Tài liệu Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội” ppt

-   - Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội” Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ cơng nghiệp hố, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi cơng nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội khơng nằm ngồi tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Vì lý “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm ngun nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nội Do trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng khơng phải điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” (trích trang 12 Luật tổ chức tín dụng) Như thơng q số kháI niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả -Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có cịn đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Ngân hàng Và cịn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngồi Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Cơng nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, tốn hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng cịn hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thường có vịng quay vịng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mịn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mơ như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó phản ánh khả hồn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi Ngân hàng Thương mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng khơng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thương mại, hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thương mại - Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố cơng nghệ Điều địi hỏi cán tín dụng khơng phải có chun mơn nghề nghiệp mà cịn có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp khơng trả nợ Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài khơng tốt - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tín Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có -Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát -Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường huy quyền tự chủ quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đơi với chất lượng tín dụng an tồn vốn tịan thành phố 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.6 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội thành lập phòng Marketing, vào hoạt động chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường kinh tế thị trường.Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHNo&PTNT Hà Nội cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn nhiều cơng văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Ni trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3 Kiến nghị với Chính phủ nganh có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi -Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước cịn q nhỏ so với quy mơ hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội” để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHNo&PTNT Hà Nội có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề cịn nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo kết kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2000 đến 2002 - Ngân hàng thương mại EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại DAVID COX - Kinh tế học DAVID BEGG - Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại “ Khoa NHTC - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lê Văn Tề - Luật ngân ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng - Luận văn tốt nghiệp K40 Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I Ngân hàng Thương mại Khái niệm Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Các loại hình tín dụng Ngân hàng 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo II Vai trị tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Vai trị tín dụng trung dài hạn 11 2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 11 2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 12 2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại 14 III Nội dung nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 15 3.1 Mục đích cho vay 15 3.2 Đối tượng cho vay 15 3.3 Điều kiện cho vay 15 3.4 Nguồn vốn 17 3.5 Thời hạn cho vay 18 3.6 Lãi suất cho vay 19 3.7 Hạn mức tín dụng 19 3.8 Thẩm định dự án 20 IV Chất lượng tín dụng trung dài hạn 23 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 23 Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 24 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 27 3.1 Các nhân tố bên 27 3.1.1 Môi trường pháp lý: 27 3.1.2 Môi trường kinh tế 29 3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 30 3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 32 3.3.1 Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư 32 3.3.2 Công tác tổ chức Ngân hàng 34 3.3.3 Đội ngũ cán tín dụng 34 3.3.4 Thơng tin tín dụng 35 3.3.5 Các yếu tố khác 36 Chương II : Thực trạng chất lượng vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 37 I Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 37 Sự hình thành máy tổ chức 37 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 39 Tình hình hoạt động 40 3.1 Huy động vốn 40 3.2 Hoạt động tín dụng 44 3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 48 3.4 Tài chính, tốn ngân quỹ 50 3.5 Hiện đại hố ngân hàng, đổi cơng nghệ 51 3.6 Công tác khác 52 II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 53 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 53 Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Phân tích tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 56 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 59 3.1 Những kết đạt 59 3.2 Tồn 61 3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn 61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 66 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 66 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 67 2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 67 2.2 Thực tốt cơng tác khách hàng mở rộng tín dụng 68 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 69 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng 71 2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng 72 2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 72 2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng marketing 73 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 74 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 74 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3 Kiến nghị với Chính phủ , ngành có liên quan .75 KẾT LUẬN .77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 68 I Khái quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 36 Sự hình thành máy tổ chức 36 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 38 Tình hình hoạt động 39 3.1 Huy động vốn 39 3.2 Hoạt động tín dụng 43 3.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 47 3.4 Tài chính, tốn ngân quỹ 49 3.5 Hiện đại hố ngân hàng, đổi cơng nghệ 50 3.6 Công tác khác 51 II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 51 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 51 Phân tích tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 55 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 57 3.1 Những kết đạt 57 3.2 Tồn 59 3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn 61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 65 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 65 Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 66 2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 66 2.2 Thực tốt cơng tác khách hàng mở rộng tín dụng 67 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 68 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng 70 2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng 70 2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 71 2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng marketing 72 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 73 3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 73 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3 Kiến nghị với Chính phủ , ngành có liên quan .74 KẾT LUẬN .78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Hồng Vân- người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2003 Sinh viên Lớp Ngân Hàng - 41C Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường Vũ Văn Cường Lớp Ngân Hàng - 41C ... động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung. .. xuất, tín dụng tiêu dùng II VAI TRỊ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn “ hoạt động tài cho khách hàng... - Thấu chi - Bảo lãnh trung dài hạn Vai trị tín dụng trung dài hạn 2.1 Vai trị tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng