Chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ THU HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ THU HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : Tài Chính – Ngân Hàng MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2021 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động Cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 1.1.1 NHCSXH vai trò NHCSXH 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tầm quan trọng cho vay học sinh, sinh viêncủa NHCSXH 18 1.1.3 Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 23 1.1.4 Kết cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 24 1.2 Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 27 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trongcho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 27 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH 28 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH 30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 ii 1.3.2 Nhân tố khách quan 33 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 36 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác 36 1.4.2 Bài học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONGCHO VAYĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 42 2.1 Giới thiệu NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh .42 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Chi nhánh .43 2.1.3 Tình hình hoạt động NHCSXH Chi nhánh 46 2.2 Thực trạng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội .51 2.2.1 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh .51 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh .56 2.2.3 Kết cho vay học sinh, sinh viên Chi nhánh 60 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 70 2.3.1 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng định tính 70 2.3.2 Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 86 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 86 iii 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHCSXH Chi nhánh giai đoạn 2020-2025 86 3.1.2 Định hướng cho vay HSSV Chi nhánh giai đoạn 2020-2025 88 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 89 3.2.1 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp 89 3.2.2 Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn 90 3.2.3 Các giải pháp nâng cao hiệu thu hồi vốn 94 3.2.4 Công tác nguồn vốn 101 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 103 3.3 Một số kiến nghị 105 3.3.1 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 105 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội 111 3.3.3 Kiến nghị với UBND địa phương 112 3.3.4 Kiến nghị với Bộ ngành Trung ương 112 3.3.5 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ 113 KẾT LUẬN 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV Học sinh, sinh viên NQH Nợ hạn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại TP Thành phố TCTD Tổ chức tín dụng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết thực chương trình tín dụng NHCSXH Hà Nội 47 Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu NHCSXH Hà Nội 48 Bảng 2.3 Kết huy động vốn NHCSXH Hà Nội 49 Bảng 2.4 Kết kinh doanh NHCSXH Hà Nội 51 Bảng 2.5: Doanh số, dư nợ cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 60 Bảng 2.6: Tình hình cho vay HSSV từ năm 2017-2019 62 Bảng 2.7: Số HSSV vay vốn NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 64 Bảng 2.8: Phân tích số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng thụ hưởng 65 Bảng 2.9: Phân tích số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng đào tạo 69 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu chương trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 71 Bảng 2.11: So sánh nợ xấu chương trình cho vay HSSV với số chương trình tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 72 Bảng 2.12: Tình hình Nợ hạn chương trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 74 Bảng 2.13: So sánh Nợ hạn chương trình cho vay HSSV với số chương trình tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 75 Bảng 2.14: Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay HSSV thơng qua khảo sát khách hàng 77 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức NHCSXH Hà Nội 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 54 Biểu đồ 2.1: Quy mơ tín dụng HSSV 61 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSSV so với số chương trình khác 73 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ Nợ hạn cho vay HSSV so với số chương trình khác 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế bền vững mục tiêu hướng tới nhiều quốc gia.Tính bền vững kinh tế thể khía cạnh: Sự gia tăng quy mơ kinh tế, tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến bình đẳng hội tham gia hưởng thụ thành phát triển người Để tài tồn diện thúc đẩy công giảm nghèo phát triển kinh tế bền vững, Chính phủ Việt Nam sử dụng nhiều cơng cụ để thực hiện, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) công cụ hữu hiệu việc tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo đối tượng sách khác, giúp họ cải thiện đời sống, vươn lên thoát nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Trong hoạt động NHCSXH, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHCSXH Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà NHCSXH ngân hàng khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do lúc rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề xúc cần thiết NHCSXH Trong bối cảnh Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nước toàn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nước ta có tỷ lệ không nhỏ số HSSV theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng hỗ trợ Nhà nước phận HSSV khó theo học được, Nhà nước số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận cán Một chương trình trọng điểm NHCSXH chương trình cho vay học sinh, sinh viên nhằm hỗ trợ tạo hội cho em HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt theo học trường Từ tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành cơng mục tiêu nghiệp giáo dục quốc gia Trong thời gian qua, Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay, có cho vay học sinh, sinh viên chất lượng tín dụng hoạt động cho vay chưa cao Mức cho vay quy định chương trình cho vay học sinh, sinh viên không cao Mức cho vay 1.250.000 đồng/tháng/sinh viên chưa đủ để học sinh, sinh viên trang trải học phí, sinh hoạt thiết yếu cho sống hàng ngày Tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đạt tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ chưa thực phản ánh khoản nợ hạn ngân hàng, khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao,…Chính vậy, nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội yêu cầu cấp thiết đặt Xuất phát từ lý trên, đề tài: “Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội” tác giả lựa chọn nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH chủ đề Tuy nhiên, chưa có nhiều cơng trình nghiên cứu liên 107 thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: Giai đoạn 1: Thực sách lãi suất cho vay đối tượng sách theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Cụ thể là: Lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi< lãi suất cho vay thị trường Tỷ lệ thấp lãi suất NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội so với lãi suất thị trường tính tốn dựa mức độ ưu đãi khoản thuế phải nộp ngân sách tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước… Điều nhằm đảm bảo cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bù đắp đủ chi phí có lợi nhuận hợp lý Giai đoạn 2: Thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro có lợi nhuận - Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát cho vay HSSV Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Tăng cường đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng Tại Phịng giao dịch NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị -xã 108 hội nhận uỷ thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn - Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho HSSV thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay Với đặc điểm cho vay sách đối tượng cho vay thường người dân nghèo, trình độ văn hóa cịn thấp thủ tục tín dụng (thủ tục xin vay vốn, thủ tục giải ngân, thủ tục hoàn trả vốn vay…) đơn giản, dễ hiểu người dân có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Để làm điều này, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội dựa quy định, quy chế Chính phủ ban hành tiến hành tham mưu cho UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường thực xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà cơng tác cho vay Về phía ngân hàng, Phịng ban Nghiệp vụ tiếp tục rà sốt hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, dễ thực thực tế đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành Cần thống mẫu biểu Giấy xác nhận, Giấy cam kết trả nợ tạo thống trình tổ chức thực địa phương, sở đào tạo người thụ hưởng Trong quy trình thu hồi nợ cần hướng dẫn cụ thể 109 trường hợp đặc biệt học xong trường nhập ngũ vào quân đội, xuất lao động, hộ di dời, giải tỏa khỏi nơi cư trú cũ - Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nghiệm vụ Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến không đồng trình độ cán để có hướng đào tạo thích hợp Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ, theo hướng xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Muốn phải xây dựng định hướng tiêu chuẩn hóa cho cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Cần rà soát lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập Các cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần đào tạo tập trung kỹ cán ngân hàng, kỹ nghiệp vụ chung mà tồn thể cán cần phải nắm Đó là: - Kỹ giao tiếp marketing giúp cán thu hút khách hàng, phục vụ nhiều với chất lượng tốt - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thông tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đưa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng phục vụ 110 - Kỹ đàm phán giúp cán biết thương lượng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phương án tối ưu Bên cạnh kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ, cán phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lưới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí giới hạn số lượng khoản vay, khối lượng giao dịch hàng ngày, số lượng sổ sách chứng từ mà cán tín dụng, kế tốn thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng tải Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần có chiến lược cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, 111 coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực - Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Thơng báo rộng rãi chương trình cho vay HSSV quy trình vay vốn tín dụng đào tạo Tăng cường tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành như: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, ngồi cịn tun truyền báo, tạp chí mà người dân thường quan tâm như: báo nhân dân, tiền phong, phụ nữ…, phương tiện thông tin đại chúng: tivi, đài… Tuyên truyền ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng tin tưởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện đến giao dịch Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội có chế thơng tin cho nhà trường số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thơng tin đối tượng không vay (dừng học, học, bị kỷ luật…) thu hồi nợ sau 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội - Đề nghị tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường phối hợp với quyền địa phương quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật ni, ngành nghề, chương trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, định hướng thị trường với việc triển khai tín dụng sách địa bàn - Củng cố, chấn chỉnh nâng cao chất lượng nhận ủy thác NHCSXH Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy 112 thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn 3.3.3 Kiến nghị với UBND địa phương Đề nghị cấp ủy, quyền địa phương tăng cường đạo cấp ủy đảng, - quyền, nâng cao trách nhiệm UBND cấp xã, phường việc: triển khai thực sách tín dụng địa bàn; kiện tồn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt việc tham mưu cho UBND cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tượng sách vay vốn NHCSXH; đạo Trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố phối hợp NHCSXH, tổ chức trị xã hội, tổ tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Đề nghị UBND TP Hà Nội đạo UBND xã, phường thường xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo Từ có sở thực nghiêm túc việc xác nhận hộ gia đình vay vốn Chương trình tín dụng HSSV đối tượng theo qui định 3.3.4 Kiến nghị với Bộ ngành Trung ương - Đề nghị bộ, ngành liên quan phải tăng cường chất lượng đào tạo sở đào tạo tạo nhiều việc làm cho sinh viên để trường sớm tìm việc làm, có thu nhập để trả nợ số vốn vay - Bộ Tài chủ động phối hợp với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ sách học phí thay đổi, giá sinh hoạt biến động - Bộ Tài sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà soát, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể mở rộng đối tượng cho vay hộ gia đình 113 gặp khó khăn có học sở đào tạo mà chưa thuộc đối tượng vay Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thương binh Xã hội tích cực đạo - trường, sở đào tạo thuộc quyền quản lý thực tốt việc xác nhận cho HSSV làm thủ tục vay vốn, ký cam kết trả nợ trước trường Hướng dẫn tuyên truyền cho em HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ sau trường có thu nhập Tuyên truyền cho em biết đặt mục tiêu trả nợ lên hàng đầu - Rất cần biện pháp đồng cho việc giải vấn đề lao động việc làm bối cảnh kinh tế suy giảm Trước hết cần có phối hợp bên: đơn vị đào tạo - doanh nghiệp - người lao động Bên cạnh đó, ngành Lao động Thương binh Xã hội nên cập nhật thông tin thị trường lao động để giúp nhà đào tạo, nhà tuyển dụng người lao động nắm bắt để phối hợp vận hành cách nhịp nhàng đồng - Bộ Giáo dục ghi nợ vào hồ sơ sinh viên.Khi trường, nhà trường xác nhận vào sổ nhận xét cụ thể năm học sinh viên đó, trả hay nợ tiền.Khi đóng hết nợ, Bộ đóng dấu chứng nhận học sinh, sinh viên trả hết nợ vào sổ 3.3.5 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ - Tiếp tục quan tâm đạo sát Bộ ngành, NHCSXH để chương trình tín dụng HSSV ngày bền vững đôi cánh cho tất HSSV thực ước mơ học hành - Đề nghị Chính phủ có đề án sách hỗ trợ sinh viên vay vốn NHCSXH mà tốt nghiệp loại giỏi có hội tìm kiếm việc làm để có thu nhập trả nợ cho NHCSXH - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung đối tượng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trường, sở đào tạo chưa thuộc đối tượng vay vốn theo qui định nay, với mức vay mức cho vay theo qui định chung tín dụng HSSV - Đề nghị Thủ tướng Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù 114 hợp với mức tăng giá thị trường tường thời kỳ Qua phản ánh số quận, huyện với mức cho vay đáp ứng phần tổng chi phí thực tế HSSV.Để có nguồn tài cho em họ học, đặc biệt thành phố lớn, ngồi vốn vay họ phải vay mượn, huy động thêm đảm bảo cho em họ yên tâm học tập Nếu từ nguồn hỗ trợ khác có đủ lực HSSV phải từ bỏ nguyện vọng để theo học sở khác tốn 115 KẾT LUẬN Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành kịp thời, hợp lịng dân, góp phần tạo bình đẳng học tập xã hội Cho vay HSSV chương trình có tính chất xã hội hóa cao từ lúc cho vay đến thu hồi nợ, đối tượng thụ hưởng rộng, thời gian vay vốn dài nguồn lực Nhà nước có hạn Để nguồn vốn thực phát huy hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn giúp cho nhiều hệ HSSV nghèo, hồn cảnh khó khăn thụ hưởng địi hỏi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, hộ gia đình HSSV, người trực tiếp sử dụng tiền vay người hưởng lợi từ chương trình phải cộng đồng trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay đặc biệt trách nhiệm trả nợ tiền vay đầy đủ, hạn cam kết với ngân hàng Trong phạm vi luận văn, tác giả hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề NHCSXH hoạt động tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Thứ hai, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Đề tài luận văn số hạn chế sau: Thứ nhất, đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2017-2019.Thời gian nghiên cứu ngắn nên chưa phản ánh thay đổi chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Thứ hai, đề tài thu thập đánh giá 186 sinh viên chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Số lượng mẫu thu thập có quy mơ nhỏ so với số lượng khách hàng chi nhánh nên chưa thể đánh giá xác chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Nếu có điều kiện nghiên cứu tiếp theo, tác giả khắc phục hai hạn chế để đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thanh Bình cộng (2017), Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Tạp chí Cơng thương, Số 10, tháng 9/2017 Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh Võ Thị Lan Hương (2014), Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Trọng Hoài (2007), Kinh tế phát triển, NXB Lao động Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động- Xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tín dụng 2017, 2018, 2019 11 Ngân hàng Chính sách xã hội (2019), Báo cáo sơ kết năm thực chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2015-2019 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê 13 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê 14 Nguyễn Quyết Thắng cộng (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội thị xã Phước Long, Tạp chí Khoa học công nghệ Thực phẩm số 11 (2017) 123-132 15 Cẩm Hà Tú (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thái Nguyên 16 Nguyễn Hồng Thắm (2018), Cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT I Thông tin cá nhân Giới tính:  Nam  Nữ Năm nhập học:  2016-2017  2017-2018  2018-2019 Trường: …………………………………………………………… AI Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội Bạn có cho sách tín dụng cho HSSV vay vốn sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn tài cho HSSV có hồn cản khó khăn khơng?  Có  Khơng Bạn biết đến thơng tin chương trình cho vay học sinh, sinh viên thông qua kênh nào?       Nhà trường Các phương tiện truyền thông đại chúng NHCSXH Chính quyền địa phương Người thân, họ hàng, bạn bè Khác Bạn đánh mức vốn vay chương trình cho vay học sinh, sinh viên?   Quá thấp Thấp  Vừa đủ  Cao Bạn đánh lãi suất cho vay chương trình cho vay học sinh, sinh viên?     Rất ưu đãi Bình thường Hơi cao Quá cao Bạn đánh thời gian trả lãi gốc chương trình cho vay học sinh, sinh viên?   Phù hợp Chưa phù hợp Bạn đánh quy trình thủ tục chương trình cho vay học sinh, sinh viên?   Đơn giản Phức tạp  Rất phức tạp Bạn có sử dụng vốn mục đích vay vốn khơng?   Có Khơng Chân thành cảm ơn bạn tham gia khảo sát! PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT STT I Thông tin cá nhân Giới tính II Số lượng Tỷ lệ (%) Nam 98 52,7 Nữ 2016-2017 88 47,3 72 38,7 2017-2018 55 29,6 Nội dung khảo sát Năm nhập học Lựa chọn 2018-2019 59 31,7 Trường Đại học Thương 46 24,7 Mại Trường Đại học Quốc gia 35 18,8 Hà Nội Trường Đại học Bách Trường 22 11,8 Khoa Hà Nội Trường Đại học Công 28 15,1 nghiệp Hà Nội Trường khác 55 29,6 Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội Bạn có cho sách tín dụng cho HSSV Có 175 94,1 vay vốn sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn tài Khơng 11 5,9 cho HSSV có hồn cản khó khăn không? Nhà trường 74 39,8 Các phương tiện truyền 30 16,1 thông đại chúng Bạn biết đến thông tin chương trình cho vay NHCSXH 37 19,9 học sinh, sinh viên thơng Chính quyền địa phương 25 13,4 qua kênh nào? Người thân, họ hàng, bạn 20 10,8 bè Khác 0,0 Bạn đánh Qúa thấp 30 16,1 mức vốn vay Thấp chương trình cho vay Vừa đủ học sinh, sinh viên? Cao Bạn đánh lãi suất cho vay chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn đánh thời gian trả lãi gốc chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn đánh quy trình thủ tục chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn có sử dụng vốn mục đích vay vốn khơng 88 47,3 65 34,9 1,6 Rất ưu đãi 17 9,1 Bình thường Hơi cao 115 31 61,8 16,7 Quá cao 22 11,8 Phù hợp 66 35,5 Chưa phù hợp 120 64,5 Đơn giản 70 37,6 Phức tạp 76 40,9 Rất phức tạp Có 40 182 21,5 97,8 2,2 Không ... viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng. .. cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 36 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh... sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác 36 1.4.2 Bài học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONGCHO VAY? ?ỐI VỚI HỌC SINH,