhân viên được tham gia huấn luyện cáckỹ năng nghiệp vụ của mình cũng như những công nghệ hiện đại, nhằm phục vụ tốt

cho công việc được giao, hoàn thành các chỉ tiêu mà ngân hàng đã đề ra Tất cả độingũ đều được tuyển chọn một cách khách quan theo tiêu chí ban hành và được tham

dự những chương trình đào tạo chuyên nghiệp.

NH TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột đã ban hành một số chính sách,quy chế về co cấu tô chức, nội quy lao động, quy trình tuyển dụng, các chế độ đãi ngộ

15

cho nhân viên Ban hành các quy trình đánh giá kết quả làm việc, đưa ra các quy địnhvề tác phong và trang phục làm việc.

Bảng 2.1 cho thấy trong tổng số 50 nhân viên năm 2010 có 31 nữ chiếm 62%và 19 nam, chiếm 38% Đến năm 2011, nhân viên nữ tăng lên 5 người và sang năm

2012 tỷ lệ nam : nữ là 42,9 : 57,1 Tuy lực lượng nhân viên nam và nữ có chênh lệch

nhau nhưng không đáng kể Da số các nhân viên tuổi đời còn rất trẻ, năng động, nhiệt

tình và có trách nhiệm cao trong công việc Tình hình nhân sự của chi nhánh qua 3

năm 2010 - 2012 được thể hiện ở bảng sau

Bang 2.1: Tình hình nhân sự của ngân hang

DVT: Người

Năm Năm Năm

Nguon: Tổ tin dung

Sang nam 2011 thi sỐ lượng nhân viên có trình độ trên đại học tăng lên 4 ngườiso với năm 2010 và trình độ đại học chiếm 59,32% trong tông số nhân viên của chinhánh Qua đó cho thay đội ngũ nhân sự của chi nhánh có trình độ tri thức cao, đặcbiệt là đại học chiếm ty lệ rat cao Như vậy khả năng đáp ứng công việc của nhân viênlà khá tốt, cộng thêm với sự đầu tư từ những khóa nâng cao nghiệp vụ chắc chắn sẽgiúp cho chi nhánh có điều kiện phát triển và hoạt động ngày càng hiệu quả

l6

2.2 HOAT DON G CHO VAY TAIN GAN HANG TMCP XNK VIET NAM CHI

NHANH BUON MA THUỘT

2.2.1 Quy trinh cho vay

Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký HĐTD, HĐBĐ, làm thủ tục giao

nhận giây tờ và tai sản bảo dam

Ỷ

Bước 6: Giải ngân

MBước 7: Ký phụ lục hợp đồng, các văn bản sửa đổi bố sung hợp đồng

Ỷ

Bước 12: Luân chuyên, kiêm soát, lưu giữ hô sơ

So đồ : Quy trình nghiệp vụ cho vay

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hỗ sơ vay vốn từ khách hang

17

— Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, gồm: Hồ sơ khách hàng: hồ sơ khoản vay;

hô sơ bảo đảm tiên vay.

+ Đối với khách hàng quan hệ tin dụng lần đầu: hướng dẫn khách hàng cungcấp những thông tin theo quy định của NH va tư van lập cả ba loại hồ sơ trên

+ Đối với khách hang đã có quan hệ tín dụng: hướng dẫn khách hang lập hồ sơ

khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay và b6 sung những thay đổi của hồ sơ khách hàng(nếu có)

— Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn:

+ Kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn

+ Báo cáo lãnh đạo tình trang của hồ sơ

+ Nếu hồ sơ của khách hàng chưa day đủ, CBTD yêu cầu bồ sung

+ Lập phiếu giao nhận hồ sơ, trong đó nêu rõ ngày tháng nhận hồ sơ đầy đủ từkhách hàng dé có cơ sở xác minh nguyên nhân chậm trễ trong giải quyết cho vay

Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập tờ trình thẩm định, kiểm soát, trìnhduyệt tờ trình thẩm định

+ Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

Tính toán lãi, phí và các lợi ích có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt.Xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thực hiện cho vay von đối với KH

+ Tham định tài sản bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo quy trình nhận bảo đảm

bằng tài sản thích hợp

+ Xác định phương thức cho vay: NH thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng

các phương thức cho vay, có 2 phương thức cho vay cơ bản:

18

Y Cho vay theo phương thức từng lần.

Y Cho vay theo phương thức hạn mức + Xác định lãi suất cho vay: thực hiện theo quy chế lãi suất huy động, cho vay và các văn bản hướng dẫn khác của NHXNK Việt Nam.

+ Lập tờ trình thâm định.

— Kiểm soát và trình duyệt tờ trình thầm định

+ Kiém tra, rà soát toàn bộ hô sơ vay von và nội dung tờ trình thâm định.

+ Ky tắt vào sau dong cuối trên từng trang của tờ trình thâm định

Bước 3: Tham định rủi ro tín dụng

CBTD tiến hành theo quy trình cham điểm khách hàng và thâm định TSBD dựa

trên hợp đồng TSBD do khách hàng cung cấp.

Bước 4: Xét duyệt cho vay

— Trường hợp không qua Hội đồng tín dụng cơ sở:

+ Yêu cầu CBTD bồ sung hồ sơ, tài liệu, làm rõ nội dung tờ trình thẩm định+ Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ khoảnvay, tờ trình thâm định vào tờ trình thâm định

+ Ký văn bản trả lời khách hàng do CBTD soạn thảo, kiểm soát, ký tắt

— Trường hợp qua Hội đồng tín dụng cơ sở:

Lãnh đạo PGD trình toàn bộ hồ sơ lên cấp có thâm quyền cao hơn để ra quyếtđịnh đối với những khoản vay có giá trị lớn

Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký HĐTD, HDBD, làm thủ tục giao nhận giấy tờ và

tài sản bảo đảm:

— Soạn thảo hợp đồng.— Ký kết hợp đồng

— Thực hiện công chứng, chứng thực đối với HDBD; đăng ký giao dich bảo

đảm; thực hiện các thủ tục giao nhận và nhập kho giấy tờ, TSBĐ; gửi các giấy tờ có

liên quan đến cơ quan bảo hiểm

19

— Nhập, kiểm soát, phê duyệt và giám sát việc nhập dữ liệu về khách hàng và

khoản vay.

Bước 6: Giải ngân

— Kiểm tra và phê duyệt hé sơ giải ngân

+ Cán bộ tín dụng

Yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sửdụng tiền vay để giải ngân gồm:

" Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ

" Bản gốc hóa đơn, chứng từ thanh toán, kèm bảng liệt kê danh mục hóa

đơn, chứng từ.

" Các giấy tờ có liên quan khác

Y Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân gồm:

7 Giấy nhận nợ

= Bảng kê rút vốn

= Ủy nhiệm chi/ hoặc các giấy rút tiền khác

* Căn cứ vào HDTD đã ký kết, CBTD kiểm tra các hồ sơ, chứng từ dokhách hàng cung cấp dé tiến hành giải ngân

+ Lãnh đạo PGD: Kiểm tra lại giấy nhận nợ, hồ sơ giải ngân Nếu các chứng từ

giải ngân phù hợp với HĐTD và quy định hiện hành của NHXNK Việt Nam thì ky

duyệt giải ngân/ nêu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD hoàn thiện

— Giao nhận chứng từ giải ngân

+ CBTD: nhận lại các chứng từ đã được người có thẩm quyền phê duyệt,

chuyên cho tô kê toán.

+ Tổ kế toán: các chứng từ gốc: HĐTD (nếu rút vốn lần đầu), giấy nhận nợ, ủy

nhiệm chỉ hoặc các giấy tờ rút tiền khác và các chứng từ khác (nếu có)

Bước 7: Ký phụ lục hợp dong, các văn bản sửa doi bố sung hợp đồng

— Soạn thảo phụ lục hợp đồng hoặc văn bản sửa đôi bồ sung hợp đồng.

20

— Kiểm soát và ký kết phụ lục/ văn bản sửa đôi bổ sung hợp đồng.

— Nhập, kiểm soát và giám sát việc nhập dữ liệu về việc sửa đổi hợp đồng

+ CBTD: Nhập các dit liệu về việc sửa đổi hợp đồng vào chương trình theoquy định của chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay trên hệ thống

+ Lãnh đạo PGD: Nhập hoặc kiểm soát việc nhập đữ liệu về việc sửa đổi hợp

đồng theo quy định của quy trình quản lý nghiệp vụ cho vay trên hệ thống.Bước 8: Kiểm tra, giám sát von vay

Việc kiểm tra giám sát vốn vay thực hiện theo quy trình kiểm tra giám sát quátrình vay vốn và trả nợ của khách hàng trong hệ thống NHXNK

Bước 9: Thu nợ gốc, lãi và xử lý các phát sinh

— Kiểm soát hợp đồng và các giấy tờ khác liên quan

— Hoàn thiện hợp đồng và các giấy tờ liên quan (nếu có)

— Theo dõi trả nợ gốc, lãi, phí: CBTD theo dõi việc thu nợ theo từng khoản vay đến hạn trả bao gồm no gốc, nợ lãi và phí, thông báo trước khi đến hạn cho khách

hàng vê việc thanh toán các khoản nợ vay.

— Thu nợ: đến hạn trả nợ, căn cứ thỏa thuận trong HĐTD, tô kế toán giao dịchthực hiện thu nợ theo quy trình và phương pháp hạch toán kế toán cho vay

— Xử lý các phát sinh.

Bước 10: Thanh ly HDTD

— Đôi với phương thức cho vay từng lân: Bên vay trả xong nợ gôc, lãi và các

khoản phí thì các hợp đồng đương nhiên hết hiệu lực theo quy định trong HĐTD

— Đối với phương thức cho vay theo hạn mức

+ Trường hop không tiếp tục cho vay thì không thanh lý HĐTD, thời hạn trảnợ theo thời hạn ghi trên từng giấy nhận nợ còn số dư của HĐTD đó

+ Trường hợp tiếp tục cho vay phải thanh lý HDTD, CBTD soạn thảo biên bản

thanh lý hợp đồng, trình tô trưởng tổ tín dụng kiểm soát, ký tắt và trình người có thâm

quyền quyết định ký

21

Bước 11: Giải chấp tài sản

Thực hiện theo hướng dẫn tại các Quy trình nhận bảo đảm bằng TS thích hợp

Bước 12: Luân chuyển, kiểm soát, lưu giữ hô sơ

— Sử dụng phiếu biên nhận hé sơ tham khảo

- Lưu hồ sơ: thực hiện theo hướng dẫn của NH

2.2.2 Hoạt động cho vay

— Tình hình huy động vốnDé cho vay, trước hết ngân hàng cần phải có vốn Vì vậy huy động vốn lànghiệp vụ đảm bảo cho sự hoạt động của ngân hàng Thấy được tầm quan trọng cũngnhư yêu cầu đó, ngân hàng đã cố gắng tập trung vào mục tiêu nâng cao hiệu quả củanguồn vốn huy động, không ngừng đây mạnh và hoàn thiện các biện pháp nhằm thuhút tiền gửi của các cá nhân cũng như pháp nhân trên địa bàn Tình hình huy động vốncủa chi nhánh và PGD Lê Duan theo đối tượng gửi tiền được minh họa dưới bảng sau:

22

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn von huy động theo doi tượng gửi tiền tại chỉ

215.000 triệu đồng và gấp 2,34 lần so với năm 2011 Đạt được kết quả như vậy là nhờchi nhánh đã chú trọng hơn đến công tác huy động vốn Khi mà các ngân hàng trên địabàn tinh Đắk Lak liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi dé thu hút vốn thì ngân

hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Buôn Ma Thuột cũng không đứng ngoài cuộc,

chi nhánh đã triển khai các chương trình khuyến mãi như: hái lộc đầu xuân, tham dự

chương trình bốc thăm trúng thưởng khi gửi tiền kỳ hạn 3 tháng Chính nhờ nhữngchương trình năng động đó đã giúp cho hoạt động huy động vốn qua các năm có sựtăng trưởng đáng kể Biểu đồ 2.1 thể hiện rõ cơ cấu nguồn vốn huy động của chi

nhánh.

23

Biểu đô 2.2: Cơ cầu nguồn vốn huy động của chỉ nhánh

- Các hoạt động dịch vụ khác:

+ Dịch vụ MoneyGram: Với dịch vụ này Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam

chi nhánh Buôn Ma Thuột cung cấp cho khách hang dich vụ nhận tiền kiều hối từ batcứ nước nào trên thế giới về Việt Nam Khách hàng có thể nhận tiền VND hoặc USDtheo yêu cầu của mình và không phải chịu bất kỳ một khoản phí nào khi nhận tiền

+ Dịch vụ SMS Banking: Khách hang đăng ký dich vụ nay sẽ nhận được tin

nhắn từ ngân hàng gửi đến thông báo lãi suất, số dư trên tài khoản tiền gửi

+ Chuyển tiền trong nước: Với dịch vụ chuyên tiền của PGD, khách hàng cóthé thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho các đối tác của mình hoặc chuyền tiền chongười nhận ở bất cứ nơi nào trên lãnh thô Việt Nam Việc chuyên tiền sẽ được thực

hiện một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn với mức chi phí hợp lý.

+ Phát hành thẻ 2.3 KÉT QUÁ CHO VAY

2.3.1 Doanh số cho vay

Với chức năng là trung gian tín dụng, NH vừa là người đi vay, vừa là người cho

vay Như vậy, sau khi huy động vốn, vấn đề còn lại là tìm đầu ra cho nguồn vốn huyđộng được Giải quyết vấn đề này thật không đơn giản do việc cấp tín dụng chịu ảnhhưởng của nhiều nhân tố khác nhau Đặc biệt, NH cần phải có kế hoạch sử dụng vốnsao cho không quá ít dé tránh tình trang ứ đọng vốn, không quá nhiều nhằm giảm rủiro thanh toán đồng thời chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay là tối ưu nhấtnhằm đảm bảo lợi nhuận cho NH Do đó, chi nhánh Buôn Ma Thuột luôn bám sát vathực hiện nguyên tắc huy động là để cho khách hàng vay nên đã chú trọng đến kếhoạch cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, vì vậy mà trong ba năm 2008- 2010 doanh số cho vay cũng tăng theo doanh số huy động

a, Doanh số cho vay theo thời hạn

Doanh số cho vay theo thời hạn phản ánh số tiền đã cho khách hàng vay theo cáckỳ hạn khác nhau, thê hiện rõ đưới bảng sau:

Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tại Chỉ Nhánh

24

0,84

DH 211.033 0,16 113.787 0,08 51.605 0,024 | -97.246 | 0,53919 | -62.182 | 0,45352

Trung-1.334.440 1.408.011 2.118.173 73.571 | 1.05513 | 710.162 | 1.50437

Nguồn : Tổ tin dung

B Trung - Dài han

tỷ trong 2010 tỷ trọng 2011 tỷ trọng 2012

Biểu dé 2.3:Doanh số cho vay theo thời hạn tại Chỉ Nhánh qua 3 năm 2010 — 2012

Từ bảng và biéu đồ trên ta thấy, tổng doanh số cho vay tăng dan qua các năm,đặc biệt có sự tăng nhảy vọt ở năm 2012 Xét theo thời gian thì cho vay ngắn hạn thìtại Chi Nhánh năm 2010 là 1.334.440 triệu đồng, năm 2011 là 1.408.011 triệu đồngtăng 73.571 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng tăng 105,5% và sang năm 2011 chovay trung — đài hạn là 113.787 triệu đồng, giảm 97.246 triệu đồng so với năm 2010, xuhướng cho vay trung — dai hạn giảm xuống ở năm 2011 và đến năm 2012 vẫn tiếp tụcgiảm 62.182 triệu đồng so với năm 2011 Cho vay ngắn hạn đang ngày càng có xu thế

25