Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hệ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Agribank

Mục tiêu tổng quát: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay Cho vay ngắn hạn đối với hộ kinh doanh của ngân hàng Agribank Chi nhánh Đống Đa qua 3 năm 2015, 2016, 2017 để thấy rõ thực trạng Cho vay và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích: + Doanh số cho vay phân theo ngành và theo thành phần kinh tế. + Doanh số thu nợ theo ngành và theo thành phần kinh tế. + Dư nợ cho vay theo ngành và theo thành phần kinh tế. + Dư nợ quá hạn. Trên cơ sở phân tích, rút ra những mặt đạt được và không đạt được cũng như tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến những mặt hạn chế đó. Từ đó, đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro Cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay để Ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển.

Trong sự nghiệp đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế nướcta liên tục tăng trưởng và ổn định, cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch ngày càng hợp lý, cùng vớisự phát triển của nền kinh tế, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng từng bước đổi mớivà phát triển đa dạng Đồng thời đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng tăng.

Ngày nay, muốn phát triển kinh tế - xã hội thì phải đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn, từđó vốn là nhân tố quyết định trong việc phát triển kinh tế - xã hội; vì thế bất cứ ngành nghềkinh doanh nào cũng đều cần đến vốn, vốn có vai trò quan trọng và có ảnh hưởng rất lớn đến sựtồn suy của doanh nghiệp Đó cũng là điều kiện kích thích cho các nhà đầu tư hoạt động sảnxuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cũng không ngoại lệ

Đà Nẵng là thành phố có hệ sinh thái và khí hậu thuận lợi để phát triển các ngành như Dulịch, Dịch vụ, Nông nghiệp, Công nghiệp…để khai thác có hiệu quả tiềm năng đó đòi hỏi phảicó đủ điều kiện Và vốn là một trong những điều kiện quan trọng nhất Do đó, Cho vay ngânhàng hết sức quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinhtế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động Nhiều năm quaNgân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam bên cạnh việc cung cấp vốn cho các ngành Nôngnghiệp, Công nghiệp, Thương nghiệp và các ngành khác dưới hình thức ngắn hạn, thì ngânhàng đã cung cấp vốn cho người dân sản xuất và đã đóng góp một phần không nhỏ vào việcphát triển kinh tế của thành phố

Agribank Đống Đa là một chi nhánh hoạt động tại Đà Nẵng thuộc hệ thống ngân hàngAgribank Việt Nam góp phần vào sự phát triển của Đà Nẵng Để đáp ứng nhu cầu vốn tạmthời cho người dân thì Cho vay ngắn hạn của ngân hàng là rất quan trọng, nó giải quyết kịpthời nhu cầu về vốn cho người dân nên ngân hàng đã đặt ra cho mình một nhiệm vụ hết sứcquan trọng, đó là phải nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay của mình bằng cách đẩy mạnhvà mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàngmột cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất Từ đó em chọn đề tài

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨUMục tiêu tổng quát: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay Cho vay ngắn hạn đối với hộ

kinh doanh của ngân hàng Agribank Chi nhánh Đống Đa qua 3 năm 2015, 2016, 2017 để thấyrõ thực trạng Cho vay và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vayngắn hạn của Ngân hàng

Mục tiêu cụ thể: Tập trung phân tích:

+ Doanh số cho vay phân theo ngành và theo thành phần kinh tế + Doanh số thu nợ theo ngành và theo thành phần kinh tế

+ Dư nợ cho vay theo ngành và theo thành phần kinh tế + Dư nợ quá hạn

Trên cơ sở phân tích, rút ra những mặt đạt được và không đạt được cũng như tìm ranhững nguyên nhân ảnh hưởng đến những mặt hạn chế đó Từ đó, đề ra một số giải pháp hạnchế rủi ro Cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Cho vay để Ngân hàng ngày càng vữngmạnh và phát triển

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

 Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu trực tiếp từ Agribank Chi nhánh Đống Đa qua 3 năm 2015, 2016,2017 Cụ thể:

 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2015, 2016, 2017. Bảng cân đối kế toán năm 2015, 2016, 2017

 Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Tổng hợp các thông tin từ tạp chí Ngân hàng, những tư liệu Cho vay tại Ngân hàng,sách báo về Ngân hàng

Ngân hàng mà chỉ tập trung nghiên cứu tình hình cho vay vốn ngắn hạn đối với hộ kinh doanhcá thể tại Agribank Chi nhánh Đống Đa qua 3 năm 2015, 2016 và 2017.

1.5 Bố cục của chuyên đề

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN

1.1.1 Khái niệm Cho vay và cho vay ngắn hạn

Cho vay là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vaychuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đivay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Quan hệ giao dịch này được thể hiện qua nội dung sau:

- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này cóthể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật

- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời giannhất định Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người chovay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi ra gọi là lợi tức Cho vay [1]

Quan hệ Cho vay còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tạicác Ngân hàng, theo đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”

 Khái niệm Cho vay ngắn hạn

Cho vay ngắn hạn là những khoảng cho vay dưới 12 tháng và thường được sử dụng đểcho vay bổ sung việc thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cánhân.[2]

1.1.2 Đặc điểm của cho vay ngắn hạn

 Những nguyên tắc về Cho vay

TD ngắn hạn ở Việt Nam được thực hiện theo 2 nguyên tắc sau đây:- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng Chovay và có hiệu quả kinh tế

- Cho vay cung ứng cho nền kinh tế phải hướng tới mục tiêu và yêu cầu về pháttriển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các đơn vị kinh tế Cho vay cũngphải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩycác đơn vị hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình

- Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động mộtcách bình thường Bởi vì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là huy động vốn Đó làmột bộ phận tài sản của các sở hữu chủ mà NH tạm thời quản lý và sử dụng, NH cũng có nghĩavụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản Cho vay khôngđược hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của NH.

 Điều kiện vay vốn

Khách hàng vay vốn phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật

- Người vay vốn có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.- Có phương án SXKD, dự án đầu tư khả thi có hiệu quả

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ vàhướng dẫn của Thống đốc NHNNVN

 Đối tượng cho vay

Giá trị vật tư hàng hóa (kể cả thuế GTGT) và các khoản chi phí để thực hiện cácphương án SXKD, phục vụ đời sống Các nhu cầu tài chính hợp lý gồm:

- Thuế XNK để làm thủ tục XNK, nếu giá trị lô hàng XNK đó được hình thànhbằng vốn vay của NH đó

- Lãi vay phát sinh trong thời gian thi công- Các đối tượng không cho vay bao gồm:- Số tiền để trả gốc và lãi cho tổ chức TD khác- Số lãi vay phải trả cho tổ chức TD cho vay vốn

 Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay và khách hàng vay vốn thỏa thuận và ghi vào HĐTD

 Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào các yếu tố sau:

Cho vay theo món: mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thương mại thựchiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng Cho vay

Đặc điểm của loại cho vay này là khách hàng xin vay món nào thì phải làm hồ sơxin vay món đó Như vậy nếu trong một quý khách hàng có bao nhiêu món vay, thìkhách hàng phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay Bộ phận Cho vay tiến hành phân tích tiếnhành phân tích hồ sơ xin vay và xem xét cho vay đối với từng hồ sơ cụ thể Cách thứcphát tiền vay, thu nợ và thu lãi được thực hiện như sau:

Phát tiền vay: Dựa vào hợp đồng Cho vay, NH phát dần tiền vay theo yêu cầu củakhách hàng, khi phát tiền vay, khoản tiền vay đó được ghi có vào tài khoản tiền gửi củakhách hàng hoặc chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp và ghi nợ số tiền vay vào tài khoảntiền vay

Thu nợ và lãi: Nợ gốc và lãi thu cùng một thời điểm khi đến ngày trả nợ ghi trênhợp đồng Cho vay, khách hàng phải chủ động lập giấy trả nợ cho NH Ngân hàng sẽtrích tiền gửi của khách hàng để trả nợ Còn tiền lãi NH sẽ thu sau khi tính toán trên sốổn định, theo công thức :

sau:- Khách hàng vay không thường xuyên

- Khách hàng vay thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệmcho áp dụng hạn mức Cho vay

- Thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho các dự án Thườngyêu cầu khách hàng phải có bảo đảm

 Cho vay theo hạn mức Cho vay

Cho vay theo hạn mức Cho vay: Ngân hàng thương mại và khách hàng xác định vàthỏa thuận một hạn mức Cho vay duy trì trong một khoản thời gian nhất định Đặc điểmcơ bản của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay cho nhiều món vay

Phát tiền vay: Ngân hàng sẽ căn cứ vào bảng kê chứng từ xin vay của khách để giảingân bằng cách ghi nợ vào tài khoản cho vay luân chuyển và ghi có vào tài khoản tiềngửi hoặc chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp

Thu nợ: Việc thu nợ theo tài khoản cho vay luân chuyểnThu lãi: Cuối mỗi tháng NH sẽ tính lãi theo phương pháp tích số.Phạm vi áp dụng: Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên vàđược NH tín nhiệm

Cách xác định hạn mức Cho vay:Căn cứ để xác định hạn mức Cho vay là kế hoạch tài chính của doanh nghiệp, trongđó dự báo chi tiết về tài sản và nguồn vốn Nhân viên Cho vay sẽ tiến hành xác địnhHMTD theo từng bước như sau:

- Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của tổng tài sản- Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của nguồn vốn- Xác định HMTH theo công thức:

Hạn mức Cho vay = Nhu cầu vốn lưu động – Vốn chủ sở hữu tham gia

1.1.3 Phân loại cho vay ngắn hạn

TDNH có thể chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau

- Dựa vào thời hạn, có thể phân chia thành các loại sau:+Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

+Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

- Dựa vào mục đích của tín dụng+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay bất động sản+ Cho vay nông nghiệp+ Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu- Dựa vào mức độ tín dụng của khách hàng

+ Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầmcố, bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vayvốn để quyết định cho vay

+Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

- Dựa vào phương thức cho vay+ Cho vay theo món+ Cho vay theo hạn mức tín dụng- Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

+ Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.+ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.[3]

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Hộ kinh doanh cá thể

Theo Định Nghĩa tại Điều 49 NĐ 43 Hộ Kinh Doanh Cá Thể thực chất cũng là một loạihình Doanh Nghiệp và vẫn được pháp luật công nhận và bảo vệ nhưng phạm vi kinh doanh chỉnhỏ hẹp trong huyện, quận Số lượng lao động Hộ Kinh Doanh Cá Thể được sử dụng khôngquá 10 người và khi thay đổi quy mô Kinh Doanh ví dụ có trên 10 lao động thì phải đăng ký đểthành lập doanh nghiệp Cá nhân đăng ký kinh doanh hộ cá thể tại UBND cấp Quận, Huyện

 Hộ kinh doanh cá thể do một cá nhân làm chủ

Đối với trường hợp hộ kinh doanh cá thể do một cá nhân duy nhất làm chủ sở hữu thì cá nhânnày đồng thời là người quyết định mọi vấn đề liên quan đến hộ kinh doanh cá thể như là: quyếtđịnh việc đăng ký kinh doanh, thực hiện hoạt động kinh doanh hoặc chấm dứt tồn tại của hộkinh doanh

Đương nhiên, chủ hộ kinh doanh là người duy nhất chịu mọi nghĩa vụ tài chính với Nhà nước, kể cả mọi lợi nhuận cũng như rủi ro của hộ kinh doanh cá thể

 Hộ kinh doanh cá thể do một hộ gia đình làm chủ

Đối với trường hợp hộ kinh doanh cá thể do một hộ gia đìnhlàm chủ sở hữu thì hộ gia đình nàyphải cử ra một đại diện Người đại diện này sẽ thay mặt hộ thực hiện quyền, nghĩa vụ của hộ.Tuy nhiên, người đại diện không chịu trách nhiệm thay cho những thành viên khác trong giađình Lợi nhuận cũng như rủi ro sẽ chia cho các thành viên trong hộ gia đình theo thỏa thuậncủa tất cả các thành viên

1.2.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn đối với hệ kinh doanh cá thể1.2.2.1 Khái niệm

Cho vay ngắn hạn đối với hộ kinh doanh cá thể là sản phẩm tín dụng ngắn hạn (dưới

thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng… trongmột thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãikhi đến hạn thanh toán.[5]

1.2.2.2 Vai trò

 Vai trò đối với hộ kinh doanh.

Thứ nhất, cho vay hộ kinh doanh góp phần duy trì sự liên tục trong

hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh của hộ kinhdoanh Trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt hơn,đòi hỏi các hộ kinh doanh phải cải tiến, thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổimới máy móc thiết bị để có thể đứng vững và phát triển Tuy nhiên, khôngphải hộ kinh doanh nào cũng có thể đảm bảo 100% vốn cho nhu cầu sảnxuất kinh doanh Trong hoàn cảnh đó, hoạt động cho vay hộ kinh doanhcủa NHTM đã tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh bù đắp những nhu cầuvề vốn, mua sắm máy móc trang thiết bị, mua sắm hàng hóa đầu vào Từđó, hoạt động cho vay HKD sẽ góp phần đảm bảo cho việc sản xuất kinhdoanh của HKD được diễn ra liên tục, nâng cao khả năng cạnh tranh củaHKD trên thị trường

Thứ hai, hoạt động cho vay HKD cũng góp phần nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn của HKD Mối quan hệ tín dụng giữa NHTM và hộ kinhdoanh được thể hiện

cụ thể trong hồ sơ tín dụng, trong đó người đi vay phải hoàn trả gốc và lãitrong một thời gian được quy định trước trong hợp đồng Do đó, hoạtđộng cho vay HKD đòi hỏi HKD phải có phương án sử dụng vốn hợp lý,sử dụng vốn có hiệu quả Ngoài ra, trong quá trình cho vay, NHTM luôngiám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của HKD, đảm bảo HKD sử dụng vốnvay đúng mục đích, kinh doanh có hiệu quả

trọng tại các ngân hàng hiện nay Do nhu cầu vay vốn để kinh doanh ngàycàng tăng cao, do đó sản phẩm tín dụng này mạng lại lợi nhuận rất caocho các NHTM bên cạnh những hình thức cho vay khác.

Ngoài ra, cho vay hộ kinh doanh cũng tạo cơ sở cho các NHTMmở rộng quan hệ khách hàng, từ đó phát triển các hoạt động tín dụng khácnhư cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, vay mua ôtô

 Vai trò đối với nền kinh tế và xã hội.

Việc cấp tín dụng cho hộ kinh doanh đã tạo điều kiện kinh doanh chohộ gia đình, đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước và sự phát triểnchung của nền kinh tế Bên cạnh đó, cho vay hộ kinh doanh cũng hạn chếtình trạng cho vay nặng lãi trong giới kinh doanh

Qua việc tạo điều kiện mở rộng kinh doanh, cho vay hộ kinh doanhđã góp phần giải quyết tình trạng thiếu việc làm, nâng cao đời sống ngườilao động, đẩy lùi các tệ nạn xã hội

 Rủi ro đối với cho vay hộ kinh doanh: Do độ chuẩn xác và tính đầy đủ củathông tin về hộ kinh doanh thường kém hơn so với thông tin về doanhnghiệp (công khai thông qua báo cáo tài chính), điều này dẫn tới rủi rođạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng Do đó, cho vay hộ kinhdoanh có mức độ rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp.

 Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay tối đa phụ thuộc vào từng ngânhàng cụ thể, nhưng thời gian cho vay tối đa thường là 12 tháng

 Số lượng khách hàng nhiều, đa dạng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh. Chi phí quản lý: chi phí quản lý cho vay hộ kinh doanh thường cao hơn

chi phí quản lý cho vay doanh nghiệp (tính trên mỗi đơn vị tiền tệ chovay) Nguyên nhân là do số lượng món vay nhiều, khách hàng đa đạngnhưng quy mô món vay lại nhỏ hơn nhiều so với doanh nghiệp, do vậy,ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay từ khâutiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân vàkiểm soát sau vay

1.2.2.4 Phân loại1.2.4 Phân loại cho vay đối với hộ kinh doanh

Các NHTM sử dụng đa dạng các phương thức cho vay hộ kinh doanh nhằm tạo điềukiện thuận lợi nhất cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng như côngtác quản lý tiền vay của ngân hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng,mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng và khả năng kiểm soát sau vay củangân hàng, ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận phương án cho vay phù hợp nhất Cóthể phân loại các loại hình cho vay hộ kinh doanh như sau:

 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngânhàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh, từng khâu hoặc từng loại vật tưcụ thể để cho vay

Phương thức cho vay từng lần được áp dụng khi cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu

động thiếu hụt trong kinh doanh, đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh khôngổn định, nhu cầu vay trả không thường xuyên, có nhu cầu đề nghị vay vốn từng lần hoặcnhững khách hàng không có tín nhiệm cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng màngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lýviệc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn.

- Cho vay hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà việc cho vay và thu nợ căncứ vào quá trình nhập, xuất vật tư hàng hoá, ngân hàng cho vay khi khách hàng có nhucầu vốn phát sinh để nhập vật tư hàng hóa và ngân hàng thu nợ khi khách hàng có thunhập từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Theo phương thức cho vay này khách hàngđược ngân hàng xác định cho một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời giannhất định để làm căn cứ cho việc phát tiền vay

Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng cho các khách hàng màtrong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốcđộ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng,tức là vay vốn và trả nợ sòng phẳng Với phương thức cho vay này, khách hàng và ngânhàng thoả thuận với nhau căn cứ vào phương

án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn giá trị tài sản thế chấp, nguồn vốn ngânhàng có thể đáp ứng để xác định một hạn mức tín dụng trong một thời kỳ nhất định,đồng thời xác định các tài khoản vay, trả và mức lãi suất từng lần nhận tiền vay Việcthoả thuận này phải được ký kết trong hợp đồng tín dụng

 Căn cứ vào đối tượng đầu tư

- Cho vay vốn cố định : là hình thức ngân hàng cho cá nhân hoặc hộ gia đình vayvốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sảnxuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án Thời gian là trung và dài hạn

- Cho vay vốn lưu động : là hình thức ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhucầu bổ sung vốn lưu động để thanh toán các chi phí phục vụ cho hoạt động sảnxuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động nhưng nguồn

vốn lưu động đang bị thiếu hụt.- Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

- Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàngvà xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sởnhững điều kiện mà hai bên thoả thuận

Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trunggian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàngcho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh,hội phụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đíchriêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậyviệc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giảm nghèo luôn được các trung gian rất quantâm

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quátrình sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mụcđích

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, ngườivay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp như vậy cho vay trung gian có thểtiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ )

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

1.2.3.1 Các nhân tố bên trong

Nhân tố chủ quan, tức là bản thân nội lực bên trong của các ngân hàng là nhân tố chủ yếuquyết định sự phát triển của hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh Một số nhân tố chínhđược kể đến như sau:

a.Định hướng phát triển

Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh.Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường Nó liênquan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành

lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Dựa trên cơ sở mộtchiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kếhoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnhhưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing,chính sách nhân sự…

Nếu trong kế hoạch phát triển của ngân hàng có chú trọng tới hoạt động cho vay hộ kinhdoanh, thì các kế hoạch triển khai và mục tiêu sẽ nhằm đến phát triển cho vay HKD Còn trongtrường hợp ngược lại, cho vay hộ kinh doanh sẽ bị thắt chặt

b.Chính sách tín dụng của NHTM

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại Do vậy, NHTMcần phải thực hiện theo một chính sách rõ ràng, rành mạch, có định hướng, đó là chính sách tíndụng Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố liên quan đến mức cho vay tối đa đối với mộtkhách hàng, kỳ hạn cho vay, lãi suất cho vay, các mức phí và lệ phí liên quan (chẳng hạn nhưphí trả nợ trước hạn ), các sản phẩm cho vay, hướng xử lý đối với các khoản nợ quá hạn, nợxấu…

Chính sách tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc quyết định đến sự phát triểncủa hoạt động cho vay hộ kinh doanh Một chính sách tín dụng linh hoạt, hợp lý sẽ giúp choNHTM thu hút được số lượng lớn khách hàng, tăng thêm lợi nhuận và uy tín cho Ngân hàng.Bên cạnh đó, Ngân hàng theo đuổi chính sách tín dụng mở rộng sẽ có nhiều cơ hội khai thácđược thị trường mới với nhiều khách hàng tiềm năng hơn Qua đó, việc phát triển hoạt độngcho vay hộ kinh doanh cũng thuận lợi, dễ dàng hơn Ngược lại, chính sách tín dụng không hợplý, thiếu thực tế sẽ ảnh hưởng lớn tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng đó

c.Hệ thống thông tin của ngân hàng

Trong môi trường kinh doanh luôn luôn biến động và cạnh tranh ngày càng gay gắt, hệthống thông tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng, quyết định đến sự phát triển hay tồn tạicủa Ngân hàng đó Các thông tin này bao gồm những thông tin tài chính, uy tín, trình độ quảnlý, năng lực pháp lý hay hệ thống thông tin kinh tế - xã hội Một hệ thống thông tin chất lượnglà một hệ thống thông tin có khả năng phân tích mọi diễn biến bên trong và bên ngoài Ngân

hàng một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời Sự chính xác, kịp thời và đầy đủ sẽ giúp Ngânhàng đưa ra được những quyết định tín dụng đúng đắn trong việc lựa chọn khách hàng cho vay,mở rộng hay thu hẹp khả năng tiếp cận vốn của hộ kinh doanh.

d.Chất lượng nhân lực

Chất lượng, sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào chất lượng nhân lựcNHTM, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, khi hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng và phứctạp hơn Những điều kiện đó không những đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyênmôn tốt, có khả năng ứng dụng

khoa học kỹ thuật hiện đại vào công việc, mà còn yêu cầu cán bộ ngân hàng phải cónhững hiểu biết nhất định nhiều lĩnh vực khác nhau liên quan tới đối tượng vay vốn hay cụ thểở đây là hộ kinh doanh Các lĩnh vực liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, từ côngnghiệp, nông nghiệp tới dịch vụ Có như vậy thì cán bộ ngân hàng mới có khả năng đưa ra đượcnhững đánh giá chính xác, đầy đủ về khách hàng vay vốn, về phương án, mục đích sử dụngvốn, về tài sản đảm bảo của khách hàng; từ đó mới ra quyết định cho vay chính xác, tránh đượcnhững sai phạm, gây thiệt hại cho Ngân hàng

Đồng thời, cán bộ Ngân hàng là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy,phong cách giao tiếp,thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng trong việc thu hút kháchhàng Nếu các cán bộ Ngân hàng luôn luôn cởi mở, nhiệt tình, luôn luôn tạo điều kiện thuận lợicho khách hàng thì sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, từ đó thu hút được nhiều kháchhàng hơn

Tóm lại, có thể nói rằng, trình độ chuyên môn, những hiểu biết về các lĩnh vực kinhdoanh hay thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng mở rộng chovay của các NHTM

e.Công nghệ ngân hàng

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụnhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong khi đó, đặc thù của hoạt động chovay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải

thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hànghiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sựnhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng.

f.Năng lực tài chính

Khi các ngân hàng có năng lực tài chính mạnh như số vốn chủ sở hữu lớn, lợi nhuận sauthuế cao, số vốn huy động được lớn hay tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì hoạt động mở rộng tín dụngnói chung và hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh nói riêng sẽ có thể được chú trọnghơn

g.Quy trình cho vay của NHTM

Quy trình cho vay là các bước cần thực hiện kể từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của mộtkhách hàng cho đến quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Việcxây dựng một quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ sẽ giúp Ngân hàng thu hồi vốn cho vay đúnghạn, tránh tình trạng mất vốn

Bên cạnh đó, quy trình cho vay phải đơn giản, nhanh chóng để giúp cho khách hàng tiếpcận được nguồn vốn vay nhanh nhất, từ đó khách hàng có thể nắm bắt cơ hội kinh doanh kịpthời Điều này vừa đảm bảo Ngân hàng có thể thu hồi vốn cho vay đúng hạn vừa tạo thêm thunhập cho khách hàng

1.2.3.2.Các nhân tố bên ngoàia.Môi trường pháp lý

Trong nền kinh tế thị trường, tất cả các thành phần kinh tế đều phải giới hạn trong khuônkhổ pháp luật Các ngân hàng đều phải tuân thủ theo các quy định của nhà nước, luật các tổchức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nước là một nhân tố tácđộng sâu rộng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của các ngân hàng thương mại Môitrường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vayhộ kinh doanh được diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển vững bền Nếu hệ thống pháp lýchặt chẽ và hợp lý sẽ tạo cơ hội cho các hộ kinh doanh phát triển lành mạnh, qua đó thúc đẩy

hoạt động cho vay của NHTM Ngược lại, nếu cơ chế chính sách lỏng lẻo, sẽ dẫn tới những kẽhở pháp luật bị khai thác, kinh doanh không lành mạnh, ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay vàkhả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng.

b.Môi trường kinh tế

Cho vay hộ kinh doanh chịu ảnh hưởng rất lớn từ các biến động kinh tế như trạng tháinền kinh tế, lạm phát, thất nghiệp…

- Khi nền kinh tế ở trạng thái ổn định và tăng trưởng: Khi nền kinh tế phát triển,điều đó cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế lành mạnh, thể hiện ở các chỉ tiêu: Tăng trưởngGDP cao, không có thất nghiệp, chỉ số giá tiêu dùng thấp và ổn định Với sự phát triển của mọithành phần kinh tế, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh của hộ kinh doanh cũngtăng lên, hoạt động cho vay hộ kinh doanh có cơ hội phát triển hơn

- Ngược lại, khi nền kinh tế gặp khủng hoảng hoặc kém phát triển như lạm phát cao,sự thay đổi thất thường của lãi suất thì khả năng cho vay của ngân

hàng bị hạn chế, các khoản cho vay có khả năng không thu hồi lại được, thậm chí ngânhàng có thể bị mất vốn, dẫn tới khả năng mở rộng cho vay bị ảnh hưởng

Chính vì cho vay hộ kinh doanh chịu tác động lớn từ môi trường kinh tế, do vậy, muốnđưa ra được những chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn, các NHTM cần quan tâmtới những dự báo kinh tế

c.Môi trường chính trị

Khi nền chính trị của một quốc gia ổn định, không có chiến tranh, bạo động, đảo chínhthì các thành phần kinh tế hay cụ thể ở đây là hộ kinh doanh sẽ có những điều kiện thuận lợi đểphát triển ổn định, tạo ra lợi nhuận, thông qua đó nâng cao khả năng mở rộng cho vay hộ kinhdoanh của ngân hàng

Tuy nhiên, một quốc gia với những vấn đề chính trị thì hộ kinh doanh sẽ gặp rất nhiềukhó khăn trong việc mở rộng quy mô kinh doanh Điều này làm giảm nhu cầu vay vốn của hộkinh doanh đó, ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng cho vay của các NHTM.

d.Môi trường văn hóa – xã hội

Những nền văn hóa khác nhau sẽ có những ảnh hưởng khác nhau tới khả năng mở rộngcho vay hộ kinh doanh của NHTM Nền văn hóa sẽ quyết định tới mặt hàng kinh doanh, cáchthức kinh doanh của hộ kinh doanh, dẫn tới hiệu quả kinh doanh của hộ kinh doanh đó cũngchịu tác động

e Nhân tố khách hàng

Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng: Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâmđầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấpnhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnhđể thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ vềtính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định

Thứ hai, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngoài những nhân tố trên còn kể đếnnhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó làđạo đức khách hàng Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thìsẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.Bên cạnh đó, hiện nay vẫn còn tồn tại tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng để sử dụng trong quátrình kinh doanh do sự thiếu hiểu biết về các gói sản phẩm cho vay của ngân hàng Điều nàyảnh hưởng trực tiếp tới khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng

Thứ ba, Tài sản đảm bảo là căn cứ của các NHTM trong việc xác định mức cho vay tốiđa đối với một khách hàng Nếu một khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay kháccủa ngân hàng thì tài sản đảm bảo có giá trị càng lớn thì khả năng tiếp cận vốn vay của kháchhàng đó càng cao Thông thường, các NHTM hiện nay sẽ cho vay tối đa 70% giá trị của tài sảnđảm bảo

f Đối thủ cạnh tranh

Hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam đều cho vay hộ kinh doanh, nhưng thị trường này chỉthật sự sôi động trong khoảng vài năm trở lại đây khi các ngân hàng thương mại Việt Nam đềunhận thức được đây là một thị trường đầy tiềm năng Trong thời gian tới, cạnh tranh trong phânkhúc cho vay hộ kinh doanh sẽ ngày càng gay gắt, nhất là giữa các ngân hàng thương mại trongnước với các ngân hàng của nước ngoài có công nghệ ngân hàng hiện đại và bề dày kinhnghiệm và các định chế tài chính được cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân Chính vì vậy cácNHTM cần dựa trên các thế mạnh của mình để tạo ra sự khác biệt vượt trội về chính sách, sảnphẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ cạnh tranh khác.

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay1.2.4.1.Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay thể hiện quy mô cho vay hộ kinh doanh của ngânhàng Dư nợ cho vay hộ kinh doanh càng cao, chiếm tỷ trọng càng lớntrong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng tức là hoạt động cho vay hộ kinhdoanh của ngân hàng đang phát triển tốt

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Dư nợ tuyệt đối = DNt –DNt-1 Trong đó: DNt là dư nợ cho vay nămnay

DNt-1 là dư nợ cho vay năm trướcChỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay hộ kinh doanh trong năm t tăng(giảm) so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này càngcao, sự tăng trưởng về quy mô cho vay hộ kinh doanh càng lớn

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Dư nợ tương đối = x100% Trong đó: DNt là dư nợ cho vaynăm nay

DNt-1 là dư nợ cho vay năm trước

Chỉ tiêu này cho biết mức độ tăng (giảm) dư nợ cho vay hộ kinhdoanh trong năm t so với năm (t-1) Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăngtrưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh qua các năm để đánh giá khả năngcho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tíndụng của ngân hàng.

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn địnhvà có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việctìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưahiệu quả

 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân hộ kinh doanh

Dư nợ bình quân hộ kinh doanh =Chỉ tiêu này phản ánh trung bình một hộ kinh doanh thì vay baonhiêu đồng vốn Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ quy mô cho vay vốn bìnhquân của ngân hàng càng lớn

1.2.4.2.Chỉ tiêu phản ánh về tăng trưởng thu nhập từ cho vay

Tăng trưởng thu nhập từ cho vay = x100%Trong đó: TNt là thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh vay

năm nay TNt-1 là thu nhập từ cho vay hộ kinhdoanh năm trước

Chỉ tiêu này phản ánh thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh năm naytăng(giảm) bao nhiêu % so với thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh nămtrước Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ thu nhập của ngân hàng càng lớn,ngân hàng kinh doanh có hiệu quả Ngược lại, nếu chỉ tiêu này càng thấpthì ngân hàng kinh doanh không hiệu quả

1.2.4.3 Chỉ tiêu phản ánh tỷ cơ cấu cho vay hộ kinh doanh

Tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh =Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm bao nhiêu

% trong tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ cho vay hộkinh doanh càng chiếm vai trò quan trọng trong chính sách cho vay củangân hàng Ngược lại, chỉ tiêu này càng thấp thì vai trò của cho vay hộkinh doanh càng mờ nhạt.

1.2.4.4 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng khách hàng

Tăng trưởng khách hàng = x 100%Trong đó: KHt là số hộ kinh doanh vay vốn năm nay

KHt-1 là số hộ kinh doanh vay vốn năm trướcChỉ tiêu này phản ánh số hộ kinh doanh vay vốn năm nay tăng (giảm)bao nhiêu % so với năm trước đó, dùng để đánh giá khả năng thu hútkhách hàng của ngân hàng trong thời gian qua Số lượng khách hàng củamột ngân hàng ngày càng gia tăng thể hiện các sản phẩm, dịch vụ củangân hàng đang đáp ứng rất tốt nhu cầu của khách hàng và khiến kháchhàng hài lòng Điều này cũng cho thấy ngân hàng này đang hoạt độngkinh doanh rất tốt và đang từng bước mở rộng thị phần cho vay hộ kinhdoanh của mình

1.2.4.5 Chỉ tiêu phản ánh về tình hình kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh

Tỷ lệ nợ xấu:

Tỷ lệ nợ xấu = x100%Người ta dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hìnhchất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng Theo quy định của NHNN ViệtNam hiện nay thì “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêuchuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Tỷ lệnợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinhdoanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệnhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡngkhá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ

quốc tế và Việt Nam là 5%.Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, vàngược lại.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo & PTNT Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế làVietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) Thành lập ngày26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữvai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nôngnghiệp, nông dân, nông thôn Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân

hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng.Đến tháng 9/2011, Agribank có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổngnguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.065ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn…Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nôngnghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống cáchuyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toànđược tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo vớitrên 10 triệu hộ nông dân và 30 nghìn doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phầntạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hộinhập nhưng nhiều thách thức.

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam-Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Tên viết tắt: AGRIBANK ĐỐNG ĐA ĐÀ NẴNGĐịa chỉ: 243 Đống Đa, phường Thạch Thang, quận Hải Châu, TP Đà Nẵng.Agribank Chi nhánh Đống Đa – Đà Nẵng tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Liên phường.Trên cơ sở được sự ủng hộ của các cấp, phù hợp với đường lối đổi mới và mở rộng mạng lướitheo văn bản số 104/NHNN-02 ngày 14/7/1996 của Tổng giám đốc Agribank Đồng thời dựatrên tờ trình số 127/NHNN ngày 31/5/1997 của Giám đốc Sở giao dịch III, đổi tên Agribank chinhánh Hải Châu thành Agribank chi nhánh Đà Nẵng từ ngày 01/4/1999 Theo đó chi nhánhLiên phường được đổi tên thành Chi nhánh số 1 trực thuộc Thời điểm này chi nhánh hoạt độngvới số lượng nhân viên là 5 người, nguồn vốn hơn 14 tỷ đồng và dư nợ hơn 8 tỷ đồng

Ban đầu trụ sở chi nhánh số 1 đặt tại 23 Phan Đình Phùng, TP Đà Nẵng Để phát triểntình hình kinh doanh cũng như mở rộng qui mô chi nhánh, đến ngày 19/03/2001 trụ sở mới củachi nhánh được mở tại 243 Đống Đa, thành phố Đà Nẵng với tên gọi chi nhánh số 3 trực thuộc.Ngày 01/11/2001, chi nhánh một lần nữa được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa – Đà Nẵng, sau đây gọi tắt là Agribank Chinhánh Đống Đa Đà Nẵng Việc đổi tên này được thực hiện theo đề án sắp đặt lại mô hình tổchức hoạt động của Agribank Việt Nam Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng là một chinhánh cấp ba trực thuộc Agribank chi nhánh Đà Nẵng

Hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng là:+ Huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hìnhthức kỳ hạn khác nhau

+ Mở tài khoản giao dịch tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn cho tất cả các thành phầnkinh tế

+ Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn phát triển sản xuất kinh doanh, thương mại – dịch vụcho các cá nhân và tổ chức kinh tế

+ Cho vay phục vụ đời sống cho cán bộ công nhân viên chức nhà nước và các cá nhânkhác

+ Cho vay dự án, uỷ thác đầu tư, bảo lãnh cho các thành phần kinh tế.+ Cho vay phát triễn nông nghiệp –nông thôn theo nghị định 67 của Chính Phủ.+ Cung cấp các dịch vụ khác: Mở thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, mở thẻ ghi nợ nội địavà quốc tế; thu hộ điện, nước, cước viễn thông, vé máy bay

Cơ cấu tổ chứcHệ thống tổ chức của Agribank Chi nhánh Đống Đa – Đà Nẵng gồm các phòng ban sau:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng

(Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự Agribank CN Đống Đa Đà Nẵng)

Giám đốc

Phó Giám đốc

PhòngKế toán-Ngân quỹ

PhòngKế hoạch-Kinh doanh

Phòng Hành chính-Nhân sự

2.1.3 Tình hình dư nợ cho vay tại Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng

Trong những năm gần đây, Chính phủ và NHNN đã ban hành nhiều cơ chế, chính sáchmới về tạo vốn và cho vay theo hướng thông thoáng, phù hợp với cơ chế thị trường và thông lệquốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho mọi thành phần kinh tế có thể tiếp cận nguồn vốn vaycủa ngân hàng

Hoạt động tín dụng mà chủ yếu là cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng.Chính vì vậy, nhằm mở rộng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng đã có những biện phápsử dụng vốn chiến lược, mở rộng khách hàng, đa phương hoá tín dụng, đa dạng hoá dịch vụkinh doanh Nhờ vậy, Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khích lệ, biểu hiện cụ thể:

Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế

(Nguồn: Phòng KHKD, Agribank CN Đống Đa)

Qua bảng 2.1 nhận thấy dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2016 ,tổng dư nợ cho vay là 130,06 tỷ đồng Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay là 151,59 tỷ đồng,tăng 21,54 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 16,65 % Năm 2017, tổng dư nợ cho vaylà 168,34 đồng, tăng 17,15 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng tăng 11,31%

Nhìn chung qua 3 năm, tình hình dư nợ cho vay cá nhân lẫn doanh nghiệp đều gia tăng.Cụ thể, đối với dự nợ cho vay KHCN năm 2017 là 57,60 đồng tăng 12,08 tỷ đồng so với năm2016, tương ứng tăng 26,55%, năm 2017 dư nợ cho vay KHCN là 67,5 đồng tăng 9,89 tỷđồng so với năm 2017, tương ứng tăng 17,17% Đối với dư nợ cho vay KHDN năm 2017 là93,99 tỷ đồng tăng 9,45 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 11,18%, năm 2017 dư nợcho vay KHDN là 101,24 tỷ đồng tăng 7,26 tỷ đồng, tương ứng tăng 7,72% Nhìn vào biểu đồnhận thấy tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay, tuy

nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN đã dần được cải thiện và tăng dần qua các năm tuykhông đáng kể song điều này cho thấy Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng đã quan tâmhơn đến việc cấp tín dụng cho các khách hàng là cá nhân đang có nhu cầu vốn để sản xuấtkinh doanh cũng như phục vụ nhu cầu đời sống Việc làm này không những góp phần thúcđẩy hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định, đảm bảo tỷ trọng mà còn giúp chia nhỏ và phântán rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay.

2.1.4 Tình hình lợi nhuận của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng

Mục tiêu cuối cùng của các NHTM là lợi nhuận mang lại trong hoạt động kinh doanh,hoạt động cho vay KHCN được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khảnăng sinh lời của ngân hàng

Năm2017

Chênh lệch2016/2015

Chênh lệch2017/2016Giá trịTỷ lệGiá trịTỷ lệ

Tổng lợinhuận 2,43 2,88 4,51 0,45 119% 1.63 157%

(Nguồn: Phòng KHKD, Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng)

Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận của Agribank Chi nhánh Đống Đa Đà Nẵng, năm

2016 tăng 0,45 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng tăng 19% Nguyên nhân năm 2016 lợi

nhuận tăng trưởng do tình hình kinh tế trong nước còn khó khăn, còn chịu ảnh hưởng của suythoái kinh tế toàn cầu, tình hình sản xuất của các tổ chức kinh tế, cá thể gặp khó khăn vì vậy lợinhuận của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Sự khôi phục kinh tế năm 2017 đã góp phần làm lợi

nhuận tăng 1.63 tỷ đồng so với năm 2016 , tương ứng tăng 57% đây là điều đáng khích lệ đối

với toàn thể đội ngũ cán bộ ngành ngân hàng

2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁTHỂ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

2.2.1 Một số quy định về cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Agribank chi nhánh Đống Đa.

Thấu hiểu được những mong muốn của khách hàng cá nhân muốn làm chủ cơ sởkinh doanh; hộ kinh doanh cá thể mở rộng quy mô sản xuất, doanh nghiệp tư nhâncó nhu cầu vay vốn bổ sung kinh doanh bằng đồng Việt Nam, Agribank đã cho rađời bộ sản phẩm cho vay Sản xuất kinh doanh với nhiều ưu điểm nổi bật: Tài trợ tốiđa lên đến 85% giá trị phương án sử dụng vốn, không quá 70% giá trị tài sản đảmbảo với thời gian cho vay tối đa lên tới 84 tháng.

2.2.1.1Đối tượng và điều kiện vayNguyên tắc vay vốn

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích.- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn thanh toán.- Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định.Đối tượng khách hàng

- Các cá nhân là nước công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ năng

lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời gian còn lưu trú phù hợp

với thời hạn vay vốn, đáp ứng đủ các điều kiện trong quy chế cho vay củangân hàng và các quy định của pháp luật

- Là cá nhân hộ kinh doanh cá thể.- Có độ tuổi từ 18 – 65 ( khách hàng không quá 65 tuổi vào thời điểm kết

thúc thời hạn vay)

Điều kiện vay vốn

- Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo thanh toán nợ

vay cho ngân hàng

- Hộ khẩu thường trú tại các tỉnh thành nơi Agribank có trụ sở và một số

vùng lân cận được Agribank chấp thuận

- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo đúng quy định của Agribank và

Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tài sản thuộc sở hữu của khách hàng

hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh.

- Có phương án kinh doanh khả thi.- Có thời gian hoạt động kinh doanh kể từ thời điểm đăng ký liên tục từ 12

tháng trở lên hoặc có xác nhận của chính quyền địa phương về thời giankinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng

- Có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng

vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn

- Tại thời điểm vay vốn khách hàng không có nợ xấu tại Agribank hoặc các

tổ chức tín dụng khác

Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay của Chi nhánh được quy định trên cơ sở phù hợp với quy định củaAgribank, quy định của NHNN, lãi suất thị trường Chi nhánh và khách hàng sẽ thỏathuận mức lãi suất cho vay với từng khoản vay, thời gian điểu chỉnh (tối đa 3 thánghoặc tối thiểu 6 tháng 1 lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từngthời kỳ và quy định của Agribank

- Đối với cho vay ngắn hạn: lãi suất cố định theo quy định về lãi suất

tối thiểu củaAgribank theo từng thời kỳ

- Đối với cho vay trung, dài hạn: lãi suất thả nổi và được điều chỉnh 6

tháng hoặc 12 tháng/lần dựa theo nguyên tắc bằng lãi suất huy động tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi saucủaAgribank cộng (+) biên độ với

khoản vay VND Hồ sơ vay vốn hộ kinh doanh

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin như sau:

- Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ (theo mẫu của Agribank);- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của

khách hàng cá nhân như CMND, hộ khẩu,

- Phương án, dự án vay vốn;- Các tài liệu liên quan đến mục đích vay vốn, tính khả thi của phương án,

dự án vay vốn;

- Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống

và khả năng tài chính của khách hàng vay vốn;

- Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay: thực hiện theo đúng quy định của

pháp luật, Ngân hàng Agribank đối với từng trường hợp cụ thể;

- Các tài liệu khác (nếu có);

2.2.1.2.Quy trình cho vay hộ kinh doanh

Quy trình cho vay hộ kinh doanh tại Agribank (Agribank) bao gồm 6 bước cơ bản,bắt đầu bằng khâu tiếp xúc và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng và kết thúc khi tấttoán hồ sơ khoản vay

Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn thủ tục.

Đây là bước đầu tiên trong quy trình cho vay hộ kinh doanh Trong bước này,NVQHKH thực hiện những công việc sau:

 Tìm kiếm, tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh. Hướng dẫn, tư vấn các hồ sơ cần thiết khi vay vốn, các thủ tục cần thực

hiện cho khách hàng; đồng thời tìm hiểu thông các thông tin về kháchhàng làm cơ sở thẩm định phân tích có nên cho vay hay không

Các hồ sơ cần thiết bao gồm :

- Hồ sơ nhân thân: CMND, Sổ hộ khẩu, Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn

của vợ chồng khách hàng Nếu khách hàng độc thân cung cấp xác nhận độc thân

- Hồ sơ liên quan đến HKD: Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách hóa đơn

chứng từ, biên lai thuế môn bài

- Đơn đề nghị vay vốn, mục đích vay vốn.- Hồ sơ phương án sử dụng vốn : Như các hợp đồng mua bán - Hồ sơ chứng minh thu nhập : Các giấy tở pháp lý chứng minh công việc hiện tại.- Hồ sơ tài sản đảm bảo: giấy tờ chứng nhận sở hữu đối với các tài sản cố

định, giấy tờ bất động sản, động sản Sau khi tiếp nhận hồ sơ tài sảnđảm bảo, chi nhánh sẽ yêu cầu công ty định giá tài sản đảm bảo đi địnhgiá về giá trị và tính pháp lý của tài sản.

- Các giấy tờ liên quan khác.

 Từ chối cho vay với khách hàng không đủ điều kiện vay vốn

Bước 2: Thẩm định, xét duyệt khoản vay.

Sau khi nhận đủ hồ sơ cần thiết, CVQHKH có trách nhiệm đi thẩm định trực tiếp khách hàng xác minh hồ sơ khách hàng cung cấp

 Dựa vào hồ sơ do khách hàng cung cấp, CVQHKH sẽ đánh giá kháchhàng, đánh giá tính chính xác của các thông tin, hồ sơ mà khách hàngcung cấp, nhận xét thái độ và thiện chí của khách hàng

 Thẩm định hồ sơ nhân thân : Cán bộ tín dụng và lãnh đạo chi nhánh xuống nơi ở và nơi hộ khẩu thường trú để xác minh về nhân thân khách hàng

 Thẩm định hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng Cán bộ tíndụng và lãnh đạo đơn vị trực tiếp đến cơ quan công tác xác minh nơi làmviệc, tình hình hoạt động cơ quan công tác hoặc xác minh cơ sở kinhdoanh đối với hộ kinh doanh cá thể Bước thẩm định này rất quan trọngnó quyết định tới khả năng trả nợ của khách hàng

 Đánh giá phân tích các phương án kinh doanh của khách hàng. Kiểm tra phân tích tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh. Kiểm tra tính chính xác của các số liệu trong báo cáo kế toán mà khách

hàng cung cấp. Thẩm định hồ sơ tài sản đảm bảo : Chi nhánh phải xuống tận nơi và kiểm

tra thật kỹ về tính pháp của tài sản Nếu có sai sót về tính pháp lý củapháp lý sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng cóthể dẫn tới khả năng thất thoát vốn cho ngân hàng

Bước 3: Thẩm định và phê duyệt hồ sơ tập trung tại hội sở Agribank

Agribank là ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định hồ sơ tập trung đầu tiên trongcác ngân hàng TMCP tại việt nam thông qua hệ thống LOS.

Nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cho vay, CVQHKH lập tờ trình phê duyệt vàchấm điểm tín dụng khách hàng Tờ trình phê duyệt được lập theo mẫu quy định củaAgribank Lãnh đạo phòng kinh doanh phải thực hiện kiểm soát lại nội dung phântích tín dụng của CVQHKH Sau khi kiểm soát, CVQHKH tải hồ sơ vay vốn lên hệthống

Bộ phận thẩm định hồ sơ sẽ tiếp nhận toàn bộ hồ sơ khách hàng thông qua hệ thống,sau đó kiểm tra tính đầy đủ của doanh mục hồ sơ Bộ phận thẩm định hồ sơ sẽ đánhgiá lại khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không Sau đó, bộ phận thẩm địnhhồ sơ làm báo cáo chi tiết về khách hàng gửi lên chuyên gia phê duyệt

Chuyên gia phê duyệt tiếp nhận thông tin thẩm định, xem xét và rà soát lại hồ sơ rồiđưa ra đánh giá quyết định cuối cùng có cấp tín dụng cho khách hàng hay không

Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn.

Sau các thẩm định, xét duyệt khoản vay, bước tiếp theo cần thực hiện là hoàn thiệnhồ sơ, thủ tục vay vốn

CVQHKH tiếp nhận hồ sơ đã được phê duyệt và lập thông báo tín dụng gửi kháchhàng về việc chấp thuận hoặc từ chối khoản vay Yêu cầu khách hàng bổ sung cácgiấy tờ cần thiết để đáp ứng yêu cầu trước giải ngân

Nếu ngân hàng quyết định cho vay thì ngân hàng sẽ ký với khách hàng hợp đồngbảo đảm tiền và đăng ký giao dịch đảm bảo để đảm bảo tài sản thế chấp là hợppháp, và đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng Hai bản hợp đồng nayđược lưu vào hồ sơ vay vốn

Sau khi bổ sung các giầy tờ cần thiết, hồ sơ sẽ được chuyển sang bộ phận hỗ trợ tíndụng để soạn thảo hợp đồng và văn bản theo quy định gửi về chi nhánh

Bước 5: Giải ngân hợp đồng tín dụng

Sau khi khách hàng và chi nhánh đã thống nhất và cũng ký vào hợp đồng và các vănbản theo quy định ( hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…), thông qua hệ thống, chi