Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng eximbank – chi nhánh thủ đức

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Khoa: TÀI CHÍNH THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn: Huỳnh Thị Xuân Hồng Sinh viên thực hiện: Lớp 20DTCA1 Hà Thành Đang MSSV: 2011064362 Nguyễn Thị Bích Ngọc MSSV: 2011192961 Phùng Thị Yến Vy MSSV: 2011192226 Ngô Thị Mỹ Ngọc MSSV: 2011190466 TP HỒ CHÍ MINH 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Khoa: TÀI CHÍNH THƯƠNG MẠI Giảng viên hướng dẫn: Huỳnh Thị Xuân Hồng Sinh viên thực hiện: Lớp 20DTCA1 Hà Thành Đang MSSV: 2011064362 Nguyễn Thị Bích Ngọc MSSV: 2011192961 Phùng Thị Yến Vy MSSV: 2011192226 Ngô Thị Mỹ Ngọc MSSV: 2011190466 TP HỒ CHÍ MINH 2022 LỜI CAM ĐOAN Chúng em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nhóm em hướng dẫn khoa học cô Huỳnh Thi Xuân Hồng Kết nghiên cứu báo cáo trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Những số liệu bảng phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá chúng em thu thập từ tác giả khác, quan tổ chức khác Nếu phát có gian lận em xin chịu trách nhiệm hồn tồn báo cáo TP HỒ CHÍ MINH, ngày 30 tháng 04 năm 2022 Ký ghi rõ họ tên (SV đại diện) LỜI CẢM ƠN Lời chúng em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhanh Thủ Đức tạo điều kiện cho chúng em hội học hỏi nghiệp vụ ngân hàng công việc thực tế suốt thời gian kiến tập để chúng em thực đề tài Chúng em xin chân thành cảm ơn anh chị cán Phịng Tín Dụng tập thể cán Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi Nhánh Thủ Đức tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi thời gian, giúp chúng em tiếp thu kiến thức học hỏi kinh nghiệm quý báu cơng việc lẫn sống Để hồn thiện đề tài chúng em xin cảm ơn Cô Huỳnh Thị Xuân Hồng tận tình hướng dẫn, giảng dạy, chia sẻ kiến thức suốt thời gian học trường, nhờ mà chúng em hồn thành tốt đề tài Do hạn chế thời gian, trình độ kinh nghiệm thân nên đồ án khơng thể tránh khỏi sai sót Chúng em mong nhận đóng góp ý kiến Thầy Cơ anh chị để hồn thiện đề tài Hy vọng báo cáo giúp chúng em khái quát rõ công việc chúng em làm thời gian kiến tập kinh nghiệm tích luỹ Ngân Hàng Eximnank – Chi Nhánh Thủ Đức TP Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 04 năm 2022 Sinh viên ký ghi rõ họ tên KHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Thời gian kiến tập: Từ …………… đến …………… Tại đơn vị: …………………………………………………………………….……………… Trong trình kiến tập viết báo cáo sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo kiến tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn: Thường xun Ít liên hệ Khơng Báo cáo kiến tập đạt chất lượng theo yêu cầu: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬP Đơn vị kiến tập: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ………………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH KIẾN TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Họ tên SV:……………………….……… MSSV:……………………… Lớp:………… Thời gian thực tập đơn vị: Từ …………… đến ………………………………………… Tại phận thực tập:………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………Trong trình kiến tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Số buổi kiến tập thực tế đơn vị: >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị Báo cáo kiến tập phản ánh quy trình/nghiệp vụ hoạt động đơn vị: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chun ngành: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng năm 201… Đơn vị kiến tập (ký tên đóng dấu) DANH MỤC CÁI KÝ HIỆU – CHỮ VIẾT TẮT EXIMBANK Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng PGD Phịng Giao Dịch QHTD Quan hệ tín dụng KH Khách hàng CBTĐ Cán thẩm định TSĐB Tài sản đảm bảo TTHTTD Trung tâm hỗ trợ tín dụng DANH MỤC CÁI BIỂU ĐỒ - ĐỒ THỊ - SƠ ĐỒ - HÌNH ẢNH Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức Mục lục CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU EXIMBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC…………………………1 1.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Eximbank… ……………………………… .1 1.2 Giới thiệu chung Ngân Hàng Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức……… … 1.2.1 Tổ chức máy quản lý Ngân Hàng……………….……………….3 1.3 Chức nhiệm vụ Ngân Hàng Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức… .3 1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ phận…………………………………… 1.4 Định hướng phát triển Ngân Hàng Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức……… CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC…11 2.1 Mô tả vị trí, tính chất cơng việc chun viên quan hệ khách hàng Ngân Hàng Exinbank – Chi Nhánh Thủ Đức…………………………………………………… 11 2.1.1 Mơ tả vị trí, tính chất cơng việc chuyên viên quan hệ khách hàng…11 2.2 Một số vấn đề thực quy trình cấp tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức…… .13 2.2.1 Quy trình tín dụng .13 2.2.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng 14 2.3 Nội dung thực quy trình tín dụng ngắn hạn Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức 14 2.3.1 Tiếp nhận, thu thập, bổ sung hồ sơ theo quy định đề xuất nhu cầu 15 Thực hiện, tham gia thực trực tiếp quản lý công tác đầu tớitài chính, cho vay đơn vị - Tham mưucho Lãnh đạo đơn vị việc đạo thực trực tiếp thực kiểm tra, giám sát việc quản lý chấp hành chế độ tài - kế tốn Nhà nướcvà nội ngânhàng: - Tham mưu, lập kế hoạch kiểm tra kế hoạch chi tiêu đảm bảo quy định định mức chi tiêu Nhà nướcvà ngân hàng để hoạt động kinh doanh đƣợc hiệuquả - Xây dựng quy định nội quản lý tài chính: quy trình thu, chi kinh doanh; quản lý tiền vốn, công nợ; Các loại định mức như(định mức hàng tồn kho, tiền lương) ápdụngtrongđơnvịvàkiểmtraviệcchấphànhcácquyđịnhnộibộnày - Nghiên cứu đề xuất với Lãnh đạo đơn vị biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh đảm bảo chấp hành tốt chế độ hành phù hợp với đặc điểm, tình hình kinh doanh đơn vị để đạt hiệu caonhất 1.3.1.3 Phòng Doanh nghiệp - PhòngDoanhnghiệpđƣợcthànhlậptrêncơsởtáchrakhỏiphòngkinhdoanh - Tạo hai phòng chuyên biệt để thuận lợi cho việc phục vụ kháchhàng A Chứcnăng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướngdẫn Ngân hàngEximbank Phòng phận trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp B Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp - Thực tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tưvấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàngEximbank - Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thươngmại - Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giaodịch - Quảnlýcáckhoảntíndụngđã cấp;quảnlýtàisảnđảmbảotheoquy định Cậpnhậtvàphântíchthườngxuyênhoạtđộngkinhtế,khảnăngtàichínhcủa khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tíndụng - Phản ánh kịp thời vấn đề nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải kiến nghị lên cấp giảiquyết - Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiệnhành - Làm công tác khác đượcGiám đốcgiao 1.3.1.4 Phòng Khách hàng cá nhân A Chức Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lýcácsảnphẩmtíndụngphùhợp vớichếđộ,thểlệhiệnhànhvàhướngdẫncủa Ngân hàng Eximbank Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cánhân B Nhiệm vụ - Khai thác nguồn vốn VND ngoại tệ từ khách hàng cánhân - Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tưvấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngânhàng - Thẩm định, xác định, quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thươngmại - Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giaodịch - Quảnlýcáckhoảntíndụngđã cấpquảnlýtàisảnđảmbảotheoquyđịnh - Cung cấp hồsơ tài liệu thông tin khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập, tái thẩm định theo quy định chinhánh - Cập nhật, phân tích thườngxuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tíndụng - Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chinhánh - Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiệnhành - Làm công tác khác đượcgiám đốcgiao 1.3.1.5 Phịng Hành - Tổnghợp A Chứcnăng: - Tổng hợp đơn vị tham mƣu cho Giám đốc, chịu trách nhiệm tổ chức triểnkhai quản lý thống cơng tác hànhchính - Tổng hợp quản lý sở sở vật chất ngânhàng B Nhiệmvụ: Phân cơng cơng việc, chịu trách nhiệm giám sát tồn cơng việc phịng hành nhân từ cấp độ phòng ban tới cánhân - Tham gia công việc chung tuyển dụng, nâng lương, khen thưởng, kỷ luật, bảo hộ lao động, khoa học kỹ thuật,… nhằm đảm bảo quyền lợi cho người lao động - Tổ chức tuyển dụng, ký kết hợp đồng lao động, chấm dứt hợp đồng lao động ý kiến từ ban lãnhđạo - Đảmbảocácthủtụcvềbảohiểm,phúclợi,chếđộ,chínhsách,…trongngânhàng - Lưu trữ hồ sơ nhân viên Tra cứu thông tin hồ sơ Database ngân hàng cầnthiết - Các công việc khác theo yêu cầu ban lãnhđạo 1.4 Định hướng phát triển Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức A Tầm nhìn Trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, đa năng, hàng đầu Việt Nam khu vực B Sứ mệnh - Tốiưugiảipháptàichínhtrọngói,hiệnđạivàđatiệníchchokháchhàng - Tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tưvà cổđông - Mang lại giá trị nghề nghiệp thịnh vượngchoCBNV - Đồng hành phát triển chung cộng đồng xãhội C Giá trị cốt lõi - Tiên phong mở đườngvà mạnh dạn đươngđầu vượtqua thử thách để tiếp nối thànhcông - Đổi động để phát triển vữngbền - Tạosựkhácbiệtbằngtínhđộtphásángtạotrongkinhdoanhvàquảntrịđiềuhành - Cam kết chất lượngsản phẩm dịch vụ khách hàng caonhất D Mục tiêu Eximbank xác định mục tiêu quan trọng là: “Kiện toàn hoạt động – Củng cố tảng – Phát triển bền vững”, đề nhóm giải pháp trọng yếu gồm: Bám sát nội dung lộ trình Đề án sáp nhập; Kiện tồn máy sau sáp nhập; Đẩy mạnh triển khai mơ hình Đơn vị kiểu mẫu Đơn vị toàn hệ thống ngân hàng Eximbank; Tăng cườngứng dụng công nghệ thơng tin sở đón đầu ứng dụng tiên tiến, trọng vào tiện ích cho khách hàng; Quyết liệt triển khai dự án Công nghệ thông tin theo tiến độ đặc biệt trọng dự án trọng điểm; Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm tiếp tục mở rộng thị phần; Tăng trưởng nguồn vốn huy động vững chắc; Tăng trưởng tín dụng theo hướng phân tán, tập trung vào ngành nghề rủi ro phù hợp với định hướngphát triển Ngân hàng nhànước CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN DÀNHCHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGEXIMBANK – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2.1 Mơ tả vị trí, tính chất cơng việc chuyên viên quan hệ khách hàng Eximbank – CN Thủ Đức Chuyên viên quan hệ khách hàng thành phần quan trọng bậc ngànhNgân hàng riêng Eximbank – CN Thủ Đức, thực tốtnhiệm vụ chuyên viên quan hệ khách hàng có nghĩa họ đóng vai trị lớngiúp ngân hàng phát triển Dựa theo vai trị nhiệm vụ cơng việc người phân loại nhân viên tín dụng thành phận là: Chuyên viên quan hệ khách hàng Chuyên viên tư vấn 2.1.1 Mơ tả vị trí, tính chất cơng việc chuyên viên quan hệ khách hàng A Mô tả vị trí: Chuyên viên quan hệ khách hàng người trực tiếp gặp khách hàng, traođổi thuyết phục khách hàng để họ sử dụng dịch vụ vay ngân hàng Hay nóicách khác người giữ vai trị định việc tìm kiếm khách hàngcho ngân hàng Ngân hàng có nhiều hay khách hàng sử dụng vốn vay ngân hànglà người đóng vai trị chun viên quan hệ khách hàng định B Tính chất cơng việc: - Chun viên quan hệ khách hàng tìm khách hàng có nhu cầu muốnvay vốn ngân hàng Họ tư vấn sau lập tồn hồ sơ vay vốn khách hàng - Chuyên viên quan hệ khách hàng chia làm 02 mảng: Chuyên viên quanhệ khách hàng cá nhân chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp - Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân: Phụ trách, chăm sóc, phát triểnkhách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể - Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Phụ trách, chăm sóc, pháttriển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng doanh nghiệp lớn Công việc chuyên viên khách hàng bao gồm: -Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn - Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tư vấn cho họ hoàn thành thủ tục hồ sơ theo quy định ngân hàng - Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn uy tín, lực kinh doanh,quy mơ hoạt động, khả tài chính, tình hình kinh doanh, phương án kế hoạch củakhách hàng để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Làm báo cáo thẩm định theo quy trình ngân hàng trình cấp xétduyệt - Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cách sơ văn có liên quan - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định ngân hàng theo dõi việc trảnợ gốc lãi vay theo hợp đồng tín dụng - Thực tất tốn hợp đồng giải chấp tài sản chấp, xóa đăng ký giaodịch đảm bảo khách hàng tất toán hợp đồng Kỹ cần có: - Sự trung thực - Sự nhanh nhẹn, linh hoạt, chủ động, khả tư biết nắm bắt hộitốt - Cần có kiến thức chun mơn tín dụng kiến thức kinh tế tổng hợp - Phải có khả phân tích nhanh, hiệu đốn cơng việc Những áp lực phải đối mặt: - Áp lực thời gian - Áp lực doanh số - Áp lực xác - Áp lực trách nhiệm cơng việc 2.2 Một số vấn đề thực quy trình cấp tín dụng ngắn hạn Chinhánh Thủ Đức 2.2.1 Quy trình tín dụng Tùy theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng tự thiết kế xâydựng cho quy trình tín dụng riêng dựa bước sau: - Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, bổ sung hồ sơ theo quy định đề xuất nhu cầu:Thực tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tụcquy định - Bước 2: Thầm định: Thực xác minh thẩm định hồ sơ khách hàng làm sở cho việc đề xuất/ tham mưu cho cấp thẩm quyền phê duyệt Ngồi việc thẩmđịnh tính pháp lý, tình hình tài chính, phi tài chính, việc thẩm định cịn phải đánh giácác mức độ tác động đến môi trường xã hội - Bước 3: Phê duyệt: Việc phê duyệt cấp tín dụng thực theo phân quyềnphán cấp tín dụng Eximbank - Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán quyết: Đảm bảo tính đầy đủ hợplệ hồ sơ tín dụng, điều kiện cấp tín dụng thực thủ tục khác để triểnkhai khoản cấp tín dụng theo nội dung phát phê duyệt - Bước 5: Quản lý thu hồi nợ: Các khoản tín dụng cấp phải theodõi, quản lý, giám sát thường xuyên nhằm đảm bảo ln tình trạng nợ đủ tiêuchuẩn - Bước 6: Tất tốn: Hồ sơ tín dụng tất tốn sau khách hàng hồntất nghĩa vụ tốn khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi phí phát sinh) - Bước 7: Thực lưu trữ hồ sơ theo quy định 2.2.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Hầu hết ngân hàng thương mại tự thiết kế cho quy trình tíndụng cụ thể, bao gồm nhiều bước khác với kết cụ thể bước đi.Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quantrọng hoạt động tín dụng ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụnghợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị,quy trình tín dụng có tác dụng sau đây: - Làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phậnliên quan hoạt động tín dụng - Làm sở cho việc thiết lập h sơ thủ tục vay vốn mặt hành - Chỉ rõ mối quan hệ phận liên quan hợp đồng tín dụng 2.3 Nội dung thực quy trình tín dụng ngắn hạn Eximbank – CN Thủ Đức Để hiểu rõ quy trình cấp tín dụng Chi nhánh, em anh chịtạo điều kiện làm quen, tiếp xúc với môi trường thực tế nghiệp vụ cấp tín dụng chokhách hàng Hiện khách hàng vay vốn ngân hàng có hai loại mục đích vayvốn phục vụ đời sống, sinh hoạt; đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh Tùy theo mục đích mà CVKH chi nhánh phân tích thẩm định kháchàng vay vốn khác Đối với hồ sơ vượt thẩm quyền định Chi nhánh Đơn vị phảiđề xuất để cấp có thẩm quyền cao phê duyệt trước cấp tín dụng Đơn vị vànhững người xác minh, thẩm định phải chịu trách nhiệm ý kiến đề xuấttrong tờ trình cấp tín dụng vượt hạn mức, đồng thời phải thực đầy đủ ý kiếnphê duyệt cấp có thẩm quyền trước cấp tín dụng Các quy định cụ thể hoạt động phán cấp tín dụng quy định tạiquy chế phán cấp tín dụng Hội đồng quản trị ban hành 2.3.1.Tiếp nhận, thu thập, bổ sung hồ sơ theo quy định đề xuất nhu cầu: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CVKH hướng dẫn khách hàngđăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lậphồ sơ vay Đối với khách hàng cã quan hệ tín dụng: CVKH kiểm tra sơ điềukiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay CVKH báo cáolãnh đạo Ngân hàng cho vay thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiệnvay) CVKH làm đầu mối tiếp nhận h sơ; kiểm tra hồ sơ với nội dung thuộc: - Danh mục hồ sơ pháp lý - Danh mục hồ sơ tài - Danh mục hồ sơ tài sản đảm bảo 2.3.2 Kiểm tra, xác minh thẩm định hồ sơ vay vốn: 2.3.2.1 Kiểm tra hồ sơ vay vốn: CVKH kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn qua quan phát hành rachúng kênh thông tin khác a) Kiểm tra h sơ pháp lý: CVKH kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấytờ văn danh mục h sơ pháp lý - Giấy CMND/Hộ chiếu - Giấy Đăng ký kết hôn/Giấy Xác nhận độc thân - Sổ hộ - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Nếu có) - H sơ khác (Nếu có) b) Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay: CVKH kiểm tra tính xácthực loại hồ sơ liên quan 2.3.2.2 Kiểm tra mục đích vay vốn: - Kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp vớiđăng ký kinh doanh - Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn 2.3.2.3 Về khách hàng vay vốn CVKH phải thực tế gia đình/nơi sản xuất kinh doanh khách hàng đểtìm hiểu thêm thơng tin về: - Gia đình khách hàng vay vốn - Mục đích vay vốn khách hàng - Những nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng - Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ hiệncó khách hàng - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 2.3.2.4 Về phương án sản xuất kinh doanh: - Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường sảnphẩm PASXKD - Tìm hiểu qua nhà cung cấp, nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự củaPASXKD để đánh giá tình hình thị trường - Tìm hiểu từ phương tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính…) 2.3.2.5 Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực hiệnqua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin tín dụng 2.3.2.6 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn - Thăm nơi ở, nơi sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Thu thập thông tin liên quan đến hoạt động khách hàng - Nội dung thông tin cần phải thu thập theo nội dung loại tờtrình thẩm định khách hàng 2.3.2.7 Nội dung thẩm định - Thẩm định h sơ pháp lý - Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Thẩm định tình hình tài nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng 2.3.2.8 Lập tờ trình tín dụng: Căn vào nội dung tờ trình nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàngCVKH tiến hành lập tờ trình tín dụng: - Khách hàng có nhu cầu vay vốn để kinh doanh: lập Tờ trình cấp tín dụng vayvốn sản xuất kinh doanh (dành cho khách hàng cá nhân) theo mẫu ngân hàng - Khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản xuất nơng nghiệp: lập Tờ trình cấp tíndụng vay vốn sản xuất nông nghiệp (dành cho khách hàng cá nhân) theo mẫu ngânhàng - Trong trình thực lập Tờ trình CTD lược bỏ nội dungkhông không phù hợp khách hàng cụ thể - Nội dung đề xuất CTD phải cụ thể, rõ ràng: hình thức CTD, số tiền, thời hạn,phân kỳ trả nợ, lãi suất, lãi suất nội dung quy định khác - Thẩm định, phân tích, đánh giá thông tin đảm bảo trung thực, đầy đủ, hợplệ theo danh mục hồ sơ cần thu thập tuân thủ quy định - Thẩm định tuân thủ quy định liên quan đến hoạt động CTD nội dungđề xuất tín dụng nội dung liên quan khác - Sau thẩm định tín dụng, CVKH chuyển toàn HSTD đến ĐVPQ phêduyệt theo phân quyền phán hành 2.3.3 Phê duyệt theo phân quyền phán cấp tín dụng Eximbank: Các cấp phán thực phê duyệt CTD theo quy định Quy chế cấp tíndụng hành Thời hạn xem xét định CTD: thời gian tối đa phải phán CTD kểtừ Eximbank nhận đầy đủ hồ sơ đề nghị CTD thông tin cần thiết củakhách hàng: - Đối với hồ sơ thuộc thẩm quyền phán ĐVCTD: tối đa 05 ngày làmviệc (Đối với CTD ngắn hạn), tối đa 07 ngày làm việc (Đối với CTD trung dài hạn) - Đối với hồ sơ vượt thẩm quyền phán ĐVCTD: tối đa 09 ngày làmviệc (Đối với CTD ngắn hạn), tối đa 14 ngày làm việc (Đối với CTD trung dài hạn) - Đối với trường hợp CTD trung dài hạn để thực dự án đầu tư lớn: thờigian giải h sơ dài 2.3.4 Hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán cấp tín dụng: Hồn thiện HSTD điều kiện CTD, đảm bảo đủ điều kiện giải ngân/sửdụng khoản CTD theo phê duyệt Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, văn tín dụng cóliên quan khác, đồng thời rà soát, đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với nội dungphê duyệt tín dụng Thực ký kết hợp đồng thủ tục liên quan đến biện pháp bảo đảmtheo quy định Eximbank Tiếp nhận quản lý TSĐB Thời hạn triển khai phán hạn mức tín dụng phê duyệt: tốiđa vòng 03 tháng kể từ phê duyệt Lập hồ sơ chứng từ giải ngân/sử dụng khoản CTD Ban lãnh đạo quy định thời gian tối đa phải phán cấp tín dụng kể từ khiEximbank nhân đầy đủ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng thông tin cần thiết kháccủa khách hàng.Các đơn vị phải rút ngắn thời hạn xem xét phán cấp tíndụng đến mức ngắn đối với: - Khách hàng ưu đãi, khách hàng chiến lược, khách hàng có uy tín củaEximbank - Các khoản cấp tín dụng có giá trị nhỏ - Các khoản cấp tín dụng có tào sản bảo đảm vàng vật chất, tiền gửi tạiEximbank tổ chức tín dụng khác Eximbank chấp nhận - Các khoản cấp tín dụng có rủi ro thấp theo đánh giá Eximbank 2.3.5.Quản lý, giám sát, kiểm tra thu hồi nợ theo quy địnhEximbank: Eximbank trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát khách hàng cấptín dụng nhằm sớm cảnh báo xử lý tình xấu xảy làm ảnh hưởngđến khoản cấp tín dụng Phương thức kiểm tra, giám sát: - Thu thập, phân tích thơng tin sở liệu khách hàng - Tiếp xúc khách hàng kiểm tra lại địa diểm kinh doanh/cư trú - Tần suất, kiểm tra bao gồm kiểm tra lần đầu, kiểm tra định kỳ kiểm tra độtxuất Xử lý khoản cấp tín dụng: - Trong trình kiểm tra, giám sát phát khách hàng vi phạm quyđịnh cấp tín dụng Eximbank thỏa thuận cấp tín dụng phải báo cáo ngaycho cấp có thẩm quyền xem xét định biện pháp xử lý khoản cấp tín dụng theomột hướng sau đây: + Tạm thời không tiếp tục thực cấp tín dụng làm việc với kháchhàng để khắc phục vi phạm + Tiếp tục trì khoản cấp tín dụng khắc phục có hướng xử lýphù hợp kèm điều kiện (nếu có) Eximbank + Chấm dứt cấp tín dụng thu hồi nợ trước hạn khách hàng không khắcphục khơng có khả khắc phục vi phạm + Chuyển sang nợ hạn tiến hành biện pháp xử lý, thu hồi nợ 2.3.6 Tất toán hồ sơ cấp tín dụng Tính tốn vốn, lãi, lãi phạt, phí (nếu có), phải tốn khách hàng đảmbảo thu hồi đầy đủ, hoàn thành nghĩa vụ với Eximbank Kiểm tra việc thay đối lãi suất trước làm thủ tục giải chấp lý hợpđồng vay Kiểm tra dư nợ thẻ tín dụng khách hàng Giải chấp TSĐB 2.3.7 Lưu trữ hồ sơ cấp tín dụng HSTD thu thập, cập nhật lưu thường xun suốt q trình CTD.ĐVCTD có trách nhiệm kiểm sốt tính đầy đủ, tn thủ HSTD lưu trữHSTD khách hàng, bao gồm: Hồ sơ giao dịch tín dụng, hồ sơ từ chối chovay, hồ sơ tất tốn Tùy theo hình thức cấp tín dụng, chi tiết danh mục hồ sơ, phương pháp vàthời gian lưu trữ hồ sơ cấp tín dụng thực theo quy định Ban lãnh đạo banhành 2.4 So sánh thực tế lý thuyết học Lý thuyết thực hành phải đôi với nhau, lý thuyết tảng cho thực tiễnvà thực tiễn kết việc áp dụng nhuần nhuyễn lý thuyết ngân hàng Trong trình kiến tập Eximbank em học hỏi nhiều từ anhchị, quy trình tín dụng ngân hàng nhau, khác ởcác bước chi tiết hay rút gọn lại tùy ngân hàng Đối với Eximbank nghiệpvụ chi tiết rõ ràng quản lý trưởng phòng nên nhân viên tỉmỉ cho khâu đặc biệt thẩm định, chuyên viên kiểm tra chi tiết rõ ràngvới hồ sơ tránh sai sót So với em giảng dạy trường qua bướcở quy trình tín dụng em thấy ngồi thực tế ngân hàng làm chi tiết cụ thể lên đểkhách hàng dễ hiểu quy trình cho vay ngân hàng CHƯƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM SAU KHI KIẾN TẬP 3.1 Bài học kinh nghiệm rút tự đợt kiến tập Khoảng thời gian kiến tập vừa qua, không nhiều giúp em trưởng thành hơn, học cách giao tiếp với anh chị Ngân hàng, rèn luyện khả thích ứng công việc tốt,được quan sát môi trường làm việc cách làm việc chuyên nghiệp anh chị Ngân hàng Sau đợt kiến tập em rút đƣợc học kinh nghiệm sau: Trước tiên, cần thiết lập mục tiêu phát triển thân trình kiến tập: Mình cần học hỏi điều cách kết dự kiến - Mỗi cá nhân ln phải cố gắng hồn thiện kĩ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp phong cách làm việc chuyên nghiệp để tạo lòng tin đồng nghiệp khách hàng Cần có tinh thần học hỏi từ đồng nghiệp, cấp người xung quanh Gạt bỏ tơi, ln hịa đồng với tập thể, chủ động tạo gắn kết cá nhân với đồng nghiệp cấp giữ vững lập trường Tác phong làm việc: Giờ giấc yếu tố quan trọng thể tính chun nghiệp cơng việc ngƣời lao động Tuy nhiên sinh viên thực tập em đề cao tuân thủ làm việc quy định khác doanh nghiệp trang phục, thái độ Tôn trọng nội quy nơi làm việc cách để em hịa nhập nhanh chóng vào văn hóa cơng sở ngân hàng để lại ấn tượng tốt đẹp sinh viên Đại học Cơng Nghệ TP.H Chí Minh (HUTECH) mắt doanh nghiệp Bài học thái độ làm: Phải dúng giờ, đồng phục chỉnh chu, phải biết cách cư xử cho mực với cấp anh chị hướng dẫn cho Trong trình thực tập giao nhiệm vụ phải thật tập trung, khơng phân tâm vào cơng việc khác Khi gặp phải khó khăn q trình làm việc, khơng nên lúng túng mà nên hỏi ý kiến người có kinh nghiệm, từ có gợi ý lời khun hữu ích, từ cơng việc dễ dàng đạt yêu cầu - Về kĩ làm việc: Để dễ dàng làm việc, thân không ngừng học hỏi trao dổi kiến thức lĩnh vực chuyên ngành, tích lũy vốn kiến thức để hoàn thành tốt - Trong trình kiến tập, em may mắn đƣợc anh/chị chia kinh nghiệm nghiệp vụ Với kiến thức chưa đủ để đáp ứng công việc em cố gắng học hỏi quan sát anh/chị đợt thực tập học đƣợc số kỹ cần thiết phục vụ cho công việc sau này: + Kỹ giao tiếp ứng xử: Tự tin giao tiếp, biết cách ứng xử hòa hợp, mực với người + Kỹ giải vấn đề: Khi gặp khó khăn cơng việc, suy nghĩ kết hợp thứ có sẵn (kiến thức, tài liệu) chủ động hỏi người có nghiệp vụ tốt để hồn thành cơng việc hiệu hạn + Kỹ chuyên môn: Không ngừng trao dổi thêm kiến thức nghiệp vụ thông qua văn nghị + Kỹ làm việc nhóm: Một số cơng việc địi hỏi thảo luận, hỗ trợ nhân viên với nên thân cần chủ động tìm hiểu thơng tin, đề xuất phương án thống cách giải với đồng nghiệp 3.2 Định hướng học tập nghề nghiệp tương lai Với trải nghiệm, kinh nghiệm thực tế học hỏi đƣợc từ trình kiến tập nhận thức tầm quan trọng việc học tập, nghề nghiệp sau này, mà em thiết lập cho số hướng việc học tập nghề nghiệp 24 tương lai với mục đích phát triển thân tăng khả cạnh tranh đường xin việc sau tốt nghiệp Đại học - Chăm học tập nhằm cải thiện kết năm cuối, chủ động tìm tịi, học hỏi từ sách nghiệp vụ Ngân hàng kinh nghiệm giảng viên đứng lớp - Tham dự buổi hội thảo, chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng, hội thảo nhu cầu, điều kiện nguồn nhân lực ngành - Dành thời gian làm thêm để nâng cao kỹ xã hội, phát triển thân, ứng xử hòa đồng với ngườii mở rộng mối quan hệ - Tham gia số khóa học ngắn hạn nghiệp vụ Ngân hàng cần thiết nhằm Trao đổi kiến thức chuyên môn nâng cao khả cạnh tranh xin việc - Ngoài ra, đăng ký học văn hai Luật kinh tế nhằm nắm rõ quy định, điều luật thời buổi kinh tế Việt Nam KẾT LUẬN Tuy đợt kiến tập kéo dài vòng tuần, nhƣng thân chúng em học đƣợc nhiều kinh nghiệm, tiếp thu nhiều kiến thức mới, bổ ích cho cơng việc tương lai Kiến tập khơng q trình giúp sinh viên chúng em có kiến thức, kinh nghiệm thực tế lĩnh vực chun mơn Những lợi ích từ q trình kiến tập mà chúng em nhận đƣợc nhiều chúng em tưởng Kiến tập hội để sinh viên chúng em đƣợc quan sát công việc ngày ngân hàng, văn hóa mơi trường làm việc, hội để sinh viên hiểu thêm lĩnh vực, ngành nghề mà định hướng Có thể sinh viên nghĩ hồn tồn khác thực tế,chính kiến tập bước quan trọng cần thiết để sinh viên có thời gian định hướng phát triển nghiệp sau Khi kiến tập sinh viên có thời gian tiếp xúc học hỏi xây dựng mối quan hệ với anh chị đồng nghiệp mà giúp cho chúng em tìm cơng việc tốt sau Tuy nhiên,vẫn cịn cơng việc mà chúng em chưa thực áp dụng kiến thức vào thực tế công việc.Tuy cách quan sát, lắng nghe dẫn anh chị đồng nghiệp chúng em đúc kết tích lũy cho thân nhiều bà học quý báu