Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh 5 phòng giao dịch Thuận Kiều

LÝ NGỌC NGÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 5 - PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN KIỀU ĐỀ ÁN TỐT NGH

LÝ NGỌC NGÂN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 5 -

PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN KIỀU

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP

Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số chuyên ngành: 8340201

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024

LÝ NGỌC NGÂN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH 5 - PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN KIỀU

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin được cam đoan: Đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 5 – Phòng giao dịch Thuận Kiều” được tiến hành công khai, dựa trên sự cố gắng, nỗ lực của bản thân và sự giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 5 – Phòng giao dịch Thuận Kiều, dưới sự hướng dẫn nhiệt tình khoa học của TS Trần Tuấn Vinh

Các số liệu và kết quả trong đề tài là trung thực và hoàn toàn không sao chép hoặc sử dụng kết quả của đề tài nào tương tự Nếu phát hiện có sự sao chép kết quả nghiên cứu của đề tài khác, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Tác giả

(Ký, ghi rõ họ tên)

Trong quá trình thực hiện đề tài, với vốn kiến thức còn hạn hẹp rất mong được bổ sung và hoàn thiện tốt hơn với những đóng góp từ quý thầy cô Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

(Ký, ghi rõ họ tên)

TÓM TẮT Với đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều”, đề án đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay khách hàng

cá nhân trong ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

Dữ liệu được thu thập từ báo cáo nội bộ, báo cáo tín dụng khách hàng cá nhân, báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều trong các năm 2021, 2022 & 2023 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo tài liệu từ các trang website, bài báo, tạp chí uy tín trong và ngoài nước Đề án sử dụng tổng hợp các phương pháp tổng hợp, thống kê, mô tả để lượng hóa số liệu, mô tả lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều Kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá, giúp nhận xét về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

Đề án đề xuất 4 nhóm giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều gồm: (1) Hoàn thiện qui trình cho vay; (2) Mở rộng thị trường cho vay; (3) Tăng cường chính sách khách hàng; (4) Phát triển mảng cho vay tiêu dùng tín chấp

Từ khóa: Hoạt động cho vay; Khách hàng cá nhân; Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam; Chi nhánh 5; Phòng Giao dịch Thuận Kiều

ABSTRACT With the topic: “Solutions to improve individual customer lending activities

at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office”, the project has systematized the theoretical basis for

lending individual customers in commercial banks Analyze the current status of individual customer lending activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office Proposing solutions to improve individual customer lending activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office

Data is collected from internal reports, individual customer credit reports, and business results reports of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office in the following branches: 2021, 2022 & 2023 In addition, the author also references documents from reputable websites, articles, and magazines at home and abroad The project uses a combination of synthesis, statistics and description methods to quantify data and describe individual customer lending activities of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office Combined with the method of comparison, analysis, evaluation, helps comment on the current status of individual customer lending activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office

The project proposes 4 groups of solutions to improve individual customer lending activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch 5 - Thuan Kieu Transaction Office, including: (1) Completing the lending process get a loan; (2) Expand the loan market; (3) Strengthen customer policies; (4) Developing unsecured consumer loans

Keywords: Lending activities; Individual customers; Vietnam Bank for

Agriculture and Rural Development; Branch 5; Thuan Kieu Transaction Office

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

BHNT Bảo hiểm nhân thọ CBNV Cán bộ nhân viên CBTD Cán bộ tín dụng CLDV Chất lượng dịch vụ

CNTT Công nghệ thông tin GCN Giấy chứng nhận HMTD Hạn mức tín dụng

KHCN Khách hàng cá nhân

NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

PGD Phòng giao dịch QSDĐ Quyền sử dụng đất RRTC Rủi ro tài chính SXKD Sản xuất thương mại TCNH Tài chính ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 3

1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.4 Thời gian cho vay 8

1.1.5 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân 9

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2 Lược khảo các nghiên cứu liên quan tới đề tài 12

1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài 12

1.2.2 Các nghiên cứu trong nước 14

1.3 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM trên thế giới, NHTM tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Agribank - CN 5 - PGD Thuận

Kiều 16

1.3.1 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM trên thế giới 16 1.3.2 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM tại Việt Nam 18 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều 20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 22

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH 5 - PHÒNG GIAO DỊCH THUẬN KIỀU 23

2.1 Giới thiệu về Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 23

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh 24

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự 25

2.1.4 Kết quả kinh doanh của Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 26

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều 28

2.2.1 Quy trình cho vay KHCN tại NH Agribank - CN 5 - P.GD Thuận Kiều 28

2.2.2 Tỷ trọng tăng trưởng của doanh số cho vay KHCN 29

2.2.3 Tỷ trọng tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN 30

2.2.4 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 31

2.2.5 Dư nợ cho vay theo thời gian vay vốn 33

2.2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân 34

2.2.7 Phân tích tình hình dư nợ theo thời gian 34

2.2.8 Phân tích tình hình dư nợ theo cơ cấu 35

2.2.9 Phân tích tình hình nợ xấu 37

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều 38

2.3.1 Kết quả đạt được 38

3.1 Định hướng cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều 44

3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều 45

3.2.1 Hoàn thiện qui trình cho vay 45

3.2.2 Mở rộng thị trường cho vay 46

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Danh hiệu thi đua của Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều 24Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều qua các năm 2021 – 2023 26Bảng 2.3: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 29Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 30Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021-2023 31Bảng 2.6: So sánh Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn qua giai đoạn 2021-2023 33Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều năm 2021-2023 34Bảng 2.8: Tình hình Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021-2023 35Bảng 2.9: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 35Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 37Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều giai đoạn 2021 – 2023 38

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức 25 Hình 2.1: Quy trình xét duyệt cho vay tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều 28

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay nền kinh tế của Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển và hội nhập với thế giới, điều này đã làm tăng sức ép đối với các ngành nghề, đặc biệt là ngành ngân hàng vì đây là ngành liên quan tới lĩnh vực tài chính Hoạt động của ngành ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào lượng khách hàng, nhận thấy tầm quan trọng của đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) các ngân hàng đã nâng mức tỷ trọng dư nợ tín dụng cho nhóm khách hàng này Mục đích của hoạt động này là hạn chế tối đa những khoản nợ xấu, nợ quá kỳ hạn cũng như tiến hành thẩm định để xác định năng lực tài chính của KHCN trước khi quyết định cho vay nhằm tránh tình trạng rủi ro tài chính (RRTC) Vì vậy, các NH cần thiết lập một quy trình vay vốn hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ, nắm bắt thông tin KH cho đến xác định năng lực tài chính để đưa ra quyết định vay phù hợp, giúp giảm thiểu nguy cơ nợ xấu, nợ quá hạn hay gặp RRTC gây ảnh hưởng tới sự phát triển của NH

