Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ với nhiều thành công trong công cuộc đổi mới Các chỉ số kinh tế cơ bản như GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, và thu chi ngân sách nhà nước đều tăng cao và bền vững, góp phần cải thiện rõ rệt đời sống của người dân.
Hệ thống tài chính ngân hàng đã đóng góp tích cực vào quá trình đổi mới và phát triển kinh tế đất nước, với dư nợ cho vay chiếm khoảng 35% - 37% GDP Mỗi năm, ngân hàng đóng góp hơn 10% vào tổng mức tăng trưởng kinh tế quốc gia, nhấn mạnh vai trò quan trọng của ngành ngân hàng trong sự phát triển chung của cả nước.
Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế và sự phát triển của công nghệ 4.0 Chức năng của ngân hàng bao gồm bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát, phát triển sản xuất, tạo việc làm, hỗ trợ nhà đầu tư và phát triển thị trường vốn cũng như ngoại hối Hoạt động tín dụng là lĩnh vực then chốt, quyết định hoạt động kinh tế quốc dân và là nguồn sinh lời chủ yếu của ngân hàng Mặc dù lợi nhuận từ tín dụng có xu hướng giảm so với các mảng khác, nó vẫn là nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
12 từ các khách hàng tín dụng mà Ngân hàng có thể phát triển đa dạng các dịch vụ bán chéo khác.
Trước đây, các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay bán buôn cho doanh nghiệp, nhờ vào giá trị khoản vay lớn và số lượng khách hàng ít Tuy nhiên, trong những năm gần đây, xu hướng chuyển dịch sang kinh doanh bán lẻ ngày càng gia tăng, đặc biệt ở các ngân hàng có vốn nhà nước như Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trong khi doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn, cá nhân và hộ gia đình chủ yếu phụ thuộc vào vay ngân hàng, phương thức hợp pháp và chi phí hợp lý nhất Với quy mô dân số Việt Nam vượt 96 triệu người, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được xem là rất tiềm năng, mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng trong tương lai.
BIDV, một trong 9 ngân hàng thương mại Nhà nước chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần vào năm 2012, đã nâng cấp chi nhánh Sơn Tây từ chi nhánh cấp 2 Năm 2015, chi nhánh này tiếp tục sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Tây - Phòng giao dịch Sơn Tây (MHB) theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước Việc phát triển và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây trở thành một thách thức lớn, yêu cầu quản lý theo mô hình mới, xây dựng hình ảnh và nền khách hàng, đồng thời xử lý nợ xấu từ mô hình kinh doanh cũ Mặc dù có tiềm năng và nhu cầu lớn từ khách hàng trong khu vực, quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn cần được cải thiện.
Chi nhánh BIDV Sơn Tây mặc dù đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận trong những năm qua, nhưng vẫn còn hạn chế trong việc thu hút khách hàng do sản phẩm cho vay KHCN chưa có sự khác biệt so với ngân hàng khác Đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến chủ yếu là tầng lớp trung lưu, điều này gây khó khăn trong việc mở rộng khách hàng Thêm vào đó, nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay KHCN chưa được quản lý tốt, dẫn đến sức sinh lời thấp và tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN còn khiêm tốn Đây là những vấn đề cấp thiết mà BIDV Sơn Tây cần giải quyết để hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh và nâng cao chất lượng cho vay KHCN Vì vậy, tôi đã chọn đề tài "Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây" làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Nhiều nghiên cứu khoa học đã chỉ ra tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay khoa học công nghệ (KHCN) tại các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Việt Nam Các công trình này không chỉ đánh giá thực trạng quản lý chất lượng mà còn đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng cho vay KHCN tại các đơn vị.
Đàm Thị Thúy (2016) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh KCN Tiên Sơn bằng phương pháp định lượng Nghiên cứu chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay Tác giả đã đánh giá thực trạng chất lượng cho vay và đề xuất giải pháp như nâng cao trách nhiệm nhân viên, đơn giản hóa thủ tục, cải thiện trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, đẩy mạnh hoạt động marketing và chính sách chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, hạn chế của luận văn là chưa chỉ rõ các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cụ thể cho khách hàng cá nhân Dù vậy, nghiên cứu đã đóng góp những giải pháp quan trọng nhằm cải thiện chất lượng cho vay tại ngân hàng này.
- Lê Đức Nhất (2016), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng
Luận văn thạc sĩ của trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh về TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Khu vực TP Hồ Chí Minh đã đưa ra 5 giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Các giải pháp này bao gồm: xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay cởi mở hơn; nghiên cứu và phát triển sản phẩm mục tiêu; tăng cường hoạt động marketing; đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng; và nâng cao tiềm lực vốn để đáp ứng nhu cầu vay Luận văn cũng đánh giá chất lượng cho vay KHCN của BIDV thông qua khảo sát mức độ hài lòng của 180 khách hàng, sử dụng thang đo SERQUAL của Parasuraman và cộng sự.
Luận văn về Hồ Chí Minh chỉ điều tra trên mẫu 180 người, do đó mức độ khái quát chưa đầy đủ và chưa phản ánh toàn diện vấn đề nghiên cứu.
- Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại
Luận văn thạc sĩ tại Học viện Hành chính Quốc Gia về Ngân hàng TMCP Á Châu phân tích toàn diện hoạt động cho vay thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính Tác giả đã rút ra bài học từ kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ toàn cầu và đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, bao gồm tuân thủ quy trình cấp tín dụng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường đánh giá và xử lý nợ xấu, cùng với nâng cao năng lực nguồn nhân lực Mặc dù luận văn đã nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, nhưng việc phân tích sự ảnh hưởng của chúng trong chương 2 còn chưa rõ ràng, dẫn đến các giải pháp đề xuất có phần hạn chế.
Mai Hải Vân (2017) trong luận văn thạc sĩ tại ĐH Thương Mại đã hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Luận văn xác định các thước đo và chỉ số đánh giá chất lượng cho vay KHCN, đồng thời nghiên cứu thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Qua việc khảo sát khách hàng, luận văn đã đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay của chi nhánh này.
Trong giai đoạn 2014 – 2016, nghiên cứu đã phân tích chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, tuy nhiên, quy mô điều tra chỉ giới hạn ở 50 KHCN vay vốn, điều này chưa đủ để phản ánh toàn diện thực trạng chất lượng cho vay tại chi nhánh Do đó, thông tin thu thập được vẫn chưa thể hiện đầy đủ tình hình thực tế của dịch vụ cho vay KHCN tại đây.
- Hoàng Thị Lan Phương (2018), “Nâng cao chất lượng cho vay đối với
Luận văn thạc sĩ của tác giả tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội đã nghiên cứu sâu về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh, phân tích các đặc điểm của khách hàng, quy mô và số lượng khoản vay cũng như tài sản đảm bảo Thông qua việc thu thập và phân tích dữ liệu từ giai đoạn 2015-2017, luận văn đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN, bao gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng marketing dịch vụ ngân hàng cá nhân, cải thiện trình độ cán bộ, tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ, cùng với tăng cường quản lý rủi ro Tuy nhiên, một số giải pháp như hoàn thiện chính sách tín dụng cần được áp dụng ở cấp độ toàn hệ thống ngân hàng để đạt hiệu quả tốt hơn Luận văn đã đạt được những thành công nhất định trong việc phân tích và đề xuất giải pháp cho chất lượng cho vay KHCN.
Bùi Quang Đông (2019) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Thăng Long, tập trung vào giai đoạn 2016 – 2018 Luận văn hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay KHCN và phân tích thực trạng cho vay tại chi nhánh này, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thông qua bảng hỏi Dựa trên kết quả nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn từ các chi nhánh khác, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Thăng Long.
- Bùi Thị Thêu (2020), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng
Luận văn thạc sĩ kinh tế tại trường ĐH Thương Mại nghiên cứu chất lượng cho vay khoa học công nghệ (KHCN) của Ngân hàng Thương mại, với trọng tâm là chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam tại Mê Linh trong giai đoạn 2016 - 2018 Nghiên cứu này nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN, thông qua việc tiến hành khảo sát chi tiết.
Một khảo sát với 180 khách hàng về mức độ hài lòng đối với sản phẩm cho vay cá nhân đã được thực hiện tại chi nhánh Mê Linh của NHNN&PTNT Việt Nam Luận văn chỉ ra những thành công và hạn chế trong chất lượng cho vay tại chi nhánh này Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, bao gồm: nâng cao trách nhiệm của nhân viên trong giao tiếp với khách hàng, đơn giản hóa thủ tục và hồ sơ cho khách hàng, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, và đẩy mạnh hoạt động marketing cũng như thực hiện chính sách khách hàng Những giải pháp này nhằm mục đích nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại NHNN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Mê Linh trong tương lai.
Các nghiên cứu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại hệ thống ngân hàng thương mại trong nước rất đa dạng và phong phú Nhiều tác giả đã phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế thị trường luôn thay đổi, mỗi công trình nghiên cứu chỉ có giá trị tại một thời điểm cụ thể Đến nay, vẫn chưa có nghiên cứu nào tập trung vào đề tài “Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.”
Chi nhánh Sơn Tây sẽ được nghiên cứu trong luận văn này nhằm giải quyết các vấn đề chưa được đề cập hoặc chưa được giải quyết thỏa đáng bởi các tác giả trước Mục tiêu là bổ sung kiến thức lý luận và thực tiễn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong những năm tới.
Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn sẽ tổng hợp lý luận và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, nhằm chỉ ra thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế này Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khoa học công nghệ của Chi nhánh đến năm 2025, với tầm nhìn đến năm 2030 Để đạt được mục tiêu này, đề tài xác định các nhiệm vụ cụ thể cần thực hiện.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM.
Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây đang được phân tích và đánh giá một cách toàn diện Việc xem xét thực trạng này không chỉ giúp nhận diện những ưu điểm mà còn chỉ ra những hạn chế trong quy trình cho vay Đặc biệt, sự cải thiện trong chất lượng dịch vụ và quy trình thẩm định tín dụng là cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Những kết quả phân tích này sẽ đóng góp vào việc xây dựng các chiến lược phát triển tín dụng hiệu quả hơn trong tương lai.
Để nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, cần đề xuất các giải pháp cụ thể Trước tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng Thứ hai, việc đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng sẽ giúp tăng cường mối quan hệ và sự hài lòng của khách hàng Cuối cùng, ngân hàng nên áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và theo dõi khoản vay để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài tập trung vào các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
- Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây.
Nghiên cứu này phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây từ năm 2017 đến 2019 Bên cạnh đó, các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh sẽ được xác định cho giai đoạn 2020 - 2025, với tầm nhìn đến năm 2030.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
Tác giả sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và quan điểm duy vật lịch sử để nghiên cứu hệ thống lý luận về chất lượng cho vay khoa học công nghệ Nghiên cứu này tập trung vào chất lượng tín dụng trong cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây.
Phương pháp thu thập thông tin số liệu
Nghiên cứu thu thập dữ liệu thứ cấp bao gồm việc tổng hợp thông tin từ các báo cáo thống kê và bảng tổng kết hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Sơn Tây Bên cạnh đó, các số liệu thứ cấp còn được thu thập từ giáo trình, sách, đề tài nghiên cứu, các website và bài báo liên quan đến vấn đề nghiên cứu.
Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
Phân tích tổng hợp là quá trình thu thập và đánh giá tài liệu từ các báo cáo tổng kết, số liệu cân đối và báo cáo quyết toán năm Việc kế thừa có chọn lọc các tài liệu này giúp phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Trong nghiên cứu này, luận văn tiến hành phân tích và so sánh chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân giữa một số Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Mục tiêu là rút ra những bài học kinh nghiệm quý giá cho BIDV Sơn Tây nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Những đóng góp của luận văn
- Ý nghĩa về lý luận: Hệ thống hoá và làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Từ đó, bài viết chỉ ra những kết quả đạt được, các tồn tại chính và nguyên nhân của những tồn tại này Đồng thời, luận văn cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian tới.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay, và xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc nâng cao dịch vụ khách hàng và tạo dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng cá nhân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12
1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN của ngân hàng thương mại
Cho vay là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong một khoảng thời gian nhất định với chi phí cụ thể Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn và cho vay cho các đối tượng này Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM sang khách hàng vay, và sau một thời gian, lượng giá trị này sẽ quay trở lại NHTM với giá trị lớn hơn ban đầu.
Cho vay là mối quan hệ giữa người cho vay (NHTM) và người vay (khách hàng), trong đó người cho vay chuyển tiền hoặc tài sản cho người vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Người vay cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi vào thời điểm đáo hạn.
Cho vay ngân hàng đã ra đời và phát triển cùng với hệ thống ngân hàng, trong đó ngân hàng là bên cho vay và tổ chức, cá nhân là bên đi vay Hình thức cho vay này không chỉ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, tạo ra sự linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
Cho vay KHCN là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại cấp cho cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh một khoản tiền trong thời gian xác định, yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Mục đích của hình thức cho vay này là đáp ứng nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh.
Cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, từ những lĩnh vực kém hiệu quả sang những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này đáp ứng nhu cầu vốn cho cả hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác, với nhu cầu sử dụng vốn cho tiêu dùng, đầu tư hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Khác với doanh nghiệp, khách hàng cá nhân có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng, nhưng không thường xuyên và chịu ảnh hưởng mạnh từ môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Do đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thay đổi theo từng khu vực khác nhau.
Khách hàng cá nhân có nhiều lựa chọn về thời gian vay vốn, bao gồm vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, trong khi các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thường có thời hạn trung và dài hạn.
1.1.2.3 Quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Quy mô của các khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các món vay lại rất lớn.
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cấp bách, mặc dù số tiền vay thường không lớn so với các doanh nghiệp Tuy nhiên, lượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn tại ngân hàng rất đông, với nhu cầu vay đa dạng và thường xuyên Do đó, doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tín dụng của ngân hàng.
1.1.2.4 Chi phí cho vay KHCN là khá lớn
Cho vay KHCN có chi phí cao do số lượng lớn và rời rạc của các món vay, cùng với thời gian vay ngắn Việc thiết lập, quản lý và kiểm soát từng khoản vay đòi hỏi nhiều công sức và thời gian Mỗi hồ sơ cho vay KHCN phải tuân theo quy trình cho vay đầy đủ, dẫn đến việc tiêu tốn nhân lực và thời gian Do đó, chi phí cho hoạt động cho vay KHCN thường rất lớn.
1.1.2.5 Lãi suất cho vay KHCN thường cao và cứng nhắc
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp do chi phí cho vay trên mỗi đồng vốn lớn hơn, mức độ rủi ro cao và tính nhạy cảm với lãi suất thấp.
Lãi suất cho vay KHCN thường ít linh hoạt hơn so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do lãi suất cho vay KHCN không theo điều kiện thị trường Điều này dẫn đến việc cho vay KHCN phải đối mặt với nhiều rủi ro lãi suất khi chi phí huy động vốn gia tăng.
1.1.2.6 Rủi ro cho vay KHCN thường cao
Các khoản cho vay khách hàng cá nhân luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao do đối tượng vay là các cá nhân và hộ gia đình có tình hình tài chính không ổn định Họ thường thiếu kinh nghiệm quản lý và trình độ khoa học kỹ thuật, dẫn đến khả năng cạnh tranh kém trên thị trường Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khi người vay gặp phải tình huống như thất nghiệp, tai nạn hoặc phá sản Hơn nữa, việc thẩm định và quyết định cho vay thường thiếu thông tin đầy đủ, góp phần làm gia tăng rủi ro tín dụng trong các khoản cho vay cá nhân.
1.1.2.7 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN thông thường rất cao
Hoạt động cho vay cá nhân mặc dù có rủi ro cao nhưng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Để bù đắp cho các chi phí quản lý, kiểm soát khoản vay và lương nhân viên, ngân hàng thường áp dụng lãi suất cho vay cao Thêm vào đó, số lượng khoản vay cá nhân lớn cũng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội của quốc gia Để đạt được sự phát triển bền vững, một hệ thống tài chính vững mạnh là cần thiết, trong đó hoạt động cho vay của NHTM cần được chú trọng Việc luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu thông qua NHTM giúp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời tạo ra thu nhập cho ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) giúp ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao hiệu quả sử dụng vốn NHTM đóng vai trò trung gian trên thị trường tài chính bằng cách huy động vốn và cho vay, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Lãi suất cho vay KHCN thường cao, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng KHCN
Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng thương mại, nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều nguy cơ và rủi ro.
Vì vậy, chất lƣợng tín dụng luôn là một trong những vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu của ngân hàng và các cơ quan quản lý.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á – AIT Nó thể hiện năng lực quản lý tín dụng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro, và đảm bảo an toàn về vốn cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng trong cho vay khoa học công nghệ (KHCN) được hiểu là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó thể hiện năng lực quản lý hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro, và đảm bảo an toàn về vốn cũng như khả năng sinh lời cho NHTM.
1.2.2 Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN
Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Quy trình tín dụng và thủ tục hồ sơ vay vốn cần được thực hiện hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng khoản vay Đặc điểm của KHCN là thường vay các khoản nhỏ nhưng quy mô cho vay lớn, vì vậy ngân hàng có thể gia tăng doanh số cho vay nếu có chính sách thu hút hợp lý Hơn nữa, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với doanh nghiệp, tạo cơ hội cho ngân hàng tăng nguồn thu từ lãi suất nếu quản lý cho vay một cách hiệu quả.
Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tốt không chỉ tạo ra cơ hội phát triển cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà còn nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Điều này thúc đẩy ngân hàng chú trọng hơn đến việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tốt sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường hiện nay.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là rất cần thiết, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.2.3 Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1 Chỉ tiêu quy mô khoản vay
Mức tăng/giảm số lượng
Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi số lượng khách hàng cá nhân đến vay tăng theo thời gian, điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang được cải thiện và uy tín trong phân khúc cho vay khách hàng cá nhân ngày càng cao Ngân hàng đã chú trọng nhiều hơn vào lĩnh vực này để nâng cao chất lượng dịch vụ.
* Doanh số cho vay đối với KHCN
Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là tổng số tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Sự gia tăng doanh số cho vay cho thấy chất lượng các khoản vay đối với KHCN tại ngân hàng thương mại ngày càng cao, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của thị trường tín dụng.
Tỷ trọng doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng cho thấy sự gia tăng đáng kể của cho vay KHCN so với các loại cho vay khác Sự tăng trưởng này chứng tỏ quy mô cho vay khách hàng cá nhân đang được mở rộng, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ về mặt lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
* Chỉ tiêu phản ánh tổng dư nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu doanh số cho vay KHCN của ngân hàng được đo bằng số tuyệt đối trong một kỳ, cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Sự gia tăng chỉ tiêu này qua các thời kỳ chứng tỏ ngân hàng đã thành công trong việc thu hút khách hàng cá nhân và phát triển chất lượng cho vay Tuy nhiên, việc tăng tổng dư nợ KHCN không luôn đồng nghĩa với chất lượng cho vay tốt Nếu tổng dư nợ KHCN tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn không thay đổi hoặc gia tăng, điều này có thể chỉ ra sự suy giảm chất lượng hoạt động cho vay.
* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Nếu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) vượt quá 1, điều này cho thấy ngân hàng đang ghi nhận sự gia tăng trong dư nợ cho vay KHCN Chỉ số này càng cao, chứng tỏ quy mô cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
- Nếu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN = 1: quy mô cho vay của năm sau như năm trước đó.
- Nếu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN < 1: Quy mô cho vay của năm sau thu hẹp so với năm trước
* Cơ cấu cho vay theo thời hạn, loại tiền, đối tượng, mục đích
𝑇y 𝑇𝑇 𝑇𝑇 ℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎ 𝑇𝑇𝑇 ℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎ 𝑇ℎời ℎ ,ạạạạạạạạạạạạạạạ 𝑇𝑇ại ie𝑇,ee đối ượ𝑇𝑇,ợợ ụụ đ 𝑇ℎ
= 𝑇ư 𝑇ợ ℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎ 𝑇𝑇𝑇 𝑇𝑇𝑇𝑇 ℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎ 𝑇ℎời ℎ ,ạạạạạạạạạạạạạạạ 𝑇𝑇ại ie𝑇,ee đối ượ𝑇𝑇,ợợ ụụ đℎiiiiiiiiiiiiii i
Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay KHCN phản ánh tỷ lệ của từng loại tiền, thời hạn, đối tượng và mục đích trong tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng Điều này giúp đánh giá mức độ tiếp cận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng trong cho vay KHCN Khi dƣ nợ cho vay tập trung vào một sản phẩm cụ thể, điều đó cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm đó, đồng thời cũng phản ánh nhu cầu của khách hàng về sản phẩm so với các sản phẩm khác.
1.2.3.2 Chỉ tiêu chất lượng tài sản
* Chỉ tiêu nợ có tài sản đảm bảo y 𝑇
Tỷ lệ an toàn khoản vay trong cho vay KHCN phản ánh mức độ rủi ro của khoản vay Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ ngân hàng khi khoản nợ gặp khó khăn Khi xảy ra tổn thất, ngân hàng sẽ thanh lý tài sản đảm bảo để bù đắp thiệt hại Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực tăng cường tỷ lệ này qua các năm.
* Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn KHCN y 𝑇 ợ 𝑇𝑇á ℎạạạạạạạạạạạạạạạ 𝑇𝑇𝑇𝑇 = ư 𝑇ợ ℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎℎ 𝑇𝑇𝑇 á ℎạ𝑇ạạạạạạạạạạạạạạạ 𝑇𝑇𝑇𝑇
(Dƣ nợ cho vay quá hạn đƣợc hiểu là: khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn).
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh an toàn hoạt động của ngân hàng, với mức tối đa không vượt quá 3% - 5% để đảm bảo chất lượng cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro gia tăng và chất lượng cho vay kém, dẫn đến giảm thu nhập ròng và hạn chế khả năng mở rộng cho vay Sự gia tăng nhanh chóng của tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm là tín hiệu xấu, có thể gây tổn thất cho ngân hàng và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Nguyên nhân chính của rủi ro nợ quá hạn là do thời hạn vay ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng hoặc khách hàng làm ăn thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém.
(Nợ xấu đƣợc hiểu là: các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5 quy định tại thông tƣ 02/2013)
Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
cá nhân của ngân hàng thương mại
Các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Đây là những yếu tố mà ngân hàng có khả năng điều chỉnh và cải thiện, bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau.
1.3.1.1 Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng
Chính sách cho vay là đường lối đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả, liên quan đến việc điều chỉnh tín dụng Nó bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, mức lệ phí và các sản phẩm cho vay Một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt, đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nếu ngân hàng có chính sách cho vay cởi mở và linh hoạt, không yêu cầu khắt khe, khách hàng sẽ dễ dàng chấp nhận vay vốn Hơn nữa, sự đa dạng về hạn mức và lãi suất cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
NH sẽ thu hút đƣợc nhiều KH so với NH khác.
Quy trình cho vay là chuỗi các bước và nghiệp vụ thiết yếu nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, tiếp theo là giải ngân, theo dõi việc sử dụng vốn trong suốt thời gian cho vay, và kết thúc bằng việc thu hồi nợ.
Quy trình cho vay cần đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ nhưng cũng phải linh hoạt để phục vụ khách hàng (KH) tốt hơn Các ngân hàng (NH) nên áp dụng các biện pháp nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mà vẫn đảm bảo sự nhanh chóng và thuận tiện trong việc xử lý hồ sơ vay vốn Sự đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời vẫn đảm bảo tính pháp lý đầy đủ, là yếu tố quan trọng giúp KH cảm thấy thoải mái và hài lòng khi vay vốn tại NH Đặc biệt, đối với khách hàng cá nhân, thời gian xử lý hồ sơ và quy trình thẩm định, giải ngân nhanh chóng là yếu tố quyết định Nếu KH cảm thấy hồ sơ quá phức tạp và thời gian xử lý kéo dài, họ sẽ có xu hướng chọn vay vốn tại NH khác Do đó, việc nâng cao chất lượng phục vụ thông qua việc đơn giản hóa quy trình vay vốn là rất cần thiết.
1.3.1.3 Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng được đánh giá qua các chỉ số như quy mô vốn chủ sở hữu, ROA, ROE, và ngân hàng có năng lực tài chính mạnh sẽ có khả năng đầu tư vào danh mục sinh lời và phát triển cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, năng lực quản trị ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro và quản trị hoạt động, cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Quản trị rủi ro được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, trong khi quản trị hoạt động liên quan đến sự trôi chảy của bộ máy Khi ngân hàng có khả năng quản trị tốt và độ an toàn vốn cao, các bộ phận làm việc hiệu quả và thống nhất sẽ tạo ra một hệ thống vận hành tích cực, nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.1.4 Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Yếu tố lãnh đạo trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động và sử dụng nguồn lực hiệu quả Nếu ban lãnh đạo không nhạy bén và không nắm bắt kịp thời các tín hiệu thông tin, ngân hàng sẽ lãng phí nguồn lực và giảm chất lượng cho vay cá nhân Ngược lại, với năng lực điều hành tốt, ngân hàng có thể dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh, từ đó xây dựng chiến lược và chính sách kinh doanh phù hợp, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Tiêu chí đánh giá năng lực lãnh đạo bao gồm trình độ chuyên môn, khả năng ứng xử và kinh nghiệm của ban lãnh đạo ngân hàng.
1.3.1.5 Trình độ chuyên môn của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng, từ giới thiệu đến cung ứng sản phẩm Để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, cán bộ cần có trình độ chuyên môn cao và tâm huyết với công việc Thiếu kiến thức chuyên môn có thể dẫn đến việc không phát hiện rủi ro tiềm ẩn, gây khó khăn trong việc thẩm định khoản vay và bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng có lợi nhuận thấp rủi ro Hơn nữa, cán bộ cho vay cần tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, tránh việc câu kết với KHCN nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng.
1.3.1.6 Công tác thông tin Ngân hàng
Thông tin là yếu tố thiết yếu đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sự tin tưởng của ngân hàng vào khách hàng chủ yếu dựa vào chất lượng thông tin mà họ sở hữu Do đó, ngân hàng cần phải cải thiện công tác thông tin và nắm bắt kịp thời các thông tin bên trong và bên ngoài, bao gồm thông tin về khách hàng, biến động kinh tế, xã hội, văn hóa, chính trị, pháp luật và đối thủ cạnh tranh Việc thu thập thông tin chính xác giúp ngân hàng thực hiện các quyết định cho vay hợp lý, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hơn nữa, ngân hàng cũng cần cung cấp thông tin tín dụng cá nhân một cách rộng rãi và hiệu quả thông qua các hoạt động marketing.
1.3.1.7 Nhân tố công nghệ Ngân hàng
Việc áp dụng khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, giúp tăng tốc quá trình thu thập và phân tích thông tin Công nghệ ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu suất làm việc mà còn đảm bảo an toàn hơn, giảm thiểu sự can thiệp của con người, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
Áp dụng công nghệ tiên tiến, ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng hiệu quả hơn, với thông tin được cập nhật hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng TDCN Điều này giúp ngân hàng tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý, từ đó giảm giá thành dịch vụ và đơn giản hóa quy trình ra quyết định cho vay Đây là nền tảng quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, do đó, sự biến động kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định và lạm phát ở mức vừa phải, nhu cầu vay vốn của cá nhân tăng lên nhờ thu nhập ổn định và khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển và mở rộng cho vay Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự bất ổn về thu nhập khiến người tiêu dùng ưu tiên tiết kiệm hơn là vay vốn, dẫn đến việc hạn chế cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.2.2 Môi trường văn hóa xã hội
Ngân hàng thương mại có thể mở rộng hoạt động cho vay nếu nhu cầu chi tiêu của cư dân trong khu vực tập trung vào sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc mua sắm tài sản giá trị Ở những địa bàn có trình độ dân trí cao, người dân sẽ chú trọng đến dịch vụ ngân hàng, tạo cơ hội cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Thông thường, những khu vực có quy mô dân số lớn và dân số trẻ trong độ tuổi lao động sẽ mang lại cơ hội tốt hơn cho việc cải thiện chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.2.3 Năng lực tài chính và tư cách của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện qua tổng tài sản và nguồn thu nhập của họ Số tiền còn lại sau khi trừ đi chi tiêu thiết yếu và dự phòng tài chính chính là nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân Khi số tiền này đủ để thanh toán một phần gốc và lãi, nó trở thành yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng hoàn trả, từ đó ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng.
Tư cách của khách hàng, bao gồm đạo đức, trình độ văn hóa, hiểu biết, nghề nghiệp và quan hệ xã hội, có ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn trả nợ Khách hàng có tư cách tốt sẽ ý thức được trách nhiệm tài chính của mình, từ đó tạo dựng niềm tin với ngân hàng và giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan.
Sự cạnh tranh trên thị trường đã làm cho thị phần cho vay khách hàng cá nhân bị phân chia, buộc các ngân hàng phải xây dựng chiến lược và chính sách riêng để thu hút khách hàng Khách hàng thường so sánh và lựa chọn ngân hàng dựa trên lãi suất cho vay thấp, sự đa dạng trong danh mục sản phẩm và thủ tục vay linh hoạt Do đó, để cải thiện chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về đối thủ cạnh tranh.
Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của một số chi nhánh Ngân hàng thương mại
1.4.1 Kinh nghiệm của một số chi nhánh NHTM
1.4.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh
Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, trong những năm qua, BIDV Bắc Ninh đã nỗ lực không ngừng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng đã triển khai chính sách tín dụng mới, mang lại nhiều lợi ích trong quá trình cho vay.
BIDV Bắc Ninh cam kết duy trì mối quan hệ ổn định và lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời triển khai các chính sách ưu đãi đặc biệt như lãi suất hấp dẫn và hạn mức cho vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của họ.
- Đối với KH cũ nhƣng gặp khó khăn về tài chính thì ngân hàng sẽ hỗ trợ cho
Khách hàng có nhu cầu từ thấp đến cao, nhưng vẫn cần đảm bảo an toàn tín dụng Việc xây dựng lộ trình trả nợ hợp lý sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
Ngân hàng liên tục mở rộng việc tìm kiếm khách hàng mới và đã thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường Mục tiêu của bộ phận này là phát triển các sản phẩm phù hợp với đa dạng đối tượng khách hàng, đồng thời nắm bắt nhanh chóng những biến động của thị trường.
BIDV Bắc Ninh không chỉ tập trung vào các chính sách hỗ trợ khách hàng mà còn chú trọng nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp và lịch sự của đội ngũ nhân viên Điều này nhằm tạo ra những ấn tượng tích cực cho khách hàng trong quá trình giao dịch tại ngân hàng.
1.4.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại
Techcombank Ba Đình là chi nhánh có lợi nhuận cao nhất trong hệ thống Techcombank, nhờ vào việc áp dụng linh hoạt các chính sách của ngân hàng Chi nhánh này đã tạo ra lợi thế vượt trội trong việc cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân (KHCN).
Techcombank Ba Đình đang khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thực hiện giao dịch bằng cách tận dụng gói miễn phí chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Hành động này không chỉ giúp thu hút khách hàng mới mà còn hỗ trợ xây dựng cơ sở dữ liệu danh sách khách hàng tiềm năng cùng thông tin chi tiết về họ.
Nâng cao thái độ và nghiệp vụ của nhân viên tại quầy và nhân viên bán hàng là rất quan trọng để khách hàng trải nghiệm dịch vụ chuyên nghiệp nhất Điều này không chỉ giúp cải thiện cảm nhận của khách hàng mà còn nâng cao đánh giá của họ về chất lượng dịch vụ của chi nhánh.
Techcombank Ba Đình hỗ trợ khách hàng mua bất động sản với thời hạn vay lên đến 35 năm, vượt trội hơn so với các ngân hàng khác chỉ cho vay tối đa 25 năm Ngân hàng này được đánh giá cao về khả năng am hiểu và chú ý đến lợi ích của từng nhóm khách hàng riêng biệt, đặc biệt là trong việc đầu tư vào các dự án uy tín.
1.4.1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại
BIDV Quang Minh đã thành lập bộ phận tín dụng KHCN nhằm phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, thực hiện quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Bộ phận này có trách nhiệm thu thập thông tin để phân loại và đề xuất kiểm tra lại, đồng thời đảm bảo tính chân thực, chính xác và hoàn chỉnh của dữ liệu phân loại Ngoài ra, BIDV Quang Minh còn tiến hành phân loại sơ bộ tài sản theo tiêu chuẩn và báo cáo định kỳ cho bộ phận quản lý rủi ro về thông tin phân loại Dựa trên kết quả phân loại, ngân hàng thực hiện quản lý các khoản tín dụng và áp dụng các biện pháp cải tiến, loại trừ và xử lý rủi ro hiệu quả.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Sơn Tây
Dựa trên kinh nghiệm từ một số chi nhánh của các ngân hàng thương mại Việt Nam, BIDV Sơn Tây có thể rút ra những bài học quý giá để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Mô hình tổ chức cho vay cần được thiết kế rõ ràng, với việc phân định chức năng và trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận cũng như các bước trong quy trình xử lý khoản vay.
Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong cho vay, tuân thủ thẩm quyền phát quyết cho vay.
Vào thứ ba, tổ chức cần thực hiện việc xem xét và thẩm định một cách kỹ lưỡng trước khi cấp các khoản vay mới, đặc biệt là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.
Vào thứ Ba, Chi nhánh sẽ tiến hành lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng, đồng thời xây dựng các tiêu chí xếp hạng khách hàng ngay trong quá trình thẩm định cho vay Chúng tôi ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và chưa từng có quan hệ cho vay với bất kỳ tổ chức ngân hàng nào.
Vào thứ năm, hệ thống cảnh báo sớm được triển khai nhằm phát hiện các khoản vay có nguy cơ giảm giá và các vấn đề liên quan Hệ thống này giúp quản lý hiệu quả các khoản cho vay gặp khó khăn và xử lý các tình huống tương tự.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
02.1.1 Quá trình hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, hay còn gọi là BIDV Sơn Tây, có nguồn gốc từ phòng chuyên quản Sơn Tây thuộc ngân hàng Kiến thiết Hà Nội, tọa lạc tại 119 Lê Lợi, Sơn Tây, Hà Nội Năm 1965, BIDV Sơn Tây chính thức trở thành chi điểm 6 của ngân hàng Kiến thiết Hà Nội.
Năm 1982, Ngân hàng được sát nhập về Hà Nội, trở thành chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội, tiền thân là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ năm 1993, ngân hàng hoạt động như chi nhánh cấp II của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây Đến ngày 1/10/2006, ngân hàng được nâng cấp lên chi nhánh cấp I trực thuộc Trung ương, với diện tích đất sử dụng 700m² và cơ sở hạ tầng kiên cố Ngày 27 tháng 4 năm 2012, ngân hàng chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần, mang tên BIDV Sơn Tây, và trở thành ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây.
Sau khi nâng cấp và chính thức hoạt động, BIDV Sơn Tây đã nhanh chóng triển khai kế hoạch từ ban lãnh đạo BIDV Việt Nam, nhờ vào sự quan tâm và hỗ trợ tích cực của ngân hàng Kết quả đạt được rất đáng ghi nhận.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Sơn Tây
BIDV Chi nhánh Sơn Tây là chi nhánh cấp I duy nhất tại khu vực, với mạng lưới kinh doanh gồm 6 phòng giao dịch: PGD Trung Sơn Trầm, Nguyễn Thái Học, Thành Sơn, Ba Vì, Xuân Khanh và Phúc Thọ.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV – chi nhánh Sơn Tây
Bảng 2.1 Nhân lực của BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017 - 2019
BIDV Sơn Tây hiện có 87 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc phụ trách các lĩnh vực khác nhau Số nhân viên còn lại làm việc tại các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch Trong 3 năm qua, số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên không có nhiều biến động, với tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học cao Tuy nhiên, tỷ lệ nhân viên có trình độ cao đẳng và trung cấp chiếm khoảng 34% Chất lượng nhân lực của BIDV Sơn Tây được đánh giá ở mức trung bình so với các ngân hàng lân cận.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Sơn Tây Đơn vị tính: Tỷ đồng
4.Thu nhập ròng hoạt động thẻ 2,6 3,1 4,3 0,5 19,2 1,2 38,7
5 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 6,3 7,6 5,2 1,3 20,6 -2,4 -31,6
6 Thẻ ghi nợ nội địa lũy kế (cái) 29.803 37.341 45.295 7.538 25,3 7.954 21,3
7 Thẻ ghi nợ quốc tế lũy kế (cái) 4.392 4.661 6.359 269 6,1 1.698 36,4
8 Số lƣợng máy POS (cái) 182 205 230 23 12,6 25 12,2
(Nguồn: BIDV Sơn Tây) giai đoạn 2017 – 2019
Tổng vốn huy động của BIDV Sơn Tây đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây, với tổng vốn huy động năm 2017 đạt 4.543 tỷ đồng, năm 2018 đạt 5.170 tỷ đồng, tăng 627 tỷ đồng tương ứng 13,8% Năm 2019, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 5.955 tỷ đồng, tăng 785 tỷ đồng, tương ứng 15,18% so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy nỗ lực và hiệu quả trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
Tổng dƣ nợ trong giai đoạn 2017 – 2019 tăng lên về mặt tuyệt đối Năm
Tổng dư nợ tín dụng trong năm 2017 đạt 3.588 tỷ đồng, tăng lên 4.493 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 25,22% (905 tỷ đồng) Đến năm 2019, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng lên 5.392 tỷ đồng, nhưng với tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 20,01%, thấp hơn 5,21% so với năm 2018 Điều này cho thấy mặc dù hoạt động cho vay vẫn diễn ra, nhưng tốc độ tăng trưởng đã bị giảm sút.
BIDV Sơn Tây không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay mà còn phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, dịch vụ thẻ, thanh toán, ngân hàng điện tử, và bảo hiểm nhân thọ cũng như phi nhân thọ Những dịch vụ này đã đóng góp đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Nhìn chung, các chỉ tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng tại BIDV Sơn Tây đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2017 đến 2019, BIDV Sơn Tây ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với doanh thu dịch vụ ròng tăng từ 22,5 tỷ đồng năm 2017 lên 30 tỷ đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng 33,3% Đến năm 2019, doanh thu tiếp tục tăng lên 39,7 tỷ đồng, tăng 32,3% so với năm trước đó Sự tăng trưởng này phần lớn nhờ vào việc BIDV Sơn Tây chú trọng vào hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Từ năm 2017 đến 2019, chênh lệch thu chi của BIDV Sơn Tây liên tục tăng trưởng, từ 134 tỷ đồng năm 2017 lên 228 tỷ đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng 70% Đến cuối năm 2019, con số này đạt 251 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2018 Lợi nhuận của chi nhánh cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với lợi nhuận năm 2017 là 67 tỷ đồng, tăng lên 80,6 tỷ đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng 20,3% Đặc biệt, năm 2019, lợi nhuận ngân hàng đạt 193 tỷ đồng, tăng 139,5% so với năm 2018, cho thấy BIDV Sơn Tây đã có hoạt động kinh doanh hiệu quả và sinh lợi cao qua các năm.
Lợi nhuận sau thuế của BIDV Sơn Tây có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, tương ứng với mức tăng lợi nhuận trước thuế Cụ thể, năm 2017, lợi nhuận sau thuế đạt 53,6 tỷ đồng, tăng lên 64,48 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 20,3% (10,88 tỷ đồng) Đặc biệt, năm 2019, tốc độ tăng trưởng đạt 139,5%, với mức tăng 89,92 tỷ đồng so với năm trước.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới gặp nhiều khó khăn, BIDV Sơn Tây vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định qua các năm Ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đồng thời nâng cao chất lượng và quy mô hoạt động tín dụng, góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây
2.2.1 Chính sách cho vay KHCN của chi nhánh
Ngân hàng TMCP BIDV Việt Nam đã triển khai chính sách cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trên toàn hệ thống nhằm xây dựng một cơ cấu khách hàng bền vững và mở rộng thị phần cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Sơn Tây đã linh hoạt áp dụng các chính sách này để phù hợp với thực tế hoạt động của mình Với sản phẩm đa dạng, chiến lược bài bản và lãi suất cạnh tranh, chi nhánh luôn tuân thủ chỉ đạo của hệ thống và thực hiện hiệu quả các chính sách được đưa ra BIDV Sơn Tây cam kết thực hiện tốt chính sách cho vay, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chi nhánh BIDV Sơn Tây thực hiện định hạng khách hàng và phân loại nợ, trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, đồng thời giám sát rủi ro cho vay hiệu quả hơn so với năm trước Chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng được thực hiện theo định hướng của HSC, với kế hoạch chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng gia tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ Công tác khiếu nại tố cáo cũng được thực hiện tốt, nhờ vào chính sách cho vay linh hoạt, chi nhánh đã thu hút lượng khách hàng cá nhân tăng dần từ năm 2017 đến 2019 Khi khách hàng đến giao dịch, họ được hướng dẫn rõ ràng về các sản phẩm, giúp họ nắm bắt thông tin và tiếp cận các sản phẩm với lãi suất và kỳ hạn hợp lý.
BIDV chi nhánh Sơn Tây thực hiện cho vay dựa trên chính sách của BIDV, điều chỉnh theo điều kiện kinh tế xã hội địa phương, nhằm đảm bảo hoạt động cho vay an toàn và bền vững Chính sách cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại BIDV Sơn Tây được thể hiện qua nhiều nội dung quan trọng.
BIDV Sơn Tây xem xét cho vay đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện sau:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 3 triệu đồng/tháng;
- Các KH có nợ vay/tổng Tài sản < 70%;
- Các KH có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng thàng