(Luận văn) giải pháp nâng cao ý định lựa chọn ngân hàng tmcp việt nam thương tín của khách hàng khi vay vốn khu vực thành phố hồ chí minh

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep   w n lo ad ju y th NGUYỄN HOÀNG NHÃ PHƯƠNG yi pl n ua al va n GIẢI PHÁP NÂNG CAO Ý ĐỊNH LỰA CHỌN ll fu oi m NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN at nh CỦA KHÁCH HÀNG KHI VAY VỐN - KHU VỰC z THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH z k jm ht vb om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to   ng hi ep w n NGUYỄN HOÀNG NHÃ PHƯƠNG lo ad ju y th yi pl GIẢI PHÁP NÂNG CAO Ý ĐỊNH LỰA CHỌN al n ua NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN va n CỦA KHÁCH HÀNG KHI VAY VỐN - KHU VỰC fu ll THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oi m at nh z z k jm ht vb Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH (Hướng nghề nghiệp) Mã số : 60340102 an Lu Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH CÔNG TIẾN om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao ý định lựa chọn Ngân hàng ng hi TMCP Việt Nam Thương Tín (Vietbank) khách hàng vay vốn – Khu vực ep TP.Hồ Chí Minh” nghiên cứu thực Các số liệu thông tin sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết w n nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố bất cơng trình lo ad nghiên cứu ju y th Thành Phố Hồ Chí Minh - năm 2015 yi pl n ua al n va fu ll Nguyễn Hoàng Nhã Phương oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT t to Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Automatic Teller Machine BE Hành vi lựa chọn Ngân hàng vay vốn BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ng ACB hi ep w n lo ad Khoảng cách, Vị trí Ngân hàng BR Uy tín, danh tiếng Ngân hàng ju y th BL yi pl Dịch vụ khách hàng Exploratory Factor Analysis n EFA ua al CS va Kaiser -Meyer – Olkin MR Hiệu Marketing n KMO ll fu oi m nh NAMABANK Ngân hàng TMCP Nam Á at Mối quan hệ - người ảnh hưởng PR Giá PS Sản phẩm, dịch vụ phong phú SD Cơ sở vật chất SPSS Statistical Package for the Social Sciences z k jm ht vb ey Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín t re VIETBANK n Ngân hàng thương mại cổ phần va TMCP an Lu Complete Banking Solution: om Hệ thống công nghệ ngân hàng lõi (The l.c gm TCBS z PI MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng Lời cam đoan hi ep Mục lục Danh mục từ viết tắt w n Danh mục hình vẽ lo ad Danh mục bảng biểu y th PHẦN MỞ ĐẦU ju Lý chọn đề tài yi pl Mục tiêu nghiên cứu .3 ua al Đối tượng phạm vi nghiên cứu n Phương pháp nghiên cứu va n 4.1 Tiếp cận nghiên cứu .4 fu ll 4.2 Thông tin nghiên cứu m oi 4.3 Quy trình nghiên cứu at nh 4.4 Xử lý thông tin .5 Đóng góp thực tiễn đề tài .6 z z Kết cấu đề tài vb jm ht PHẦN NỘI DUNG CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN k l.c gm 1.1 Giới thiệu 1.2 Các khái niệm liên quan .7 om 1.2.1 Khái niệm Khách hàng an Lu 1.2.2 Phân loại khách hàng 1.2.3 Hành vi người tiêu dùng ey 1.2.3.4 Tiến trình định mua người tiêu dùng 14 t re 1.2.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 11 n 1.2.3.2 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action) .10 va 1.2.3.1 Mơ hình hành vi người tiêu dùng: 1.2.4 Khái niệm ý định .16 t to 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng lựa chọn ngân hàng để ng vay vốn 16 hi ep 1.3.1 Giá cảm nhận 16 1.3.1.1 Định nghĩa lãi suất, phí 16 w n 1.3.1.2 Tầm quan trọng giá cảm nhận 18 lo 1.3.2 Chất lượng dịch vụ khách hàng .19 ad y th 1.3.3 Cơ sở vật chất 19 ju 1.3.4 Khoảng cách, vị trí địa lý điểm giao dịch 20 yi pl 1.3.4.1 Sơ khoảng cách, vị trí địa lý .20 ua al 1.3.4.2 Tầm quan trọng khoảng cách, vị trí địa lý .20 n 1.3.5 Uy tín, danh tiếng ngân hàng 21 va n 1.3.5.1 Uy tín, danh tiếng 21 fu ll 1.3.5.2 Tầm quan trọng uy tín, danh tiếng ngân hàng 21 m oi 1.3.6 Sản phẩm dịch vụ phong phú 21 at nh 1.3.6.1 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ phong phú .21 1.3.6.2 Tầm quan trọng sản phẩm dịch vụ phong phú 22 z z 1.3.7 Ảnh hưởng mối quan hệ - người ảnh hưởng 22 vb jm ht 1.3.7.1 Định nghĩa mối quan hệ .22 1.3.7.2 Định nghĩa khách hàng liên quan 23 k l.c gm 1.3.7.3 Tầm quan trọng mối quan hệ nhóm khách hàng có liên quan 23 1.3.8 Hiệu Marketing 23 om 1.3.8.1 Định nghĩa Marketing 23 an Lu 1.3.8.2 Tầm quan trọng Marketing 24 1.4 Đặc điểm khách hàng vay vốn .24 ey t re 1.7 Tóm tắt .36 n 1.6 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết .29 va 1.5 Các mơ hình nghiên cứu trước 25 CHƢƠNG2: KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG t to ĐẾN VIỆC LỰA CHỌN THƢƠNG HIỆU NGÂN HÀNG ĐỂ VAY VỐN 38 ng 2.1 Tổng quan chương 38 hi ep 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín .38 2.3 Quy mô cách chọn mẫu: 38 w 2.4 Phương pháp xử lý số liệu 39 n lo 2.4.1.Kiểm định thang đo hệ số Croncbach’s Alpha 39 ad y th 2.4.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 40 ju 2.4.3 Phương pháp hồi quy tuyến tính .41 yi pl 2.4.4 Kiểm định T – Test ANOVA .42 ua al 2.5 Kết khảo sát nghiên cứu định tính .42 n 2.6 Kết khảo sát nghiên cứu định lượng sơ (thang đo nháp) 44 va n 2.6.1 Đặc điểm mẫu khảo sát .44 ll fu 2.6.3 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA 49 oi m 2.7 Kết khảo sát nghiên cứu định lượng thức 51 at nh 2.7.1 Đặc điểm mẫu khảo sát thức 51 2.7.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 53 z z 2.7.3 Kiểm định mơ hình 56 vb jm ht 2.7.3.1 Phân tích tương quan 56 2.7.3.2 Phân tích hồi quy bội 57 k l.c gm 2.7.3.3 Dị tìm vi phạm cần thiết hồi quy bội 59 2.7.4 So sánh giá trị trung bình biến ngân hàng 60 om 2.7.5 Kiểm định khác biệt T-test Anova 60 an Lu 2.7.5.1 Kiểm định khác biệt trung bình mẫu theo nhóm giới tính khách hàng 61 ey vay vốn gần .64 t re 2.7.5.4.Kiểm định khác biệt trung bình mẫu theo ngân hàng mà khách hàng n 2.7.5.3 Kiểm định khác biệt trung bình mẫu theo thu nhập khách hàng 63 va 2.7.5.2 Kiểm định khác biệt trung mẫu theo độ tuổi khách hàng 62 2.8 Tóm tắt chương .65 t to CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ng ĐẾN VIỆC LỰA CHỌN THƢƠNG HIỆU NGÂN HÀNG TẠI VIETBANK 66 hi ep 3.1 Tổng quan chương 66 3.2 Thực trạng quản lý nhân tố 66 w n 3.2.1 Giá cảm nhận 66 lo ad 3.2.2 Dịch vụ khách hàng 68 y th 3.2.3 Cơ sở vật chất 69 ju 3.2.4 Khoảng cách, vị trí điểm giao dịch 69 yi pl 3.2.5.Uy tín, danh tiếng ngân hàng 69 ua al 3.2.6 Người có ảnh hưởng, người có liên quan 70 n 3.2.7 Hiệu Marketing .71 va n 3.3 Tóm tắt chương .71 ll fu CHƢƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP – KẾT LUẬN 72 oi m 4.1 Tổng quan chương 72 at nh 4.2 Cơ sở đưa giải pháp 72 4.2.1 Các kết vấn đề phát 72 z z 4.2.2 Nguồn lực Vietbank 72 vb jm ht 4.2.3 Chiến lược kinh doanh Vietbank 73 4.3 Đề xuất giải pháp 74 k l.c gm 4.3.1 Giải pháp cho nhân tố nghiên cứu mô hình 74 4.3.2 Giải pháp cho hệ thống nội Vietbank 85 om 4.4 Tóm tắt chương .86 an Lu PHẦN KẾT LUẬN 87 Ý nghĩa đề tài .87 ey t re Phụ lục n Tài liệu tham khảo va Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 87 DANH MỤC HÌNH VẼ t to Hình Quy trình nghiên cứu đề tài ng Hình 1.1 Mơ hình hành vi người tiêu dùng (Kardes, Cronley, Cline 2010) hi ep Hình 1.2 Mơ hình hành vi người tiêu dùng Philip Kotler Hình 1.3 Thuyết hành động hợp lý (TRA) .10 w Hình 1.4 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua người tiêu dùng n lo ad Philip Kotler .11 y th Hình 1.5 Tiến trình định mua người tiêu dùng 14 ju Hình 1.6: Mơ hình nghiên cứu đề nghị 29 yi pl Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 60 ua al n DANH MỤC BẢNG BIỂU va n Bảng 1: Tổng hợp dư nợ số lượng khách hàng Vietbank qua năm fu ll Bảng 1.1: Tổng hợp số nghiên cứu có liên quan .25 m oi Bảng 1.2: Thành phần thang đo Giá cảm nhận đề nghị 31 at nh Bảng 1.3: Thành phần thang đo Dịch vụ khách hàng đề nghị 32 z Bảng 1.4: Thành phần thang đo Cơ sở vật chất đề nghị 32 z Bảng 1.5: Thành phần thang đo khoảng cách, vị trí điểm giao dịch đề nghị .33 vb jm ht Bảng 1.6: Thành phần thang đo Uy tín, danh tiếng ngân hàngđề nghị 34 k Bảng 1.7: Thành phần thang đo Sản phẩm dịch vụ phong phú đề nghị 34 l.c gm Bảng 1.8: Thành phần thang đo Mối quan hệ - người ảnh hưởng đề nghị .35 Bảng 1.9: Thành phần thang đo Hiệu Marketing .36 om Bảng 2.1: Đặc điểm mẫu nghiên cứu sơ 44 an Lu Bảng 2.2: Cronbach's Alpha thành phần thang đo sơ 46 Bảng 2.3.Hệ số KMO thành phần thang đo nháp .50 ey Bảng 2.7: Phân tích EFA thang đo thức 54 t re Bảng 2.6: Hệ số KMO thành phần thang đo thức 53 n Bảng 2.5: Đặc điểm mẫu nghiên cứu thức 51 va Bảng 2.4.Phân tích EFA thang đo nháp 50 Bảng 2.8: Kết phân tích tương quan thành phần 56 t to Bảng 2.9: Kết hệ số xác định 57 ng Bảng 2.10: Kết phân tích ANOVA cho hồi quy bội 58 hi ep Bảng 2.11: Kết phân tích hồi quy bội .58 Bảng 2.12: So sánh giá trị trung bình biến Ngân hàng 60 w Bảng 2.13: Kết kiểm định đồng phương sai theo độ tuổi khách hàng .62 n lo ad Bảng 2.14: Kết phân tích ANOVA khác biệt giá trị trung bình mẫu y th nghiên cứu theo độ tuổi khách hàng 62 ju Bảng 2.15: Kết kiểm định đồng phương sai theo thu nhập khách hàng 63 yi pl Bảng 2.16: Kết phân tích ANOVA khác biệt giá trị trung bình mẫu ua al nghiên cứu theo thu nhập khách hàng 63 n Bảng 2.17: Kết kiểm định đồng phương sai theo ngân hàng .64 va n Bảng 2.18: Kết phân tích ANOVA khác biệt giá trị trung bình mẫu fu ll nghiên cứu theo ngân hàng 64 oi m Bảng 4.1: Hạn mức tín dụng cho ngành nghề năm 2015 72 at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to Phụ lục 09: Kết phân tích tƣơng quan thành phần ng Correlations hi ep PR Pearson Correlation PR w n N lo ad Sig (2-tailed) yi Sig (2-tailed) pl N 317 317 ** ** 501 317 317 317 317 317 317 ** ** ** * 146 146 317 317 317 317 317 ** ** -.019 096 000 000 738 089 317 317 317 317 * * 317 317 317 ** ** ** 265 265 000 000 317 317 317 317 ** ** * 124 Sig (2-tailed) 028 000 nh 357 000 000 N 317 317 317 317 ** ** * oi Pearson Correlation z 122 142 -.019 357 142 135 ** 016 000 317 317 317 ** 155 ** 000 317 317 317 * ** 155 348 006 317 135 225 012 012 at 162 ** 000 ** 201 333 029 317 214 122 000 009 ** 201 000 027 197 197 009 000 * ** 000 ** 317 393 004 317 N 162 000 * 007 214 007 317 152 152 027 ** 124 124 000 317 001 460 ** z 000 004 029 738 016 006 N 317 317 317 317 317 317 317 317 ** ** ** 096 ** ** ** 333 225 000 000 000 089 000 N 317 317 317 317 317 000 000 317 317 317 om * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .460 l.c ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) .000 gm Sig (2-tailed) 348 k jm 393 ht 306 vb Sig (2-tailed) Pearson Correlation BE 317 ** m MA 317 000 206 ** * Sig (2-tailed) Pearson Correlation 306 317 ll PI ** ** fu BL 206 317 000 179 * 317 n Pearson Correlation 124 000 501 va N ** 000 ** n Sig (2-tailed) 179 BE 028 ** ua BR ** MA 001 317 218 218 PI 000 ** al Pearson Correlation ** BL 000 317 240 ju Pearson Correlation SD 240 000 y th N ** BR 000 317 376 SD 376 Sig (2-tailed) Pearson Correlation CS CS an Lu n va ey t re Phụ lục 10: Phân tích hồi quy bội kiểm định vi phạm giả thuyết t to Variables Entered/Removed ng Mod Variables Variables Meth Entered Removed od hi el ep MA, BR, SD, a BL, PR, PI, CS Enter b w a Dependent Variable: BE n b All requested variables entered lo ad R R Square y th Mod Model Summaryb el ju 630 Std Error of the Square Estimate 397 yi a Adjusted R 383 56957 pl a Predictors: (Constant), MA, BR, SD, BL, PR, PI, CS df Mean Square va Sum of n Model ua ANOVAa al b Dependent Variable: BE 65.931 fu 9.419 Residual 100.241 309 324 Total 166.172 316 Regression Sig n Squares F 29.034 000 b ll oi m nh a Dependent Variable: BE at b Predictors: (Constant), MA, BR, SD, BL, PR, PI, CS a z Coefficients Coefficients B Std Error t Sig Collinearity Statistics jm Standardized ht Unstandardized vb Model z Coefficients Beta Tolerance VIF k PR 096 044 108 2.178 030 CS 182 054 182 3.375 001 SD 125 055 119 2.299 BR -.073 053 -.068 BL 106 053 PI 227 MA 312 1.252 668 1.496 022 725 1.379 -1.369 172 788 094 1.995 047 885 048 229 4.693 000 818 1.222 042 344 7.429 000 911 1.098 1.130 ey Residuals Statisticsa Minimum 1.268 va a Dependent Variable: BE l.c 799 t re 441 n 771 an Lu 291 om 224 gm (Constant) Maximum Mean Std Deviation N Predicted Value t to Residual 2.4774 4.9211 3.6793 45677 317 -1.66906 1.52639 00000 56322 317 -2.631 2.719 000 1.000 317 -2.930 2.680 000 989 317 ng Std Predicted hi Value ep Std Residual a Dependent Variable: BE w n Kiểm định giá trị mean biến uy tín – danh tiếng ngân hàng: lo ad BR Statistics y th Valid 317 ju N Missing yi Mean 3.6109 pl ua al Percent Valid Percent n Frequency BR Cumulative va Percent 2.00 2.5 2.33 2.8 2.67 15 4.7 3.00 55 17.4 3.33 34 10.7 10.7 3.67 72 22.7 22.7 4.00 69 21.8 21.8 ht 3 2.5 2.8 2.8 5.7 4.7 10.4 17.4 27.8 4.33 24 7.6 7.6 90.5 4.67 17 5.4 5.4 95.9 5.00 13 4.1 4.1 100.0 Total 317 100.0 100.0 ll fu nh n 1.00 oi m at z z Valid 38.5 vb 61.2 83.0 k jm om l.c gm an Lu n va ey t re Gỉả định liên hệ tuyến tính t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m Giả định phân phối chuẩn phần dư: at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re Phụ lục 11: Kết kiểm định khác biệt t to Kiểm định khác biệt theo giới tính khách hàng: ng Independent Samples Test hi ITU Equal variances Equal variances assumed not assumed 011 ep w F Levene's Test for Equality of Variances Sig t n 915 273 lo ad y th ju t-test for Equality of Means df Sig (2-tailed) 315 785 270.466 02274 08324 02274 Lower -.14104 -.14110 Upper 18651 18658 yi Mean Difference Std Error Difference pl 785 08322 n ua al 95% Confidence Interval of the Difference 273 va n Kiểm định khác biệt theo độ tuổi khách hàng: ll fu Test of Homogeneity of Variances m oi BE df1 Sig 313 360 at 1.074 df2 nh Levene Statistic z ANOVA z Mean Square 559 Within Groups 164.496 313 526 Total 166.172 316 1.063 365 om Kiểm định khác biệt theo thu nhập khách hàng: l.c gm Sig k 1.676 F jm Between Groups df ht Sum of Squares vb BE an Lu Test of Homogeneity of Variances BE df2 313 t re Sig n 583 df1 va Levene Statistic 627 ey ANOVA BE Sum of Squares df Mean Square F Sig Between Groups t to ng 494 165 Within Groups 165.678 313 529 Total 166.172 316 311 817 hi ep Kiểm định khác biệt theo Ngân hàng: Test of Homogeneity of Variances w BE n Levene Statistic df1 lo ad 1.677 Sig 312 ju df yi Sum of Squares 420 164.491 312 527 ua Total 316 al Within Groups Mean Square 1.681 pl Between Groups 155 ANOVA y th BE df2 166.172 F Sig .797 528 n n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to Phụ lục 12: Định nghĩa ngƣời có liên quan theo Luật tổ chức Tín dụng ng Điều Luật tổ chức Tín dụng, Người có liên quan tổ chức, cá nhân có hi quan hệ trực tiếp gián tiếp với tổ chức, cá nhân khác thuộc trường hợp sau: ep a) Công ty mẹ với công ty ngược lại; tổ chức tín dụng với cơng ty w tổ chức tín dụng ngược lại; công ty công ty mẹ n lo tổ chức tín dụng với nhau; người quản lý, thành viên Ban kiểm soát ad cơng ty mẹ tổ chức tín dụng, cá nhân tổ chức có thẩm quyền bổ y th ju nhiệm người với công ty ngược lại; yi b) Công ty tổ chức tín dụng với người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt pl al cơng ty tổ chức tín dụng với cơng ty, tổ chức có thẩm quyền bổ n ua nhiệm người ngược lại; n va c) Công ty tổ chức tín dụng với tổ chức, cá nhân sở hữu từ 5% vốn điều lệ ll oi m ngược lại; fu vốn cổ phần có quyền biểu trở lên cơng ty tổ chức tín dụng d) Cá nhân với vợ, chồng, cha, mẹ, con, anh, chị, em người này; nh at đ) Công ty tổ chức tín dụng với cá nhân theo quy định điểm d khoản z người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đơng z jm tổ chức tín dụng ngược lại; ht vb sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên công ty k e) Cá nhân ủy quyền đại diện cho tổ chức, cá nhân quy định điểm a, gm om đại diện phần vốn góp tổ chức với l.c b, c, d đ khoản với tổ chức, cá nhân ủy quyền; cá nhân ủy quyền an Lu n va ey t re Phụ lục 13: Tổng hợp mức lãi suất ƣu đãi Phí phạt trả nợ trƣớc hạn t to số Ngân hàng TMCP ng Phí phạt trả nợ trƣớc hi Ngân hàng Mục đích vay Lãi suất ƣu đãi VIETBANK Mua xe tơ, mua GĨI I: Khơng nhà, sửa chữa nhà trước hạn ep hạn w n tháng đầu : 5.5%/năm phạt trả nợ lo ad Tháng - 6: 8.5%/năm ju y th Tháng 7-12: 11%/năm yi pl GÓI II: n ua al tháng đầu : 7.5%/năm Tháng 7-12: 10.5%/năm va n GÓI III: năm 1: 9%/năm ll fu Năm thứ 2: LS9 + 3%/năm oi m LS13 + 2.5%/năm xuất z ≤ tháng: 6%/năm z doanh kinh GÓI I: at Sản nh Năm thứ : LS13 + 4%/năm 7-18 tháng: LS13+2.5%/năm GÓI I: tháng đầu: 6%/năm 50% thời gian vay: chửa nhà 0.03%*số GÓI II: 24 tháng đầu: 7.99%/năm ng hi ep Sau đó: LS12+3.5%/năm w xuất n lo 0.05%*số tiền tất tốn*số tháng cịn lại Từ tháng – năm: 7.5%/năm y th >50% thời gian vay: ju - Trung - dài hạn: tiền 0.03%*số yi < năm: 9.5%/năm pl tất tốn*số tháng cịn lại > năm: 10%/năm ua al không 10.000.000 đồng n va Mua xe ô tô