GIỚI THIỆU
Lý do chọn đề tài
Hệ thống ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình đổi mới để thích ứng với xu hướng hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định, ngân hàng Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức Hoạt động tài chính ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế; nếu hoạt động này hiệu quả, nó sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế, ngược lại, nếu kém hiệu quả, nền kinh tế sẽ bị trì trệ Trong các nghiệp vụ ngân hàng, tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại của ngân hàng Hoạt động tín dụng không chỉ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu hiện đại của khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.
Em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) trước và sau khi sáp nhập Ngân hàng Phương Nam” cho chuyên đề khóa luận tốt nghiệp của mình nhằm tìm hiểu sâu về sự thay đổi và phát triển trong hoạt động tín dụng của Sacombank sau sự kiện sáp nhập này.
Mục đích nghiên cứu
Một là, hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng
Bài viết này sẽ khám phá tình hình chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và phân tích quy trình tín dụng của ngân hàng, từ đó đánh giá hoạt động tín dụng của Sacombank trước và sau khi sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phương Nam.
Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thống kê được áp dụng để tổng hợp tất cả các số liệu tài chính liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank trong giai đoạn 2013-2016, thông qua việc phân tích các báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo tín dụng.
Phương pháp tổng hợp được áp dụng để thu thập và phân tích các số liệu tài chính liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank trong giai đoạn 2013-2016, sau đó tiến hành phân loại và sắp xếp các dữ liệu này một cách có hệ thống.
Trao đổi kinh nghiệm với cán bộ tín dụng đang công tác tại Ngân hàng để có được những số liệu chính xác nhất.
Phạm vi nghiên cứu
Thông tin và số liệu được thu thập tại Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Thông tin và số liệu được nghiên cứu trong những năm 2013, 2014, 2015, 2016.
Giới thiệu kết cấu báo cáo
Chương 2: Cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng
Chương 3: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Chương 4: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trước và sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam
Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân Với sự phát triển của công nghệ Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu cả trong nước và quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, doanh nghiệp, cũng như cá nhân trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội Đây không phải là sự chuyển vốn trực tiếp mà là thông qua tổ chức trung gian, cụ thể là ngân hàng Tín dụng ngân hàng có bản chất của quan hệ tín dụng, yêu cầu hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, đồng thời thể hiện sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn với lợi ích cho cả hai bên.
Bản chất và chức năng của tín dụng Ngân hàng
2.2.1 Bản chất của tín dụng Ngân hàng:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là hình thức đặc thù của quá trình lưu thông tiền tệ Qua tín dụng, tài sản tạm thời nhàn rỗi được chuyển giao đến những nơi thiếu hụt, giúp cân bằng cung cầu vốn trên thị trường.
2.2.2 Chức năng của tín dụng Ngân hàng:
2.2.2.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và phân phối lại các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua hình thức cho vay, giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Ngân hàng tham gia tích cực vào việc điều tiết nguồn vốn từ cá nhân và các đơn vị kinh tế, hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp nhà nước và cá nhân gặp khó khăn về vốn Tín dụng không chỉ là nơi tập hợp các nguồn vốn tạm thời mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, doanh nghiệp và ngân sách nhà nước Tuy nhiên, việc phân phối vốn qua hệ thống tín dụng ngân hàng luôn phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả.
2.2.2.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và phát triển, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế Sự phát triển này giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí quản lý tiền mặt của ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước linh hoạt điều tiết khối lượng tiền tệ, đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa.
2.2.2.3 Chức năng kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ để phục vụ tái sản xuất, đồng thời phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của nền kinh tế Do đó, tín dụng được xem là một trong những công cụ thiết yếu của nhà nước trong việc kiểm soát và thúc đẩy các chiến lược phát triển kinh tế.
Kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua quan hệ tín dụng giữa tổ chức và cá nhân là cần thiết, vì nó giúp duy trì sự lưu chuyển và tuần hoàn vốn trong nền kinh tế Tín dụng không chỉ đảm bảo hoạt động bình thường mà còn tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án và kế hoạch kinh doanh giữa bên vay và bên cho vay Qua đó, việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay được thực hiện, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh tế.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay
2.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế:
Phân phối vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn trong nền kinh tế, giúp duy trì quá trình sản xuất liên tục Tín dụng không chỉ là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư mà còn là động lực thúc đẩy tiết kiệm, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng trở thành một trong những nguồn chính hình thành vốn lưu động và vốn cố định cho các doanh nghiệp.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích việc cung cấp vật tư hàng hóa cho sản xuất, đồng thời thúc đẩy sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, từ đó tăng tốc quá trình tái sản xuất xã hội.
2.3.2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và điều hòa vốn trong nền kinh tế:
Ngân hàng hoạt động bằng cách tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng và cho vay cho các đơn vị kinh tế, chủ yếu là các xí nghiệp lớn có hiệu quả kinh doanh Qua việc huy động vốn đa dạng và thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền, các Ngân hàng thương mại đã thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế Điều này giúp cung ứng và điều hòa vốn cho từng doanh nghiệp, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất diễn ra trôi chảy, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cố định và lưu động, từ đó thúc đẩy tái sản xuất mở rộng và phát triển bền vững cho nền kinh tế.
2.3.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát:
Hoạt động tín dụng của ngân hàng làm tăng khối lượng tiền trong lưu thông khi cho vay và giảm khi thu nợ, từ đó điều tiết tiền tệ trong nền kinh tế Ngân hàng sử dụng lãi suất và hạn mức tín dụng để điều chỉnh khối lượng tiền vay, kiểm soát lạm phát và đảm bảo rằng tiền tệ đáp ứng nhu cầu trao đổi hàng hóa Việc đưa tiền vào lưu thông qua tín dụng ngân hàng là phương pháp hiệu quả nhất, vì khối lượng tiền này được đảm bảo bằng giá trị hàng hóa, giúp tránh lạm phát tiền tệ.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quản lý vĩ mô đối với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, với nhiệm vụ kiểm tra và khảo sát hoạt động của các tổ chức này nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng của các ngân hàng, NHNN có thể nắm bắt phạm vi và hiệu quả đầu tư vào các ngành kinh tế, từ đó xây dựng chính sách tiền tệ phù hợp Khi nền kinh tế có dấu hiệu tăng trưởng, NHNN sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng, bơm thêm tiền vào lưu thông Ngược lại, trong trường hợp suy thoái, NHNN sẽ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, rút bớt tiền ra khỏi lưu thông Bằng cách sử dụng các công cụ như hạn mức tín dụng và lãi suất, NHNN có khả năng kiểm soát và điều tiết lưu thông tiền tệ, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
2.3.4 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại:
Ngày nay, sự phát triển kinh tế của các quốc gia ngày càng gắn liền với thị trường toàn cầu Nền kinh tế "đóng" tự cung tự cấp đã nhường chỗ cho nền kinh tế "mở", tạo điều kiện cho việc mở rộng quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới.
Một quốc gia phát triển cần có nền kinh tế chính trị ổn định và vị thế trên thị trường quốc tế, với nguồn vốn lớn, đặc biệt là dự trữ ngoại tệ Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng quốc tế giữa các chính phủ và cá nhân Sự gia tăng trong hoạt động ngoại thương và số lượng thành viên tham gia đã làm tăng nhu cầu về tài chính, biến việc tạo điều kiện thuận lợi về tài chính thành một công cụ cạnh tranh hiệu quả Điều này không chỉ ảnh hưởng đến giá cả và chất lượng sản phẩm, mà còn thúc đẩy sản xuất quốc tế hóa, hình thành thị trường khu vực và toàn cầu, từ đó tạo ra bước phát triển mới trong quan hệ hợp tác.
Nguyên tắc của tín dụng Ngân hàng
2.4 Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng:
2.4.1 Sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:
Tín dụng đúng mục đích là nguyên tắc và phương châm hoạt động của tín dụng, phản ánh nhu cầu vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp Việc tuân thủ cam kết trong hợp đồng tín dụng giúp doanh nghiệp tính toán hiệu quả sản xuất kinh doanh và đảm bảo khả năng thu hồi nợ ngân hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết, vì mục đích này đã được thẩm định Nếu phát hiện vi phạm, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, và nếu khách hàng không có khả năng thanh toán, khoản vay sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
2.4.2 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của Ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh các khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu thập của Ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ.
Các hình thức tín dụng Ngân hàng
2.5.1 Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian tối đa một năm, thường được sử dụng để thanh toán, cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay vốn có thời gian từ trên một năm đến 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ và mở rộng sản xuất.
Tín dụng dài hạn là hình thức vay vốn có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng, nâng cấp và mở rộng quy mô sản xuất lớn.
2.5.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để tiến hành sản xuất và kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường được sử dụng để mua sắm nhà cửa, xe cộ và thiết bị gia đình Xu hướng sử dụng tín dụng tiêu dùng đang ngày càng gia tăng.
2.5.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay:
Tín dụng có đảm bảo là hình thức cho vay mà các khoản vay đều được đảm bảo bằng tài sản có giá trị tương đương, bao gồm các phương thức như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh.
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa vào tín chấp của khách hàng Loại tín dụng này thường được áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài và minh bạch với ngân hàng, bao gồm việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi Để được cấp tín dụng không có đảm bảo, khách hàng cần có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ.
2.5.4 Căn cứ vào phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng dựa vào kế hoạch và phương án kinh doanh cụ thể để cấp tín dụng Mỗi lần vay yêu cầu ký hợp đồng tín dụng riêng, với các điều kiện cho vay được xác định độc lập cho từng lần Quy trình giải ngân và thu nợ diễn ra một lần, và vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn hoặc chu kỳ sản xuất kinh doanh cụ thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay dựa trên quá trình nhập, xuất vật tư hàng hóa của doanh nghiệp Ngân hàng sẽ cấp vốn khi doanh nghiệp cần tiền để nhập hàng hóa và thu nợ khi doanh nghiệp có doanh thu từ việc tiêu thụ sản phẩm Khách hàng sẽ được ngân hàng xác định một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển vay vốn.
Cho vay theo dự án đầu tư là phương thức hỗ trợ khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng, xác định mức vốn đầu tư và các kỳ hạn trả nợ Ngân hàng sẽ giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án, trong khi kế toán có trách nhiệm theo dõi và giám sát việc vay vốn, đảm bảo không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận Mỗi lần rút vốn, khách hàng cần lập giấy nhận nợ và cung cấp các chứng từ liên quan.
Cho vay trả góp là một phương thức vay vốn trong đó ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất và số nợ gốc Số tiền vay sẽ được chia thành nhiều kỳ hạn để khách hàng thanh toán trong suốt thời gian vay.
Cho vay hợp vốn là hình thức tài trợ được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng, được quy định bởi Thống đốc ngân hàng nhà nước thông qua các văn bản hướng dẫn và thỏa thuận giữa các tổ chức tham gia.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức mà ngân hàng và khách hàng thống nhất trong hợp đồng tín dụng về hạn mức tín dụng dự phòng Ngân hàng cam kết cung cấp nguồn vốn cho khách hàng bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ trong thời gian hiệu lực của hợp đồng Nếu trong thời gian này, khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, họ vẫn phải trả phí cam kết cho hạn mức đó, mức phí này được thỏa thuận giữa hai bên.
Cho vay qua thẻ tín dụng là hình thức tài chính dành cho khách hàng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng phát hành Sau khi ký hợp đồng tín dụng, khách hàng nhận thẻ tín dụng với số tiền đã được thiết lập theo hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ trong giới hạn của hạn mức tín dụng được chấp nhận.
Các phương thức cho vay khác được thực hiện theo quyết định cụ thể của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, sau khi nhận được sự chấp thuận từ Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng
2.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%):
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước) x 100%
Chỉ tiêu này giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Chỉ tiêu cao cho thấy sự ổn định và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy khó khăn, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
2.6.2 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%):
Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của Ngân hàng
Đánh giá khả năng sử dụng vốn cho vay của ngân hàng là rất quan trọng; chỉ tiêu càng cao cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng đang trì trệ và lãng phí vốn Tình trạng này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu và tỷ lệ thu lãi của ngân hàng.
2.6.3 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động (%):
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ cho vay của Ngân hàng so với nguồn vốn huy động, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Qua đó, nó cho thấy khả năng chủ động của Ngân hàng trong việc tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng; nếu chỉ tiêu lớn hơn 1, ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, dẫn đến việc vốn huy động tham gia vào cho vay ít Ngược lại, nếu chỉ tiêu nhỏ hơn 1, ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí tài nguyên.
2.6.4 Tỷ lệ nợ quá hạn (%):
Nợ quá hạn là các khoản tín dụng không được thanh toán đúng hạn và không đủ điều kiện để gia hạn Để quản lý hiệu quả, các khoản nợ quá hạn được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau.
+ Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày: Nợ cần chú ý (Nhóm 2)
+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày: Nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm 3)
+ Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày: Nợ nghi ngờ (Nhóm 4)
+ Nợ quá hạn trên 360 ngày: Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5)
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn x 100%
Chỉ tiêu nợ quá hạn tại Ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình nợ mà còn cho thấy khả năng quản lý tín dụng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng kém và ngược lại
Tỷ lệ nợ xấu (%) = Tổng nợ xấu x 100%
Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN và thông tư số 14/2014/TT-NHNN, quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong ngân hàng đã được sửa đổi Nợ xấu được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5, ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức tín dụng.
Nợ nhóm 3 là các khoản nợ mà tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá là không có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi khi đến hạn, với khả năng tổn thất một phần của nợ gốc và lãi Những khoản nợ này thường là các khoản quá hạn từ 91 đến 180 ngày, bao gồm nợ gia hạn lần đầu được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi theo hợp đồng tín dụng, cũng như nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra.
Nợ nhóm 4 là các khoản nợ mà các tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá có khả năng tổn thất cao, bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày Nhóm nợ này bao gồm nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng quá hạn dưới 90 ngày, nợ đã cơ cấu lại lần thứ hai, và nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưa được thu hồi.
Nợ nhóm 5 là các khoản nợ mà các tổ chức tín dụng (TCTD) xác định không có khả năng thu hồi và có nguy cơ mất vốn, bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày Các khoản nợ này bao gồm nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu nhưng quá hạn từ 90 ngày trở lên, nợ cơ cấu lại lần thứ hai và thứ ba trở lên cũng như nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa được giải quyết Ngoài ra, nợ của khách hàng là TCTD bị Ngân hàng Nhà nước công bố trong tình trạng kiểm soát đặc biệt hoặc các chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản cũng thuộc về nhóm này.
Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng để phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, do đó chỉ tiêu này phản ánh chính xác tình hình chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nó cũng cho thấy khả năng quản lý tín dụng trong quy trình cho vay và thu hồi nợ của Ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng kém và ngược lại.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)
Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào năm
Năm 1991, bốn tổ chức tín dụng gồm Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công đã hợp nhất để thành lập một tổ chức mới Nhiệm vụ chính của tổ chức này là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các hoạt động tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập theo:
Giấy phép hoạt động số 06/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 03/12/1991
Giấy phép số: 05/GP-UP do Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 03/01/1992
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín từ 1991 – 2010:
Trụ sở chính đầu tiên của Sacombank được đặt tại đường Nguyễn Oanh, hiện là chi nhánh Gò Vấp Từ tháng 4 năm 1999, Sacombank đã chuyển trụ sở chính về tòa nhà mới.
Khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng, Sacombank đã phát triển mạnh mẽ từ năm 1990 đến 2001, với vốn điều lệ tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng Ngân hàng đã xây dựng trụ sở khang trang, nâng cấp chi nhánh và mở rộng mạng lưới hoạt động đến hơn 20 tỉnh thành và các vùng kinh tế trọng điểm Sacombank cũng thiết lập quan hệ với hơn 80 chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên toàn cầu Năm 2001, ngân hàng đã triển khai chiến lược phát triển dài hạn cho giai đoạn 2001-2010.
Năm 2002, vốn điều lệ của Sacombank tăng cao nhờ sự đầu tư của Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới, đánh dấu sự kiện quan trọng khi Sacombank trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam nhận được vốn từ một tổ chức tài chính quốc tế với tỷ lệ 10% IFC trở thành cổ đông nước ngoài lớn thứ hai của Sacombank, chỉ sau Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding (Anh Quốc) Đến ngày 8/8/2005, Ngân hàng ANZ cũng ký hợp đồng góp vốn 10% vào Sacombank, trở thành cổ đông nước ngoài thứ ba Sacombank hiện có hơn 9000 cổ đông, là ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam.
Sau 15 năm hình thành và phát triển (1991-2006) Sacombank đã đạt được những thành tựu khả quan và nổi bật mà không phải bất cứ Ngân hàng nào cũng có thể đạt được, mức vốn điều lệ tăng lên 2.089 tỷ đồng và trở thành Ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam hiện nay
Sacombank hoạt động trên toàn quốc với 163 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng hơn 4000 nhân viên Hệ thống đại lý quốc tế của ngân hàng này bao gồm hơn 8900 đại lý tại 222 ngân hàng ở 88 quốc gia và vùng lãnh thổ Sacombank nổi bật trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho cá nhân Ngân hàng cam kết mang đến dịch vụ chất lượng cao và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu và ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất tại Việt Nam Sacombank luôn phục vụ khách hàng, cổ đông và đối tác với uy tín và chất lượng cao.
Trong giai đoạn 2001-2005, Sacombank đã hoàn thành vượt mức hầu hết các chỉ tiêu kinh tế và mục tiêu phát triển Ngân hàng đã triển khai thành công chiến lược hội nhập bằng cách thu hút ba cổ đông nước ngoài là các định chế tài chính hàng đầu thế giới, từ đó tiếp cận và ứng dụng công nghệ mới cùng chia sẻ kinh nghiệm quản trị Ngoài ra, Sacombank cũng phát triển các mô hình hợp tác liên kết thông qua việc thành lập Công ty Liên doanh quản lý cũ, Công ty chứng khoán, Công ty bảo hiểm, và liên kết với các ngân hàng, công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm, nhằm phát huy sức mạnh hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau trong phát triển.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín từ 2010 đến nay:
Sacombank hiện nay nổi bật trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời chú trọng đến các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của quý khách hàng.
Năm 2012, tổng tài sản của Sacombank đạt khoảng 165.000 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011 Ngân hàng này đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu và là ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất tại Việt Nam.
Trong những năm qua, Sacombank đã vinh dự nhận giải thưởng Ngân hàng điện tử được yêu thích nhất Việt Nam - My Ebank 2014 do báo VnExpress tổ chức và được bảo trợ bởi Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, ngân hàng còn được trao giải “Nhóm doanh nghiệp cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng tiêu biểu” trong khuôn khổ giải thưởng Công nghệ thông tin – Truyền thông TP.HCM.
2015 do UBNN TP.HCM tổ chức
Để duy trì vị trí Ngân hàng điện tử hàng đầu tại Việt Nam, Sacombank đã liên tục cải tiến và bổ sung các tiện ích, giúp khách hàng giao dịch an toàn, nhanh chóng và mọi lúc mọi nơi Bên cạnh các chức năng cơ bản như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại, Sacombank còn cung cấp nhiều tính năng ưu việt như thay đổi giao diện theo chủ đề, chuyển tiền đến thẻ Visa, rút tiền tại ATM không cần thẻ, và thanh toán hóa đơn tự động bằng thẻ tín dụng Những cải tiến này nhằm đáp ứng nhu cầu và nâng cao trải nghiệm của người dùng.
Sacombank chú trọng đến các nhóm khách hàng đặc trưng bằng cách phát triển mô hình Ngân hàng dành riêng cho phụ nữ và cộng đồng Hoa ngữ, tạo cầu nối giao thương tại khu vực Đông Dương và Trung Quốc Nền tảng này giúp Sacombank tận dụng tối đa lợi thế về mạng lưới, các tổ chức đặc thù và sản phẩm dịch vụ khác biệt Ngân hàng đang đẩy mạnh các dịch vụ hiện có, phát triển dịch vụ mới, đặc biệt là ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, tư vấn và thanh toán đa dạng, bao gồm cả bán chéo sản phẩm để cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói Việc hiện diện tại các nước cận biên như Campuchia, Lào và Trung Quốc giúp Sacombank thực hiện tốt chức năng trung gian tài chính, góp phần vào việc thực hiện hiệu quả các Hiệp ước hữu nghị và hợp tác giữa Việt Nam và các nước trong khu vực.
1991: Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn
1993: Là Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên của TP.HCM khai trương chi nhánh tại Hà Nội
1996: Là Ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá
1997: Tiên phong thành lập tổ tín dụng ngoài địa bàn
2002: Thành lập Công ty trực thuộc đầu tiên – Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Sacombank – SBA
2003: Là doanh nghiệp đầu tiên được phép thành lập Công ty Liên doanh quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Việt Nam (VietFund Management – VFM)
2004: Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với Công ty
2005: Thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3
Là Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE
Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều Hối Sacombank – SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank – SBL, Công ty Chứng khoán Sacombank – SBS
Thành lập Chi nhánh Hoa Việt
Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây Nguyên
Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center)
Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank – SBJ
Tháng 12, là Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào
Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam
Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh
Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống Ngân hàng lõi (Core banking) từ Smartbank lên T-24
Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 – 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm
Ngày 03/03/2011, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial
Ngày 05/10/2011, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia
Ngày 20/12/2011, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng
Ba của Chủ tịch Nước
Ngày 03/02/2012, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phiếu VN30 được Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM (HOSE) công bố
Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện tại
Vào ngày 10/12/2012, Sacombank đã chính thức trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam áp dụng hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội (ESMS) theo tiêu chuẩn quốc tế, được tư vấn bởi Price Waterhouse Coopers (PWC) Hà Lan.
Recognized as the "Best Local Bank in Vietnam" and the "Best Retail Bank in Vietnam for 2013" by The Asset and International Finance Magazine (IFM), this bank has established a strong reputation in the financial sector.
Tháng 12/2013, Sacombank đưa vào sử dụng hệ thống Internet Banking phiên bản mới với nhiều tính năng hiện đại và vượt trội
Vào tháng 01/2014, ông Chea Chanto, Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Campuchia, đã dẫn đầu đoàn lãnh đạo cấp cao của Ngân hàng Quốc gia Campuchia và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến thăm và làm việc tại Sacombank.
Tháng 03/2014, Sacombank hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế MasterCard triển khai dịch vụ chấp nhận thẻ qua điện thoại thông minh smartphone (Sacombank mPOS)
Tháng 08/2014, đạt danh hiệu “Đảng bộ trong sạch vững mạnh năm 2013”
Chức năng, nhiệm vụ
Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế có thể thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cũng như tiền gửi từ các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế khác.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bao gồm nhiều hình thức như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư Các hình thức cho vay này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, từ việc hỗ trợ tiêu dùng cá nhân đến đầu tư vào các dự án lớn.
Chiết khấu các loại giấy tờ có giá (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)
Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của chính phủ
Cho vay vốn tài trợ, ủy thác
Thực hiện công tác ngân quỹ: thu chi tiền mặt tại Ngân hàng, thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế
Thực hiện đầu tư dưới hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phiếu và các hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác…
Chúng tôi cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và chứng khoán, tư vấn chuyên sâu về tiền tệ, thông tin tín dụng và các giải pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, chúng tôi cũng thực hiện dịch vụ két sắt, bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ có giá cùng với các tài sản quý giá của khách hàng.
Thanh toán trong hệ thống Ngân hàng Sacombank với các tổ chức tín dụng khác
Các dịch vụ ngân hàng khác:
Hoạt động bảo lãnh bao gồm nhiều hình thức như bảo lãnh, tái bảo lãnh trong nước và quốc tế, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán.
+ Công tác về thẻ: bao gồm các hoạt động phát hành thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM…
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Hình 3.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 …
Trong giai đoạn 2013 – 2016, kinh tế toàn cầu tăng trưởng yếu, nhiều ngân hàng trung ương áp dụng lãi suất âm nhưng vẫn không cải thiện tình hình Việt Nam cũng ghi nhận tốc độ phục hồi chậm, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, Sacombank đã có những bước phát triển tích cực, với hoạt động kinh doanh đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, góp phần quan trọng vào sự phát triển của ngân hàng.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Chi phí dự phòng rủi ro 434.635 962.588 2.132.308 700.488
Bảng 3.1 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn
2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính Sacombank 2013 – 2016
Biểu đồ 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Tỷ lệ lợi nhuận trên Vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) năm 2015 giảm 6.92% so với năm 2014, sau đó đến năm 2016 vẫn giảm nhưng giảm ít hơn 5.40%, đạt 0.24%
Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản bình quân (ROA) đạt mức cao nhất vào năm 2014 với 1.26% Tuy nhiên, đến năm 2015, chỉ số này đã giảm 0.78% so với năm trước, và tiếp tục giảm xuống còn 0.12% vào năm 2016.
Trong năm 2016, Sacombank đã đạt được những kết quả kinh doanh đáng ghi nhận mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn trong bối cảnh kinh tế và ngành Tài chính – Ngân hàng Ngân hàng đã hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh theo kế hoạch, nhờ vào sự chỉ đạo và hỗ trợ liên tục từ Hội đồng quản trị Dù gặp áp lực cạnh tranh, Sacombank đã linh hoạt ứng phó với diễn biến thị trường, chủ động và sáng tạo trong nỗ lực hoàn thành các mục tiêu kinh doanh Những nỗ lực tiết kiệm chi phí đã góp phần quan trọng vào thành công này, phản ánh sự kiên trì và quyết tâm của toàn hệ thống trong điều kiện kinh tế khó khăn.
Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
3.5 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển:
Nền kinh tế Việt Nam sở hữu tiềm năng tăng trưởng lớn trong trung và dài hạn nếu thực hiện thành công quá trình tái cấu trúc Tuy nhiên, trong ngắn hạn, việc tái cấu trúc có thể dẫn đến sự chậm lại trong nhịp tăng trưởng kinh tế.
Dân số trẻ và lực lượng lao động đông đảo tại Việt Nam tạo cơ hội cho các ngân hàng phát triển danh mục sản phẩm đa dạng, từ đó đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
Công nghệ ngày càng phát triển và được áp dụng nhanh chóng trong ngành ngân hàng, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thông tin một cách nhanh chóng và chính xác, đồng thời giảm thiểu rủi ro thông tin Các ngân hàng cũng mở tài khoản thanh toán tại các ngân hàng khác trong hệ thống để phục vụ khách hàng một cách thuận tiện hơn.
Ngành ngân hàng đang ngày càng phát triển với thị trường bán lẻ phù hợp với mục tiêu của ngân hàng
Kinh tế vĩ mô vẫn chưa hồi phục hoàn toàn sau cuộc khủng hoảng tài chính 2008, trong khi các nước khu vực đồng euro và Châu Mỹ đang đối mặt với khủng hoảng nợ công Các thảm họa thiên nhiên như động đất, sóng thần và sự cố hạt nhân tại Nhật Bản, cùng với lũ lụt tại Thái Lan và nhiều nơi khác, đã làm chậm tiến trình phục hồi của nền kinh tế toàn cầu.
Hội nhập kinh tế làm tăng giao dịch nhưng cũng kéo theo rủi ro do hệ thống quản lý và giám sát của ngân hàng chưa hiệu quả Các cam kết về thuế quan và việc xóa bỏ rào cản bảo hộ gây khó khăn tài chính cho ngân hàng, dẫn đến gia tăng nợ dài hạn Thị trường bất động sản đang bất ổn với cung vượt cầu, làm cho việc xử lý nợ xấu liên quan đến bất động sản trở nên khó khăn Đặc biệt, sau khi sáp nhập Ngân hàng Southern Bank vào Sacombank, Sacombank phải gánh chịu khoản nợ xấu hàng nghìn tỷ, là nguyên nhân chính khiến hoạt động kinh doanh của ngân hàng này gặp nhiều khó khăn và lợi nhuận giảm mạnh.
Trong những năm tới, doanh nghiệp sẽ đối mặt với khó khăn trong sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng sẽ suy giảm, dẫn đến tín dụng khó có thể gia tăng Đặc biệt, tăng trưởng tín dụng cần phải đi đôi với hiệu quả cao, do đã áp dụng trần tăng trưởng cho vay.
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của NHTM sẽ bị hạn chế, dẫn tới tăng trưởng quy mô sẽ rất khó khăn
Nhận thức rõ những thách thức của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, cùng với kinh nghiệm ứng phó trong giai đoạn khủng hoảng, Sacombank đã xây dựng kế hoạch phù hợp nhằm nâng cao khả năng phục hồi của nền kinh tế.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần chuẩn hóa các quy trình thao tác nghiệp vụ và tăng cường tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên Đồng thời, chúng tôi sẽ đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới, với kế hoạch mở thêm nhiều phòng giao dịch trong những năm tới.
Ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc cung cấp tài trợ vốn ngắn, trung và dài hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời đẩy mạnh cho vay đối với các cá nhân Bên cạnh đó, cần tăng cường tài trợ cho hoạt động xuất – nhập khẩu và dịch vụ thương mại Việc áp dụng các chính sách khách hàng hợp lý cùng với các loại hình và phương thức cho vay phù hợp sẽ góp phần hình thành một hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh.
Về công tác huy động vốn:
Tiếp tục chú trọng huy động vốn tại chỗ để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và đảm bảo khả năng thanh toán Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tạo nguồn lực hiệu quả, đồng thời tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị và chăm sóc khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ trong lĩnh vực thanh toán là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
Để đẩy mạnh huy động vốn tại chỗ, cần tập trung tư duy vào việc nâng cao chất lượng phục vụ, bao gồm cải thiện quy trình thanh toán, tinh thần phục vụ, phát triển sản phẩm mới tiện ích và chăm sóc khách hàng Ngoài ra, cần nghiên cứu tình hình thực tế tại địa phương, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, phân tích giá cả và chính sách chăm sóc khách hàng của các ngân hàng thương mại trong khu vực Việc đề ra chủ trương huy động vốn phù hợp, lãi suất linh hoạt và cạnh tranh sẽ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.
Để thực hiện hiệu quả chủ trương cơ cấu lại khách hàng và dư nợ, cần nâng cao tỷ trọng cho vay đối với những khách hàng có tài sản đảm bảo, tình hình tài chính ổn định, cũng như các phương án và dự án khả thi Đồng thời, ưu tiên các sản phẩm dịch vụ cạnh tranh và khách hàng có uy tín để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Đẩy mạnh các biện pháp tích cực để thu hồi các khoản nợ có vấn đề, bao gồm nợ trong hạn có dấu hiệu khó thu hồi, nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro, là rất cần thiết.
+ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác thông tin tuyên truyền và tiếp thị ngân hàng cần được đổi mới, nhằm công khai các điều kiện, thủ tục, lãi suất và dịch vụ một cách rõ ràng, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch.
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Nam
3.6.1 Giới thiệu tổng quan về Southern Bank:
Ngân hàng Phương Nam được thành lập vào ngày 19/5/1993 với vốn điều lệ ban đầu 10 tỷ đồng Đến ngày 30/9/2015, vốn điều lệ đã tăng lên 4.000 tỷ đồng, với mạng lưới hoạt động gồm 139 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, tổng tài sản đạt hơn 72.000 tỷ đồng.
Các sản phẩm, dịch vụ:
+ Dịch vụ khách hàng cá nhân (Sản phẩm cho vay, Tiền gửi tiết kiệm, Tài khoản thanh toán, Dịch vụ chuyển tiền)
+ Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ chuyển tiền, Thanh toán tiền gửi, Sản phẩm cho vay, Thanh toán quốc tế)
Ngân hàng Phương Nam mang đến cho bạn bộ ba dịch vụ tiện ích: Phone Banking, Mobile Banking và Internet Banking, giúp bạn dễ dàng quản lý thông tin tài chính của mình mọi lúc, mọi nơi Với hệ thống thông tin ngân hàng luôn trong tầm tay, bạn sẽ hoàn toàn làm chủ nguồn tài chính quý giá của mình.
+ Mua bán vàng và kinh doanh ngoại tệ
+ Các dịch vụ khác (Thẻ ATM, Cho thuê ngăn tủ sắt, Dịch vụ trả lương, Dịch vụ Western Union)
❖ Ngày 01/10/2015, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và
Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) đã chính thức ký kết biên bản bàn giao toàn bộ hệ thống sáp nhập vào Sacombank, sự kiện này diễn ra dưới sự chứng kiến của Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước và Sở giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE).
Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt việc sáp nhập giữa Sacombank và Southern Bank theo Quyết định số 1844/QĐ-NHNN ngày 14/9/2015 Sacombank sẽ tiếp nhận toàn bộ tài sản, nhân sự, mạng lưới, số liệu cùng quyền lợi, nghĩa vụ của Southern Bank, đồng thời cam kết duy trì quyền lợi của khách hàng, đối tác và cổ đông của cả hai ngân hàng Quá trình bàn giao sẽ được thực hiện mà không làm gián đoạn hoạt động của hai ngân hàng, nhằm kế thừa và phát huy những thành tựu của Southern Bank, tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng sau sáp nhập thực hiện đúng đề án đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua.
3.6.2 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Southern Bank giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Lãi thuần từ chứng khoán đầu tư
Bảng 3.2 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Southern Bank giai đoạn
2010 – 2013 Nguồn: Báo cáo tài chính của Southern Bank giai đoạn 2010 – 2013
Biểu đồ 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Southern Bank giai đoạn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Phân tích dư nợ về tín dụng của Sacombank
4.2.1 Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn: Đơn vị: triệu đồng
Bảng 4.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn của Sacombank giai đoạn
2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nợ trung và dài hạn 56.187.446 72.876.365 114.866.734 122.592.257
Tổng dư nợ tín dụng
Biểu đồ 4.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn của Sacombank giai đoạn
Doanh số cho vay của Sacombank đã tăng đều qua các năm, nhờ vào nỗ lực không ngừng và các biện pháp mở rộng tín dụng cũng như nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Sự sáp nhập hai ngân hàng không ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình cho vay, mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.
Năm 2016, nợ ngắn hạn của Sacombank tăng 7,4% so với năm 2015, đạt 73.830.329 triệu đồng, trong khi nợ trung và dài hạn cũng tăng 6,7%, lên 122.592.257 triệu đồng Sacombank không chỉ thực hiện đầy đủ các chỉ đạo của NHNN mà còn mở rộng tiếp cận khách hàng, giúp duy trì tăng trưởng doanh số cho vay ở cả ba kỳ Để đạt được sự tăng trưởng này, ngân hàng đã áp dụng nhiều chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi phù hợp với thị trường, đặc biệt là chương trình “3000 tỷ - Ưu đãi lãi suất dành cho doanh nghiệp vay mới” nhằm hỗ trợ khách hàng vay ngắn hạn.
Năm 2016, Sacombank triển khai gói vay “Tất niên đắc lộc” với lãi suất 7,5%/năm, hỗ trợ khách hàng cá nhân và tiểu thương có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh trong dịp Tết, với hạn mức lên đến 5000 tỷ đồng và thời gian vay tối đa 5 năm Năm 2015, ngân hàng cũng dành 400 tỷ đồng cho vay tiêu dùng với lãi suất 6,99%/năm, thời hạn từ 1 đến 10 năm Khách hàng khi vay sẽ được miễn phí dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ và ủy thác thanh toán hóa đơn, đồng thời có thể trả trước hạn vốn gốc đến 20 triệu đồng mỗi kỳ mà không mất phí Sacombank trước đó đã triển khai gói cho vay ưu đãi 2000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân và 1500 tỷ đồng cho doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Tết 2015 Với các khoản tín dụng ngắn hạn có mức độ rủi ro thấp, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển.
Từ năm 2013 đến 2016, doanh số tín dụng ngắn hạn duy trì ổn định, mặc dù lãi suất thường thấp, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng không cao Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng lớn đến mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng, do đó, mảng cho vay ngắn hạn vẫn giữ vững sự ổn định qua các năm.
4.2.2 Dư nợ tín dụng theo đối tượng: Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Cho vay các tổ chức kinh tế
Các tổ chức kinh tế khác 45.564.812 55.220.416 80.895.214 85.736.899
Bảng 4.3: Tình hình cho vay của Sacombank theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Biểu đồ 4.3: Tình hình cho vay của Sacombank theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013 – 2016
Tổng dư nợ cho vay 109.214.229 126.646.093 183.629.879 196.422.586
Cho vay các tổ chức tín dụng:
Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và số lượng doanh nghiệp giải thể gia tăng, Sacombank vẫn ghi nhận sự tăng trưởng trong tỷ lệ cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhờ uy tín của mình và các chính sách ưu đãi Cụ thể, cho vay các tổ chức kinh tế trong nước từ 60.641.450 triệu đồng năm 2013 đã tăng lên 71.100.403 triệu đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 17,2% Đến năm 2015, con số này đạt 102.995.768 triệu đồng, tăng 44,9% so với năm 2014, và tiếp tục tăng lên 110.893.123 triệu đồng vào năm 2016, tương đương 7,7% so với năm 2015 Sacombank đã thực hiện nhiều giải pháp hỗ trợ như ưu tiên cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tái cấu trúc thời hạn trả nợ cho các khoản vay gặp khó khăn do tác động kinh tế, miễn giảm lãi suất cho khách hàng có thiện chí và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc cơ cấu tài chính, nâng cao năng lực hoạt động và khả năng cạnh tranh.
Năm 2013, hoạt động cho vay cá nhân của Sacombank đối mặt với nhiều khó khăn do suy thoái kinh tế, khiến người dân thắt chặt chi tiêu Để khắc phục, ngân hàng đã triển khai các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới, đặc biệt là hỗ trợ những cá nhân có nhu cầu về nhà ở nhưng thiếu khả năng tài chính Sacombank giảm thiểu rủi ro bằng cách cho vay với số tiền nhỏ, yêu cầu chứng từ pháp lý và tài sản đảm bảo, cùng quy trình cho vay kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng không ngừng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín trên thị trường.
Năm 2014, mặc dù nền kinh tế chưa khởi sắc, Sacombank đã nỗ lực vượt qua khó khăn bằng cách chuyển dịch cơ cấu tín dụng tích cực, tập trung vào thị trường khách hàng cá nhân Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 55.545.690 triệu đồng, tăng 14,4% so với năm 2013 Năm 2015, Sacombank tiếp tục phát huy hiệu quả làm việc, với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 80.634.111 triệu đồng, tăng 45,2% so với năm 2014, và đạt 85.529.463 triệu đồng năm 2016, tương ứng 6,1% so với năm 2015 Sacombank đặt mục tiêu tăng dần tỷ trọng cho vay cá nhân trong những năm tiếp theo.
Phân tích tình hình nợ quá hạn của Sacombank
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Bảng 4.4: Tình hình nợ quá hạn của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016: Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Biểu đồ 4.4: Tình hình tổng nợ quá hạn của Sacombank giai đoạn
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) và là nguồn thu nhập chính Do đó, một trong những mục tiêu hàng đầu của ngành ngân hàng hiện nay là nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ quá hạn Mặc dù việc phát sinh nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong quan hệ tín dụng, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép, nó có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của NHTM.
Qua số liệu trên ta thấy được tổng nợ quá hạn của Sacombank tăng đều qua các năm
Trước khi Southern Bank sáp nhập, vào năm 2013, tổng nợ quá hạn đạt 10.362 triệu đồng Đến năm 2014, con số này đã tăng lên mức cao nhất là 15.540 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 5.178 triệu đồng, tức 50% so với năm 2013.
Sau khi Southern Bank sáp nhập vào Sacombank, tổng nợ quá hạn đã tăng đáng kể, với mức tăng 5.124 triệu đồng (33%) trong năm 2015 so với năm 2014, đạt 20.664 triệu đồng và tiếp tục tăng nhẹ 5.323 triệu đồng (25,8%) vào năm 2016, đạt 25.987 triệu đồng Tình hình này là mối lo ngại lớn đối với Sacombank, do đó, ngân hàng cần chú trọng hơn đến công tác thẩm định, thu hồi nợ và kiểm soát vốn vay để cải thiện tình trạng nợ quá hạn trong thời gian tới.
Phân tích tình hình nợ xấu của Sacombank
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dư nợ cho vay 109.214.229 126.646.093 183.629.879 196.422.586
Bảng 4.5: Tình hình nợ xấu của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Biểu đồ 4.5: Tình hình nợ xấu của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Một chỉ tiêu quan trọng cần xem xét là tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay Dữ liệu từ bảng và biểu đồ cho thấy tỷ lệ nợ xấu này đang ở mức cao và tăng nhanh trong giai đoạn 2015 – 2016.
• Giai đoạn trước khi sáp nhập với Southern Bank tình hình nợ xấu của
Sacombank ở mức ổn định năm 2013 chỉ ở mức 1.594.528 triệu đồng, sang năm
2014 giảm 5,5% đạt mức 1.507.089 triệu đồng
Sau khi sáp nhập với Southern Bank, nợ xấu của Sacombank đã tăng đột biến, đạt 3.397.153 triệu đồng vào năm 2015, tăng 125,4% so với năm 2014 Đến năm 2016, nợ xấu tiếp tục gia tăng, đạt mức cao kỷ lục 10.508.608 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 209% so với cùng kỳ năm trước.
Trước khi sáp nhập với Southern Bank, Sacombank không phải là ngân hàng yếu kém, mà vẫn duy trì vị trí trong top 5 ngân hàng lớn của khối cổ phần nhờ vào nội lực vững mạnh Hoạt động của ngân hàng không thể xấu đi chỉ trong một vài tháng, nhưng việc tiếp nhận Southern Bank và gánh chịu các khoản nợ xấu lớn đã dẫn đến việc lợi nhuận giảm sau khi trích lập dự phòng.
Từ năm 2013 đến 2016, tình hình giá cả nông - thủy - sản không ổn định đã gây khó khăn cho khách hàng vay vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ ngân hàng Sự giảm sút trong hiệu quả kinh doanh, đặc biệt là xuất khẩu gạo năm 2015, đã dẫn đến tỷ lệ nợ xấu của Sacombank tăng cao, với mức tăng 125,4% so với năm 2014 Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục tăng mạnh lên 209% so với năm 2015, cho thấy tình hình nợ xấu của Sacombank ngày càng nghiêm trọng Điều này đặt ra thách thức lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, yêu cầu cải thiện quản lý chất lượng cho vay và hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm xử lý nợ xấu.
Phân tích tổng tài sản của Sacombank
Bảng 4.6: Tình hình tổng tài sản của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Biểu đồ 4.6: Tình hình tổng tài sản của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy được tình hình tổng tài sản của Sacombank tăng qua các năm
Trước khi Southern Bank sáp nhập vào Sacombank, tổng tài sản của Sacombank vào năm 2013 đạt 161.377.613 triệu đồng Đến năm 2014, tổng tài sản này tăng lên 189.802.627 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 28.425.014 triệu đồng, ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng 17,6% so với năm trước.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng tài sản 161.377.613 189.802.627 292.542.265 333.294.844
• Giai đoạn năm 2015 sau khi Southern Bank sáp nhập tình hình tổng tài sản của Sacombank tăng cao đỉnh điểm đạt mức 292.542.265 triệu đồng, tăng
102.739.638 triệu đồng (tương ứng 54,1%) so với năm 2014 Và tiếp tục tăng đạt mức 333.294.844 triệu đồng năm 2016, tăng 40.752.579 triệu đồng
(tương ứng 14%) so với năm 2015
Mặc dù Sacombank đang phải đối mặt với thách thức lớn từ nợ xấu gia tăng, nhưng sau khi hoàn thành đề án sáp nhập, ngân hàng này dự kiến sẽ có sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô, với vốn điều lệ đạt trên 18.853 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 333.295 tỷ đồng, củng cố vị trí trong Top 5 ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Phân tích nguồn vốn huy động của Sacombank
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng nguồn vốn huy động
Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động
Bảng 4.7: Tình hình nguồn vốn huy động của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Biểu đồ 4.7: Tình hình nguồn vốn huy động của Sacombank giai đoạn
Sacombank sở hữu 567 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng khắp cả nước, được đặt tại những vị trí đắc địa, đông dân cư và gần các khu công nghiệp, công ty Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn, giúp nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng nhanh chóng.
Trước khi sáp nhập vào năm 2013, Sacombank ghi nhận nguồn vốn huy động đạt 131.644.622 triệu đồng Đến năm 2014, nguồn vốn này tăng lên 163.057.456 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 31.412.834 triệu đồng, đạt tỷ lệ 23,9% so với năm trước.
Sau khi sáp nhập vào năm 2015, Sacombank ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động, đạt 260.997.659 triệu đồng, tăng 60,1% so với năm 2014 Đến năm 2016, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng nhẹ lên 291.653.101 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 11,7% so với năm 2015.
Nguồn vốn huy động của Sacombank liên tục tăng trong những năm qua, mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư quy định trần lãi suất huy động, khiến lãi suất giảm nhưng vẫn hấp dẫn đối với người gửi Năm 2011, lạm phát ở Việt Nam đạt mức kỷ lục hơn 18%, khiến người dân gặp khó khăn khi đầu tư vào các kênh khác Mặc dù lạm phát đã giảm trong những năm sau, tâm lý người dân vẫn nghiêng về việc gửi tiết kiệm hơn là đầu tư vào các kênh khác.
Trong giai đoạn 2013 – 2016, tiền gửi của khách hàng tại Sacombank luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động và có sự tăng trưởng liên tục Tỷ trọng này ổn định và tăng trưởng đều nhờ vào việc Sacombank nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn có kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, là nguồn vốn ổn định và dễ huy động Sacombank đã triển khai nhiều chương trình hấp dẫn như “gửi tiền – tặng tiền” và “sinh nhật vui – xuân hạnh phúc” để thu hút khách hàng gửi tiền có kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng thường xuyên điều chỉnh lãi suất huy động có kỳ hạn, trong khi lãi suất huy động không kỳ hạn hầu như giữ nguyên ở mức 0,3% qua các năm.
Phân tích thu nhập và lợi nhuận sau thuế của Sacombank
Bảng 4.8: Thu nhập và Lợi nhuận sau thuế của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Thu nhập 6.627.437 6.564.658 6.614.944 5.119.490
Biểu đồ thu nhập và lợi nhuận sau thuế của Sacombank giai đoạn 2013 - 2016
Thu nhập Lợi nhuận sau thuế
Biểu đồ 4.8: Thu nhập và lợi nhuận sau thuế của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Qua bảng số liệu và hình vẽ trên ta thấy được tình hình thu nhập của Sacombank tăng giảm không đều qua các năm Cụ thể như sau:
• Giai đoạn trước khi sáp nhập Southern Bank: năm 2013 thu nhập đạt mức 6.627.437 triệu đồng, năm 2014 giảm 62.779 triệu đồng (tương ứng 0,95%) so với năm 2013, đạt ở mức 6.564.658 triệu đồng
Sau khi sáp nhập Southern Bank, vào năm 2015, ngân hàng đạt mức 6.614.944 triệu đồng, tăng nhẹ 50.286 triệu đồng (0,77%) so với năm 2014 Tuy nhiên, đến năm 2016, ngân hàng đã chứng kiến sự giảm sút mạnh, với mức giảm 1.495.454 triệu đồng (22,6%) so với năm 2015, chỉ còn 5.119.490 triệu đồng.
Tình hình lợi nhuận sau thuế của Sacombank trong những năm qua giảm Cụ thể như sau:
• Giai đoạn trước khi sáp nhập Southern Bank: năm 2013 đạt mức 2.229.109 triệu đồng, năm 2014 đạt mức 2.206.436 triệu đồng giảm nhẹ 22.673 triệu đồng (tương ứng 1%) so với năm 2013
• Giai đoạn sau khi sáp nhập Southern Bank: năm 2015 đạt mức 1.146.258 triệu đồng, giảm 1.060.178 triệu đồng (tương ứng 48%) so với năm 2014.
Đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trước và sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam
Sau khi sáp nhập với Southern Bank vào năm 2015, Sacombank đã chứng kiến sự sụt giảm nghiêm trọng về lợi nhuận, mặc dù tổng tài sản và quy mô tăng mạnh Báo cáo tài chính hợp nhất năm 2015 cho thấy lợi nhuận sau thuế chỉ đạt 1.146 tỷ đồng, giảm 48% so với năm trước Lợi nhuận trên mỗi cổ phiếu (EPS) của ngân hàng này chỉ hơn 600 đồng, trong khi lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) giảm xuống còn khoảng 5%, đánh dấu mức thấp nhất trong lịch sử hoạt động của Sacombank.
Nguyên nhân chính dẫn đến kết quả kinh doanh yếu kém của Sacombank trong năm 2015 là do dự phòng rủi ro tín dụng tăng mạnh lên tới 2.132 tỷ đồng, tăng 1.170 tỷ đồng so với đầu năm Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này cũng tăng từ 1,19% lên 1,85% vào cuối năm 2015 Mặc dù tỷ lệ nợ xấu này không cao so với các ngân hàng khác, nhưng đây có thể là mức cao nhất mà Sacombank từng ghi nhận.
4.8 Đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sacombank trước và sau khi sáp nhập Ngân hàng Southern Bank:
4.8.1 Những thành tựu đạt được trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sacombank trước và sau khi sáp nhập Ngân hàng Southern Bank:
Quy trình tín dụng tại Sacombank được thực hiện một cách chặt chẽ và hợp lý, giúp các chuyên viên khách hàng cá nhân làm việc nhanh chóng và hiệu quả Điều này không chỉ tối ưu hóa quy trình cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của Sacombank đã mở rộng đáng kể, thu hút thêm nhiều khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đa phần các khoản vay ngắn hạn giúp tạo ra dòng tiền ổn định, nâng cao khả năng quay vòng vốn, từ đó tiếp tục cho vay và cải thiện hiệu quả sử dụng vốn.
Về cơ cấu cho vay cũng có sự chuyển biến tích cực đó là gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong tổng cơ cấu cho vay
Sự tăng trưởng tín dụng đã nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng, đặc biệt là Sacombank Hoạt động tín dụng không chỉ phục vụ lượng khách hàng lớn mà còn tạo ra sự hài lòng, từ đó khách hàng trở thành những người quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu quả Niềm tin và hình ảnh tích cực trong lòng công chúng đã đóng góp quan trọng vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác.
Sacombank đã không ngừng cải thiện công tác thẩm định và quản lý cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Để hiểu rõ hơn về những thành tựu trong hoạt động tín dụng của Sacombank, chúng ta cần xem xét kỹ lưỡng kết quả đạt được trước và sau khi sáp nhập với Southern Bank.
• Thứ nhất tăng trưởng tín dụng:
Giai đoạn 2013 – 2016, Sacombank đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng tín dụng khả quan, vượt chỉ tiêu mà Ngân hàng đề ra Năm 2015, theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, Sacombank đã triển khai nhiều biện pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ thị trường, qua đó kiểm soát hiệu quả tốc độ tăng trưởng tín dụng Trong khi nhiều ngân hàng khác gặp khó khăn, Sacombank nổi bật với sự tăng trưởng tín dụng đều đặn qua các năm.
2015 đạt 45% so với năm 2014 và năm 2016 đạt 7% so với năm 2015
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Sacombank vẫn ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng khả quan qua các năm Cụ thể, tỷ lệ tổng doanh số tín dụng so với tổng nguồn vốn huy động và tổng nguồn vốn biến động cho thấy sự phát triển ổn định Khi xem xét các yếu tố vĩ mô, thành quả mà Sacombank đạt được là rất ấn tượng.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn
2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
• Thứ hai đảm bảo chất lượng dịch vụ:
Việc sáp nhập giữa Sacombank và Southern Bank sẽ tạo ra giá trị cộng hưởng lớn, bao gồm nâng cao năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro nhờ vào sự kế thừa bộ máy lãnh đạo của cả hai ngân hàng Sáp nhập cũng giúp gia tăng khả năng nhận diện thương hiệu trên thị trường, giảm thiểu chi phí và tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác thị trường bán lẻ, đặc biệt tại các khu vực kinh tế trọng điểm như Hà Nội, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh và các tỉnh Đông Nam Bộ, Tây Nam Bộ.
Việc sáp nhập sẽ gia tăng khả năng sinh lời, từ đó mang lại giá trị thặng dư cao hơn cho cổ đông của Sacombank Đồng thời, tất cả quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng sẽ được đảm bảo và tiếp tục được thừa hưởng sau khi sáp nhập.
Sacombank, với nguồn lực vốn mạnh mẽ, có khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng và chất lượng cao hơn cho khách hàng Sự cải thiện trong khả năng cung ứng vốn ra thị trường cũng giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn nhu cầu tín dụng của khách hàng.
• Thứ ba về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Sacombank là một ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả, với nguồn vốn tăng trưởng liên tục qua các năm Dư nợ của ngân hàng luôn duy trì ở mức gần 80%, và các tỷ lệ đảm bảo an toàn tài chính đều tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, với tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Điều này cho thấy Sacombank đã sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
Bảng 4.10: Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của Sacombank giai đoạn
2013 – 2016 Nguồn: Báo cáo tài chính của Sacombank giai đoạn 2013 – 2016
Sacombank đang có mức độ hoạt động tốt và hiệu quả ngày càng cao, với khả năng xoay vòng vốn linh hoạt, giúp ngăn chặn tình trạng trì trệ và lãng phí vốn Điều này đã đóng góp vào sự tăng trưởng doanh thu của ngân hàng Bên cạnh đó, Sacombank cũng được công nhận là một trong những đơn vị có hiệu suất cho vay cao, khi tổng doanh số cho vay luôn vượt trội so với tổng lượng vốn huy động.
• Thứ tư đóng góp lợi nhuận Ngân hàng:
Lợi nhuận của Sacombank trong những năm qua đã giảm do tác động tiêu cực từ nền kinh tế Việt Nam và thế giới Giai đoạn 2013 – 2016, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu bắt đầu từ năm 2008 Mặc dù vào năm 2014, nền kinh tế vẫn đối mặt với nợ xấu và hàng tồn kho, Sacombank vẫn đạt được kết quả kinh doanh khả quan Dù phải đối mặt với nhiều thách thức và áp lực cạnh tranh, Sacombank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm.
Trong những năm qua, Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản và huy động vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo tính thanh khoản Ngân hàng cũng đã thu hút được nhiều khách hàng mới, củng cố lòng tin và hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng Là một trong những định chế tài chính hàng đầu, Sacombank tiếp tục khẳng định vị thế của mình qua doanh số giao dịch cao.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động (%)
