Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín (sacombank) chi nhánh sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK-CHI NHÁNH SÀI GÒN Giảng viên hướng dẫn: Th.s NGUYỄN QUỐC ANH Sinh viên thực hiện: HUỲNH NHẤT QUYÊN Lớp: TN10A15 Khóa: 2014 - 2018 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2018 LỜI CÁM ƠN Trên thực tế thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài chínhNgân hàng – Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện cho thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin trân trọng chân thành cám ơn đến trưởng phịng tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Sài Gịn – PGD Cống Quỳnh tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình suốt trình thực tập Cám ơn anh chị giúp dỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thông tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Nguyễn Quốc Anh, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Sinh viên thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HUỲNH NHẤT QUYÊN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP HCM, ngày tháng năm Ký tên Svth: Huỳnh Nhất Quyên ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP HCM, ngày tháng năm Ký tên Svth: Huỳnh Nhất Quyên iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Svth: Huỳnh Nhất Quyên iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn MỤC LỤC Contents LỜI CÁM ƠN .2 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .3 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN .4 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT .9 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH SÀI GỊN 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank) .1 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank năm gần 1.1.3 Những lợi thế, hội thách thức Sacombank năm 2013 1.2 Giới thiệu Sacombank –Chi nhánh Sài Gòn 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN-CHI NHÁNH SÀI GÒN .5 2.1 Các nguyên tắc hoạt động CVTD Sacombank .5 2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank 11 2.3.1 Sơ đồ quy trình 11 2.3.2 Diễn giải sơ đồ 13 2.4 Phân tích tình hình hoạt động CVTD Sacombank-Chi nhánh Sài Gịn 16 2.4.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn 16 2.4.2 Thực trạng hoạt động CVTD Sacombank- Chi nhánh Sài Gòn 24 Svth: Huỳnh Nhất Quyên vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN .33 3.1 Đánh giá chất lượng CVTD Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn 33 3.1.1 Về mặt ưu điểm: .33 3.1.2 Về mặt nhược điểm: 33 3.1.3 Nguyên nhân: 34 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD Sacombank 36 3.2.1 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực 36 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp 36 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay đối tượng đầu tư nhằm phân tán rủi ro 36 3.2.4 Giảm thiểu nợ hạn nợ xấu thông qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 36 3.2.5 Hồn thiện thực chặt chẽ qui trình cho vay 36 3.2.6 Đánh giá tài sản đảm bảo cách khoa học xác .36 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 36 3.3 Một số kiến nghị 36 KẾT LUẬN .37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 Svth: Huỳnh Nhất Quyên vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ 15 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank thời gian qua .17 Bảng 3.1: Kết kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua .34 Bảng 3.2: Huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 36 Bảng 3.3: Tình hình tăng giảm huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 36 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua .39 Bảng 3.5: Tình hình tăng giảm dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 40 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay theo sản phẩm CVTD thời gian qua 41 Bảng 3.7: Tình hình tăng giảm dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 44 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 46 Bảng 3.9: Tình hình nợ hạn CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 47 Bảng 3.10: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 49 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank 15 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn 22 Sơ đồ 3.1: Quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng Sacombank 30 Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ Sacombank 14 Svth: Huỳnh Nhất Quyên viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Biểu đồ 3.1: Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 37 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 38 Biểu đồ 3.3: Cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 39 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay theo sản phẩm CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 42 Biểu đồ 3.5: Tổng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 46 Biểu đồ 3.6: Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn thời gian qua 48 Biểu đồ 3.7: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn thời gian qua 49 Svth: Huỳnh Nhất Quyên viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Biểu đồ 3.6: Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2010 dến năm 2012 Đơn vị: Triệu đồng (trđ) Triệu đồng Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD 300,000 251,924.36 250,000 209,622.53 174,819.00 200,000 Nợ hạn CVTD Tổng dư nợ CVTD 145,306.29 150,000 100,000 50,000 1,257 1,375 2,014 2,759 Năm 2010 2011 2012 tháng đầu năm 2013 Qua biểu đồ bảng số liệu nhận thấy, tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD NH có xu hướng giảm xuống năm qua Cụ thể, năm 2010 0,88% đến năm 2011 giảm xuống cịn 0,79% cuối năm 2012 tăng 0,96%, sang tháng đầu năm 2013 1,10% Nợ hạn có tăng khơng nhiều hầu hết khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ so với khoản vay khác NH nên thường có rủi ro khoản vay cán tín dụng thẩm định kỹ định cho vay để đảm bảo tốt khả trả nợ KH, giảm thiểu rủi ro mang lại lợi ích cho NH Tỷ lệ nợ hạn CVTD NH thấp 3% theo quy định NHNN cho thấy hoạt động tín dụng NH năm gần đạt hiệu tốt, đồng nghĩa với mức độ rủi ro thấp Đây dấu hiệu khả quan cần trì năm tiến tốt 3.4.2.4 Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gòn năm 2010, 2011, 2012 Svth: Huỳnh Nhất Quyên 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Theo thông tư 19, NHNN sửa đổi Điều 18 Thông tư ban hành ngày 1/10/2010 tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động Theo đó, tổ chức tín dụng sử dụng vốn huy động để cấp tín dụng với điều kiện trước sau cấp tín dụng, đảm bảo tỷ lệ khả chi trả tỷ lệ bảo đảm an tồn khác Việc cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động không vượt tỷ lệ quy định NH 80% Nguồn vốn NH bao gồm nguồn vốn huy động nguồn vốn tự có, vốn vay loại vốn khác Việc xác định tỷ lệ nguồn vốn cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng cơng tác quản lý phát triển NH Điều nhằm đem lại hiệu cao hoạt động NH, mang lại lợi nhuận hạn chế rủi ro nguồn vốn, đồng thời phù hợp với sách, chủ trương phủ thời kỳ Bảng 3.10: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn Chi nhánh Sài Gịn thời gian qua Đơn vị tính: triệu đồng (trđ) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 tháng đầu năm 2013 Tổng dư nợ cho vay 585.015,57 731.269,46 925.421,50 1.175.285,31 Tổng huy động vốn 834.306,29 1.042.882,86 1.319.768,26 1.657.892,88 Tổng dư nợ cho vay/Tổng 70,12 70,12 70,12 70,89 huy động vốn (%) (Nguồn: Trích báo cáo kinh doanh thường niên Chi nhánh Sài Gòn) Biểu đồ 3.7: Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 Svth: Huỳnh Nhất Quyên 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề tốt nghiệp: Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-Chi nhánh Sài Gòn Triệu đồng Tổng dư nợ cho vay / Tổng huy động vốn 1,657,892.88 1,800,000.00 1,600,000.00 1,319,768.26 1,400,000.00 1,042,882.86 1,200,000.00 1,000,000.00 1,175,285.31 834,306.29 925,421.50 800,000.00 731,269.46 600,000.00 400,000.00 Tổng dư nợ cho vay Tổng huy động vốn 585,015.57 200,000.00 2010 2011 2012 tháng đầu năm 2013 Năm Từ bảng 3.10 trên, ta thấy năm 2010, 2011, 2012 tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động giữ mức 70,12%, tháng đầu năm 2013 tăng lên tới mức 7,89% Mặc dù số phù hợp với qui định NHNN (