Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hải dương

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tác giả Các kết nghiên cứu kết luận luận văn trung thực, không chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu (nếu có) thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo quy định Tác giả luận văn Chữ ký Nguyễn Thị Phương i LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo tham gia giảng dạy lớp 25QLKT21 trường Đại học Thủy lợi, trang bị cho tác giả tảng lý luận quản lý kinh tế Đặc biệt tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Bá Uân tận tình hướng dẫn, định hướng ln theo sát q trình nghiên cứu để tác giả hồn thành luận văn cách trọn vẹn hoàn chỉnh Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn cán làm cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giúp đỡ ủng hộ tác giả quan điểm, số liệu để tác giả hồn thiện luận văn Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đề tài hoàn thiện có tính thực tiễn Tác giả Nguyễn Thị Phương ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BIỂU BẢNG vii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Nguyên tắc, mục tiêu hoạt động huy động vốn Ngân hàng .7 1.2.3 Nội dung hoạt động huy động vốn 11 1.2.4 Các tiêu đáng giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại .19 1.3 Kinh nghiệm thực tiền công tác huy động vốn ngân hàng thương mại nước 23 1.3.1 Kinh nghiệm nước 23 1.3.2 Ở Việt Nam 25 1.3.3 Các học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 26 1.4 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài .28 Kết luận chương 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2014 - 2018 32 iii 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 32 2.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Sacombank Sacombank chi nhánh Hải Dương 32 2.1.2 Tổ chức cấu máy quản lý 33 2.1.3 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.4 Một số kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2018 36 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thường Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2018 38 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn 38 2.2.2 Theo thành phần kinh tế 42 2.2.3 Theo kỳ hạn huy động 43 2.2.4 Theo loại hình tiền gửi 45 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận chương 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯỜNG TÍN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 66 3.1 Định hướng phát triển, quan điểm công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Dương 66 3.1.1 Quan điểm công tác huy động vốn 66 3.1.2 Định hướng phát triển công tác huy động vốn 66 3.2 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 68 3.2.1 Nâng cao hiệu điều hành vận hành hoạt động Chi nhánh 68 iv 3.2.2 Chính sách lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn trung dài hạn 69 3.2.3 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh ngoại hối 73 3.2.4 Vận dụng áp dụng công nghệ thông tin đại quản lý huy động vốn 73 3.2.5 Nâng cao cải thiện chất lượng, trình độ kỹ cán nhân viên Sacombank 75 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing quảng bá sản phẩm ngân hàng 76 3.2.7 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu .78 3.3 Kiến nghị .80 3.3.1 Kiến nghị với phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 Kết luận chương 83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình Sơ đồ tổ chức máy hoạt động Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Hải Dương 35 Hình 2 Huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018 37 Hình Lợi nhuận sau thuế Sacombank Chi nhánh Hải Dương 38 Hình Biểu đồ so sánh cấu nguồn vốn 40 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng Tình hình nguồn vốn ngân hàng 39 Bảng 2 Huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo thành phần kinh tế qua năm 2014 - 2018 40 Bảng Tăng trưởng huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo thành phần kinh tế, giai đoạn 2014 - 2018 41 Bảng Huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2018 43 Bảng Tăng trưởng huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2018 43 Bảng Huy động vốn theo loại hình tiền gửi Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018 45 Bảng Tăng trưởng huy động vốn loại hình tiền gửi Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018 45 Bảng Các tiêu phân tích hiệu huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018 47 Bảng Kết huy động cho vay vốn Sacombank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 - 2018 54 vii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CN Chi nhánh CIC Trung tâm thông tin ứng dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TT Tỉ trọng viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ nhất: Huy động vốn cho vay vốn, Ngân hàng cầu nối cá nhân tổ chức, điều hịa từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi tới nơi cần vốn Đối với nước phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, ln đảm bảo cho đồng vốn kinh tế lưu thông cách ổn định Nền kinh tế có nhiều biến động mặt giá chủ yếu giá xăng, giá hàng hoá tiêu dùng, giá vàng giá đồng Việt Nam, đầy biến động với kiện khủng hoảng kinh tế nước ảnh hưởng khơng nhỏ tới tình hình kinh doanh hệ thống ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động nguyên liệu đầu vào với ngân hàng để từ ngân hàng luân chuyển điều phối để tạo sản phẩm thiết thực cho thị trường Để đảm bảo đầu vào ngân hàng đặn chi phí mục tiêu với ngân hàng Trong giai đoạn hệ thống ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt việc trì nguồn vốn đầu vào giá rẻ cấp bách Sự phát triển mạnh mẽ mạng lưới tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên đời ạt ngân hàng đơn vị trực thuộc tạo nên áp lực cạnh tranh lớn ngân hàng việc huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương hiểu rõ nhiệm vụ hàng đầu cố gắng tạo khác biệt, cải tiến dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, khả huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn, bộc lộ hạn chế mặt tổ chức cán bộ, chương trình huy động vốn, lãi suất huy động vốn, sản phẩm huy động vốn Xuất phát từ nhận định trên, nghiên cứu tìm giải pháp có hiệu nhằm tăng cường huy động vốn cần thiết, lý nói mà tác giả chọn đề tài ''Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương'' làm đề tài cho luận văn cao học Mục đích nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm xây dựng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần nhân tố ảnh hưởng đến công tác b Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung không gian: Nghiên cứu đánh giá đề xuất số giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu sử dụng số liệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2014 - 2018 để phân tích đánh giá đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2019 đến 2024 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, nhiệm vụ cụ thể cần giải đề tài là: - Nghiên cứu tổng quan lý luận thực tiễn huy động vốn ngân hàng thương mại Lãi suất huy động chủ để trọng tâm chủ thể kinh tế Quan hệ cung cầu phản ánh người cho vay muốn hưởng lãi suất cao người vay muốn trả với lãi suất thấp Vai trò trung gian tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng khiến NHTM nói riêng phải điều chỉnh lãi suất cách hợp lý với bên tất nhiên phải mang lại hiệu cao cho ngân hàng Trong huy động, ngân hàng phải áp dụng biện pháp nhằm huy động nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình qn nhỏ sử dụng số vốn cho vay với mức lãi suất chấp nhận thị trường Chi phí huy động đánh giá qua hệ thống tiêu lãi suất huy động bình quân Mặt khác, với mức chi phí trả lãi bình qn, đa dạng hóa lãi suất làm cho tăng tính hiệu sách lãi suất mà ngân hàng đưa Nếu có sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng tối thiểu hóa chi phí hồn thành kế hoạch nguồn vốn Vì ngân hàng Sacombank chi nhánh Hải Dương cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kì, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Tối ưu hóa lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán, sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, chi nhánh đề xuất với hội sở để có sản pẩm dạng hấp dẫn thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí huy động vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp, khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia đợt tiết kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản chi nhánh, sử dụng số dư tài khoảng đề giảm chi phí vốn, tặng tính ổn định nguồn lực huy động Chi nhánh tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thơng qua việc tối ưu hóa cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp, đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích lũy Cơng tác huy động ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng tiền gửi việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng 72 cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, chi nhánh cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng 3.2.3 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh ngoại hối Hiệu sử dụng vốn lượng hóa thơng qua hệ thống tiêu khả hoạt động, khả sinh lời, tốc độ luân chuyển vốn Nó phản ánh quan hệ đầu vào đầu q trình sản xuất kinh doanh thơng qua thước đo tiền tệ hay cụ thể mối tương quan kết thu với chi phí bỏ để thực nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Kết thu cao so với chi phí vốn bỏ hiệu sử dụng vốn cao Do đó, nâng cao hiệu sử dụng vốn điều kiện quan trọng để chi nhánh phát triển vững mạnh Chi nhánh Hải Dương cần thiết phải thường xuyên đánh giá phân tích hiệu sử dụng vốn theo tháng theo quý để nhanh chóng có biện pháp khắc phục mặt hạn chế phát huy ưu điểm chi nhánh quản lý huy động vốn Đẩy mạnh hoạt động ngoại hối hình thức phát triển kinh doanh ngoại tệ hoạt động tốn quốc tế, đa dạng hóa sản phẩm ngoại tệ, hình thức giao dịch ngoại tệ tiền mặt với khách hàng nước ngồi Phát triển sản phẩm có liên quan đến tốn quốc tế, dịch vụ du học Hai nhóm sản phẩm có tỷ trọng thu cao phát triển mạnh chuyển tiền, ngân quỹ bảo lãnh nội địa Tìm kiếm thêm khách hàng mới, phát triển hệ khách hàng chuyển tiền, khách hàng có doanh số bảo lãnh lớn Khách hàng có doanh số tốn quốc tế lớn giao dịch với ngân hàng Và điều quan trọng phải nâng cao khả giao tiếp ngoại ngữ cán nhân viên trực tiếp làm việc với khách hàng, trước thu hút nguồn vốn ngoại tệ nhân viên phải nghe hiểu khách hàng họ muốn gì, cần 3.2.4 Vận dụng áp dụng cơng nghệ thông tin đại quản lý huy động vốn Trên thực tế, tùy vào quy mô hoạt động độ chuyên nghiệp hệ thống quản lý, công nghệ thơng tin áp dụng tổ chức từ mức (công cụ tác nghiệp, kết nối liên lạc, quảng bá, tiếp thị…) đến chuyên môn hóa cao (sản xuất, cung 73 ứng, kế hoạch, kiểm sốt, đo lường, cải tiến, huấn luyện…) Vì thế, trước định đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thơng tin, chi nhánh cần nhìn thấy lợi ích thực tiễn qua việc ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý, tùy vào nhu cầu cấp độ khác chi nhánh.Các bước khái quát giai đoạn đầu tư công nghệ thông tin chi nhánh mà chi nhánh áp dụng, là: - Xây dựng sở hạ tầng - Trang bị máy tính.- Thiết lập mạng nội (LAN).- Kết nối Internet viễn thông.- Hệ thống an ninh (tường lửa, phần mềm chống virus).Công cụ tác nghiệp (các phần mềm hệ thống, văn phòng, kế toán…) - Nâng cao hiệu hoạt động: Trang web, e-mail, diễn đàn điện tử, blog… Soạn thảo trực tuyến - Họp trực tuyến - Làm việc từ xa qua mạng riêng ảo - Tạo lợi cạnh tranh bền vững - Các phần mềm quản lý nhân sự, tài liệu, dự án, quan hệ khách hàng…- Cổng thông tin nội - Biến đổi phát triển doanh nghiệp - Hoạch định tài nguyên doanh nghiệp - Quản lý chuỗi cung ứng - Quản lý quy trình kinh doanh Lựa chọn cơng nghệ nhà cung cấp uy tín nguyên tắc mà chi nhánhkhông thể không tuân thủ Trong hàng loạt sản phẩm công nghệ thông tin NCC khác nhau, khơng có kiến thức đủ tỉnh táo, tổ chức khơng chọn giải pháp cơng nghệ thơng tin mà cần gây lãng phí chi phí phát sinh Chẳng hạn sử dụng phần mềm gì, giá sao, khả phần mềm tương thích với phần cứng hay khơng…Theo chun gia cơng nghệ thơng tin tốt chi nhánh chọn NCC phần cứng đáp ứng ln phần mềm dễ dàng thay đổi phần mềm theo yêu cầu Như vậy, việc nâng cấp, phát triển công nghệ thông tin chi nhánh tương lai dễ dàng chi phí bỏ sử dụng hiệu Với nhiều sản phẩm công nghệ thông tin phần mềm dùng thử, phầm mềm miễn phí, phần mềm thương mại với nhiều giá khác biệt, bắt buộc chi nhánh phải hiểu muốn từ hệ thống cơng nghệ thơng tin, từ định việc dùng phần mềm mã nguồn mở, phần mềm miễn phí, phần mềm giá rẻ hay phần mềm cao cấp… 74 Hoạt động lựa chọn giải pháp công nghệ cần lựa chọn để tối thiểu hóa chi phí, tăng tốc độ vận hành phục vụ chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.2.5 Nâng cao cải thiện chất lượng, trình độ kỹ cán nhân viên Sacombank Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới không hoạt động huy động vốn mà tới hoạt động khác chi nhánh vấn đề nâng cao chất lượng, đổi công tác đào tạo, bồi dưỡng cán lãnh đạo quản lý Sacombank nói chung cán lãnh đạo quản lý cấp chi nhánh nói riêng Trong việc đổi cơng tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán lãnh đạo quản lý cấp chi nhánh nhiệm vụ quan trọng giám đốc ban lãnh đạo chi nhánh người điều hành vận hành toàn hoạt động chi nhánh, chủ thể pháp nhân, tổ chức kinh doanh tài Vị trí ban lãnh đạo chi nhánh ln địi hỏi khơng cá nhân có chun mơn tốt mà cịn phải có tâm có tầm, sẵn sàng định hướng đưa chi nhánh lên vị trí cao với kết kinh doanh tốt hơn, phải có khả điều hành, vận hành, tạo môi trường làm việc khiến nhân viên cảm thấy hào hứng sẵn sàng cống hiến Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán công tác cán bộ, cần tiếp tục quán triệt cách sâu sắc vận dụng hiệu với giải pháp sau: Một là, thực tốt nguyên tắc tập trung dân chủ công tác quản lý, điều hành nhân viên: Giữ vững nguyên tắc tập trung dân chủ công tác cán nhân viên, phải kết hợp đắn chế độ tập thể lãnh đạo với phát huy trách nhiệm cá nhân, thực dân chủ với tập trung Để thực điều này, tập thể cấp lãnh đạo đến nhân viên phải quán triệt quan điểm, nhiệm vụ công tác quản lý cấp trên, nghị, chủ trương, biện pháp xây dựng đội ngũ cán bộ, định nhân cán quy trình theo phạm vi quyền hạn phân công phân cấp Hai là, đổi phương pháp đánh giá, nhận xét cán bộ, nhân viên: Đánh giá, nhận xét nhân viên vấn đề quan trọng, đánh giá sử dụng nhân viên Nhận xét, đánh giá cán phải công tâm, khách quan, tạo đồn kết trí cao chi nhánh Việc đánh giá phải toàn diện đạo đức khả cá thể, lấy kết hoàn thành nhiệm vụ giao làm thước đo để đánh giá phẩm chất, lực 75 cán cách cụ thể, khoa học, xác Coi trọng việc dựa vào tập thể đồng thời đặt nhân viên mơi trường, điều kiện hồn cảnh cụ thể, mối quan hệ tổ chức, chế sách huy động, cho vay cá nhân người nhân viên để đánh giá Khắc phục tình trạng đánh giá cán cách chung chung, cảm tính, chủ quan, lẫn lộn điều kiện với tiêu chuẩn Ba là, thực tốt công tác quy hoạch, luân chuyển, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên: Quy hoạch tốt tạo chủ động, bảo đảm tính kế thừa, phát triển, khắc phục tình trạng hẫng hụt bố trí, sử dụng cán Cơng tác quy hoạch nhân viên vị trí phải xuất phát từ nhiệm vụ tổ chức, từ thực trạng đội ngũ cán để xây dựng, đảm bảo tính khoa học, tính kế thừa liên tục vững Quy hoạch phải gắn liền với đào tạo, bồi dưỡng nhân viên Kết hợp nhiều hình thức, biện pháp đào tạo, bồi dưỡng, gắn đào tạo, bồi dưỡng với sử dụng nhân viên.Luân chuyển nhân viên để đào tạo nhân viên sở, nguồn luân chuyển phải nằm nguồn quy hoạch, có hướng phát triển, triển vọng; thường xuyên đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ cán luân chuyển, mạnh dạn bố trí cán luân chuyển hoàn thành tốt nhiệm vụ vào chức danh chủ chốt phòng giao dịch hay chi nhánh trưởng/phó phận, trưởng/phó phịng, Bốn là, đổi cơng tác bố trí, sử dụng nhân viên chi nhánh: Bố trí, sử dụng phải người, việc, sở trường nhằm phát huy hết tài năng, tinh thần hăng hái, nhiệt tình cán Tránh quan niệm coi cơng việc bí mật lấy ý kiến vài người phạm vi hẹp làm định tập thể Cần phải lắng nghe ý kiến nhân viên từ tất vị trí đơn vị Năm là, thực tốt sách nhân viên: Chính sách cán giữ vị trí quan trọng cơng tác cán bộ, nhằm phát huy nhân tố người thực nhiệm vụ Trong giai đoạn nay, việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đòi hỏi phải thực có hiệu sách cán như: đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng cán bộ, cơng nhân viên, sách tiền lương, thưởng, thưởng nóng, sách hỗ trợ phi tài ăn uống, du lịch hàng năm để nhân viên yên tâm cơng tác, hồn thành tốt nhiệm vụ giao 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing quảng bá sản phẩm ngân hàng 76 Hoạt động marketing hoạt động vơ quan trọng để ngân hàng quảng bá sản phẩm tới gần với khách hàng tiềm Vai trò marketing lớn, không để người biết tới sản phẩm Sacombank nhiều mà cịn giữ vị trí truyền thơng thay đổi nhận thức người dân cách thức tốn an tồn hàng loạt ưu điểm hoạt động tiền gửi, tiền vay ngân hàng Chính việc thay đổi nhận thức móng để khách hàng đến với Sacombank gửi tiền nhiều Các giải pháp marketing mà chi nhánh áp dụng đơn vị mình: Xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thơng qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp chi nhánh chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn Hạn chế ngân hàng TMCP không Sacombank mà Việt Nam so với ngân hàng thương mại nước khác Marketing đầu tư tài chính, người hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề chi nhánh ngân hàng Đối với chi nhánh Hải Dương, việc đầu tư nên giới hạn phạm vi cá nhân, tức tuyển dụng cá nhân có chun mơn cao để hướng dẫn nghiên cứu kế 77 hoạch truyền thơng cho tồn chi nhánh hỗ trợ chi nhánh khác quảng bá sản phẩm, điều tăng chi phí nhân thấp tạo hiệu lâu dài cho chi nhánh Ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng 3.2.7 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm NH Bên cạnh đó, Chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức khơng chi nhánh mà cịn nhiều NH Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing NH phần lượng khách hàng NH đông Tác giả xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho chi nhánh: 78 - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi vốn lớn…Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhánh nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm chi nhánh khách hàng Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing Thêm vào thiết lập mối quan hệ công tác huy động vốn để thu hút mở rộng khách hàng Trong môi trường cạnh tranh với NH địa bàn, tổ chức tín dụng khác vấn đề khách hàng phải quan tâm hàng đầu Vì để thu hút mở rộng khách hàng chi nhánh Sacombank Hải Dương cần thực số giải pháp: - Tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương phối hợp chặt chẽ với ban nghành, đoàn thể để thu hút lượng tiền nhàn rỗi Đề nghị với NHNN xem xét để quan, đoàn thể, ban ngành có nguồn vốn lớn gửi tiền NH hưởng mức lãi suất cao Khi ký ủy thác với kênh hội, đoàn thể xây dựng thêm tiêu chí tun truyền cơng tác huy động vốn tiến tới giao tiêu kèm theo sách trích chi phí hoạt động để tăng hiệu cơng tác - Mở rộng quan hệ doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, đối tượng khách hàng vay vốn, có lượng tiền nhàn rỗi lớn để vận động họ mở tài khoản tiền gửi nhằm thu hút tiền gửi toán Đối với doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh phải có sách lãi suất hấp dẫn theo giá trị 79 kỳ hạn tiền gửi, có chương trình khuyến mãi, q tặng cho khách hàng, thực chuyển tiền miễn phí… - Huy động từ đối tượng vay NH, làm ăn có hiệu có nguồn vốn dư gửi tiết kiệm trở lại NH - Lồng ghép cho vay huy động vốn cho hộ gặp khó khăn, hộ sách, hộ bị giải tỏa chờ đền bù vay kèm theo điều kiện hộ nhận tiền đền bù chưa sử dụng gửi vào NH - Chú trọng giữ vững mối quan hệ với khách hàng có mối quan hệ với chi nhánh thời gian qua Tăng cường công tác phục vụ chăm sóc khách hàng việc nắm thơng tin khách hàng để liên tục thăm hỏi, tư vấn thêm dịch vụ NH khách hàng cần, kịp thời giải vướng mắc phát sinh Định kỳ tháng, năm, nhân ngày lễ năm lập danh sách khách hàng có số dư lớn, thời gian gửi từ 12 tháng trở lên tùy theo giá trị tiền gửi để có quà tặng tương ứng cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Ổn định mơi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống NH Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho NH hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh NH quốc doanh NH cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động NH chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho NH Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật NH Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động NH hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Ổn định môi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng 80 lên, kích thích họ gửi tiền vào NH để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn NH có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao quy định NHNN, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh khơng bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ 3.3.2.2 Đẩy nhanh đại hố hệ thống ngân hàng Để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng đòi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam hồn thiện đề án cấu lại NHTM nhà nước nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm bảng cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh… Hiện đại hoá cơng nghệ coi chìa khố để ngành ngân hàng bước vào hội nhập kinh tế giới đặc biệt giai đoạn đầu nhập WTO, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư cịn gặp khơng khó khăn Do NHNN cần phải nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn, biện pháp thúc đẩy như: Sử dụng hình thức trả lương thơng qua tài khoản, chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, chếthanh toán liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ thống điện tử 81 Phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam xem xét vấn đề bảo hiểm tiền gửi Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tỷ lệ phí tính số dư tiền gửi bình quâncủa loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm cịn bó hẹp phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như vậy, tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội nội tệ toàn tiền gửi ngoại tệ không thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm 3.3.2.3 CIC thuộc NHNN, thực việc cung cấp thông tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, thơng tin CIC cung cấp chưa đảm bảo tính cập nhật xác cao Để CIC hoạt động có hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn + Hiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thông tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thơng tin chưa kiểm tốn, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin khơng cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 82 3.3.2.4 Kiến nghị Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Để tăng cường huy động vốn, Sacombank cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn - Trong đó, Ngân Hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM cổ phần nước - Ngân Hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn Ngân Hàng nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Về nhân sự, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu Kết luận chương Căn vào thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương giai đoạn năm 2014- 2018 phân tích chương 2, tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Dương như: - Thay đổi nhận thức cán cấp lãnh đạo chi nhánh - Nâng cao hiệu điều hành vận hành hoạt động chi nhánh - Đa dạng hóa hình thức huy động - Giảm chi phí huy động vốn - Nâng cao hiệu sử dụng vốn - Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động 83 - Nâng cao cải thiện chất lượng, trình độ kỹ cán nhân viên Sacombank - Đẩy mạnh công tác marketing quảng bá sản phẩm ngân hàng - Hoàn thiện việc sử dụng hệ thống tiêu đánh giá tài hiệu kinh doanh Chương nêu lên chiến lược tổng quát kế hoạch cụ thể đường lối phát triển Sacombank Chi nhánh Hải Dương, đồng thời đưa giải pháp đề xuất để hoạt động huy động vốn chi nhánh đạt hiệu cao phù hợp với chiến lược phát triển lâu dài chi nhánh thời kì tới 84 KẾT LUẬN Hiện nay, NH TMCP không ngừng phát triển mạng lưới, quy mô, nghiên cứu, đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Đây điều kiện để thị trường huy động vốn Việt Nam phát triển ngày mãnh mẽ bền vững Thơng qua q trình nghiên cứu phân tích, thấy hoạt động huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hải Dương có bước phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh ngày lớn phát triển nở rộ NHTM Trước cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thị trường, đặc biệt chi nhánh nhỏ Sacombank chi nhánh Hải Dương thách thức khơng nhỏ Với nỗ lực không ngừng nghỉ, chi nhánh đạt thành tựu thành công định, khẳng định uy tín khách hàng có uy đối thủ Với thành tích đó, chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng ứng dụng cơng nghệ đại vận hành quản lý vốn Trong giới hạn thời gian kiến thức hạn chế, dựa mục tiêu nghiên cứu đề cập, nghiên cứu kết sau: Thứ nhất, hệ thống lý luận NHTM, hoạt động huy động vốn thức đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Thứ hai, khái quát tình hình phát triển Sacombank Chi nhánh Hải Dương, kết thành tựu chi nhánh, đặc biệt hoạt động huy động tính hiệu huy động nguồn lực tài Thứ ba, môi trường phát triển, nêu định hướng chi nhánh, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực tài Sacombank Chi nhánh Hải Dương 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội - Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (2010) [2] Theo giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân (2013) [3] [Online] https://ebookxanh.com/tai-lieu/cac-thuong-de-trong-kinh-doanh-ngan- hang-329743.html [4] Ngân hàng Thế giới, Báo cáo khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội (2005) [5] Quỹ Tiền tệ Quốc tế, Báo cáo Thống kê khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội (2005) Ngân hàng Nhà nước - Thông tư số 06/2016/TT-NHNN (2016) Báo cáo thường niên (nội bộ) Sacombank chi nhánh Hải Dương năm – Phòng hành chi nhánh Website NHNN Việt Nam PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên) - Giáo trình Ngân hàng thương mại (2013) – Đại học Kinh tế quốc dân 10 TS Phạm Quỳnh Mai (chủ biên) – Bài giảng gốc Kinh tế Nguồn lực tài – Học viện Tài 11 Nguyễn Ngọc Phan Văn (chủ biên) - Phân tích báo cáo tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2016) 12 Học viện Ngân hàng, Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội (2001) 13 NHNN&PTNT Việt Nam, Quyết định số 115/QĐ-NHNN-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, Hà Nội (2005) 86 ... hoạt động huy động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao khả. .. trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương nhằm đánh giá mặt mạnh điểm cịn tồn cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi. .. hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.4 Một số kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Dương