LUẬN VĂN TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THẠCH HÀ, TỈNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THẠCH HÀ, TỈNH HÀ TĨNH Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ ===  === NGUYỄN THỊ THƯƠNG B áo C áo T hực T ậ p T ốt N gh iệ p Đề tài: TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THẠCH HÀ, TỈNH HÀ TĨNH Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGH aN - 03/2012 = = Trường đại häc vinh khoa kinh tÕ ===  === b ¸ o c ¸ o t h ù c t Ëp t ốt n g h i ệ p Đề tài: TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THCH H, TNH H TNH ngành: TàI CHíNH NGÂN HàNG Giảng viên hướng dẫn : Hoàng Thị Thanh Huyền Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thương Mã số sinh viên : 0854027215 Lớp : 49B2 - TCNH NGHÖ aN - 03/2012 =  = MỤC LỤC TT NỘI DUNG TRANG DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU A MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài B NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 1.2 Chức nhiệm vụ 1.2.1 Chức 1.2.2 Nhiệm vụ 1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 1.4 Tình hình lao động NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 1.5 Tình hình sở vật chất, kỹ thuật NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện 11 Thạch Hà 1.6.1 Công tác huy động vốn 11 1.6.2 Công tác tín dụng 14 1.6.3 Cơng tác kế tốn tài chính, kho quỹ dịch vụ 16 1.6.4 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 17 1.6.5 Cơng tác tổ chức điều hành 17 1.6.6 Kết tài 18 Chương 2: Tăng cường công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 20 2.1 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 20 2.1.1 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyện 20 Thạch Hà 2.1.1.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 20 2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 26 2.1.2 31 Đánh giá công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2.1.2.1 Những kết đạt 31 2.1.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 32 2.2 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 34 2.2.1 Định hướng chung 34 2.2.2 Các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 35 2.2.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp 35 2.2.2.2 Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng 36 2.2.2.3 Có sách lãi suất huy động vốn phù hợp 37 2.2.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hóa hình thức huy động vốn 38 2.2.2.5 Tăng cường công tác MKT huy động vốn ngân hàng 39 2.2.2.6 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ nhiệt tình cơng việc 41 2.2.2.7 Hồn thiện trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ ngân hàng 41 2.3 42 Kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 42 2.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam 43 2.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 44 2.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 45 C KẾT LUẬN 47 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬT KÝ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP DANH MỤC VIẾT TẮT TT TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH CP Chính phủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng công thương NHNT Ngân hàng ngoại thương NHĐT & PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHCP Ngân hàng cổ phần CBCNV Cán công nhân viên 10 KH Khách hàng 11 PGD Phòng giao dịch 12 TCKT - XH Tổ chức kinh tế - xã hội 13 KT - XH Kinh tế - xã hội 14 KHKTCN Khoa học kỹ thuật công nghệ 15 KHCN Khoa học công nghệ 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 KP, TP Kỳ phiếu, trái phiếu 18 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 19 TG Tiền gửi 20 TCKT Tổ chức kinh tế 21 TCTD Tổ chức tín dụng 22 CSH Chủ sở hữu 23 MKT Marketing 24 VNĐ Việt Nam đồng 25 USD Đồng đô la Mỹ 26 EUR Euro 27 Trđ Triệu đồng DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU NỘI DUNG TRANG Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà Bảng 1.1 Tình hình lao động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 Bảng 1.2 Tình hình trang bị tài sản cố định chi nhánh NHNo & PTNT 10 Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 Bảng 1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 13 Bảng 1.4 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT 15 Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 Bảng 1.5 Kết kinh doanh 2009 - 2011 18 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 21 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà 2009 - 2011 23 Bảng 2.3 Lãi suất huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện 25 Thạch Hà 2009 - 2011 Bảng 2.4 Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế 2009 - 2011 27 Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế 2009 - 2011 27 Bảng 2.6 Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm 2009 - 2011 28 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm 2009 - 2011 29 Bảng 2.8 Biến động nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 2009 - 2011 31 A MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị trí quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn cho đầu tư phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính Phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn, phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cư dân tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh huyện Thạch Hà hồn thiện, phát huy vai trò mạnh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Cũng NHTM khác chi nhánh quan tâm đến hoạt động huy động vốn từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh.Trong trình thực tập nghiên cứu chi nhánh, thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động chi nhánh nên em chọn đề tài “Tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà – Tĩnh Hà Tĩnh” làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Phân tích kết hoạt động kinh doanh thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà - Đưa giải pháp kiến nghị chủ yếu để hoàn thiện tăng cường công tác huy động vốn cho chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài sâu vào phân tích tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà từ năm 2009 đến năm 2011 sở nghiên cứu tổng quát hoạt động chi nhánh Từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho chi nhánh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng từ thực tiễn đến lý luận - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà nhằm nắm bắt kiến thức liên quan tới nghiệp vụ huy động vốn - Phương pháp vấn: vấn trực tiếp cán ngân hàng buớc thực trình huy động vốn chi nhánh Phỏng vấn khách hàng (KH) để tìm hiểu thái độ KH hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: dựa số liệu thứ cấp, tiêu tương đối, tuyệt đối qua năm từ đưa đánh giá - Một số phương pháp khác: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh doanh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận phần nội dung báo cáo thực tập em gồm có hai chương: Chương Tổng quan chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Thạch Hà Chương Tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Thạch Hà Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình Cơ Hồng Thị Thanh Huyền hướng dẫn giúp em hoàn thành đề tài Cảm ơn Ban lãnh đạo cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạch Hà tạo điều kiện cung cấp số liệu hướng dẫn em trình thực tập, giúp em thu thập kinh nghiệm hồn thành báo cáo thực tập B NỘI DUNG Chương TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THẠCH HÀ – HÀ TĨNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạch Hà (gọi tắt NHNo&PTNT Huyện Thạch Hà) đời năm 1965 với tên gọi lúc thành lập ngân hàng Nhà Nước huyện Thạch Hà trực thuộc ngân hàng Nhà nước tĩnh Hà Tĩnh Với số lượng cán lúc ban đầu thành lập 14 người, bối cảnh kinh tế đất nước nhiều khó khăn, nhiệm vụ ngân hàng vừa xây dựng sở vật chất, cố tổ chức hoạt động ngân hàng (hoạt động hình thức cung ứng, cấp phát theo tiêu, kế hoạch giao) nhằm mục tiêu phục vụ chế độ bao cấp, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý cấp (NHNN) Mơ hình trì từ thành lập năm 1988 kết thúc Năm 1988, thực Nghị định số 53 Hội đồng Bộ trưởng, ngành ngân hàng chuyển từ kế hoạch hóa sang hoạch tốn kinh tế kinh doanh theo mơ hình quản lý Ngân hàng hai cấp Các ngân hàng hoạt động thương mại quốc doanh lần lược đời (NHCT - NHNT – NHĐT&PT- NHNo&PTNT), NHTM hoạt động quản lý NHNN Trong bối cảnh chuyển đổi ngày 26/3/1991 chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà đời Là ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ, ngân hàng phục vụ thành phần kinh tế đóng địa bàn huyện theo luật liên quan.Có trụ sở nằm tuyến đường quốc lộ 1A trấn Thạch Hà nay, chi nhánh NHNo & PTNT Thạch Hà bước vươn lên bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế toàn huyện Tuy thành lập muộn so với chi nhánh NH khác với thuận lợi sẵn có, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà đã, tiếp tục phát huy vai trị kinh tế đất nước, bước khẳng định vị trí hệ thống NHNo & PTNT ngân hàng khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Với phương châm làm việc đắn, kinh nghiệm từ thực tiễn ban lãnh đạo toàn CBCNV chi nhánh đưa chi nhánh lên tầm cao mới, tạo niềm tin vững lòng khách hàng Chi nhánh đạt danh hiệu đơn vị cờ đầu số năm năm 1992, 1993, 1999, 2003, 2008 Mới năm đầu thành lập ngân hàng hoạt động kinh doanh trụ sở Nhưng với phát triển kinh tế với nhu cầu khách hàng ngày tăng năm 1993 ngân hàng mở thêm hai chi nhánh trực thuộc ngân hàng Huyện Thạch Hà địa bàn Thạch Châu Thạch Khê Lúc hai chi nhánh gọi ngân hàng cấp ba Thạch Châu ngân hàng cấp ba Thạch Khê Năm 1999 để thuận lợi cho trình hoạt động, ngân hàng đến gần nhu cầu khách hàng ngân hàng mở thêm chi nhánh gọi tên Ngân hàng cấp ba Ba Giang đặt xã Thạch Việt Lúc ngân hàng phụ trách 39 xã thị trấn tồn huyện Năm 2007 q trình sát nhập phân chia địa bàn để thành lập huyện ngân hàng cấp ba Thạch Châu tách trở thành chi nhánh ngân hàng huyện Năm 2009 để phù hợp với cấu hai ngân hàng cấp ba Thạch Khê Ba Giang đổi tên gọi phòng giao dịch Thạch Khê phòng giao dịch Ba Giang Từ năm 2009 đến chi nhánh gồm có trụ sở hai phòng giao dịch: PGD Ba Giang; PGD Thạch Khê phụ trách 33 xã thị trấn toàn huyện Với đội ngũ cán qua đào tạo hệ thống phịng ban có liên hệ với cách chặt chẽ, hoạt động nhịp nhàng với nhau, chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Hà dần tạo nên mơ hình hoạt động vững có hiệu 1.2 Chức nhiệm vụ 1.2.1 Chức - Kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay vốn đến doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình…trong ngồi nước - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển nguồn vốn dài hạn, trung hạn tổ chức KT- XH, cá nhân nước - Thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho nơng nghiệp, nông thôn - Phát hành giấy nhận nợ nhằm huy động vốn vay - Chức trung gian việc thực mục tiêu phát triển KT- XH địa phương 1.2.2 Nhiệm vụ - Chấp hành nghiêm chỉnh quy định tổ chức hoạt động theo luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Nhận khoản tiền gửi dân tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng - Tiến hành hoạt động cho vay đồng Việt Nam đồng ngoại tệ hoạt động SXKD dịch vụ với mục tiêu hiệu - Thực dự trữ theo tỷ lệ bắt buộc, định mức tồn quỹ tiền mặt ngoại tệ Ngân hàng có nhiệm vụ cơng bố, niêm yết thực quy định mức lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay phí dịch vụ cho vay 1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Thạch Hà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đời hoạt động đến lãnh đạo hội đồng quản trị NHNo & PTNT chặt chẽ, NHNo & 10 - Định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động Đầu tiên, ngân hàng cần phải làm đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý thơng tin tình hình tỷ trọng, kết cấu tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động đối thủ cạnh tranh… Từ tình hình thực tế Đất nước tỉnh Hà Tĩnh (môi trường pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý dân cư, mơi trường cạnh tranh…) để thấy khó khăn vướng mắc mà ngân hàng gặp phải môi trường hoạt động khách quan hay chủ quan Đồng thời ngân hàng phải dự kiến nhu cầu vốn cần sử dụng cho hoạt động kinh doanh thời kỳ bao nhiêu? Và từ số vốn thực tế có, ngân hàng xác định số vốn huy động cần thiết thời gian tới Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn, cụ thể công tác huy động vốn thời kỳ tới để từ có chiến lược huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng cho kinh tế nói chung mà khơng bị động, phù hợp q trình sử dụng vốn Các kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: - Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy tối đa khả thân ngân hàng - Chú ý khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác nhiệm vụ lâu dài yêu cầu mang tính giải pháp cho tình hình - Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng, mật thiết - Phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 2.2.2.2 Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Hiện người gửi tiền rút tiền từ ngân hàng thông thường phải từ 10 – 15 phút việc thao tác thủ tục xác định người chủ sở hữu tài khoản tiền gửi, xác định xác ảnh, chữ ký, trình chứng minh thư nhân dân người hình thức rút tiền hay phải thơng qua nhiều thủ tục giấy tờ chính, lưu…, chứng minh thư nhân dân hình thức gửi tiền vào chi nhánh Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng sợ thủ tục rườm rà, phức tạp Các thủ tục ngân hàng thực theo quy định ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam ngân hàng cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi Chi nhánh cần nghiên cứu sử dụng hình thức gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi cách kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam để thực hệ thống ký hợp đồng với ngân hàng khác hệ thống NHNo & PTNT 36 nước Điều địi hỏi ngân hàng phải có trang bị đầy đủ máy móc, thực nối mạng toàn hệ thống NHNo & PTNT ngân hàng hệ thống toàn quốc, nhiên cán cơng nhân viên phải đào tạo để thực cơng việc Đối với chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà nói riêng hệ thống NHTM nói chung, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chát lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi với tầng lớp khác kinh tế 2.2.2.3 Có sách lãi suất huy động vốn phù hợp Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho - sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động Chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng (lớn 70%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Hiện Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà khách hàng gửi tiền có kỳ hạn rút trước 2/3 thời hạn hưởng lãi khơng kỳ hạn, cịn rút từ 2/3 thời hạn hưởng 75% lãi suất Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn thỏng, tháng loại tiền gửi tháng, 12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thịi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Hiện chi nhánh áp dụng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ có kỳ hạn năm 13%/năm thấp tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn năm trở xuống 14%/năm thấp mức lãi suất mà ngân hàng, chi nhánh ngân hàng hệ thống nên khả huy động vốn trung dài hạn chi nhánh chưa đạt hiệu cao Lãi suất tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn 0,2%/năm thấp mức lãi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng hệ thống nên khả cạnh tranh lãi suất chi nhánh hạn chế Vậy nên ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: 37 - Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 2.2.