Luận văn Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thiệu Hóa

Luận văn Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thiệu Hóa Nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề mang tính sống còn đối với các ngân hàng nói chung và NH...

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Thiệu Hóa SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh MỤC LỤC A LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .1 Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài .2 PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THIỆU HĨA .3 1.1.Khái qt trình hình thành phát triển 1.2 Cơ cấu tổ chức .4 1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng ban NH No&PTNT Thiệu Hóa 1.2.2.1 Chức 1.2.2.2 Nhiệm vụ quyền hạn .6 1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT Thiệu Hóa .7 1.3.1 Vị ngân hàng địa bàn .7 1.3.1.1.Thực trạng hệ thống ngân hàng địa bàn huyện Thiệu Hóa 1.3.1.2 Thị phần NH No&PTNT Thiệu Hóa địa bàn 1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NH No&PTNT Thiệu Hóa .8 1.3.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2.2 Hoạt động tín dụng 11 1.3.2.3 Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ 13 1.3.2.4.Tình hình nợ hạn chi nhánh 14 Đơn vị: triệu đồng 14 1.3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 15 1.3.2.6 Các hoạt động khác 16 PHẦN II THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THIỆU HĨA 18 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa 18 2.1.1 Tình hình tạo lập sử dụng nguồn vốn trung – dài hạn 18 2.1.1.1 Các văn thực quy chế cho vay 18 SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh 2.1.1.2 Tạo lập nguồn vốn 22 2.1.1.3 Tình hình đầu tư tín dụng trung – dài hạn 24 2.1.1.4 Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ trung - dài hạn 26 2.1.1.5 Phân tích nợ hạn 26 2.1.1.6 Vấn đề trả nợ gốc trước hạn cho vay 27 2.1.1.7 Tỷ lệ vốn mức sinh lời 28 2.1.2.Tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa – Những kết đạt tồn 29 2.1.2.1 Kết đạt 29 2.1.2.2 Những tồn nguyên nhân 31 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa 34 2.2.1.Định hướng phát triển thời gian tới ngân hàng 34 2.2.1.1 Công tác huy động vốn 34 2.2.1.2 Cơng tác tín dụng thẩm định 34 2.2.1.3 Công tác tiếp thị dịch vụ khách hàng 35 2.2.1.4 Các công tác tốn an tồn kho quỹ 35 2.2.1.5 Công tác kiểm tra nội 35 2.2.1.6 Công tác tổ chức hành 35 2.1.1.7 Cơng tác điện tốn 36 2.2.2 Giải pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa 36 2.2.2.1.Giải pháp trực tiếp 36 2.2.2.2.Giải pháp hỗ trợ 41 2.2.3 Một số kiến nghị 41 2.2.3.1 Kiến nghị nhà nước 41 2.2.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 42 2.2.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 43 2.2.3.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn 43 2.2.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa 43 KẾT LUẬN 45 SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 NH No&PTNT CBTD CBNV CIC NQH TCTD TCKT TCXH TW NHNN HĐQT TNHH CN–GTVT - XD DNNQD DV CNH – HĐH DSCV DSTN SVTH: Hồng Thị Tình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Cán tín dụng Cán nhân viên Hệ thống thơng tin tín dụng Nợ q hạn Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức xã hội Trung ương Ngân hàng Nhà nước Hội đồng quản trị Trách nhiệm hữu hạn Công nghiệp – Giao thơng vận tải – Xây dựng Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Dịch vụ Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Bảng 1.4 Bảng 1.5 Bảng 1.6 Bảng 1.7 Bảng 1.8 10 11 12 13 14 15 16 Bảng 1.9 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tổ chức máy NH No&PTNT Thiệu Hóa Mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Tình hình huy động vốn nội tệ, ngoại tệ quy đổi Số liệu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Số liệu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Tình hình Cho vay – Thu nợ Tình hình NQH phân theo tiêu chuẩn nợ Kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT Thiệu Hóa Chỉ tiêu kế hoạch năm Tình hình huy động vốn trung dài hạn Tình hình đầu tư tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ dư nợ Doanh số cho vay- Doanh số thu nợ trung – dài hạn Phân tích nợ hạn Mức sinh lời vốn cho vay trung – dài hạn SVTH: Hoàng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đồn Thành Vinh A LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta bước đề chiến lược để thoát khỏi khủng hoảng kinh tế diễn toàn cầu…Bên cạnh thành tựu đạt mặt hạn chế như: Tình hình xã hội cịn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Vậy cần làm để huy động sử dụng cách có hiệu nguồn vốn này, bởi, có nguồn vốn trung - dài hạn thơi chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trị tích cực Bằng kiến thức trang bị mặt lý luận trường kết hợp với thực tiễn thực tập NH No&PTNT Thiệu Hóa giúp em xây dựng đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Thiệu Hóa ” làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu đề tài - Đi sâu phân tích thực trạng tín dụng trung – dài hạn NH No&PTNT Thiệu Hóa - Đề nghị số giải pháp kiến nghị nhằm làm tăng tính hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu thực trạng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng trung – dài hạn SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh tổng thể hoạt động tín dụng NH No&PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa từ 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu Dựa số kiến thức học giảng đường với lí luận thân thực tế diễn hoạt động tín dụng trung – dài hạn nói chung NH No&PTNT Thiệu Hóa nói riêng Kết hợp với số phương pháp thống kê, so sánh, phân tích để đánh giá tình hình Bố cục đề tài Đề tài ngồi lời nói đầu kết luận nội dung chia làm phần: PhầnI: Tổng quan Ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa PhầnII: Thực trạng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Thiệu Hóa Thanh Hóa, tháng năm 2012 Sinh viên Hồng Thị Tình SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THIỆU HĨA 1.1.Khái qt q trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam (tiền thân NH No&PTNT Việt nam ngày nay) số năm ngân hàng thương mại nhà nước thành lập ngày 26/03/1988 với vai trị phục vụ phát triển nơng nghiệp – nơng thôn – nông dân Đến với 2000 chi nhánh phịng giao dịch, NH No&PTNT Việt Nam có mặt tất tỉnh thành, huyện xã Đồng thời áp dụng mơ hình ngân hàng lưu động giúp người dân gửi tiền, vay vốn trả nợ có hiệu quả, tổ chức quốc tế IMF, UNDP đánh giá cao NH No&PTNT Thiệu Hóa số chi nhánh thuộc hệ thống NH No&PTNT Việt Nam Tiền thân NH No&PTNT Thiệu Hóa hình thành từ phịng thu Thiệu Hóa trực thuộc chi nhánh ngân hàng Quốc gia tỉnh Thanh Hóa Ra đời theo sắc lệnh số: 15/SL ngày 06/05/1951 chủ tịch nước Việt nam dân chủ cộng hòa “ Thiết lập ngân hàng Quốc gia Việt Nam” nhằm thực nhiệm vụ ngân hàng mà sắc lệnh nêu Trong kháng chiến chống thực dân Pháp, huyện Thiệu Hóa vùng tự nên phịng thu giao nhiệm vụ chủ yếu thu quản lý ngân sách quốc gia phục vụ cho công kháng chiến Sau chiến thắng lịch sử Điện Biên Phủ tháng 5/1954 miền Bắc hồn tồn giải phóng, cách mạng Việt Nam chuyển sang giai đoạn mới: Miền Bắc bước vào thời kỳ khôi phục phát triển kinh tế, hàn gắn vết thương chiến tranh, cải tạo thành phần kinh tế Từ nhiệm vụ thiết cạc mạng, xét thấy để phịng thu khơng đáp ứng với yêu cầu nhiệm vụ mới, nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Thanh Hóa đề nghị tổng Giám đốc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cho thành lập Chi điếm ngân hàng quốc gia Việt Nam huyện Thiệu Hóa vào đầu năm 1957 Sau thành lập Chi điếm Ngân hàng Quốc gia Việt Nam huyện Thiệu Hóa bắt tay vào việc củng cố tổ chức, hình thành tổ cơng tác tổ kế tốn, tổ tín dụng để phục vụ cho nhiệm vụ khôi phục phát triển kinh tế địa bàn, giai đoạn hình thành quan hệ sản xuất nông thôn đời, hàng trăm tổ đổi công sản xuất nông nghiệp, bước đầu xây dựng Hợp tác xã nông nghiệp bậc thấp Ngày 21/01/1960 Tổng giám đốc thông tư số 20/VP – TH quy định SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh gọi Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi điếm ngân hàng Thiệu Hóa đổi tên từ Năm 1997 huyện Thiệu Hóa thành lập trở lại ngân hàng thành lập theo QĐ số 475/NHNo – 02 ngày 12 tháng năm 1997 Tổng giám đốc NH No&PTNT Việt Nam, thức khai trương hoạt động từ ngày 01/01/1998 sở nhận bàn giao 02 huyện Yên Định Đơng Sơn Từ năm 1998 trở tên thức Ngân hàng huyện Thiệu Hóa là: “ Chi nhánh NH No&PTNT huyện Thiệu Hóa” NH No&PTNT Thiệu Hóa có trụ sở giao dịch Tiểu khu 12 – Thị trấn Vạn Hà – huyện Thiệu Hóa – Thanh Hóa NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thanh hóa Nhiệm vụ chủ yếu NHNo&PTNT huyện Thiệu hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng địa bàn huyện Thiệu hóa ngành kinh tế, thành phần kinh tế như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại, chủ yếu phục vụ chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn theo nghị TW Đảng lần thứ khóa VII BCHTW Đảng nghị “Đảng chủ trương đổi quản lý nông nghiệp, nhằm thực giải phóng sức lao động ” NHNo&PTNT huyện Thiệu hóa tập trung vốn đầu tư vốn cho nông nghiệp, tăng suất trồng, đổi cấu nơng nghiệp đại hóa nơng thơn Với phương thức vay vay NHNo&PTNT Thiệu hóa coi trọng cơng tác huy động vốn thơng qua huy động chỗ vay, đặc biệt ý đến huy động đến huy động vốn địa phương, mặt phát huy mạnh có mạng lưới rộng lớn so với ngân hàng khác tỉnh, có đội ngũ cán tương đối đồng trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm hoạt động tín dụng nơng thơn, hăng say tận tình với cơng việc, mặt khác NHNo&PTNT Thiệu hóa liên tục có hình thức huy động vốn đa dạng, thích hợp mở tài khoản tiền gửi tư nhân, kỳ phiếu tiết kiệm nội tệ ngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tận tình chu đáo, khách hàng tín nhiệm cơng tác huy động vốn liên tục tăng trưởng Từ ngày thành lập đến NHNo&PTNT huyện Thiệu Hố ln ln ổn định phát triển vững chắc, toàn diện tổ chức máy, nhân chuyên môn nghiệp vụ cụ thể 1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Hiện NH No&PTNT Thiệu Hóa nhanh chóng kiện tồn máy tổ chức theo mơ hình đơn vị thành viên NH No&PTNT tỉnh Thanh Hóa Tại NH No&PTNT Thiệu Hóa có phịng: SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh - Phịng Kế tốn – Ngân quỹ - Phịng Tín dụng - Phịng Hành Được thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1 : Tổ chức máy NH No&PTNT Thiệu Hóa Giám đốc Phó Giám đốc Phịng Tín dụng Phó Giám đốc Phịng Hành Phịng Kế tốn (Nguồn: NH No&PTNT Thiệu Hóa) Trên sở mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo quy chế tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam, cấu tổ chức Chi nhánh tập trung theo chiều dọc, đó, Giám đốc điều hành cơng việc chung, tham mưu cho Giám đốc hai Phó Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách, quản lý hoạt động tín dụng, Phó Giám đóc điều hành hoạt động kế toán ngân quỹ Bộ máy tổ chức Chi nhánh gọn nhẹ, đơn giản NH No & PTNT huyện Thiệu hóa có 38 người, biên chế vào phòng bạn với số lượng sau: + Phịng hành : người + Phịng kế tốn- ngân quỹ : 14 người + Phịng tín dụng : 19 người 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng ban NH No&PTNT Thiệu Hóa - Giám đốc: Trực tiếp đạo phần hành chủ yếu: khâu tổ chức, đạo điều hành chung - Hai Phó giám đốc phân cơng nhiệm vụ: + Phó giám đốc thứ nhất: Phụ trách Tín dụng SVTH: Hồng Thị Tình Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh nguồn vốn huy động vay dài hạn chi nhánh nhỏ, chủ yếu từ nguồn vốn huy động ngắn trung hạn Ba Quy mô khoản vay trung - dài hạn nhỏ bé Số lượng dự án cho vay cịn hình thức tín dụng chứa đựng rủi ro cao, đặc biệt cho vay dài hạn Trong đó, số lượng khách hàng có quuy mơ vừa nhỏ cịn nhiều, chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ hạn Bốn Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hố thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà khách hàng trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà khơng xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía ngân hàng khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn Năm Trong tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh cán ngân hàng dè dặt, cẩn thận.Việc xem xét kỹ lưỡng định cho vay tới thành phần kinh tế cần thiết việc bỏ qua thành phần kinh tế ngân hàng mảng khách hàng lớn Sáu Thực đơn tín dụng cịn đơn giản thực phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư cho vay hợp vốn chưa phổ biến Trong chủ yếu cho vay lần Việc tìm kiếm dự án đầu tư cịn chưa trọng Bảy Có nợ hạn phát sinh thể chất lượng tín dụng chưa cao Nguyên nhân dẫn đến tồn * Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế nước ta năm qua tiếp tục phải đương đầu với nhiều khó khăn, thủ thách khiến cho môi trường kinh doanh đầu tư bị ảnh hưởng không nhỏ, phần gây khó khăn cho hầu hết doanh nghiệp ngành ngân hàng nói chung - Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô nhà nước trình chuyển đổi đổi dần hoàn thiện nhiên, hướng dẫn, triển khai thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gặp phải khơng khó khăn khối lượng nội dung văn nhiều, SVTH: Hồng Thị Tình 32 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh số không đồng bộ, thay đổi nhanh hiệu lực thấp - Mơi trường tính chất cạnh tranh kinh doanh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Thiệu Hóa huyện lân cận thành phố Thanh Hóa, nơi tập trung số lượng lớn ngân hàng chi nhánh ngân hàng lớn, NH No&PTNT Thiệu Hóa gặp phải khơng sức ép cạnh tranh - Ngồi ra, hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng, môi trường pháp lý cho hoạt động nhiều khiếm khuyết Chẳng hạn việc thực pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu toán báo cáo tài cá khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực theo chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trung thực Mặt khác, vai trò hiệu lực quan hành pháp chưa đáp ứng yêu cầu tranh chấp, tố tụng, chưa bảo vệ đáng quyền lợi người cho vay, gây tâm lý co cụm, dè dặt cho CBTD * Nguyên nhân từ phía khách hàng Hầu hết khách hàng có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Các hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ địa bàn huyện sở hạ tầng , trang thiết bị lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, thị trường đầu nhỏ, lực điều hành kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư Những tồn đọng cũ tài gây sức ỳ lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn chất lượng bên không mạnh Và kết cuối cùng, khách hàng không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn * Nguyên nhân chủ quan - Việc chấp hành thể lệ tín dụng cịn chưa nghiêm, thực quy trình cho vay cịn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan CBTD như: có hợp đồng cho vay trường hợp vốn tự có khách hàng nhỏ, hay cho vay lớn chục lần vốn tự có khách hàng Nhiều cơng đoạn quy trình cho vay chưa quan tâm mức xem xét thẩm định dự án CBTD chưa quan tâm nhiều tới hiệu kinh tế phương án kinh doanh, việc kiểm tra sau co vay cịn mang tính hình thức, đối phó cho đủ thủ tục quy định - Ngân hàng chủ quan cho vay, thể số trường hợp quan niệm cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thông tin chiều khách hàng cung cấp mà khơng kiểm tra, thẩm định - Vai trị hướng dẫn nghiệp vụ, lực kiểm tra, kiểm soát phòng ban nghiệp vụ ngân hàng cấp chưa sâu sắc - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi chưa có SVTH: Hồng Thị Tình 33 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh hiểu biết lẫn nhiều, công tác marketing chưa phát huy mạnh - Ngân hàng chấp hành máy móc quy định cấp trên, cịn linh hoạt, sáng tạo … - Trình độ cán còn bất cập, nhiều cán trẻ thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động cơng việc - Do luật lệ nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa 2.2.1.Định hướng phát triển thời gian tới ngân hàng Với định hướng trở thành chi nhánh mạnh địa bàn NH No&PTNT Thanh Hóa, thời gian tới định hướng chung NH No&PTNT Việt Nam thực tế tỉnh Thanh Hóa, chi nhánh NH No&PTNT Huyện Thiệu Hóa có định hướng sau: * Nguồn vốn tăng trưởng bình quân 15-20% * Tốc độ tăng trưởng 10-12%/năm * Tỷ lệ nợ xấu 0,2 Và cụ thể là: 2.2.1.1 Công tác huy động vốn -Theo sát biến động lãi suất thị trường, đạo lãi suất đạo, kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn - Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị số khách hàng có tiềm tiền gửi; Chú ý tới tổ chức có tiềm tiền gửi lớn khách hàng mới; xây dựng chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị vốn hiệu khoa học Khảo sát lãi suất huy động vốn NHTM địa bàn, đặc biệt lãi suất VNĐ để chủ động có hướng huy động phù hợp, giữ vững vống tháng cuối năm 2.2.1.2 Cơng tác tín dụng thẩm định - Tiếp tục nghiên cứu sản phẩm hoàn thiện quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng - Chuẩn hóa quy trình kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng vay vốn loại hình kinh doanh - Tiếp tục công tác đào tạo cán nhiều hình thức thảo luận lớp đào tạo tập trung - Phát triển khách hàng mới, với sản phẩm cho vay có đối tượng khách hàng mục tiêu đề ra, phấn đấu năm 2011 có thêm SVTH: Hồng Thị Tình 34 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh 60 khách hàng doanh nghiệp đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân thơng qua cơng tác triển khai sản phẩm tín dụng: cho vay mua ô tô, mua nhà, du học, xuất lao động… - Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mục tiêu cho giai đoạn - Thực phân nhóm cơng tác sở phân nhóm, sở định mục tiêu cho giai đoạn - Thực phân nhóm cơng tác sở phân nhóm, sở định hướng phát triển năm từ quán triệt giao tiêu cho nhóm, cán - Xây dựng sở liệu tài sản đảm bảo, hệ thống thông tin nhà đất - Triển khai cơng tác quản lý tín dụng theo quy định TW 2.2.1.3 Công tác tiếp thị dịch vụ khách hàng - Tiếp thị sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhiều hình thức khác - Tìm hiểu thị trường xác định khách hàng mục tiêu đưa chương trình tiếp thị lơi kéo 2.2.1.4 Các cơng tác tốn an toàn kho quỹ - Tiếp tục đảm bảo cân đối tiền mặt VNĐ, ngoại tệ nhằm đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả khách hàng, đồng thời trì mức tồn quỹ cuối ngày cho phép - Hướng dẫn đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân quỹ, chuẩn bị nguồn cho cá đợi toán lớn Chi nhánh 2.2.1.5 Công tác kiểm tra nội - Tập trung củng cố kiện tồn cơng tác kiểm tra nội - Thực công tác giám sát kiểm tra hoạt động: tín dụng, bảo lãnh, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, tài kế tốn,… - Cơng tác chống tham nhũng, phòng chống tội phạm giải đơn thư khiếu nại tố cáo… - Thực chế độ thông tin báo cáo 2.2.1.6 Công tác tổ chức hành - Tăng cường cơng tác trọng chiều sâu kỹ tác nghiệp cho cán công nhân viên Chi nhánh - Xây dựng hệ thống đánh giá, giám sát cán đảm bảo nguyên tắc quản lý rủi ro - Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức Chi nhánh - Tiếp tục thực nghiêm túc quy chế dân chủ, phòng chống tham nhũng,… - Ổn định trụ sở hoạt động Chi nhánh, phát triển mạng lưới,… SVTH: Hồng Thị Tình 35 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh 2.1.1.7 Cơng tác điện tốn -Đảm bảo thơng suốt tính bảo mật hệ thống mạng máy tính, mạng điện thoại, hệ thống phần mềm sử dụng IPCAS - Đăng kí người sử dụng mới, thay đổi trạng thái người sử dụng phòng, tổ yêu cầu Ban Giám đốc phê duyệt - Nghiên cứu, xây dựng, phát triển phần mềm phục vụ cho công việc kinh doanh chi nhánh trang web nội 2.2.2 Giải pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa 2.2.2.1.Giải pháp trực tiếp Thứ Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung - dài hạn thích hợp đa dạng hố hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đó việc ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng phải tăng cường để đáp ứng hình thức tín dụng Do ngân hàng cần đa dạng hố loại hình huy động vốn, hoàn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu năm để vay vốn nước (nếu ngân hàng nhà nước cho phép) huy động tiêt kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các cơng cụ hữu danh vơ danh, chuyển nhượng tự mua bán thị trường Ngoài ra, ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tóan, bên cạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn địa bàn Đồng thời, ngân hàng cần phải chuyển hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả tốn cao Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm dự án đầu tư, ủy thác đầu tư lớn lâu dài … Thứ hai Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực cơng SVTH: Hồng Thị Tình 36 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hồn thiện ngân hàng cần ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay,cần thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo khơng, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể Thứ ba Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án q trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp sử lý SVTH: Hồng Thị Tình 37 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ Thứ tư Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro rốn rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn không đòi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án rủi ro Để an toàn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt SVTH: Hồng Thị Tình 38 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp Thứ năm Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hố hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ khơng mà ngân hàng không cho vay Ngân hàng phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả nợ Thứ sáu Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư cơng trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau cơng trình duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà Nước, công trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu tư mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng SVTH: Hồng Thị Tình 39 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng Thứ bảy Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá …liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Thứ tám Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành cơng cơng việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Thứ chín Thực chiến lược khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp, khách hàng khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước nói chung ngân hàng địa bàn lân cận nói riêng, địi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa phải trọng đến cơng tác Nếu cơng tác bị bỏ rơi SVTH: Hồng Thị Tình 40 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đồn Thành Vinh khơng ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 2.2.2.2.Giải pháp hỗ trợ Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía khách hàng khơng có biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất, ngân hàng nói chung đất nước không thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiêu khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : - Khách hàng muốn cung cấp lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thường thông tin khơng xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ ngồi Chỉ gị ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn … Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xun báo cáo tình hình tài mình, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, khơng để xảy tình trạng xấu 2.2.3 Một số kiến nghị 2.2.3.1 Kiến nghị nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác SVTH: Hồng Thị Tình 41 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh dụng sách - Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần qui định rõ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mơ hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 2.2.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hoá cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng tồn quốc Việc đại hố công nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi ra, đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thơng tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thơng tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thơng tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện SVTH: Hồng Thị Tình 42 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thưuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 2.2.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng với giao dịch đại cần đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Trước mắt cần triển khai chương trình World Bank, trang bị máy ATM kèm theo cần mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhánh - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học 2.2.3.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn - Các khách hàng cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Khách hàng phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ 2.2.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng SVTH: Hồng Thị Tình 43 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố nghành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là q vơ giá thể tơn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng - Chi nhánh nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phòng ban để tạo nguồn nhân lực tốt nhất, tạo tảng cho phát triển vững mạnh ngân hàng SVTH: Hồng Thị Tình 44 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề mang tính sống cịn ngân hàng nói chung NH No&PTNT Thiệu Hóa nói riêng, ngân hàng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng vay vay nhằm mục đích lợi nhuận, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu tối quan trọng ngân hàng, định đến tồn phát triển ngân hàng Nhận rõ tầm quan trọng này, phủ đã, có sách hỗ trợ cho hoạt động phát triển kinh doanh hệ thống ngân hàng, để hoạt động ngành ngân hàng ngày cảng tác dộng tích cực vào cơng đổi phát triển kinh tế Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết, quan tâm đặt lên hàng đầu NH nói chung NH No&PTNT Thiệu Hóa nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh cần thiết với hầu hết NHTM Nội dung chuyên đề giới thiệu khái quát NH No&PTNT Thiệu Hóa, phân tích thực trạng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh đề cập tính thiết thực cần thiết có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng để ngân hàng đáp ứng tốt địi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho tín dụng nói chung tín dụng trung – dài hạn nói riêng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, góp phần cho triển ổn định phồn vinh xã hội Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải đề tài lại mang tính phức tạp Vì thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế trình độ lý luận hạn chế, em mong ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM nói chung NH No&PTNT Thiệu Hóa nói riêng Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thạc sỹ Đồn Thành Vinh chú, anh chị cán NH No&PTNT Thiệu Hóa tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hồng Thị Tình 45 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Đoàn Thành Vinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống Kê Lý thuyết Tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Petter.S.Rose (2004), Commercial Bank, NXB Tài 2004 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật 2001 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa năm 2009, 2010, 2011 Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng Các tài liệu khác SVTH: Hồng Thị Tình 46 Lớp: 49B2 - TCNH ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THIỆU HÓA 18 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn. .. CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THIỆU HĨA 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NH No&PTNT Thiệu Hóa 2.1.1... 2.2.2 Giải pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thiệu Hóa 2.2.2.1 .Giải pháp trực tiếp Thứ Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung - dài