quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng vietcombank chi nhánh gia định

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PARK SONG HIP MSSV: ĐẸP TRAI KO CẦN MSSV BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP Đề tài QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

PARK SONG HIP MSSV: ĐẸP TRAI KO CẦN MSSV

BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

Đề tài

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

VIETCOMBANK CHI NHÁNH GIA ĐỊNH

LỚP HỌC PHẦN: PARKSONGHIP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

* Thầy: Nguyễn Mậu Bá Đăng * Cô: Tô Thị Hồng Gấm

* Thầy: Nguyễn Vũ Duy

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

PARK SONG HIP MSSV: ĐẸP TRAI KO CẦN MSSV

BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

Đề tài QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

VIETCOMBANK CHI NHÁNH GIA ĐỊNH

LỚP HỌC PHẦN: PARKSONGHIP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

* Thầy: Nguyễn Mậu Bá Đăng * Cô: Tô Thị Hồng Gấm

* Thầy: Nguyễn Vũ Duy

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2022

LỜI CẢM ƠN

Sau những buổi hướng dẫn tận tình dưới sự giảng dạy của quý thầy cô khoa Tài Ngân hàng kết hợp cùng buổi kiến tập thực tế tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Gia Định, em đã tiếp thu được thêm cho mình rất nhiều kiến thức, kinh nghiệm về chuyên ngành mà mình đang theo học, đó thực sự là một hành trang không thể thiếu cho sự nghiệp của em sau này Trong quá trình học tập, từ chỗ còn bở ngỡ thiếu kiến thức về các vấn đề kiến thức trên sách vở, chúng em đã gặp phải rất nhiều khó khăn nhưng với sự giúp đỡ tận tình của quý thầy cô, cùng những những anh chị nhân viên của Ngân hàng đã cho chúng em trải nghiệm thực tế tại công ty, qua đó giúp chúng em bám sát được kiến thực học và vận dụng thực tế nó khác và giống nhau như thế nào Không chỉ có kiến thức sách vở và nghiệp vụ nghề nghiệp với những bài học kinh nghiệm sống và những bài giảng về đạo đức nghề nghiệp mà thầy cô và anh chị tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Gia Định đã truyền tải nó không chỉ giúp chúng em đứng vững tại một doanh nghiệp mình làm mà còn giúp chúng em đứng vững trước những thách thách, cạm bẫy trong đường đời phía trước trong cuộc sống Những đường đi nước bước trước khi vào đời, thầy cô tận tình, tâm huyết tư vấn cho chúng em nhưng công ty tốt nhưng chỗ làm phù hợp từ đó làm động lực cho chúng em cố gắng và phấn đấu hơn từng ngày Đó là tiền đề rất cần thiết để phát triển sự nghiệp của chúng em sau này

chính-Một lần nữa, em xin cảm ơn các thầy cô toàn Khoa, những người đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành bài báo cáo này một cách tốt đẹp nhất

Vì thời gian và kiến thức còn hạn hẹp nên bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong sự góp ý của thầy cô để em rút kinh nghiệm và hoàn thành tốt hơn Em

xin chân thành cám ơn!

Bảng 1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Gia Định 4 Bảng 2 Tổng quát quy trình cấp tín dụng tại Vietcombank Gia Định 10

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Logo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 1

Hình 2: Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Gia Định 2

Hình 3: Biểu đồ tổng tài sản sinh lời qua các năm tại Vietcombank Gia Định 5

Hình 4: Biểu đồ dư nợ của Vietcombank Gia Định qua các năm 5

Hình 5: Biểu đồ vốn huy động của Vietcombank Gia Định 6

Hình 6: Biểu đồ lợi nhuận của Vietcombank Gia Định qua các năm 7

1.1 Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank 1

1.2 Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Gia Định 2

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 2

1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Vietcombank Chi nhánh Gia Định 3

1.2.3 Nội dung hoạt động của Ngân hàng 4

1.2.4 Tình hình hoạt động của Vietcombank chi nhánh Gia Định 4

CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH GIA ĐỊNH 8

3.1.2 Những mặt hạn chế 15 3.1.3 Bài học kinh nghiệm 16 3.2 Cảm nhận đánh giá về buổi kiến tập Vietcombank Gia Định 16 3.2.1 So sánh giữa lý thuyết và thực tế cấp tín dụng tại Vietcombank Gia Định 16 3.2.2 Cảm nhận của bản thân về buổi kiến tập tại Vietcombank 17 KẾT LUẬN 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CHI

NHÁNH GIA ĐỊNH

1.1 Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

Hình 1: Logo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Tại thời điểm đó Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có vai trò là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất ở Việt nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm: Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác, thoanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các Ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa

Ngày 14/11/1990 Ngân hàng Ngoại thương chính thức chuyển từ một Ngân hàng chuyên doanh độc quyền hoạt động kinh tế đối ngoại sang Ngân hàng Thương mại đa năng hoạt động đa lĩnh vực cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong linh vực Thương mại Quốc tế như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án

Ngày 21/9/1996 Ngân hàng Ngoại thương lại có thêm một bước chuyển mình khi được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-

NH5 về việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ

Ngày 2/6/2018 Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần Sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM Trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu

Mục tiêu đến năm 2025 giữ vững vị trí là ngân hàng số 1 Việt Nam; trở thành một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á; một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, một trong 1.000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, có đóng góp lớn vào sự phát triển của Việt Nam

1.2 Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Gia Định 1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Địa chỉ trụ sở chi nhánh công ty đặt tại: Số 415 đường Lê Văn Việt, Phường Tăng Nhơn Phú A, Thành phố Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh

Hình 2: Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Gia Định

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Định được thành lập vào ngày 18/12/2015 Những ngày đầu hoạt động, chi nhánh gồm có 4 phòng ban, 31 nhân sự Cùng với nhu cầu mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới tổ chức, nguồn nhân lực của Vietcombank Gia Định tăng cả về số lượng lẫn chất lượng Vào ngày 3/2017 Vietcombank Gia Định có thêm 2 phòng giao dịch: Vietcombank Vinhomes Central Park và Vietcombank Saigon Pearl Sau 5 năm hình thành và phát triển, tại thời điểm năm 2020, chi nhánh nâng tổng thành viên lên 73 thành viên Trên 90% trong tổng số nhân viên có trình độ đại học trở lên Đội ngũ nhân viên, cán bộ của Ngân hàng được đào tạo nâng cao nghiệp vụ thường xuyên để thích ứng với môi trường hiện đại

1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Vietcombank Chi nhánh Gia Định

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Vietcombank Gia Định

Giám đốc

Phó giám đốc

Phòng HC-NS HC-

HC-

Phòng KT-TC

Tổ kiểm soát nội bộ

Phó giám đốc Phòng giao dịch

Phòng ngân quỹ

Phòng KT-TTDV Quản lý nợ

Phòng KH-BL

Bộ phận kế toán tổng hợp

Bộ phận kế toán cá nhân

Bộ phận XNK và thẻ

1.2.3 Nội dung hoạt động của Ngân hàng

Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bao gồm: ➢ Dịch vụ tài khoản: quản lý tài khoản tiền gửi, quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động ➢ Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,

bảo lãnh du học, bảo lãnh thanh toán/thư tín dụng dự phòng… ➢ Dịch vụ cho vay: cho vay vốn lưu động và cho vay dự án đầu tư ➢ Bao thanh toán: bao thanh toán xuất nhập khẩu, bao thanh toán trong nước ➢ Kinh doanh ngoại tệ

➢ Doanh nghiệp phát hành trái phiếu ➢ Ngân hàng điện tử

1.2.4 Tình hình hoạt động của Vietcombank chi nhánh Gia Định

2016 2017 2018 2019 2020 Tổng tài sản

Bảng 1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Gia Định

Trải qua thời gian ngắn trong quá trình hình thành và phát triển tuy ko quá dài, nhưng Vietcombank Gia Định đã đạt đc những thành công qua những con số

Tài sản có sinh lời: là những tài sản đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng

Những tài sản này bao gồm các khoản cho vay, cho thuê tài chính, các khoản đầu tư vào chứng khoán, góp vốn liên doanh, liên kết trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất là các khoản cho vay Nói đến chất lượng tài sản là nói đến chất lượng tài sản có sinh lời hay không, mà trước hết được phản ánh ở chất lượng của hoạt động tín dụng, tổng tài sản sinh lời của Vietcombank Gia Định tăng đều qua các năm thể hiện sự hiệu quả trong việc sử dụng tài sản Sau 5 năm đầu hoạt động tài sản sinh lời tăng từ 3875 tỷ vào năm 2016 lên 11954 tỷ vào cuối năm 2020, tăng hơn gấp 3 lần

Hình 3: Biểu đồ tổng tài sản sinh lời qua các năm tại Vietcombank Gia Định

Dư nợ: Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm nhất định số tiền ngân hàng

còn cho vay mà chưa thu lại được và cần phải thu về khi đến hạn

Dựa vào số liệu, cho thấy hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng trong năm đầu hoặt động là khá tốt đạt 1113 tỷ Tổng dư nợ tín dụng của ngân của ngân hàng cuối năm 2017 là 1810 tỷ, năm 2018 đạt được là 2185 tỷ Năm 2019 là 3426 tỷ tăng 56,7% so với năm 2018 Đến năm 2020 mặc dù phải đối mặt với đại dịch Covid nhưng dư nợ của Vietcombank Gia Định vẫn tăng trưởng đều, và đạt 4365 tỷ vào cuối năm Dư nợ của Vietcombank Gia Định tăng qua các năm Nguyên nhân là do nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế tăng lên nhằm đáp ứng cho đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh

Hình 4: Biểu đồ dư nợ của Vietcombank Gia Định qua các năm

Vốn lưu động: Kết thúc năm 2016 ngân hàng đã thu hút được 2562 tỷ vốn huy động

bước đầu gây dựng được uy tín chi nhánh Đến cuối năm 2017 tăng hơn 1000 tỷ so với năm 2016 chính thức đạt 3875 tỷ Và tiếp tục tăng đều vào các năm sau Cụ thể vào năm 2018 đạt 2185 tỷ, 2019 đạt 6039, và cuối năm 2020 ảnh hưởng của đại dịch làm nền kinh tế trì trệ tuy nhiên Vietcombank Gia Định vẫn huy động được nguồn vốn cho mình, vượt mốc 7 ngìn tỷ Những số liệu trên cho ta thấy chi nhanh có vốn huy động ngày càng tăng thêm thể hiện năng lực cạnh tranh nhưng cũng qua đó thể hiện tiềm lực kinh tế, uy tín của chi nhánh ngày càng được khẳng định Rõ ràng để huy động được vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp phải có uy tín, có đủ niềm tin với đối tượng doanh nghiệp muốn huy động vốn

Hình 5: Biểu đồ vốn huy động của Vietcombank Gia Định

Lợi nhuận: Dựa vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta thấy Kết thúc

năm đầu tiên kể từ khi thành lập, năm 2016 kết quả mà chi nhánh đạt được còn khá là khiêm tốn với chỉ 7,5 tỷ lợi nhuận Năm 2017 tăng vượt bậc lên 51 tỷ tăng gần gấp 7 lần so với năm đầu tiên cho thấy Vietcombank Gia Định đang ngày càng khẳng định mình Năm 2018 tổng lợi nhuận tiếp tục trên đà phát triển và đạt được con số ngoài kì vọng là 107,5 tỷ Và nó tiếp tục tăng vào nhưng năm tiếp theo, tại thời điểm cuối năm 2020 đạt mức lợi nhuận 175,34 tỷ

Vốn huy động

Hình 6: Biểu đồ lợi nhuận của Vietcombank Gia Định qua các năm

Ngoài ra lợi nhuận bình quân cán bộ chi nhánh tạo ra 2,6 tỷ Như vậy chỉ sau vài năm hoạt động, chi nhánh gia định đã chính thức gia nhập vào hàng ngũ những chi nhánh trọng điểm với lợi nhuận trăm tỷ đồng trong hệ thống ngân hàng Vietcombank Tự hào nhận được danh hiệu chi nhánh hoàn thành tốt dịch vụ kinh doanh trong 2 năm liền 2018 và 2019 Đầu tháng 12/2020 phòng giao dịch Sài Gòn Pearl đã xuất sắc cán mốc dư nợ trên 1000 tỷ đồng, và lọt vào top 4 phòng giao dịch dư nợ trên 1000 tỷ đồng trên tổng số 53 phòng giao dịch trên địa bàn khu vực thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh đó chi nhánh còn nhận được nhiều danh hiệu ngân hàng bán lẻ qua các năm Vietcombank chi nhánh Gia Định từ hào với đội ngũ nhân viên trẻ tuổi, tràn đầy năng lượng, nhiệt huyết đang ngày một hoàn thiện và mang đến cho khách hàng nhưng dịch vụ tốt nhất

CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH GIA ĐỊNH

2.1 Quy trình cấp tín dụng tổng quát

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Các sản phẩm cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Gia Định

- Cho vay: NHNT thực hiện cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu vốn của khách hàng bằng

đồng Việt Nam hoặc các loại ngoại tệ mạnh với thời hạn vay được chia theo 3 loại chủ yếu: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Với phương thức cho vay rất đa dạng: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án, và đặc biệt là phương thức cho vay hợp vốn

- Phát hành Bảo lãnh: Hiện tại Vietcombank Gia Định đang cung cấp các loại bảo

lãnh sau:Bảo lãnh vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh tạm ứng, … bằng các hình thức bảo lãnhnhư: phát hành bảo lãnh bằng thư/điện, thông báo bảo lãnh, ký xác nhận bảo lãnhtrên các hối phiếu và các hình thức khác theo quy định của pháp luật

- Phát hành L/C: Vietcombank Gia Định thực hiện phát hành L/C (nhập khẩu, nội địa) theo yêu cầu của doanh nghiệp mua hàng để cam kết thanh toán ngay hoặc thanh toán vào một thời hạn nhất định trị giá của L/C cho người hưởng lợi khi người hưởng lợi xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện nêu trong L/C Vietcombank Gia Định cung cấp phát hành L/C trả ngay và trả chậm

nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng, có hai loại chiếtkhấu chủ yểu:• Chiết khấu chứng từ có giá: NHNT tiến hành mua dứt những chứng từ như:

kỳphiếu, sổ tiết kiệm do NHNT phát hành • Chiết khấu truy đòi: NHNT thực hiện chiết khấu được quyền đòi lại tiền

kháchhàng nếu ngân hàng nước ngoài từ chối thanh toán

- Bao thanh toán: VCB là ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam tham gia hệ

thống thanh toán SWIFT( là hệ thống viễn thông tài chính liên ngânhàng toàn cầu) nhằm tăng cường khả năng hổ trợ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong việc thanh toán Thông qua NHNT, khách hàng có thể thanh toáncác hợp đồng xuất nhập khẩu một cách nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiếtkiệm được thời gian Việc bao thanh toán thực hiện trong nước và quốc tế

doanh nghiệp thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác

Quy trình tín dụng là tổng thể các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau

Các giai đoạn của quy trình

Nguồn và nơi cung cấp thông tin

Nhiệm vụ của Ngân hàng ở mỗi

-Khách hàng đi vay -Tiếp nhận, phổ biến

và hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng

-Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển sang bộ phận phân tích

2 Phân tích tín

duyệt cấp tín dụng)

- Hồ sơ từ giai đoạn cấp tín dụng chuyển qua

- Chỉnh sửa, bổ sung thông tin từ hồ sơ lưu trữ,

-Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện

-Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang các bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay hay không

định

-Tài liệu và thông tin từ giai đoạn 2, báo cáo kết quả thẩm định

Các thông tin bổ sung

-Quyết định cho vay hoặc không cho vay

-Cho vay hoặc từ chối cho vay

4 Soạn thảo và Kí hợp đồng

-Nhận quyết định từ giai đoạn 3, cho vay hay không

-Xác định quan hệ pháp lý

-Xác lập quyền và nghĩa vụ hai bên

-Hoàn tất thủ tục, lưu trữ hồ sơ

và các hợp đồng liên quan

Chứng từ làm cơ sở giải ngân

-Thẩm định chứng từ dựa trên điều kiện của hợp đồng cấp tín dụng

-Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi cho khách hàng hoặc trả cho đơn vị cung cấp