Số hóa quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ KIM KHÁNH SỐ HĨA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ KIM KHÁNH SỐ HĨA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ LÂM THỊ HỒNG HOA Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Tiến Sĩ Lâm Thị Hồng Hoa Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ nguồn tài liệu Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn TP Hồ Chí Minh, Ngày …… Tháng…… Năm 2023 Tác giả luận văn VŨ THỊ KIM KHÁNH ii LỜI CẢM ƠN Được học tập nghiên cứu thông tin, kiến thức Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh điều may mắn tơi môi trường học tập, điều kiện nghiên cứu chuyên nghiệp với hướng dẫn tận tâm đến từ đội ngũ Giảng viên đầy kinh nghiệm tâm huyết Để luận văn hồn thành đến thành công ngày hôm nay, xin cảm ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, cảm ơn dạy bảo Thầy/Cơ khơng ngại khó khăn khơng gian, thời gian để đứng lớp giảng dạy dù lớp tập trung lớp học online để giúp tơi hồn thành chương trình đào tạo Tiếp theo, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiến Sĩ Lâm Thị Hồng Hoa – Người hướng dẫn khoa học tơi Xin cảm ơn Cơ tạo điều kiện hỗ trợ tốt để thực nghiên cứu, cảm ơn ý kiến đóng góp chỉnh sửa Cơ luận văn để nghiên cứu tơi ngày hồn thiện iii NỘI DUNG TÓM TẮT Tiêu đề: Số hóa quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tóm tắt: Chiến lược kinh doanh hoàn thiện chiến lược vừa khai thác tối ưu nguổn lực doanh nghiệp vừa kiểm sốt rủi ro q trình kinh doanh Tăng trưởng an tồn bền vững ln tiêu chí doanh nghiệp lĩnh vực kinh tế xã hội hướng đến Nhận thấy tầm quan trọng việc số hóa quy trình hỗ trợ doanh nghiệp tối ưu nguồn lực hỗ trợ kiểm sốt rủi ro kinh doanh, tơi định chọn đề tài “Số hóa quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín” để thực nghiên cứu với phương pháp khoa học phương pháp định tính Các phương pháp nghiên cứu sử dụng nghiên cứu: phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thu thập phân tích số liệu … Kết hợp phương pháp nghiên cứu nêu đánh giá khách quan thực trạng số hóa quy trình cấp tín dụng Sacombank Trên sở đánh giá thực trạng tác giả đưa giải pháp cụ thể nhằm góp phần hồn thiện cơng tác số hóa quy trình cấp tín dụng Sacombank đến năm 2025 Từ khóa: số hóa, quy trình cấp tín dụng, Sacombank iv ABSTRACT Title: Digitalizating the credit procedure at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Abtracts: A perfect business strategy is a strategy that both optimally exploits the resources of the enterprise and controls risks in the business process Safe and sustainable growth is always the goal of businesses in all socia-economic fields Realizing the importance of process digitalization that will help enterprises optimize resources as well as support risk control in business, I have decided to choose the topic “Digitalizating the credit procedure at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank” to conduct research with the specific method in my case is the Qualilative Research In this thesis, the reseacrh mothods uesd by the author are analysis and systhesis methods, data and documentary collection and analysis methods…The combine application of these methods will objectively assess the status of digitalization of the the credit procedure at Sacombank Based on the assessment of the current situation, the author will offer specific solutions to improve the digitalization of the credit procedure at Sacombank by 2025 Keywords: digitalization, credit procedure, Sacombank v MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài 3 Mục tiêu đề tài 4 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG SỐ HÓA 11 1.1 Cơ sở lý thuyết cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng 11 1.1.2 Phân loại tín dụng 13 1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 15 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 16 1.1.5 Khái niệm quy trình cấp tín dụng 16 1.1.6 Sự cần thiết phải thiết kế vận hành quy trình cấp tín dụng 17 1.1.7 Nội dung quy trình cấp tín dụng: 18 1.1.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến thiết kế vận hành quy trình cấp tín dụng 21 1.2 Cơ sở lý thuyết số hóa 24 1.2.1 Khái niệm số hoá 24 1.2.2 Đặc điểm hoạt động số hoá 25 1.3 Số hóa quy trình cấp tín dụng 29 1.3.1 Khái niệm số hoá quy trình cấp tín dụng 29 1.3.2 Sự khác biệt quy trình cấp tín dụng truyền thống quy trình tín dụng số hố 30 1.3.3 Lợi ích số hóa quy trình cấp tín dụng 33 vi 1.3.4 Rủi ro số hóa quy trình cấp tín dụng 34 1.3.5 Điều kiện để thực số hóa quy trình cấp tín dụng 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỐ HÓA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) 42 2.1 Giới thiệu trình hình thành hoạt động Sacombank 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank 43 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chung Sacombank giai đoạn 2018 – 2022 44 2.1.4 Kết hoạt động tín dụng Sacombank giai đoạn 2018 – 2022 46 2.2 Thực trạng số hóa quy trình CTD Sacombank giai đoạn 2018 – 2022 51 2.2.1 Giới thiệu hệ thống LOS 51 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng Sacombank sau thực số hóa 52 2.3 Thực trạng áp dụng số hóa quy trình cấp tín dụng 55 2.3.1 Sự thay đổi áp dụng số hóa quy trình cấp tín dụng (hệ thống LOS) 55 2.3.2 Điểm khác biệt lợi ích việc triển khai LOS 57 2.3.3 Thực trạng quản lý hạn mức 57 2.4 Kết khảo sát số hố quy trình cấp tín dụng 60 2.4.1 Đối tượng khảo sát sở chọn mẫu: 60 2.4.2 Nội dung khảo sát: 61 2.4.3 Kết khảo sát: 63 2.5 Đánh giá công tác xây dựng vận hành hệ thống LOS 66 2.5.1 Điểm đạt 66 2.5.2 Hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN SỐ HĨA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 71 3.1 Hoàn thiện việc nhận diện đánh giá rủi ro 71 3.2 Về chế kiểm soát 73 3.3 Về hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT iii vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: So sánh phương pháp 55 Bảng 2.2: Giới hạn theo danh mục tín dụng 58 Bảng 2.3: Thống kê mô tả mẫu 63 Bảng 2.4: Nhận diện kiện tiềm tàng 64 Bảng 2.5: Đánh giá rủi ro 64 Bảng 2.6: Hoạt động kiểm soát 65 Bảng 2.7: Giám sát 66 viii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản 44 Hình 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn huy động 44 Hình 2.3: Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế 45 Hình 2.4: Hiệu hoạt động 46 Hình 2.5: Tăng trưởng dư nợ 47 Hình 2.6: Dư nợ theo kỳ hạn 48 Hình 2.7: Dư nợ theo loại hình khách hàng 49 Hình 2.8: Chất lượng dư nợ 50 72 số hóa, ngân hàng cần ban hành văn xác định cụ thể, chi tiết hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao có khả phát sinh hoạt động cấp tín dụng Việc xác định cần rõ bước tác nghiệp thuộc giai đoạn qui trình cấp tín dụng để có thẻ dễ dàng thiết lập quy tắc LOS, giúp hệ thống dễ dàng nhận diện, phát cảnh bảo chặn cứng không cho phép thực giao dịch xác thực nội dung vi phạm Một yêu cầu bắt buộc nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng cần xây dựng mơ hình đánh giá xếp hạng phù hợp với chủ thể khách hàng Hiện hệ thống LOS chưa hoàn thiện cơng tác cấu hình mơ hình đánh giá xếp hạng tín dụng mơ hình ước tính rủi ro dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội (IRB – internal rating based) Do yêu cầu cấp thiết ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng bổ sung chức hệ thống LOS để kịp thời nâng cao tính đồng việc quản trị liệu, quản trị rủi ro tín dụng tinh giản thao tác, nâng cao hiệu cơng tác cấp tín dụng 3.1.3 Về chế kiểm sốt Cơng tác thiết lập chơ chế phân quyền phê duyệt hồ sơ tín dụng ln ngân hàng trọng, xây dựng mơ hình phân cấp phê duyệt tín dụng ln tn thủ quy định đảm bảo tính khách quan Hiện hệ thống LOS thực phân quyền hiệu nghiệp vụ phê duyệt hồ sơ tín dụng, nhiên nghiệp vụ triển khai phán chủ yếu thao tác vào nhiều chi tiết, xét theo giao dịch riêng biệt nên cần thiết lập chế phân chia trách nhiệm thẩm quyền xử lý cụ thể Nguyên tắc cần thực thông qua bảng phân công công việc, quy định rõ loại giao dịch, hạn mức xử lý phân chia trách nhiệm thao tác cho chức danh cụ thể, phòng ban, phận phối hợp tham gia q trình hồn thiện hồ sơ tín, triển khai phán sau phê duyệt Tại phân hệ triển khai phán quyết, việc phân quyền phân nhiệm cần lưu ý đến đặc thù cấu tổ chức điểm giao dịch, đảm bảo thao tác người dùng thuộc phận kiểm soát mặt luồng nghiệp vụ họ đảm trách Khi đó, thơng qua cấu tổ chức, công việc phận kiểm soát chéo phận khác Việc phân chia trách nhiệm giúp giảm bớt 73 rủi ro xảy sai sót, nhầm lẫn hành vi gian lận khác Lịch sử thao tác người dùng đối liệu LOS liệu khoản tín dụng, liệu tài sản, chứng từ lưu kho quỹ…cần hệ thống ghi nhận đầy đủ, lưu trữ sở liệu nhằm làm sở tra sốt có nhu cầu chế lưu trữ liệu cần áp dụng hệ thống Core banking 3.2 Vấn đề yêu cầu trình độ nhân định hướng phát triển, nâng cấp hệ thống LOS giai đoạn 2025 - 2030 3.2.1 Về hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo LOS cần bổ sung thêm thông báo tự động mang tính truyền thơng nhắc nhở thơng tin quan trọng cho ban lãnh đạo, cho nhóm người dùng tương ứng theo phân quyền luồng nghiệp vụ, tính khả dụng việc nhận thơng báo xét theo phân quyền quản lý khu vực, chi nhánh, phòng giao dịch Cụ thể thông báo ngày tái đánh giá định kỳ khoản tín dụng ngày tái định giá tài sản đảm bảo thuộc hồ sơ tín dụng, phát cảnh báo trường hợp giá trị tài sản/dư nợ/ mức cấp bị vượt giá trị phê duyệt biến động tỷ giá… Trên sở khai thác triệt để thông tin liệu LOS, ngân hàng cần tiếp tục xây dựng mẫu biểu báo cáo nhằm đáp ứng yêu cầu NHNN đáp ứng nhu cầu quản trị nội Theo Basel, ban lãnh đạo ngân hàng nên triển khai quy trình để thường xuyên giám sát hồ sơ rủi ro hoạt động nguy trọng yếu gây tổn thất Cơ chế báo cáo phù hợp cần phải có cấp độ Hội đồng quản trị, ban điều hành, đơn vị kinh doanh nhằm tạo điều kiện chủ động quản trị rủi ro hoạt động 3.2.2 Xây dựng hệ thống quản lý thơng tin khách hàng Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trị quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro LOS: Thu thập thông tin khách hàng: thơng tin hoạt động tín dụng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Việc khai thác thông tin khách hàng thường thực thông qua chứng từ khách hàng cung cấp, chẳng hạn thơng tin tài thường dựa báo cáo tài năm gần Các 74 báo cáo khách hàng lập khơng qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Do vậy, cán ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần xác thực chéo thơng tin việc tra sốt thêm thơng tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có giao dịch, từ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN, từ phản ánh cán nhân viên Phát triển phân hệ quản lý thông tin thị trường, liệu ngành hệ thống nội cấu hình trực tiếp vào hệ thống LOS: khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh khai thác thông tin khách hàng, đơn vị cấp tín dụng cịn phải khai thác thơng tin sản phẩm, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, đưa nhận định, đối chiếu thông tin đa chiều dự đốn tình hình cung cầu giá sản phẩm, tài sản đảm bảo… Phân tích xử lý thông tin: sau thu thập nguồn thơng tin, cán tín dụng phải sàn lọc nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ Trên sở đề xuất đồng ý hay khơng đồng ý cấp tín dụng, đề xuất điều kiện nhằm kiểm soát rủi ro xảy q trình cấp tín dụng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào kết phân tích thực trạng số hóa quy trình cấp tín dụng Sacombank nêu chương sở lý thuyết nêu chương 1, tác giả đưa giải pháp đề xuất để góp phần hồn thiện cơng tác số hóa quy trình cấp tín dụng Sacombank Các giải pháp đưa liên quan đến việc phân quyền, phân nhiệm cụ thể luồng nghiệp vụ cấp tín dụng nhằm làm sở cấu hình vào hệ thống LOS, giúp người dùng dễ dàng nhận diện thẩm quyền thao tác hệ thống tương đương với phân nhiệm văn lãnh đạo ban hành, đồng thời kiến nghị Sacombank cần tiếp tục phát triển phân hệ báo cáo, tích hợp thơng tin, liệu ngành mở rộng chức cảnh báo phát từ hệ thống LOS i TÀI LIỆU THAM KHẢO Artemenko, D A., & Zenchenko, S V (2021) Digital technologies in the financial sector: Evolution and major development trends in Russia and abroad Finance: Theory and Practice, 25(3), 90-101 Matt, C., Hess, T., & Benlian, A (2015) Digital transformation strategies Bus Inf Syst Eng 57: 339–343 Von Solms, J (2021) Integrating Regulatory Technology (RegTech) into the digital transformation of a bank Treasury Journal of Banking Regulation, 22, 152168 Krasonikolakis, I., Tsarbopoulos, M., & Eng, T Y (2020) Are incumbent bank Lotriet, R A., & Kokotwane Dltshego, K (2020) An assessment of perceptions concerning digital transformation at a South African commercial bank-a case of Anthropocene denial for the economy Tydskrif vir Geesteswetenskappe, 60(3), 687707 Hensmans, M (2021) How digital fantasy work induces organizational ideal reversal? Long-term conditioning and enactment of digital transformation fantasies at a large alternative bank (1963–2019) Organization, 28(1), 132-163 Matt, C., Hess, T., & Benlian, A (2015) Digital transformation strategies Bus Inf Syst Eng 57: 339–343 Valdez-de-Leon, O (2016) A digital maturity model for telecommunications service providers Technology innovation management review, 6(8) Ofosu-Ampong, K (2021) Determinants, barriers and strategies of digital transformation adoption in a developing country Covid-19 era Journal of Digital Science, 3(2), 67-83 Carbó‐Valverde, S., Cuadros‐Solas, P J., Rodríguez‐Fernández, F., & EY (2020) The effect of banks' IT investments on the digitalization of their customers Global Policy, 11, 9-17 ii Carlsson, G., Zomorodian, A., Collins, A., & Guibas, L (2004, July) Persistence barcodes for shapes In Proceedings of the 2004 Eurographics/ACM SIGGRAPH symposium on Geometry processing (pp 124-135) Carlsson, G., Zomorodian, A., Collins, A., & Guibas, L (2004, July) Persistence barcodes for shapes In Proceedings of the 2004 Eurographics/ACM SIGGRAPH symposium on Geometry processing (pp 124-135) Daniels, J., Sargolzaei, S., Sargolzaei, A., Ahram, T., Laplante, P A., & Amaba, B (2018) The internet of things, artificial intelligence, blockchain, and professionalism IT Professional, 20(6), 15-19 Dapp, T., Slomka, L., AG, D B., & Hoffmann, R (2014) Fintech–The digital (r) evolution in the financial sector Deutsche Bank Research, 11, 1-39 Drasch, B J., Schweizer, A., & Urbach, N (2018) Integrating the ‘Troublemakers’: A taxonomy for cooperation between banks and fintechs Journal of economics and business, 100, 26-42 Grant, R M (1996) Toward a knowledge‐based theory of the firm Strategic management journal, 17(S2), 109-122 Laplante, P A (2018) Comprehensive dictionary of electrical engineering CRC Press Litan, R E., & Rivlin, A M (2001) Projecting the economic impact of the Internet American Economic Review, 91(2), 313-317 Nichols, J D., & Karanth, K U (2011) Camera traps in animal ecology: methods and analyses (Vol 271) A F O'Connell (Ed.) New York: Springer Sjöström, L., Lindroos, A K., Peltonen, M., Torgerson, J., Bouchard, C., Carlsson, B., & Wedel, H (2004) Lifestyle, diabetes, and cardiovascular risk factors 10 years after bariatric surgery New England Journal of Medicine, 351(26), 2683-2693 iii PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị, Tôi tên Vũ Thị Kim Khánh, thực đề tài nghiên cứu “Số hố quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín” Kết nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng việc số hố quy trình cấp tín dụng Nhận xét Anh/Chị thơng tin thực sâu sắc có ý nghĩa cho nghiên cứu Do đó, cảm phiền Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi bên Tôi đảm bảo sử dụng liệu bạn cung cấp cho nghiên cứu riêng Thông tin Anh/Chị cung cấp, cam kết giữ bí mật phục vụ cho nghiên cứu Chân thành cảm ơn hỗ trợ từ quý Anh/Chị! Phần 1: Thông tin cá nhân Anh/chị vui lịng cho biết đơi nét thân Họ tên:……………………………………… ………(có thể bỏ qua) Đơn vị cơng tác □ Hội Sở □ Chi nhánh/ Phòng giao dịch Độ tuổi □ Từ 18 đến 25 tuổi □ Từ 26 đến 35 tuổi □ Từ 36 đến 40 tuổi □ Trên 40 tuổi Chức danh □ Trưởng/Phó đơn vị □ CV tín dụng/thẩm định tín dụng □ CV quản lý tín dụng □ CV Quản lý tài sản □ CV Kiểm tra nội iv Phần 2: Nội dung nghiên cứu Các Anh/Chị vui lòng trả lời cách đánh dấu “x” vào số xếp từ đến cho câu hỏi tương ứng với mức độ: Hồn tồn khơng đồng ý; Khơng đồng ý; 3.Trung bình; Đồng ý; Hoàn toàn đồng ý Xin cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị phát biểu môi trường làm việc tại: TT Các phát biểu □ □ □ □ □ Số hố quy trình cấp tín dụng giúp ngân hàng dự □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội trước □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Nhận diện rủi ro tiềm tàng (ND) ND1 ND2 Số hố quy trình cấp tín dụng giúp ngân hàng nhận diện rủi ro tốt đoán phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận diện đánh giá tác động tốt Ngân hàng dễ dàng thực phân tích, tổng hợp ND3 lập báo cáo rủi ro tín dụng tốt Đánh giá rủi ro (DG) Nhờ số hố quy trình cấp tín dụng, ngân hàng thực DG1 vay tốt Thơng qua số hố quy trình cấp tín dụng, việc xếp DG2 hạng tín dụng phân theo ngành nghề giúp ngân hàng □ nhận diện rủi ro hiệu DG3 DG4 Kết xếp hạng tín dụng quan trọng để cấp tín dụng cho khách hàng Thơng qua số hố quy trình tín dụng, tiêu chí xếp hạng tín dụng đồng thống v TT Các phát biểu □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ HKS3 quyền hạn trách nhiệm chức danh □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ thông tin kịp thời đến chức danh có liên quan □ □ □ □ □ □ □ □ □ Hoạt động kiểm soát (HKS) Việc số hoá hệ thống giúp phát trường HKS1 hợp kiêm nhiệm chức đề xuất, thẩm định, xét duyệt, quản lý rủi ro q trình cấp tín dụng ngân hàng HKS2 Phân cấp, uỷ quyền quy định cụ thể quy trình, hệ thống Số hóa quy trình giúp người dùng xác định luồng quy trình nghiệp vụ HKS4 HKS5 Hệ thống LOS giúp đơn vị cấp tín dụng dễ dàng kiểm sốt việc hạch toán giải ngân Hệ thống LOS giúp đơn vị cấp tín dụng quản lý tài sản đảm bảo tốt Thông tin truyền thông (TT) TT1 Thông tin truyền tải đến cá nhân, phận liên quan cách đầy đủ Văn ban hành nội ngân hàng TT2 luồng quy trình cấp tín dụng LOS hỗ trợ người dùng dễ dàng tìm kiếm TT3 cơng văn quy định ngân hàng nghiệp vụ cấp □ tín dụng TT4 Các báo cáo truy xuất từ LOS đảm bảo độ xác, thơng tin kịp thời tình hình cấp tín vi TT Các phát biểu thực kiểm tra định kỳ toàn chi nhánh đối □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ rủi ro tiềm ẩn từ việc truy xuất liệu hệ □ □ □ □ □ dụng hỗ trợ giám sát rủi ro tín dụng LOS giúp ban lãnh đạo nắm bắt thông tin TT5 liên quan đến cảnh báo rủi ro phát sinh đơn vị phạm vi toàn hàng Giám sát (GS) LOS giúp phận quản lý tín dụng, quản lý rủi ro GS1 với hoạt động cấp tín dụng GS2 LOS giúp phận kiểm tra nội ngân hàng hoạt động hữu hiệu LOS giúp Ban kiểm tra Giám sát phát GS3 thống vii PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT ND1 ND2 ND3 DG1 DG2 DG3 DG4 HKS1 HKS2 HKS3 HKS4 HKS5 TT1 TT2 TT3 TT4 TT5 GS1 GS2 GS3 Gioitinh Dotuoi Chucdanh Donvi 3 5 3 3 5 1 2 4 5 4 5 1 1 4 4 5 5 5 3 3 3 3 3 3 3 4 3 4 4 3 3 4 2 5 2 4 4 1 1 5 2 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 1 4 3 3 4 3 3 4 4 1 5 5 5 4 4 5 4 2 4 4 5 5 4 4 4 2 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 3 3 3 3 3 3 1 2 3 3 3 3 3 3 1 4 4 4 4 4 4 4 5 1 4 3 3 3 4 4 3 4 3 5 5 5 4 1 4 1 1 2 3 3 4 2 4 4 4 5 5 4 5 4 4 2 4 4 4 4 4 4 3 3 5 4 5 4 4 4 5 1 4 3 4 4 4 4 4 4 2 5 4 5 4 4 5 5 3 2 4 3 2 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 2 3 4 4 4 4 4 5 1 4 2 3 3 3 3 3 3 3 1 viii 4 3 3 4 4 4 3 4 1 1 3 2 4 4 4 4 4 1 4 5 5 5 1 1 4 2 3 3 5 3 3 4 3 4 4 5 5 5 4 5 5 4 4 3 1 5 4 4 4 4 3 1 4 4 4 4 4 2 1 4 3 4 4 5 4 4 2 2 5 5 4 5 4 4 3 4 4 3 4 5 5 5 5 1 4 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 1 4 3 4 5 5 4 5 1 5 5 5 4 4 1 1 4 2 5 5 5 5 5 4 1 1 4 4 4 4 4 4 4 4 2 3 3 5 5 5 5 5 2 3 4 4 4 4 4 1 4 3 4 4 3 3 3 4 3 3 3 3 4 5 4 3 3 2 4 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 1 5 4 5 4 4 5 5 2 2 4 4 5 4 3 4 3 1 3 2 3 3 3 3 3 3 2 4 4 3 3 5 5 4 1 2 3 3 3 3 3 3 3 3 4 5 5 4 3 3 4 4 2 4 4 5 4 4 4 4 4 4 ix 3 3 3 4 4 4 3 4 4 1 4 4 5 4 4 4 4 2 5 4 4 4 4 4 2 4 3 3 4 4 3 4 3 2 5 5 5 5 5 5 5 5 1 4 3 4 4 3 4 4 4 3 4 5 5 4 4 3 4 4 4 4 5 4 5 3 5 4 4 4 5 4 5 5 3 3 3 3 3 3 4 4 4 3 3 4 3 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 5 4 4 3 3 3 3 3 4 3 3 1 2 4 5 5 5 4 4 4 4 4 2 2 2 3 3 3 3 3 4 1 4 3 4 4 4 4 4 1 4 2 2 3 4 1 4 3 4 5 5 5 5 4 4 1 4 4 4 5 4 4 5 4 5 5 5 4 5 4 4 2 2 4 4 4 4 4 1 4 5 5 4 5 4 4 3 4 5 4 3 3 3 1 2 3 3 2 2 2 2 3 3 2 2 2 2 x 5 4 4 3 4 2 3 4 4 4 5 5 5 4 2 5 5 4 3 3 5 4 4 1 5 5 5 4 5 5 5 4 4 3 4 4 3 4 3 1 4 4 4 5 5 3 5 5 5 4 4 4 4 4 4 2 5 5 5 4 4 4 4 4 1 2 5 5 3 2 4 4 3 4 5 4 4 4 4 4 3 3 3 4 3 4 3 4 2 4 3 3 3 4 3 4 3 1 4 4 4 4 4 4 3 4 4 5 5 4 4 4 1 4 3 4 4 4 4 4 2 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 2 2 1 4 3 4 4 4 4 4 4 2 4 4 3 4 5 5 5 5 2 4 3 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 4 3 4 4 4 4 3 4 3 3 4 4 5 4 3 5 4 5 3 1 2 1 4 4 5 4 3 4 4 3 4 1 2 3 3 4 3 4 3 1 5 2 4 4 5 5 5 1 4 4 3 4 4 3 1 4 5 5 5 5 4 5 1 xi 3 3 3 3 3 3 3 1 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 5 4 5 5 4 2 4 3 4 4 4 3 4 4 4 5 5 5 5 4 3 5 3 2 3 3 3 3 3 3 2 3 2 3 3 3 3 3 3 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 2 5 5 5 5 5 5 5 1 3 3 3 3 3 4 4 3 3 2 4 4 4 4 4 4 4 4 1 3 4 2 3 3 3 2 3 4 3 4 4 4 4 4 4 1 4 5 5 4 4 4 5 1 4 4 4 4 4 4 4 2 4 3 4 4 4 4 4 4 2