Là một bộ phận trong hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánhNgân hàng ĐT&PT Hải Dơng đã chủ trơng đẩy mạnh hoạtđộng tín dụng trung- dài hạn đối với các DN thuộc mọi thànhphần kinh tế bên cạnh h
Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Lời mở đầu Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực đợc công nghiệp hoá đại hoá, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với t cách trung tâm tiền tệ- tín dụng kinh tế đà đặt mục tiêu toàn ngành là: Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu t vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghƯ trùc tiÕp phơc vơ cho viƯc më réng s¶n xuất lu thông hàng hoá Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng đà chủ trơng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành TL lut dõn s phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể song mặt hạn chế quy mô nh chất lợng Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đợc kết cấu thành chơng: Chơng I: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dơng Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý nhận xét thầy cô để luận văn em đợc hoàn thiện Chơng I Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn 1.1.1 Khái niệm vỊ NHTM NHTM lµ mét tỉ chøc tÝn dơng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận gửi tiền khách TL lut dõn s hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu t, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị truờng tài ngày phát triển số lợng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ toán tổ chức tài khác không thực chức 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thờng xuyên phát sinh DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật , tin học Để củng cố tăng cờng sức cạnh tranh DN thị trờng Muốn làm đợc SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths điều này, đòi hỏi DN phải có khối lợng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thờng tìm đến NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lợng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn đợc hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá công trình công nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn hoàn vốn từ năm trở lên, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng TL lut dõn s đợc NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình xản suất 1.1.3 Các đặc trng tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng đợc phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn thời hạn cho vay - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh khả trả nợ khách hàng nhng không 12 tháng - Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng + Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng * Đối tợng cho vay Đối tợng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu t dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn công trình, hạng mục công trình dự án đầu t xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực TL lut dõn s tổng dự toán đà phê duyệt * Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng sau: - Sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých ®· thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay lÃi theo thời hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống nhng điều khoản cụ SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trng tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung- dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung- dài hạn nh sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh cã l·i, cã vèn tham gia tèi thiÓu b»ng 20% tổng dự toán công trình đầu t - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định nhà nớc quản lý đầu t xây dựng thể lệ tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng Hiện theo quy định Chính phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh đợc làm ăn có hiệu TL lut dõn s có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.4 Phân loại tín dụng trung- dài hạn * Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung- dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi ngời vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung- dài hạn bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay không đòi hỏi ngời vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay đợc tiến hành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng * Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung- dài hạn tệ : việc cho vay đồng nội tệ SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths - Tín dụng trung- dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho ngời vay có nhu cầu toán công trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nớc đồng ngoại tệ * Căn vào phơng thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án đà xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: trình cho vay nhóm tỉ chøc tÝn dơng( tõ tỉ chøc tÝn dơng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng TL lut dõn s trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trờng NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu t khách hàng mà họ đà lựa chọn để tài trợ - Tín dụng thuê mua: hình thức cho vay tài sản thông qua hợp ®ång tÝn dơng thuª mua, qua ®ã ngêi cho thuª chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho ngời thuê sử dụng ngời thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đợc quyền sở hữu tài sản thuê, đợc quyền mua tài sản thuê đợc quyền thuê điều kiện đà đợc bên thoả thuận 1.1.5 Vai trò tín dụng trung- dài hạn * Đối với DN Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Vì thế, DN cần SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths phải mạnh dạn đầu t để nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trờng Tuy nhiên, để làm đợc điều DN cần huy động khối lợng vốn định, lợng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại nhng thời gian tích luỹ lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trờng chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trờng chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty đợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trờng chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, cha có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài TL lut dõn s hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát ngời bên hoạt động kinh doanh DN nh trờng hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù có nhiều thuận lợi nh nhng lÃi suất trung- dài hạn Ngân hàng cao DN Buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu t, doanh thu đạt đợc không đủ trả vốn lÃi cho Ngân hàng mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lÃi suất tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lÃi thắng lợi cạnh tranh Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng biện pháp quan trọng để DN thực đợc dự án * Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung- dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lợng cung cầu vốn SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung đợc vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệpnông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành đợc thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu t có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài đà thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo đợc hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch TL lut dõn s cấu kinh tế đà định hớng công nghiệp hoá- đại hoá Bên cạnh khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bớc sản xuất nớc Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lợng, mẫu mÃ, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nớc xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trờng quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia Cải thiện cán cân thơng mại cán cân toán quốc tế * Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chế thị trờng hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng đợc xem cần thiết để mang tính cạnh tranh Ngân SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths hàng Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vËn ®éng ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më víi nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế đà cho thấy nhu cầu vốn trungdài hạn cần thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò vị trí Ngân hàng kinh tế thị trờng Hơn tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa Ngân hàng, đồng thời cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải đợc tăng cờng để Ngân hàng có TL lut dõn s thể tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho Ngân hàng Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lÃi suất cao có thời gian dài nên lÃi thu lớn ổn định 1.2 Chất lợng tín dụng trung- dài hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chất lợng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Chất lợng tín dụng trung- dài hạn vốn cho vay trung- dài hạn Ngân hàng đợc khách hàng đa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụđể tạo số tiền lớn thông qua Ngân hàng thu đợc gốc lÃi thời hạn, bù đắp đợc chi phí có lợi nhuận SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Chất lợng tín dụng đợc thể qua nhiều tiêu chí khác nh: mức độ an toàn vốn tín dơng, møc ®é thÝch nghi cđa NHTM víi sù thay đổi môi trờng kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngoài chất lợng tín dụng đợc thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xoá đói giảm nghèo tốc độ tăng trởng kinh tế 1.2.2 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung- dài hạn NHTM * Các nhân tố từ phía Ngân hàng - Thẩm định dự án: Thẩm định công việc đòi hỏi nhiều thời gian kỹ thuật tính toán tốt Nếu việc thẩm định không đợc tiến hành chặt chẽ khả xảy rủi ro Ngân hàng lớn khoản cho vay chắn có hiệu không cao TL lut dõn s - Khả chuyên môn kinh nghiệm cán tín dụng: Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ phức tạp khâu nghiệp vụ Ngân hàng, đòi hỏi ngời cán tín dụng phải nắm đợc đặc thù ngành sản xuất kinh doanh Không ngời cán phải am hiểu pháp luật nắm bắt đợc thông tin thị trờng điều quan trọng phải biết thẩm định dự án Có nh làm tốt đợc công việc - Chính sách tín dụng Ngân hàng: Đối với Ngân hàng thời kỳ thờng có sách khác Chính sách tín dụng Ngân hàng ảnh hởng trực tiếp đến số lợng khoản cho vay, quy mô khoản vay, khoản đảm bảo nhiều yếu tố khác Chính sách SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Việc kiểm tra tríc, vµ sau cho vay vÉn cha đợc coi trọng mức Trình độ cán bÊt cËp, thiÕu kinh nghiƯm xư lý nghiƯp vơ, thiếu tính chủ động công việc Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng cha rộng rÃi cha có hiểu biết lẫn nhiều, công tác Maketing cha thu hút đông đảo đợc khách hàng Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan phải kể đến môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn cha đợc hoàn thiện Sự thiếu thống thiếu đồng quy định pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hành vi lừa đảo Chính điều đà khiến cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng gặp nhiều TL lut dõn s khó khăn việc nâng cao mức d nợ an toàn tín dụng trung- dài hạn Sự thay đổi chế sách Nhà nớc khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro Chơng III SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng 3.1 Định hớng phát triển chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hải dơng Năm 2006 năm đợc đánh giá thuận lợi cho phát triển kinh tế Việt Nam Để góp phần thực tốt chiến lợc mục tiêu đặt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng đặt định hớng tiêu phấn đấu nh sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn hình thức huy động lÃi suất thích hợp - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác toán kịp thời khách hàng TL lut dõn s - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chhất lợng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng * Mét sè mơc tiªu thĨ - Tỉng vèn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2005 - Tổng d nợ tăng 15-20% so với năm 2005 - Tỷ lệ nợ hạn dới 1% tổng d nợ - Kết tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lÃi chênh lệch thu lớn chi( lÃi ) tăng 20% so với năm 2005 SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT&PT hải dơng Nâng cao chất lợng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thơng mại Việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối u hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho NHTM kinh doanh kinh tế thị trờng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trờng, NHTM nói chung NHĐT&PT Hải Dơng nói riêng phải thờng xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm TL lut dõn s giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với NHĐT&PT Hải Dơng để nâng cao chất lợng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 3.2.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung- dài hạn Trong lĩnh vực, ngời yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố ngời coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, NHĐT&PT Hải Dơng cần tiến hành số biện pháp nh: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực ngời - Thờng xuyên hớng dẫn tổ chức tập huấn bồi dỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật nh: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng ngời làm công tác tín dụng 3.2.2 Đổi cấu tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung- dài hạn TL lut dõn s Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng bộc lộ số hạn chế, cha phát huy hết hiệu quả, lực, sở trờng cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lợng tín dụng trung- dài hạn khâu, phận không đợc đảm bảo Để khắc phục nhợc điểm nên tách rời khâu, bớc quy trình tín dụng trung- dài hạn giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp đợc thực sở chuyên môn hoá phận tín dụng trung- dài hạn, nh cán tín dụng với mục đích đảm bảo chất lợng tín dụng trung- dài hạn cao hiệu tốt SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng trungdài hạn Nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hớng phát triển ngành kinh tế Do NHĐT&PT Hải Dơng cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lợng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tù huy ®éng vèn Trong ®iỊu kiƯn ®Êt níc ®ang chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có TL lut dõn s đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Để làm đợc điều Chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hút nguồn vốn không từ dân c hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng có chi nhánh nằm chủ yếu thành phố Hải Dơng, huyện khác tỉnh có lợng vốn d thừa lớn nhng Ngân hành quỹ tiết kiệm hay phòng giao dịch để tiếp nhận nh sử lý có hiệu nguồn vốn Trong tơng lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Hải Dơng nên mở rộng thêm số phòng giao dịch huyện Tỉnh, từ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho Chi nhánh mà điều chuyển vốn lên Trung Ương Điều giúp cho Chi nhánh chủ động việc đáp ứng dự SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths án cần vốn lớn, tạo uy tín cho Ngân hàng không Tỉnh hay hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam 3.2.5 Tăng cờng công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát đợc hành vi ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dơng, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng TL lut dõn s 3.2.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung dài hạn NHĐT&PT Hải Dơng nhỏ bé so với quy mô hình thức tín dụng đơn ®iƯu Chi nh¸nh chØ chó träng cho vay víi ®èi tợng chủ yếu Doanh nghiệp nhà nớc số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, cha tập trung cho vay hộ gia đình Theo em thời gian tới Chi nhánh cần phát triển số hình thức tín dụng trung dài hạn nh : Tăng cờng cho vay theo lơng để xây dựng nhà ®èi víi ngêi cã viƯc lµm vµ thu nhËp ỉn định Ngân hàng cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths 3.2.7 Tăng cờng hoạt động marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Hiện NHĐT&PT Hải Dơng cha có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch cha nhận đợc phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý Ngân hàng phải đổi t duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lợc, có khả phân tích Cần thành lập phòng marketing cấu tổ chức để định hớng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lợc khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung dài hạn hiệu TL lut dõn s hơn, nâng cao chất lợng 3.3 Một số kiến nghị với cấp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng Chi nhánh NHCT Việt Nam, Chi nhánh chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng Ngân hàng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng xin số kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nh sau: * Tăng cờng công tác huy động vốn trung- dài hạn nh kỳ phiếu, chứng tièn gửi SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn nh: tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm kèm quà tặng Nhng thực tế lại không nh mong muốn Ngân hàng, sau cã kÕt qu¶ cđa tiÕt kiƯm dù thëng ngêi dân thờng rút số tiền họ gửi vào số Ngân hàng khác địa bàn lý Ngân hàng có lÃi suất cao hơn, gây không khó khăn cho vốn Ngân hàng Trong số Ngân hàng khác đà tăng cờng biện pháp để huy động vốn trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cha có nhiều hình thức để huy động vốn trung- dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên tăng cờng đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát TL lut dõn s Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng nói riêng Ngân hàng ĐT&PT hành kú phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi… gióp cho Chi nh¸nh Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu t vào tín dụng trung- dài hạn * Tăng cờng thông tin tín dụng trung- dài hạn cho Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có u so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích sử lý thông tin tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trơng sách quản lý vĩ mô nhà nớc, quy hoạch tổng thể phát triĨn kinh tÕ x· héi, c¸c mèi quan hƯ cđa khách hàng với Chi nhánh khác hệ SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam định hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung- dài hạn * Nâng cao nơn chất lợng đội ngũ cán lÃnh đạo nh cán công nhân viên ngành Ngân hàng Để nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng cán lÃnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên môn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ c¸n bé nh cư c¸n TL luật dân bé nớc học, mở lớp tín dụng bồi dỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy cẩm nang hớng dẫn nghiệp vụ tín dụngcho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN Việt Nam - Nhà nớc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát DN thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng DN đa thông tin Tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nớc cần tăng cờng việc thực chế độ kiểm toán DN, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan nh: Phòng công chứng, Cơ quan kiểm toán Cơ quan định giá tài sản SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths - Nhà nớc cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại DN Nhà nớc, để lại DN làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh cổ phần hoá DN Có nh việc kinh doanh Ngân hàng có hiệu - Chính phủ cần tạo điều kiện cho công ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động Cty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi đợc vốn, giảm đợc chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc đà đợc chuyên gia Công ty mua bán nợ đảm nhận - Ôn định sách lÃi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù TL lut dõn s riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây không khó khăn việc thÝch øng víi m«i trêng kinh doanh thĨ cđa Ngân hàng Kết luận Nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng trungdài hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt ®éng cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng, nã không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triĨn kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc ViƯc cđng cố hoàn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng trung- dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thờng xuyên thực nghiêm túc SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths Qua nghiên cứu công tác tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng giai đoạn 2002-2005 để có sở đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn, luận văn đà nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung, dài hạn năm qua rút mặt đợc, cha đợc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng Tuy mặt đợc nhiều, song tồn khó khăn không chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn NHTM nói chung Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng nói riêng Tuy nhiên TL lut dõn s đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nh thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Hoàng Yến Lan, thầy cô khoa tài ngân hàng toàn thể ban lÃnh đạo, cán Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng đà tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Tài liệu tham khảo Luật NHNN luật c¸c tỉ chøc tÝn dơng ThĨ lƯ tÝn dơng trung- dài hạn ban hành theo định số 23/NH- QĐ ngày 06/03/1991 SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan - GVHD: Ths Nghị định 178/1999/ NĐ- CP Chính phủ đảm bảo cho vay - Quyết định 284/ Q§/ NHNN vỊ quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài Bản tin NHĐT&PT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Hải Dơng năm 2004- 2005.Và văn khác có liên quan đến vay trung- dài hạn NHĐT&PT Hải Dơng, NHĐT&PT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Bộ kế hoạch Giáo trình tín dụng Ngân hàng ( Trờng Đại học Quản Lý Kinh Doanh Hµ Néi ) TL luật dân Bảng kê chữ viết tắt NQH KTNQD KTQD NH§T&PT NHN² NHTM UBND T-DH Nợ hạn Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Thơng mại Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn Lời cảm ơn SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths TL lut dõn s Mục lục Lời mở đầu Phần I: Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải Dơng..1 1.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển Chi nhánh..1 SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths 1.2 Chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng2 1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng ĐT&PT hải Dơng2 1.4 Nhiệm vụ phòng ban..4 Phần II: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hải Dơng 2.1 Tình hình huy động vốn..5 2.2 Hoạt động cho vay .6 2.3 Các hoạt động TL lut dõn s khác.7 Phần III: Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dơng 3.1 Thực trạng chất lợng tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dơng ..8 3.1.1Hoạt động cho vay- thu nợ- d nợ 3.1.2Thực trạng chất lợng tín dụng trung- dài động tín dụng trung- dài hạn.9 3.1.3Đánh giá hoạt hạn 13 SV: Nguyễn Đức Hùng- lớp 7.13 Hà Nội Trờng ĐHKD&CN Luận văn tốt nghiệp Hoàng Yến Lan GVHD: Ths 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Hải D- ơng 15 3.2.1 Đánh giá chung chất lợng tín dụng trung- dài hạn 15 3.2.1.1 Những kêt đạt đ- ợc 15 3.2.1.2 Những tồn tại16 3.2.2 Một số giải pháp.16 Kết Luận TL lut dõn s SV: Nguyễn §øc Hïng- líp 7.13 Hµ Néi Trêng §HKD&CN