Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương' Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương'Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương'Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương'Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương'
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47 có hiệu lực từ ngày 16 tháng 6 năm 2010, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu lợi nhuận.
Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của Đại học Kinh tế quốc dân (2013), ngân hàng được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Việt Nam, với mục tiêu trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020, đang trên đà phát triển mạnh mẽ Sự đa dạng trong các nghiệp vụ kinh doanh đã tạo ra những vai trò mới cho ngân hàng thương mại, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của xã hội hiện đại.
Dưới đây là một số vai trò quan trọng của NHTM:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các tài khoản tiết kiệm của hộ dân, chuyển đổi thành tín dụng cho doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời, NHTM cũng là trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh Vai trò này thường được phát triển mạnh mẽ hơn ở các tỉnh, thành phố có điều kiện kinh tế phát triển so với các vùng miền khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế và đạt được mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng trung ương hoạch định chính sách tiền tệ và sử dụng các công cụ như thị trường mở, lãi suất dự trữ bắt buộc NHTM là những chủ thể chịu tác động từ các công cụ này, giúp chuyển tiếp hiệu quả các tác động của chính sách tiền tệ vào nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao thu nhập và giảm nghèo bền vững thông qua các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, cung cấp nguồn tín dụng cho người dân Hàng năm, NHTM đã tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới, đặc biệt là cho cư dân ở vùng nông thôn.
1.1.3 Nội dung hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động nhận tiền gửi
Hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho đầu tư và cho vay Ngân hàng đảm bảo dịch vụ giữ tiền an toàn và thuận tiện cho khách hàng thông qua hệ thống giao dịch hiệu quả, giúp việc gửi tiền diễn ra nhanh chóng Khách hàng có thể dễ dàng kiểm soát nguồn tiền của mình khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, lãi suất mà ngân hàng cam kết trả cho khách hàng khi gửi tiền cũng là một yếu tố quan trọng, thể hiện chi phí ngân hàng phải chi trả.
“mượn” vốn nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời là một khoản thu nhập quan trọng của không ít các gia đình gửi tiền.
1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng đóng góp từ 60-70% doanh thu cho ngân hàng, do đó, kết quả kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào kế hoạch và chính sách tín dụng trong từng giai đoạn.
Có một số cách phân loại các khoản tín dụng của ngân hàng:
Theo nguồn gốc, các cá nhân và tổ chức có thể vay tiền, mua trái phiếu từ Chính phủ, tham gia vào các hệ thống ngân hàng khác, cũng như đầu tư vào thương phiếu và hối phiếu được chấp nhận thanh toán.
Theo mục đích vay, các loại hình cho vay bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay thương mại và công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay khác, và hình thức thuê mua.
- Theo đối tượng đi vay: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp.
- Theo hình thức đảm bảo:
+ Cho vay có tài sản đảm bảo
+ Cho vay không có tài sản đảm bảo
- Theo kỳ hạn vay: gồm có vay ngắn hạn, vay trung hạn và vay dài hạn.
Theo phương pháp hoàn trả, thời hạn trả vốn và lãi vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và người cho vay, có thể là trả một lần hoặc từng đợt, đồng thời có thể trả cùng lúc hoặc vào các thời điểm khác nhau.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Thuật ngữ “huy động vốn” phản ánh công việc quan trọng trong lĩnh vực tài chính Trong nền kinh tế, luôn có sự chênh lệch giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng mâu thuẫn này, thông qua việc sử dụng các công cụ và nghiệp vụ để huy động nguồn vốn từ xã hội.
Nghiệp vụ huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Hoạt động này tạo ra nguồn tài chính cho ngân hàng để kinh doanh sinh lời, đồng thời ngân hàng sẽ trả lại một phần lợi nhuận cho người gửi thông qua lãi suất.
1.2.2 Nguyên tắc, mục tiêu của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng a Huy động theo mục tiêu đã được xác định
Mỗi tổ chức, bất kể quy mô hay lĩnh vực hoạt động, đều có những mục tiêu cụ thể để hướng tới Các mục tiêu này có thể khác nhau tùy thuộc vào lĩnh vực và được phân loại thành mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn dựa trên thời gian đạt được.
Mục tiêu dài hạn đóng vai trò chiến lược quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, một lĩnh vực có độ rủi ro cao và ảnh hưởng lớn đến toàn bộ nền kinh tế Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần tối đa hóa lợi nhuận bằng cách đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và giảm thiểu chi phí Việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng không chỉ đơn thuần là cung cấp vốn kịp thời mà còn góp phần gia tăng lợi nhuận cho các doanh nghiệp.
Dựa trên mục tiêu dài hạn, các ngân hàng thiết lập mục tiêu ngắn hạn để tiến gần hơn đến những mục tiêu lớn hơn Trong quản lý huy động vốn ngắn hạn, các ngân hàng áp dụng phương thức và biện pháp quản lý phù hợp với từng mục tiêu cụ thể Ví dụ, để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tại quỹ hoặc thanh khoản sắp đến hạn, ngân hàng sẽ tập trung vào việc tối đa hóa nguồn vốn huy động.
Người quản lý và hoạch định chính sách có thể tạm thời nâng mức lãi suất huy động để thu hút vốn nhanh chóng, hoặc bán chứng chỉ tiền gửi hiện có và vay từ các tổ chức tín dụng khác Khi quỹ có vốn dư thừa, họ có thể giảm lãi suất huy động, điều chuyển vốn về trung ương để hỗ trợ các chi nhánh thiếu vốn, đầu tư vào chứng khoán và chứng chỉ đầu tư của doanh nghiệp, hoặc gửi vào các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác Việc huy động vốn cần được thực hiện dựa trên chính sách huy động và sử dụng vốn hiệu quả.
Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Tùy thuộc vào từng giai đoạn, như quý hoặc năm, lãnh đạo ngân hàng sẽ xây dựng các chính sách phù hợp cho việc huy động và sử dụng vốn, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tài chính.
* Chính sách huy động vốn
Chính sách huy động vốn là hệ thống công cụ và quy định nhằm đạt mục tiêu tài chính, xác định quy mô và cấu trúc vốn cần thiết, cũng như mức lãi suất áp dụng Hoạt động huy động vốn cần chú trọng đến cơ cấu nguồn vốn và đối tượng khách hàng, từ đó xác định rõ ai là khách hàng hiện tại của ngân hàng và nhu cầu của họ Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, vì tiền gửi của họ là nguồn lực quan trọng cho hoạt động kinh doanh Nhân viên ngân hàng, dưới sự quản lý, sẽ thực hiện các mục tiêu huy động vốn dựa trên chính sách đã đề ra, bao gồm mức lãi suất, quy mô, kỳ hạn và phương thức huy động.
* Chính sách sử dụng vốn
Xây dựng chính sách sử dụng vốn là việc cụ thể hóa quy định cho vay của ngân hàng Trung ương, xác định mục tiêu kinh doanh và tạo cơ chế nâng cao lợi nhuận, hạn chế rủi ro Chính sách cho vay cần có quy định rõ ràng, được truyền đạt đến tất cả các bộ phận liên quan dưới dạng văn bản cụ thể, bao gồm mục tiêu, chiến lược hoạt động, chính sách cho vay, cơ cấu vốn cho vay, hạn mức và lãi suất Mục tiêu là tối ưu hóa vốn khả dụng, đảm bảo lãi cho vay cao hơn chi phí huy động, và thu hồi gốc, lãi đúng hạn Ngân hàng cũng sử dụng vốn qua hình thức đầu tư và điều chuyển vốn giữa các chi nhánh, đồng thời áp dụng quy trình phù hợp theo từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn, theo dõi sát sao để đôn đốc thu hồi vốn và lãi đúng hạn.
* Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động và sử dụng vốn luôn gắn liền với nhau, vì vậy việc quản lý và huy động vốn dựa trên chính sách là rất cần thiết Chính sách này phải phản ánh quan hệ cung cầu vốn của ngân hàng và nền kinh tế Nội dung quản lý và huy động vốn bao gồm việc phân công nhiệm vụ và chỉ đạo các bộ phận liên quan thực hiện hiệu quả các nội dung trong chính sách huy động và sử dụng vốn, đồng thời cần chú trọng đến việc huy động vốn dựa trên bảng cân đối vốn.
Bảng cân đối vốn là công cụ quan trọng giúp theo dõi cấu trúc vốn huy động và vốn sử dụng cho các mục đích khác nhau vào cuối mỗi giai đoạn hoạt động, thường được lập theo tháng, quý hoặc năm.
Bảng cân đối vốn cung cấp cái nhìn tổng quan về quy mô, cơ cấu kỳ hạn và đối tượng khách hàng, đồng thời phản ánh tình hình sử dụng vốn qua các thời kỳ Nó giúp xác định khả năng sử dụng vốn, mức độ thiếu hụt hoặc thừa vốn, cũng như kỳ hạn và cơ cấu vốn của từng đối tượng khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá chính xác hoạt động của mình, nhận diện những điểm mạnh và hạn chế trong công tác quản lý và điều hành, từ đó đề ra các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Bảng cân đối vốn là một công cụ quan trọng giúp các nhà quản lý ngân hàng xác định mục tiêu trung gian dựa trên kinh nghiệm từ giai đoạn trước Bảng kế hoạch này phản ánh toàn bộ nội dung của bảng cân đối vốn cuối kỳ, tuy nhiên, nó chỉ mang tính chất kế hoạch chứ không phải tổng quát thực tiễn Đặc biệt, việc huy động vốn cần tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ tiêu trong giới hạn an toàn vốn để đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động ngân hàng.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể dẫn đến phá sản, ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Do đó, đảm bảo an toàn trong kinh doanh là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng, cơ quan điều hành, tổ chức, doanh nghiệp và mọi tầng lớp dân cư.
Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng nhiều chỉ tiêu giám sát từ xa và tiến hành thanh tra, kiểm tra bên cạnh bảo hiểm tiền gửi, nhằm quản lý tài sản hiệu quả Tuy nhiên, chất lượng hoạt động của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào quản lý nội bộ Do đó, việc quản lý và huy động vốn, đặc biệt là sử dụng vốn trong giới hạn an toàn, là cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho từng ngân hàng cũng như toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Về an toàn vốn, ngân hàng thường chú trọng đến dự trữ, khả năng thanh khoản và các giới hạn về hạn mức, thời gian, và đảm bảo trong hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Nội dung của hoạt động huy động vốn
1.2.3.1 Các nguồn huy động vốn
Kinh nghiệm thực tiền về công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Kinh nghiệm ở nước ngoài a Ở Deutsche Bank (Đức)
Vào giữa năm 2010, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp khó khăn khi lợi nhuận trước thuế quý 3 giảm xuống 676 triệu Euro, thấp hơn so với 755 triệu Euro của quý 2 Tuy nhiên, đến cuối năm 2010, lợi nhuận mạng lưới đạt 1,4 tỷ Euro và lợi nhuận trước thuế là 2,1 tỷ Euro Thành công này đến từ việc ngân hàng nâng chỉ số thỏa mãn khách hàng Deutsche Cli1 lên 10%, vượt mục tiêu 8-9%, giúp khôi phục lòng tin từ các nhà đầu tư và khách hàng gửi tiền tại Deutsche Bank.
Vào đầu thập niên 1980, nhiều ngân hàng thương mại Mỹ hoạt động kém hiệu quả do đầu tư quá nhiều vào hình thức như cao ốc đồ sộ và nội thất sang trọng, thay vì cải thiện cơ sở vật chất phục vụ khách hàng Trong khi đó, Citibank thành công với khẩu hiệu "Citibank không bao giờ nghỉ," thể hiện cam kết phục vụ khách hàng 24/7.
Citibank cam kết phục vụ khách hàng 24/7, với hệ thống máy rút/gửi tiền tự động rộng khắp nước Mỹ và dịch vụ giao dịch điện thoại nóng suốt đêm Nhờ vào chính sách chăm sóc khách hàng tận tâm và uy tín vững mạnh, Citibank đã nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Với kinh nghiệm phong phú và công nghệ tiên tiến trên toàn cầu, các sản phẩm huy động tiền gửi của Citibank cung cấp những bài học quý giá cho các ngân hàng trong nước Dưới đây là một số sản phẩm huy động tiền gửi nổi bật của Citibank.
Tiền ký quỹ tối thiểu là 100 USD, giúp khách hàng duy trì số dư mà không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng Lãi suất áp dụng là 1.5%, có thể thay đổi theo lãi suất thị trường Khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điện thoại.
Day to day savings account
Số dư duy trì tài khoản tại Citibank là 100 USD, giúp khách hàng tự động kết nối số dư với các tài khoản khác để tránh phí duy trì hàng tháng Khách hàng được miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank và có thể dễ dàng đăng ký mở tài khoản trực tuyến Đây là loại tài khoản thiết yếu cho những ai thường xuyên sử dụng tiền mặt.
Citibank Money Market Plus Account
Khách hàng có thể dễ dàng truy cập hệ thống Online của Citibank và Citiphone Banking để thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào hoặc qua các máy ATM Họ được hưởng lãi suất cạnh tranh và có thể rút tiền một cách thuận tiện Tiền trong tài khoản được bảo hiểm lên đến 250.000 USD, và khách hàng không phải trả phí thường niên nếu duy trì số dư tối thiểu 100 USD.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (Health Savings Account) là hình thức huy động vốn thông minh của ngân hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm với khách hàng, giúp chi trả cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Citibank cung cấp giải pháp này cho khách hàng tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe chất lượng, cho phép họ được miễn thuế đóng góp Nhờ đó, ngân hàng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm như kênh huy động vốn hiệu quả, đồng thời khách hàng cũng được bảo vệ tài chính khi xảy ra rủi ro và có thể sử dụng phần miễn thuế để chi trả cho thuốc men và các khoản chi tiêu liên quan.
Chứng chỉ tiền gửi của Citibank mang lại sự đảm bảo an toàn và lãi suất cạnh tranh cao, giúp khách hàng yên tâm đầu tư Người dùng có thể lựa chọn từ nhiều kỳ hạn khác nhau, dao động từ 3 đến 5 năm.
1.3.2 Ở Việt Nam a Công tác huy động vốn của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh thành phố Hà Nội
Trong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng thì Ngân hàng chủ yếu tập trung vào
3 loại hình huy động vốn chính như sau:
- Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
- Huy động tiền gửi tiết kiệm
- Huy động bằng cách phát hành Trái phiếu - kỳ phiếu
Ngân hàng xác định rằng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế (TCKT) là rất quan trọng, vì đây là nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp nhất và độ ổn định cao Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự phụ thuộc vào lượng vốn gửi vào hoặc rút ra từ khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn Để khắc phục điều này, ngân hàng đã tiến hành phân loại khách hàng và xác định khách hàng trọng tâm, từ đó áp dụng các chính sách linh hoạt và lãi suất mềm dẻo Ngân hàng cũng sử dụng nhiều hình thức khác nhau như tặng quà vào dịp lễ và các chương trình tri ân khách hàng nhằm duy trì và thu hút thêm khách hàng mới.
Ngân hàng Nam Việt Bắc Ninh đã cho Công ty Yuto, 100% vốn Đài Loan, vay 40 tỷ đồng để xây dựng nhà xưởng tại KCN Quê Võ Bắc Ninh vào năm 2009, với thời gian trả nợ 10 năm, mỗi năm trả 4 tỷ đồng gốc và lãi cuối kỳ Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ huy động ngắn hạn từ 1 đến 3 tháng, dẫn đến việc ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng gửi tiết kiệm mà chưa thu hồi được vốn từ Công ty Yuto trong 3 tháng đầu Hệ quả là ngân hàng mất khả năng thanh khoản tức thời do không có nguồn vốn thay thế trong 7 tháng tiếp theo, đây là bài học về việc huy động và sử dụng vốn ngắn hạn và dài hạn không hiệu quả.
1.3.3 Các bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Sài Gòn
Thương Tín Chi nhánh Hải Dương
Kinh nghiệm huy động vốn từ các quốc gia rất đa dạng và không theo một khuôn mẫu cố định Các quốc gia thành công trong chính sách này đều tuân thủ các quy luật kinh tế cơ bản, tối ưu hóa lợi thế so sánh của mình và xem xét kỹ lưỡng điều kiện tự nhiên, địa lý, nguồn lực tự nhiên, cũng như phong tục tập quán và tâm lý người dân Ngoài ra, những điểm riêng biệt của từng quốc gia cũng có thể mang lại lợi ích đáng kể cho quá trình phát triển kinh tế tại Việt Nam.
Dựa trên kinh nghiệm từ một số quốc gia trong việc quản lý huy động vốn kinh doanh, tác giả rút ra những bài học quan trọng cho Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương, đặc biệt là về an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của các tổ chức tín dụng.
Để tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả và giảm thiểu rủi ro, việc hiểu và quản lý tốt tài sản có và tài sản nợ trên bảng cân đối vốn là rất quan trọng Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và công chúng nhằm cho vay kiếm lợi nhuận Do đó, mọi biện pháp hiệu quả đều tập trung vào hai nghiệp vụ chính: nghiệp vụ tài sản nợ và nghiệp vụ tài sản có.
+ Thứ hai, phân cấp khách hàng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngoài đã áp dụng chính sách phân cấp khách hàng từ lâu, giúp họ xây dựng các chương trình dịch vụ phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Mỗi ngân hàng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu để khai thác hiệu quả, điều này đòi hỏi họ thực hiện nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng Tài nguyên chất xám của mỗi ngân hàng nằm ở sự đa dạng của khách hàng mà họ phục vụ, và sự khác biệt trong mục đích huy động vốn tạo nên những chiến lược riêng biệt giữa các ngân hàng.
+ Thứ ba, công tác tổ chức bảo hiểm tiền gửi
Các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại cần chọn con đường phù hợp, khẳng định uy tín và thương hiệu, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh Trong bối cảnh hiện nay, việc tăng cường huy động vốn là phương pháp hiệu quả để đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước, đảm bảo khả năng thanh toán, phát triển hoạt động đầu tư và cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Các vấn đề liên quan đến vốn, bao gồm huy động vốn, quản lý và sử dụng vốn huy động, cũng như hiệu quả trong công tác huy động vốn, đã được nhiều tác giả tại Việt Nam nghiên cứu từ cuối những năm 80, đặc biệt là trong bối cảnh ngân hàng thương mại và ngân hàng thương mại cổ phần.
Các đề tài nghiên cứu tập trung vào một vấn đề hoặc của một loại tổ chức ngân hàng cụ thể:
Trong luận văn cao học năm 2012 của tác giả Nguyễn Hữu Hùng, đề tài "Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Phú Thọ" đã được phân tích một cách sâu sắc Tác giả đã trình bày chi tiết về phương pháp, kỹ thuật và hệ thống chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động huy động vốn Đặc biệt, kinh nghiệm huy động vốn của Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Phú Thọ nhấn mạnh việc phân cấp khách hàng, tập trung vào đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
Phần giải pháp và vận dụng chủ yếu tập trung vào đặc thù của ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Phú Thọ.
Luận văn cao học của Trương Khánh Linh (2012) với đề tài “Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” đã phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại ngân hàng này Tác giả đã nêu bật kinh nghiệm trong việc phát triển bán lẻ, cho thấy NHTMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã thiết kế nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng và ưu việt như Tiết kiệm tặng bảo hiểm, tiết kiệm lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, và sản phẩm tiết kiệm 15-24, cho phép khách hàng rút trước hạn với mức lãi suất ưu đãi.
Ngân hàng VCB cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn hấp dẫn với quà tặng độc đáo, bao gồm Gửi tiền đầu xuân với lì xì may mắn, chứng chỉ tiền gửi 366 ngày cho du lịch vòng quanh thế giới, quà tặng vàng, tiền gửi kỳ hạn lẻ, và gửi thiệp chúc mừng sinh nhật cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Phần giải pháp và vận dụng chủ yếu tập trung vào việc quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, nhằm nâng cao hiệu quả tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững.
Tác giả Nguyễn Văn Tuấn (2013) trong luận văn cao học đã nghiên cứu về khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên Đề tài tập trung vào thực trạng khả năng cạnh tranh của VIB tại tỉnh Thái Nguyên, đồng thời đưa ra những kinh nghiệm nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng này.
- Khả năng ứng phó nhanh nhạy và kịp thời trước sự biến động phức tạp, không theo quy luật của lãi suất.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động tập trung vào Doanh nghiệp, dân cư.
- Nâng cao chất lượng phục vụ và uy tín của VIB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
- Nhân tố con người của VIB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tạo nên sự khác biệt.
Phần giải pháp và vận dụng chủ yếu tập trung vào tăng khả năng cạnh tranh nhằm huy động vốn tại VIB chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Tác giả Bùi Xuân Thu (2012) trong luận văn cao học đã đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Ninh.
Tác giả đã hệ thống hóa và làm rõ lý luận về vốn cũng như hiệu quả trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Ninh Từ đó, bài viết đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng này.
Nhiều nghiên cứu trong nước đã tập trung vào công tác huy động vốn tại các ngân hàng, chủ yếu phân tích các vấn đề như vốn, khả năng cạnh tranh và hiệu quả trong việc huy động vốn Tuy nhiên, hầu hết các nghiên cứu này chỉ giới hạn trong một ngân hàng thương mại cụ thể, và chưa có nghiên cứu nào đề cập đến việc nâng cao khả năng huy động vốn gắn liền với Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương.
Luận văn cần làm rõ nội dung và vai trò của việc tăng cường huy động vốn trong ngân hàng thương mại, bao gồm các hình thức huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác này Đồng thời, cần phân tích mối quan hệ chặt chẽ giữa các vấn đề để đề xuất giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tín, Chi nhánh Hải Dương.
Chương 1 của luận văn, tác giả đã đưa ra được thế nào là Ngân hàng Thương mại, hoạt động, nguyên tắc, huy động vốn của NHTM Đồng thời giải quyết các nội dung như:
- Tổng quan thực tiền về công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong ngoài nước.
- Các bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương.
- Các công trình liên quan đến đề tài.
Chương này cũng trình bày các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn, tạo nền tảng cho việc phân tích sâu hơn về tình hình thực tế của Sacombank Chi nhánh Hải Dương.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển của Sacombank và Sacombank chi nhánh Hải Dương
Vào ngày 21/12/1991, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) ra đời, trở thành một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại TP.HCM với vốn điều lệ 3 tỷ đồng Sacombank đã nhanh chóng nắm bắt xu thế thị trường và tận dụng cơ hội từ nền kinh tế mở cửa, góp phần phát triển thị trường ngân hàng tại Việt Nam Đến năm 1993, chỉ sau hai năm hoạt động, Sacombank đã mở chi nhánh đầu tiên, khẳng định vị thế tiên phong trong ngành ngân hàng.
Vào năm 1996, Sài Gòn Thương Tín đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng mỗi cổ phiếu, nhằm tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng, thu hút gần 9.000 cổ đông tham gia đầu tư.
Giai đoạn 1996 – 2005, Sacombank khẳng định bản lĩnh và mở rộng mạng lưới ngân hàng, với 30% vốn cổ phần thuộc về tổ chức và ngân hàng nước ngoài Ngân hàng chú trọng vào quyền lợi của phụ nữ, đồng thời nâng cao chất lượng quản lý và cải thiện sản phẩm, dịch vụ ngày càng tốt hơn.
Năm 2006 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho Sài Gòn Thương Tín khi Sacombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với tổng vốn 1.900 tỷ đồng Trong năm này, Sacombank cũng thành lập các công ty trực thuộc như Công ty Kiều hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL và Công ty Chứng khoán Sacombank-SBS Ngày 30/7/2005, Sacombank Chi nhánh Hải Dương được thành lập, khẳng định chiến lược địa bàn hóa hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng.
Năm 2008, ngân hàng đã mở chi nhánh đầu tiên tại Lào, đánh dấu bước khởi đầu cho kế hoạch mở rộng mạng lưới khách hàng quốc tế Đến tháng 6/2009, ngân hàng tiếp tục khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn tất việc mở rộng tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực vào giao thương kinh tế giữa Việt Nam, Lào và Campuchia.
Vào ngày 05/10/2011, Sacombank đã thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia, đánh dấu một bước chuyển mình quan trọng trong chiến lược phát triển và nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng tại Campuchia và khu vực Đông Dương Đến ngày 20/12/2011, Sacombank vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Ba từ Chủ tịch Nước nhờ những thành tích xuất sắc trong giai đoạn 2006-2010, góp phần vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc theo Quyết định số 2413/QĐ-CTN ngày 15 tháng 12 năm 2011.
Từ năm 2011, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường ngân hàng Việt Nam Hàng năm, Sacombank không ngừng cải tiến và phát triển các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng quản lý thông tin khách hàng, cải thiện sản phẩm dịch vụ, và thiết lập liên kết với các tổ chức tín dụng, tài chính khác để đổi mới phương thức quản lý tài chính, góp phần gia tăng giá trị cho ngân hàng.
Tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý
2.1.2.1 Giới thiệu khái quát về Sacombank Chi nhánh Hải Dương
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh
Hải Dương Ngày thành lập : 30/07/2005
Giám đốc chi nhánh : Vũ Thị Thu Nga
Mã số thuế : 0301103908-031 Địa chỉ chi nhánh : 30 Trần Hưng Đạo, Thành phố Hải Dương, Hải Dương
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank Chi nhánh Hải Dương
Chi nhánh Sacombank Hải Dương bao gồm 1 chi nhánh chính và 6 phòng giao dịch trực thuộc, gồm PGD Nguyễn Lương Bằng, PGD Thống Nhất, PGD Hoàng Thạch, PGD Phú Thái, PGD Sao Đỏ và PGD Kẻ Sặt Sơ đồ tổ chức của các phòng giao dịch này tương đồng với chi nhánh, tuy nhiên, Chi nhánh Hải Dương quản lý một số hoạt động mà các phòng giao dịch không có thẩm quyền thực hiện.
Hệ thống tổ chức của Chi nhánh bao gồm 01 giám đốc và 01 phó giám đốc, cùng với 03 phòng ban đảm nhận các nhiệm vụ khác nhau: phòng kinh doanh, phòng kiểm soát rủi ro, và phòng kế toán và quỹ.
Chức năng và nhiệm vụ các phòng, ban tại Chi nhánh Hải Dương như sau: a Ban giám đốc
Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm cao nhất trước Hội sở về mọi hoạt động kinh doanh và đưa ra các biện pháp phát triển công ty Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý chi nhánh và chịu trách nhiệm quản lý các phòng ban theo chức năng được giao, đồng thời thay mặt giám đốc khi cần thiết.
Quản lý và thực hiện chỉ tiêu kinh doanh, cung ứng sản phẩm dịch vụ, cùng với việc quản lý mối quan hệ khách hàng là những nhiệm vụ quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm cả nghiệp vụ ngân hàng trong nước và quốc tế Phòng kiểm soát rủi ro có trách nhiệm hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ và lưu trữ hồ sơ tín dụng Ngoài ra, phòng kế toán và quỹ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch.
Nhiệm vụ xử lý các giao dịch, thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, quản lý công tác kế toán, hành chính, nhân sự, công nghệ thông tin.
Bộ máy tổ chức hoạt động của Sacombank Chi nhánh Hải Dương được biểu thị qua các sơ đồ sau:
PHÒNG KIỂM SOÁT RỦI RO
Hình 2 1 Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của Phòng giao dịch thuộc
Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương
Sau mười ba năm phát triển, Sacombank đã khẳng định thương hiệu uy tín trên thị trường tài chính Hải Dương Với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực, Sacombank Hải Dương đang cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiện ích cho 36.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Sacombank Hải Dương tận dụng công nghệ để nâng cao giá trị cho khách hàng và năng suất lao động, hiện cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ như thẻ, tiền gửi, tiền vay và dịch vụ ngoại hối Các kênh giao dịch bao gồm ATM, POS, internet banking và mobile banking, phục vụ cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp Nổi bật trong số đó là sản phẩm "Tiết kiệm Phù Đổng" giúp trẻ em học cách tiết kiệm, "Cho vay tiểu thương chợ" hỗ trợ vốn cho tiểu thương và thẻ tín dụng quốc tế "Sacombank Visa Infinite" dành cho khách hàng VIP với nhiều đặc quyền toàn cầu.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật nhờ vào khả năng huy động vốn hiệu quả, kinh nghiệm trong quản lý hoạt động tín dụng, và sự hỗ trợ từ lãnh đạo địa phương cùng sự hợp tác từ khách hàng Sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên đã giúp ngân hàng ngày càng phát triển, kinh doanh an toàn và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Hải Dương và sự nghiệp công nghiệp hóa đất nước.
Một số kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2018
phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2018
Chi nhánh Sacombank Hải Dương áp dụng chính sách kinh doanh vốn phù hợp với xu thế thị trường, tích cực ứng dụng công nghệ trong quản lý và vận hành Đội ngũ nhân viên giao dịch luôn chu đáo, tận tâm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
Trong giai đoạn 2017-2018, hoạt động huy động vốn từ các thành phần kinh tế đã đạt được những kết quả khả quan, bao gồm các hoạt động huy động, cho vay vốn và dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, hoạt động huy động vốn đã có những tiến triển nổi bật.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy chi nhánh chú trọng vào công tác này Để thu hút khách hàng, chi nhánh tận dụng các tài sản sẵn có và lợi thế riêng, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Chi nhánh đã tích cực mở rộng mạng lưới huy động vốn tại chỗ, phủ sóng đến các khu dân cư và áp dụng nhiều biện pháp để tăng nhanh nguồn vốn.
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương
Hình 2 2 Huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018
Nguồn vốn huy động đã tăng trưởng nhanh chóng và ổn định qua các năm, với mỗi năm đạt mức cao hơn năm trước Cụ thể, năm 2014, chi nhánh huy động được 1.523,2 tỷ đồng, và đến năm 2018, con số này đã tăng lên 2.678,9 tỷ đồng, gấp khoảng 1,7 lần so với năm 2014.
2014, tức là tăng trưởng qua 5 năm đạt 175,87% Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn. Đ ơn vị:
Hoạt động huy động vốn đã mang lại ảnh hưởng tích cực đến kết quả kinh doanh của chi nhánh, với lợi nhuận thu về qua các năm có sự gia tăng rõ rệt.
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương
Hình 2 3 Lợi nhuận sau thuế của Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018
Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đã tăng từ 32,4 tỷ đồng năm 2014 lên 36,8 tỷ đồng năm 2018, tương ứng với mức tăng trưởng 113,58% Mặc dù sự thay đổi lợi nhuận không đồng đều và không tăng liên tục như vốn huy động, chi nhánh vẫn duy trì lợi nhuận hàng năm mà không có năm nào thua lỗ Điều này cho thấy chính sách điều hành nguồn vốn của chi nhánh đã đạt được một số kết quả nhất định, mặc dù chưa thực sự nổi bật.
Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thường Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2018
2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn
Huy động vốn trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định đồng tiền và tạo điều kiện cho sự phát triển của đất nước Trong những năm qua, hoạt động này đã được chú trọng nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững.
Trong bối cảnh kinh tế xã hội biến động phức tạp, Sacombank Hải Dương luôn tuân thủ định hướng của NHNN và Ban lãnh đạo Sacombank, áp dụng các biện pháp chỉ đạo hiệu quả để duy trì mức tăng trưởng vốn Trong 5 năm qua, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể.
Bảng 2 1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
ST % ST % ST % ST % ST %
Vốn huy động 1523.2 47,93 2103.1 48,83 2239.5 46,98 2463.8 47,53 2678.9 48,9 Vốn điều chuyển 1654.8 52,07 2204.3 51,17 2527.7 53,02 2719.6 52,47 2798.9 51,1 Tổng nguồn vốn 3178 100 4307.4 100 4767.2 100 5183.4 100 5477.8 100
( Nguồn: Phòng kế toán của Sacombank Chi nhánh Hải Dương)
Trong 5 năm đầu hoạt động, nguồn vốn huy động của chi nhánh Sacombank Hải Dương đã tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015, nguồn vốn huy động đạt 2013,1 tỷ đồng, tăng 32,16% so với 1523,2 tỷ đồng của năm 2014 Sự gia tăng này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Trong giai đoạn 2016-2018, Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 11,24% trong năm 2016 (tương ứng 236,4 tỷ đồng) và 8,7% trong năm 2018 (215,1 tỷ đồng) so với năm trước đó Kết quả này có được nhờ vào nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong việc khai thác triệt để các dịch vụ ngân hàng và nguồn tiền nhàn rỗi của cá nhân, tổ chức Phương châm “đi vay để cho vay” đã giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh lãi suất tiết kiệm, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn và mở rộng thị trường đầu tư, từ đó khẳng định vị thế và uy tín của Sacombank trong lòng khách hàng Ngoài ra, vốn điều chuyển của chi nhánh cũng có sự gia tăng, với mức nhận vốn điều chuyển đạt 2204,3 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 549,5 tỷ đồng (33,2%) so với năm 2014.
Năm 2018, nguồn vốn từ hội sở đạt 2.798,9 tỷ đồng, tăng 79,3 tỷ đồng so với năm 2017 Sự gia tăng này là do những năm đầu hoạt động, chi nhánh đã có những bước tiến vượt bậc và cần nguồn vốn lớn để mở rộng thị phần cũng như hoạt động Vào năm 2014, nguồn vốn huy động chiếm 47,93% tổng nguồn vốn, và con số này tiếp tục được cải thiện trong năm 2015.
1000 Vốn huy động vốn điều chuyển
Từ năm 2016 đến 2018, tỷ lệ nguồn vốn huy động của Chi nhánh lần lượt đạt 48,83%, 46,98% và 47,53%, với tổng nguồn vốn đạt 48,9% Điều này cho thấy Chi nhánh đã có những bước tiến vững chắc và hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Hình 2 4 Biểu đồ so sánh cơ cấu nguồn vốn
* Để thấy thực trạng công tác huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Hải Dương, ta dựa trên các bảng số liệu sau:
Bảng 2 2 Huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo thành phần kinh tế qua các năm 2014 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng
(%) Giá trị TT (%) Giá trị TT
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương) Đ ơ n vị:
Bảng 2 3 Tăng trưởng huy động vốn tại Sacom bank Chi nhánh Hải Dương theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2018 so với 2017 2017 so với 2016 2016 so với 2015 2015 so với 2014
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%)
Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư 215.09 8,73 224.32 10,02 136.33 6,48 579.9 38,07
(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương)
Theo dữ liệu từ bảng 2.2 và bảng 2.3, tổng vốn của Sacombank chi nhánh Hải Dương đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với năm sau luôn cao hơn năm trước Đặc biệt, năm 2015 ghi nhận mức tăng mạnh nhất, đạt 2.103.187 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 38,07% Tuy nhiên, năm 2016, tổng nguồn vốn chỉ tăng 6,48%, đạt 2.239.512 triệu đồng, thấp hơn so với năm trước Trong hai năm 2017 và 2018, tốc độ tăng trưởng tiếp tục giảm, lần lượt đạt 10,02% và 8,37%, với giá trị tuyệt đối tăng trưởng là 224.322 triệu đồng và 215.09 triệu đồng.
Sự tăng trưởng tổng nguồn vốn của Sacombank không đồng đều và có sự biến động lớn do ảnh hưởng của việc tái cấu trúc ngân hàng, đặc biệt là sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam vào tháng 10 năm 2015 Sự kiện này đã làm tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời tác động đến các chi nhánh, dẫn đến sự gia tăng tổng tài sản và vốn huy động Tuy nhiên, quá trình tái cơ cấu đã gây ra sự chậm trễ trong việc củng cố bộ máy quản lý và hoạt động nội bộ Thêm vào đó, thông tin thị trường về lý do sáp nhập và tình hình "thịnh vượng" của hai ngân hàng trước và sau sáp nhập đã khiến xu hướng gửi tiền vào Sacombank giảm trong hai năm qua Do đó, mặc dù tổng nguồn vốn tăng mạnh, nhưng sự tăng trưởng vốn huy động chưa đạt được bứt phá, dẫn đến mức tăng trưởng nguồn vốn trong các năm 2017 và 2018 thấp hơn so với các năm trước.
2.2.2 Theo thành phần kinh tế
Ngân hàng Sacombank áp dụng cơ chế điều hòa vốn tập trung, do đó chi nhánh Hải Dương chỉ huy động vốn từ hai nguồn chính: nguồn vốn từ dân cư và nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế.
Từ năm 2014 đến 2018, nguồn huy động từ dân cư tại khu vực gửi tiền vào chi nhánh luôn chiếm tỉ trọng lớn, với mức trung bình 56-66% Tỉ trọng cao nhất đạt 66,4% vào năm 2018, trong khi thấp nhất là 55,98% vào năm 2015 Tổng vốn huy động từ dân cư đã tăng từ 856.234 triệu đồng (2014) lên 1.779.309 triệu đồng (2018), tức là tăng hơn 923.075 triệu đồng trong 5 năm Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng về vốn tiết kiệm từ dân cư có xu hướng giảm, với mức cao nhất 35,34% vào năm 2014 và giảm xuống 9,29% vào năm 2016 sau khi sáp nhập hai ngân hàng Năm 2017, tốc độ tăng trưởng cải thiện đạt 11,04%.
Từ năm 2014 đến 2018, giá trị vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã tăng lên đáng kể, với tổng số vốn huy động đạt 388.886 triệu đồng vào năm 2014, chiếm 43,79% tổng vốn huy động, và lên tới 769.844 triệu đồng vào năm 2018, chiếm 30,2% Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này đã giảm mạnh, từ 27,71% (107.745 triệu đồng) vào năm 2015 xuống còn 5,94% (43.155 triệu đồng) vào năm 2018.
Sự gia tăng vốn huy động từ các nguồn phù hợp cho thấy hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của khu vực này, nhờ vào việc mở rộng quy mô với 06 phòng giao dịch mới Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn đã giảm, có thể do việc gửi tiền ồ ạt vào ngân hàng khi mới mở phòng giao dịch, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể ban đầu Theo thời gian, khi hoạt động huy động vốn ổn định hơn, tốc độ tăng trưởng sẽ giảm dần.
Dưới đây là bảng huy động vốn và tăng trưởng vốn của Sacombank Chi nhánh HảiDương theo giai đoạn 2014 – 2018.
Bảng 2 4 Huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%)
Tổng vốn huy động được
Kì hạn từ 1 năm trở lên 680.948 25,41 659.771 26,77 609.256 27,20 565.648 26,89 528.822 34,71
Nguồn:Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương
Bảng 2 5 Tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng
2018 so với 20107 2017 so với 2016 2016 so với
(%) Giá trị TT (%) Giá trị TT
Tổng vốn huy động được 215.09 8,73 224.32 10,02 136.325 6,48 579.891 38,07
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank Chi nhánh Hải Dương 2.2.3 Theo kỳ hạn huy động
Từ năm 2014 đến 2018, cơ cấu tổng vốn huy động theo kì hạn đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể ở tất cả các nguồn huy động vốn.
Vốn không kỳ hạn có tỉ trọng thấp nhất trong các nguồn vốn, với sự biến động không đồng đều qua các năm từ 2014 đến 2018, cụ thể là 16,66% (2014), 16,54% (2015), 21,6% (2016), 12,01% (2017) và 13,16% (2018) Mặc dù tỉ trọng thấp, vốn không kỳ hạn vẫn tăng trưởng về giá trị tuyệt đối, từ 253.849 triệu đồng năm 2014 lên 483.562 triệu đồng năm 2016, sau đó giảm xuống 295.800 triệu đồng năm 2017 và tăng trở lại 352.548 triệu đồng năm 2018 Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn cho thấy xu hướng biến thiên rõ rệt, duy trì trong khoảng 37-39% giai đoạn 2014-2016, sau đó giảm âm 38,83% năm 2016 và phục hồi 19,18% năm 2018 Sự thay đổi này phản ánh quy mô phát triển của chi nhánh và quá trình tái cấu trúc ngân hàng trong hai năm 2016-2017, đồng thời phụ thuộc vào xu hướng chi tiêu và thu nhập của khách hàng trong từng thời kỳ.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm tại Sacombank chi nhánh Hải Dương chiếm tỷ trọng cao nhất, với mức tăng từ 48,63% lên 61,43% trong giai đoạn 2014 - 2018, đạt giá trị 1.515.658 triệu đồng vào năm 2018 Mặc dù chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, nhưng vẫn thiếu các ưu đãi để giữ chân họ gửi tiền dài hạn Xu hướng tăng trưởng đã giảm dần từ 49,93% xuống 32,78% trong giai đoạn 2014 - 2016, và giảm mạnh xuống 10,35% vào năm 2018 Sự chậm trễ trong tăng trưởng vốn so với tổng nguồn vốn kỳ hạn ngắn đã ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng, tạo ra lo ngại về an ninh vốn trong dài hạn cho toàn chi nhánh.
Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chính sách huy động vốn của chi nhánh đã đạt hiệu quả rõ rệt, thể hiện qua sự gia tăng liên tục về doanh số huy động và sự phát triển về số lượng cũng như trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ Chi nhánh áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng sản phẩm, ưu tiên thu hút từng nhóm khách hàng cụ thể Dựa trên lãi suất của hội sở và các ngân hàng đối thủ, đội ngũ cán bộ có khả năng phân tích và tư vấn sản phẩm huy động một cách hợp lý, tạo sức hấp dẫn và đáp ứng lợi ích cho khách hàng Các chỉ tiêu về doanh số, thời hạn huy động và loại tiền huy động cũng được cơ cấu phù hợp với tình hình phát triển của chi nhánh.
Thứ hai: Duy trì được mức độ rủi ro thanh toán và nợ xấu ở mức hợp lí
Chi nhánh ngoài không chỉ tuân thủ các chính sách pháp luật mà còn phải tuân theo các quy định riêng của hệ thống ngân hàng Sacombank về tín dụng, đồng thời có những quy định cụ thể riêng biệt.
- Chỉ áp dụng cấp tín dụng cho khách hàng có hộ khẩu trong khu vực và các tỉnh lân cận.
Chỉ áp dụng cấp tín dụng cho các khoản vay có tài sản đảm bảo tại khu vực và các tỉnh, thành phố, quận, huyện nơi có phòng giao dịch hoặc chi nhánh của Sacombank.
- Cấp tín dụng luôn đi kèm với thông tin người vay về địa chỉ nhà và cơ quan làm việc cụ thể.
Đối với chủ doanh nghiệp vay vốn, hồ sơ cần thiết bao gồm báo cáo tài chính của năm gần nhất Điều này chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp hoặc chủ sở hữu đã có doanh thu và hoạt động kinh doanh ổn định trong ít nhất 2 năm.
Việc áp dụng quy định về điều kiện cho vay đã giúp chi nhánh Hải Dương loại bỏ những khách hàng tín dụng có khả năng thanh toán kém, từ đó kiểm soát tình hình nợ xấu hiệu quả Điều này không chỉ giữ vững uy tín của ngân hàng mà còn tạo niềm tin cho khách hàng trong việc gửi tiền Nhờ vậy, chi nhánh Hải Dương đã trở thành một địa chỉ an toàn cho việc gửi tiền và luôn đảm bảo thanh toán đầy đủ cho khách hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động cho vay.
Việc tăng cường huy động vốn đã giúp chi nhánh thực hiện cho vay thuận lợi, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Quy định cấp tín dụng chặt chẽ giúp duy trì tỷ lệ cho vay thấp hơn huy động, đảm bảo tính thanh khoản và kiểm soát rủi ro tài chính Từ 2014 đến 2018, chi nhánh luôn đảm bảo khả năng cho vay mà không để xảy ra tình trạng vay quá lớn, đảm bảo thanh toán tiền gửi và lãi cho khách hàng.
Thứ tư: Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
Ban lãnh đạo chi nhánh luôn lắng nghe và nghiên cứu ý kiến của cán bộ nhân viên để cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Từ năm 2014 đến 2018, các quy định về dịch vụ chăm sóc khách hàng đã liên tục được thay đổi và hoàn thiện nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Chính sách chăm sóc 1-1 của ngân hàng đảm bảo mỗi khách hàng sẽ có một chuyên viên phụ trách riêng, đồng hành từ đầu đến cuối trong quá trình sử dụng dịch vụ Mọi ý kiến và thắc mắc của khách hàng sẽ được ghi nhận và giải quyết thông qua các đầu mối này, nhằm mang lại dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất.
Chính sách dịch vụ tại quầy cam kết mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng với đội ngũ chuyên viên luôn tươi cười, niềm nở và mặc đồng phục theo quy định Để phục vụ tối đa nhu cầu của khách, quầy luôn chuẩn bị sẵn kẹo, nước và wifi, đặc biệt trong trường hợp khách phải chờ lâu Nhân viên sẽ luôn đưa giấy tờ bằng hai tay, đồng thời cảm ơn và chào đón khách khi họ đến và ra về.
Chính sách dịch vụ tận tâm tại chi nhánh bao gồm việc có bảo vệ hướng dẫn khách hàng đỗ xe và hỗ trợ tận tình, cùng với việc đảm bảo không gian luôn được lắp đặt điều hòa mát mẻ và nhà vệ sinh sạch sẽ, mang lại sự thoải mái tối đa cho khách hàng.
Chính sách hậu mãi của chi nhánh tập trung vào việc tri ân khách hàng VIP và thân quen thông qua việc gửi quà vào các dịp lễ tết và sinh nhật Đối với các khách hàng khác, chi nhánh tổ chức các chương trình mời khách đến tư vấn và sử dụng dịch vụ ngân hàng, kèm theo quà tặng hấp dẫn Những chính sách này không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn mở rộng tệp khách hàng tiềm năng, khi khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ tốt và sẵn sàng giới thiệu cho bạn bè và người thân.
Từ đó, kể cả hoạt động cho vay và huy động của Chi nhánh đều có sự thay đổi tích cực hơn.
Thứ năm: Áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý và vận hành hoạt động huy động vốn
Chi nhánh hiện nay đã áp dụng công nghệ thông tin để quản lý một lượng lớn dữ liệu khách hàng, kết hợp giữa quản lý điện tử và truyền thống Phương pháp này mang lại độ chính xác cao và khả năng tra cứu nhanh chóng Khi có yêu cầu từ khách hàng, hệ thống mạng nội bộ giúp nâng cao hiệu quả quản lý và hỗ trợ khách hàng Hiện tại, chi nhánh sử dụng phần mềm T24 để quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp thông tin qua website của Sacombank Việc tổng hợp và quản lý thông qua phần mềm đã giúp chi nhánh nhanh chóng cập nhật dự nợ phát sinh và kiểm tra tài khoản của khách hàng, từ đó tối ưu hóa quản lý nguồn vốn huy động.
Thứ sáu: Áp dụng tiến bộ trong marketing quảng bá sản phẩm huy động
Sacombank hiện đang gặp bất lợi trong việc quảng bá thương hiệu so với các ngân hàng thương mại khác như VP Bank và TP Bank, những ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hai năm qua nhờ vào chiến lược marketing hiệu quả Để cải thiện hình ảnh và nâng cao nhận thức thương hiệu, Sacombank đã triển khai nhiều biện pháp quảng bá, bao gồm cả phương pháp truyền thống như quảng cáo ngoài trời và tặng quà có in logo ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đến marketing trực tuyến, tăng cường hoạt động trên các trang mạng xã hội như Facebook và tổ chức các trò chơi tương tác hấp dẫn để thu hút người dùng Mặc dù không có phòng ban chuyên trách về truyền thông tại các chi nhánh, ban lãnh đạo vẫn khuyến khích nhân viên chia sẻ hình ảnh ngân hàng trên mạng cá nhân, từ đó tạo ra cái nhìn tích cực và thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ Vai trò của marketing trong việc huy động vốn tại chi nhánh Hải Dương là rất quan trọng và không thể phủ nhận.
Thứ bảy: Trình độ và chất lượng đội ngũ lao động có sự cải thiện
Chất lượng đội ngũ lao động tại Sacombank đang được nâng cao, góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng và chuyên nghiệp Nhân sự được tuyển chọn kỹ lưỡng, không chỉ có kiến thức chuyên môn mà còn có kỹ năng mềm và khả năng xử lý linh hoạt Hệ thống thường xuyên kiểm tra hoạt động của từng chi nhánh và tổ chức các khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức mới 6 tháng một lần Các cuộc họp và buổi bồi dưỡng nội bộ diễn ra hàng tháng, giúp nhân viên duy trì tinh thần làm việc cao nhất Môi trường đào tạo liên tục tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên Sacombank phục vụ khách hàng tận tâm, từ đó đảm bảo mức vốn huy động ổn định.
Thứ tám: Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, giảm chi phí huy động vốn, cân đối lại cơ cấu vốn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯỜNG TÍN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
Định hướng phát triển, quan điểm về công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Dương
3.1.1 Quan điểm về công tác huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và phát triển kinh tế, cần đẩy mạnh huy động vốn từ các nguồn trong nước bằng nhiều giải pháp hiệu quả Đồng thời, việc đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh là rất quan trọng, nhằm theo dõi sát sao diễn biến thị trường, từ đó tăng trưởng nguồn vốn và đảm bảo ổn định thanh khoản.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và hiện đại hóa hệ thống thanh toán là cần thiết để giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ Điều này không chỉ tăng cường tính an toàn trong các giao dịch mà còn góp phần củng cố lòng tin của khách hàng.
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài Việc này giúp ngăn ngừa rủi ro thông qua các giải pháp định hướng, như tăng cường tính ổn định của nguồn vốn và thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.
3.1.2 Định hướng phát triển về công tác huy động vốn
Công tác huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Hải Dương đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư cho các mục đích hợp pháp và hợp lý như tiêu dùng và đầu tư Hoạt động này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của tổ chức tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của thị trường tài chính Định hướng cho các hoạt động của Sacombank, đặc biệt là chi nhánh Hải Dương, sẽ tiếp tục được chú trọng trong thời gian tới.
Cung cấp nguồn vốn tối ưu cho các nhu cầu đầu tư, kinh doanh và tiêu dùng trong nền kinh tế, phù hợp với định hướng và chính sách của nhà nước.
Sacombank tiếp tục hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực, tập trung vào huy động và cho vay vốn giữa các tổ chức Ngân hàng không tập trung mạnh vào đầu tư dự án nhằm đảm bảo tính an toàn cho toàn hệ thống sau quá trình tái cơ cấu, đồng thời hướng tới việc tự chủ tài chính hơn trong tương lai.
- Tạo lập một nguồn vốn vững chắc và tăng trưởng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên.
Để đảm bảo hoạt động tài chính bền vững cho chi nhánh, cần có kế hoạch và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn.
- Mở rộng phát triển các dịch vụ ngân hàng.
- Kế hoạch và thực hiện kế hoạch sử dụng vốn một cách hiệu quả, cũng như phù hợp với cơ cấu vốn huy động được.
- Đa dạng hóa nguồn vốn, phương thức huy động vốn qua nhiều nguồn.
Áp dụng công nghệ tiên tiến vào quản lý ngân hàng giúp nâng cao năng suất và hiệu quả huy động vốn Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần quán triệt các quan điểm chỉ đạo, phát huy nội lực trong nước, đồng thời kết hợp với tiềm lực bên ngoài Sự thống nhất giữa công tác huy động vốn và các hoạt động khác là cần thiết, cùng với việc thực hiện tiết kiệm hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế quốc gia.
Cụ thể, nhiệm vụ của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2024 là:
Chi nhánh Sacombank Hải Dương hướng tới việc phát triển mạnh mẽ về quy mô và năng lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mục tiêu là tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu quả, góp phần bảo đảm an toàn hệ thống và đáp ứng đủ vốn cho sự phát triển của đất nước.
Chính sách huy động vốn tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động qua các phòng giao dịch và quầy huy động tại các khu dân cư đông đúc Mục tiêu là tiếp cận các tổ chức kinh tế có tiềm năng và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này Để đạt được mục tiêu, ngân hàng phấn đấu tăng tốc độ huy động vốn lên 10% so với năm 2018, mở thêm hai quầy huy động và dự kiến doanh số huy động vốn đạt 3.000.000 triệu đồng.
Chính sách khách hàng của Sacombank tập trung vào việc duy trì và mở rộng số lượng tiền gửi từ tập khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển mạng lưới khách hàng ra ngoài khu vực và các tỉnh lân cận Ngân hàng cam kết thuyết phục khách hàng bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn một năm, đặc biệt chú trọng vào vốn kì hạn trung và dài hạn.
Chính sách nâng cao chất lượng của chi nhánh tập trung vào việc áp dụng công nghệ tiên tiến trong quản lý và vận hành Đồng thời, chi nhánh khuyến khích đầu tư vào các doanh nghiệp có giải pháp công nghệ, giúp họ chiếm lĩnh thị trường và mở rộng sản xuất.
Chính sách lãi suất cần đảm bảo lãi suất huy động và cho vay có tính cạnh tranh, hiệu quả và thu hút khách hàng Đồng thời, cần tuân thủ nguyên tắc "Lãi suất - Chi phí - Hiệu quả" để đạt được sự bền vững trong hoạt động tài chính.
Sacombank Chi nhánh Hải Dương sẽ đạt được thành công mới trong hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn nhờ vào các mục tiêu cụ thể và sự đồng lòng của toàn thể đội ngũ nhân viên và cán bộ chi nhánh.
Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương
3.2.1 Nâng cao hiệu quả điều hành và vận hành hoạt động Chi nhánh
Việc điều hành hiệu quả bộ máy hoạt động tại chi nhánh là yếu tố quyết định cho hoạt động huy động vốn Lãnh đạo chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, thường xuyên rà soát và đánh giá năng lực của đội ngũ cán bộ Điều này giúp xác định nhu cầu đào tạo và xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng chức danh, bậc, vị trí, nhằm đáp ứng yêu cầu trước mắt và lâu dài.
Các cán bộ lãnh đạo cần xác định định hướng lâu dài cho chi nhánh, đồng thời chia nhỏ chiến lược thành các kế hoạch cụ thể hàng quý, hàng tháng và hàng ngày Việc giám sát nhân viên thực hiện công việc theo đúng lộ trình giúp lãnh đạo nắm bắt mọi chi tiết công việc Điều này không chỉ mang lại tầm nhìn xa cho ban lãnh đạo mà còn tăng cường khả năng quản lý các kế hoạch ngắn hạn hiệu quả.
Ban lãnh đạo có trách nhiệm xây dựng văn hóa tổ chức, điều này là thiết yếu để thực hiện chiến lược dài hạn của chi nhánh Sự hòa hợp giữa các nhà quản lý và nhân viên, thông qua một lý tưởng chung và tư duy phát triển, là chìa khóa cho sự thành công Văn hóa doanh nghiệp không chỉ kết nối các thành viên lại với nhau mà còn tạo ra sự trung thành và cam kết mạnh mẽ đối với mục tiêu chung của chi nhánh.
Để tối ưu hóa hiệu suất làm việc của nhân viên, chi nhánh cần khuyến khích sự phát triển cá nhân và tạo động lực thông qua hệ thống thưởng phạt Việc này không chỉ thúc đẩy tinh thần làm việc nghiêm túc mà còn giúp nâng cao doanh số huy động và cho vay, góp phần vào sự phát triển chung của chi nhánh.
3.2.2 Chính sách lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn
Chi nhánh Hải Dương đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn và ghi nhận những kết quả tích cực, nhưng cũng gặp phải một số hạn chế cần khắc phục Để đối phó với tình hình này, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trở thành một giải pháp quan trọng giúp chi nhánh tăng cường khả năng huy động nguồn vốn lớn.
Chi nhánh tiếp tục triển khai các hình thức huy động truyền thống với sự đa dạng về kì hạn, thời điểm rút tiền và lãi suất, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tương lai, cùng nhiều sản phẩm tiết kiệm khác như tiết kiệm đa năng, tiết kiệm đa lợi, tiết kiệm tích tài, tiết kiệm phù đổng và tiết kiệm trung hạn đắc lợi Đặc biệt, thời gian gửi và rút tiền đã được mở rộng từ 3, 6, 9, 12 tháng lên thành 1, 3, 6, 9 tháng.
12, 15, 18, 24, 27, 30, 36 Đưa ra các yếu tố thuận tiện cho việc chuyển nhượng, sao cho việc bán lại của các cá nhân, tổ chức hay các NHTM trước ngày đến hạn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng, các chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiết kiệm có thưởng, và tiết kiệm kết hợp bảo hiểm nhân thọ Việc thu tiền gửi tiết kiệm tại nhà hoặc cơ quan cũng là một giải pháp tiện lợi, giúp giảm rủi ro mất mát tiền mặt cho khách hàng Chất lượng dịch vụ tốt sẽ giữ chân khách hàng truyền thống và mở rộng tệp khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh nên xem xét phát hành các giấy tờ có giá, đặc biệt là chứng chỉ tiền gửi, nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm với lãi suất cao khoảng 8,5% trong thời gian 5-7 năm Khách hàng có thể rút tiền sau một năm với lãi suất giảm 0,2% (ví dụ, lãi suất rút sau một năm là 7,3%) bằng cách thế chấp chứng chỉ tiền gửi, đồng thời được hưởng lãi suất cho vay thấp Điều này không chỉ kích thích khách hàng gửi tiết kiệm mà còn giúp tăng cường cơ cấu vốn trung và dài hạn cho ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng cần chú trọng vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh toán và thanh toán không tiền mặt để tăng nguồn vốn với lãi suất thấp Đồng thời, áp dụng hoạt động ủy thác thanh toán cho các dịch vụ như điện, nước, internet sẽ giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn ngắn hạn ổn định từ khách hàng, đồng thời giảm thiểu nhân sự cho các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ.
Khuyến khích doanh nghiệp trả lương nhân viên qua ngân hàng với chi phí thấp mang lại nhiều lợi ích Nhân viên sẽ được đảm bảo an toàn cho tiền lương, minh bạch thu nhập khi cần chứng minh, và giữ kín số dư tài khoản Doanh nghiệp cũng dễ dàng quản lý nhân viên hơn Hơn nữa, ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn chưa sử dụng từ người hưởng lương Sự kết nối giữa doanh nghiệp và ngân hàng còn giúp chi nhánh bán chéo các sản phẩm như dịch vụ gửi tiết kiệm, ủy thác thanh toán, thẻ tín dụng và cho vay thế chấp.
Sacombank, đặc biệt là Chi nhánh Hải Dương, cần triển khai dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, bao gồm cả ngày nghỉ lễ và Tết, bằng cách áp dụng công nghệ tiên tiến Mô hình ngân hàng hoạt động 24/24 giờ, như internet banking, cho phép khách hàng chủ động chuyển tiền và kiểm tra giao dịch bất cứ lúc nào Bên cạnh đó, việc lắp đặt ATM live sẽ giúp khách hàng thực hiện các dịch vụ trực tuyến tại các ATM thế hệ mới mà không cần qua giao dịch viên.
Chi nhánh cần thúc đẩy tăng trưởng huy động ngoại tệ để đảm bảo tình hình tài chính vững chắc cho Sacombank trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của Việt Nam Huy động ngoại tệ không chỉ là xu thế tất yếu mà còn tạo cơ hội cho các doanh nghiệp quốc tế đầu tư vào Việt Nam, từ đó mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh giữa các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước Phát triển mảng huy động ngoại tệ sẽ giúp chi nhánh thu hút khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có tiềm lực tài chính mạnh mẽ.
Khi doanh số huy động vốn giữ nguyên nhưng chi phí giảm, hiệu quả huy động vốn sẽ tăng lên, từ đó thu hút được nguồn vốn dài hạn hơn Để đạt được điều này, cần tập trung vào một số giải pháp cụ thể.
Sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng trong bối cảnh ngành ngân hàng đang mở rộng và phát triển, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng có thể dẫn đến bão hòa dịch vụ, khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc so sánh và lựa chọn nơi gửi gắm tiền Để nâng cao kết quả huy động vốn, Sacombank Chi nhánh Hải Dương cần tận dụng lợi thế về lãi suất Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào chính sách của NHNN và quan hệ cung cầu trên thị trường, đồng thời phải bám sát chỉ số lạm phát và tính cạnh tranh Việc áp dụng các lãi suất khác nhau sẽ ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn của ngân hàng Do đó, Sacombank Chi nhánh Hải Dương nên xác định lãi suất huy động hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định của NHNN.