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hố hình thức huy động vốn Trong thực tế, hình thức huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà đơn điệu, chưa hấp dẫn người gửi, tỷ trọng nguồn trung dài hạn nhỏ Để huy động vốn ngày nhiều hơn, Chi nhánh phải đa dạng hố hình thức huy động, cụ thể: - Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm: Bên cạnh kỳ hạn áp dụng (TGTK có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng), ngân hàng cần mở thêm thời hạn gửi tiền như: năm, năm chí dài Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác làm tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hồ lợi ích hai bên: ngân hàng người gửi tiền Cá nhân tổ chức ký gửi ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định - Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thơng - Ngồi việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thống thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích sau: 38 + Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập tại, muốn để dành phần thu nhập để tiêu dùng tương lai già cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản Hình thức giống bảo hiểm xã hội dành cho người già + Hình thức tiết kiệm học đường: Dành cho cặp vợ chồng cưới chưa có có nhỏ, có thu nhập tại, muốn tiết kiệm khoản tiền để lớn học đại học học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng Đây hình thức giống bảo hiểm học đường cơng ty bảo hiểm + Hình thức tiết kiệm nhà ở: Dành cho người có thu nhập thấp trung bình mà chưa có nhà Người gửi tiền để dành khoản tiền ngân hàng Đến họ có nhu cầu mua nhà mà số tiền số dư tài khoản tiền gửi chưa đủ ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền thiếu với lãi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu tư mua xây dựng nhà - Ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động, mạng lưới quỹ tiết kiệm, phát triển kênh huy động để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc gửi tiền - Song song với đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm, mở rộng mạng lưới huy động, Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà nên mở rộng hình thức huy động phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ với kỳ hạn khác nhau; Lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường, tiến tới việc phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại nhiều để tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa tạo nguồn vốn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ theo điều kiện, tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thoả mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng dịch vụ ngân hàng Những hoạt động có ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động vốn, nhờ khả huy động nhiều vốn ngân hàng ngày nâng lên 2.2.2.5 Tăng cường công tác MKT huy động vốn ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketing, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng 39 Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tun truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết phát triển nông nghiệp, đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống tri thức người nông dân Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketing nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: - Chi nhánh thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà nói riêng, tăng lịng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với 40 chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (lễ, tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư Như vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 2.2.2.6 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ nhiệt tình cơng việc Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam ngân hàng Nhà nước mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà cịn tuyên truyền giới thiệu cho người khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán cơng nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 2.2.2.7 Hồn thiện trang thiết bị kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống tốn đại… Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng 41 công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chun gia máy tính đơng đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà cần coi trọng hoàn thiện trang thiết bị kỹ thuật, cụng nghệ nhằm giải nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch), toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Sẽ làm cho công tác tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác tốn tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế 2.3 Kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Thạch Hà 2.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ: M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiỊu u tè bao trïm tới toàn hoạt đng kinh doanh ca cỏc ch thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao 42 so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VNĐ góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng - Ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 2.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có 43 quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xun tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 2.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống NHTM núi chung NHNo & PTNT nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật công nghệ, tự động hoá nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán - NHNo & PTNT Việt Nam đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, NHNo & PTNT Việt Nam khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHNo & PTNT thành viên theo chủ trương ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình Chính phủ phê duyệt, thơng qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Bên cạnh NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hoá NHNo & PTNT thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống, xếp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng thành viên Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát 44 triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế - NHNo & PTNT Việt Nam đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng 2.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà - Luôn có chế lÃi suất cạnh tranh linh hoạt: L·i suÊt lµ yÕu tè quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần - Ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 1-3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền khơng khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp khơng thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao - Đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi hàng tháng… có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh 45 sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đú thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng - Định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 46 C KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kỹ thuật lạc hậu so với Thế giới nguồn vốn lại đặc biệt quan trọng Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành cơng cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài “Tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà” em nhận thức vai trò to lớn huy động nguồn vốn Ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn thực có hiệu Ngân hàng ln mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh Ngân hàng Những năm vừa qua có nhiều biến động lãi suất, thị trường bất động sản, giá leo thang… khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng lên Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải Qua thấy rõ vai trị ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Kết nghiên cứu đề tài: - Đã trình bày tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà - Đã trình bày thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà thời gian qua - Đã đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thạch Hà thời gian tới Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận giúp đỡ thầy cô giáo để báo cáo hoàn thiện 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Những vấn đề hoạt động ngân hàng - NXB Thống Kê Giáo trình Nhập mơn tài tiền tệ - Dương Thị Bình Minh: Sử Đình Thành – NXB Thống Kê Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nguyễn Thị Mùi – NXB Tài Bảng cân đối kế toán NHNo & PTNT Thạch Hà 2009 – 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thạch Hà 2009 – 2011 Trang web NHNo & PTNT Việt Nam Tạp chí ngân hàng 48 NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian từ ngày 06/02/2012 đến 31/3/2012 Sinh viên : Nguyễn Thị Thương Lớp : 49B2 –TCNH Khoa : Kinh tế - Trường Đại học Vinh Địa điểm thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thạch Hà – Hà Tĩnh TT Thời gian 06/02/2012 07/0210/02/2012 11/0212/02/2012 13/0217/02/2012 18/0219/02/2012 20/0226/02/2012 27/0202/03/2012 10 03/0304/03/2012 05/0309/03/2012 10/0311/03/2012 Tên việc Địa điểm - Nộp giấy liên hệ thực tập đến GĐ ngân hàng Phòng - Xin phép thực tập giám đốc đơn vị - Tìm hiểu đề tài thực tập ngân hàng Phịng kế - Tìm hiểu tổng quan tốn NHNo & PTNT Thạch Hà Tìm hiểu đề tài “Tăng cường công tác huy động Ở nhà vốn NHTM” qua internet, sách báo Tìm hiểu thực trạng cơng Phịng kế tác huy động vốn chi toán nhánh Lập đề cương cho báo Ở nhà cáo Làm nộp đề cương phần 1(Tổng quan NH) đến GV hướng dẫn - Quan sát tìm hiểu Phịng kế HĐV tiền gửi tiết toán kiệm chi nhánh Nhận sửa đề cương phần 1(Tổng quan NH) Làm phần báo cáo Nộp phần báo cáo đến GV hướng dẫn 49 Người phụ trách Ghi Nguyễn Thị Lài Giao dịch viên Thứ 7, chủ nhật Nguyễn Thị Lài Giao dịch viên Thứ 7, chủ nhật Nguyễn Thị Lài Giao dịch viên Thứ 7, chủ nhật Thứ 7, chủ nhật 11 12 13 14 12/0316/03/2012 17/0318/03/2012 20/03/2012 21/0330/03/2013 Phịng kế tốn Thực tập NH Tìm sửa sai sót báo cáo Nhận sữa Hoàn chỉnh báo cáo thực tập xin ý kiến đánh giá, nhận xét ngân hàng Ở nhà Nguyễn Thị Lài Giao dịch viên Thứ 7, chủ nhật Thạch Hà, ngày tháng năm 2012 Xác nhận trưởng phòng kinh doanh 50 ... tµi: TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUY? ??N THẠCH HÀ, TỈNH HÀ TĨNH ngµnh: TµI CHÝNH NGÂN HàNG Ging viờn hng dn : Hong Th Thanh Huy? ??n... mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng công thương NHNT Ngân hàng ngoại thương NHĐT & PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHCP Ngân hàng cổ... khách hàng 19 Chương TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUY? ??N THẠCH HÀ 2.1 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huy? ??n Thạch Hà 2.1.1 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo