Chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội - chi nhánh thành phố hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN THỊ THU HÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 NGUYỄN THỊ THU HÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : Tài Chính – Ngân Hàng 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƢƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2021 iii MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động Cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 1.1.1 NHCSXH vai trò NHCSXH 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tầm quan trọng cho vay học sinh, sinh viêncủa NHCSXH 18 1.1.3 Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 23 1.1.4 Kết cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 24 1.2 Chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 27 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng trongcho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 27 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH 28 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH 30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 iv 1.3.2 Nhân tố khách quan 33 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 36 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác 36 1.4.2 Bài học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 40 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONGCHO VAYĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 42 2.1 Giới thiệu NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Chi nhánh 43 2.1.3 Tình hình hoạt động NHCSXH Chi nhánh 46 2.2 Thực trạng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội .51 2.2.1 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh .51 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh 56 2.2.3 Kết cho vay học sinh, sinh viên Chi nhánh 60 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 70 2.3.1 Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng qua tiêu định lƣợng định tính 70 2.3.2 Đánh giá chung thực trạng chất lƣợng tín dụng trongcho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 80 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 86 3.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 86 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung NHCSXH Chi nhánh giai đoạn 2020-2025 86 v 3.1.2 Định hƣớng cho vay HSSV Chi nhánh giai đoạn 2020-2025 88 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 89 3.2.1 Tăng cƣờng công tác phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ngành, tổ chức trị xã hội, quyền địa phƣơng cấp 89 3.2.2 Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn 90 3.2.3 Các giải pháp nâng cao hiệu thu hồi vốn 94 3.2.4 Công tác nguồn vốn 101 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 103 3.3 Một số kiến nghị 105 3.3.1 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 105 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội 111 3.3.3 Kiến nghị với UBND địa phƣơng 112 3.3.4 Kiến nghị với Bộ ngành Trung ƣơng 112 3.3.5 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ 113 KẾT LUẬN 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSSV Học sinh, sinh viên NQH Nợ hạn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại TP Thành phố TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết thực chƣơng trình tín dụng NHCSXH Hà Nội 47 Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu NHCSXH Hà Nội 48 Bảng 2.3 Kết huy động vốn NHCSXH Hà Nội 49 Bảng 2.4 Kết kinh doanh NHCSXH Hà Nội 51 Bảng 2.5: Doanh số, dƣ nợ cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 60 Bảng 2.6: Tình hình cho vay HSSV từ năm 2017-2019 62 Bảng 2.7: Số HSSV vay vốn NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 64 Bảng 2.8: Phân tích số lƣợng dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng 65 Bảng 2.9: Phân tích số lƣợng dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng đào tạo 69 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 71 Bảng 2.11: So sánh nợ xấu chƣơng trình cho vay HSSV với số chƣơng trình tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 72 Bảng 2.12: Tình hình Nợ hạn chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 74 Bảng 2.13: So sánh Nợ hạn chƣơng trình cho vay HSSV với số chƣơng trình tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 75 Bảng 2.14: Đánh giá chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV thơng qua khảo sát khách hàng 77 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức NHCSXH Hà Nội 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 54 Biểu đồ 2.1: Quy mơ tín dụng HSSV 61 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSSV so với số chƣơng trình khác 73 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ Nợ hạn cho vay HSSV so với số chƣơng trình khác 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế bền vững mục tiêu hƣớng tới nhiều quốc gia.Tính bền vững kinh tế đƣợc thể khía cạnh: Sự gia tăng quy mơ kinh tế, tăng trƣởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng tiến bình đẳng hội tham gia nhƣ hƣởng thụ thành phát triển ngƣời Để tài tồn diện thúc đẩy công giảm nghèo phát triển kinh tế bền vững, Chính phủ Việt Nam sử dụng nhiều cơng cụ để thực hiện, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) công cụ hữu hiệu việc tăng cƣờng khả tiếp cận dịch vụ tài cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, giúp họ cải thiện đời sống, vƣơn lên thoát nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Trong hoạt động NHCSXH, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHCSXH Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà NHCSXH nhƣ ngân hàng khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do lúc rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề xúc cần thiết NHCSXH Trong bối cảnh Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nƣớc ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nƣớc toàn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lƣợng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nƣớc ta có tỷ lệ không nhỏ số HSSV theo học trƣờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng đƣợc hỗ trợ Nhà nƣớc phận HSSV khó theo học đƣợc, Nhà nƣớc số lƣợng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo khơng có điều kiện tiếp nhận đƣợc cán Một chƣơng trình trọng điểm NHCSXH chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên nhằm hỗ trợ tạo hội cho em HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi Nhà nƣớc, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt theo học trƣờng Từ tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành cơng mục tiêu nghiệp giáo dục quốc gia Trong thời gian qua, Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội nỗ lực nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay, có cho vay học sinh, sinh viên nhƣng chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay chƣa cao Mức cho vay đƣợc quy định nhƣ chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên không cao Mức cho vay 1.250.000 đồng/tháng/sinh viên chƣa đủ để học sinh, sinh viên trang trải học phí, sinh hoạt thiết yếu cho sống hàng ngày Tỷ lệ nợ hạn chƣơng trình cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đạt tỷ lệ thấp so với tổng dƣ nợ nhƣng chƣa thực phản ánh khoản nợ hạn ngân hàng, khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao,…Chính vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay” học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội yêu cầu cấp thiết đặt Xuất phát từ lý trên, đề tài: “Chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH chủ đề Tuy nhiên, chƣa có nhiều cơng trình nghiên cứu liên thực đƣợc lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: Giai đoạn 1: Thực sách lãi suất cho vay đối tƣợng sách theo hƣớng ƣu đãi thấp lãi suất cho vay thị trƣờng nhƣng phải cao lãi suất huy động vốn thị trƣờng Cụ thể là: Lãi suất huy động vốn thị trƣờng < lãi suất cho vay ƣu đãi< lãi suất cho vay thị trƣờng Tỷ lệ thấp lãi suất NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội so với lãi suất thị trƣờng đƣợc tính toán dựa mức độ ƣu đãi khoản thuế phải nộp ngân sách tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nƣớc… Điều nhằm đảm bảo cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bù đắp đủ chi phí có lợi nhuận hợp lý Giai đoạn 2: Thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trƣờng Lãi suất thị trƣờng cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro có lợi nhuận - Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát cho vay HSSV Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Tăng cƣờng đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phƣơng tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo chun đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trị trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lƣợng Tại Phịng giao dịch NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phƣơng tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đƣa biện pháp xử lý phù hợp Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trƣởng tổ TK&VV, quyền địa phƣơng, có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vƣợt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn - Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Tiếp tục nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản nhƣng đảm bảo yếu tố pháp lý nhằm tạo điều kiện cho HSSV thuận lợi làm thủ tục vay vốn giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay Với đặc điểm cho vay sách đối tƣợng cho vay thƣờng ngƣời dân nghèo, trình độ văn hóa cịn thấp thủ tục tín dụng (thủ tục xin vay vốn, thủ tục giải ngân, thủ tục hoàn trả vốn vay…) đơn giản, dễ hiểu ngƣời dân có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Để làm đƣợc điều này, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội dựa quy định, quy chế đƣợc Chính phủ ban hành tiến hành tham mƣu cho UBND Ban đại diện HĐQT NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ban hành văn hƣớng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phƣờng thực xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay theo hƣớng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phƣơng, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Về phía ngân hàng, Phịng ban Nghiệp vụ tiếp tục rà sốt hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, dễ thực thực tế nhƣng đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Cần thống mẫu biểu Giấy xác nhận, Giấy cam kết trả nợ tạo thống trình tổ chức thực địa phƣơng, sở đào tạo ngƣời thụ hƣởng Trong quy trình thu hồi nợ cần hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp đặc biệt nhƣ học xong trƣờng nhập ngũ vào quân đội, xuất lao động, hộ di dời, giải tỏa khỏi nơi cƣ trú cũ - Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành cơng nghiệm vụ Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thƣờng xuyên lâu dài Cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tƣợng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến khơng đồng trình độ cán để có hƣớng đào tạo thích hợp Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ, theo hƣớng xác định đƣợc chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Muốn phải xây dựng đƣợc định hƣớng tiêu chuẩn hóa cho cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập Các cán NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần đƣợc đào tạo tập trung kỹ cán ngân hàng, kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm đƣợc Đó là: - Kỹ giao tiếp marketing giúp cán thu hút khách hàng, phục vụ nhiều với chất lƣợng tốt - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đƣa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng phục vụ - Kỹ đàm phán giúp cán biết thƣơng lƣợng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phƣơng án tối ƣu Bên cạnh kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ, cán phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trƣờng, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tƣ tƣởng cho cán bộ, làm cho họ thấy đƣợc vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế tiền lƣơng, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng chất lƣợng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phƣơng Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lƣợng công việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lƣới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức nhƣ xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí giới hạn số lƣợng khoản vay, khối lƣợng giao dịch hàng ngày, số lƣợng sổ sách chứng từ mà cán tín dụng, kế toán thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng q tải nhƣ Ngồi việc đào tạo nội bộ, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần có chiến lƣợc cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phƣơng việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chƣơng trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lƣợng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thƣờng xuyên, quan trọng, trung ƣơng địa phƣơng có trách nhiệm thực - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Thơng báo rộng rãi chƣơng trình cho vay HSSV quy trình vay vốn tín dụng đào tạo Tăng cƣờng tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, ngồi cịn tuyên truyền báo, tạp chí mà ngƣời dân thƣờng quan tâm nhƣ: báo nhân dân, tiền phong, phụ nữ…, phƣơng tiện thông tin đại chúng: tivi, đài… Tuyên truyền ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy đƣợc hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng tin tƣởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện đến giao dịch Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thƣơng binh Xã hội có chế thông tin cho nhà trƣờng số lƣợng, danh sách HSSV đƣợc vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thơng tin đối tƣợng không đƣợc vay (dừng học, học, bị kỷ luật…) thu hồi nợ sau 3.3.2 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội - Đề nghị tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cƣờng phối hợp với quyền địa phƣơng quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chƣơng trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chƣơng trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến cơng, khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ, định hƣớng thị trƣờng với việc triển khai tín dụng sách địa bàn - Củng cố, chấn chỉnh nâng cao chất lƣợng nhận ủy thác NHCSXH Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp dƣới tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn 3.3.3 Kiến nghị với UBND địa phương - Đề nghị cấp ủy, quyền địa phƣơng tăng cƣờng đạo cấp ủy đảng, quyền, nâng cao trách nhiệm UBND cấp xã, phƣờng việc: triển khai thực sách tín dụng địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, thực tốt việc tham mƣu cho UBND cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tƣợng sách vay vốn NHCSXH; đạo Trƣởng thôn, tổ trƣởng tổ dân phố phối hợp NHCSXH, tổ chức trị xã hội, tổ tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ƣu đãi địa bàn; theo dõi, giúp đỡ ngƣời vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đôn đốc ngƣời vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Đề nghị UBND TP Hà Nội đạo UBND xã, phƣờng thƣờng xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tƣợng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa 150% thu nhập bình qn đầu ngƣời hộ nghèo Từ có sở thực nghiêm túc việc xác nhận hộ gia đình vay vốn Chƣơng trình tín dụng HSSV đối tƣợng theo qui định 3.3.4 Kiến nghị với Bộ ngành Trung ương - Đề nghị bộ, ngành liên quan phải tăng cƣờng chất lƣợng đào tạo sở đào tạo tạo nhiều việc làm cho sinh viên để trƣờng sớm tìm đƣợc việc làm, có thu nhập để trả nợ số vốn vay - Bộ Tài chủ động phối hợp với Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mƣu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ sách học phí thay đổi, giá sinh hoạt biến động - Bộ Tài sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà sốt, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể mở rộng đối tƣợng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn có học sở đào tạo mà chƣa thuộc đối tƣợng đƣợc vay - Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thƣơng binh Xã hội tích cực đạo trƣờng, sở đào tạo thuộc quyền quản lý thực tốt việc xác nhận cho HSSV làm thủ tục vay vốn, ký cam kết trả nợ trƣớc trƣờng Hƣớng dẫn tuyên truyền cho em HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ sau trƣờng có thu nhập Tuyên truyền cho em biết đặt mục tiêu trả nợ lên hàng đầu - Rất cần biện pháp đồng cho việc giải vấn đề lao động việc làm bối cảnh kinh tế suy giảm Trƣớc hết cần có phối hợp bên: đơn vị đào tạo - doanh nghiệp - ngƣời lao động Bên cạnh đó, ngành Lao động Thƣơng binh Xã hội nên cập nhật thông tin thị trƣờng lao động để giúp nhà đào tạo, nhà tuyển dụng ngƣời lao động nắm bắt để phối hợp vận hành cách nhịp nhàng đồng - Bộ Giáo dục ghi nợ vào hồ sơ sinh viên.Khi trƣờng, nhà trƣờng xác nhận vào sổ nhận xét cụ thể năm học sinh viên đó, trả hay cịn nợ tiền.Khi đóng hết nợ, Bộ đóng dấu chứng nhận học sinh, sinh viên trả hết nợ vào sổ 3.3.5 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ - Tiếp tục quan tâm đạo sát Bộ ngành, NHCSXH để chƣơng trình tín dụng HSSV ngày bền vững đôi cánh cho tất HSSV đƣợc thực ƣớc mơ học hành - Đề nghị Chính phủ có đề án sách hỗ trợ sinh viên vay vốn NHCSXH mà tốt nghiệp loại giỏi có hội tìm kiếm việc làm để có thu nhập trả nợ cho NHCSXH - Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung đối tƣợng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trƣờng, sở đào tạo chƣa thuộc đối tƣợng vay vốn theo qui định nay, với mức vay mức cho vay theo qui định chung tín dụng HSSV - Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trƣờng tƣờng thời kỳ Qua phản ánh số quận, huyện với mức cho vay nhƣ đáp ứng phần tổng chi phí thực tế HSSV.Để có nguồn tài cho em họ học, đặc biệt thành phố lớn, vốn vay họ phải vay mƣợn, huy động thêm đảm bảo cho em họ yên tâm học tập Nếu khơng có đƣợc từ nguồn hỗ trợ khác có đủ lực nhƣng HSSV phải từ bỏ nguyện vọng để theo học sở khác tốn KẾT LUẬN Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ đƣợc ban hành kịp thời, hợp lịng dân, góp phần tạo bình đẳng học tập xã hội Cho vay HSSV chƣơng trình có tính chất xã hội hóa cao từ lúc cho vay đến thu hồi nợ, đối tƣợng thụ hƣởng rộng, thời gian vay vốn dài nguồn lực Nhà nƣớc có hạn Để nguồn vốn thực phát huy hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn giúp cho nhiều hệ HSSV nghèo, hồn cảnh khó khăn đƣợc thụ hƣởng địi hỏi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, hộ gia đình HSSV, ngƣời trực tiếp sử dụng tiền vay nhƣ ngƣời đƣợc hƣởng lợi từ chƣơng trình phải cộng đồng trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay đặc biệt trách nhiệm trả nợ tiền vay đầy đủ, hạn nhƣ cam kết với ngân hàng Trong phạm vi luận văn, tác giả hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề NHCSXH hoạt động tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Thứ hai, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Đề tài luận văn số hạn chế nhƣ sau: Thứ nhất, đề tài nghiên cứu chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2017-2019.Thời gian nghiên cứu ngắn nên chƣa phản ánh đƣợc thay đổi chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Thứ hai, đề tài thu thập đánh giá 186 sinh viên chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Số lƣợng mẫu thu thập đƣợc có quy mơ nhỏ so với số lƣợng khách hàng chi nhánh nên chƣa thể đánh giá xác chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Nếu có điều kiện nghiên cứu tiếp theo, tác giả khắc phục hai hạn chế để đƣa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thanh Bình cộng (2017), Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Tạp chí Cơng thƣơng, Số 10, tháng 9/2017 Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh Võ Thị Lan Hƣơng (2014), Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Trọng Hoài (2007), Kinh tế phát triển, NXB Lao động Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động- Xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tín dụng 2017, 2018, 2019 11 Ngân hàng Chính sách xã hội (2019), Báo cáo sơ kết năm thực chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2015-2019 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB thống kê 13 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê” 14 Nguyễn Quyết Thắng cộng (2017), Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội thị xã Phƣớc Long, Tạp chí Khoa học công nghệ Thực phẩm số 11 (2017) 123-132 15 Cẩm Hà Tú (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thái Nguyên 16 Nguyễn Hồng Thắm (2018), Cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT I Thông tin cá nhân Giới tính: Nam Nữ Năm nhập học: 2016-2017 2017-2018 2018-2019 Trƣờng: …………………………………………………………… II Chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội Bạn có cho sách tín dụng cho HSSV vay vốn sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn tài cho HSSV có hồn cản khó khăn khơng? Có Khơng Bạn biết đến thơng tin chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên thông qua kênh nào? Nhà trƣờng Các phƣơng tiện truyền thơng đại chúng NHCSXH Chính quyền địa phƣơng Ngƣời thân, họ hàng, bạn bè Khác Bạn đánh giá nhƣ mức vốn vay chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Quá thấp Thấp Vừa đủ Cao Bạn đánh giá nhƣ lãi suất cho vay chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Rất ƣu đãi Bình thƣờng Hơi cao Quá cao Bạn đánh giá nhƣ thời gian trả lãi gốc chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Phù hợp Chƣa phù hợp Bạn đánh giá nhƣ quy trình thủ tục chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Đơn giản Phức tạp  Rất phức tạp Bạn có sử dụng vốn mục đích vay vốn khơng? Có Khơng Chân thành cảm ơn bạn tham gia khảo sát! PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT STT I Thông tin cá nhân Giới tính II Số lƣợng Tỷ lệ (%) Nam 98 52,7 Nữ 2016-2017 88 47,3 72 38,7 2017-2018 55 29,6 Nội dung khảo sát Năm nhập học Lựa chọn 2018-2019 59 31,7 Trƣờng Đại học Thƣơng 46 24,7 Mại Trƣờng Đại học Quốc gia 35 18,8 Hà Nội Trƣờng Đại học Bách Trƣờng 22 11,8 Khoa Hà Nội Trƣờng Đại học Công 28 15,1 nghiệp Hà Nội Trƣờng khác 55 29,6 Chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội Bạn có cho sách tín dụng cho HSSV Có 175 94,1 vay vốn sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn tài Khơng 11 5,9 cho HSSV có hồn cản khó khăn khơng? Nhà trƣờng 74 39,8 Các phƣơng tiện truyền 30 16,1 thông đại chúng Bạn biết đến thơng tin chƣơng trình cho vay NHCSXH 37 19,9 học sinh, sinh viên thơng Chính quyền địa phƣơng 25 13,4 qua kênh nào? Ngƣời thân, họ hàng, bạn 20 10,8 bè Khác 0,0 Bạn đánh giá nhƣ Qúa thấp 30 16,1 mức vốn vay chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn đánh giá nhƣ lãi suất cho vay chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn đánh giá nhƣ thời gian trả lãi gốc chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn đánh giá nhƣ quy trình thủ tục chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên? Bạn có sử dụng vốn mục đích vay vốn khơng Thấp 88 47,3 Vừa đủ 65 34,9 Cao 1,6 Rất ƣu đãi 17 9,1 Bình thƣờng 115 61,8 Hơi cao 31 16,7 Quá cao 22 11,8 Phù hợp 66 35,5 Chƣa phù hợp 120 64,5 Đơn giản 70 37,6 Phức tạp 76 40,9 Rất phức tạp 40 21,5 Có 182 97,8 2,2 Không ... lƣợng tín dụng cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... vay học sinh sinh viên số chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 36 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay học sinh sinh viên. .. chi nhánh Ngân hàng sách xã hội khác 36 1.4.2 Bài học Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 40 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONGCHO VAY? ?ỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI