Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

Thưviện- HọcviệnNgânHàng LV.001485 ■ -liHANG lv oo*?£ :-í*cííj«\»iSKW N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G _ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐAI HOC • N G U YỄN THỊ B Ả O N G Ọ C GIẢI P H Á P N Â N G C A O K H Ả N Ă N G H U Y Đ Ộ N G VỐ N T Ạ•I SỞ G IA O D ỊCH N G Â N H À N G N Ơ N G N G H IỆP • • V À P H Á T TRIỂN N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M Chuyên ngành :Tài - Ngân hàng Mã số : 6034201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T Ế Người hướng dẫn khoa học: P G S T S Đỗ Văn Đức H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: H Nội - Năm 2013 • LỜ I C A M Đ O AN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn T h ị Bảo Ngọc DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT BHXH : Bảo hiểm xã hội CP : Chính phủ GĐ : Giám đốc GTCG : Giấy tờ có giá HĐQT : Hội đồng quản trị NHTG : Ngân hàng trung gian NHTM : Ngân hàng thưong mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn PGĐ : Phó giám đốc QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng 41 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch 43 Bảng 2.3: Kết động tóan quốc tề Sở giao dịch 45 Bảng 2.4: Kết thu chi tài 46 Bảng 2.5: Tình hình nguồn vốn Sở giao dịch NHNNo & 47 PTNT Việt Nam Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 48 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo GTCG 52 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tể 53 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đống tiền 55 Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất 57 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ Sở giao dịch 43 Biểu đồ 2.3: Kết động tóan qc tê Sở giao 45 dịch Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 49 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo GTCG 52 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đông tiên 55 Biểu đồ 2.7: Chênh lệch lãi suất 57 Sơ đồ cấu tổ chức Sở giao dịch NHNNo & PTNT VN 39 MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G NHỮNG VÁN ĐỀ C BẢN VỀ K H Ả NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG K IN H DOANH CỦA NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M A I 1.1 K H Á I N I Ệ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I .4 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T R O N G N Ề N K I N H T Ế T H Ị T R Ư Ờ N G 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có N H T M 1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có .„ 1.2.3 Nghiệp vụ khác 10 1.3 K H Ả N Ả N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 11 1.3.1 Khả huy động vố n 11 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao khả huy động v ố n 12 1.3.3.Nâng cao khả huy động vốn 15 1.3.4 Các tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng 16 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn 28 1.4 K I N H N G H I Ệ M C Ủ A M Ộ T S Ó N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I V È N Â N G C A O K H Ả N Ă N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N 32 1.4.1 Ngân hàng B I D V 32 1.4.2 Ngân hàng A C B 33 C H Ư Ơ N G 34 THựC TRẠNG G IA O D I•C H KHẢ NGÂN NĂNG HUY HÀNG NƠNG ĐỘNG VĨN N G H I Ê•P VÀ TẠI SỞ PHÁT T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 35 2.1 K H Á I Q U Á T V Ề SỞ G I A O D Ị C H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N O N G T H Ô N V I Ệ T N A M 35 2.1.1 Quá trình phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNNo & PTNT Việt Nam thời kỳ 2010 -2012 38 2.2 T H ự C T R Ạ N G K H Ả N Ả N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N T R O N G G IA I Đ O A• N N Ă M 2010 - 2012 45 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 45 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 46 2.2.3 Đánh giá chi phí nguồn vốn huy động giao dịch ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 54 2.3 Đ Á N H G I Á T H Ự C T R Ạ N G K H Ả N Ă N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N C Ủ A SỞ G I A O D Ị C H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ê T N A M 56 2.3.1 Những kết đạt Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam y 56 2.3.2 Những vấn đề tồn 57 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu: 60 C H Ư Ơ N G 64 G IẢI P H Á P N Â N G C A O K H Ả N Ă N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N TẠI SỞ G IAO D ỊCH NGÂN HÀNG NÔNG N GHIỆP VÀ PHÁT T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M .64 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A SỞ G I A O D Ị C H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 64 3.2 C Á C G IẢ I P H Á P N Â N G C A O K H Ả N Ă N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ạ I SỞ G I A O D Ị C H N G Â N H À N G N Ô N G N G H I Ệ P V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M 66 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 66 3.2.2 Giải pháp lãi suất .71 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn có hiệu 73 3.2.4 Thực công tác khách hàng chiến lược Marketing ngân hàng 74 3.2.5 Không ngừng nâng cao tiện ích cơng nghệ ngân hàng 78 3 K I Ế N N G H Ị 80 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 M Ở ĐÀU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Ngày xã hội ngày phát triển, khoa học kỹ thuật ngày đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đời sống người dân ngày nâng cao Cùng với đời hàng loạt doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu công nghiệp hoạt động ngân hàng khơng phần náo nhiệt Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hịa với xu phát triển chung, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank ) đánh giá Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Agribank trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động đại hóa chi nhánh ngân hàng Hiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn phong phú đa dạng Trong phải kể đến hoạt động huy động vốn - vấn đề quan trọng hàng đầu kinh doanh ngân hàng thương mại.vốn giúp cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức vấn đề quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thời điểm tơi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am ” nhằm giúp Agribank nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, đồng thời phát huy mạnh sẵn có tương lai M ụ c tiê u n g h iê n u Hệ thống vấn đề lý luận vốn NHTM công tác huy động vốn NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, mặt làm mặt hạn chế, từ đưa nguyên nhân Đe xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Sở giao dịch - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM Phạm vi nghiêu cứu đề tài công tác huy động vốn SGD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, giai đoạn 2011-2012 P h n g p h p n g h iê n u Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu N h ữ n g đ ó n g g ó p c ủ a đ ề tà i Hệ thống bổ sung vấn đề lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung sở giao dịch Ngân hàng Agribank nói riêng Đánh giá thực trạng chế quản lý vốn Sở giao dịch Ngân hàng Agribank giai đoạn 2011 - 2013.Tổng kết mặt làm được, cơng tác cịn tồn tại, yếu kém, từ đưa nguyên nhân 72 Đ e cạnh tranh v i ngân hàng khác, địi hỏi S phải có linh hoạt v ề lãi suất vừ a hấp dẫn đư ợc n gư i gửi v a đảm bảo h iệu kinh doanh cho ngân hàng T h ôn g thư ờng lãi suất tăng quy m v ố n hu y độn g tăng T uy n h iên c ó nhữ ng gia i đoạn lãi suất giảm ng n gư ời gửi thu đư ợc m ột khoản ch ên h lệch sau trừ tỷ lệ trượt g iá v ố n huy đ ộ n g c ó thể tăng lên V ì n gư i dân thư ờng quan tâm đến lãi suất tiết k iệm để so sánh v i m ứ c thu nhập hình thức đầu tư khác cổ phiếu, vàng, ngoại t ệ t họ đưa định có nên gử i tiền vào ngân hàng hay không, gử i bao nh iêu , v i thời gian bao lâu, hình thức n o , Đ ố i v i n gư i gử i tiền doanh ngh iệp m ục đích lãi suất khơng phải m ối quan tâm hàng đầu, điều họ h ớn g tới hư ởng tiện ích ngân hàn g cu n g cấp N h n g đối v i phận khách hàng dân cư để chiến thắng cạnh tranh hu y đ ộn g v ố n nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ đối tư ợng này, cá c ngân hàn g sử dụ ng b iện pháp c ó sứ c thuyết phục h o n dùng “v ũ k h í” lãi suất huy động X o n g k h ôn g phải lúc ngân hàng lạm dụng “v ũ k h í” này, hay n ó i cách khác b iện pháp nâng cao lãi suất huy độn g có g iớ i hạn củ a n ó B i v ì, lãi suất huy đ ộn g tăng cao ngân hàng phải tăng lãi suất ch o v a y để đảm bảo m ục tiêu lợi nhuận K hi lãi suất cho v a y tăng n g â n hàn g gặp khó khăn v iệ c ch o va y , v ì đối v i doanh ngh iệp cá nhân h ọ lựa ch ọn ngân hàn g có m ức lãi suất thấp để v ay vốn D o đó, v iệ c tăng lãi suất ln c ó g iớ i hạn V ì v ậ y để giải tốn k h ó này, nâng cao lãi suất huy độn g cần đảm bảo n g u y ên tắc sau: - N g â n hàn g phải kinh doanh c ó lãi: N g u y ên tắc phải đặt lên hàng đầu v ì đ ây k im nam đảm bảo ch o tồn m ỗi ngân hàng L ãi suất c ó m ố i liê n hệ trực tiếp v i chi phí, v iệ c nâng cao lãi suất h u y độn g làm tăn g chi phí ngân hàng N ê n v iệ c nâng cao lãi suất phải đảm bảo k h ô n g ảnh hư ởng tới m ục tiêu lợ i nhuận ngân hàng 73 - L ãi suất hu y đ ộ n g v ố n danh n gh ĩa phải cao h o n tỷ lệ lạm phát dự kiến để kh u yến k h ích n gư i dân gử i tiền thay v ì tích lũy v n g v n g o i tệ - N â n g cao lãi suất phải diễn m ột cách tự nh iên bàn tay v hình củ a kinh tế thị trường - Phải đảm bảo ch o sản xuất kinh doanh doanh ngh iệp nhà n c c ó đư ợc thuận lợ i v điều k iện phát triển, ngân hàng toán v đưa m ứ c lãi suất ch o v a y v i điều k iện m doanh n gh iệp chấp nhận đ ợc làm ăn c ó lãi T ù y th eo nhu cầu v ề v ố n ngân hàng từ ng thời kỳ, ngân hàng cần c ó n h ữ ng sách lãi suất m ềm d ẻo v linh hoạt để nâng cao h iệu h u y đ ộ n g v ố n N H 3.2.3 G ắn liền việc huy động vốn vói việc sử dụng vốn có hiệu C ô n g tác h u y đ ộn g v ố n v sử dụng v ố n có m ối quan hệ m ật thiết v i M ộ t ngân hàn g c ó hoạt đ ộn g kinh doanh tốt kh ôn g dựa v o ngân hàn g h u y đ ộn g đư ợc nh iều v ố n hay k h ô n g m cò n phụ thuộc v o v iệ c ngân h n g sử dụng n gu ồn v ố n hu y đ ộ n g đư ợc Sử dụng ngu ồn v ố n hu y đ ộn g đư ợc m ột cách c ó h iệu ngân hàng đạt đư ợc lợi nhuận, v ngân hàng có lãi m i c ó điều k iện m rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư quảng bá thu hút v ố n từ bên n g o i N ế u ngân hàng kh ôn g tận dụng đư ợc n g u n v ố n hu y đ ộn g đư ợc hoạt độn g kinh doanh S g ia o dịch k h ôn g đạt h iệu thu nhập ngân hàn g kh ôn g bù đắp chi phí, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút C ù n g v i huy độn g v ố n cần c ó ch iến lư ợ c sử dụng v ố n đắn cho thờ i g ia n trước m lâu dài m ột cách có h iệu v tiết kiệm N g â n hàn g phải x c định ngu ồn v ố n dư thừa dân, tâm lý n gư ời dân v xu h n g củ a thị trường để có b iện pháp huy độn g thích hợp đồn g thời phải x ây d ự ng đ ợ c ch iến lư ợc đầu tư v ố n phù hợp v i sách nhà nư ớc, 74 ngành điều kiện địa bàn Tiếp tục đầu tư cho dự án có hiệu đảm bảo thu hồi vốn hạn, giảm thiểu khoản nợ xấu, tránh thất thoát vốn ngân hàng 3.2.4 Thực công tác khách hàng chiến lược Marketing Khách hàng kinh tế thị trường coi thượng đế, khách hàng ngành ngân hàng quan trọng khách hàng vừa người cung cấp vốn, vừa người tiêu thụ dịch vụ ngân hàng Bởi thế, NH cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng KH Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, ngân hàng cần có biện pháp họp lý Một biện pháp quan trọng hoạt động Marketing ngân hàng Bởi vì: “Marketing ngăn hàng hệ thống tổ chức quản lỷ ngăn hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng đổi với nhóm khách hàng lựa chọn chỉnh sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận” Qua Sở giao dịch cần có biện pháp sau: a Thực tốt chỉnh sách khách hàng Sở giao dịch nên thành lập phịng chăm sóc khách hàng, phịng marketing để nghiên cứu nhu cầu, nắm bắt nhu cầu khách hàng xác định xu hướng phát triển cầu Trong điều kiện phải đặt nhu cầu độ thỏa mãn khách hàng lên hàng đầu, coi đối tượng phục vụ đồng thời trọng tâm để xây dựng chiến lược khác Đồng thời nghiên cứu phân loại đối tượng khách hàng để bước làm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng Với khách hàng có số dư tiền gửi lớn họ không đặt yếu tố lãi suất lên hàng đầu mà mục đích chủ yếu họ 75 tiện ích tốn Đối với khách hàng có số dư nhỏ họ gửi vào với mục đích an tồn va lãi suất cao Nắm bắt nhu cầu đối tượng ngân hàng cần đưa giải pháp để thu hút khách hàng nhiều Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt chăm sóc khách hàng có số dư lớn, số lượng toán qua ngân hàng nhiều Trong thời gian qua Sở có số biện pháp marketing đại chăm sóc khách hàng truyền thống: tặng quà chúc mừng sinh nhật, ngày lễ tết tết âm lịch, 8/3, 20/10 số ngày lễ lớn, Sở giao dịch nên tìm hiểu ngày sinh vị giám đốc, tổng giám đốc, chủ tịch hội đồng quản trị tổ chức kinh tế, doanh nghiệp để chúc mừng, thực thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng, không tới số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng mà tới thân khách hàng Khi khách hàng cảm nhận quan tâm gắn bó với NH Mở rộng dịch vụ giao dịch với ngân hàng lớn địa điểm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, Để nhận tiền nhà, có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách ngân hàng cho khách hàng Trên sở có thay đổi phù họp, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: Không phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trước chọn cho sản phẩm phù hợp Chính thế, việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng liên lạc giao dịch 76 b Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình có trình độ cao Đặc biệt giao dịch với khách hàng, đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp có vai trị quan trọng việc giới thiệu, thực việc cung ứng sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Hiện trình độ cán nói chung, cán tác nghiệp nói riêng ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ với đòi hỏi đặt Vì vậy, Sở giao dịch cần quan tâm đến việc nâng cao trình độ tồn diện cho nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức Marketing để xây dựng phong cách, văn hóa riêng ngân hàng Thực tiêu chuẩn hóa cán theo hướng đa để áp dụng tốt mơ hình giao dịch cửa Để khuyến khích lịng say mê, nhiệt tình, sáng tạo cán công nhân viên công việc, ngân hàng nên xây dựng sách phân phối thu nhập họp lý, phù hợp, tạo mơi trường làm việc có tinh thần học hỏi, có trách nhiệm, thân thiện, cởi mở đế tăng hiệu cơng việc c Tăng thịi gian giao dịch với khách hàng Hiện thời gian làm việc ngân hàng chủ yếu theo hành trùng với thời gian hoạt động quan, DN địa bàn Do khơng tạo điều kiện cho cán công nhân viên quan giao dịch với ngân hàng Vì vậy, Sở giao dịnh nghiên cứu áp dụng biện pháp sau: + Tăng cường thời gian giao dịch ngân hàng ngồi hành Có thể bố trí cán làm thành hai ca hoạt động từ 7h đến 20h chi nhánh, phòng giao dịch gần doanh nghiệp, cụm dân cư trung tâin thương mại + Tại địa điểm có khả huy động vốn cao bố trí cán làm việc vào thứ bảy, chủ nhật bố trí cho cán nghỉ bù vào tuần, có sách đãi ngộ hợp lý cán làm việc vào ngày nghỉ 77 d Tăng cường công tác thông tin quảng cảo Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiet cua tat ca hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, vừa phương tiện, phương pháp kĩ thuật, nghệ thuật vừa công cụ đê nôi liên hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua cơng tác tun truyền Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung sô vân đê lãi suất tiền gửi , hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới, Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời gian ngắn mà khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng thời điểm huy động ngân hàng Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thơng tin đại chúng đê người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thê công tác thông tin quảng cáo cần phải trọng vấn đề sau: + Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế trường học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở Sở giao dịch, phân lọc đơn vị có sơ lượng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị + Phối kết họp tất phòng ban Sở giao dịch tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tốn nước, quốc tế, tín dụng trả 78 lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM, Sở giao dịch nên mở số đợt làm thẻ ATM khơng phí thu phí nửa để khuyến khích người dân tham gia mở tài khoản Sở giao dịch, để từ giúp người làm quen với công nghệ ngân hàng đại + Thiết kế thông điệp quảng cáo cho bật nét riêng sản phẩm ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh Sở giao dịch với sở vật chất khang trang đại với đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình + Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mớị, tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ, 3.2.5 Không ngừng nâng cao tiện ích cơng nghệ ngân hàng Một yếu tố đánh giá đại ngân hàng công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố cơng nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Ngày nay, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường ngày nhiều Như biết cơng nghệ thơng tin hệ thống NHTM Việt Nam thua xa giới Vì vậy, đổi cơng nghệ việc làm cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng 79 - Đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, u tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phân mêm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ Sở giao dịch khai thác tốt sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ - Triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lượng IS09000 cho phân nghiệp vụ: cho vay, huy động vơn, tốn quốc tế, hành quản trị, marketing Sở giao dịch Sở giao dịch thành lập Ban đạo thực áp dụng lựa chọn công ty tư vấn đủ điều kiện để triển khai năm Mục tiêu nâng cao tính họp lý quản lý điều hành, tránh chồng chéo phận nghiệp vụ, giảm thời gian thủ tục cho khách hàng, nâng cao tính tự chủ phịng chun mơn - Đa dạng hóa hình thức khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tốn nhanh chóng xác, thuận tiện với mức phí giao dịch rẻ Từng bước thực phát triển hình thức tốn đại như: chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt (ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an tồn cho nghiệp vụ tốn Tổ chức tổt việc tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy động vốn tốt nhất, nhằm thu hút khoản tiên nhàn rỗi dân cư tiện ích mà ngân hàng mang lại 80 - Nghiên cứu bước triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet ( Internet Banking), lắp đặt máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ, đảm bảo cho khách hàng sử dụng dịch vụ thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm tốn NHNN, nâng cao tính an tồn, nhanh chóng xác khâu toán NHTM với Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phù hợp với sở vật chất ngân hàng Sở giao dịch cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang bị sở vật chất cho riêng để hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam triển khai ứng dụng cơng nghệ lại phải trang bị lại sở vật chất, gây lãng phí cho Sở giao dịch cung toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Trong xu tồn cầu hóa nay, khoa học kỳ thuật ln đóng vai trị quan trọng tất lĩnh vực Ngân hàng lĩnh vực chịu ảnh hưởng mạnh mẽ khoa học công nghệ Mặt khác, hoạt động ngân hàng khơng thể tách khỏi khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phương pháp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng thương mại nước ngân hàng nước tổ chức phi ngân hàng khác Bên cạnh việc đưa giải pháp, tác giả có số kiến nghị nhằm giúp SGD nâng cao khả huy động vốn 81 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Các NHTM phải chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới cơng tác huy động vốn NHTM nói chung Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Do đó, với chức quản lý NHNN phải tăng cường vai trị điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt quyền lợi người gửi tiền sách lãi suất Đây công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tố chức tín dụng khác Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù họp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Việc NHNN sử dụng lãi suất để quy định trần giới hạn tối đa huy động cho vay NHTM hợp lý, tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, gây biến động lổm hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cần điều chỉnh lãi suất cho họp lý, theo thời kỳ sách tỷ giá Ngân hàng nhà nước cần có sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh gây biến động nguồn vốn ngân hàng, ổn định tỷ giá điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND tăng giá ngoại tệ, dân cư rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc ngân hàng khó khăn việc chi 82 trả nội tệ Ngược lại việc thiếu ngoại tệ ảnh hưởng tới khả toán ngoại tệ ngân hàng, khơng đáp ứng nhu cầu tốn nhà xuất nhập Đe ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nước cần: - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm soát, khách quan, hướng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải đủ khả can thiệp để tỷ giá biến động lớn, gây xáo trộn hoạt động tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế doanh nghiệp - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hướng tách rời neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cung ứng bảo hiểm rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép ngoại tệ mạnh lãnh thổ Việt Nam tự chuyển đổi - Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ thị trường tự Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối cá nhân, tổ chức Hoàn thiện văn pháp lỷ Trên sở luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, quyêt định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu Thực cơng tác tra kiểm tra Thực công tác tra kiểm tra có hiệu Để NHNN cần phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, 83 biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thành viên hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chịu giám sát quản lý NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch, NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp cụ thể như: - Thường xuyên kiểm tra, đạo từ trung ương đến sở để phát xử lý kịp thời sai sót, đồng thời qua tuyên truyền giới thiệu thành viên có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho thành viên khác học tập, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng - Tạo điều kiện để Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị ngân hàng khác nhằm đẩy mạnh nghiệp vụ toán liên ngân hàng, toán thẻ Tham gia hỗ trợ Sở giao dịch công tác quảng cáo tiếp thị đưa loại hình dịch vụ mới, hình thức huy động toàn hệ thống, để tạo chiến lược tổng thể nâng cao hiệu hoạt động - Tạo điều kiện cho cán công nhân viên có điều kiện học tập, nâng cao trình độ chun mơn ngồi nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại Kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ toán thẻ điện tử, séc du lịch, Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho HĐKD KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, kết hợp với việc xác định rõ mục tiêu cụ thể Sở giao dịch, chương hoàn tất luận văn với kiến nghị, giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 85 KẾT LUẬN • Hịa nhập cơng đổi kinh tế đất nước đòi hỏi ngân hàng thương mại cần hồn thiện hoạt động kinh doanh có hoạt động huy động vơn Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, thời gian qua góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển, từ làm tăng sức cạnh tranh thị trường nước, quốc tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng địi hỏi mang tính cấp thiết cho Sở giao dịch cho kinh tế, khơng mang lại lợi nhuận cho Sở giao dịch mà cịn phục vụ trực tiếp cho cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước địa bàn Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam, địi hỏi khơng có nỗ lực thân Sở giao dịch, mà cần có giúp đỡ Nhà nước phối họp chặt chẽ ngành khác kinh tê Có vậy, nâng cao hiệu huy động vốn phát huy vai trị tích cực mà có, để phục vụ lợi ích đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Thạc sỹ Đỗ Thị Hằng, Phạm Thị Hương Lê (2012), “ Bàn vấn đề tăng vơn tự có NHTM nay” , Tạp chí ngân hàng, (24) Nguyễn Thị Hường ( 2012), Một sổ giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhảnh ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn , Luận văn Thạc sỳ trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hằng (2010), “ Tái điều tiết vấn đề tăng vốn NHTM Cô phần Việt Nam”, Tạp ngân hàng, (22) TS Nguyên Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Luật Ngân hàng Đan Mạch (1930) Luật Ngân hàng Pháp (1941) Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam ( 2004), Chương III PGS.TS Nguyên Thị Mùi ( 2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Tài 10 Lương Thị Quỳnh Nga ( 2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiên gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 1l.PGS.TS Nguyên Văn Tiên ( 2009),Giáo trình Tài chỉnh —Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê