Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh Ngân hàng BIDV Hải Dương 32
Giới thiệu chung về Chi nhánh 32
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Cùng với việc ra đời của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của BIDV ngày nay, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hải Dương cũng đã được thành lập ngày 27/5/1957 Trải qua 50 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV Hải Dương đã góp phần xứng đáng vào công cuộc khôi phục, phát triển kinh tế địa phương, gắn liền với những giai đoạn lịch sử của đất nước và của ngành Ngân
Là một Chi nhánh trực thuộc, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương được phép hoạt động và thực hiện các chức năng nhiệm vụ như một NHTM: làm nhiệm vụ huy động tiết kiệm và cho vay các thành phần kinh tế, tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, thực hiện tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng và cung ứng dịch vụ tới mọi thành phần kinh tế, đối tượng dân cư Địa bàn hoạt động là tỉnh Hải Dương.
Ngay từ ngày đầu bước vào hoạt động, Chi nhánh đã gặp rất nhiều khó khăn tác động đến quá trình tổ chức thực hiện nhiệm vụ được giao; bộ máy tổ chức gồm
4 phòng với 50 Cán bộ nhân viên; cán bộ lãnh đạo quản lý phần lớn mới được bổ nhiệm, mạng lưới huy động vốn rất mỏng, thị phần đầu tư và cho vay hạn chế, đại bộ phận các doanh nghiệp trên địa bàn đã có quan hệ truyền thống với các Ngân hàng khác Tuy nhiên, với sự cố gắng, nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, chi nhánh đã và đang không ngừng tăng trưởng, phát triển, thích ứng với yêu cầu ngày càng cao của thị trường.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương gồm có 169 Cán bộ công nhân viên
(2006), và tăng lên thành 189 (2007), 211 (2008) hoạt động ở tất cả các phòng ban.Trong đó có 10 thạc sĩ, 111 trình độ đại học còn lại là cao đẳng và trung học
Sau đây là sơ đồ bộ máy tổ chức tại Chi nhánh:
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong các năm 2006-2008
Trong các năm 2006-2008, Chi nhánh BIDV Hải Dương đã đạt được những kết quả hoạt động kinh doanh sau:
- Công tác tín dụng Tổng dư nợ đến 31/12/2008 đạt 1.981,7 tỷ đồng, tăng 48% so với năm 2007 (1.336 tỷ đồng), tăng 66,7% so năm 2006 (801 tỷ đồng).
Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại giảm dần: năm 2006 là 530 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66 % / tổng dư nợ, năm 2007đạt 731 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 54,7 % / tổng dư nợ, năm 2008 là 1.022 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 51,6 % tổng dư nợ,
Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng năm 2006 là
271 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34 % / tổng dư nợ, năm 2007 đạt 605 tỷ đồng, chiếm
Phó giám đốc Phó giám đốc
Công tác tổ chức cán bộ
45,3 %/ tổng dư nợ, đến năm 2008 tăng lên 960 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,4 % tổng dư nợ
- Công tác nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
Nguồn vốn huy động cuối kỳ tại chỗ của Chi nhánh đến 31/12/2008 đạt 2.069 tỷ đồng; tăng 29% so 31/12/2007 (1.599 tỷ đồng), tăng 87% so với 31/12/2006 (1.107 tỷ đồng ) Huy động vốn bình quân năm 2007 đạt 1.457 tỷ đồng, tăng trưởng 45,7 % so năm2006 (1.000 tỷ đồng), nhưng đến năm 2008 lại giảm tuy số giảm không quá lớn ( năm 2008 là 1.452 tỷ đồng, giảm 5 tỷ đồng ) Tốc độ tăng năm 2008 thấp hơn giai đoạn 2006-2007, nhất là tiền gửi dân cư giảm (TG dân cư năm 2006 chiếm tỷ trọng 71,2%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 45,8% - số tuyệt đối năm
2006 tăng 151 tỷ đ, năm 2007 tăng 4 tỷ đ, năm 2008 giảm 22 tỷ đ) Tỷ trọng nguồn vốn VNĐ tăng (Năm 2006: 69%, năm 2007: 78%, năm 2008: 83% tổng số Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn giảm: năm 2006 là 44%, năm 2007 là 47,5%, năm
2008 tỷ lệ còn 14%) Nguồn ngoại tệ năm 2008 đạt 225 tỷ đồng, giảm 24% so với năm 2007 và 34% so với năm 2006 Thị phần huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn năm 2008 đạt 12,5 %.
- Công tác dịch vụ và phát triển sản phẩm
Chi nhánh tiếp tục duy trì thực hiện tốt các dịch vụ truyền thống, đẩy mạnh triển khai các dịch vụ mới: Phát hành thẻ quyền năng (thẻ thấu chi), nâng cấp dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản đến điện thoại di động (BSMS), tặng quà và số dự thưởng cho khách hàng nhận kiều hối; Phối hợp với các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn triển khai Đại lý chi trả kiều hối; Lắp đặt 30 điểm chấp nhận thẻ thanh toán(POS); Triển khai các dịch vụ thu hộ đối với một số doanh nghiệp; Thanh toán lương tự động cho các đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà Nước theo chỉ thị 20 của Chính phủ; Đưa vào lắp đặt và vận hành thêm 8 máy ATM nâng tổng số máy hoạt động trên địa bàn của toàn chi nhánh lên 14 máy, triển khai kết nối các giao dịch trên ATM qua hệ thống chuyển mạch thẻ banknetvn giữa các ngân hàng Triển khai thanh toán thẻ nạp tiền điện thoại qua tin nhấn BSMS, thanh toán qua máy ATM Góp phần nâng cao vị thế của BIDV trên địa bàn và nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ, cải thiện cơ cấu thu nhập của Chi nhánh.
Thu dịch vụ ròng năm 2008 đạt 12,7 tỷ đồng, tăng 127% so với năm 2007 , chiếm 20% tổng chênh lệch thu chi (trước trích DPRR và không tính thu nợ HTNB) trong năm, thị phần thu Dịch vụ của chi nhánh chiếm 20% trên địa bàn Năm 2007: thu dịch vụ ròng đạt 5,6 tỷ đồng, tăng 59,5 % so năm trước, chiếm trên 20% tổng chênh lệch thu chi thực trong năm, thị phần thu dịch vụ của chi nhánh chiếm 20,6 % trên địa bàn.
Số lượng thẻ ATM luỹ kế phát hành tăng nhanh: năm 2006 là 3.770 thẻ, đến
2007 đẫ lên đến 16.049 thẻ, năm 2008 là 20.743 thẻ Số đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán: 30, bằng 272% so với năm 2007( số đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán : 11).
Dư bảo lãnh đạt năm 2007 tăng mạnh so với 2006 ( từ 24 lên 124 tỷ đồng), đến năm 2008 có chững lại và đạt 125,7 tỷ đồng
Doanh số mua – bán ngoại tệ năm 2007 tăng gần gấp đôi so với 2006 ( 27- 27 triệu USD lên 52,338- 52,432), đến 2008 giảm nhẹ đạt 52,206- 52,096 triệu USD Doanh số xuất nhập khẩu năm 2007 là 66,706 triệu USD, tăng 50,3 % so với năm 2006 và cũng giảm trong năm 2008 (65,91 triệu USD)
Chi trả kiều hối đạt 4.580 món, số tiền: 6,449 triệu USD, bằng 183% so với năm 2007(2.305 món, số tiền: 3,459 triệu USD, bằng hơn 200% so với 2006 ( 2.094 món, số tiền 3.092.028 USD).
Chi nhánh triển khai ký kết các hợp đồng cung cấp dịch vụ cho khách hàng tổ chức; Thực hiện áp dụng biểu phí dịch vụ linh hoạt, hợp lý nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ cải thiện cơ cấu thu nhập của Chi nhánh.
Chênh lệch thu chi năm 2008 (trước trích DPRR và không gồm thu nợ HTNB) đạt 63,8 tỷ đồng, tăng 2,31 lần so với năm 2007
Năm 2008, Chi nhánh đã trích DPRR được thêm 14,8 tỷ đồng, trích vượt kế hoạch TW giao và trích đủ số DPRR phải trích, nâng tổng số dư quỹ DPRR lên xấp xỉ 40 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế đạt 84,5% so với kế hoạch (do giảm lãi suất cho vay liên tục, chia sẻ khó khăn với các doanh nghiệp Thực hiện tiết kiệm chi phí gần
1 tỷ đồng so với định mức.
- Công tác quản trị điều hành
Luôn là ngân hàng tiên phong trong triển khai thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Chính phủ về kiềm chế lạm phát, thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ thắt chặt linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước trên tinh thần tương trợ, chia sẻ với doanh nghiệp, khách hàng.
Chủ động tích cực ứng phó linh hoạt và kịp thời với các diễn biến của thị trường, trụ vững trước mọi khó khăn thách thức, đạt hiệu quả kinh doanh tích cực, chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính, thế mạnh của BIDV.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây 37
Ba là, Các DNXL thường xuyên sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư Tài sản cố định và đầu tư dài hạn gây mất cân đối nghiêm trọng về tài chính.
Bốn là, Về mặt tổ chức thường xuyên có sự thay đổi (sát nhập, giải thể, thay đổi lãnh đạo…) nên ảnh hưởng rất lớn đến việc quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh và trách nhiệm trả nợ Ngân hàng và khó khăn trong việc đánh giá kết quả sản xuất kinh doanh và tài chính. Để có thể thấy rõ hơn về tình hình cho vay của Chi nhánh đối với các DNXL, luận văn xin đi sâu vào trình bày thực trạng hiệu quả cho vay của Chi nhánh đối với DNXL.
2.2.1 Quy trình tín dụng đối với DNXL của chi nhánh:
Quy trình cho vay và quản lý tín dụng doanh nghiệp được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Quy trình này cũng xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay.
Quy trình tín dụng của chi nhánh BIDV Hải Dương do Ngân hàng BIDV soạn thảo và áp dụng cho tất cả các khách hàng là doanh nghiệp trong đó có cácDNXL, áp dụng trong toàn bộ hệ thống.
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
Khách hàng Cán bộ tín dụng Hồ sơ xin vay cung cấp tiếp xúc khách hàng - Đơn xin vay tài liệu tư vấn, hướng dẫn - Hồ sơ pháp lý
Thu thập thông tin Thẩm định hồ sơ qua trao đổi, mua, (3,4,5,6) tự thu thập
- Pháp lý quyết định cho vay
- Cho vay Ký HĐ tín dụng
- Thông báo khác Giải ngân
Thu đủ Thu không đủ Gia hạn nợ
Thanh lý hợp đồng khởi kiện
Bước 1 - Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn a Đối với hồ sơ pháp lý:
Khách hàng phải có chức năng hoạt động thi công xây lắp, chức năng này được quy định trên Quyết định thành lập, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp hoạt động theo luật nước ngoài) của khách hàng. b Đối với hồ sơ về khoản vay: Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay phục vụ thi công xây lắp là vốn vay được chi trả cho những chi phí hình thành nên giá trị công trình trên cơ sở Hợp đồng thi công xây lắp Trước khi cho vay, khách hàng đã ký hợp đồng thi công xây lắp Do đó, hồ sơ về khoản vay nhất thiết phải có các tài liệu sau:
- Hợp đồng thi công xây lắp giữa khách hàng vay vốn và Chủ đầu tư.
- Quyết định đầu tư dự án
- Tài liệu chứng minh nguồn vốn thanh toán công trình của chủ đầu tư
- Tổng dự toán công trình được cấp có thẩm quyền theo quy định của Quy chế Quản lý đầu tư và xây dựng phê duyệt.
- Phương án thực hiện hợp đồng của nhà thầu
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn là bước đầu tiên trong quy trình cho vay, nó đóng một vai trò rất quan trọng đối với toàn bộ quá trình cho vay sau này giữa khách hàng và Ngân hàng Hồ sơ vay vốn của khách hàng không chỉ đáp ứng yêu cầu về mặt thủ tục pháp lý mà nó còn là cơ sở để CBTD thực hiện các bước tiếp theo của quy trình cho vay một cách đầy đủ và hiệu quả nhất
Nhận thức được vai trò quan trọng của bước đầu tiên trong quy trình cho vay, các CBTD tại Chi nhánh chủ động trong việc tiếp xúc với khách hàng là DNXL, tận tình hướng dẫn khách hàng lập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định của Ngân hàng
Bước 2 - Thẩm định các điều kiện vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn.
- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn:
Về phương án sản xuất kinh doanh phải tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đầu vào, đầu ra của sản phẩm của phương án vay vốn…
- Kiểm tra, xác minh thông tin
- Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn
+ Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động.
+ Phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính.
+ Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng.
- Dự kiến lợi ích của Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
- Phân tích, thẩm định phương án thực hiện hợp đồng xây dựng của khách hàng
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
Bước thứ 2 này cũng là một bước hết sức quan trọng, kết quả thẩm định khách hàng vay vốn sẽ là cơ sở để CBTD đưa ra quyết định có thực hiện cho vay khách hàng hay không, là cơ sở để lập tờ trình thẩm định trình cấp trên ký duyệt.
Khách hàng DNXL đến với Chi nhánh phần lớn là những khách hàng quen thuộc do đó nhiều khi cán bộ thẩm định không giám sát chặt chẽ, thẩm định qua loa, giải quyết cho vay dễ dàng vô tình tạo điều kiện cho khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn của khách hàng Hơn nữa, trình độ của cán bộ thẩm định không đồng đều, có những cán bộ do trình độ năng lực có hạn nên không đáp ứng được yêu cầu công việc, do đó một số cán bộ chủ chốt phải phụ trách cùng một lúc nhiều món vay, điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng thẩm định món vay.
Một trong những đặc điểm quan trọng của ngành xây lắp đó là Chu kỳ sản xuất (thời gian xây dựng công trình) thường dài Đặc điểm này đòi hỏi trong quá trình thực hiện phải giám sát chặt chẽ mọi chi phí phát sinh ở từng giai đoạn xây dựng và giám sát chất lượng công trình, đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả.
Một số CBTD phụ trách việc cho vay đối với các DNXL tại Chi nhánh do chưa thực sự am hiểu về lĩnh vực xây dựng cơ bản, nên mặc dù định kỳ vẫn có mặt tại các công trình để kiểm tra tiến độ thực hiện, kiểm tra xem món vay có được sử dụng đúng mục đích hay không, nhưng vẫn chưa thực sự sát sao, vẫn chỉ là sự xem xét qua loa, đại khái.
Bước 3 – Xác định phương thức cho vay
Bước 4 – Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay
Bước 5 - Lập tờ trình thẩm định cho vay
Bước 6 – Tái thẩm định khoản vay
Bước 7 – Trình duyệt khoản vay
Bước 8 – Ký kết hợp đồng tín dụng với DNXL
Bước 10 - Kiểm tra, giám sát khoản vay
Bước 11 – Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh
Bước 12 – Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
Bước 13 - Giải chấp tài sản bảo đảm
Bước 14 – Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
2.2.1.2 Quy trình chấm điểm tín dụng đối với DNXL
Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là một quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với ngân hàng cho vay như trả lãi và gốc nợ vay khi đến hạn nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngan hang cho vay Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính sẵn có của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Mục đích của việc chấm điểm tín dụng là nhằm hỗ trợ ngan hàng cho vay trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khách hàng cho phép ngân hàng lường trước được những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp đối phó kịp thời Vì vậy có thể nói, làm tốt công tác chấm điểm tín dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNXL.
BIDV xếp các khách hàng là doanh nghiệp thành 10 hạng mức có độ rủi ro từ thấp đến cao:
Loại Mức độ rủi ro
AA+: Loại tối ưu Thấp nhất
AA: Loại ưu Thấp nhưng về dài hạn cao hơn khách hàng loại
BB+: Loại khá Trung bình
BB: Loại trung bình khá Trung bình, khả năng trả nợ gốc và lãi trong tương lai ít được đảm bảo hơn khách hàng loại
Giải pháp hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng đối với
Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNXL tại
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2009 của đất nước và của địa phương; định hướng phát triển và hoạt động của ngành ngân hàng năm 2009 trên địa bàn; định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2009 của toàn hệ thống; Căn cứ tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh năm trước, chi nhánh đề ra phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm, mục tiêu, chỉ tiêu năm 2009 như sau:
- Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật, triệt để tuân thủ các chỉ đạo điều hành của các cấp; Thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ và quy trình ISO Tăng cường công tác tự kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh không để sảy ra các sai phạm, vi phạm nghiêm trọng và nghiêm túc chỉnh sửa kịp thời các sai sót
- Đảm bảo huy động được một nền vốn ổn định, chi phí hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn Cho vay tuân thủ chặt chẽ quy trình Tích cực xử lý nợ xấu, giảm nợ nhóm 2, giảm dư lãi treo Tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ Mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ
- Từng bước cơ cấu lại hoạt động, cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, triệt để tiết kiệm trong kinh doanh, thực hành tiết kiệm
- Hỗ trợ tích cực các doanh nghiệp vượt qua khó khăn thách thức của năm 2009.
- Tăng cường tuyên truyền, tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Làm tốt công tác chuẩn bị cho cổ phần hoá.
- Hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh, các nhiệm vụ ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao.
Bên cạnh các mục tiêu chung, Chi nhánh cũng xây dựng định hướng phát triển đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp, đó là:
Thứ nhất, Tích cực mở rộng quan hệ với những khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư; củng cố và duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
Thứ hai, Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu quả.
Thứ ba, Đối với những khách hàng có nợ gia hạn, nợ quá hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ các nguồn tài chính của Doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp, theo sát từng công trình, từng hạng mục, từng dự án đầu tư để đề ra biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu những rủi ro có thể xẩy ra Có chính sách thoả đáng với cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng.
Thứ tư, Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng đối với DNXL nói riêng và hoạt động tín dụng của cả Chi nhánh nói chung.
Thứ năm, Kết hợp việc cung cấp tín dụng với các dịch vụ hỗ trợ kèm theo đặc biệt là dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng.
Thứ sáu, Cán bộ tín dụng có thái độ phục vụ tốt, tận tình giúp đỡ khách hàng giải quyết những vướng mắc trong tất cả các khâu của quá trình tín dụng, tạo điều kiện để khách hàng có được khoản vay một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNXL tại chi nhánh BIDV Hải Dương:
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay DNXL
Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước khi quyết định cho vay là một việc làm cần thiết nhằm nâng cao quy mô tín dụng đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần làm tốt những việc sau:
Hoàn thiện nội dung và quy trình thẩm định
- Đối với khách hàng là DNXL, cần chú trọng hơn đến các yếu tố định tính khi tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Vì khi phân tích khách hàng vay vốn, cán bộ thẩm định mới chỉ chú trọng đến năng lực pháp lý chứ chưa hoặc chỉ đánh giá sơ sài về chủ thể kinh doanh bao gồm tư cách, danh tiếng, trình độ chuyên môn, khả năng quản lý, lãnh đạo doanh nghiệp trong tương lai.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính khách hàng: thẩm định, xác minh tính chính xác, độ tin cậy của các số liệu, yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ báo cáo trong ba năm liên tục trước thời điểm vay vốn đóng một vai trò rất quan trọng quyết định hiệu quả của khoản vay Đồng thời, khi đánh giá, tính toán các hệ số tài chính nên kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của ngành xây lắp.
- Trong quy trình thẩm định dự án, phương án thì công tác thẩm định phương diện thị trường, kỹ thuật, quản lý không thể tách rời với việc thẩm định tài chính dự án, phương án Căn cứ vào việc thẩm định thị trường tài chính đầu vào và đầu ra, các cán bộ thẩm định mới có thể dự trù được doanh thu và chi phí của dự án, phương án và sự đứng vững của dự án, phương án sản xuất kinh doanh trên thương trường khi đưa vào hoạt động Căn cứ vào việc thẩm định kỹ thuật dự án, phương án, Ngân hàng có thể dự trù được công suất hoạt động và dự tính doanh thu.
- Tách chức năng thẩm định và chức năng ra quyết định cho vay để đảm bảo việc thẩm định được độc lập, khách quan Theo cách tổ chức hiện nay, cán bộ tín dụng vừa là người thẩm định, vừa là người ra quyết định cho vay, vừa là người theo dõi, quản lý khoản vay Điều này sẽ ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định và có thể dẫn tới việc ra quyết định cho vay không chính xác, bỏ qua các dự án, phương án hiệu quả, đầu tư vào các dự án, phương án kém hiệu quả hơn.
Tăng cường chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng
Trong công tác thẩm định, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không Mà các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin một chiều do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án Mặt khác, cần tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ,… đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn Đồng thời cần nâng cao trình độ cán bộ phụ trách thông tin, các cán bộ này cũng phải là những người có trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính, biết ngoại ngữ, tham gia vào các khoá đào tạo về thu thập và xử lý thông tin.
3.2.1.2 Nâng cao biện pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu trong các khoản vay vốn của các DNXL
Về xử lý nợ cũ: