quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng shinhan việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh phòng giao dịch quận 11

FB: PARK SONG HIP – YOUTUBE: ĐỜI SỐNG => VÀO ĐÂY LẤY THÊM TÀI LIỆU NHA UFMer TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PARK SONG HIP MSSV: FB: PARK SONG HIP Lớp:

FB: PARK SONG HIP – YOUTUBE: ĐỜI SỐNG => VÀO ĐÂY LẤY THÊM TÀI LIỆU NHA UFMer

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

PARK SONG HIP MSSV: FB: PARK SONG HIP

Lớp: YOUTUBE: ĐỜI SỐNG

BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

Đề tài: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

SHINHAN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ

CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 11

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Vũ Duy

ThS Tô Thị Hồng Gấm

FB: PARK SONG HIP – YOUTUBE: ĐỜI SỐNG => VÀO ĐÂY LẤY THÊM TÀI LIỆU NHA UFMer

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

PARK SONG HIP MSSV: FB: PARK SONG HIP

Lớp: YOUTUBE: ĐỜI SỐNG

BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

Đề tài: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

SHINHAN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ

CHÍ MINH – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 11

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Vũ Duy

ThS Tô Thị Hồng Gấm

TPHCM, tháng 6 năm 2023

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học Tài chính – Marketing đã tạo điều kiện thật tốt cho chúng em học tập và nghiên cứu Cảm ơn anh chị đang làm việc tại Ngân hàng Shinhan đã dành thời gian chia sẽ những kiến thức thực tiễn và những kỹ năng khi làm việc tại Ngân hàng Sau buổi buổi kiến tập thực tế tại Ngân hàng Shinhan Bank – phòng giao dịch Quận 11, em đã có cái nhìn trực quan và thực tế hơn về chuyên ngành mình đang học Đó thực sự là một hành trang không thể thiếu cho sự nghiệp của em sau này Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý Thầy/Cô của Khoa Tài chính – Ngân hàng đã tận tình hướng dẫn để em hoàn thành bài báo cáo này một cách tốt đẹp nhất

Em đã vận dụng những kiến thức đã được học để hoàn thành bài báo cáo Trong quá trình thực hiện bài báo cáo vẫn còn nhiều thiếu sót và bản thân còn ít kinh nghiệm Rất mong nhận được sự nhận xét, ý kiến đóng góp, phê bình từ phía Thầy/Cô để em có thể rút kinh nghiệm cho bản thân – cũng như là hành trang quý giá sau này

Lời cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy/Cô nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành công trong sự nghiệp giảng dạy

Em xin chân thành cảm ơn!

TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 06 năm 2023

Sinh viên thực hiện PARK SONG HIP

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11 7

1.1 Giới thiệu Ngân hàng Shinhan Việt Nam 1

1.2 Giới thiệu Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11 2

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 2

1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Shinhan Việt Nam–Phòng giao dịch Quận 11 3

1.2.3 Nội dung hoạt động của Phòng giao dịch 4

CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 11 5

2.1 Tổng quan về quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11 5

2.1.1 Khái niệm quy trình cấp tín dụng 5

2.2.6 Sau giải ngân 13

2.4 Phân loại nợ quá hạn 14

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - PHÒNG

GIAO DỊCH QUẬN 11 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Shinhan Việt Nam

Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Shinhan Việt Nam là ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc - thành viên của Tập đoàn Tài chính Shinhan

Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc được xem là lá cờ đầu của tập đoàn với trụ sở tại 20 quốc gia, riêng tại khu vực Đông Nam Á, Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc đang hoạt động tại các thị trường các nước như Việt Nam, Indonesia, Singapore, Philipines, Myanmar, Campuchia

Năm 1993, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã có đại diện thương mại tại Việt Nam dưới hình thức văn phòng đại diện đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh Sau 30 năm thành lập và phát triển, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã mở rộng mạng lưới hoạt động khắp miền Bắc, Trung và Nam Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính dành cho hai nhóm khách hàng chính đó là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

Hình 1: Trụ sở Ngân hàng Shinhan Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh

Ngân hàng Shinhan Việt Nam được International Business Magazine trao tặng giải thưởng Ngân hàng bán lẻ nước ngoài tốt nhất Việt Nam (2020) và Ngân hàng nước ngoài

tốt nhất Việt Nam (2021 và 2022) Ngân hàng cũng vinh dự đón nhận giải thưởng Nơi làm việc tốt nhất Châu Á ba năm liên tiếp (2020 đến 2022) do tạp chí HR Asia trao tặng

1.2 Giới thiệu Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11 thuộc chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập và đưa vào hoạt động từ ngày 02 tháng 04 năm 2018 và Giám đốc chi nhánh là Bà Nguyễn Thị Minh Thư Phòng giao dịch được đặt tại địa chỉ 43 Ông Ích Khiêm, Phường 10, Quận 11, TP Hồ Chí Minh

Hình 2: Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11

Tuy Phòng giao dịch mới hoạt động được 5 năm nhưng đội ngũ nhân viên, cán bộ của ngân hàng luôn được đào tạo, nâng cao nghiệp vụ thường xuyên để thích ứng với môi trường hiện đại, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và đạt được các chỉ tiêu đã đề ra Cung cấp các dịch vụ chuyên nghiệp và khác biệt tạo ra giá trị tối ưu cho khách hàng

1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Shinhan Việt Nam–Phòng giao dịch Quận 11

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11

❖ Ban giám đốc: Triển khai các hoạt động nghiệp vụ tại Phòng giao dịch, quản trị

nhân sự, quản trị hành chính, quan hệ đối ngoại và các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao Có trách nhiệm quản lý thực hiện đúng các quy định của Ngân hàng Shinhan Việt Nam và của pháp luật có liên quan

❖ Bộ phận giao dịch khách hàng: Bán sản phẩm/dịch vụ tại quầy, tiếp xúc trực

tiếp với khách hàng, quản lý tại khoản của khách hàng hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ giải ngân được phê duyệt, đồng thời thực hiện thu nợ, thu lãi của khách hàng theo yêu cầu của Bộ phận tín dụng

❖ Bộ phận quản lý quan hệ khách hàng: Tìm kiếm những đối tượng khách hàng

có nhu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng Tư vấn, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn và thẩm định độ uy tín thông tin mà khách hàng cung cấp thông qua thái độ của họ

❖ Bộ phận tín dụng: Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn dựa vào các tiêu

chí như uy tín, năng lực kinh doanh, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay Ngoài ra, giám sát tình trạng sử dụng vốn vay của khách hàng, xử lý thu hồi nợ, theo dõi quá trình trả nợ đối với nợ xấu, tất toán hợp đồng và giải chấp tài sản thế chấp Trưởng bộ phận tín dụng/Giám đốc

BAN GIÁM ĐỐC

BP GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG

BP QUẢN LÝ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG

BP TÍN DỤNG

là người ra quyết định xét duyệt cấp tín dụng để gửi lên Giám đốc chi nhánh và

nhận ý kiến phế duyệt cấp tín dụng cho khách hàng

1.2.3 Nội dung hoạt động của Phòng giao dịch

- Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu,bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp

- Tài trợ thương mại: tài trợ xuất khẩu, bao thanh toán

CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 11 2.1 Tổng quan về quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11

2.1.1 Khái niệm quy trình cấp tín dụng

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Quy trình cấp tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc cụ thể của ngân hàng từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

2.1.2 Ý nghĩa quy trình cấp tín dụng:

- Cơ sở thiết lập hồ sơ, thủ tục vay - Phân định trách nhiệm và quyền hạn - Ngăn chặn, hạn chế sai lệch thông tin tín dụng

2.1.4 Các sản phẩm cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Quận 11

Ngân hàng Shinhan Việt Nam hiện tại có các sản phẩm cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: dịch vụ bảo lãnh, hỗ trợ vay ngắn hạn, hỗ trợ vay trung và dài hạn, dịch vụ bao thanh toán, cho vay thế chấp khoản phải thu Nhưng Phòng giao dịch

Quận 11 chỉ cung cấp hai sản phẩm tín dụng chính là hỗ trợ vay ngắn hạn và hỗ trợ vay trung và dài hạn:

- Hỗ trợ vay ngắn hạn: nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, sản xuất và chu trình thương mại - Hỗ trợ vay trung và dài hạn: giúp cho doanh nghiệp có thêm lựa chọn về vốn để đầu tư dự án, đầu tư vào tài sản cố định, phục vụ cho sản xuất và hoạt động kinh doanh như: xây dựng nhà máy, nhập khẩu máy móc thiết bị…

2.1.5 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11

Việc xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều bước mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau

Các bước trong quy trình

Nguồn và nơi cung cấp thông

Tiếp nhận nhu cầu vay, phổ biến và thu thập hồ sơ

Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển sang bộ phận thẩm định

2 Thẩm định tín dụng

- Hồ sơ từ giai đoạn cấp tín dụng chuyển qua - Chỉnh sửa, bổ sung thông tin từ hồ sơ lưu trữ

Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện

Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang các bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay hay không

Các bước trong quy trình

Nguồn và nơi cung cấp thông

Báo cáo kết quả thẩm định và các thông tin bổ sung

Tờ trình tín dụng sẽ do Ban giám đốc/ Trưởng Bộ phận tín dụng xét duyệt - Đồng ý: gửi lên Giám đốc chi nhánh nhận ý kiến phê duyệt và thực hiện

- Không đồng ý: từ chối cấp tín dụng

Cho vay hoặc từ chối cho vay

4 Kí hợp đồng

Nhận quyết định từ giai đoạn 3 là cho vay

-Xác định quan hệ pháp lý

-Xác lập quyền và nghĩa vụ hai bên

Hoàn tất thủ tục, lưu trữ hồ sơ

5 Giải ngân

Các hợp đồng liên quan, chứng từ làm cơ sở giải ngân

Thẩm định chứng từ dựa trên điều kiện của hợp đồng cấp tín dụng

Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi cho khách hàng hoặc trả cho đơn vị cung cấp

6 Sau giải ngân

- Các thông tin nội bộ của Ngân hàng - Các báo cáo tài chính theo định kì - Các thông tin khác

- Phân tích hoạt động tài khoản

- Thu nợ -Tái xét và xếp hạng - Thanh lý tín dụng

- Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra giải pháp xử lý - Lập thủ tục thanh lý tín dụng

Bảng 1: Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt

Nam - Phòng giao dịch Quận 11

2.2 Chi tiết quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11

2.2.1 Đề xuất cấp và lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Khách hàng đi vay cần nộp hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc và đánh giá khách hàng Đồng thời tư vấn cho khách hàng về phương thức vay vốn phù hợp, điều kiện vay vốn, hướng dẫn khách hàng nộp hồ sơ vay vốn và tiếp nhận hồ sơ Hồ sơ bao gồm:

- Đơn đề nghị cấp tín dụng: giữ vai trò quan trọng và thể hiện tính tự nguyện của khách hàng Bao gồm các thông tin cơ bản liên quan đến doanh nghiệp mà Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11 yêu cầu khách hàng cung cấp như lĩnh vực kinh doanh, loại hình doanh nghiệp, vốn điều lệ, thị trường tiêu thụ…Khách hàng phải cam kết khai báo thông tin chính xác

hoạch liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp • Vay bổ sung vốn lưu động: hợp đồng mua bán, đơn đặt hàng, đơn báo giá

và các tài liệu khác có liên quan • Vay đầu tư tài sản cố định: hợp đồng mua tài sản, hóa đơn giá trị gia tăng,

chứng từ chuyển giao, biên bản giao nhận tài sản của người bán cho doanh nghiệp…

• Vay đầu tư dự án đầu tư: khách hàng nộp cho ngân hàng những tài liệu chứng minh về nguồn vốn đầu tư, nguồn vốn tham gia vào dự án, báo cáo tiến độ triển khai dự án, giấy phép xây dựng, văn bản liên quan đến đấu thầu, hợp đồng thi công và các tài liệu khác có liên quan

- Hồ sơ bảm đảm tín dụng: nộp hồ sơ này trong trường hợp nếu là khoản vay mà Ngân hàng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Tùy theo loại tài sản đảm bảo mà khách hàng phải nộp các chứng từ liên quan như giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở và Quyền sử dụng đất, tờ khai lệ phí trước bạ…

2.2.2 Thẩm định tín dụng

Phân tích tín dụng là quá trình Ngân hàng Shinhan Việt Nam - Phòng giao dịch Quận 11 thu thập thông tin rõ hơn về khách hàng, phân tích khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Nhằm phục vụ cho việc đưa ra báo cáo thẩm định và quyết định cấp tín dụng cho khách hàng

Mục đích của phân tích tín dụng là hạn chế các rủi ro cho ngân hàng bởi tình trạng thông tin bất cấn xứng Kiểm tra tính chính xác của các thông tin do khác hàng cung cấp cũng đánh giá được thiện chí đi vay của khách hàng và đồng thời đánh giá được mức độ rủi ro các khoản vay của khách hàng Từ đó tránh việc đưa ra quyết định sai lầm trong cấp tín dụng Phân tích tín dụng bao bồm ba bước: Thu thập thông tin, xử lý thông tin và báo cáo thẩm định

❖ Thu thập thông tin:

Ngân hàng sẽ thu thập thông từ việc phỏng vấn khách hàng và hồ sơ đề nghị vay vốn Tuy nhiên, đây là thông tin do khách hàng cung cấp chưa qua kiểm chứng nên thông tin này có mức độ tin cậy không cao Vì vậy, để kiểm chứng và cập nhật thông tin của khách hàng thì ngân hàng phải thu thập thêm các thông tin khác Nếu khách hàng từng có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam thì thông tin khách hàng sẽ được lưu trữ, từ đó ngân hàng sẽ biết được khách hàng từng vay bao nhiêu và quá trình trả nợ của khách hàng

Ngân hàng thường thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để thu thập được nhiều thông tin quan trọng như hiện tại khách hàng có đang đi vay ở tổ chức tín dụng khác hay khách hàng bị nợ quá hạn và nợ quá hạn là nhóm mấy Ngoài ra, có thể thu thập thông tin từ cơ qua chức năng để biết doanh nghiệp có bị nợ thuế hay Bảo hiểm xã hội Hoặc sử dụng nguồn thông tin khác để phân tích tín dụng như thông tin từ các ngân hàng khác, từ các công ty chuyên nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh/bạn hàng của khách hàng, phương tiện truyền thông

❖ Xử lý thông tin:

Mục đích của phân tích tín dụng là để phục vụ cho việc quyết định có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay không vì vậy cán bộ tín dụng cần phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng Nghĩa là đánh giá xem khách hàng có khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng hay không Muốn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cần xem xét các yêu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng sau đây:

- Phân tích tài chính: Thông qua những báo cáo tài chính mà khách hàng đã nộp cho Shinhan-Phòng giao dịch Quận 11, bộ báo cáo tài chính bao gồm: bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh các báo cáo tài chính Từ những thông tin đó thì Ngân hàng có thể đánh giá và đo lường được tình hình tài chính và tình hình hoạt động của doanh nghiệp thông qua việc phân tích các tỷ số như tỷ số thanh khoản, tỷ số nợ, tỷ số khả năng sinh lời, tỷ số tăng trưởng Thông thường Shinhan sẽ chủ yếu dùng chi phí thuế của doanh nghiệp để đưa ra quyết định cấp tín dụng nhưng một số doanh nghiệp sẽ có xu hướng “né” thuế nên thuế không kê khai quá nhiều Điều này giúp làm giảm rủi ro tín dụng cho Shinhan vì số tiền cho vay thấp và loại trừ được khách hàng có độ trung thực thấp nhưng lại làm giảm nhu cầu vay của khách hàng đối với ngân hàng

- Phân tích phương án kinh doanh: Khi vay vốn ngắn hạn khách hàng phải nộp cho Shinhan - Phòng giao dịch Quận 11 các phương án hoạt động sản xuất và tổ chức kinh doanh Khi nộp phương án kinh doanh thông thường các doanh nghiệp có xu hướng thổi phồng doanh thu và giảm chi phí để phương án có vẻ khả thi và hiệu quả Vì vậy các nhân viên tín dụng cần phải phân tích và thẩm định lại mức độ tin cậy của các phương án sản xuất kinh doanh này Khi phân tích phương án kinh doanh Shinhan sẽ chú ý phân tích khoản mục chi phí sản xuất kinh doanh, tình hình thị trường và dự báo doanh thu của doanh nghiệp

- Thái độ của khách hàng: Ngoài 2 yếu tố trên thì thái độ sẵn lòng trả nợ của khách hàng cũng rất quan trọng Có những khách hàng mặc dù có tình hình tài chính tốt