Ngành NH được đánh giá là một trong những ngành dịch vụ quan trọng và cần thiết đối với nền kinh tế Hoạt động đem lại lợi nhuận và doanh thu lớn nhất cho NH đó là cho vay KHCN, tuy nhiên đây cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất Việt Nam cũng như các nước phát triển trên thế giới đều phải đối diện với sự biến động của nền kinh tế thị trường dẫn tới tình trạng cạnh tranh diễn ra gay gắt giữa các NH với nhau, bên cạnh các NHTMCP cũ thì hiện nay trên thị trường cũng xuất hiện nhiều NH mới cũng như các tập đoàn tài chính lớn Điều này dẫn tới hoạt động của Agribank cũng như Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều chịu tác động không nhỏ, vì vậy NH phải đưa ra giải pháp để khẳng định vị thế, tên tuổi của NH trên thị trường giúp tăng khả năng cạnh tranh

Hoạt động cho vay KHCN tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều được thực hiện khá tốt, qua đó đã kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, dẫn tới kích cầu cho nền kinh tế, điều này đã làm cho nền kinh tế ngày càng phát triển hơn Mặc dù vậy, tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn của nhóm KHCN tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều vẫn có dấu hiệu tăng cao, nguyên nhân chính là do NH chưa kiểm soát tốt hoạt động cho vay và thu hồi nợ nên tình trạng nợ xấu vẫn tăng cao Trong suốt 3 năm 2021

– 2023 Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều vẫn duy trì được nợ quá hạn ở mức rất ổn định Có sự giảm nhẹ qua các năm của nợ quá hạn cho vay KHCN: năm 2022 chiếm 0,01 tỷ đồng, giảm 0.01 tỷ đồng một lượng nhỏ so với năm 2021 Và năm 2023 tăng nhẹ lên 0,02 tỷ đồng tăng 0,01 tỷ đồng so với năm 2022 Tổng nợ từ nhóm 3- 5 là 0,02 tỷ đồng năm 2021 Năm 2022 giảm còn 0,01 tỷ đồng ứng với mức giảm 0,01 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 50% so với năm 2021 và năm 2023 tăng lên 0,23 tỷ đồng tăng 0,22 tỷ đồng so với năm 2022 Cho thấy năm 2023 tình hình kinh tế khó khăn dẫn tới nợ xấu của Agribank - Chi nhánh 5 - PGD Thuận Kiều theo đó cũng tăng cao

Nhận định được tầm quan trọng này và với kiến thức đã có được trong quá trình công tác tại Agribank - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều nên tác giả đã chọn

đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều” để làm đề tài cho đề án tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát: Nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều và đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

Đề án cần đạt được những mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

- Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

3 Câu hỏi nghiên cứu

Đề án cần trả lời những câu hỏi sau:

- Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều hiện nay như thế nào?

- Giải pháp nào giúp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều

Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều Số liệu sử dụng trong đề án: Năm 2021 – 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Dữ liệu được thu thập từ báo cáo nội bộ, báo cáo tín dụng KHCN, báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều trong các năm 2021, 2022 & 2023 Ngoài ra, tác giả còn tham khảo tài liệu từ các trang website, bài báo, Tạp chí uy tín trong và ngoài nước

- Phương pháp xử lý dữ liệu: Đề án sử dụng tổng hợp các phương pháp tổng hợp, thống kê, mô tả để lượng hóa số liệu, mô tả lại hoạt động cho vay KHCN của CN Kết hợp với phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá, giúp nhận xét về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều

Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 5 - Phòng Giao dịch Thuận Kiều

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan

1.1.1 Khái niệm

Theo Hồ Diệu (2001), thì "Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ

thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi"

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, "Tín dụng cá nhân là loại hình tín

dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.”

Nhóm đối tượng KHCN sẽ bao gồm hộ gia đình có giấy đăng ký hộ kinh doanh và KHCN, do đó: Hình thức cho vay KHCN được xem là hoạt động cho vay của các NHTM, khi đó NHTM sẽ là đơn vị chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho KHCN hoặc hộ gia đình quyền sử dụng nguồn vốn vay trong một thời gian nhất định và phải thanh toán cả gốc lẫn lãi, mục đích vay vốn là phục vụ nhu cầu SXKD theo dạng kinh doanh cá thể hoặc phục vụ đời sống hằng ngày

Hoạt động cho vay dựa trên đối tượng KH sẽ bao gồm cho vay DN, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay KHCN Vì đối tượng nghiên cứu mà đề tài hướng tới là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta chỉ đưa ra nhận xét về hoạt động này Việc cho vay KHCN thực chất là hình thức tài trợ của NH đối với KH là các cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng” (Nguyễn Minh Kiều, 2006)

1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Đặc điểm cho vay KHCN: Thông thường cho vay KHCN sẽ mang những đặc điểm riêng như:

Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình Quy mô khoản vay: những khoản vay của nhóm KHCN thường có quy mô nhỏ, tuy nhiên số lượng khoản vay lại lớn, vì cho vay KHCN là phục vụ nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình trong hoạt động tiêu dùng hay SXKD nhỏ lẻ, do đó quy mô của khoản vay thường nhỏ hơn so với tài sản của NH, số lượng vay thường lớn là do lượng KHCN và hộ gia đình nhiều, nhu cầu tiêu dùng lại đa dạng (Nguyễn Minh Kiều, 2006)

Mục đích vay: để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc SXKD của cá nhân, hộ gia đình Vì vậy, nhu cầu vay vốn thường dựa vào tâm lý KH và chu kỳ kinh tế của người đi vay Một khi nền kinh tế tăng trưởng tốt và phát triển ổn định thì KHCN sẽ có tâm lý thoải mái, lạc quan và luôn hy vọng thu nhập của bản thân sẽ tăng trong tương lai, vì vậy sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng hoặc SXKD ở thời điểm hiện tại Nếu nền kinh tế kém phát triển và có dấu hiệu suy thoái thì người dân sẽ có xu hướng thắt chặt chi tiêu, hạn chế những khoản chi không cần thiết cũng như giảm đầu tư cho SXKD mà thay vào đó là tiết kiệm, nên nhu cầu vay vốn giảm mạnh

Trong thực tế, nhu cầu vay của KH thường kém nhạy cảm với lãi suất, hầu hết KH vay vốn đều quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Điều này cho thấy mức thu nhập và trình độ dân trí sẽ ảnh hưởng mạnh tới nhu cầu vay của KH (Nguyễn Minh Kiều, 2006)

Rủi ro đối với cho vay KHCN: hoạt động cho vay KHCN thường có mức độ rủi ro cao nhất trong danh mục tài sản của NH Vì tình hình tài chính của KHCN thay đổi liên tục nên rất dễ mất khả năng thanh toán hoặc KH cố tình không thanh toán hay sức khỏe của KH gặp vấn đề, mất việc,…Ngoài ra, việc thẩm định khả năng thanh toán nợ của các cá nhân cũng như hộ gia đình thường gặp nhiều khó khăn hơn vì họ không đủ cơ sở để chứng minh năng lực tài chính Bên cạnh đó, không ít KH để vay được vốn họ đã giấu các thông tin liên quan tới tình hình sức khỏe của bản thân cũng như công việc trong tương lai để NH không nắm bắt được thông tin chính xác về KH, điều này dẫn tới rủi ro cao cho NH Vì khoản vay của nhóm KHCN có rủi ro cao nhất nên các NH cần yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) khi vay và người vay phải mua BHTN, BHNT và bảo hiểm cho hàng hoá đã mua

Lãi suất cho vay: vì quy mô của khoản vay tương đối nhỏ (ngoại trừ vay để mua BĐS) nên chi phí (chi phí thẩm định, quản lý…) của những khoản vay thường cao, ngoài ra rủi ro của khoản vay cũng lớn Vì vậy lãi suất cho vay KHCN sẽ cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM (Nguyễn Minh Kiều, 2006)

Đối với những NH cho vay KHCN thì đây được xem là nguồn thu mang lại lợi nhuận và lãi suất cao nhất Nghĩa là lợi nhuận thu được đủ để bù đắp cho các chi phí huy động vốn của NH, không giống với những hình thức cho vay khác có mức lãi suất biến động theo thị trường, khi NH thực hiện hoạt động cho vay KHCN họ phải chịu rủi ro về lãi suất nếu chi phí huy động vốn tăng lên Mặc dù vậy, các khoản vay này thường được định giá rất cao (do đã tính cả một phần bù rủi ro lãi suất) khi đó lãi suất vay vốn trên thị trường và tỷ lệ tổn thất tín dụng đều tăng lên đáng kể dẫn tới khoản cho vay KHCN mới không mang lại lợi nhuận Một khi nguồn thu nhập được đảm bảo, NH đủ khả năng kiểm soát khoản vay thì lãi suất cho vay sẽ giảm, lúc này rủi ro từ việc cho vay đã giảm xuống

Giới hạn cho vay KHCN: là khoản tiền tối đa mà NH cho vay KHCN xác định thông qua các yếu tố như: nhu cầu vốn của KH, số vốn tự có của KH, giá trị của TSĐB

Dựa trên hình thức vay vốn các NH sẽ đưa ra quy định riêng đối với các khoản vay thông qua giá trị TSĐB hay nhu cầu vay hợp lý Trong thực tế, hoạt động cho vay cầm cố thường có giới hạn cao nhất, cụ thể như khi KH cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi có thể được cấp một hạn mức bằng 100% giá trị tài sản cầm cố Muốn xác định giới hạn cho vay thông qua TSĐB của KH thì NH phải định giá đúng tài sản đó Trường hợp tài sản đó được định giá quá thấp thì số tiền KH được vay sẽ giảm, nếu tài sản được định giá quá cao thì NH sẽ gặp rủi ro

Theo đó, NH cần so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của KH - vốn KH huy động từ nguồn khác) với giới hạn cho vay để đưa ra số tiền cho vay Trường hợp nhu cầu vay hợp lý cao hơn giới hạn cho vay thì NH sẽ cho KH vay theo giới hạn cho vay, còn nhu cầu vay hợp lý nhỏ hơn giới hạn cho vay thì NH sẽ cho KH vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của KH Qua đó có thể giải quyết được nhu cầu vay của KH mà NH cũng đảm bảo an toàn khoản vay (Nguyễn Minh Kiều, 2006)

1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân

Vay tiêu dùng

Đây là khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: cải tạo nhà, mua sắm đồ dùng, học tập, chữa bệnh,…(Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

Vay sản xuất kinh doanh

Là những khoản vay nhằm bổ sung thêm nguồn vốn phục vụ SXKD, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như: tăng thêm nguồn vốn lưu động, mua trang thiết bị máy móc, đổi mới cơ sở vật chất phục vụ SXKD (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

1.1.4 Thời gian cho vay

Cho vay ngắn hạn

Đây là những khoản vay có thời hạn dưới một năm Thông thường NHTM sẽ là đơn vị cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho các DN, ưu điểm của khoản vay này là ít rủi ro về lãi suất và thanh toán so với vay trung và dài hạn Khoản vay này thường dùng nhiều trong các hoạt động tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các khoản chi phí sản xuất (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

Cho vay trung và dài hạn

Hình thức cho vay trung - dài hạn nhằm mục đích hỗ trợ KH trong hoạt động mua sắm, thiết lập TSCĐ Vì vậy, đối tượng chủ yếu là các DN bị thiếu hụt nguồn vốn trong thời gian nhất định

Vì gắn liền với TSCĐ và vốn cố định của KH nên sẽ gắn liền với những dự án đầu tư Mặc dù vậy, tín dụng trung hạn lại tập trung cho đầu tư theo chiều sâu, còn tín dụng dài hạn lại tập trung vào những dự án đầu tư mở rộng (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

Tín dụng trung - dài hạn của NHTM sẽ có thời gian hoàn vốn chậm Việc thanh toán khoản vay phụ thuộc vào quỹ khấu hao và một phần lợi nhuận của các dự án đem lại Do đó, KH vay vốn sẽ thanh toán khoản vay theo nhiều đợt khác nhau - thời hạn vay vốn kéo dài nhiều năm

Tín dụng trung - dài hạn có thời gian vay kéo dài, quy mô tín dụng lớn và rủi ro cao vì sự biến động không ngừng của nền kinh tế Những biến động của thị trường kinh tế có thể là tiêu cực hoặc tích cực, điều này không thể dự đoán trước được nên những khoản vay dài hạn thường có tính rủi ro cao hơn khoản vay ngắn hạn vì thời

gian càng kéo dài thì lãi suất sẽ có nhiều thay đổi Ngoài ra, mức lãi suất của hình thức cho vay trung - dài hạn thường cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn Do mức độ rủi ro lớn và thời gian thu hồi vốn chậm (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

1.1.5 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay theo hạn mức thấu chi

Với hình thức cho vay này NH phải có văn bản thỏa thuận ghi rõ nội dung chấp nhận cho KH chi vượt số tiền tự có trong tài khoản của KH theo đúng quy định mà Chính phủ và NHNNVN đề ra liên quan tới việc thanh toán thông qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

KH có nhu cầu vay vốn bổ sung, vốn lưu động thường xuyên phục vụ SXKD theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng (HMTD): NH với KH thỏa thuận mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một thời thời gian nhất định được sử dụng nhiều

Những giải pháp đưa ra nhằm đảm bảo khoản vay là nhân tố chính đưa tới quyết định cho vay của NH với KH Hiện nay, hầu hết các NH khi xét duyệt cho vay đều dựa vào 02 hình thức đó là: cho vay có TSĐB và cho vay không có TSĐB (tín chấp) (Hoàng Minh, 2007)

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = - x 100% Dư nợ năm trước

Tiêu chí này được sử dụng để so sánh mức tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm giúp xác định năng lực cho vay, tìm kiếm KH tiềm năng và đánh giá hiệu quả công tác tín dụng của NH

Khi tiêu chí này tăng lên chứng tỏ NH đang hoạt động ổn định và đạt hiệu quả, ngược lại thì NH đang gặp vấn đề, kinh doanh khó khăn Đặc biệt là trong công tác tìm

kiếm KH và việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa đạt hiệu quả (Bùi Diệu Anh, 2012)

2) Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

(DSCV năm nay - DSCV năm trước) Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = - x 100% DSCV năm trước

Tiêu chí này đưa ra nhằm so sánh mức tăng trưởng tín dụng qua các năm và xác định năng lực cho vay, tìm kiếm KH tiềm năng và đánh giá hiệu quả công tác tín dụng của NH (giống với chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng sẽ bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi)

Nếu tiêu chí này tăng cao chứng tỏ NH hoạt động ổn định và đạt hiệu quả, ngược lại thì NH đang gặp vấn đề, kinh doanh khó khăn Đặc biệt là trong công tác tìm

kiếm KH và việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa đạt hiệu quả (Bùi Diệu Anh, 2012)

4) Tỷ lệ thu lãi (%)

Tổng lãi đã thu trong năm Tỷ lệ thu lãi (%) = - x 100% Tổng lãi phải thu trong năm

Dựa vào tiêu chí này có thể đánh giá quá trình hoàn thành kế hoạch tài chính của NH cũng như đôn đốc việc thu hồi lãi vay và thực hiện kế hoạch doanh thu của NH từ việc cho vay

Nếu tiêu chí này tăng cao chứng tỏ việc thực hiện kế hoạch tài chính và năng lực tài chính của NH là tốt, ngược lại thì NH đang gặp vấn đề trong công tác thu hồi lãi vay làm ảnh hưởng tới lợi nhuận của NH và dễ dẫn tới tình trạng nợ xấu (tín dụng

đen) cũng như tác động tới khả năng thu hồi nợ trong tương lai của NH (Thông thường

tỷ lệ này phải trên 95% mới là tốt) (Bùi Diệu Anh, 2012)

5) Hệ số thu nợ (%)

Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) = - x 100% Doanh số cho vay

Tiêu chí này giúp xác định hiệu quả tín dụng trong công tác thu nợ của NH Nó thể hiện trong một thời kỳ nhất định, với mức doanh số cụ thể thì NH sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn

Tỷ lệ này càng cao càng tốt (Bùi Diệu Anh, 2012)

6) Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = - x 100 Tổng dư nợ

Tiêu chí này thể hiện những khoản nợ quá hạn tại NH, ngoài ra nó còn cho thấy năng lực quản lý tín dụng của NH đối với hoạt động cho vay và công tác thu hồi nợ của những khoản vay

Dựa vào tiêu chí này giúp xác định chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng mà NH có thể gặp phải

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao đồng nghĩa với chất lượng tín dụng của NH không

đạt hiệu quả và ngược lại (Bùi Diệu Anh, 2012)

7) Số khách hàng được vay vốn

Tiêu chí này thể hiện lượng KH của NH qua từng giai đoạn khác nhau cũng như năng lực thu hút KH của NH trong thời gian qua Muốn phân tích những tiêu chí trên cần tiến hành so sánh số liệu từng chỉ tiêu so với các năm liền kề trước đó (ít nhất là 3 năm, tốt nhất là 5 năm) mới thấy được sự thay đổi và hiệu quả tín dụng mà NH đạt được trong năm (phương pháp so sánh liên hoàn) Ngoài ra, có thể so sánh với những

NH khác hoặc trung bình ngành để thấy rõ hơn (Bùi Diệu Anh, 2012)

1.2 Lược khảo các nghiên cứu liên quan tới đề tài 1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Kodongo, O and Lilian G K., (2013) nghiên cứu về cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp: đánh giá bằng dữ liệu tài chính vi mô của Kenya Cho vay vi mô doanh nghiệp đã được sử dụng thành công ở một số nơi trên thế giới để mở rộng phạm vi tiếp cận của các chương trình tín dụng vi mô Tuy nhiên, nghiên cứu của nhóm nghiên cứu cho thấy các tổ chức tài chính vi mô ở Kenya thích cho vay cá nhân vì có tỷ lệ vỡ nợ thấp hơn so với cho vay doanh nghiệp Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng lãi suất cao làm tăng khả năng khách hàng không trả được nợ trong khi quy mô khoản vay có mối quan hệ nghịch với khả năng trả nợ quá hạn Với những phát hiện này, các nhà hoạch định chính sách cần nỗ lực ổn định môi trường vĩ mô để đảm bảo lãi suất mà các tổ chức tài chính vi mô (MFI) tính toán vẫn ổn định và có khả năng chi trả Ngoài ra, các tổ chức tài chính vi mô có thể phát triển một thang đo tăng dần để tính lãi suất, trong đó tín dụng ban đầu được cấp cho các nhóm để phòng ngừa rủi ro trả nợ cho công ty; Sau đó, công ty xác định các cá nhân trong các nhóm có rủi ro tín dụng đã được cải thiện và cấp các khoản vay lũy tiến riêng lẻ cho họ Các khoản vay cá nhân như vậy sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn dưới dạng lãi suất cho MFI và tăng cường khả năng tiếp cận của họ, giảm nợ quá hạn và tăng cường khả năng tự cung tự cấp

Yamaletdinova R.T (2020) thực hiện đề tài tái cấu trúc quy trình cho vay cá nhân trong các tổ chức ngân hàng Bài viết nghiên cứu hệ thống dịch vụ khách hàng hiện có của ngân hàng, hệ thống ngân hàng tự động “Biscuit” Để hình dung hoạt động của hệ thống, một sơ đồ ghi nhớ về quy trình cho khách hàng vay hiện tại cũng như mô tả của nó được trình bày .Trong quá trình nghiên cứu quá trình này, những tồn tại đã được xác định, thể hiện ở hiệu quả của dịch vụ khách hàng Những bất cập này dẫn đến tình trạng khách hàng rời bỏ và ảnh hưởng xấu đến hoạt động của tổ chức tín dụng Sự liên quan của công việc nằm ở chỗ sự cạnh tranh liên ngân hàng ngày càng gia tăng đòi hỏi các ngân hàng phải phản ứng nhanh hơn với những thay đổi đang diễn ra Do đó, cần có các công cụ và phương pháp có thể giúp các tổ chức hoạt động hiệu quả hơn Một cách khác để giải quyết những vấn đề này có thể là sử dụng tái cấu trúc quy trình kinh doanh trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng, điều này sẽ làm tăng

hiệu quả quản lý ngân hàng và đạt được hiệu quả tích cực tối đa, do đó sẽ dẫn đến tăng lợi nhuận Để ngăn chặn những thiếu sót và hiệu quả của dịch vụ khách hàng, việc chuyển đổi sang hệ thống ngân hàng tự động hiện đại được đề xuất Việc sử dụng hệ thống này có thể dự đoán được sẽ thu hút được khách hàng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức tín dụng

Joseph P Hughes, Julapa Jagtiani & Choon-Geol Moon (2022) thực hiện đề tài hiệu quả cho vay tiêu dùng: ngân hàng thương mại và người cho vay Fintech Fintech được cho là sẽ giúp mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho những người tiêu dùng chưa được phục vụ đầy đủ mà không phải chịu thêm rủi ro Nhóm nghiên cứu đã so sánh hiệu quả hoạt động của các khoản vay cá nhân không có bảo đảm của LendingClub với các khoản vay tương tự do ngân hàng phát hành Bằng cách sử dụng ước tính biên ngẫu nhiên, nhóm nghiên cứu phân tách tỷ lệ nợ xấu (NPL) được quan sát thành ba thành phần: tỷ lệ nợ xấu tối thiểu theo thông lệ tốt nhất, tỷ lệ nợ xấu vượt quá và độ nhiễu thống kê, hai thành phần trước phản ánh rủi ro tín dụng vốn có của người cho vay và việc cho vay tương ứng là kém hiệu quả Tính đến năm 2013 và 2016, nhóm nghiên cứu thấy rằng tỷ lệ nợ xấu cao hơn ở các ngân hàng lớn nhất là do rủi ro tín dụng cố hữu chứ không phải do hoạt động cho vay kém hiệu quả Các ngân hàng nhỏ hơn hoạt động kém hiệu quả hơn Ngoài ra, tính đến năm 2013, tỷ lệ nợ xấu và hiệu quả cho vay của LendingClub quan sát được tương đương với các ngân hàng có khối lượng cho vay tương tự Tuy nhiên, hiệu quả cho vay của nó đã cải thiện đáng kể từ năm 2013 đến năm 2016 Tính đến năm 2016, hiệu suất của LendingClub tương đương với các ngân hàng lớn nhất - phù hợp với lập luận rằng việc tăng cường sử dụng dữ liệu thay thế và AI/ML có thể đã cải thiện khả năng đánh giá rủi ro tín dụng của họ vượt xa khả năng của nó đồng nghiệp sử dụng các phương pháp truyền thống Hơn nữa, nhóm nghiên cứu cũng điều tra các động cơ của thị trường vốn khiến người cho vay chấp nhận rủi ro tín dụng Hồi quy giá trị thị trường sử dụng tỷ lệ nợ xấu cho thấy kỷ luật thị trường mang lại động lực để thực hiện các khoản cho vay tiêu dùng ít rủi ro hơn Tuy nhiên, hồi quy sử dụng hai thành phần phân rã (rủi ro tín dụng cố hữu và tính kém hiệu quả cho vay) cho thấy một câu chuyện sâu sắc hơn: giá trị thị trường có mối quan hệ cùng chiều đáng kể với rủi ro tín dụng vốn có ở hầu hết các ngân hàng, trong khi nó có mối quan hệ nghịch chiều đáng kể với việc cho vay kém hiệu quả ở hầu hết

các ngân hàng Kỷ luật thị trường dường như khuyến khích việc tiếp xúc với rủi ro tín

dụng vốn có và trừng phạt việc cho vay không hiệu quả

Othman, A Q & Owen, L., (2022) áp dụng và đo lường chất lượng dịch vụ khách hàng (SQ) tại các ngân hàng Hồi giáo: một nghiên cứu điển hình tại công ty tài chính Kuwait Hoạt động của ngân hàng Hồi giáo bắt nguồn từ Luật Hồi giáo và do đó khác biệt về tinh thần, nền tảng văn hóa và thực tiễn với các hoạt động ngân hàng thông thường Do sự cạnh tranh mạnh mẽ, kỳ vọng của khách hàng là nhận được dịch vụ chất lượng cao và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, các ngân hàng Hồi giáo phải suy nghĩ một cách chiến lược bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao để làm hài lòng khách hàng của mình Nghiên cứu này chỉ ra rằng điều quan trọng đối với các ngân hàng Hồi giáo là đặt sự khác biệt về văn hóa lên hàng đầu khi áp dụng SQ và đề xuất một mô hình mới để đo lường SQ có tên là CARTER dựa trên 34 mục Nghiên cứu cho thấy giá trị có ý nghĩa quan trọng đối với tất cả các mặt hàng CARTER đã xuất hiện ở cả trọng lượng và tỷ lệ phần trăm của các mặt hàng quan trọng Ngoài ra, mối liên hệ chặt chẽ giữa SQ và sự hài lòng của khách hàng đã được thảo luận và nghiên cứu đã định nghĩa nó là một hệ thống các mục CARTER xử lý đầu vào và đầu ra về sự hài lòng tổng thể Cuối cùng, nghiên cứu đề xuất một kế hoạch kịch bản để KFH áp dụng SQ và cho thấy tầm quan trọng của việc đào tạo để thực

hiện điều đó

1.2.2 Các nghiên cứu trong nước

Lê Hoằng Bá Huyền (2019) thực hiện đề tài nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa Để phục vụ nhu cầu ngày càng tăng của KH cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường những năm gần đây thì NH Agribank nói chung và các CN thành viên nói riêng đã nghiên cứu và phát triển thêm nhiều dịch vụ tiện ích mới giúp KH có những trải nghiệm tốt hơn, trong đó phải kể tới là dịch vụ cho vay KHCN Mục đích của nghiên cứu này là đánh giá chất lượng công tác cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa thời gian qua và đưa ra một số phương án giúp nâng cao CLDV trong tương lai

Phan Hoàng Mau (2023) thực hiện đề tài nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đồng Tháp Dựa vào tình hình thực tế, cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu cũng như số liệu báo cáo kết quả hoạt động và chất lượng công tác cho vay đối với KHCN tại ACB CN Đồng Tháp thời điểm từ 2017 – 2021 Từ kết quả khảo sát thực tế các KHCN về chất lượng dịch vụ cho vay của CN và phân tích những hạn chế cũng như hiệu quả đạt được, nghiên cứu đã đưa ra một số giải pháp giúp nâng cao CLDV công tác cho

vay KHCN tại ACB trong tương lai

Nguyễn Ngọc Thị Kim Loan & Nguyễn Thị Lệ Vy (2023) nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai Nghiên cứu đã chỉ ra 04 yếu tố ảnh hưởng tới CLDV cho vay KHCN tại Nam A Bank CN Đồng Nai như sau: Chi phí lãi suất, Năng lực phục vụ, Sự đáp ứng và sự đồng cảm Trong đó, Chi phí lãi suất là yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất Từ kết quả nghiên cứu cũng như tình hình hoạt động thực tế của NH, tác giả đã đưa ra một số giải pháp giúp nâng cao CLDV công tác cho vay KHCN tại Nam A Bank CN Đồng Nai trong tương lai

Khoảng trống nghiên cứu:

Thứ nhất, tình hình kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid 19 kéo dài từ năm 2020 – 2021 Năm 2022 chiến tranh giữa Nga – Ukraina đã ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế thế giới và Việt Nam khi khủng hoảng về nhiên liệu, năng lượng…do chiến tranh gây ra Cuộc chiến đẫm máu nhất năm 2023 chính là xung đột giữa Israel và phong trào Hồi giáo Hamas (kiểm soát Dải Gaza, Palestine) Sau hơn 2 tháng bùng phát, cuộc xung đột đã cướp đi sinh mạng của hơn 20.000 dân thường, theo số liệu từ các cơ quan y tế Israel và Gaza Đã tác động lớn tới nền kinh tế và tình hình kinh tế có chiều hướng đi xuống, lạm phát tăng cao

Thứ hai, tình hình kinh tế trong nước tháng 10/2022 sự kiện ngân hàng SCB đã làm ảnh hưởng lớn tới ngành ngân hàng, ảnh hưởng tới người gửi tiết kiệm và mua trái phiếu do ngân hàng phát hành Dẫn tới khách hàng mất niềm tin vào hệ thống ngân hàng Kèm theo đó NHNN siết chặt room tín dụng, lĩnh vực bất động sản, xây dựng thiếu vốn, dẫn tới ngưng xây dựng, bất động sản đóng băng…hoạt động kinh doanh

của các DN đi kèm theo đó cũng bị ảnh hưởng Dẫn tới mảng tín dụng dành cho KHDN bị ảnh hưởng mạnh, giảm doanh số cho vay và lợi nhuận đối với nhóm KHDN

Cuối cùng, hiện nay tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều số lượng KHCN đang dần chiếm ưu thế và có xu hướng tăng Ngoài ra, chưa có tác giả nào thực hiện đề tài giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều Do đó, đề tài của tác giả không bị trùng lặp so với các tác giả nghiên cứu trước và cấp thiết trong bối cảnh hiện nay để giúp Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều đảm bảo lợi nhuận như kế hoạch đề ra

1.3 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM trên thế giới, NHTM tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều

1.3.1 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM trên thế giới

* Kinh nghiệm từ Thái Lan

Từ số liệu thống kê của Di-Marketing (2016) về hoạt động sử dụng khoản vay tiêu dùng tại Thái Lan, Krungthai, Siam Commercials và Krungsri, đây là các NH nổi tiếng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Thái Lan Tiến hành khảo sát trên 95% KH tại Thái Lan họ đều chọn hình thức vay tiêu dùng trả góp với giá trị các khoản vay tương đối nhỏ, khoảng dưới 250 đô la, thời gian trả góp ngắn trong khoảng từ 6 - 12 tháng Hầu hết những KH tham gia khảo sát đều cho biết họ thông qua những quảng cáo trên TV, Facebook và web mới biết tới dịch vụ cho vay tiêu dùng Nguyên nhân khiến KH chọn dịch vụ này là do NH có uy tín và quá trình đăng ký vay vốn diễn ra nhanh chóng, dễ dàng nhưng lãi suất tương đối cao, nếu dịch vụ chăm sóc KH không tốt, quy trình phức tạp thì KH sẽ không vay vốn Ngoài việc thông qua quảng cáo thì lý do thu hút được KH quyết định vay tiêu dùng đó là NH đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn đi kèm với các khoản vay như: tặng phiếu giảm giá (vouchers), tặng các phần quà, chiết khấu khi mua sản phẩm khác…

* Kinh nghiệm từ Trung Quốc

Năm 2008, trong khi nền kinh tế thế giới đang chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng tài chính thì Trung Quốc lại là nước bị ảnh hưởng ít nhất vì thời điểm đó

Trung Quốc đang thực hiện chiến dịch tái cấu trúc ngành NH Theo đó, Trung Quốc đã đề ra mục tiêu phát triển tổng thể song song với hoạt động tái cấu trúc hệ thống NH kết hợp với công tác tái cấu trúc hệ thống các DN nhà nước, tái cơ cấu các khoản nợ cho DN, đổi mới mô hình SXKD, nâng cao chất lượng quản trị, kiểm soát tốt tình hình tài chính, học hỏi kinh nghiệm từ những nước khác theo hướng chọn lọc…

Điều này cho thấy, Trung Quốc đã đạt hiệu quả trong việc kiểm soát các khoản tín dụng cho vay nhờ 05 yếu tố chính trong hoạt động đổi mới hệ thống NH như: Xử lý tốt những khoản nợ xấu, nợ dưới tiêu chuẩn trong đó có tỷ lệ lớn là nợ ở khối DN nhà nước; Nâng cao năng lực quản trị NH bao gồm cả về tổ chức, nhân sự; Thu hút thêm nhiều nhà đầu tư lớn; Đưa NH niêm yết ở trong nước và nước ngoài nhằm giúp các NH có thêm nguồn vốn; Ngoài ra, buộc các NH phải thực hiện tái cấu trúc đúng theo tiêu chuẩn quốc tế và thị trường đưa ra; Sử dụng vốn huy động mới giúp tăng lượng vốn đầu tư vào hệ thống công nghệ, quản trị rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của NH

Theo Xinmin Zhang & Chaoxiang Jia (2014), tại Trung Quốc nhu cầu vay vốn của người nông dân là tương đối cao Số lượng NHTM tại Trung Quốc tương đối nhiều nhưng vẫn không đủ để phục vụ nhu cầu của nông dân, những người nông dân Trung Quốc thường có thói quen vay mượn lẫn nhau hơn là đi vay NH, vì họ nghĩ rằng nếu vay NH sẽ tốn nhiều thời gian, công sức và lãi suất sẽ cao hơn, ngoài ra khi người nông dân có nhu cầu vay nóng và mục đích vay không chính đáng cũng khó vay được của NH Mặc dù vậy, hình thức vay vốn từ cá nhân hay những tổ chức phi tín dụng thường tiềm ẩn nhiều rủi ro, cụ thể là các vấn đề liên quan tới pháp lý làm mất an ninh xã hội Vì vậy, để hạn chế tối đa hình thức vay mượn phi NH Chính phủ Trung Quốc đã đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng dành cho hộ gia đình tại nông thôn

Theo Jingyue Xu và các cộng sự (2017), ngân hàng đầu tư MYbank là một trong năm NH tư nhân đầu tiên tại Trung Quốc được cấp phép thực hiện chương trình hỗ trợ cho vay nông dân vào năm 2015, nhằm thực hiện chiến dịch mở rộng dịch vụ tài chính đến những hộ nông dân ở các vùng nông thôn Trung Quốc Đối tượng của chương trình này là người nông dân chưa được tiếp cận với những dịch vụ NH Vì vậy, để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay NH đã đưa ra một số biện pháp giúp xác định mức độ tín nhiệm của KH như xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng toàn

quốc MYbank là công ty con của công ty tài chính Ant Financial - tập đoàn Alibaba, nhờ nguồn dữ liệu đa dạng và lượng KH lớn cũng như các giao dịch mua bán hàng hóa qua internet, sử dụng cổng thanh toán và ví điện tử Alipay để xây dựng cơ sở dữ liệu xác định mức độ tín nhiệm cho các KH, cụ thể là người nông dân tại các vùng nông thôn Sự thành công của chương trình đã làm giảm chi phí cho vay của KHCN và những DN nhỏ tại vùng nông thôn Trung Quốc cũng như mở rộng thị trường tiềm năng để phát triển các dịch vụ tài chính và internet

1.3.2 Kinh nghiệm về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM tại Việt Nam

* Kinh nghiệm từ Agribank - Chi nhánh Phú Tân, An Giang

Agribank nói chung và Agribank – CN Phú Tân, An Giang nói riêng đã nỗ lực thực hiện tốt hoạt động kiểm soát chất lượng tín dụng và kinh doanh tiền tệ

Đối với hoạt động huy động vốn, mức độ tăng trưởng của CN tương đối cao đạt mức tăng trưởng bình quân lên tới 10,36% trong giai đoạn từ năm 2016 - 2019 Nguồn vốn huy động của Agribank tăng liên tục cho thấy được sự uy tín và được KH tin tưởng lựa chọn để cất trữ, tích lũy nguồn vốn nhàn rỗi Ngoài ra, hoạt động cho vay của Agribank cũng tăng cao với mức tăng bình quân là 5,12% Điều này giúp phục vụ tốt nhu cầu về vốn cho KHCN và DN trong hoạt động SXKD, ngày càng có nhiều sản phẩm dịch vụ mới ra đời như sản phẩm NH hiện đại và sản phẩm dành cho các vùng nông thôn chuyên làm nông nghiệp, doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng đều qua từng năm với mức tăng khoảng 24,30%, nhờ vậy mà nguồn thu trở nên đa dạng và không phụ thuộc hoàn toàn vào tín dụng như trước mà có thêm nguồn thu từ hoạt động kinh doanh đa dịch vụ

Nền kinh tế không ngừng đổi mới và phát triển kéo theo đó là nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH cũng tăng lên, công cuộc cải cách công nghệ thông tin đã giúp các NH có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới phục vụ nhu cầu đa dạng của KH Thời điểm từ năm 2016 - 2019, chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu và nợ nhóm 5 của Agribank – Phú Tân, An Giang có sự biến động tăng/giảm bất thường với mức nợ xấu và nợ nhóm 5 có dấu hiệu tăng lên (Tô Thiện Hiền, 2021)

* Kinh nghiệm từ Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai

Agribank CN Bắc Đồng Nai là một trong những thành viên của hệ thống Agribank, đảm nhiệm vai trò kinh doanh trên địa bàn Phường Bình Đa, TP Biên Hoà, Tỉnh Đồng Nai, thời điểm hiện tại nhu cầu vay vốn cá nhân tại đây tương đối cao Hoạt động kinh doanh chính của Agribank CN Bắc Đồng Nai là huy động các nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế của huyện; Lĩnh vực tín dụng là cho vay KHCN lên tới 90% tổng dư nợ của CN; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN đạt khoảng 80% tổng lợi nhuận Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN của CN vẫn còn nhiều vấn đề chưa được khai thác triệt để

Thông thường những KHCN khi vay vốn tại NH phải đảm bảo đủ năng lực hành vi dân sự, vay vốn với mục đích SXKD hoặc tiêu dùng Chất lượng cho vay được đánh giá dựa trên 3 khía cạnh như: NH, góc độ KT-XH và KH Ở nghiên cứu này tác giả chỉ tập trung vào góc độ của CN Bắc Đồng Nai

Về tổng dư nợ và kết cấu dư nợ: Dư nợ cho vay KHCN của CN chủ yếu rơi vào nợ nhóm 1 gồm các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ có thời gian quá hạn dưới 10 ngày

Trong 03 năm trở lại đây, tỷ trọng nợ nhóm 1 luôn nằm ở mức cao và các khoản cho vay KHCN cũng tương đối tốt, chất lượng khoản vay được nâng lên, mối quan hệ tín dụng giữa CN với KHCN cũng tốt hơn Điều này tạo tiền đề cho CN duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp với nhóm KH này Tỷ trọng nợ xấu của CN ở nhóm 3 > nhóm 2 và đang có dấu hiệu tăng cao qua mỗi năm với mức tăng cao nhất được ghi nhận là vào năm 2016 Đặc biệt là nợ nhóm 5 đang có dấu hiệu tăng mạnh, vì DN, hộ gia đình và KHCN đang gặp không ít khó khăn, tỷ lệ DN phá sản tăng cao, lượng hàng hóa tồn kho ngày càng nhiều dẫn tới mức tăng trưởng tín dụng thấp, nhiều KH bị phá sản và mất khả năng thanh toán

Về tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn: Qua mỗi năm tỷ lệ nợ quá hạn của CN có dấu hiệu tăng cao Nguyên nhân dẫn tới điều này là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lợi nhuận của DN giảm mạnh dẫn tới nguồn thu để trả nợ không được đảm bảo Bên cạnh đó không thể bỏ qua nguyên nhân năng lực thẩm định các phương án/dự án SXKD và khả năng thanh toán nợ của KH chưa được thực hiện tốt dẫn tới việc kiểm soát vốn vay và nợ xấu không được đảm bảo Nguyên nhân dẫn tới tình trạng nợ xấu tăng cao là do nợ quá hạn của những năm trước còn tồn đọng, điều này cho thấy hoạt động thu hồi

nợ chưa được làm tốt Năm 2017, nhờ làm tốt công tác quản lý nợ xấu, nợ quá hạn mà tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 0,12%

Về hệ số khả năng bù đắp rủi ro: Đây là thước đo giúp xác định khả năng bù đắp mất vốn của NH đối với những khoản nợ xấu Trường hợp > 1 cho thấy công tác trích lập dự pḥòng đã được làm tốt và đủ khả năng bù đắp vốn cho NH nếu gặp RRTC Năm 2014, tỷ lệ này của CN Bắc Đồng Nai nằm ở mức 5, nguyên nhân là do số dư nợ được xử lý không nhiều, NH đã tiến hành cơ cấu lại nợ đối với nhiều khoản vay nhằm tạo thêm cơ hội cho KH thanh toán nợ thay vì sử dụng vốn dự phòng để xử lý Đây được xem là hoạt động cần thiết và đúng đắn giúp CN giải quyết được vấn đề nợ xấu đang tăng cao Tuy nhiên, đến năm 2016 tỷ lệ nợ xấu lại nằm ở mức khá cao, lên tới 3,82% và năm 2017 đã tăng lên 4,6%

Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay KHCN: Hầu hết các NHTM và DN đều đưa ra mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Công tác cho vay KHCN tại CN chưa mang lại hiệu quả vì lợi nhuận từ hoạt động này đem lại còn thấp (Hoàng Thị Quỳnh Anh, Vũ Ngọc Thủy Tiên và Nguyễn Thảo Phương, 2023)

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều

Thứ nhất, tuân thủ đúng quy trình cho vay KHCN Các CBTD cần quản lý tốt quy trình thẩm định, xử lý mọi vấn đề đảm bảo tuân thủ đúng quy định của pháp luật Tạo điều kiện cho KH vay vốn để đảm bảo an sinh xã hội, tăng lợi nhuận cho NH và nâng cao chất lượng tín dụng

Thứ hai, có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Điều này giúp nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, hoạt động mang lại nguồn thu chính cho NH đó là cho vay KHCN Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều cần đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ hơn để thu hút được KH, ngoài ra cần đổi mới những sản phẩm dịch vụ bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho KH cũ (du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài ) Song song với đó là xây dựng những gói sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, internet (các dịch vụ homebanking ), thẻ tín dụng… có thêm những sản phẩm phụ trợ tiềm năng, cụ thể là dịch vụ ngân hàng bảo lãnh, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

Thứ ba, thiết lập quy trình thẩm định và cho vay hợp lý

Thứ tư, đưa ra chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau khi NH đã giải ngân cho KH thì nhiệm vụ của CBTD là giám sát khoản vay của KH đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích vay cũng như theo dõi hoạt động SXKD của KH để có đánh giá đúng nhất về tiến độ thực hiện dự án Bên cạnh đó, tận dụng tối đa những lần gặp trực tiếp KHCN để thu thập thông tin Nếu KH làm ăn thua lỗ, mất khả năng thanh toán và cam kết xử lý TSĐB để trả nợ thì NH có thể cho phép KH dùng số tiền đã bán tài sản để thanh toán nợ trong thời gian quy định Việc này giúp KH giảm thiệt hại vì phải bán tài sản với mức giá thấp và không thể trả nợ NH Những giải pháp mang tính thương lượng chỉ sử dụng cho các KH thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ

Thứ năm, nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Theo đó, mỗi CBTD cần có kinh nghiệm và am hiểu thị trường để khai thác được thông tin của KH cũng như hiểu hơn về hoạt động kinh doanh của họ, điều này có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng của từng khoản vay Do đó, NH phải củng cố, nâng cao kiến thức cho đội ngũ CBTD, giao nhiệm vụ cụ thể cho từng CBTD để công tác cho vay được thực hiện tốt hơn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương này tác giả trình bày cơ sở lý luận về cho vay KHCN trong NHTM với những nội dung xoay quanh: Khái niệm; Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN tại NHTM; Các hình thức cho vay KHCN; Thời gian cho vay; Các phương thức cho vay KHCN; Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN; Lược khảo các nghiên cứu liên quan tới đề tài trong và ngoài nước có liên quan tới đề tài; Kinh nghiệm về cho vay KHCN của các NHTM trên thế giới; Kinh nghiệm về cho vay KHCN của các NHTM tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Agribank - CN 5 - PGD Thuận Kiều