đề tài tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh huế

Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc lãnh đạo cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng Thương mại cô phần Phương Đông - chi nhánh Hué, đặc biệt là chị Lê Thị Hiệp người hướn

TRUONG DAI HOC KINH TE, DAI HOC HUE

KHOA KE TOAN - TAI CHÍNH

BAO CAO THUC TAP NGHE NGHIEP DE TAI: TIM HIEU VE QUY TRINH CAP TIN DUNG CHO KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHUONG DONG -—

CHI NHANH HUE

Lớp: K54 Ngân hàng TS Lê Ngọc Lưu Quang

LOI CAM ON

Quá trình thực tập nghề nghiệp là cơ hội thực sự hữu ích và cần thiết cho mỗi sinh viên để trang bị cho mình những kiến thức, kĩ năng thực tế về nghề nghiệp tương lai của mình Trong quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo này em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ và động viên từ Thầy, Cô, gia đình, người hướng dẫn tại cơ sở thực tập và bạn bè

Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu nhà trường, Quý thầy cô khoa Kế toán - tài chính Trường đại học kinh tế Huế đã hết lòng giảng dạy và trang bị cho em rất nhiều kiến thức về lĩnh vực ngân hàng , về phương pháp học tập và giúp đỡ em trong quá trình học tập Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Thầy giáo Lê Ngọc Lưu Quang là người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành báo cáo thực tập nghề nghiệp

Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc lãnh đạo cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng Thương mại cô phần Phương Đông - chi nhánh Hué, đặc biệt là chị Lê Thị Hiệp người hướng dẫn em trong quá trình kiến tập tại cơ sở đã tạo điều kiện cho em được thực tập và học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ, hướng dẫn em cũng như đóng góp ý kiến bổ ích giúp em hoàn thành tốt đợt kiến tập của mình Những lời góp ý, ý kiến chân thành của các anh chị đã giúp em tiến bộ lên từng ngày, tiếp thu những kiến thức và kỹ năng mới, biết thêm nhiều điều mới và đỡ bở ngỡ hơn trong môi trường làm việc mới đầy năng động này

Trong bài báo cáo thực tập nghề nghiệp này mặc dù bản thân em đã cô gắng nỗ lực hết mình đề giải quyết các yêu cầu và mục đích đặt ra nhưng do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót Em rất

mong nhận được ý kiến đóng góp, phê bình của quý Thầy, Cô giáo đề bài báo cáo

được hoàn thiện hơn Cuối cùng, em kính chúc quý Thầy, Cô đồi đào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp trồng người cao quý

Kính chúc quý thầy cô luôn đổi đào sức khoẻ! Kính chúc Ban Giám đốc, các anh chị trong OCB Huế luôn hoàn thành tốt và may mắn trong công việc!

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên Chi Nguyễn Thị Kim Chi

DANH MUC CAC TU VIET TAT

CB KHCN: Cán bộ khách hàng cá nhân CBQH KH: Cán bộ quan hệ khách hàng CB DVTD: Can bé dich vu tin dung

DVKD: Don vi kinh doanh

KHCN: Khách hàng cá nhân NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương OCB: Ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông PGD: Phòng giao dịch

P.QLRRTD: Phong quan li rui ro tin dung TMCP: Thuong mai Cé Phan

XHCN: Xã hội chủ nghĩa

111

PHAN II: KÉT QUÁ THỰC TẬP NGHÈ NGHIỆP 3

1.Giới thiệu tông quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - chỉ nhánh Hué 3

1.1 Téng quan vé Ngan hang thuong mại cô phần Phương Đông .3

1.2 Tống quan về Ngân hàng TMCP Phương Dong — chi nhanh Hué 3

1.3 Cơ cấu tổ chức OCB chí nhánh HuÉ -.-5::2525cc2222xc2z2rrrrrrrrrrea 3

1.4 Tống quan về phòng Tín dụng của Ngân hang OCB chi nhanh Hué 4 2 Tìm hiểu quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông -— chi nhánh Huế

2.1 Tổng quan về NHTM và quy trình cấp tín đụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Huế

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 2.1.2 Phân tích quy trình cấp tín dụng KHCN tại NHTM CP Phương Déng- chi

2.2 Mô tả công việc thực tập 2.2.1 Những công việc được giao trong tuan | 2.2.2 Những công việc được giao trong tuần 2 2.2.3 Những công việc được giao trong tuần 3

2.4 Kết quả thực tập nghề nghệp / PHAN III: KET LUAN VA MOT SO DE XUAT

1 Kêt quả đạt được 2 Đề xuất các giải pháp đề nâng cao chất lượng các đợt thực tập nghề nghiệp

PHAN I- LOI MO DAU

1 Dat van dé

Trong xu thể toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, đề hội nhập kinh tế quốc tế thi hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế và tài chính Với vai trò chủ lực thì hệ thống ngân hàng đã đóng góp một phần đáng kế cho công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đây mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa — hiện đại hóa đât nước

Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thi huy động vốn và tín dụng là hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tong tai sản của ngân hàng Trong đó, tín đụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của ngân hàng Trong các sản phẩm tín dụng cung cấp trên thị trường thì tín dụng cá nhân là một mảng tín dụng quan trọng của ngân hàng

Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay Thành công của Ngân hàng Thương mại cô phần Phương Đông có sự đóng góp một phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân Bên cạnh đó thị trường tín dụng cá nhân đang là một thị trường đây sôi động, với sự tham gia hầu như tất cả các ngân hàng

Nắm bắt được nhu cầu của thị trường, Ngân hàng thương mại cô phần Phương Đông - PGD Thừa Thiên Huế đã ngày cảng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với sự thay đổi của thị trường, cho ra đời các sản phẩm mới đa đạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động tin dụng cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo đúng định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ

Phân tích tình hình tín dụng cá nhân sẽ giúp ta biết được những điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng Từ đó có những giải pháp hữu hiệu đề nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng Với những lý do trên nên tôi quyết định thực hiện đề tài “Phân tích quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cỗ phần Phương Đông — chí nhánh Huế”

2 Mục tiêu thực tập - Tìm hiểu và làm quen với môi trường thực tế, hiểu biết về cơ cấu, tổ chức ngành Ngân hàng, các quy định, thủ tục và yêu cầu về công việc trong tương lai - Bồ sung kiến thức và hiểu được quy trình nghiệp vụ của ngành Ngân hàng - Áp dụng các kiến thức và kĩ năng được học trên ghế nhà trường cũng như trong quá trình thực tập tại Ngân hàng OCB đề sử dụng thực tế tại ngân hàng - Học hỏi tác phong làm việc, kĩ năng giao tiếp với khách hàng, kĩ năng xử lí tình huống thực tế

- Tìm hiểu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng nói chung và phòng khách hàng cá nhân nói riêng

- Tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng KHCN của Ngân hàng OCB hiện nay để hoàn thiện bài báo cáo

- Rèn luyện ý thức tô chức kỉ luật lao động, nghiêm túc cân thận và có trách nhiệm trong công việc

3 Địa điểm thực tập - Tên cơ sở thực tập: Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Huẻ

- Địa chỉ: L17 Nguyễn Huệ, Phú Nhuận, Thành phố Huế, Thừa Thiên Huế

- Bộ phận thực tập: Phòng tín dụng 4 Thời gian thực tập

- Kỳ thực tập nghề nghiệp kéo dài trong 3 tuần: từ 17/07/2023- 7/8/2023

vn

PHAN II: KET QUA THUC TAP NGHE NGHIEP

1.Giéi thiéu tong quan vé Ngan hang TMCP Phuong Déng (OCB) - chi nhanh Hué

1.1 Tong quan về Ngân hàng thương mại cỗ phần Phương Đông:

El Tên đây đủ Ngân hàng TMCP Phương Đông «=-L¡Tên quốc tế Orient Commercial Joint Stock Bank

OMa sé thué — 0300852005

lull Mã cé phiéu OCB

@) Swift code ORCOVNVX

Số 41 và số 45 Lé Duan, Phuong Bén Nghé, Quan I,

? OTru so chính `

TP.Hồ Chí Minh LINgày thành

Vill

Được đánh giá là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về hiệu quả hoạt động với tiềm năng tăng trưởng bền vững, OCB đã tạo được niềm tin để Aozora Bank - một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất tại Nhật Bản, đầu tư L5% vốn cổ phần ÓOCB và trở thành đối tác chiến lược lâu dài OCB đã từng bước vươn lên nhóm ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam theo 3 tiêu chí: tốc độ tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Không chỉ hiệu quả hoạt động và lợi nhuận, OCB luôn chủ

động kiểm soát chỉ phí, thực hiện đồng bộ các giải pháp tối ưu chỉ phí nhằm nâng

cao hiệu quả kinh doanh, đây là định hướng xuyên suốt của Ngân hàng Năm 2020 đánh đầu những bước tiễn trên con đường trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam của OCB Với tiềm lực tài chính, nguồn vốn vững mạnh, OCB có thê bứt phá hơn trong tăng trưởng và hiệu quả

Ngân hàng OCB là một trong những ngân hàng có sự phát triển tiến bộ vượt bật trong 5 năm trở lại đây Và với mục tiêu trở thành Top ngân hàng thương mại cô phân lớn nhất Việt Nam, OCB đã và đang có gắng từng bước phát triển trên nền tảng vững chắc và theo phương châm “ Khách hàng là thượng đề”

Dự kiến , OCB sẽ mở rộng thêm 4 Chi nhánh tại Thái Bình, Hà Tĩnh, Phú Yên, Bình Phước, cùng 5 Phòng giao dịch tại Quảng Ninh, Hà Nội, Bắc Ninh và 2 điểm

tại Tây Ninh, nâng tổng số đơn vị lên 158, hiện diện tại 43 tỉnh, thành phố trọng

điểm trên cả nước 1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông — chỉ nhánh Huế:

Đề mở rộng thêm thị trường ở Huế nên ngân hàng TMCP Phương Đông đã khai

trương thêm chi nhánh đầu tiên ở Huế vào ngày 1/03/2022

Với định hướng "Lấy khách hàng làm trọng tâm” dé phủ hợp với từng đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ tư vấn, cung cấp các giải pháp tài chính tối ưu cho cá nhân và doanh nghiệp tại quầy như sản phẩm vay, huy động, thẻ, bảo hiểm, tài khoản số đẹp

Bên cạnh đó, khách hàng có thê sử dụng các sản phẩm đến từ ngân hàng số OCB OMNI, tién ich, nhanh chong, bao mat với các tính năng mới thường xuyên

1X

được cải tiễn và nâng cấp, đáp ứng kịp thoi nhu cau giao dich trực tuyến của khách hàng

Khách hàng đăng ký gói tài khoản trực tuyến được miễn hầu như các tất cả các loại phí khi giao dịch trên ngân hàng số như miễn 100% phí thường niên, phí duy trì tài khoản, phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống OCB, miễn phí SMS trong suốt thời gian sử dụng

1.3 Cơ cấu tổ chức của OCB — chỉ nhánh Huế

Ngân hàng OCB chí nhánh huế có cơ cấu tô chức khá gọn nhẹ và hiệu quả gồm có: Ban giám đốc và 6 phòng ban, tất cả chịu sự chỉ đạo thống nhất của Ban

khach hang - Ngan quỹ khach hang ca nhận Phong Tin Dung Phong Dich vu tín dụng Phong tanh chanh - Ke toan

tìm kiếm khách hàng tiềm năng, hỗ trợ khách hàng tiến hành làm các thủ tục cần

thiết đó là công việc chính của phòng ban Ngoài ra, ở đây còn có phương thức mà để tài em đang nghiên cứu đó là quy trình cấp tín dụng KHCN với các nhiệm vụ

sau:

-Tiếp xúc khách hàng

-Thâm định khách hàng

-Phê duyệt tín dụng -Hoàn thiện hồ sơ sau phê đuyệt -Thực hiện cấp tín dụng -Quản lí sau khi cấp tin dung

-Thu hồi nợ

-Báo cáo tín dụng, tất toán 3 Một số khái niệm cơ bản về cấp tín dụng KHCH tại NHTM

Theo khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín đụng năm 2010: “ Cấp tín đụng là

việc thảo thuận đề các tô chức, cá nhân sử đụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác `

Cấp tín dụng KHCN là một hình thức cho vay trong các ngân hàng, là việc các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tín dụng phục vụ trong đời sống

3.1 Các gói sản phẩm tín dụng cá nhân: 3.1.1, Cho vay sản xuất kinh doanh - Đối tượng khách hàng : KH đang sản xuất kinh doanh các lĩnh vực Nông nghiệp, sản xuất, thương mại, dịch vụ có nhu cầu vay vốn tại OCB

- Thời gian cho vay lên đến 120 tháng

- Hạn mức cho vay tối thiêu 50 triệu đồng, tối đa 10 tỷ đồng - Phương thức cho vay: cho vay từng lần

XI

- Tỉ lệ cho vay tối đa 80% giá trị tài sản bảo đảm là Bất động sản

3.1.2 Cho vay mua bat động sản riêng lẻ - Gói sản phẩm vay mua nhà Dream Home của OCB là người mua co thé dé dang sở hữu căn nhà mơ ước với lãi suất ưu đãi chỉ từ 7,99%/năm , thời gian cho vay lên dén 360 thang, vay bu dap tôi đa 24 tháng Thời gian ân hạn gốc lên đến 12 tháng và số tiền cho vay lên đến 100% nhu cầu và 85% giá trị tài sản bảo đảm thế chấp Đây là thời hạn cho vay, mức cho vay thuộc hàng tốt nhất trên thi trường hiện nay, hỗ trợ tối đa cho nhu cầu của khách hàng

3.1.3 Cho vay mua nha an cw - Đối tượng khách hàng: + KH là cá nhân (bao gồm vợ/chồng của KH) có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Pháp luật

+ KH phải có quốc tịch Việt Nam (điều kiện này không bắt buộc với vợ/chồng KH) - Mức cho vay tối đa trên nhu cầu vốn của khách hàng:

+ Đối với TSBĐ là tài sản dự án hình thành từ vốn vay: KH được vay tối đa 85% nhu cầu vốn phủ hợp chính sách bán hàng của từng dự án đối với dạng thức TSBĐ là bất động sản đề ở

+Đối với TSBĐ là bất động sản có giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc TSBĐ là bất động sản có giấy chứng nhận quyên sở hữu và tài sản hình thành từ vốn vay

- Tỉ lệ cho vay tối đa/ TSBĐ:

+ KH thề chấp bằng chính tài san vay mua thi:

e Ty 1é cho vay tối đa/ TSBĐ là 80 - 85% đối với bất động sản dé 6

® Ty lệ cho vay tối đa/TSBĐ phụ thuộc vào dự án KH có nhu cầu vay mua và phương án tài chính KH chọn lựa theo quy định của OCPB từng thoi ky 3.1.4 Vay tiêu dùng tiền mặt

XI

- Đối tượng khách hàng: + Khách hàng có thu nhập từ lương nhận bằng hình thức tiền mặt, chuyển khoản (nhân viên văn phòng, công nhân., )

+ Khách hàng có thu nhập từ tự doanh (chủ shop online, chủ sạp chợ, chủ quán ăn, )

- Hạn mức cho vay lên đến 70 triệu đồng

- Thời hạn vay lên đến 36 tháng

- Hồ sơ đơn giản bao gồm: CMND/ CCCD

- Hộ khâu/ Giấy phép lái xe

- Giải ngân trong vòng 24 giờ làm việc kế từ lúc hồ sơ được duyệt vay 4 Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Phương Đông — chỉ nhánh Huế 4.1 Phân tích quy trình cấp tín dụng KHCN tại NHTM CP Phương Đông- chỉ nhánh Huế

Các hoạt động tín dụng luôn mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng tuy nhiên nó luôn có những rủi ro nhất định Đề hạn chế tối đa tổn thất từ các khoản vay mà ngân hàng phải gánh chịu, mỗi ngân hàng đều thiết kế quy trình riêng phù hợp với cách thức tô chức hoạt động của ngân hàng và dựa trên quy định của Pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước Qua 03 tuần thực tập tại Phòng tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông — Chi nhánh Huế với vị trí là Chuyên viên Tỉn dụng Khách hàng cá nhân, em đã tập trung nghiên cứu tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng

đối với khách hàng cá nhân

Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Huế, trải qua 8 bước :

hién

CB QHKH CB QHKH

* Chon loc khach hang - Tìm hiểu sơ bộ thông tin khách hàng

- Đối chiếu với các quy định cấp tín dụng của OCB hiện hành - Lập kế hoạch tiếp xúc khách hàng đề xác định nhu cầu tín dụng thực tế của khách hàng

- Lập đanh sách khách hàng và kế hoạch tiếp xúc cụ thẻ

* Tiếp xúc khách hàng

- Trao đôi, xác định nhu cầu tín dụng - Giới thiệu sản phẩm tín đụng của OCB thông qua các hình thức gửi thư ngỏ, tờ rơi, thư điện tử (email) đến khách hàng - Cập nhập thông tin sơ bộ vào Danh sách khách hàng và kế hoạch tiếp xúc

CB QHKH * Báo cáo kết quả chọn lọc và tiếp xúc khách hàng

- Định kỳ hàng tháng, gửi Danh sách khách hàng và kế hoạch tiếp xúc cho Trưởng ÐVKD qua thư điện tử (email) hoặc hình

thức báo cáo khác theo yêu cầu của Trưởng DVKD

Truong DVKD * Đánh giá kết quả thực hiện và đưa ý kiến

- Định kỳ hàng tháng, kiêm tra Danh sách khách hàng và kế

hoạch tiếp xúc của các CB QHKH trong ÐVKD quản lý - Kiểm tra các thông tin thu thập của CB QHKH - Đưa ý kiến đồng ý hoặc ý kiến chỉ đạo, bỗ sung ( nếu có)

CB QHKH * Cập nhập, điều chỉnh Danh sách khách hàng và kế hoạch

XIV