Tài liệu Luận văn: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Công thương Phúc Yên ppt

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Công thương Phúc Yên Lời nói đầu Theo tinh thần nghị đại hội lần thứ VI Đảng Cộng sản Việt Nam tháng 12 năm 1986, năm qua, kinh tế nước ta chuyển dần từ kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có quản lí, điều tiết Nhà nước Đến nay, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu công nghiệp hoá quan trọng: Trong tổng GDP, tỷ trọng nông lâm nghiệp, thuỷ sản 23%, tỷ trọng công nghiệp xây dựng 38% tỷ trọng dịch vụ 39% Trên lộ trình mở cửa, tự hố thương mại với kiện ký kết Hiệp định thương mại Việt-Mỹ không đánh thuế hàng xuất nhập tới hứa hẹn nhiều hội thách thức lớn cho Việt Nam Trước sức ép cạnh tranh đòi hỏi thị trường, Nhà nước ta tạo điều kiện cho phát triển kinh tế toàn diện mũi nhọn Các doanh nghiệp Việt Nam phải tự tìm kiếm hội cho hỗ trợ Nhà nước Muốn thực điều nhu cầu vốn cho đầu tư lớn, đặc biệt đầu tư tài sản cố định sở hạ tầng (đầu tư dài hạn), đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn Ngân hàng công thương Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) chi nhánh Ngân hàng cấp thuộc hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam Tuy thành lập góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá- đại hoá khu vực đất nước Hiện nay, địa bàn hoạt động chi nhánh xây dựng nhiều khu công nghiệp mới, đà phát triển thành khu công nghiệp vệ tinh Hà Nội (trung tâm trị, kinh tế, văn hố Việt Nam) nên nhu cầu vốn lớn Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh NHCT Phúc Yên nhiều tồn cơng tác tín dụng, mà rõ nét chất lượng tín dụng trung, dài hạn chưa cao địi hỏi có giải pháp tháo gỡ kịp thời có hiệu tầm vi mơ lẫn vĩ mô Qua thời gian thực tập tìm hiểu NHCT Phúc Yên (Mê Linh-Phúc Yên-Vĩnh Phúc), tính cấp bách chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh thúc em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Cơng thương Phúc Yên” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Các vấn đề chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHCT Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002 Chương I: Các vấn đề chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1 Hoạt động NHTM Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại định nghĩa loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt nhận gửi, cho vay dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Như vậy, hoạt động ngân hàng thương mại khái quát thành nghiệp vụ là: * Tạo lập nguồn vốn: Cũng doanh nghiệp nào, để hoạt động cần phải có vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại hình thành từ hai nguồn chủ yếu: - Nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn vốn pháp định vốn bổ xung: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây lượng vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành từ loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường + Vốn pháp định khoản vốn bắt buộc phải có trước vào hoạt động Nguồn vốn thường phụ thuộc vào tính chất, qui mơ loại ngân hàng Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Ví dụ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam thành lập có nguồn vốn pháp định 200 tỷ VNĐ Nguồn vốn pháp định Nhà nước cấp Ngân hàng thương mại quốc doanh chủ sở hữu cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên vốn pháp định điều chỉnh tăng giảm tuỳ theo mục đích ngân hàng + Vốn bổ xung: vốn pháp định khoản vốn ban đầu, hàng năm Ngân hàng thương mại phải bổ xung vốn cách trích từ lợi nhuận kinh doanh mức đóng góp chủ sở hữu Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ xung từ đóng góp chủ sở hữu thơng qua: phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng Nhà nước quy định Đặc điểm hình thức huy động vốn khơng thường xuyên song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết + Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng mà trước tiên quỹ dự phòng tổn thất (vốn tích luỹđược trích lập hàng năm nhằm bù đắp tổn thất), quỹ bảo toàn vốn (nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát), quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch mệnh giá thị giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu mới, cịn có quỹ: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Các quỹ thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành vốn cổ phần: Các khoản vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn Nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng quan trọng trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường xuyên đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trị đệm để chống rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ vấn đề giải đưa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng huy động tiền gửi với tỷ lệ quy định Vốn lớn tạo niềm tin cho công chúng vào đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài ngân hàng Và thế, vốn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ mới, cho trương trình thiết bị - điều kiện sống cho ngân hàng xu phát triển vũ bão xã hội - Nguồn vốn thứ hai nguồn huy động vốn nhàn rỗi từ xã hội: Thu hút vốn nhàn rỗi xã hội nhiệm vụ hàng đầu nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn chức Ngân hàng thương mại Phương thức tạo ta nguồn vốn chủ lực cho ngân hàng thương mại Ngân hàng tồn không huy động nguồn vốn Các Ngân hàng thương mại thường huy động vốn nhiều hình thức nhận tiền gửi (tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm), phát hành trái phiếu (tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng ) vay Nguồn vốn sở cho khoản vay đó, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh mạnh mẽ có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác nhau: + Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): nguồn tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Lãi suất khoản tiền thấp, có khơng bù lại khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: Các tổ chức xã hội hay doanh nghiệp có nhiều khoản thu khơng phải tốn nên ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Loại tiền gửi khách hàng không hưởng dịch vụ tiền gửi toán lại hưởng với lãi suất cao tuỳ độ dài kỳ hạn Nếu khách hàng cần tiền, họ đến rút chưa đến hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tương tự huy động tiền gửi tiết kiệm doanh nghiệp, nhiên nguồn huy động thường ổn định thời hạn thường dài Hiện ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng kết hợp với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút ngày nhiều lượng tiền gửi dân cư + Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại thường gửi tiền ngân hàng thương mại khác Quy mô loại tiền gửi thường không lớn - Nguồn thứ ba vốn vay: Đôi cần thiết, ngân hàng thường phải vay mượn thêm Các ngân hàng thường vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Các khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại nên thường phải chịu chi phí lớn ràng buộc định - NHTM cịn tận dụng nguồn vốn khác như: vốn uỷ thác tổ chức tín dụng lớn, tổ chức tín dụng nước ngồi, nguồn vốn phát sinh q trình tốn ngân hàng, nguồn khác khoản nợ thuế chưa nộp hay lương chưa phải trả… Tuy nhiên nguồn vốn thường không ổn định ngân hàng có điều kiện sử dụng * Sử dụng vốn: Hoạt động ngân hàng hình thức hoạt động tư hướng lợi nhuận, khoản vốn ngân hàng phải sử dụng cách có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao Với nhu cầu xã hội ngày cao việc sử dụng vốn ngày đa dạng phong phú Hiện nay, ngân hàng thương mại có hướng sử dụng vốn chủ yếu là: - Cho vay: Tín dụng chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, hình thức sử dụng vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng chủ yếu tồn tài sản có ngân hàng thương mại, tài sản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại nên chất lượng khoản vay giữ vai trò định tồn phát triển ngân hàng 10 Để quản lý khoản cho vay người ta thường phân loại chúng dựa nhiều tiêu thức khác Nếu vào thời hạn cho vay phân loại thành hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn + Cho vay ngắn hạn: Đây loại cho vay truyền thống, nhằm bổ xung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp cho vay tiêu dùng Cụ thể dạng như: triết khấu giấy tờ có giá, ứng trước theo hợp đồng, khấu trừ chi qua tài khoản vãng lai thời hạn cho vay ngắn hạn Việt Nam không 12 tháng + Cho vay trung, dài hạn: Được thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Đối tượng cho vay trung dài hạn thường để xây dựng bản, mua sắm tài sản cố định, đổi mở rộng hoạt động kinh doanh đối tượng khác có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài ngày Hiện Việt Nam cho vay trung hạn từ đến năm, cho vay dài hạn năm Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thấp theo xu hướng cơng nghiệp hố - đại hố chắn tỷ trọng tăng Ngồi cịn có hình thức tín dụng khác như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê (dựa vào hình thức tài trợ tín dụng); tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm tài sản chấp, cầm cố; tín dụng phân lợi theo rủi ro (khoản tín dụng có độ an tồn cao, khá, trung bình thấp); tín dụng theo ngành kinh tế (cơng, nơng nghiệp…) theo đối tượng tài trợ (hàng hoá, bất động sản…) theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng…) - Hoạt động đầu tư: Ngoài hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chiếm tỷ lệ không nhỏ bảng cân đối ngân hàng thương mại hoạt động đầu tư giúp tăng thu nhập cho ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Hoạt động đầu tư chủ yếu hoạt động như: mua bán chứng khốn phủ, mua 11 cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp (tham gia vào thị trường chứng khoán) - Hoạt động ngân quỹ: Bao gồm hoạt động chi trả khách hàng tiền mặt, tiền gửi, tiền vay trình thu nhận nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn Trong tổng nguồn vốn huy động được, ngân hàng thương mại phải dành tỷ lệ dự trữ định gọi tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nếu dự trữ qúa lớn xẽ gây lãng phí vốn, ngược lại xẽ khơng đủ khả tốn cho khách hàng gây uy tín khách hàng cịn dẫn đến đổ vỡ ngân hàng Do để đảm bảo khoản dự trữ an tồn khó khăn Hiện nay, xuất thị trường liên ngân hàng giúp cho ngân hàng giảm bớt khó khăn tính tốn việc dự trữ * Các hoạt động trung gian: Các hoạt động trung gian gồm có nghiệp vụ toán tiền hàng, quản lý tài sản, dịch vụ chứng khốn, cung cấp thơng tin tư vấn, nghiệp vụ thực uỷ thác khách hàng Trong giai đoạn sau này, với cạnh tranh gay gắt chế thị trường hoạt động trung gian đóng vai trị quan trọng Xu hướng loại hình dịch vụ trung gian chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tương lai 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng tổ chức trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng) 12 dài hạn ngân hàng có đầy đủ hồ sơ khách hàng Thứ năm, thu thập thông tin khách hàng cách lập hồ sơ khách hàng giúp xác định phân loại khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng có tiềm cho quan hệ tín dụng trung dài hạn… để có sách biện pháp thu hút, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Hiện nay, tín dụng ngắn hạn chi nhánh chiếm trung bình 60% tổng dư nợ Thị trường khách hàng tín dụng trung dài hạn hạn hẹp, thị trường tiềm lớn để chuẩn bị cho kế hoạch phấn đấu nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn lên 40% lập hồ sơ khách hàng cần thiết 2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin: Chi nhánh NHCT Phúc Yên nối mạng nội bộ, với hội sở phòng giao dịch chưa khai thác triệt để lợi Cần xây dựng hệ thống thông tin liệu chi nhánh với hội sở phòng giao dịch, với ngân hàng khác hệ thống giúp cho ngân hàng có thêm thông tin doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm, giúp ngân hàng có định đắn hạn chế thấp rủi ro xảy thiếu thơng tin trung thực, đầy đủ, xác Nối mạng nội phải kết hợp nối mạng Internet để khảo sát thị trường sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay vốn Những thơng tin sở để cán thẩm định tiến hành bước phân tích đánh giá dự án cho vay Ngoài việc tự lực, thiết lập hệ thống giúp cho chi nhánh giảm bớt nhiều chi phí, cho thấy nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mang lại hiệu cao 2.3 Mở rộng cho vay quốc doanh tư nhân cá thể: Chi nhánh tiếp cận sang lĩnh vực cho vay kinh tế quốc doanh tư nhân cá thể Khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu 71 khách hàng truyền thống, người quản lý doanh nghiệp chủ yếu người địa phương mà trình độ nói chung cịn thấp nên nhà quản lý giỏi đếm đầu ngón tay Chính điều làm cho ngân hàng e ngại việc mở rộng quan hệ tín dụng lâu dài với đối tượng khách hàng Tuy nhiên, địa bàn hoạt động chi nhánh khu vực kinh tế mở, đầu tư nước ngồi cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân đầu tư lớn vào địa bàn tập chung hai khu công nghiệp lớn Quang Minh Việt Phong Những khách hàng nhận định có tiềm năng, khách hàng mà ngân hàng phải tập chung tiếp cận thu hút Với khách hàng quốc doanh, tài sản chấp điều kiện thiếu cho vay Để đảm bảo khoản vay an tồn có hiệu cấp phát tiền vay ngân hàng cần phải quan tâm tới tài sản đảm bảo đơn vị vay vốn, đảm bảo khoản vay thu hồi khả trả nợ doanh nghiệp bị hạn chế, ngân hàng phát mại lý tài sản đảm bảo đơn vị vay Tuy có Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng vận dụng thực tế nhiều vướng mắc Chi nhánh NHCT Phúc yên cần vận dụng cách linh hoạt tài sản đảm bảo để vừa đạt mục đích mở rộng cho vay vừa đảm bảo hiệu vay đối tượng Khách hàng tư nhân cá thể đối tượng vay ngân hàng chấp cầm cố đối tượng khách hàng vay tín chấp theo quy định Chính phủ có tiềm ngân hàng Những khách hàng vay tín chấp chủ yếu cán cơng nhân viên vay tiêu dùng Đây khách hàng rủi ro, lợi nhuận cao mang tính xã hội cao nhánh cần tập chung đầu tư cho đối tượng khách hàng Theo quan sát thực tế, lượng khách hàng lớn tiếp tục tăng mạnh Điều khó khăn cho ngân hàng quan hệ với khách hàng vay nhỏ lẻ, thu nợ chủ yếu trả góp nên quản lý phiền phức 72 Trong trình giao dịch vay nợ, thủ tục làm việc phiền hà, thời gian Khi khách hàng muốn vay vốn, họ phải tiếp xúc cán tín dụng để nhận hướng dẫn làm thủ tục nhận xin xác nhận quan cơng tác, sau hẹn lại thời gian làm thủ tục vay vốn Công việc kéo dài thời gian làm thủ tục vay, thêm thời gian khách hàng cán viên chức Hơn nữa, trước cho vay tín chấp, ngân hàng ký hợp đồng với đơn vị công tác khách hàng Thời gian ngân hàng nên có hướng dẫn trước khách hàng đến vay vốn ngân hàng xin xác nhận đơn vị công tác để giảm bớt thời gian lại thủ tục phiền hà khác 2.4 Thành lập tổ tư vấn khách hàng: Thị phần khách hàng quốc doanh lớn trình độ khả nhà quản lý kinh tế nhiều hạn chế Chi nhánh nên phân biệt rõ chức cụ thể cán tín dụng để quản lý nghiên cứu sâu đối tượng khách hàng Ví dụ có cán chun cho vay tiêu dùng, cán tín dụng phụ trách cho vay quốc doanh cho vay quốc doanh Riêng cán tín dụng cho vay ngồi quốc doanh đào tạo thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng Những cán trách nhiệm cho vay giám sát vay cịn có trách nhiệm tư vấn cho nhà quản lý doanh nghiệp (nếu thấy cần can thiệp doanh nghiệp đề nghị) Công việc giúp cho doanh nghiệp hộ gia đình sản xuất mạnh dạn tiếp xúc vốn vay ngân hàng sử dụng vốn vay cho có hiệu Những cán tín dụng xếp vào tổ chuyên trách gọi tổ tư vấn khách hàng Ngoài chế độ lương lương kinh doanh cán tín dụng khác yêu cầu cấp thêm khoản lương nghiệp vụ chuyên trách thường xuyên đào tạo nâng cấp nghiệp vụ Giải pháp tăng thêm chi phí cho ngân hàng trước mắt đem lại kết cao tương lai 73 74 Một số kiến nghị: Chuyên đề đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên Đây giải pháp cịn nhỏ mang tính thiết thực hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng ngân hàng Đảm bảo hài hoà nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn với an tồn tín dụng hiệu tín dụng Một tồn chưa có mơi trường thuận lợi tạo hành lang an toàn cho việc thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Để khắc phục tình trạng này, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền: - Cần có quy chế quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, thiết lập hệ thống đăng ký công chứng tài sản với hình thức sở hữu khác để thẩm tra chứng thực tồn điều kiện quyền sở hữu bao gồm chấp quyền tài sản, khơng để tình trạng tài sản có nhiều gốc vay vốn nhiều ngân hàng dẫn đến rủi ro - Hiện xử lý tài sản chấp vay vốn không trả nợ quan đấu giá huyện xử lý nợ chây ỳ, hoạt động thu nợ vất vả thời gian gây tổn thất thêm cho ngân hàng, đặc biệt xã vùng xa: Chu phan, Tam đồng, Kim hoa… Đề nghị Nhà nước có nghị định văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản chấp cho thuận lợi nhanh chóng tránh gây tổn thất cho ngân hàng - Nhà nước tạo điều kiện cho xây dựng hệ thống thông tin kinh tế chuyên gia kinh tế đến tận sở để phục vụ tốt nhu cầu thông tin cho công tác thẩm định định cho vay, giám sát sử dụng vay có hiệu 75 - Với doanh nghiệp, Chính phủ cần tăng cường hiệu lực thông tin báo cáo kiểm tốn; cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp việc chấp hành gửi thơng tin báo cáo tốn hàng q theo định kỳ cho cấp chủ quản, quan kiểm tốn, quan tài ngân hàng thương mại có quan hệ tín dụng Trên sở ngân hàng thu thập đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giám sát tình hình sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn tín dụng 3.2 Kiến nghị với NHNN NHCT Việt Nam: - Trong việc xây dựng ban hành quy chế cho vay, NHNN NHCT Việt Nam cần đơn giản hoá thủ tục thực công tác vay vốn tín dụng ngân hàng Ví dụ Nghị định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định cơng ty ngồi địa bàn kinh doanh xin vay phải trình tổng giám đốc Tuy nhiên với vay có tài sản chấp thuộc địa bàn hoạt động chi nhánh hay vay nhỏ mà phải trình tổng giám đốc nhiều thời gian gây cảm giác mang nặng tính hành Do đề nghị có quy định cụ thể việc trao thêm quyền định cho chi nhánh trường hợp nhằm vừa tạo tính động hoạt động chi nhánh vừa giảm bớt thủ tục công việc cho tổng giám đốc - Trong chế độ đãi ngộ cán cơng nhân viên chi nhánh cịn nhiều điều hạn chế, tình trạng đồng hố cấp Chi nhánh nỗ lực thực chế độ trả lương theo cơng việc cịn thấp, u cầu cơng việc khơng có phân biệt rõ ràng cơng việc Ngồi việc tạo điều kiện nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng, NHNN NHCT Việt Nam cần có chế độ đãi ngộ cán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng chun tâm thực cơng tác mang lại hiệu công việc cao cho ngân hàng 76 3.3 Kiến nghị với NHCT tỉnh Vĩnh Phúc: - Địa bàn hoạt động chi nhánh có phát triển sôi động doanh nghiệp tư nhân cá thể với dự án mang tính khả thi cao Có điều khó khăn cho vấn đề thẩm quyền định vay khách hàng Quyền phán cho vay với doanh nghiệp tư nhân cá thể chi nhánh tối đa tỷ đồng cho dự án Rất nhiều dự án chi nhánh thẩm định đề nghị NHCT tỉnh xét duyệt, có đến gần 90% số dự án NHCT tỉnh thông qua Hiện nay, theo đà phát triển kinh tế mạnh mẽ địa phương, dự án hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân cá thể hay công ty trách nhiệm hữu hạn có tính khả thi cao, có tổng vốn đầu tư tỷ đồng lớn Nếu phải thực công việc thẩm định trình lên NHCT tỉnh chờ NHCT tỉnh thẩm định lại lần duyệt cho vay thời gian tốn trình độ cán tín dụng thẩm định chi nhánh nâng cao Do NHCT tỉnh nên nâng quyền phán cho vay cho dự án có tổng vốn đầu tư tỷ, ví dụ 6,5 tỷ tạo cho chi nhánh chủ động linh hoạt cho vay khoản vay - NHCT tỉnh trình chi nhánh thẩm định vay có tính khả thi cao cần quan tâm nhiều đến ý kiến cán tín dụng chi nhánh để đảm bảo phân tích thơng tin đầy đủ xác tránh bỏ lỡ dự án hay đánh khách hàng lớn Ví dụ công ty Sữa Hà nội, bắt đầu xây dựng dự án, họ có đặt vấn đề xin vay vốn đầu tư xây dựng nhà máy Tổng vốn đầu tư dự án 52 tỷ vốn tự có 25 tỷ cấp khơng đồng ý cho vay Nguyên nhân kể đến thơng tin thị trường thời điểm cịn thiếu sót, thị trường sản phẩm sữa nước ngoồi chủ yếu, đánh giá sản phẩm có tính cạnh tranh thấp, khả thu hồi thấp nên trước mắt lỗ, nhận định không đủ khả tài 77 để bù đắp NHCT khơng cho vay khách hàng chuyển sang vay ngân hàng đầu tư phát triển Đến nay, hoạt động sản xuất kinh doanh cơng ty có hiệu thị trường ưa chuộng Một ví dụ công ty liên doanh INDOU, đề nghị vay vốn kết hoạt động kinh doanh thua lỗ thành lập bảng tài cán tín dụng đánh giá mạnh Sau thẩm định, chi nhánh chuyển hồ sơ dự án cho NHCT tỉnh duyệt không duyệt cho vay Khách hàng sau chuyển sang vay vốn ngân hàng công thương Đông anh, kết hoạt động thời gian gần khả quan - Ngân hàng công thương tỉnh tạo điều kiện tăng cường thêm sở vật chất cho chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày gia tăng địa bàn, tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh Mở thêm hoạt động dịch vụ khác máy rút tiền tự động để vừa giảm bớt gánh nặng công việc cho nhân viên kế toán, ngân quỹ công việc chi trả lương, vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền công ty hay cá nhân địa bàn nhanh chóng 3.4 Kiến nghị với cấp quyền tỉnh: - Điều xúc cán tín dụng cho vay vốn khả sử dụng vốn vay khách hàng địa bàn Như phân tích, địa bàn cịn mang nặng tính nơng nên trình độ người dân cịn thấp, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh yếu Đặt yêu cầu cấp quyền có biện pháp nâng cao trình độ quản lý người dân, nhà sản xuất kinh doanh Muốn cấp giấy phép kinh doanh hoạt động phải qua lớp đào tạo bắt buộc quản lý đào tạo kinh doanh, phải có chứng xác nhận Sau phải thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kinh nghiệm quản lý, sản xuất kinh doanh cho đối tượng - Một vấn đề đặt thực cho vay theo chủ trương phủ hiệu sản xuất kinh doanh người dân không cao, vay trồng 78 rừng hay phát triển kinh tế trang trạng đa số khơng có khả trả nợ hay thu hồi nợ Do đó, thực cho vay đồng thời cấp quyền tỉnh địa phương phải phối hợp phổ biến giảng dạy cho người dân cách làm kinh tế, giúp đỡ người dân kỹ thuật giống cho vay đựơc thực có hiệu 79 Kết luận: Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, chuyên đề hoàn thành số nội dụng nghiên cứu sau: Phân tích mặt lý luận vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên, từ nêu mặt tích cực rút vấn đề cịn tồn tại, hạn chế cần nghiên cứu giải để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Nêu số giải pháp cụ thể đóng góp cho chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh, đảm bảo an tồn tín dụng hiệu tín dụng Đây đề tài cũ khó, rộng nhiều vấn đề phức tạp mà nhà nghiên cứu không ngừng đề cập đến nên phân tích chun đề cịn nhiều thiếu sót Với hiểu biết hạn chế, em mong nhận ý kiến góp ý Phan Thu Hà thầy cô khoa giúp chuyên đề em hồn chỉnh để phát triển thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 80 Danh mục tài liệu tham khảo: Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Nghị định 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HDQT Công văn NHCT Vĩnh Phúc (2000-2002) Báo báo kinh doanh Ngân hàng Công thơng Phúc Yên (2000-2002) Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Công thương Việt Nam 81 Đại học kinh tế quốc dân khoa tài Cộng hồ xã hội chủ nghĩa việt nam Độc lập – Tự – Hạnh phúc Bản nhận xét chuyên đề tốt nghiệp quan thực tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Ngày … tháng … năm … 82 Đại học kinh tế quốc dân khoa tài Cộng hồ xã hội chủ nghĩa việt nam Độc lập – Tự – Hạnh phúc Bản nhận xét luận văn tốt nghiệp quan thực tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Ngày … tháng … năm … 83 Mục lục Tiêu đề Số trang Lời nói đầu Chương I: Các vấn đề chung tín dụng trung dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM .3 1.1 Hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm .9 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .10 Tín dụng trung dài hạn NHTM 13 2.1 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 13 2.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn 14 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 16 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 18 4.1 Chỉ tiêu định lượng 18 4.2 Chỉ tiêu định tính .20 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên từ năm 2000 đến năm 2002 .24 Giới thiệu khái quát hoạt động NHCT Phúc yên 24 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Phúc yên .24 1.2 Cơ cấu máy tổ chức 25 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Phúc yên từ 2000-2002 27 84 2.1 Tình hình huy động vốn 27 2.2 Tình hình sử dụng vốn .29 2.3 Các hoạt động khác 32 Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT Phúc yên 2000 - 2002 33 Đánh giá chung hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 50 Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 60 Định hướng hoạt động chung chi nhánh NHCT Phúc yên thời gian tới 60 Nhiệm vụ trọng tâm năm 2003 61 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 64 2.1 Lập hồ sơ khách hàng 64 2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin .66 2.3 Mở rộng cho vay quốc doanh tư nhân cá thể .67 2.4 Thành lập tổ tư vấn khách hàng 68 Một số kiến nghị 69 3.1 Kiến nghị với phủ quan có thẩm quyền 69 3.2 Kiến nghị với NHNN NHCT Việt Nam 70 3.3 Kiến nghị với NHCT tỉnh Vĩnh Phúc .71 3.4 Kiến nghị với cấp quyền tỉnh 72 Kết luận 74 Tài liệu tham khảo 75 85 ... Yên- Vĩnh Phúc) , tính cấp bách chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh thúc em lựa chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Công thương Phúc Yên? ?? để... tín dụng Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn có ý nghĩa lớn tồn phát triển ngân hàng thương mại Để có nhìn nhận chất lượng tín dụng. .. chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chỉ tiêu thấp (< 5%) chất lượng cho vay cao chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có chất lượng cao ngược lại tiêu cao (> 5%) chất lượng tín dụng ngân