Chất lượng cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN QUANG HUY CHẤT LƯỢNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN QUANG HUY CHẤT LƯỢNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ PHƯƠNG THẢO HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ “Chất lượng cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học trước Nếu sai, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Pháp luật Hà Nội, ngày 14 tháng 01 năm 2021 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Quang Huy LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Trường Đại học Thương mại, hướng dẫn tận tình q Thầy, Cơ, tơi hồn thành luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Chất lượng cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Hà Nội” Để hoàn thành luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ từ quý thầy cơ, gia đình, đồng nghiệp bạn bè suốt q trình học tập cơng tác Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới quý Thầy Cơ giáo Khoa Sau Đại học Khoa Tài Chính Ngân hàng trường Đại học Thương mại, đặc biệt TS Đỗ Phương Thảo – người tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá, nhận xét quý báu giúp đỡ tơi suốt q trình làm luận văn Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Hà Nội tạo điều kiện cho tơi q trình điều tra, khảo sát thực tế, thu thập số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu viết luận văn Mặc dù cố gắng để hoàn thành luận văn, nhiên tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong nhận ý kiến đóng góp chân thành quý Thầy, Cô giáo đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn./ Hà Nội, ngày 14 tháng 01 năm 2021 Tác giả luận văn Trần Quang Huy MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết thực chương trình tín dụng Ngân hàng Chính sách Chi nhánh Thành phố Hà Nội 30 Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 32 Bảng 2.3 Kết huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 33 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 34 Bảng 2.5 Doanh số cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội 38 Bảng 2.6 Doanh số cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội 39 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Hà Nội qua năm 40 Bảng 2.8 Số khách hàng vay vốn mức vay bình quân .42 Bảng 2.9 Mức lãi suất cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 43 Bảng 2.10 Chất lượng hoạt động cho vay giải việc làm .43 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay giải việc làm 45 Bảng 2.12 Đánh giá khách hàng mức vốn vay cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Hà Nội 46 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng thời hạn vay cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 46 Bảng 2.14 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 47 Bảng 2.15 Đánh giá khách hàng thủ tục, hồ sơ cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 47 Bảng 2.16 Đánh giá khách hàng phong cách phục vụ trình độ nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 48 Bảng 2.17 Đánh giá khách hàng sở vất chất Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 48 Bảng 2.18 Đánh giá chung khách hàng dịch vụ cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 49 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội đến năm 2025 54 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHCSXH Ngân hàng sách xã hội GQVL GQVL LNTT Lợi nhuận trước thuế NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh WB Ngân hàng giới DTTS Dân tộc thiểu số KT-XH Kinh tế - xã hội PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam năm 2020 Chính phủ kinh tế - xã hội nước ta chịu nhiều thiệt hại sâu sắc ảnh hưởng nặng nề dịch viêm đường hô hấp cấp chủng Virus Corona gây (Covid-19) Không riêng Việt Nam, nhiều kinh tế lớn Mỹ, Nhật Bản, Ấn Độ, Brazil, Cộng đồng chung Châu Âu… phải đối mặt với tình trạng suy thối kinh tế sâu, rộng tồi tệ nhiều thập kỷ qua Thương mại toàn cầu tiếp tục suy giảm, chuỗi cung ứng bị gián đoạn, giá dầu thô giảm mạnh nhu cầu sử dụng hạn chế, thất nghiệp tăng cao Theo số liệu Ngân hàng giới (World Bank-WB), tăng trưởng kinh tế toàn cầu rơi vào suy thoái mức 5,2% năm 2020 Cùng với đó, chiến tranh thương mại Mỹ - Trung tiếp diễn, căng thẳng trị gia tăng Mỹ - Iran, bất đồng nội tổ chức nước OPEC bán đảo Triều Tiên tác động tiêu cực đến Việt Nam, đặc biệt tình trạng thất nghiệp, thiếu việc làm Lao động việc làm vấn đề cấp, ngành quan tâm, ảnh hưởng trực tiếp đến tình trạng đói nghèo, đến tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) số trung gian tài góp phần đưa nguồn vốn ưu đãi Chính phủ đến hộ vay để thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, tạo nhiều việc làm Song bên cạnh đó, rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, công tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay giải việc làm (GQVL) Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay GQVL công việc cấp thiết đặt NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội (NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội) Chi nhánh trực thuộc NHCSXH trọng đầu tư vào chương trình cho vay GQVL người lao động địa bàn thành phố Trong năm qua, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội giúp các đối tượng sách tiếp cận thuận lợi vay vốn kịp thời để phát triển sản xuất, thực GQVL, đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, cho vay GQVL địa bàn Thành phố NHCSXH tồn nhiều bất cập, chất lượng tín dụng quy mơ cấp tín dụng cịn tăng chậm, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu GQVL, nợ q hạn chương trình cho vay GQVL cịn cao so với dư nợ hạn chung NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, đối tượng vay hộ nghèo, tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội tổng dư nợ thấp,… Điều khiến cho chất lượng cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chưa cao Nhận thức tính cấp thiết việc nâng cao chất lượng cho vay GQVL, mặt khác, với chuyên ngành đào tạo Tài Ngân hàng, định lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội năm Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng nói chung hoạt động cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu sau: 2.1 Các cơng trình nghiên cứu nước Nguyễn Thị Thanh Lý (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay giải việc làm Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay GQVL Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay GQVL Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng thông qua hệ thống tiêu doanh số, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn,… Từ đó, luận văn kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm ngun nhân hoạt động cho vay GQVL Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng hạn chế thời hạn cho vay, đối tượng khách hàng, quy mô khoản vay, quy trình cho vay…Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay GQVL Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng 13, Ông/Bà đánh khả tạo thu nhập cho đối tượng vay vốn chương trình cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội? STT Chi tiết Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Chương trình cho vay GQVL NHCSXH HN giúp tơi có nguồn thu nhập ổn định Chương trình cho vay GQVL NHCSXH HN giúp tăng thêm thu nhập Chương trình cho vay GQVL góp phần cải thiện chất lượng sống cho đối tượng vay vốn 14, Theo Ông/Bà, để nâng cao chất lượng cho vay GQVL , NHCSXH Chi nhánh TP cần phải thực giải pháp nào? ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! Xin cảm ơn Ông/Bà dành thời gian trả lời khảo sát! PHỤ LỤC PHƯƠNG THỨC CHO VAY VÀ THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT HỒ SƠ VAY VỐN Phương thức cho vay Phương thức cho vay GQVL NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bao gồm cho vay trực tiếp cho vay uỷ thác Chi tiết trình bày Phụ lục * Đối với sở sản xuất, kinh doanh NHCSXH thực cho vay trực tiếp trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh trụ sở Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH cấp huyện (sau gọi chung NHCSXH nơi cho vay) * Đối với người lao động - Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn quan Trung ương Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam quản lý: NHCSXH thực cho vay trực tiếp cho người lao động trụ sở NHCSXH nơi cho vay; - Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp tỉnh, quan Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nơng dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý; Nguồn vốn NHCSXH huy động nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm: NHCSXH thực cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị - xã hội thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) theo quy định hành NHCSXH Thẩm quyền phê duyệt hồ sơ vay vốn * Đối với dự án thuộc nguồn vốn UBND cấp tỉnh quản lý: Chủ tịch UBND cấp huyện nơi thực dự án xem xét, phê duyệt; * Đối với dự án thuộc nguồn vốn quan Trung ương Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nơng dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý (sau gọi chung tổ chức thực chương trình): Thủ trưởng quan cấp tỉnh tổ chức thực chương trình xem xét, phê duyệt; * Đối với dự án thuộc nguồn vốn NHCSXH huy động nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm: Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, phê duyệt PHỤ LỤC THỦ TỤC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY A Thủ tục quy trình cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Đối với sở sản xuất, kinh doanh a, Cơ sở sản xuất, kinh doanh gửi 02 hồ sơ vay vốn tới NHCSXH nơi cho vay, gồm: - Dự án vay vốn hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm có xác nhận UBND cấp xã nơi thực dự án theo Mẫu số ban hành kèm theo Nghị định số 74/2019/NĐ-CP; - Bản có chứng thực từ sổ gốc quan có thẩm quyền cấp giấy tờ sau: (i) Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp; (ii) Đối với Hợp tác xã Giấy chứng nhận đăng ký hợp tác xã; (iii) Đối với Tổ hợp tác Hợp đồng hợp tác; (iv) Đối với Hộ kinh doanh Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh Riêng Tổ hợp tác Hộ kinh doanh có từ hai thành viên trở lên: Văn ủy quyền có cơng chứng chứng thực UBND cấp xã thành viên ủy quyền cho thành viên người đại diện thực giao dịch liên quan đến vay vốn NHCSXH; - Bản có chứng thực từ sổ gốc quan có thẩm quyền cấp giấy tờ chứng minh sở sản xuất, kinh doanh thuộc đối tượng ưu tiên vay với mức lãi suất 50% lãi suất cho vay theo quy định: (i) Đối với sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật: Bản Quyết định việc công nhận sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật Sở Lao động Thương binh Xã hội cấp; (ii) Đối với sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người dân tộc thiểu số: Danh sách lao động người dân tộc thiểu số, chứng minh nhân dân sổ hộ sổ tạm trú hợp đồng lao động định tuyển dụng người lao động danh sách; (iii) Đối với sở sản xuất kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật người dân tộc thiểu số: Danh sách lao động người khuyết tật người dân tộc thiểu số, giấy xác nhận khuyết tật người lao động người khuyết tật UBND cấp xã cấp, chứng minh nhân dân hộ chiếu sổ hộ sổ tạm trú người lao động người dân tộc thiểu số hợp đồng lao động định tuyển dụng người lao động danh sách - Các giấy tờ chứng minh tài sản bảo đảm tiền vay trường hợp khoản vay phải thực bảo đảm tiền vay theo quy định b, Quy trình cho vay - Trong thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay vốn sở sản xuất kinh doanh, Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phân công cán tín dụng thực kiểm tra, đối chiếu tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, lập 02 liên báo cáo thẩm định theo mẫu 05a/GQVL, trình Trưởng phịng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng/Tổ trưởng Kế hoạch - Nghiệp vụ kiểm sốt, trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, phê duyệt: (i) Đối với dự án thuộc nguồn vốn UBND cấp tỉnh, quan Trung ương tổ chức thực chương trình quản lý Giám đốc NHCSXH nơi cho vay ký duyệt hồ sơ vay vốn lập tờ trình mẫu 16/GQVL trình cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ nhận hồ sơ trình duyệt, cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Nếu không phê duyệt cho vay trả lời văn nêu rõ lý để NHCSXH nơi cho vay có sở thông báo cho sở sản xuất, kinh doanh theo mẫu số 04a/GQVL; (ii) Đối với dự án thuộc nguồn vốn NHCSXH huy động nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, phê duyệt cho vay Nếu khơng phê duyệt cho vay NHCSXH nơi cho vay gửi sở sản xuất, kinh doanh thông báo từ chối cho vay theo mẫu số 04a/GQVL - Sau có phê duyệt cho vay Giám đốc NHCSXH nơi cho vay Quyết định phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền quản lý vốn, NHCSXH nơi cho vay sở sản xuất, kinh doanh lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07a/GQVL Trường hợp phải thực bảo đảm tiền vay NHCSXH nơi cho vay sở sản xuất, kinh doanh lập Hợp đồng bảo đảm tiền vay đăng ký biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định hành NHCSXH Sau đó, cán tín dụng Giám đốc NHCSXH phân cơng tập hợp hồ sơ trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt giải ngân NHCSXH thực giải ngân trụ sở NHCSXH nơi cho vay Báo cáo thẩm định Hợp đồng nêu lập phù hợp với đối tượng vay vốn, loại tài sản bảo đảm, phải tuân thủ nội dung theo mẫu hướng dẫn đánh máy - Sau hồ sơ vay vốn hồn thiện, cán tín dụng phân cơng bàn giao cho phận kế tốn 01 làm giải ngân, 01 gửi cho sở sản xuất kinh doanh Riêng báo cáo thẩm định theo mẫu số 05a/GQVL: 01 liên lưu phận kế tốn, 01 liên lưu phận tín dụng - Trước phát tiền vay, NHCSXH nơi cho vay làm thủ tục nhập kho gốc Hợp đồng bảo đảm tiền vay công chứng giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định hành (nếu có) Đối với người lao động vay vốn từ nguồn vốn Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam Hội Người mù Việt Nam quản lý - Người vay vốn viết 02 liên Giấy đề nghị vay vốn hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo mẫu số 1a ban hành kèm theo Nghị định số 74/2019/NĐCP có xác nhận UBND cấp xã theo nội dung: (i) Hiện cư trú hợp pháp địa phương; (ii) Thuộc đối tượng ưu tiên (nếu có) gửi NHCSXH nơi cho vay; Riêng người vay vốn từ nguồn vốn thuộc Hội Người mù quản lý gửi hồ sơ cho vay qua Hội Người mù cấp huyện, Hội Người mù cấp huyện nhận hồ sơ người vay vốn tiến hành họp để bình xét cho vay lập danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH, sau gửi hồ sơ vay vốn người vay vốn kèm danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH có xác nhận Hội Người mù cấp huyện gửi NHCSXH nơi cho vay; - Trong thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay vốn người vay vốn, Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phân cơng cán tín dụng thực kiểm tra, đối chiếu tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, lập 02 liên báo cáo thẩm định theo mẫu số 05b/GQVL, trình Trưởng phịng Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng/Tổ trưởng Kế hoạch - Nghiệp vụ kiểm sốt, sau trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, ký duyệt lập tờ trình mẫu số 16/GQVL để trình cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ nhận hồ sơ trình duyệt, cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Nếu không phê duyệt cho vay trả lời văn nêu rõ lý không cho vay để NHCSXH nơi cho vay có sở thơng báo cho người vay vốn theo mẫu số 04a/GQVL; - Sau có Quyết định phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền quản lý vốn, NHCSXH nơi cho vay người vay vốn lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07b/GQVL, trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt giải ngân NHCSXH thực giải ngân trụ sở NHCSXH nơi cho vay Báo cáo thẩm định Hợp đồng tín dụng phải tuân thủ nội dung theo mẫu hướng dẫn đánh máy - Sau hồ sơ vay vốn hồn thiện, cán tín dụng phân cơng bàn giao cho phận kế tốn 01 làm giải ngân, 01 gửi cho người vay vốn Riêng báo cáo thẩm định theo mẫu số 05b/GQVL: 01 liên lưu phận kế toán, 01 liên lưu phận tín dụng B Thủ tục quy trình cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị xã hội thơng qua Tổ TK&VV theo quy định hành NHCSXH - Người vay vốn viết 02 liên Giấy đề nghị vay vốn hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo mẫu số 1a ban hành kèm theo Nghị định số 74/2019/NĐCP gửi Tổ TK&VV thôn, tổ dân phố (làng, ấp, bản, bn, bon, phun, sóc… gọi chung thơn; tổ dân phố, khu phố, khối phố, khóm, tiểu khu… gọi chung tổ dân phố) nơi mà người vay vốn cư trú hợp pháp; - Nếu người vay vốn chưa tổ viên Tổ TK&VV Tổ TK&VV thôn, tổ dân phố nơi người vay vốn cư trú hợp pháp tổ chức họp kết nạp bổ sung tổ viên, kể trường hợp người vay vốn thuộc hộ gia đình mà hộ gia đình thành viên Tổ TK&VV; - Tổ TK&VV nhận hồ sơ vay vốn người vay vốn, tiến hành họp tổ để bình xét cho vay, kiểm tra yếu tố hồ sơ vay vốn, sau lập danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH theo mẫu số 03/TD kèm Giấy đề nghị vay vốn trình UBND cấp xã xác nhận, sau gửi đến NHCSXH nơi cho vay; - Trong thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ vay vốn, Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phân công cán tín dụng thực kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phịng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng/Tổ trưởng Kế hoạch - Nghiệp vụ kiểm sốt, trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, phê duyệt: + Đối với nguồn vốn UBND cấp tỉnh quan Trung ương tổ chức thực chương trình quản lý (Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nơng dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam) Giám đốc NHCSXH nơi cho vay ký duyệt danh sách theo mẫu số 03/TD lập tờ trình theo mẫu số 16/GQVL để trình cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ nhận hồ sơ trình duyệt, cấp có thẩm quyền quản lý vốn xem xét Quyết định phê duyệt cho vay Nếu khơng phê duyệt cho vay trả lời văn nêu rõ lý để NHCSXH nơi cho vay thông báo cho người vay vốn theo mẫu số 04a/GQVL; + Đối với nguồn vốn NHCSXH huy động, nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay hỗ trợ việc làm, trì mở rộng việc làm Giám đốc NHCSXH nơi cho vay xem xét, phê duyệt cho vay mẫu 03/TD Nếu khơng phê duyệt cho vay NHCSXH nơi cho vay gửi người vay vốn thông báo từ chối cho vay theo mẫu số 04a/GQVL; - Sau có phê duyệt cho vay Giám đốc NHCSXH nơi cho vay Quyết định phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền quản lý vốn NHCSXH nơi cho vay người vay vốn lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 07b/GQVL, trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt giải ngân; - NHCSXH nơi cho vay gửi thông báo kết phê duyệt cho vay theo mẫu số 04/TD cho UBND cấp xã để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch xã làm thủ tục nhận tiền vay; - Hồ sơ vay vốn hoàn thiện, cán tín dụng phân cơng bàn giao cho phận kế toán 01 làm giải ngân, 01 gửi cho người vay vốn C Tài khoản tiền gửi toán khách hàng vay vốn - Cơ sở sản xuất kinh doanh, người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Thực mở tài khoản tiền gửi toán NHCSXH nơi cho vay Việc mở tài khoản tiền gửi toán thực theo quy định hành NHCSXH thời điểm mở tài khoản tiền gửi toán thực trước NHCSXH nơi cho vay phát tiền vay - Đối với người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị xã hội Thực mở tài khoản tiền gửi tổ viên Tổ TK&VV theo quy định hành D Tổ chức giải ngân NHCSXH nơi cho vay giải ngân hay nhiều lần chuyển khoản tiền mặt khách hàng vay vốn Ngân hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định hành pháp luật, đồng thời yêu cầu khách hàng vay vốn ký nhận nợ vào Phụ lục Hợp đồng tín dụng, phần theo dõi cho vay - thu nợ Khách hàng vay vốn có trách nhiệm tuân thủ quy định hóa đơn, chứng từ lưu giữ hóa đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Đối với trường hợp khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay để mua hàng hóa đơn vị phải tuân thủ quy định hóa đơn, chứng từ theo quy định pháp luật quy định khác pháp luật có liên quan E Định kỳ hạn trả nợ, trả lãi - Định kỳ hạn trả nợ + Đối với cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống: Trả nợ gốc lần đến hạn + Đối với cho vay có thời hạn 12 tháng: Kỳ hạn trả nợ tối đa tháng trả lần kể từ ngày nhận vay - Trả lãi NHCSXH thực thu lãi hàng tháng khách hàng vay vốn Tiền lãi tháng chưa thu chuyển sang thu vào tháng sau * Thu nợ, thu lãi - Đối với sở sản xuất kinh doanh, người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Khách hàng vay vốn chuyển khoản nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi toán mở NHCSXH nơi cho vay NHCSXH nơi cho vay thực trích từ tài khoản tiền gửi toán để thu nợ, thu lãi theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng; - Đối với người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị - xã hội NHCSXH nơi cho vay thực thu nợ, thu lãi theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng cách thực theo quy định hành NHCSXH quy trình ủy thác, ủy nhiệm giao dịch xã - Khách hàng vay vốn trả nợ trước hạn; - Trường hợp khách hàng vay vốn trả nợ trước hạn, trả nợ hạn thu gốc đến đâu, thu hết lãi tương ứng phần gốc F Kiểm tra, giám sát - Đối với cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay Trong thời gian 30 ngày kể từ ngày phát tiền vay, NHCSXH nơi cho vay trực tiếp thực kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Ngoài ra, NHCSXH nơi cho vay kiểm tra định kỳ đột xuất theo yêu cầu cấp có thẩm quyền xuất phát từ nhu cầu thực tế NHCSXH nơi cho vay Kết kiểm tra phải ghi vào Biên kiểm tra: (i) Đối với sở sản xuất, kinh doanh theo mẫu số 06/GQVL; (ii) Đối với người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay theo mẫu số 06/TD - Đối với cho vay trực tiếp người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị - xã hội thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn Thực theo quy định hành nghiệp vụ ủy thác cho vay qua tổ chức trị - xã hội Kết kiểm tra phải ghi vào Biên kiểm tra theo mẫu số 06/TD - Việc thực kiểm tra giám sát chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh NHCSXH cấp huyện phận cho vay hội sở NHCSXH cấp tỉnh Ngoài việc thực kiểm tra theo quy định, thì: + Đối với vay 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng: NHCSXH cấp tỉnh thực kiểm tra, giám sát phạm vi tối đa 180 ngày kể từ ngày NHCSXH nơi cho vay phát tiền vay lần cuối cùng; + Đối với vay 500 triệu đồng đến 01 tỷ đồng: NHCSXH cấp tỉnh thực kiểm tra, giám sát phạm vi tối đa 90 ngày kể từ ngày NHCSXH nơi cho vay phát tiền vay lần cuối cùng; + Đối với vay 01 tỷ đồng: NHCSXH cấp tỉnh thực kiểm tra, giám sát phạm vi tối đa 30 ngày kể từ ngày NHCSXH nơi cho vay phát tiền vay lần cuối Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh thực kiểm tra, giám sát việc thực quy trình, thủ tục cho vay; tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp Hồ sơ vay vốn, Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay; kiểm tra thực tế khách hàng vay vốn mục đích sử dụng vốn vay, trạng tài sản bảo đảm tiền vay kiểm tra nội dung liên quan khác G Xử lý nợ đến hạn - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ + Đối với sở sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn nguyên nhân khách quan chưa trả nợ theo kỳ hạn trả nợ thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, trước 05 ngày đến kỳ hạn trả nợ phải có Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo mẫu số 08/GQVL gửi NHCSXH nơi cho vay để xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Thời hạn điều chỉnh cho 01 kỳ hạn trả nợ nhiều lần, tối đa không tháng cho kỳ hạn trả nợ Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt lưu phận kế toán + Đối với người lao động gặp khó khăn nguyên nhân khách quan chưa trả nợ theo kỳ hạn trả nợ theo dõi thu vào kỳ hạn trả nợ - Gia hạn nợ Đến hạn trả nợ cuối khách hàng vay vốn chưa trả nợ nguyên nhân khách quan có nhu cầu xin gia hạn nợ, viết Giấy đề nghị gia hạn nợ: (i) Đối với sở sản xuất, kinh doanh theo mẫu số 09a/GQVL người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp trụ sở NHCSXH nơi cho vay theo mẫu 09b/GQVL gửi NHCSXH nơi cho vay trước 05 ngày đến hạn trả nợ để NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ; (ii) Đối với người lao động vay vốn theo phương thức cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho tổ chức trị - xã hội: thực theo thủ tục, quy trình hành gia hạn nợ thông thường người vay vốn tổ viên Tổ TK&VV theo mẫu số 09A/TD Giấy đề nghị gia hạn nợ Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt lưu phận kế toán Việc gia hạn nợ hay nhiều lần, tối đa không thời hạn cho vay cho vay từ 12 tháng trở xuống tối đa không 1/2 thời hạn cho vay cho vay 12 tháng - Chuyển nợ hạn + Đối với sở sản xuất, kinh doanh +Đến kỳ hạn trả nợ kể nợ kỳ hạn trước điều chỉnh mà sở sản xuất, kinh doanh chưa trả được, không NHCSXH nơi cho vay xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ NHCSXH nơi cho vay chuyển số dư nợ sang hạn +Đến hạn cuối thời hạn cho vay thỏa thuận Hợp đồng tín dụng mà sở sản xuất, kinh doanh chưa trả nợ, không NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ NHCSXH nơi cho vay chuyển tồn số dư nợ cịn lại sang q hạn + Đối với người lao động Đến hạn cuối thời hạn cho vay thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, người vay vốn khơng trả nợ không NHCSXH nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ, NHCSXH nơi cho vay chuyển tồn số dư nợ cịn lại sang q hạn H Xử lý vi phạm NHCSXH vào kết kiểm tra mức độ vi phạm ghi Biên kiểm tra theo mẫu số 06/GQVL; mẫu số 06/TD để định xử lý sau: - Tạm dừng cho vay: Khách hàng vay vốn vi phạm cam kết Hợp đồng tín dụng thời gian khắc phục sửa chữa - Chấm dứt cho vay: Khách hàng vay vốn vi phạm cam kết Hợp đồng tín dụng khơng khắc phục, sửa chữa Trong thời gian tối đa 03 tháng kể từ thời điểm thông báo cho khách hàng vay vốn việc chấm dứt cho vay theo mẫu số 15/GQVL, NHCSXH nơi cho vay phải thực thu hồi nợ trước hạn, khách hàng vay vốn không trả hết số nợ vi phạm chuyển số nợ vi phạm cịn lại sang hạn Thông báo Giám đốc NHCSXH nơi cho vay việc chấm dứt cho vay người vay vốn vi phạm lưu phận kế toán - Chuyển nợ hạn + Đối với trường hợp khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích ghi Hợp đồng tín dụng ghi nhận Biên kiểm tra, sau thời gian tối đa 30 ngày kể từ ngày phát sai phạm ghi Biên kiểm tra, NHCSXH nơi cho vay phối hợp với quan liên quan quyền địa phương áp dụng biện pháp để đôn đốc, yêu cầu khách hàng vay vốn thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay vốn không trả hết số nợ sử dụng sai mục đích chuyển số nợ sử dụng sai mục đích cịn lại sang q hạn; + Đối với trường hợp quy định Điểm 17.3 Khoản 17 văn Khi chuyển nợ hạn, NHCSXH nơi cho vay gửi thông báo cho khách hàng vay vốn theo mẫu số 14/GQVL áp dụng phương thức cho vay trực tiếp NHCSXH nơi cho vay, mẫu số 14/TD áp dụng cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay cho các tổ chức trị - xã hội, đồng thời phối hợp với quan chức năng, quyền địa phương quan có thẩm quyền quản lý vốn phê duyệt dự án (nếu có) để tìm biện pháp tích cực thu hồi nợ chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để xử lý thu hồi theo quy định pháp luật Thông báo Giám đốc NHCSXH nơi cho vay việc chuyển nợ hạn khách hàng vay vốn vi phạm lưu phận kế toán - Xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật NHCSXH Sau 06 tháng kể từ ngày chuyển nợ hạn kỳ hạn nợ cuối có số nợ hạn chiếm từ 50% trở lên tổng số tiền vay NHCSXH nơi cho vay xem xét xử lý tài sản bảo đảm chuyển hồ sơ cho vay đến quan Nhà nước có thẩm quyền đề nghị xử lý theo quy định pháp luật - Khởi kiện trước pháp luật: NHCSXH nơi cho vay có quyền khởi kiện trường hợp sau: + Khách hàng vay vốn vi phạm Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, NHCSXH nơi cho vay thông báo văn không khắc phục; + Khách hàng vay vốn có nợ hạn ngun nhân chủ quan khơng có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng; khách hàng vay vốn có lực tài để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ theo thỏa thuận; + Khách hàng vay vốn có hành vi lừa đảo, gian lận; + Các vi phạm khác theo quy định pháp luật I Xử lý nợ bị rủi ro Việc xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan thực theo quy định Thủ tướng Chính phủ quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH K Hạch toán kế toán lưu giữ hồ sơ vay vốn Việc hạch toán kế toán lưu giữ hồ sơ vay vốn thực theo quy định hành NHCSXH ... quát Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội (NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội) ... hàng mức vốn vay cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Hà Nội 46 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng thời hạn vay cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội. .. số cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội 38 Bảng 2.6 Doanh số cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội