Luận văn thạc sĩ luật học: Pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

VĂN THỊ THAO GIANG

PHÁP LUẬT VE BAO DAM TIEN VAY BANG THE CHAP TÀI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG

THƯƠNG MẠI O VIET NAM

HA NOI - 2023

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

VĂN THỊ THAO GIANG

PHÁP LUẬT VE BAO DAM TIEN VAY BANG THE CHAP TÀI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG

THƯƠNG MẠI Ở VIET NAM

Chuyên ngành: Luật kinh tế

Mã sô: 8380101.05

Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG THỊ KIM DUNG

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng

tôi Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bat kỳ công trình nào khác Các sỐ liệu, vi dụ và trích dẫn trong Luận văn dam bao tính chính xác, tin cậy và trung thực Tôi đã hoàn thành tắt

cả các môn học và đã thanh toán tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định cua Truong Dai học Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

NGƯỜI CAM ĐOAN

Văn Thị Thao Giang

CHUONG 1: NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VE BAO DAM TIEN VAY

BANG THE CHAP TAI SAN VA PHAP LUAT VE BAO DAM

TIEN VAY BANG THE CHAP TAI SAN TRONG HOAT

ĐỘNG CHO VAY CUA NGAN HÀNG THUONG MẠI 9

1.1 Những vấn đề lý luận về bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài

sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai 9

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của bảo đảm tiền vay bang thé chap tài san

ở ngân hàng thương Tmại - 5 + + + £+*E+vE+eEEeeEeereeeeekrreeexke 9

1.1.2 Vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay băng thé chấp tài sản của

ngân hàng thương TậI - - + + + 1E + E+*EEEeeEEeerseeeeeeeree 12

1.1.3 Đối tượng bảo đảm tiền vay bằng thế chap tài sản của ngân hàng

THUONG MAL eee 14

12 Những vấn dé lý luận về pháp luật bảo dam tiền vay bang thé

chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai 17 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo đảm tiền vay băng thé chấp tài sản trong

hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại - 5+5 17

1.2.2 Đặc điểm pháp luật bao đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản trong

hoạt động cho vay của ngân hang thương mại ‹- 5+ 19

1.2.3 Những nội dung cơ bản của pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thé

chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai 21Kết luận Chương I - 2-2-5 SE2E2EE2EE2EEEEEEEEE7E7121121111 1111 EEcxe 30

CHUONG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUAT VE BẢO DAM TIEN

VAY BANG THE CHAP TÀI SAN TRONG HOẠT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI O VIET

NAM VA NHUNG VAN DE THỰC TIEN DAT RA

2.1 Thue trạng pháp luật về bao đảm tiền vay bằng thé chấp tài

sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở

ViEt NAM 1

2.1.1 Thực trạng quy định về chủ thể trong quan hệ thé chấp tài sản vay

vốn ngân hàng -2- + ©k+2E£+E2EE2EEEEEEEEEEEE711211211211 11111 cxe. 2.1.2 Thực trạng quy định về đối tượng thé chấp và điều kiện đối với tài

sản thé chấp vay vốn ngân hàng -¿- s¿©+++x++zx+zx+zrxez 2.1.3 Thực trạng quy định về hợp đồng và hiệu lực của hợp đồng thé

chap tài sản vay vốn ngân hang thương máại 5- 55+ 2.1.4 Thực trạng quy định về quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan

hệ thé chấp tài sản vay vốn ngân hàng 2- 2 2s +2 2.1.5 Thực trạng quy định về xử lý tài sản thé chấp vay vốn ngân hàng và

việc giải quyết tranh chap phát sinh từ hợp đồng thé chấp tài sản 2.2 Thực tiễn pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài

sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở

Kết luận Chương 2 2-2-2 S2 2E2E12E12115717171211211211211 2111 TEye.

CHƯƠNG 3: MOT SO KIÊN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ THỊ HÀNH PHÁP LUẬT

VE BAO DAM TIEN VAY BẰNG THE CHAP TÀI SAN TRONG HOAT ĐỘNG CHO VAY CUA NGAN HÀNG THUONG MẠI O

Định hướng hoàn thiện pháp luật Việt Nam về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân

hàng thương mại - - G2 E313 S13 1E vn ng rệt

Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật Việt Nam về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của

ngân hàng thương ImÌ - - - + + 3v sesrekerrerrrreree

Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến hiệu lực và hình thức hợp đồng thé chấp tài sản trong bao đảm tiền vay bằng thé chấp tài

sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến xử lý tài sản trong bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay

của ngân hang thương TmậiI ¿+ + E++kE++eEEeeeeeeeseeerexe

Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền và nghĩa vụ của các bên trong bảo đảm tiền vay băng thé chap tai san trong

hoạt động cho vay của ngân hang thương mại - ««

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật Việt Nam về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong

hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

-Nâng cao hiệu quả áp dụng quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm trong Đăng ký giao dịch bảo đảm đối với bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng

Xây dựng các quy định, hệ thống cơ sở dữ liệu và thông tin chặt chẽ về quản trị rủi ro tín dụng nói chung cũng như quản trị rủi ro

tài sản bảo đảm nói riêng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng

tHUONE 177 .

Nâng cao hiệu quả thi hành các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân

Kết luận Chương 35 oo c.cceccecccsessesssessessessessecsecsussusssessecsessessecsecsnssuesseeseeseeses KET LUẬN 5-52 25222< 2kEEEEEEE21211211211211211 1111211211111 1 1y.

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHÁO - 2: 252©csz2cxe2cszzei

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Như chúng ta đã biết, trải qua hơn 50 năm ké từ khi thành lập, Hiệp hội các quốc gia Đông Nam A (ASEAN) đã trở thành một thực thé kinh tế quan trọng trên thế giới với kỳ vọng mở rộng tiềm năng và đóng vai trò là một nhân tố quan trọng, có tầm ảnh hưởng toàn cầu Những thành tựu và dấu mốc quan trọng đã đạt được là tiền đề để ASEAN quyết tâm hơn trong cam kết theo đuổi hội nhập kinh tế khu vực, trong đó hội nhập tài chính đóng vai trò then chốt trong

quá trình này Việc trở thành thành viên chính thức của ASEAN là bước ngoặt

quan trọng, đánh dấu sự kết thúc giai đoạn khó khăn, thăng trầm, giúp đất nước Việt Nam thoát khỏi thé bao vây cắm vận lúc bay giờ và mở ra thời kì hội nhập cùng phát triển ở Đông Nam A Có thé nói gia nhập ASEAN chính là bước đi đầu tiên của Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ASEAN là cửa ngõ và then chốt cho tiến trình hội nhập khu vực và thé giới của Việt Nam.

Ở mỗi quốc gia trên thế giới, hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vừa kiểm soát lạm phát, ồn định kinh té vi mô; vừa cung cấp vốn tín dụng tao dự luân chuyên nhịp nhàng của nền kinh tế Những năm gần đây, nền kinh tế chịu tác động rất nặng nề bởi đại dịch

COVID-19 trong suốt 2 năm 2020-2021 Hơn 2 năm chống dich COVID-19, có thể thấy rõ vai trò của hệ thống ngân hàng đặc biệt các ngân hàng thương mại đang hoạt động tại Việt Nam trong quá trình đất nước phục hồi kinh tế qua

hàng loạt các chính sách tiền tệ, phối hợp chặt chẽ với các chính sách vĩ mô

khác, góp phần giữ vững ồn định kinh tế vi mô Hệ thống ngân hàng đảm bao đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho nên kinh tế, tập trung cho sản xuất, kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên; kiểm soát chặt chẽ các lĩnh vực tiềm ân rủi ro Thong kê báo cáo của Thống đốc Ngân hàng Nha nước Việt Nam tại budi

gap mặt Thủ tướng Chính phủ ngày 16/10/2022, đến cuối tháng 9 năm 2022, tong vốn tín dụng đạt 11,55 triệu tỷ đồng, tăng 10,8% so với cuối năm 2021 Hệ thống các ngân hàng thương mại đã không ngừng lớn mạnh cả về quy mô, chất lượng va năng lực tài chính, tong tài sản của các ngân hàng cổ phần đến nay đã đạt khoảng 7,5 triệu tỷ đồng, riêng của 4 ngân hàng thương mại Nhà nước đạt trên 7 triệu tỷ đồng Có thể nói, hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch của nền kinh tế, góp phần thúc đây chuyên dịch cơ cấu kinh tế,

xây dựng nền kinh tế độc lập, tự chủ.

Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu về vay vốn ngày càng tăng lên Trong mối quan hệ tín dụng, do có tỷ lệ rủi ro cao, việc đảm bảo an toàn pháp lý cho các bên tham gia giao dịch, đặc biệt là các tô chức tín dụng (TCTD) nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng, là vô cùng quan trọng Với một chủ thé kinh doanh đặc biệt như ngân hàng, việc bảo đảm quyền lợi của bên cho vay trong hoạt động kinh doanh là quan trọng với sự ton tại và phát triển của họ Trong số các phương pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của TCTD, việc bảo đảm tiền vay thông qua hình thức thé chấp tài sản là phổ biến nhất và được các bên trong quan hệ tín dụng ưa chuộng Tuy nhiên, trong bối cảnh Việt Nam đang từng bước xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật theo cơ chế thị trường, cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, đã làm cho hệ thống pháp luật và pháp luật ngân hàng hiện tại bộc lộ những điểm yếu và không còn đáp ứng được yêu cầu của thực tế, đặc biệt là những quy định về bảo đảm tiền vay bằng cách thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của các

ngân hang thương mai.

Nghiên cứu một cách có hệ thống và toàn diện về pháp luật bảo đảm tiền vay thông qua thế chấp tài sản là một vẫn đề có ý nghĩa lý luận và thực tiễn sâu sắc, phản ánh đúng nhu cầu của nền kinh tế hiện nay và thực tiễn hoạt động của

các ngân hàng thương mại.

2 Tình hình nghiên cứu

Xung quanh nội dung về các biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung, biện pháp bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản luôn được sự quan tâm nghiên cứu của các nhà khoa học, các chuyên gia và các chủ thể khác trong xã hội Có thé kế đến một số công trình nghiên cứu khoa học nồi bật như:

Luận án Tiến sĩ “Pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín

dung cua các ngân hàng thương mại Việt Nam” của tác giả Nguyễn Xuân

Bang (2017) Luận án là công trình nghiên cứu chuyên sâu và đầy đủ hệ thống các vấn đề lý luận của pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín

dụng của các ngân hàng thương mại cũng như phân tích, đánh giá thực trạng

pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng

thương mại từ đó đóng góp những luận cứ khoa học cho việc hoàn thiện pháp

luật về đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương

mại Việt Nam nói riêng và pháp luật ngân hàng Việt Nam nói chung.

Luận văn Thạc sĩ “Thể chấp tài sản - Biện pháp đảm bảo tiễn vay qua thực tiễn tại ngân hàng Thương mại Cổ phan Hàng Hải Việt Nam” của tác giả Bùi Thi Nga (2014) trình bày về các van dé lý luận bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản của khách hàng vay qua thực tiễn tại ngân hàng TMCP Hàng hải

Việt Nam;

Luận văn Thạc sĩ "Bao đảm nghĩa vụ trả nợ bang thé chấp tài sản của

người thứ ba trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam"

của tác giả Phạm Thị Vân Anh (2016) bàn luận về các quy định của pháp luật và

nêu lên thực trạng cũng như một vài phương hướng hoàn thiện pháp luật theo

hướng mở về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ băng thế chấp tài sản của người thứ ba.

Tác giả Lê Thị Thu Thủy trong cuốn “Pháp luật về các biện pháp hạn chế

rủi ro trong hoạt động cho vay của tô chức tín dụng ở Việt Nam và một số nước

trên thé giới” năm 2017 tại NXB Đại học quốc gia Hà Nội đã chỉ rõ các biện pháp

hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam và có khảo cứu về các biện pháp hạn chế rủi ro của 1 số nước trên thế giới.

Trong cuốn “Tài sản thé chấp và xử lý tài sản thé chấp theo quy định của Bộ luật dân sự” của tác giả Vũ Thị Hồng Yến năm năm 2019, NXB Chính trị quốc gia sự thật đã đề cập những bất cập của hệ thống pháp luật hiện hành về tài sản thế chấp thuộc và không thuộc quyền sở hữu của bên thứ ba qua đó tác giả cũng đề xuất một vài kiến nghị nhằm hoàn thiện liên quan đến tài sản thế chấp thuộc sở hữu của bên thứ ba.

Bên cạnh các luân án, luận văn, sách chuyên khảo, giáo trình thì còn có

các bài viết đăng trên các tạp chí điện tử, tạp chí chuyên ngành như:

Bài viết “Bàn về việc áp dụng các biện pháp thé chấp, cam cố tài

sản cua bên thứ ba và biện pháp bảo lãnh trong hoạt động cho vay của

các tổ chức tín dụng” của tác giả Nguyễn Thị Thủy - Tạp chí Khoa học pháp lý số 8/2016.

Bài viết "Bảo đảm khoản vay bang tài sản của bên thứ ba: từ quy định pháp luật đến thực tiên áp dung" của tác giả Bùi Đức Giang - Tạp chí ngân hàng số 07/2020 cũng nêu ra thực tiễn áp dụng pháp luật các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ bằng tài sản của người thứ ba.

Bài viết “Thực tiễn thé chấp quyên sử dụng đất bảo đảm cho các khoản

vay từ các ngân hàng thương mại” của tác giả ThS Ngô Thị Kim Anh - Tap

chí công thương Số 7/2022 đã bàn về trách nhiệm pháp lý mà các chủ thể khi thiết lập quan hệ thế chấp tài sản phải tuân theo và những bat cập ton tại trong việc thực hiện thế chấp quyền sử dụng đất bảo đảm cho các khoản vay tại các

ngân hàng thương mại.

Các công trình nghiên cứu trên của các tác giả đã giải quyết các van đề có liên quan về lý luận và thực tiễn về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay dân

sự nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, các

công trình nghiên cứu trên gắn với những thời gian, thời điểm cụ thê, trong khi các quy định pháp luật hiện hành luôn được sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Vì vậy, việc tác giả chọn đề tài “Pháp luật về bảo dam tiễn vay bằng thé chấp tài

sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam” là sự

tục nghiên cứu các nội dung xung quanh thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Điều này cho thấy, đề tài mang tính thời sự sâu sắc Khi tiến hành nghiên cứu đề tài, tác giả đã kế thừa những vấn đề lý luận về kinh tế xã hội và pháp luật của các công trình nghiên cứu trước đây; phát triển

các nội dung nghiên cứu trong điều kiện thực tế hiện tại; tìm ra những bat cap

hạn chế; mạnh dan đưa ra những kiến nghị sửa đổi bồ sung các quy định pháp luật đáp ứng yêu cầu của sự phát triển lành mạnh của hệ thống các ngân hàng thương mại hiện nay cũng như thúc đây sự phát triển kinh tế.

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn là làm sáng tỏ các van dé lý luận về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản; lý luận về pháp luật bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản; phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam hiện hành về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản ở các ngân hàng thương mại Việt Nam Trên cơ sở đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam, Luận văn đưa ra các kiến nghị hoàn thiện pháp luật và dé xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản của ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Đề đạt được mục đích nêu trên, tác giả luận văn xác định các nhiệm vụ

nghiên cứu sau đây:

Thứ nhất, nghiên cứu các van đề lý luận về bao đảm tiền vay bang thé chấp tài sản và pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt

động cho vay tại các ngân hàng thương mại Trong đó, tập trung nghiên cứu

khái niệm, đặc điểm vai trò, đối tượng của thế chấp tài sản; khái niệm, đặc điểm, nội dung điều chỉnh pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay

tại các ngân hàng thương mai.

Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và thực tiễn đặt ra Luận văn đưa ra những bình luận, nhận xét ưu điểm,

chỉ ra những bất cập, tồn tại, hạn chế về mặt pháp luật trong hoạt động thé chap

tài san của ngân hang thương mai ở Việt Nam.

Thứ ba, Kién nghị hoàn thiện pháp luật và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của các

ngân hàng thương mại Việt Nam.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Trên cơ sở nội dung đề tài đặt ra về pháp luật bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam được thực hiện bởi việc người đi vay (người thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình hoặc tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba dé thé chap vay vốn ngân hàng (quan hệ bảo lãnh vay vốn) bảo đảm bằng thé chap tai san cho ngan hang cho vay (bên nhận thé chấp).

Tuy nhiên trong điều kiện nhất định của việc nghiên cứu, tác giả luận văn xin phép được giới hạn việc nghiên cứu pháp luật về thế chấp tài sản bảo đảm vay von ở ngân hàng thương mại đối với tài sản thé chấp thuộc sở hữu của người đi vay Đồng thời, chỉ ra những bất cập hạn chế về mặt pháp luật; từ đó kiến nghị hoàn thiện và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện pháp luật.

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa Mác — Lênin bao gồm phép biện chứng duy vật và phương pháp luận duy vật lịch sử, tư tưởng Hồ Chí

Minh và toàn bộ những quan điểm, đường lối, chính sách chỉ đạo của Đảng và Nhà nước dé nghiên cứu dé tài một cách toàn diện, có hệ thống.

Các phương pháp nghiên cứu cụ thé được sử dụng riêng rẽ hoặc kết hợp để triển khai đề tài: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, lịch sử, phân loại, hệ thong Cụ thé:

Phương pháp tổng hop được sử dụng chủ yếu trong việc rút ra những nhận định, ý kiến đánh gia sau quá trình phân tích ở từng ý, từng tiêu mục, đặc biệt được sử dụng dé kết luận các chương và kết luận chung của luận văn Qua đó, dé xuất giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Phương pháp tra cứu tài liệu được sử dụng đề tập hợp các tài liệu, các công trình nghiên cứu, tập hợp một cách có hệ thống các tài liệu liên quan đến đề tài luận văn từ đó tìm hiểu các vấn đề lý luận và thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân

hàng thương mại.

Phương pháp phân tích được sử dụng ở tất cả các nội dung của luận văn nhằm phân tích và tìm hiểu các vấn đề lý luận, thực trạng pháp luật cũng như thực tiễn thực hiện; Cùng các dé xuất sửa đồi, b6 sung và hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại theo mục đích và nhiệm vụ đề ra.

Phương pháp so sánh được sử dụng nhằm đối chiếu các quan điểm khác

nhau giữa các nhà khoa học trong các công trình nghiên cứu; giữa quy định

pháp luật hiện hành về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt động

cho vay của ngân hàng thương mại với thực tiễn áp dụng pháp luật 6 Những điểm mới của luận văn

Luận văn “Pháp luật về bảo dam tiền vay bằng thé chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam” là đề tài không

mới nhưng luôn mang tính thời sự Trên cơ sở kế thừa những quan điểm khoa học của một số nhà nghiên cứu trong các công trình khoa học về lý luận và thực

tiễn Luận văn tiếp tục khai thác các nội dung mới mẻ như cập nhật các quy định pháp luật hiện hành gan với sự đổi mới của xã hội và nền kinh tế, tập hợp các quan điểm nghiên cứu, xây dựng nội dung nghiên cứu lý luận về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản và pháp luật bề bảo đảm tiền vay bằng thế chấp

tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Phân tích sâu sắc thực trạng pháp luật hiện hành đề tìm ra điểm bắt cập, hạn chế về mặt pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật đề từ đó mạnh dạn đưa ra những kiến nghị và giải pháp hoàn thiện pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động

cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay.

7 Bố cục luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Những van dé lý luận về bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản và pháp luật bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay

của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và những vấn đề thực

tiễn đặt ra ở Việt Nam.

Chương 3: Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật và giải pháp nâng cao hiệu quả việc thi hành pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong

hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

CHƯƠNG 1

NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BAO DAM TIEN VAY BẰNG

THE CHAP TAI SAN VA PHAP LUAT VE BAO DAM TIEN VAY

BANG THE CHAP TAI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Những vấn đề lý luận về bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài san

trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài

sản ở ngân hàng thương mai

1.1.1.1 Khái niệm bảo đảm tién vay bằng thé chấp tài sản của ngân

hàng thương mại

Từ xa xưa, các mỗi quan hệ kinh tế dân sự đã nở rộ với sự đa dạng hóa đáng kể Quá trình xây dựng các thỏa thuận các giao dịch ban đầu thường là kết quả của quá trình thỏa thuận giữa các bên đảm bảo quyền lợi cho các chủ thê trong thực tế Các biện pháp bảo đảm đã ra đời và đóng góp mạnh mẽ vào việc thúc đây sự phát triển cân đối và bền vững của các hoạt động dân sự, kinh tế và thương mại Chúng đã tạo ra một môi trường giao dịch ôn định, tạo điều kiện cho việc giảm thiểu xung đột và bảo vệ quyên lợi của những người tham gia trong mối quan hệ với ngân hàng Hơn nữa, quy định của các biện pháp bảo đảm nói chung và thế chấp tài sản nói riêng đã đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tính an toàn và sự ôn định của hệ thống ngân hàng thương mại trong thời gian gần đây Trong số những giao dịch này, thế chấp đã được xác định là một biện pháp dam bảo cụ thé và rõ ràng theo quy định của pháp luật.

Bảo đảm tiền vay băng tài sản thế chấp của khách hàng vay đại diện một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dựa trên tài sản thế chấp Trong khi các biện pháp thé chap tài sản thông thường có thé áp dụng dé đảm bao cả nghĩa vụ

trong hợp đồng và ngoài hợp đồng, bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay chỉ liên quan đến nghĩa vụ hợp đồng, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay dưới hợp đồng tín dụng giữa khách hàng vay và ngân hàng thương mai.

Theo hệ thống pháp luật Civil Law, thế chấp là một biện pháp đảm bảo, trong đó đối tượng của thế chấp thường là tài sản không động và không bao gồm việc chuyền quyền sở hữu của tai sản thế chap từ người có nghĩa vu sang người có quyên. Có thé kể đến Bộ luật Dân sự Pháp quy định: “7hể chấp là một quyển tài sản đổi với bắt động sản được dùng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ ” |6, Điều 21 14] hay Bộ luật Dân sự Nhật Bản cũng quy định: “Người nhận thế chấp có quyên ưu tiên so với các chu nợ khác trong việc dap ứng yêu câu của mình từ bat động sản mà

bên nợ hoặc người thứ ba dua ra nhu một biện pháp bao dam trải vụ và không

chuyển giao quyền chiếm hữu nó” [11, Điều 369].

Đối với các quốc gia theo hệ thống Common Law như Anh, Australia, Hoa Kỳ thế chấp được hiểu là một cơ chế đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ và phát triển dựa trên hai lý thuyết cơ bản Lý thuyết quyền sở hữu: bên nhận thế

chấp có quyền sở hữu tài sản thế chấp trong suốt thời kỳ thế chấp; nếu bên vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bên nhận thế chấp có quyền sở hữu tuyệt đối đối với tài sản Lý thuyết giữ tài sản thế chap: chủ nợ không được quyền bán tài

sản trong trường hợp bên vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ.

Ở Việt Nam, dưới góc độ từ ngữ, thuật ngữ “7é chấp” là một từ có nguồn gốc Hán - Việt, được hiểu là “ding lam vật bảo đảm, thay thé cho số tiền vay nếu không có khả năng trả đúng hạn” [25] Vậy ở đây, thế chấp là cách thức mà bên có quyền và bên có nghĩa vụ lựa chọn để đảm bảo cho việc

thực hiện nghĩa vu dân sự thông qua tài san mà giá tri của tài sản này có khả

năng thay thé cho nghĩa vụ khi bị vi phạm Theo từ điển Luật học thì “Thé chấp tài sản ” là việc bên vay nợ dùng tài sản hoặc giấy tờ có giá trị thuộc quyền sử dụng của mình dé bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay Tài sản đem thế chấp chỉ được thế chấp một lần, tại một nơi [2].

10

Nhu vậy, “thé chap” được hiểu là: việc bên có nghĩa vụ - người vay nợ dùng tài sản là thuộc quyền sở hữu của mình dé bảo đảm thực hiện nghĩa vụ -việc trả nợ đối với bên có quyền tức là bên cho vay Có thể thấy rằng, thuật ngữ trên đã mang lại một cái nhìn tổng thể và đầy đủ về bản chất của hoạt động thế

chấp tài sản.

Từ những góc độ nghiên cứu trên có thé nhận thấy rằng, thế chấp tài sản là một biện pháp hiệu quả để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, giảm thiêu rủi ro và tạo động lực cho người vay tuân thủ nghĩa vụ trả nợ của mình Hiện nay, hoạt động thế chấp tài sản không chỉ được dùng làm biện pháp bảo đảm cho các nghĩa vụ hợp đồng, mà còn có thé được áp dụng để bảo đảm nghĩa vụ ngoài hợp đồng, tùy thuộc vào thỏa thuận của các bên hoặc quy định của pháp luật Trong quan hệ cho vay của ngân hàng, việc thế

chấp tài sản của người vay chỉ được thực hiện đối với các nghĩa vụ hợp đồng,

tức là nghĩa vụ trả nợ phát sinh từ hợp đồng tín dụng ký kết giữa khách hàng và ngân hang Do đó, có thé coi thé chấp tài sản như là một loại hợp đồng phụ, được kết hợp với hợp đồng chính (hợp đồng tín dụng), nhằm mục đích đảm bảo việc tuân thủ và thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng chính.

1.1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản ở ngân hàng

thương mại

Thứ nhất, thé chấp tài sản là bảo đảm đối vật cho nên quyền của bên nhận thé chấp tài sản (ngân hàng thương mại cho vay) được xác định là tập hợp quyền đối với tài sản (bất động sản) cụ thé thuộc sở hữu của người khác Bên nhận thế chấp có quyền xem xét, kiểm tra tình trạng tài sản thế chấp, yêu cầu bên có liên quan chấm dứt sử dụng tài sản thế chấp, giao tài sản trong trường

hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ,

Thứ hai, thời điểm phát sinh hiệu lực của quan hệ thé chấp tính từ thời điểm giao kết khi hai bên đã có sự thông nhất ý chí thé hiện thông qua văn bản là hợp

11

đồng tín dụng hoặc hợp đồng thé chấp tài sản Văn bản thế chấp tài sản của khách hàng vay có thé được lập riêng độc lập thì sẽ không phụ thuộc vào hợp đồng tin dụng về mặt pháp lý hoặc ghép với hợp đồng tín dụng thì những điều khoản về thế chấp sẽ là điều khoản cấu thành của hợp đồng tín dụng Do đó, trường hợp thế chấp băng miệng sẽ không có giá trị về mặt pháp lý luật thực định.

Thứ ba, thời điểm phát sinh hiệu lực đối kháng giữa bên nhận thé chap với bên thứ ba là ké từ khi đăng ký biện pháp bao đảm hoặc bên nhận bảo đảm năm giữ hoặc chiếm giữ tài sản bảo đảm tức là đã hoàn thiện việc đăng ký giao

dịch bảo dam [17, Điều 297, Khoản 1].

Thứ: tr, bên thé chấp không chuyền giao tài sản cho bên nhận thé chap Tính bảo đảm được xác định băng việc bên thế chấp sẽ phải bàn giao giấy tờ

chứng minh quyền sở hữu và trình trạng của tài sản thé chấp cho bên nhận thé chấp Như vậy có thể hiểu rang bên nhận thé chấp muốn thực hiện quyền chi phối của mình đối với tài sản thế chấp phải có hợp đồng thế chấp hợp pháp và năm giữ các giấy tờ chứng minh tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp

Thứ năm, Thé chấp tài sản là nghĩa vụ mang tính chất phụ thuộc vào nghĩa vụ chính (được thể hiện tại hợp đồng tín dụng) Sự phụ thuộc thể hiện ở chỗ: thế chấp tài sản chỉ được áp dụng dé đảm bảo nghĩa vụ chính (nghĩa vụ trả nợ khoản vay) nếu nghĩa vụ chính đó có hiệu lực.

1.L2 Vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản

của ngân hàng thương mại

Với sự phát triển của kinh tế - xã hội trong thời hiện đại thì nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng gia tăng, hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại càng phát triển kèm với đó là sự thay đôi luân chuyền tác động lên các yếu tố tạo nên hoạt động tín dụng đó mà trong đó có bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản được pháp luật quy định, được cụ thê hóa bởi mỗi

ngân hàng thương mại và sự thỏa thuận giữa ngân hàng thương mại với bên

12

vay Do đó, bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản có ý nghĩa rất quan trọng đối với bên vay, bản thân ngân hàng thương mại và cả nền kinh tế nói chung.

Một là, Đôi với bên vay trong quan hệ tín dụng, bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản đóng vai trò quan trọng trong xuyên suốt quá trình vay vốn, từ khi bên vay có dự định đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản giúp bên vay xác định đúng đắn nhu cầu vay vốn của bản thân, nhu cầu đó là hợp pháp; khả năng vay vốn của mình đến đâu qua việc chứng minh điều kiện về khả năng tài chính, phương án sử dụng vốn; trường hợp nao thì được vay vốn ngắn, trung hay dài hạn, chọn ngân hàng thương mại nào làm đối tác khi bên vay đáp ứng được các điều kiện của nhiều ngân hàng thương mại Thông qua việc thực hiện bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản dé sử dụng nguồn tiền vay một cách cụ thể, rõ ràng hơn Quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi thì hoạt động sử dụng vốn vay cũng tăng phần thuận lợi, đáp ứng được các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh, sản xuất và đầu tư của bên vay.

Hai là, đôi với ngân hàng thương mai (bên cho vay trong quan hệ tín

dụng) Cho vay là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thươngmại, cho vay được thực hiện hiệu quả thì hoạt động của ngân hàng thương mại

cũng hiệu quả Bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản đóng góp ý nghĩa không nhỏ đối với sự hiệu quả đó Bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản càng được đảm bảo thì rủi ro trong hoạt động tín dụng càng ít đi, khả năng thu hồi vốn và

sinh lãi cao hơn, giảm thiêu tranh chấp không đáng có Ngân hàng thương mại kiểm tra, giám sát quá trình sử dung vốn đúng mục dich dé dàng hơn nhờ bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản đặt ra từ đầu Hơn nữa, bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản cũng là yếu tố thu hút đối tác bên vay, từ đó giúp mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Nếu như ngay từ đầu, điều kiện giải ngân không được đáp ứng thì sẽ kéo theo hệ lụy nghiêm

trọng cho chính hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

13

thương mại Vì khi đó, ngân hàng thương mại đánh giá sai khoản vay vốn, khả năng của chủ thể vay vốn dẫn đến khả năng thu hồi vốn chậm, không thu hồi được vốn Nguy cơ giảm sút lợi nhuận, thất thoát doanh thu thậm chí là phá sản tăng cao, ngân hàng thương mại còn phải đối mặt với sự quay lưng của bên vay khác vì mat niềm tin, uy tín trong quá trình hoạt động.

Ba là, đối với nền kinh tế Nền kinh tế phát triển kéo theo sự gia tăng về cả chất và lượng đối với những nhu cầu về sinh hoạt, tiêu dùng và về kinh doanh, sản xuất, đầu tư Bản thân nền kinh tế cũng luôn cần vốn để tái tạo sản xuất, trong mọi lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp, du lịch, công nghệ cao Vay vốn ngân hàng thương mại là một trong những kênh huy động vốn hiệu quả và an toàn trong bối cảnh hiện nay Sự quản lý hoạt động tín dụng thông qua cách quy định các bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản chặt chẽ và hợp lý sẽ giúp nền kinh tế phát trién ôn định và vững vàng, hạn chế những rủi ro từ việc thiếu hụt nguồn vốn hoặc mất cân bằng nguồn vốn Trong từng giai đoạn của nền kinh tế, việc ưu tiên đầu tư vào các ngành mũi nhọn giúp định hướng phát triển nền kinh tế đúng đắn theo mục đích và xu hướng ở mỗi giai đoạn đó Bao đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản cũng sẽ góp phan vào quá trình định hướng đó thông qua sự ảnh hưởng đối với bên vay, ví dụ như những điều kiện ưu đãi về chủ thể vay vốn hoặc vốn vay trong một lĩnh vực cụ thể giúp lĩnh

vực đó được chú trọng đầu tư hơn.

1.1.3 Đối tượng bao dam tiền vay bang thé chấp tài sản của ngân

hàng thương mại

Đối tượng thế chấp là tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay được sử dụng dé bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ hoặc tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba dé thé chấp vay vốn ngân hàng (quan hệ bảo lãnh vay vốn) bảo đảm bằng thế chấp tài sản cho ngân hàng cho vay (bên nhận thế chấp).

Những tài sản thế chấp mang trong mình giá trị và ý nghĩa đa dạng, bao

14

gồm cả bat động sản và động san, cũng như những hình thức tài sản trừu tượng

như hoa lợi và lợi tức Thêm vào đó, chúng còn bao hàm những tài sản có khả

năng hình thành trong tương lai, mở ra một tầm nhìn tươi sáng về tiềm năng phát triển Tài sản dùng để thế chấp để vay vốn ngân hàng được xem xét dưới nhiều góc độ khác nhau:

* Theo sự ton tại bao gồm tài sản hữu hình và tài san v6 hình

Tài sản hữu hình là tài sản có khả năng chiếm một phần không gian chứa đựng nó Với loại tài sản này, bạn có thé dùng các giác quan của con người dé

cảm nhận trực tiếp: dùng tay dé sờ cam năm, dùng mắt dé nhìn, dùng mũi dé ngửi, Một số tài sản hữu hình: nhà cửa, đất đai, xe cộ, hàng hóa,

Tài sản vô hình là loại tài sản được trình bày dưới dang thông tin, tri thức

hoặc các quyên tài sản: quyền sử dụng đất, quyền sở hữu trí tuệ, quyền đòi nợ, quyền yêu cầu thanh toán hợp đồng, quyền sở hữu Bạn không thé cầm nam trực tiếp các tài sản này Tuy nhiên, khi kiểm tra các thông tin giấy tờ xác nhận, bạn có thé cảm nhận sự tồn tại chân thực của nó.

Tài sản vô hình không cần cất chứa, không tốn nhiều diện tích nhưng về giá trị biến động có thể vượt xa tài sản hữu hình Giá trị tài sản vô hình cũng

được định giá phức tạp hơn.

* Theo đặc tinh di dời của tài sản bao gom: tài sản có di đời và tài sản không thể di dời

Động sản là những tài sản có thé di chuyên bằng cơ học, có khả năng biến đôi về tính chất vật lý Các tài sản thuộc dạng động sản điển hình: xe cộ,

máy tính, điện thoai

Bat động sản là những tài sản cố định không thé di dời bằng cơ học Thông thường, các tài sản này mang tính địa điểm và tính địa hạt cao bao gồm: nhà cửa, đất đai, công trình xây dựng gắn liền với đất, tài sản khác gắn liền với đất, nhà, công trình xây dựng và tài sản khác theo quy định của pháp luật.

15

Nếu thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ của bất động sản đó sẽ thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.

Còn nếu thế chấp một phần bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ gan với tài sản đó thuộc tài sản thé chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

* Theo đặc điểm hình thành bao gom tài sản hiện có và tài sản hình

thành trong tương lai

Tài sản hiện có là các tài sản đã có trên thực tế Theo đó, người vay đã xác lập quyền sở hữu cũng như các quyền khác trước hoặc tại thời điểm ký hợp đồng tin dụng.

Tài sản hình thành trong tương lai dùng để chỉ các tài sản chưa hình thành hoặc tài sản đã hình thành Chủ thé xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời

điểm ký hop đồng tín dụng.

Như vậy, những tài sản thế chấp không chỉ đơn thuần là những thứ vật chất mà rất đa dạng đưới nhiều hình thái khác nhau, và là biểu tượng của những khía cạnh khác nhau đại diện cho sự phát triển và linh hoạt trong cuộc sông.

Theo quan điểm về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của Cộng hoà Pháp tại Điều 2017 và Điều 2114 Bộ luật Dân sự Pháp: Cam có là một hợp đồng theo đó người có nghĩa vụ giao cho người có quyền một tài sản nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, còn quyền thé chấp là quyền trên những bat động sản được sử dụng vào việc thi hành một nghĩa vụ [6, Điều 2017 và Điều 2114]. Qua đó có thê thay, pháp luật Cộng hòa Pháp phân định biện pháp cầm có và thế chấp không hoàn toàn dựa trên tiêu chí chuyền giao tài sản, mà cũng phần nào dựa trên tiêu chí loại tài sản, theo đó cầm có có thé thực hiện cả đối với

động sản và bat động sản, con thế chấp chỉ được áp dụng hạn chế đối với một

số loại bat động sản tài sản đặc biệt.

Ở Việt Nam, thế chấp và cầm có tài sản khác biệt về việc chuyên nhượng

tài sản Tài sản câm cô yêu câu việc chuyên giao tài sản từ bên câm cô sang bên

16

nhận cầm cố Ngược lại, thé chấp tài sản không đòi hỏi chuyển giao tài sản từ bên thé chấp sang bên nhận thế chấp; chỉ cần cung cấp các giấy tờ xác minh

quyền sở hữu và quyền sử dụng của tài sản cho bên nhận thé chấp.

Ngoài ra, một bat động sản của khách hàng vay có thé được dùng dé bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại một hoặc nhiều ngân hàng thương mại với điều kiện giá trị bất động sản thế chấp được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng thế chấp phải lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ trả nợ được bảo đảm Và đồng thời trong trường hợp các bên thỏa thuận dùng một bất động sản dé thé chap bao dam thuc hién nghia vu tra ng thi bén thé chap phải nhận được đồng ý của bên nhận thé chap và bên thé chấp có trách nhiệm

thông báo cho các bên nhận thế chấp (ngân hàng cho vay) nhận bảo đảm tiếp theo về các lần bảo đảm trước đó.

1.2 Những van đề lý luận về pháp luật bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản

trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Xuất phát từ nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế, cùng với xu hướng toàn cầu hóa, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại đang ngày càng phát triển sôi động trên nhiều lĩnh vực, mang lại nhiều kết quả tích cực cho nên kinh tế Tuy nhiên, tác động mặt trái

của hoạt động cấp tín dụng gây hậu quả xấu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng và nén kinh tế nói chung Do vậy, cần sự điều chỉnh của pháp luật dé phát huy tối đa mặt tích cực đồng thời hạn chế, ngăn chặn và phòng

ngừa các tiêu cực Một mặt, pháp luật tạo hành lang pháp lý cần thiết, định

hướng cho các quan hệ ngân hàng phát triển ôn định Mặt khác, pháp luật có tác dụng thúc đầy và điều tiết các quan hệ tiền tệ - ngân hàng phát triển Song

song với việc đảm bảo khung pháp lý cho các hoạt động tín dụng, mục tiêu là

17

bảo vệ quyền lợi của tat cả các bên tham gia vào các hợp đồng tin dụng, cùng với việc đảm bảo sự hoạt động an toàn, ôn định và hiệu quả của thi trường tiền tệ, đã thúc day sự ra đời của các quy định pháp luật chi tiết liên quan đến hợp đồng tín dụng trong các tổ chức tài chính Những hệ thống luật lệ này không chỉ xác định cách các tô chức tài chính thực hiện các hoạt động tín dụng mà còn điều chỉnh cả việc trừng phạt những hành vi vi phạm cùng với các biện pháp giải quyết xung đột có thể xuất hiện Điều này đặt nền tảng pháp lý cốt lõi, tạo điều kiện thuận lợi cho các thực thể tham gia thị trường dé thực hiện đầy đủ cả quyền và nghĩa vụ của họ.

Trong bối cảnh nên kinh tế thị trường, đưới áp lực của các quy tắc cạnh tranh, các hiện tượng như sự phá sản, sự mat khả năng thanh toán, hành vi gian lận và vi phạm trở thành kết quả tat yếu, khiến cho nguy cơ rủi ro đối với hoạt động tín dụng không thể tránh được Điều này đặc biệt quan trọng khi tính đến bản chat của hoạt động ngân hàng va khả năng lan truyền sự có, có thé gây tác

động tiêu cực đến cả hệ thống Với nhận thức về những thách thức này, việc

điều chỉnh khung pháp luật liên quan đến việc bảo đảm tiền vay bằng cách thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đã tạo nên một cơ sở pháp lý dé kiểm soát rủi ro, và tạo ra sự an toàn và bền vững cho hoạt động tín dung của các tổ chức này Mục tiêu của việc này không chỉ dừng lại ở việc bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên tham gia vào hoạt động tín dụng, mà còn đảm bảo sự hoạt động an toàn và hiệu quả của thị trường tiền tệ Do đó, các quy định về việc đảm bảo tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng nhà nước không chỉ giúp ngăn chặn và hạn chế rủi ro mà còn tạo nền tảng cho một hệ thống tài chính bền vững Cùng với việc giảm thiểu rủi ro, pháp luật cũng đã tạo ra một khung chuẩn dé tat cả các tổ chức tài chính dựa vào đó để hướng dẫn hành vi trong hoạt động tín dụng

của họ Như vậy, sự điêu chỉnh tập trung vào việc bảo vệ, kiêm soát và định

18

hướng đã thúc đây sự cân nhắc và tuân thủ, đồng thời định rõ hơn về trách nhiệm và cách thức thực hiện của các tổ chức tài chính trong thị trường đa

dạng và phức tạp ngày nay.

Pháp luật về các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ là nhằm xác lập, quy định về các điều kiện áp dụng, trình tự, thủ tục dé áp dụng các biện pháp dam bao thực

hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay, đặc biệt là có những quy định khác nhau giữa

biện pháp bảo đảm bằng tài sản và biện pháp bảo đảm không bằng tài sản [24] Thế chấp là biện pháp bảo đảm có tài sản được chỉ định đi kèm Bên thế chấp nếu không thực hiện đúng nghĩa vụ bảo lãnh thì phải đưa bat kỳ tài sản nào

thuộc sở hữu của minh ra dé thực hiện nghĩa vụ cho bên nhận thế chấp Thé

chap dé bảo dam tiền vay của Ngân hàng thương mai đều phải dựa trên các quy định của pháp luật dân sự về thế chấp tài sản.

Như vậy, Pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là tổng thé các quy phạm pháp luật do cơ quan nhà nước có thâm quyền bàn hành quy định về các điều kiện mà bên khách hàng vay phải đáp ứng để bên cho vay (ngân hàng thương mại) có thể tiền hành hoạt động bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản theo hợp đồng tín dụng đã xác lập.

1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản trong

hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Bên cạnh những điểm chung của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng các hình thức nói chung thì, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản có những điểm riêng sau:

Thứ nhất, pháp luật về bảo đảm tiền vay bang thé chấp tài sản có sự giao thoa giữa các quy định pháp luật ở nhiều ngành luật với nhau: Thực tiễn cho thấy, dé bảo đảm tiền vay băng thé chấp tài sản, các bên chủ thé chịu sự điều chỉnh bởi nhiều văn bản quy phạm pháp luật thuộc các ngành luật khác nhau như: Luật Thương mại, Bộ luật Dân sự, Luật các tô chức tin dụng,

19

thuế nêu quy định đó liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng tại các

ngân hàng thương mại.

Cho dù pháp luật về cho vay tại ngân hàng thương mại tồn tại dưới dang luật, pháp lệnh hay chỉ là một chế định pháp luật thương mại điện tử thì thực tiễn cho thấy rằng, bản thân các ngành luật khác nếu có liên quan đến hoạt động

cho vay của các ngân hàng thương mại, cũng sẽ có những quy định đặc thù Khiđó, tiêu chí lựa chọn áp dụng pháp luật ngành đặc thù sẽ được ưu tiên.

Thứ hai, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại về bản chất được dựa trên các quy định về thế chấp tài sản của Bộ luật dân sự Hau hết Bộ luật Dân sự của các quốc gia trên thế giới đều có quy định về thế chấp tài sản mà trong đó thế chấp chính là cơ sở để nghĩa vụ trả nợ có hiệu lực Thực tế bảo đảm tiền vay tại các ngân hàng thương mại là sự kết hợp giữa quy định tại ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay và thế

chấp tài sản giữa các bên Các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thé chap tài sản được xây dựng, ban hành nhăm điều chỉnh các mối quan hệ xã

hội trong hoạt động cho vay hoặc bảo đảm tài sản, diễn ra trong hoạt động cho

vay Việc kết hợp các quy phạm pháp luật truyền thống với hiện đại, đã tạo nên đặc điểm của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản.

Thứ ba, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản có sự phát triển nhanh, nhưng nhanh chóng lạc hậu Sự phát triển của pháp luật về bao đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản gan liền với sự phát triển của công nghệ thông tin, phương tiện điện tử luôn luôn thay đổi nhanh chóng Chính vì thé, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài san dé bi lạc hậu và không còn phủ hợp dé đáp ứng nhu cầu của các bên khi có sự ra đời của công nghệ mới Việc sửa đôi và bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản nhăm nhanh chóng bắt kịp sự thay đổi của cho vay có tài

sản bảo đảm nói chung và thê châp tài sản nói riêng.

20

Thứ tu, pháp luật về thé chấp tài sản dé bảo đảm khoản vay của ngân hàng thương mại tôn trọng nguyên tắc tự do ý chí, sự tự nguyện và thỏa thuận của các bên tham gia quan hệ tín dụng Như chúng ta đã biết, nguyên tắc về sự

tự do ý chí, tự nguyện và thỏa thuận của các bên trong giao dịch dân sự là một

trong những nguyên tắc cơ bản của pháp luật dân sự Quan hệ thé chấp dé bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng về bản chất cũng là một quan hệ hợp đồng dân sự Đó chính là quan hệ giữa bên thế chấp (khách hàng vay vốn ngân hàng là chủ sở hữu tài sản thế chấp) và bên nhận thế chấp (ngân hàng thương mại cho

vay) Bởi vậy khi tham gia quan hệ tín dụng, các bên hoàn toàn có ý chí tự do

thỏa thuận về các điều khoản hợp đồng, trách nhiệm liên quan đến tài sản thế chấp chỉ phát sinh khi bên thế chấp không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận, nhưng đây cũng là cơ sở phát sinh hiệu lực của hợp đồng tín dụng

giữa hai chủ thê khi tham gia quan hệ tín dụng.

Thứ năm, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản có sự tiếp thu từ pháp luật về bảo đảm tiền vay bang thé chap tai san va su van dung, diéu chỉnh phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế, xã hội của mỗi quốc gia Việt Nam tham gia các hiệp định thương mại quốc tế và các tổ chức quốc tế thì phải xây dựng pháp luật dựa trên các nguyên tác cơ bản mà hiệp định và tô chức quốc tế đã đề ra Trên thực tế các quốc gia thường xây dựng pháp luật tiệm cận theo các nguyên tắc, tiêu chuẩn chung của quốc tế dé đảm bảo các yếu tố hội nhập, phát triển của đất nước.

1.2.3 Những nội dung cơ bản của pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Pháp luật về bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản trong hoạt động cho

vay của ngân hàng thương mại được hợp thành bởi các bộ phận pháp luật sau đây:

1.2.3.1 Pháp luật quy định về chủ thể tham gia quan hệ thé chấp tài

sản trong quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại

21

Chủ thé tham gia vào quan hệ thé chấp tài sản vay vốn ngân hang thương mai bao gồm bên thé chap và bên nhận thế chấp.

Bên nhận thế chấp (bên cho vay): Trong quan hệ tín dụng tại ngân hàng thương mại, bên nhận thế chấp chính là các ngân hàng thương mại đã cung cấp dịch vụ tín dụng cho những khách hàng cần hỗ trợ tài chính Theo quy định của pháp luật ngân hàng, hoạt động cấp tín dụng được thực hiện bởi nhiều hình thức khác nhau: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyên nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hang Nhà nước chấp thuận [13, Điều 98] Hoạt động cho vay là một hình thức cấp tính dụng, hoạt động chính chủ yếu và mang tính nghè nghiệp của các ngân hàng thương mại Theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Do đó, chủ thê tham gia quan hệ vay vốn ngân hàng là bên cho vay (ngân hàng thương mại) và khách hàng vay vốn Các khoản vay đều thực hiện dưới hình thức bảo đảm bằng thế chấp tài sản.

Ngân hàng thương mại được thành lập dưới các loại hình: ngân hàng

thương mại quốc doanh (ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước); ngân hàng thương mại cô phần (ngân hàng thương mại cô phần được thành lập từ việc góp vốn kinh doanh của các cô đông, doanh nghiệp.); Ngân hàng liên doanh; ngân hàng 100% vốn nước ngoài; ngân hàng chi nhánh nước

ngoài [13, Điều 6].

Đề trở thành chủ thê cho vay (bên nhận thế chấp), các ngân hàng thương mại phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện mà pháp luật ngân hàng quy định (Tổ chức cần được cấp giấy phép hoạt động và thành lập từ Ngân hàng Nhà nước;

22

có điều lệ được chấp thuận bởi Ngân hàng Nhà nước; tô chức phải có giấy

chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp; có người đại diện có đủ năng lực và

quyền hạn đề thực hiện hợp đồng tín dụng với bên khách hàng).

Bên thế chấp: khách hàng vay là chủ sở hữu tài sản đem đi thế chấp hoặc thé chap bang tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba, bao gồm cá nhân và pháp nhân Các chủ thé tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay bằng thé chap tài sản phải đảm bảo đủ điều kiện cơ bản của chủ thê tham gia giao dịch dân sự: có

năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự

theo quy định của pháp luật hiện hành Riêng đối với chủ thể khách hàng vay là tổ chức doanh nghiệp có tư cách pháp nhân theo luật doanh nghiệp hiện hành

bao gồm: công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hai

thành viên trở lên, công ty hợp danh, công ty cô phần.

Ngoài ra, khách hàng vay muốn trở thành bên thế chấp trong quan hệ cho vay tín dụng bảo đảm bằng thế chấp tài sản cần đáp ứng yêu cầu của pháp luật ngân hàng và quy chế cho vay của ngân hàng thương mại về điều kiện bên vay, đồng thời khách hàng vay phải là chủ sở hữu hợp pháp của tài sản thế chấp.

Bên thế chấp trực tiếp tham gia vào việc vay mượn tiền từ ngân hàng

trong một khoảng thời gian thỏa thuận và chịu trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ Khi

đến hạn thanh toán, bên thế chấp phải trả lại số tiền vay kèm theo lãi suất cho ngân hàng Mặc dù điều này là một tiến trình tự nhiên, thực tế cho thấy bên

được bảo đảm thường có thái độ do dự trong việc trả nợ cho ngân hàng Trong

trường hợp đến hạn khách hàng vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng theo thỏa thuận thì ngân hàng sẽ xử lý tài sản đem đi thế chấp của bên thế chấp dé thay thế nghĩa vu của bên đi vay Tài sản đem đi thé chấp có thê thuộc sở hữu

của chính khách hàng vay hoặc thuộc sở hữu của bên thứ ba đứng ra bảo đảm

khoản vay Cơ chế này tạo ra tâm lý đa chiều, khi bên thứ ba là chủ sở hữu tài sản thế chấp muốn giữ lại tài sản thế chấp phải thực hiện nghĩa vụ thay thế cho

khách hàng vay.

23

1.2.3.2 Pháp luật quy định về đối tượng của thế chấp tài sản trong

quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại

Đối tượng của thế chấp tài sản trong quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại là tài sản có giá tri như bat động san, xe cộ hoặc tai san có thé thé chap khác làm bao đảm cho khoản vay mà họ dang nhận từ ngân hàng Trong trường hợp người vay không thé hoặc không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyên tiến hành xử lý tài sản thé chấp dé thu hồi khoản nợ Thế chấp tài sản tạo ra một sự an toàn bé sung cho tổ chức tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro và tao động lực cho người vay đảm bảo rằng họ sẽ tuân thủ nghĩa vụ trả nợ.

Pháp luật quy định về đối tượng của thế chấp trong quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại là tài sản thuộc sở hữu của bên thế chấp (khách hàng

vay) hoặc tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba.

Thông thường, đây là các tài sản có giá trị, được nhiều người đánh giá cao và có sự thâm định, xác nhận của chuyên gia Thực tế, tài sản này có vai trò khá đặc biệt: là cơ sở dé xác định hạn mức vay; là cơ sở đề nhận định thiện chí cũng như khả năng trả nợ ngân hàng; Đảm bảo quyền lợi của bên cho vay và bên vay Trong quan hệ hợp đồng tín dụng, tài sản được coi là phần của nghĩa vụ trong hợp đồng nhưng bị vi phạm và dùng cho biện pháp thế chấp Tuy nhiên không phải tài sản nào cũng được mang đi thế chấp mà tài sản thế chấp sẽ cần đáp ứng các điều kiện sau:

Thứ nhất, tài sản thé chap được sử dụng dé đảm bảo việc thực hiện nghĩa

vụ phải là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng đi vay.

Thứ hai, tài sản thế chấp được sử dụng dé dam bảo việc thực hiện nghĩa vụ gồm tài sản hiện tại hoặc tài sản tạo ra trong tương lai, thuộc sở hữu của

khách hàng vay hoặc bên thứ ba đứng ra bảo đảm khoản vay dùng tài sản làm

thé chấp Tài sản thế chấp có giá trị lớn hơn hoặc bằng giá trị khoản vay của bên thé chấp trong hợp dong tín dụng.

24

Thứ ba, tài sản thé chấp phải là tài sản có thé tham gia giao dịch, không bị cắm mua bán, tặng, chuyên nhượng, cầm có, thế chấp hay các giao dịch khác.

Thứ tr, tài sản thé chấp không được mắc tranh chấp tại thời điểm giao kết hợp đồng Dé đảm bảo điều này, bên thứ ba có tài sản dem thé chấp thường phải cam kết bang văn bản rang tài sản không bị tranh chấp về quyền sở hữu,

quản lý hoặc sử dụng, và họ sẽ chịu trách nhiệm pháp lý về cam kết này.

1.2.3.3 Pháp luật quy định về hợp dong bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và giải quyét tranh chấp phát sinh từ hop dong thé chap tài sản

Theo quy định của Bộ luật dân sự Việt Nam, hình thức của thế chấp tài sản chỉ được công nhận khi nó được lập thành văn bản Cụ thể, văn bản thế chấp tài sản có thé được lập thành văn bản riêng hoặc được ghi trong hop đồng chính Trong trường hợp pháp luật yêu cầu, văn bản thế chấp phải được công

chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm.

Đối với hoạt động cho vay có bảo đảm bang tài sản, hợp đồng chính ở đây chính là hợp đồng tín dụng vay vốn ngân hàng Do đó, pháp luật cho phép ngân hàng có thê đưa các điều khoản về bảo đảm tiền vay vào hợp đồng tín dụng ngân hàng mà không cần phải lập thành văn bản riêng nhăm giảm bớt thủ tục hành chính và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cả ngân hàng và khách hàng Hợp dong thé chấp có thé coi là hợp đồng phụ gắn liền với hợp đồng chính (hợp đồng tín dụng) và là cơ sở phát sinh hiệu lực của hợp đồng chính.

Khi giao kết hợp đồng thế chấp, hai bên thỏa thuận thống nhất những nội dung trong hợp đồng bao gồm: Đối tượng của hợp đồng, số lượng, giá trị tài sản thế chấp; quyền và nghĩa vụ của các bên; trách nhiệm do vi phạm hợp đồng; phương thức giải quyết tranh chấp, trên cơ sở không được trái với quy định Giải quyết tranh chấp liên quan đến hợp đồng thế chấp tài sản là một chế định quan trọng giúp bảo vệ quyên và lợi ích hợp pháp của các bên trong

25

trường hợp hợp đồng bị vi phạm Chế định này hiện được quy định trong pháp luật dân sự và pháp luật chuyên ngành cụ thê theo từng loại tài sản thế chấp Ví dụ: tài sản thé chấp là bất động sản hay quyền sử dụng đất thì sẽ tuân thủ

quy định của pháp luật về đất đai, Thông thường, Tòa án nhân dân là cơ quan có thẩm quyền giải quyết tranh chấp (trừ khi các bên có thỏa thuận khác) Về van đề thời điểm khởi kiện, bên bị ảnh hưởng có thê trình Tòa án hồ sơ khởi kiện liên quan đến hợp đồng thế chấp trong khoảng thời gian quy định Thời hạn này tính từ ngày mà bên bị ảnh hưởng biết hoặc nên biết về việc quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị vi phạm Như vậy, trong trường hợp xảy ra mâu thuẫn hoặc bất đồng về hợp đồng thế chấp, các bên có thể khởi kiện trước Tòa án để yêu cầu giải quyết.

1.2.3.4 Pháp luật quy định về quyên và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

a) Quyển và nghĩa vụ của bên thé chấp tài sản:

Với tư cách là bên đi vay trong quan hệ tín dụng và là chủ sở hữu tài sản

thế chấp bảo đảm khoản vay, khách hàng vay bên vay có những quyền và nghĩa vụ đồng thời của cả hai quan hệ Cho nên ngoài quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng chính (hợp đồng tín dụng) được quy định trong pháp luật ngân hang như quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện nghĩa vụ giải ngân, quyền từ chối cung cấp thông tin về hoạt động kinh doanh không liên quan đến việc sử dụng vốn vay hay nghĩa vụ sử dụng khoản vay đúng mục đích, hoàn trả cả gốc và lã vay, khách hàng vay còn có quyền và nghĩa vụ của bên thế chấp theo pháp

luật dân sự vè quan hệ thế chấp tài sản Cụ thể như sau:

Theo quy định của Bộ luật dân sự 2015, bên thế chấp có các nghĩa vụ sau:

1 Giao giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, trong trường hợp có thỏa thuận giữa các bên Điều này có nghĩa là nếu các bên thỏa thuận rằng bên thế chấp phải giao giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp cho

26

bên nhận thế chấp, thì bên thế chấp phải thực hiện nghĩa vụ này, trừ

trường hợp luật có quy định khác.

2 Bảo quản và giữ gìn tài sản thế chấp, nhằm đảm bảo răng giá trị của tài sản không bị mắt hoặc giảm sút trong suốt thời gian thế chấp 3 Áp dụng các biện pháp cần thiết dé khắc phục nguy cơ mat giá tri hoặc giảm sút giá trị của tài sản thế chấp Điều này bao gồm việc bên thế chấp phải ngừng khai thác công dụng của tài sản nếu việc khai thác đó làm cho tài sản mat giá trị.

4 Trong trường hợp tài sản thế chấp bị hư hỏng, bên thế chấp phải sửa chữa hoặc thay thé bằng tài sản khác có giá tri tương đương, trừ trường hợp có thỏa thuận khác giữa các bên [17, Điều 320].

Quyền của bên thế chấp được quy định tại Điều 321 Bộ luật dân sự 2015: Tan dung lợi ích, thu nhập, cũng như hưởng lợi từ tài sản thế chấp, trừ khi lợi ích và thu nhập cũng được xem xét như tai sản thế chấp theo sự thoả thuận Đầu tư nhằm nâng cao giá trị của tài sản thé chấp Phục hồi tài san thé chấp từ tay người thứ ba, cùng với các giấy tờ liên quan tới tài sản thế chấp, khi nhiệm vụ được bảo đảm băng thế chấp đã kết thúc hoặc được thay thế bằng các biện pháp

bảo đảm khác.

b) Quyển và nghĩa vụ của bên nhận thé chấp

Tương tự như bên thé chấp, ngân hàng thương mại là chủ thé cho vay trong quan hệ tín dụng và là bên nhận thế chấp trong quan hệ thế chấp tài sản bảo đảm khoản vay Do đó, ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm về quyền và nghĩa vụ đồng thời ở cả hai quan hệ khi tham gia Khi quan hệ giữa hai bên được xác lập, ngân hàng thương mại có nghĩa vụ chuyên giao tiền vay đầy đủ, đúng hạn cho khách hàng vay; đồng thời kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay và trả nợ của khách hàng Trong quan hệ thế chấp, ngân hàng thương mại

có quyên và nghĩa vụ sau:

27

Quyền của bên nhận thế chấp được quy định tại Điều 323 Bộ luật dân sự 2015: Bảo quản giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, trừ khi có sự thỏa thuận

khác, và chỉ trong trường hợp luật có quy định khác thì việc này không áp dụng.

Thực hiện xử lý tài sản thế chấp trong những trường hợp mà Điều 299 của Bộ

luật Dân sự 2015 quy định.

Nghĩa vụ của bên nhận thế chấp: Về nghĩa vụ của bên nhận thế chấp được quy định tại Điều 322 Bộ luật dân sự 2015: Trả các giấy tờ cho bên thế chap sau khi cham dirt thé chấp đối với trường hợp các bên thỏa thuận bên nhận thé chấp giữ giấy tờ liên quan đến tài sản thé chấp.

1.2.3.5 Pháp luật quy định về xử lý tài sản thế chấp trong hoạt động

cho vay của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động vay và cho vay, Ngân hàng tham gia dưới tư cách là bên

cho vay và có thầm quyền đòi nợ từ người vay (bên có nghĩa vụ) khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán Nếu bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, Ngân hàng có quyền tiến hành xử lý tài sản thế chap bằng cách tận dụng tài sản của bên thế chấp thay thế Sự xuất hiện của các quy định hiện hành đã tạo nên cơ sở pháp lý quan trọng cho việc quản lý tài sản thế chấp của bên thứ ba Điều này đặc biệt quan trọng trong việc giúp Ngân hàng giải quyết các nợ quá hạn, đặc biệt là trong việc thế chấp tài sản của bên thứ ba, trong khi chưa có sự hướng dẫn cụ thê cho vấn đề này.

Các trường hợp mà bên nhận thế chấp có quyên xử lý tài sản bảo đảm: (1) Đến hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc

thực hiện không đúng nghĩa vụ (2) Bên vay phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ

trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của luật.(3) Trường hợp khác do các bên thỏa thuận hoặc luật có quy định.

Phương thức xử lý tài sản thế chấp dựa trên thỏa thuận

Theo quy định của Điều 303 trong Bộ Luật Dân sự năm 2015 và Nghị định 21/2021/NĐ-CP hướng dẫn thi hành Bộ luật Dân sự về các biện pháp bảo

28

đảm, có các phương thức xử lý tài sản thế chấp dựa trên thỏa thuận, trong đó có những điểm chính sau:

Nhận chính tài sản thé chấp đề bù trừ khoản nợ: Ngân hàng có thé tiến hành nhận chính tài sản thế chấp của bên thứ ba đề đối trừ với khoản nợ còn thiếu.

Tự mình bán tài sản thé chap: Ngân hàng có thé tự mình tiến hành bán tài sản thế chấp, còn gọi là việc phát mại, đề thu hồi khoản nợ.

Bán đấu giá tài sản thế chấp: Ngân hang có thể quyết định tô chức đấu giá tài sản thế chấp tại trung tâm đấu giá theo lựa chọn của các bên.

Yêu cầu chuyền giao khoản tiền hoặc tài sản: Ngân hàng có quyền yêu cầu người thứ ba có nghĩa vụ thanh toán, trả nợ hoặc nghĩa vụ khác, chuyền giao khoản tiền hoặc tài sản khác Tuy nhiên, Ngân hàng phải có chứng minh

quyên của mình nêu người có nghĩa vụ đưa ra yêu câu.

29

Kết luận Chương 1

Luận văn khắc họa các van đề lý luận về bảo đảm tiền vay bằng thé chấp tài sản và pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại dưới các khía cạnh về chủ thể tham gia quan hệ thế chấp, đặc điểm, đối tượng thế chấp; hợp đồng thế chấp; quyền và nghĩa vụ các bên tham gia quan hệ thé chap; xử lý tài sản thế chấp, trên cơ sở tập hợp các quan điểm nghiên cứu của các chuyên gia, các nhà nghiên cứu khoa học có khảo cứu pháp luật của một số quốc gia trên thế giới làm phong phú nội

dung lý luận mà đề tài định hướng nghiên cứu Luận văn đi sâu nghiên cứu thế chấp tài sản thuộc sở hữu của người đi vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có thê thấy bên thế chấp phải dùng chính tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho bên đi vay và ngân hàng có quyền xử ký tài sản đó khi có vi phạm nghĩa vụ trả nợ tiền vay Việc nhận đúng bản chất pháp lý của khái niệm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản góp phần quan trọng

trong việc xác định các bên tham gia vào quan hệ này Dưới sự nghiên cứu và

tìm hiểu sâu rộng về các khía cạnh lý luận liên quan đến việc bảo đảm tiền vay băng thế chấp tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay, ta có thể thấy rang thé chấp tài sản đang là một trong những biện pháp phô biến được lựa chọn bởi các tổ chức và cá nhân trong các giao dịch dân sự, kinh tế, và thương

mại tại ngân hàng thương mại.

30

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG PHÁP LUAT VE BAO DAM TIEN VAY BẰNG

THE CHAP TAI SAN TRONG HOAT DONG CHO VAY

CUA NGAN HANG THUONG MAI O VIET NAM VA NHUNG VAN DE THUC TIEN DAT RA

2.1 Thực trạng pháp luật về bảo dam tiền vay bang thé chap tài sản

trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

2.1.1 Thực trạng quy định về chủ thể trong quan hệ thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng

Mặc dù quan hệ thế chấp tài sản để bảo đảm tiền vay của Ngân hàng thương mại có những đặc thù riêng về chủ thể tham gia, mục đích giao dich , song các quan hệ này có bản chất từ quan hệ dân sự Do vậy ngoài chịu sự điều

chỉnh của các quy phạm pháp luật đặc thì trong hoạt động ngân hàng thì quan

hệ này còn chịu sự điều chỉnh của các quy phạm pháp luật dân sự có liên quan Theo quy định của Điều 317 Bộ luật Dân sự 2015, thế chấp tài sản là việc bên thế chấp sử dụng tài sản của mình để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ mà không cần phải giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp Điều này có nghĩa là trong trường hợp khách hàng vay vốn không thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của minh theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyên sử dụng tài sản thé chấp dé đảm bao rang họ sẽ nhận được số tiền vay trở lại.

Tuy nhiên, việc thế chấp tài sản phải tuân thủ các quy định của pháp luật và các điều khoản trong hợp đồng thế chấp Nghĩa vụ và quyền lợi của cả hai bên (bên thé chấp và bên nhận thé chấp) phải được xác định rõ rang dé đảm bảo

quyền lợi của cả hai bên được bảo vệ.

Chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm tiền vay bằng thế chấp là ngân hàng thương mại (ngân hàng cho vay, bên nhận thế chấp) và khách hàng vay (bên thế

31

chấp) Xét theo điều kiện về chủ thé tham gia giao dich bảo đảm tiền vay thì hai chủ thé nêu trên phải đáp ứng yêu cầu chung về năng lực chủ thé tham gia giao dịch dân sự Ngoài ra, vì giao dịch có sự tham gia chủ thê trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nên các chủ thé phải dap ứng điều kiện riêng của lĩnh vực này Cụ thé: Thứ nhất, bên nhận thé chấp là ngân hàng thương mại (bên cho vay) Luật các tô chức tín dụng năm 2010 đã quy định hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó hoạt động cấp tín dụng dưới dạng cho vay được coi là hoạt động cấp tín dụng phô biến nhất hiện nay Theo Thông tư 18/VBHN-NHNN, ngày 12/7/2023 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã trao quyền tự chủ của tổ chức tín dụng trong việc quan lý hoạt động cho vay Với sự rõ ràng này, cả ngân hàng thương mai nói riêng và tô chức tín dụng nói

chung đều được ủy quyền và chịu trách nhiệm hoàn toàn đối với quyết định về

việc cho vay Hoạt động cho vay thực hiện theo thỏa thuận ý chí hai bên và phải

đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tô chức tín dụng Do vậy, với tư cách là chủ thể tham gia quan hệ cấp tín dụng và là bên nhận thé chấp, thì ngân hàng thương mại có thê tự do cho vay đối với khách hàng vay vốn đáp ứng điều kiện pháp luật quy định, không thuộc đối tượng trường hợp không được cấp tín dụng tùy vào tình hình lưu thông tiền tệ của ngân hàng thương mại từng giai đoạn.

Về điều kiện dé trở thành chủ thé cấp vốn cho vay cũng chính là bên nhận thế chấp, ngân hàng thương mại phải tuân theo các điều kiện được quy định bởi pháp luật hiện hành và luật các tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng và các tô chức tín dụng phải có giấy phép hoạt động và được thành lập theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; có điều lệ được chấp thuận bởi Ngân hàng Nhà nước; có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp; người đại diện có đủ năng lực và quyên hạn để thực hiện hợp đồng tín dụng với bên khách hàng.

32

Qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại tiến hành việc quản lý vốn trong hệ thống kinh tế bằng cách sử dụng và phân phối nguồn vốn tạm thời, được huy động từ cộng đồng dé đáp ứng nhu cầu vốn cho mục dich sản xuất, kinh doanh, và cuộc sống hàng ngày Vì tác động của đại dich Covid-19, thu nhập của người dân đã giảm, dẫn đến sự giảm giá trị tiền gửi ngân hàng hoặc thậm chí phải rút tiền gửi và vay mượn đề đối phó với tình hình tài chính khó khăn Tính đến nay, việc quan lý dòng vốn trong nên kinh tế đòi hỏi sự linh hoạt của ngân hàng thương mại trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ để ứng phó với tình hình Đến đầu tháng 10/2020, lãi suất cho vay trong nền kinh tế của các ngân hàng thương mại cũng giảm từ 0,5% đến 1,5% so với thời điểm cuối tháng 12/2019 tùy theo kỳ hạn cho vay và đối tượng vay vốn Lãi suất cho vay giảm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, khách hàng giảm chi phí vốn vay, giảm một phần khó khăn bởi đại dịch Covid-19 [20] Chính vì vây, quan hệ thé chấp cũng giảm đáng kể trên thực tế.

Thứ hai, Bên thế chấp (khách hàng vay) là chủ sở hữu tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng Theo Thông tư 18/VBHN-NHNN ngày 12/7/2023 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, khách hàng vay vốn (bên thế chấp) phải đáp ứng đủ các điều

kiện sau đây:

1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy

định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mat hoặc hạn chế năng lực

hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

2 Nhu cầu vay vốn dé sử dụng vào mục đích hợp pháp. 3 Có phương án sử dụng vốn khả thi.

4 Có khả năng tai chính dé trả nợ [10, Điều 7].

33