Thực trạng công tác kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - KIỂM TỐN - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ NGƠ THỊ NGỌC BỘI Khóa học: 2013 - 2017 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN - KIỂM TOÁN - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Ngô Thị Ngọc Bội Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Lớp: K47B – Kiểm Tốn Niên khóa: 2013 - 2017 Huế, tháng 05 năm 2017 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Lời Cảm Ơn Với tình cảm chân thành sâu sắc, cho phép tơi gửi lời cảm ơn lịng biết ơn tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu để hồn thành luận văn này: Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế Huế tận tình truyền kinh nghiệm q báu cho tơi suốt bốn năm học vừa qua Đặc biệt, xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Th.S Phạm Thị Bích Ngọc người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận với tất lịng nhiệt tình tinh thần trách nhiệm Tôi xin chân thành cảm ơn đến cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập ngân hàng Sau cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình tất bạn bè, người thân quan tâm hỗ trợ cho thời gian qua Do điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến Q thầy tất bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Ngô Thị Ngọc Bội SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBQHKHCN : Cán quan hệ khách hàng cá nhân CBQTTD : Cán quản trị tín dụng CBTD : Cán tín dụng HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐTD : Hợp đồng tín dụng KSNB : Kiểm soát nội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PQHKHCN : Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân PQLRR : Phòng Quản lý rủi ro PQTTD : Phịng Quản trị tín dụng PGD : Phòng giao dịch TSBĐ : Tài sản bảo đảm TMCP : Thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh SVTH: Ngơ Thị Ngọc Bội ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỆ THỐNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ VÀ KIỂM SOÁT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức 1.1.2 Các lọai nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hệ thống kiểm soát nội 1.2.1 Khái niệm hệ thống kiểm soát nội 1.2.2 Mục tiêu nhiệm vụ hệ thống kiểm soát nội 1.2.3 Sự cần thiết hệ thống kiểm soát nội 1.2.4 Các thành phần hệ thống kiểm soát nội 1.2.5 Hạn chế tiềm tàng hệ thống kiểm soát nội 16 1.3 Những vấn đề liên quan đến kiểm sốt nội quy trình cho vay khác hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc 1.3.3 Kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 25 2.1 Tổng quan BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 25 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng BIDV 25 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 28 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.4 Tình hình nhân 32 2.1.5 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trang cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế .37 2.2.2 Thực trang cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 45 2.2.2.1 Mơi trường kiểm sốt 45 2.2.2.2 Đánh giá rủi ro quy trình cho vay khách hàng cá nhân 48 2.2.2.3 Hoạt động kiểm soát 56 2.2.2.4 Thông tin truyền thông 66 2.2.2.5 Giám sát 67 2.2.3 Ví dụ hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay 68 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 72 SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc 3.1 Đánh giá hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 72 3.1.1 Kết đạt 72 3.1.2 Tồn nguyên nhân 74 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 76 PHẦN III: KẾT LUẠN VÀ KIẾN NGHỊ 78 Kết luận 78 Kiến nghị 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 82 SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân BIDV Thừa Thiên Huế qua năm 2014-2016 33 Bảng 2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV Thừa Thiên Huế qua năm 2014-2016 35 Bảng 2.3: Cơng việc cụ thể quy trình cho vay khách hàng cá nhân phận BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 39 Bảng 2.4: Các rủi ro xảy quy trình cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 Bảng 2.5: Hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý 28 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Thừa Thiên Huế 38 SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua hoạt động hiệu ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng thương mại giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán…phục vụ cho tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức kinh tế nhằm tạo lợi nhuận Bên cạnh đó, xuất ngày nhiều ngân hàng nước khiến cho hệ thống ngân hàng thương mại nước phải nỗ lực đổi mơ hình tổ chức, chế điều hành quản lý, nghiệp vụ…nhằm thu hút khách hàng để đạt mục tiêu lợi nhuận Một hoạt động kinh doanh coi chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng giúp quay vịng nguồn vốn huy động đầu vào mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, theo nhận định ngân hàng hoạt động phức tạp có mức độ rủi ro cao Rủi ro tín dụng rủi ro phát sinh ngân hàng không thu gốc lẫn lãi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lãi khơng kỳ hạn Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan khách quan đến từ khách hàng ngân hàng Để ngăn chặn kiểm soát rủi ro tín dụng ngồi biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng cần thiết kế xây dựng hệ thống kiểm soát nội hữu hiệu cho hoạt động Hệ thống kiểm soát nội hữu hiệu đảm bảo tài sản ngân hàng thương mại sử dụng cách hợp lý, bảo đảm trì mức độ tin cậy thơng tin tài tuân thủ luật lệ, quy định, qua tạo niềm tin cho khách hàng, cổ đông, đối tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng lớn nước ta, BIDV phải đối mặt với rủi ro tiềm tàng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay Do đó, ngân hàng muốn tồn phát triển lâu dài cần thiết lập hệ thống kiểm soát nội chặt chẽ, hiệu để giảm thiểu kiểm soát rủi ro xảy hoạt động cho vay SVTH: Ngơ Thị Ngọc Bội Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Nhận thấy cần thiết vai trị kiểm sốt nội hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng, với kiến thức trang bị nhà trường, em định lựa chọn đề tài “Thực trạng cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Đối tượng nghiên cứu Tập trung nghiên cứu mơi trường, sách, thủ tục kiểm soát quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Mục đích nghiên cứu - Về mặt lý thuyết: Hệ thống hóa sở lý luận KSNB số vấn đề KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân - Về mặt thực tế: Thông qua nghiên cứu thực tiễn, đánh giá thực trạng KSNB quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế để rút kết đạt đồng thời tồn tại, hạn chế cần giải Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế - 41 Hùng Vương, TP Huế Thời gian: Thời gian tìm hiểu nghiên cứu diễn từ tháng đến tháng năm 2017 Nội dung: Tiến hành nghiên cứu hệ thống KSNB giới hạn quy trình cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành đề tài này, em sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thu thập liệu: - Phương pháp quan sát: Quan sát môi trường làm việc, cách thức làm việc CBTD để có nhìn tổng quan quy trình cho vay hệ thống KSNB thực tế BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế SVTH: Ngô Thị Ngọc Bội Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Thực trạng đất, nhà ở: * Đất: - Vị trí địa lý hành chính: Thửa đất số 20, tờ đồ số 17 22 Duy Tân, phường An Cựu, TP Huế - Vị trí tương quan: Thửa đất có dạng hình đa giác, hướng Đơng Nam - Diện tích sử dụng: 53,8 m2 * Nhà: Trên lơ đất chấp có nhà tầng chưa chứng nhận quyền sở hữu nên hai bên thống không định giá nhà Phương pháp định giá: - Đối với đất ở: Căn giá đất loại khu vực lân cận rao bán thị trường thực trạng tài sản bảo đảm Giá đất khu vực 7.000.000đ/m2 áp dụng cho tồn diện tích đất Kết định giá: - Trên sở tài liệu bên bảo đảm cung cấp, qua khảo sát thực tế trường, với phương pháp định trên, hai bên thống kết định giá tài sản sau: Giá trị đất ở: 53,8m2 x 7.000.000đ = 376.600.000đ (làm tròn: 376.000.000đ) Tổng giá trị tài sản bảo đảm sau làm tròn: 376.000.000đ (Bằng chữ: Ba trăm bảy mươi sáu triệu đồng chẵn) ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Phụ lục 05 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Số Hợp đồng: (Áp dụng khoản vay theo khách hàng bán lẻ) Hợp đồng tín dụng lập ngày 10/03/2017, bên sau đây: A BÊN CHO VAY: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ (sau gọi “Ngân hàng”) Địa chỉ: 41 Hùng Vương, TP Huế Điện thoại: 054.3823377 Fax: 054.3823561 Do ông: Chức vụ:PTP KHCN làm đại diện theo văn ủy quyền B BÊN VAY: Ông: Nguyễn Văn Nam Số CMND: ……………………… Địa thường trú: 22 Duy Tân, phường An Cựu, TP Huế Điện thoại: ……………… Bà: Nguyễn Thị Châu Số CMND: ……………………… Địa thường trú: 22 Duy Tân, phường An Cựu, TP Huế Điện thoại: Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng với nội dung sau: Số tiền vay: Ngân hàng cho Bên vay vay với tổng số tiền là: 300.000.000đ (Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng chẵn) Mục đích vay:Xây dựng nhà 22 Duy Tân, phường An Cựu, TP Huế Thời hạn vay: 120 tháng kể từ ngày giải ngân Lãi suất, Phí: - Lãi suất kỳ thứ nhất: 8,8%/năm (theo tờ trình triển khai gói tín dụng tổ ấm bình an 2016) cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân - Lãi suất kỳ thứ trở đi: Sau 12 tháng kể từ ngày giải ngân Áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận, lãi suất thả điều chỉnh định kỳ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc tháng lần.Ngày điều chỉnh lãi suất ngày 01 tháng điều chỉnh.Ngày điều chỉnh lãi suất ngày 10/03/2018.Lãi suất kỳ thứ trở (=) lãi suất tiết kiệm trả lãi sau kỳ hạn 12 tháng cộng (+) margin tối thiểu 4%/năm không thấp lãi suất cho vay Chi nhánh thông báo không vượt trần lãi suất quy định thời điểm định giá lại Nếu lãi suất thay đổi Ngân hàng chủ động điều chỉnh thông báo cho Bên vay Nếu lãi suất khơng thay đổi áp dụng lãi suất cũ - Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn Trường hợp lãi suất hạn điều chỉnh lãi suất nợ q hạn tính theo mức lãi suất hạn điều chỉnh Phí: theo quy định BIDV thời kỳ Rút vốn vay: - Tài khoản tiền vay: - Thời hạn rút vốn vay: 60 ngày kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng - Số lần rút vốn: 01 - Phương thức rút vốn: Tiền mặt Để toán theo nội dung đây: STT Nội dung Thanh toán tiền Số hiệu chứng từ kế toán Tên đơn vị, số tài khoản, Số tiền Ngân hàng người thụ hưởng 300.000.000đ Nguyễn Văn Nam Số TK: …………………… xây dựng nhà Tại BIDV TT Huế Tổng cộng 300.000.000đ Tài liệu liên quan: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc Kế hoạch trả nợ gốc/lãi: a) Lịch trả nợ gốc: (i) Bên vay có trách nhiệm toán nợ gốc theo quy định sau: Ngày, tháng, năm Số tiền/tháng Ngày 15 hàng tháng từ tháng 04/2017 đến tháng 02/2027 2.500.000đ Ngày 10/03/2027 2.500.000đ Tổng cộng 300.000.000đ Trường hợp tổng dư nợ lần rút vốn theo Hợp đồng nhỏ tổng dư nợ theo lịch trả nợ sau kết thúc thời hạn rút vốn, Ngân hàng Bên vay ký phụ lục Hợp đồng bổ sung để xác định lại lịch trả nợ thức Hợp đồng b) Lãi vay Bên vay trảLãi trả vào ngày 15 hàng tháng ngày 15/04/2017 c) Phương thức thu lãi vay: Tự động trích nợ từ Tài khoảnbên vay Ngân hàng Thời gian trích nợ tự động từ ngày 15 hàng tháng Biện pháp bảo đảm tiền vay: Nghĩa vụ trả nợ khoản vay bảo đảm tài sản đây: a) Thế chấp tài sản Bên vay và/hoặc Bên thứ ba b) Toàn số dư tài khoản tiền gửi VND ngoại tệ Bên vay Ngân hàng Tổ chức tín dụng khác Đối với biện pháp bảo đảm điểm a khoản Điều này, Ngân hàng Bên vay ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay riêng thực thủ tục công chứng/chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Tính thống với Điều khoản điều kiện vay Các nội dung Điều khoản điều kiện vay Ngân hàng phát hành kèm theo Hợp đồng phận không tách rời Hợp đồng Bên vay đọc, hiểu chấp thuận tuân thủ đầy đủ nội dung phần Điều khoản điều kiện vay Luật áp dụng, giải tranh chấp a) Hợp đồng lập điều chỉnh theo pháp luật Việt Nam; b) Mọi tranh chấp phát sinh trình vay vốn giải sở Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Bích Ngọc thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp không thương lượng được, bên có quyền khởi kiện để bảo vệ quyền lợi Hai bên thống Tịa án có thẩm quyền giải tranh chấp Tòa án nhân dân tỉnh TT Huế 10 Hiệu lực Hợp đồng a) Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi phí (nếu có) tồn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng này, Hợp đồng coi lý; b) Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng; c) Việc sửa đổi, bổ sung nội dung Hợp đồng và/hoặc Điều khoản Điều kiện vay phải hai bên thoả thuận văn (Văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng) đại diện có thẩm quyền hai bên ký, trừ trường hợp thay đổi lãi suất theo định kỳ (Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay) Những sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung nội dung tương ứng Hợp đồng này; d) Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho nội dung quy định Hợp đồng vơ hiệu Hợp đồng có hiệu lực nội dung lại Ngân hàng Bên vay xem xét, sửa đổi, bổ sung nội dung bị vô hiệu cho phù hợp; e) Hợp đồng lập thành 03 gốc, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 Các bên xác nhận đọc thống toàn nội dung Hợp đồng, ký Hợp đồng làm thực BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Điều Vay theo món: hình thức vay mà tổng số tiền rút vốn tối đa số tiền cho vay thoả thuận Ngân hàng Bên vay Điều Lãi suất phí Lãi suất: a) Lãi suất cho vay hạn điều chỉnh theo quy định Ngân hàng thời kỳ; b) Trường hợp theo đề nghị Bên vay, Ngân hàng chấp thuận cho Bên vay gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn nợ/gia hạn nợ; c) Ngân hàng điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật Khi điều chỉnh lãi suất theo trường hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay thông báo phận không tách rời Hợp đồng tín dụng Phí: áp dụng cho lần cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Điều Rút vốn vay Điều kiện rút vốn vay: Trước rút vốn vay, Bên vay phải: a) Mở tài khoản toán Ngân hàng cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ, tài liệu pháp lý liên quan đến việc vay vốn; b) Cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu, chứng từ toán theo quy định Ngân hàng để phục vụ cho việc xem xét định sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay theo quy định pháp luật Bên vay rút vốn vay làm nhiều lần thời hạn rút vốn quy định Hợp đồng tín dụng Trường hợp Bên vay không rút hết số tiền vay ký Hợp đồng tín dụng thời hạn rút vốn, Bên vay phải chịu số tiền phạt theo mức quy ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) định Ngân hàng thời kỳ Trường hợp Bên vay muốn kéo dài thời hạn rút vốn, phải thông báo cho Ngân hàng văn Mỗi lần rút vốn, Bên vay lập Bảng kê rút vốn theo mẫu Ngân hàng Ngân hàng chấp nhận phần toàn số tiền rút theo Bảng kê rút vốn số tiền Ngân hàng duyệt rút vốn khoản nợ thức lần rút vốn Đại diện bên vay thực thủ tục rút vốn Ngân hàng ông Nguyễn Văn Nam Điều Trả nợ gốc, lãi Tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 360 Phương thức trả nợ: a) Khi nợ (gốc, lãi) đến hạn, Bên vay chủ động trả nợ Ngân hàng Ngân hàng quyền trích tài khoản tiền gửi Bên vay mở Ngân hàng để thu nợ; b) Nếu Bên vay không chủ động trả nợ tài khoản tiền gửi Bên vay Ngân hàng khơng đủ trích để thu nợ, trường hợp Bên vay có tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng khác, Văn này, Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng lập ủy nhiệm thu đề nghị phong tỏa, trích tài khoản Bên vay tổ chức để thu nợ Khi thực hiện, Ngân hàng thông báo cho Bên vay biết; c) Khi có nguyên nhân khách quan khơng tốn đầy đủ, hạn nợ vay, Bên vay đề nghị văn (theo mẫu Ngân hàng) để Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Văn đề nghị Bên vay phải gửi cho Ngân hàng trước ngày đến hạn ngày; d) Trường hợp Bên vay khơng tốn hạn nợ gốc, nợ lãi không Ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn thời gian gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn kết thúc Ngân hàng chuyển tồn dư nợ kể phần dư nợ chưa đến hạn sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng; e) Trường hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng khơng làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Trả nợ trước hạn: a) Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trước hạn Bên vay có đề nghị b) Bên vay phải chịu phí trả nợ trước hạn Ngân hàng xác định theo nguyên tắc không vượt số lãi phát sinh trường hợp trả nợ hạn Điều Thứ tự ưu tiên toán Trong trường hợp Bên vay không trả nợ gốc, lãi đến hạn mà cần thực biện pháp để thu hồi nợ quy định Khoản Điều Văn xử lý tài sản bảo đảm (trừ trường hợp hợp đồng bảo đảm có quy định khác) biện pháp khác, Ngân hàng toán theo thứ tự ưu tiên sau: (i) Các chi phí hợp lý phát sinh q trình xử lý thu hồi nợ, (ii) nợ lãi hạn, (iii) nợ gốc hạn, (iv) nợ lãi hạn, (v) nợ gốc hạn Tùy trường hợp, Ngân hàng chủ động thay đổi thứ tự ưu tiên toán nêu Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Bên vay nhận nợ vay loại tiền tệ trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ Trường hợp cho vay ngoại tệ, Bên vay phải chịu trách nhiệm việc sử dụng ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối Nhà nước Điều Quyền nghĩa vụ Bên vay Được cung ứng vốn vay theo điều kiện ghi Hợp đồng tín dụng Văn Có quyền u cầu Ngân hàng bồi thường thiệt hại phát sinh Ngân hàng vi phạm điều khoản Văn Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu, chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay, chịu trách nhiệm tính hợp pháp chứng từ tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng Đối chiếu nợ gốc lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Bên vay chấp thuận mức lãi suất thay đổi Ngân hàng thơng báo có biến động lãi suất Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn theo lịch cam kết Bảng kê rút vốn ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Cam kết sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thời gian dư nợ Chấp thuận cho Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin bên vay khoản vay Hợp đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng Thông báo trước cho Ngân hàng biết thay đổi nơi tại/đơn vị công tác trả thu nhập cho Bên vay (đi nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, nghỉ việc không hưởng lương, nghỉ hưu trước hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động đơn vị công tác ) kiện ảnh hưởng đến việc trả nợ Bên vay Chấp hành cam kết tài sản chấp, cầm cố Trong trường hợp không trả nợ, Bên vay phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố liên quan đến Hợp đồng tín dụng Nếu tiền thu xử lý tài sản chấp, cầm cố khơng đủ để tốn nợ gốc lãi vay Bên vay phải tiếp tục bảo đảm nghĩa vụ tốn hết số tiền cịn lại cho Ngân hàng 10 Trong thời gian Bên vay chưa trả hết nợ gốc lãi vay, nhượng bán tài sản đầu tư vốn vay, Bên vay phải thông báo văn thoả thuận văn Ngân hàng Toàn tiền thu phải chuyển hết vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng để hoàn trả nợ gốc lãi vay Nếu không đủ Bên vay phải dùng nguồn khác để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng 11 Bên vay không dùng tài sản bảo đảm cho Hợp đồng tín dụng để chấp, cầm cố cho nghĩa vụ khác chưa trả hết nợ gốc lãi vay theo Hợp đồng tín dụng ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) 12 Bảo hiểm: a) Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm, Bên vay cam kết mua bảo hiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi bên vay Ngân hàng Ngân hàng toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng tín dụng; b) Bằng Văn này, Bên vay ủy quyền vô điều kiện không hủy ngang cho Ngân hàng nộp Đơn đề nghị toán tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà lý Bên vay không thực quyền yêu cầu toán tiền bảo hiểm; c) Bên vay cam kết ưu tiên mua bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) suốt thời gian vay vốn; d) Trong trường hợp nào, Bên vay khơng tốn kịp thời phí bảo hiểm, Ngân hàng quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi Bên vay để tốn tiền phí bảo hiểm Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi Bên vay khơng có đủ để tốn phí bảo hiểm, Ngân hàng có quyền (nhưng khơng phải nghĩa vụ) thực cho vay bắt buộc để toán tiền phí bảo hiểm với số tiền cho vay chênh lệch số tiền phí bảo hiểm theo lịch tốn phí bảo hiểm trừ số dư có tài khoản tiền gửi Bên vay Bên vay có trách nhiệm hồn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc 13 Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành Ngân hàng 14 Trong trường hợp Bên vay vi phạm điều khoản Văn này, Ngân hàng áp dụng biện pháp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật để thu hồi nợ (không giới hạn biện pháp khởi kiện tịa án có thẩm quyền), Bên vay cam kết chịu tồn chi phí cho Ngân hàng việc thực biện pháp thu hồi nợ, bao gồm khơng giới hạn chi phí sau: tiền tạm ứng án phí, án phí; phí thi hành án; chi phí kê biên, phát mại sản; phí thẩm định giá trị tài sản phát mại, chi phí th luật sư (nếu có) chi phí khác có liên quan ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng có quyền từchối cho vay Bên vay không đáp ứng yêu cầu, điều kiện vay vốn Bồi thường thiệt hại cho Bên vay việc Ngân hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ theo Văn Kiểm tra trước, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến Bên vay trả hết nợ vay Đình cho vay thu nợ trước thời hạn có trường hợp sau: a) Phát Bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích; b) Bên vay cung cấp thông tin sai thật việc sử dụng vốn vay, tình hình tài thơng tin cần thiết liên quan đến vốn vay; c) Tình hình tài Bên vay đe doạ nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; d) Bên vay không trả khoản nợ đến hạn phát sinh từ Hợp đồng tín dụng mà khơng gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hết thời gian gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; e) Bên vay/Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản/Hợp đồng bảo đảm tiền vay khác; f) Giá trị tài sản bảo đảm bị giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản khác để bổ sung, thay thế; g) Có vụ kiện đe doạ đến tài sản Bên vay có khả ảnh hưởng đến việc trả nợ cho Ngân hàng; h) Bên vay thay đổi địa cư trú mà không thông báo cho ngân hàng, Bên vay chuyển định cư nước ngoài; i) Bên vay vi phạm điều khoản khác quy định Hợp đồng tín dụng, Văn và/hoặc quy định pháp luật Xem xét chấp thuận việc trả nợ trước hạn tính lãi thời gian trả nợ ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) trước hạn theo Văn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Được lưu trữ sử dụng thông tin Bên vay khoản vay Hợp đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho cần thiết, phù hợp không trái quy định pháp luật Chuyển nhượng quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng tín dụng cho chủ thể khác (bán nợ) thơng báo cho Bên vay Yêu cầu Bên vay bổ sung tài sản bảo đảm trường hợp Bên vay khơng đáp ứng sách tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng, khơng cịn đáp ứng điều kiện thời điểm phê duyệt cấp tín dụng Áp dụng biện pháp cần thiết để thu hồi nợ theo quy định pháp luật, thỏa thuận bên Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay 10 Các quyền nghĩa vụ khác Văn theo quy định pháp luật Điều 9.Sự kiện vi phạm Bên vay coi vi phạm Hợp đồng tín dụng trường hợp sau: a) Bên vay vi phạm nghĩa vụ tốn nợ gốc, lãi, phí phát sinh từ Hợp đồng tín dụng Văn này; b) Bên vay thay đổi địa cư trú mà không thông báo cho Ngân hàng; c) Bên vay vi phạm nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay này; d) Bên vay không bổ sung tài sản bảo đảm theo yêu cầu Ngân hàng e) Bên vay vi phạm cam kết, thỏa thuận Hợp đồng tín dụng , văn bản, thỏa thuận ký kết với Ngân hàng Khi Bên vay có vi phạm đây, Ngân hàng quyền yêu cầu Bên vay thực biện pháp cần thiết để khắc phục thời gian hợp lý Ngân hàng định Trường hợp Bên vay không khắc phục khắc phục không đầy đủ, Ngân hàng thực biện pháp cần thiết để thu hồi nợ (bao gồm việc phát mại tài sản Bên vay cầm cố, chấp Ngân hàng), kể thu hồi nợ trước hạn ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Điều 10 Điều khoản chung Các Bên cam kết hoàn tất thủ tục cần thiết nội để ký Hợp đồng tín dụng Thông báo: Mọi thông báo thư từ giao dịch hai bên gửi theo địa nêu Hợp đồng tín dụng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Phụ lục 06 BIÊN BẢN GIAO NHẬN HỒ SƠ VAY VỐN VÀ PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG Khách hàng Nguyễn Văn Nam Mã CIF:…………… Hôm nay, ngày 10 tháng 11 năm 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh TT Huế, chúng tơi gồm: - Bên giao hồ sơ: Phịng khách hàng cá nhân Đại diện: Bà …………………… Chức vụ: CB KHCN - Bên nhận hồ sơ: Phịng Quản trị tín dụng Đại diện: Bà……………………… Chức vụ: CB QTTD Đề nghị Phòng Khách hàng cá nhân: Bên giao bàn giao Bên nhận nhận hồ sơ tín dụng khách hàng Nguyễn Văn Nam bao gồm hồ sơ chi tiết theo danh mục kèm theo Đề nghị Phịng QTTD cập nhật thơng tin vào hệ thống SIBS lưu trữ hồ sơtheo quy định Ý kiến xác nhận Phịng Quản trị tín dụng: (i) Đã nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn quy định Điểm Ngoài ra, đề nghị Bên giao hồ sơ bổ sung thêm tài liệu (nếu thiếu): + + (ii) Đã cập nhật đầy đủ thông tin hệ thống SIBS (iii) Các xác nhận khác (nếu có): Biên lập thành (02) bản.CB QTTD lưu 01 bản, CB KHCN lưu 01 BÊN NHẬN BÊN GIAO CB KHCN CBQTTD TP QTTD PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG DANH MỤC HỒ SƠ Tình trạng văn STT Loại hồ sơ Số, ngày Bản gốc Bản Bản công chứng y Bản photo Giấy đề nghị vay vốn 07/03/2017 x Hợp đồng tín dụng 10/03/2017 x Bảng kê rút vốn 10/03/2017 x Bảng kê chi tiết sử dụng vốn 10/03/2017 x Biên định giá TS 08/03/2017 x Báo cáo định giá TS 08/03/2017 x BCĐXTD 10/03/2017 x Thông tin CIC 07/03/2017 PAVV 07/03/2017 x 10 HĐTCTS 10/03/2017 x 11 Đơn đăng ký GDBĐ 10/03/2017 12 BBGNTS 10/03/2017 x 13 PNK TS 10/03/2017 x 14 CMND vợ chồng ông Nam x 15 Sổ hộ gia đình ơng Nam x 16 Sổ hồng 17 Giấy đăng ký kinh doanh x 18 Hợp đồng sửa chữa nhà x 19 Giấy cam kết 20 Các giấy tờ liên quan khác 21 x x x x ... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Tổng quan BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Sơ lược trình. .. 37 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế .37 2.2.2 Thực trang cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế ... quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN BIDVChi nhánh Thừa Thiên Huế Quy trình cho vay KHCN BIDV Thừa Thiên Huế áp dụng theo Quy? ??t định số