Nhóm sản phẩm mà Chỉ nhánh Tân Cảng đang triển khai
Nhóm sản phẩm tiền gửi
Sản phâm trong nhóm tiền gửi sẽ bao gồm các gói với các tiêu chí sau:
- Theo kỳ hạn gửi tiền: có kỳ hạn và không có thời hạn
- Theo thời gian gửi: 1 tuần, 2 tuân tối đa là 60 tháng
- Theo kỷ hạn trả lãi: tiền lãi được trả trước, trả sau, trả hàng tháng
- Theo sản phẩm đặc thù: truyền thông/rút tiền linh hoat/nghi huu/danh cho try em/Online/ Mobile
Nhóm sản phẩm cho vay
Các sản phẩm cho vay mà một chuyên gia quan hệ cá nhân cần bán sẽ bao gồm nhiều gói khác nhau tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau:
- Theo tài sản của khách hàng: vay thé chấp (có tài sản bảo đảm), vay tín chấp (không có tải sản đảm bảo)
- Theo thời hạn vay: ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng), dai hạn (trên 60 tháng)
- Theo mục đích vay: cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh
- Các danh mục khác: cho vay thy tín dụng, cho vay thấu chỉ và thế chấp sô tiết kiệm
Chuyên gia quan hệ khách hàng cá nhân được yêu cầu tham gia bán các sản phẩm thy sau:
- Thy tin dung (thy tin dụng)
- Thy ghi no (Debit Card)
- Cac san pham, dich vu khac nhu goi bao hiém, chuyén tiền, chuyên tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử,
Nhóm sản phẩm chuyền tiền
- Áp dụng đối với khách hàng là người định cư/định cư ở nước ngoài chuyên tiền ra nước ngoài với mục đích hợp pháp: tặng cho, thừa kế, chuyên thu nhập hợp pháp về nước đề định cư theo quy định
- Thy định cư của người định cư Việt Nam/hộ chiếu có thị thực còn hiệu lực cho phép thường trú hoặc giấy tờ chứng minh người đó đang cư trú ở nước ngoài
- Giấy tờ chứng minh nguồn gốc hợp pháp của số tiền chuyên nhượng
Nhận xét chung về MB Chi nhánh Tân Cảng - PGD Tân Cảng
Điểm mạnh 2 ST 1121511112122 211212111 1 1 HH1 HH rie 19
Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Quân đội là I trong những ngân hàng được đánh giá cao về chất lượng sản phẩm cũng như là về quy trình tín dụng nên điều này cũng là lợi thế cho ngân hàng đễ dàng tiếp cận đến nhiều khách hàng tiềm năng Ngoài ra, chỉ nhánh có tọa độ nằm tại Quận Bình Thạnh trong trung tâm thành phố là nơi sẽ có nhiều cơ hội tìm kiếm khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh so với các ngân hàng đối thủ cùng khu vực Thứ hai, được đánh giá là ngân hàng có quy trình xử lý hồ sơ nhất nhanh nhất so với các ngân hàng đối thủ khác, thời gian chỉ trong vòng 5 — 7 ngày tính từ lúc lên hồ sơ cho khách hàng đến bước cuối cùng là giải ngân
Thứ ba, đối với cho vay 3 bên, số tiền vay của khách hàng được giải ngân trực tiếp vào tải khoản của bên bán nhà đất nên đảm bảo số tiền vay được sử dụng đúng mục đích, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thông qua sản phẩm chính này, ngân hàng có thê giới thiệu và cung cấp cho khách hàng thêm những sản phẩm liên quan khác như thy tín dụng nội địa, thy tin dụng quốc tế, bảo hiểm nhân thọ, thy ghi nợ, nhằm tăng thêm doanh thu về cho ngân hàng cũng như là phát triên thêm nhiều tính năng của sản phẩm thông qua những trải nghiệm dịch vụ của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm tại MB Tân Cảng Đa dạng gói lãi suất dành cho khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn cũng như là phù hợp với khả năng và điều kiện thanh toán của khách hàng
Điểm hạn chế .- 5 scct E 11 H1 111211 1t 11121111 nga 20 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẢN QUẦN ĐỘI CHI NHÁNH TÂN CANG - PGD TÂN
Ngoài những ưu điểm nội trội thì Ngân hàng MB Tân Cảng bên cạnh đó còn những mặt hạn chế tác động lớn đến sự phát triển của hoạt động này Cụ thé la:
Thứ nhất, điều kiện cho vay tại còn khá nghiêm ngặt, ngân hàng chủ yếu đánh mạnh vào tín dụng thế chấp dẫn đến hạn chế đối tượng và hầu hết đối tượng là các khách hàng phải có tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi cho cho phía ngân hàng Chính vì điều này vô tình đánh mắt
1 lượng khách hàng tiềm năng có năng lực 20 trả nợ tốt nhưng lại không có tài sản đảm bảo tại chi nhánh
Thứ hai, hoạt động Marketing cho mảng tín dụng tại chỉ nhánh chưa thực sự chuyên nghiệp Chính vì vậy, ngoài việc quản lí hồ sơ vay, các cán bộ tín dụng sẽ đồng thời đảm nhận thực hiện cả việc tìm kiếm, quảng bá sản phâm, mở rộng phân khúc người tiêu dùng để đưa các sản phẩm gần hơn với khách hàng mà chưa có sự phối hợp hiệu quả cùng bộ phận Marketing.
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI CHI NHANH TAN CANG - PGD TAN CANG
Cho vay đối với hộ kinh doanh là nhóm sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn giúp khách hàng bồ sung vốn lưu động hoặc đầu tư phát trién mua may móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nâng cấp cơ sở vật chất, đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng
2.2 Đặc điểm của cho vay đối với hộ kinh doanh
Theo khái niệm trên, chúng ta có thê thấy một số đặc điểm của cho vay kinh doanh và dịch vụ đối với khách hàng cá nhân:
- Bên vay là cá nhân, hộ gia đình, tô hợp tác, doanh nghiệp tư nhân
- Mục đích vay vốn lưu động hoặc mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng nhà xưởng
- Khách hàng sử dụng số tiền vay cho các hoạt động sinh lời, nguồn trả nợ gắn liền với việc sử dụng số tiền Vay
- Khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất cho vay
Phân loại khoản vay đối với hộ kinh doanh, tương tự như hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, cho vay đối với hộ kinh doanh được chia theo các tiêu chí sau: Dựa trên thời gian: bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Căn cứ vào mục đích vay: căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng, các khoản vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ được phân loại theo các mục đích chính sau: Cho vay bo sung thiêu vốn lưu động trong quá trình hộ kinh doanh thanh toán vật tư, nguyên liệu, hàng hóa, các chi phí cần thiết ; Cho vay đầu tư tài sản cô định: máy móc, thiết bị co gia tri lớn
2.3 Tình hình thực tế cho vay hộ kinh doanh tại Chỉ nhánh Tân Cảng
Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ tại MB- Chi nhánh Tân Cảng đang cấp tín dụng cho hơn 50 khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh Cửa hàng hoạt động rộng khắp các quận, huyện tại TP Trong đó, hơn 70% khách hàng có địa bàn hoạt động tại quận Tân Bình và Tân Phú với ngành nghề kinh doanh chính là kinh doanh vải, quan 4o may san, tai cho đầu mối Tân Bình, "con đường tơ lụa", Dư nợ cho vay chính của Chi nhánh cho sản xuất kinh doanh tập trung vào thương mại và sản xuất thương mại các sản phẩm tiêu dùng Đặc điểm chính của những cá nhân này là hoạt động giao dịch chủ yếu diễn ra giữa các cá nhân và cá nhân Hình thức kinh doanh đơn giản và nhỏ Cơ cầu hoạt động bao gồm chủ hộ gia đình, nhân viên ban hàng và nhân viên giao hàng Do các hộ kinh doanh giao dịch với nhau nên dòng tiền giữa các cá nhân khó quản lý Đề có thê phân biệt giữa dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh, hay dòng tiền từ các mục đích khác Nhân viên thâm định tín dụng cần phải hiệu các phương pháp và phương pháp kinh doanh với khách hàng nhóm Do đó, khó khăn lớn nhất trong quản trị rủi ro trong cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là quản ly dòng tiền và mục đích sử dụng vốn vay Mặc dù hiện nay, cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ tại Chi nhánh MB Tân Cảng không có nợ quá hạn, nợ phải chú ý, nợ xấu Tuy nhiên, tình hình tăng trưởng nóng đang là dấu hiệu cảnh báo đối với MB Tân Cảng và MB nói chung Lý do: Thứ nhất, việc cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh rất khó khăn trong việc quản lý mục đích sử dụng vốn của khách hàng Ví dụ: đối với khoản vay mua nhà, chúng tôi có thê dễ dàng kiểm tra xem ý định của khách hàng có thật hay không bằng cách kiểm tra thực tế Tuy nhiên, đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh, không thẻ và rất khó đê đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng Thứ hai, vay vốn kinh doanh là sản phẩm đơn giản, tiện lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn trong thời gian ngắn mà không cần phải chứng minh mục đích vay Thứ ba, xu hướng kinh tế ngày càng khuyến khích người dân khởi nghiệp, kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế
2.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ kinh doanh đối với khách hàng cá nhân
Năng lực khách hàng: Bao gồm năng lực tài chính, năng lực thị trường, năng lực sản xuất, năng lực quản lý khách hàng, v.v., ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng Việc tín dụng có được hoàn trả đúng hạn hay không phụ thuộc rất lớn vào năng lực và trình độ của khách hàng trong doanh nghiệp Đây là yếu tố quyết định khách hàng có sử dụng vốn vay hiệu quả hay không Nếu năng lực của khách hàng bị hạn chế, không thể dự đoán chính xác những biến động của nhu câu thị trường, khả năng phân tích, đánh giá và dự báo những thay đổi trong môi trường kinh doanh thấp, trình độ chuyên môn không cao, sử dụng nguồn lực kém hiệu quả, công nghệ cũ và lạc hậu, trình độ quản lý thấp, v.v hiệu quả sản xuất kinh doanh chắc chắn không thê cao, năng lực cạnh tranh thấp, khả năng phát sinh nguồn thu cho nợ Ngân hàng còn hạn chế Từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ của ngân hàng
Hành vi đạo đức của khách hàng: Trong mối quan hệ tín dụng, phâm chất đạo đức của khách hàng là yếu tô quyết định đến thiện chí trả nợ cũng như mức độ trung thực và điều này quyết định đến hoạt động trả nợ của khách hàng Do đó, nó cũng ảnh hưởng đến hiệu qua tin dung
2.5Nội dung thẩm định khách hàng đối với khoản vay hộ kinh doanh
Quy trình thâm định khách hàng tại MB thường bao gồm các công việc sau:
Thứ nhất, nhân viên RM đến thăm nơi cư trú, nơi sản xuất, kinh doanh và dich vụ Hỗ sơ vay vôn do khách hàng cung cấp được Loan CSR chuyên giao sau khi được xem xét, chủ động sắp xếp lịch hxn với khách hàng cùng với nhân viên thâm định giá đến nơi cư trú, nơi dat tai san thé chấp và điểm dịch vụ của khách hàng để ghi nhận, đánh giá tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, điều kiện sống của khách hàng Những thông tin cần làm rõ về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, TS đảm bảo Nhân viên RM phải trực tiếp phỏng vấn khách hàng Thông tin do khách hàng cung cấp phải được ghi lại thông qua manh mối thông tin liên hệ
Thứ hai, thu thập thông tin liên quan đến hoạt động của khách hàng Căn cứ vào nội dung của từng loại báo cáo thâm định khách hàng, thông tin cần được thu thập phù hợp Nguồn thông tin có thê được thu thập thông qua hồ sơ khách hàng được lưu trữ tại MB, Trung tâm thông tin tín dụng - CIC, thông qua đổi thủ cạnh tranh, đối tác của khách hàng và các phương tiện truyền thông khác như Internet, báo chí
- Đánh giá hồ sơ pháp lý: xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của hộ khâu, CMND, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn, hộ chiếu của khách hàng, giấy phép đăng ký kinh doanh
- Tham dinh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng bao gồm: Kiểm tra hạng mục kinh doanh của khách hàng có phù hợp với Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hay không; Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng xây dựng để ước tính tính hợp lý về giá bán, giá mua và các chi phí khác: quản lý, giao hàng, vận chuyển, bốc xép, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng môi giới theo giá tham chiều trên thị trường: Thâm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, hoạt động và số vốn cần thiết đề bổ sung kế hoạch kinh doanh, hoạt động
- Đánh giá tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ cho khách hàng Dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp, nhân viên RM tiên hành thâm định tính thực tiễn và giá trị của tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, các khoản đầu tư và các nguồn hỗ trợ tài chính cho khách hàng để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng Xác minh nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng dé dam bảo nguồn trả nợ của khách hàng: thu nhập từ hoạt động kinh doanh, thu nhập từ tiền lương, thu nhập cho thuê, thu nhập từ hoạt động góp vốn Đánh giá mức sống và xác định chỉ phí sinh hoạt của gia đình để đánh giá khả năng tài chính và mức tích lũy còn lại được sử dụng để trả nợ, từ đó kết luận khá năng trả nợ của khách hàng.
2.6 Quy trình chung của hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh
General process of lending activities for Đo Lq individual
Included: juridical, loan plan, collateral, source of income
Analyze revenue sources, evaluate capital use plans and debt repayment ability
HO will decide whether the bank should accept the loan or not
DISBURSEMENT Pay the beneficiary according to the loan purpose stated in the loan agreement
LOAN MONITORING Monitor the ability of customers to pay interest on loans and liquidate the loan contract if the customer needs it
Hình 2.1 Sơ đồ thê hiện quy trình cho vay đối với hộ kinh doanh
Nguồn: Tài liệu lưu hành nội bộ
Bước 1: Làm hồ sơ vay vốn Đây là bước mà các nhân viên tín dụng "hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ tín dụng” Đặc biệt:
- Đối với hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, xác nhận đã kinh doanh; Chứng minh nhân dân của khách hàng và vợ / chồng của khách hàng: Số hộ khẩu, đăng ký kết hôn; lao động hợp đồng; Các chứng từ khác theo quy định của Ngân hàng
Đặc điểm của cho vay đối với hộ kinh doanh 5 5S tre 22
Theo khái niệm trên, chúng ta có thê thấy một số đặc điểm của cho vay kinh doanh và dịch vụ đối với khách hàng cá nhân:
- Bên vay là cá nhân, hộ gia đình, tô hợp tác, doanh nghiệp tư nhân
- Mục đích vay vốn lưu động hoặc mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng nhà xưởng
- Khách hàng sử dụng số tiền vay cho các hoạt động sinh lời, nguồn trả nợ gắn liền với việc sử dụng số tiền Vay
- Khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất cho vay
Phân loại khoản vay đối với hộ kinh doanh, tương tự như hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, cho vay đối với hộ kinh doanh được chia theo các tiêu chí sau: Dựa trên thời gian: bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Căn cứ vào mục đích vay: căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng, các khoản vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ được phân loại theo các mục đích chính sau: Cho vay bo sung thiêu vốn lưu động trong quá trình hộ kinh doanh thanh toán vật tư, nguyên liệu, hàng hóa, các chi phí cần thiết ; Cho vay đầu tư tài sản cô định: máy móc, thiết bị co gia tri lớn.
Tình hình thực tế cho vay hộ kinh doanh tại Chỉ nhánh Tân Cảng
Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ tại MB- Chi nhánh Tân Cảng đang cấp tín dụng cho hơn 50 khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh Cửa hàng hoạt động rộng khắp các quận, huyện tại TP Trong đó, hơn 70% khách hàng có địa bàn hoạt động tại quận Tân Bình và Tân Phú với ngành nghề kinh doanh chính là kinh doanh vải, quan 4o may san, tai cho đầu mối Tân Bình, "con đường tơ lụa", Dư nợ cho vay chính của Chi nhánh cho sản xuất kinh doanh tập trung vào thương mại và sản xuất thương mại các sản phẩm tiêu dùng Đặc điểm chính của những cá nhân này là hoạt động giao dịch chủ yếu diễn ra giữa các cá nhân và cá nhân Hình thức kinh doanh đơn giản và nhỏ Cơ cầu hoạt động bao gồm chủ hộ gia đình, nhân viên ban hàng và nhân viên giao hàng Do các hộ kinh doanh giao dịch với nhau nên dòng tiền giữa các cá nhân khó quản lý Đề có thê phân biệt giữa dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh, hay dòng tiền từ các mục đích khác Nhân viên thâm định tín dụng cần phải hiệu các phương pháp và phương pháp kinh doanh với khách hàng nhóm Do đó, khó khăn lớn nhất trong quản trị rủi ro trong cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là quản ly dòng tiền và mục đích sử dụng vốn vay Mặc dù hiện nay, cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ tại Chi nhánh MB Tân Cảng không có nợ quá hạn, nợ phải chú ý, nợ xấu Tuy nhiên, tình hình tăng trưởng nóng đang là dấu hiệu cảnh báo đối với MB Tân Cảng và MB nói chung Lý do: Thứ nhất, việc cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh rất khó khăn trong việc quản lý mục đích sử dụng vốn của khách hàng Ví dụ: đối với khoản vay mua nhà, chúng tôi có thê dễ dàng kiểm tra xem ý định của khách hàng có thật hay không bằng cách kiểm tra thực tế Tuy nhiên, đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh, không thẻ và rất khó đê đánh giá việc sử dụng vốn vay của khách hàng Thứ hai, vay vốn kinh doanh là sản phẩm đơn giản, tiện lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn trong thời gian ngắn mà không cần phải chứng minh mục đích vay Thứ ba, xu hướng kinh tế ngày càng khuyến khích người dân khởi nghiệp, kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế
2.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ kinh doanh đối với khách hàng cá nhân
Năng lực khách hàng: Bao gồm năng lực tài chính, năng lực thị trường, năng lực sản xuất, năng lực quản lý khách hàng, v.v., ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng Việc tín dụng có được hoàn trả đúng hạn hay không phụ thuộc rất lớn vào năng lực và trình độ của khách hàng trong doanh nghiệp Đây là yếu tố quyết định khách hàng có sử dụng vốn vay hiệu quả hay không Nếu năng lực của khách hàng bị hạn chế, không thể dự đoán chính xác những biến động của nhu câu thị trường, khả năng phân tích, đánh giá và dự báo những thay đổi trong môi trường kinh doanh thấp, trình độ chuyên môn không cao, sử dụng nguồn lực kém hiệu quả, công nghệ cũ và lạc hậu, trình độ quản lý thấp, v.v hiệu quả sản xuất kinh doanh chắc chắn không thê cao, năng lực cạnh tranh thấp, khả năng phát sinh nguồn thu cho nợ Ngân hàng còn hạn chế Từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ của ngân hàng
Hành vi đạo đức của khách hàng: Trong mối quan hệ tín dụng, phâm chất đạo đức của khách hàng là yếu tô quyết định đến thiện chí trả nợ cũng như mức độ trung thực và điều này quyết định đến hoạt động trả nợ của khách hàng Do đó, nó cũng ảnh hưởng đến hiệu qua tin dung
2.5Nội dung thẩm định khách hàng đối với khoản vay hộ kinh doanh
Quy trình thâm định khách hàng tại MB thường bao gồm các công việc sau:
Thứ nhất, nhân viên RM đến thăm nơi cư trú, nơi sản xuất, kinh doanh và dich vụ Hỗ sơ vay vôn do khách hàng cung cấp được Loan CSR chuyên giao sau khi được xem xét, chủ động sắp xếp lịch hxn với khách hàng cùng với nhân viên thâm định giá đến nơi cư trú, nơi dat tai san thé chấp và điểm dịch vụ của khách hàng để ghi nhận, đánh giá tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, điều kiện sống của khách hàng Những thông tin cần làm rõ về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, TS đảm bảo Nhân viên RM phải trực tiếp phỏng vấn khách hàng Thông tin do khách hàng cung cấp phải được ghi lại thông qua manh mối thông tin liên hệ
Thứ hai, thu thập thông tin liên quan đến hoạt động của khách hàng Căn cứ vào nội dung của từng loại báo cáo thâm định khách hàng, thông tin cần được thu thập phù hợp Nguồn thông tin có thê được thu thập thông qua hồ sơ khách hàng được lưu trữ tại MB, Trung tâm thông tin tín dụng - CIC, thông qua đổi thủ cạnh tranh, đối tác của khách hàng và các phương tiện truyền thông khác như Internet, báo chí
- Đánh giá hồ sơ pháp lý: xác minh tính hợp lệ, hợp pháp của hộ khâu, CMND, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn, hộ chiếu của khách hàng, giấy phép đăng ký kinh doanh
- Tham dinh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng bao gồm: Kiểm tra hạng mục kinh doanh của khách hàng có phù hợp với Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hay không; Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng xây dựng để ước tính tính hợp lý về giá bán, giá mua và các chi phí khác: quản lý, giao hàng, vận chuyển, bốc xép, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng môi giới theo giá tham chiều trên thị trường: Thâm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, hoạt động và số vốn cần thiết đề bổ sung kế hoạch kinh doanh, hoạt động
- Đánh giá tình hình tài chính và nguồn thu nhập để trả nợ cho khách hàng Dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp, nhân viên RM tiên hành thâm định tính thực tiễn và giá trị của tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, các khoản đầu tư và các nguồn hỗ trợ tài chính cho khách hàng để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng Xác minh nguồn thu nhập hàng tháng của khách hàng dé dam bảo nguồn trả nợ của khách hàng: thu nhập từ hoạt động kinh doanh, thu nhập từ tiền lương, thu nhập cho thuê, thu nhập từ hoạt động góp vốn Đánh giá mức sống và xác định chỉ phí sinh hoạt của gia đình để đánh giá khả năng tài chính và mức tích lũy còn lại được sử dụng để trả nợ, từ đó kết luận khá năng trả nợ của khách hàng.
Quy trình chung của hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh
General process of lending activities for Đo Lq individual
Included: juridical, loan plan, collateral, source of income
Analyze revenue sources, evaluate capital use plans and debt repayment ability
HO will decide whether the bank should accept the loan or not
DISBURSEMENT Pay the beneficiary according to the loan purpose stated in the loan agreement
LOAN MONITORING Monitor the ability of customers to pay interest on loans and liquidate the loan contract if the customer needs it
Hình 2.1 Sơ đồ thê hiện quy trình cho vay đối với hộ kinh doanh
Nguồn: Tài liệu lưu hành nội bộ
Bước 1: Làm hồ sơ vay vốn Đây là bước mà các nhân viên tín dụng "hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ tín dụng” Đặc biệt:
- Đối với hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, xác nhận đã kinh doanh; Chứng minh nhân dân của khách hàng và vợ / chồng của khách hàng: Số hộ khẩu, đăng ký kết hôn; lao động hợp đồng; Các chứng từ khác theo quy định của Ngân hàng
- Đối với hồ sơ đề nghị vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn; Báo cáo tình hình tài chính" (trong vòng 3 năm gần nhất) và cập nhật đến thời điểm hiện tại; Bảng kê chỉ tiết dư nợ tín dụng tại tổ chức tín dụng tại thời điểm vay" (nếu có); Sao kê tài khoản thanh toán tại tô chức thanh toán; Hợp đồng kinh tế/hợp đồng liên doanh: Phương án sản xuất kinh doanh, phương án tài chính (nếu có); Kế hoạch cho vay/Dự án đầu tư; Các tài liệu khác có liên quan
Bước 2: Thâm định hồ sơ
RM kiém tra tong thé hé so, dam bao day đủ, hợp lệ, trung thực, sau đó xác định xem khách hàng có thuộc nhóm khách hàng có "lịch sử tín dụng xấu" hay không theo quy định của MB Sau đó, cán bộ tín dụng thâm định phương án sản xuất kinh doanh, phương án sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ và biện pháp bảo đảm của khách hàng: Đánh giá lợi ích, rủi ro tiềm an, đưa ra đề xuất cho vay hoặc từ chối khoản vay
Bước 3: Quyết định cấp tín dụng
Hồ sơ được chuyển đến Giám đốc hoặc Phó Giám đốc chi nhánh thông qua các bộ phận liên quan theo quy định" RM thông báo kết quả phê duyệt hoặc từ chối cấp tín dụng cho khách hang sau đó tiên hành dự thảo tín dụng hợp đồng
Toàn bộ hợp đồng "tín dụng" sau khi được phê duyệt và ký kết đầy đủ sẽ được rà soát, giải ngân theo quy định
Bước 5: Kiểm tra, theo dõi tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Bước này đóng vai trò giảm thiểu "rủi ro tín dụng có thê xảy ra" thông qua việc tăng cường nhận biết, kiểm soát và giám sát liên tục việc thu hôi nợ kịp thời và kịp thoi Dinh ky hang tháng, hàng quý hoặc 6 tháng, tùy theo tính chất khoản vay, cán bộ tín dụng có "trách nhiệm kiểm tra" đề theo dõi hiệu quả kinh doanh, tỉnh hình tải chính của khách hàng và đánh giá khả năng tồn tại của khoản vay Khả năng trả nợ của khách hàng nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng (nếu có)
Ngân hàng đã soạn thảo Biên bản thanh lý Hợp đồng, hai bên đã ký Hợp đồng và lưu giữ hồ sơ, đồng thời giao các biện pháp bảo đảm cho khách hàng
Về tài sản đảm bảo trong hợp đồng cho vay:
Tài sản thế chấp phải có khả năng thực hiện chức năng là nguồn thu hồi nợ thứ hai, nghĩa là nó phải có giá trị thị trường, vì vậy tài sản đặc biệt có các đặc điểm sau:
Thứ nhất, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo lãnh Bởi thy tín dụng không chỉ là nguồn thu hồi nợ cho ngân hàng, nó còn có ý nghĩa thúc giục người vay trả nợ nếu không họ sẽ mắt tài sản Do đó, nều giá trị tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ có bảo đảm, người vay có khả năng có động cơ không trả nợ Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm gốc, lãi (bao gồm cả lãi quá hạn), và các chỉ phí khác, trừ trường hợp có thỏa thuận về lãi, phí không thuộc phạm v1 bảo đảm được thực hiện
Thứ hai, tài sản cô định phải có tính thanh khoản Tài sản phải có sẵn cho thị trường đề tiêu thụ vì tính thanh khoản của tài sản có liên quan đến lợi ích của người cho vay Thanh khoản thấp (hoặc tài sản khó bán) thường ít được ngân hàng chấp nhận, thanh khoản trung bình có thê chấp nhận được nhưng phải tính đến chỉ phí do thời gian xử lý kéo dài
Thứ ba, có đủ cơ sở pháp lý đề bên cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản Đặc điểm này được thê hiện ở các khía cạnh sau: tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời, phải có đủ cơ sở pháp lý cho ngân hàng — các khoản vay chỉ có thê được ưu tiên.
BẢO CÁO YÊU CÂU TUYẾN DỤNG CÁC CHỨC DANH NGHE NGHIỆP VÀ LỘ TRÌNH THĂNG TIEN TỪ TẬP SỰ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
3.1 Xu hướng tuyến dụng ở Ngân hàng MB Tân Cảng và các Ngân hàng thương mại Đối với lĩnh vực Ngân hàng nói chung và Ngân hàng MB nói riêng, các vị trí tại các phòng ban chưa bao giờ là lỗi thời và nhu cầu tuyển dụng luôn ở mức cao Mặc dù trong thời gian vừa qua, do ảnh hưởng của dịch Covid-19 nhiều doanh nghiệp, công ty, ngân hàng đã có những hành động cắt giảm nhân sự nhằm thu hxp chỉ phí hoạt động, nhưng chỉ có số ít cán bộ ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thất nghiệp, đa số biện pháp của ngân hàng chủ yếu là cắt giảm lương hoặc tiền thưởng cuối năm Ngay khi mở cửa thị trường, hoạt động tuyển dụng ở các vị trí lại sôi động trở lại, đặc biệt là IT và Sales (theo quan sát thông kê của Navigos Search), sự bắt đầu xuất hiện các dự án tuyên dụng số lượng lớn cho các vị trí như công nghệ thông tin (IT) trong các công ty tư vấn dịch vụ tài chính và các vị trí bán hàng (sales) tir các công ty bảo hiểm và ngân hàng đề phục vụ cho việc mở rộng và phát triển kinh doanh năm 2023
Tại MB Tân Cảng, nhân sự cho vị trí Chuyên viên quan hệ Khách hàng luôn luôn được ưu tiên tuyên dụng với nguồn nhân lực chất lượng, có tỉnh thần trách nhiệm cao và nhiệt huyết với công việc Các bạn sinh viên có thể thực tập (thử việc) ít nhất 2 tháng và trở thành nhân viên chính thức tại Ngân hàng nếu như đáp ứng đầy đủ các yêu cầu trong thời gian thử việc này Ngoài ra, để phân loại theo nhiệm vụ và chức năng các vị trị tương tự nhau, chúng ta có thê phân thành 4 tầng công việc chính:
- Sales: Những người trực tiếp đi kinh doanh, bán hàng và sản phẩm Thông thường tại tang này sẽ phân loại theo đối tượng khách hàng (như khách hàng lớn, khách hàng SME, khách hàng định chế tài chính, nhóm khách hàng đặc thù )
- Intelligent: Những người nghiên cứu phát triển sản phâm, xây dựng quy trình
- Back office: Những người làm các công việc vận hành tác nghiệp xử lý sau khi có các hợp đồng từ bộ phận Sales
- Supporting: Những người làm những công việc còn lại, thông thường là sử dụng chung của các bộ phận kia như Quản trị rủi ro, nhân sự, Công nghệ thông tin, Với sự phân loại như vậy, các công việc sẽ diễn ra một cách thông suốt từ Front to back và được phân loại theo đối tượng khách hàng
3.2 Yêu cầu chung trong quá trình tuyển dụng
- - Về kiến thức: ®_ Tốt nghiệp đại học các ngành kinh tế, tài chính ® Am hiểu mục tiêu chiến lược, mô hình kinh doanh bán ly của ngân hàng và môi trường kinh doanh bán ly của địa phương ® Am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng và kiến thức tín dụng tốt
- - Về kỹ năng: ® - Có khả năng ứng dụng mô hình bán hàng và dịch vụ mới ¢ KY nang giao tiếp, đàm phán và bán hàng tốt ® Kỹ năng lãnh đạo (đối với vị trí giám đốc) ¢ KY nang thuyết trình tốt, kỹ năng quản trị rủi ro hiệu quả và kỹ năng giải quyết vấn đề e Trinh dé tiếng Anh: Kỹ năng giao tiếp cơ bản
- - Về thái độ: ® Năng động, sáng tạo, làm việc độc lập, chịu được ap lực cao ® - Nhiệt huyết, trung thực, hành xử đúng mực với đồng nghiệp, cấp trên.
3.2.1 Giám đốc Ngân hàng Bán lẻ
Tốt nghiệp Cử nhân hoặc Thạc sỹ Chuyên ngành: Tài chính & Ngân hàng tại các trường đại học lớn; Có hồ sơ chứng minh đạt chỉ tiêu bán hàng và quản lý đội ngũ bán hàng với quy mô lớn trong lĩnh vực ngân hàng bán ly Tối thiểu 5 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bán ly, 4 năm kinh nghiệm quản lý; tối thiểu 3 năm lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Có hồ sơ chứng minh năng lực làm việc trong lĩnh vực DVKH
3.2.2 Giám đốc Phòng Kinh doanh Tối thiểu 1 năm kinh nghiệm trong công tác quản ly nhóm/phòng kinh doanh tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng hoặc tối thiêu 2 năm kinh nghiệm quản lý phát triển khách hàng vay theo các dòng sản phẩm với quy mô dư nợ lớn tại các ngân hàng và tô chức tín dụng:
Tối thiểu 3 kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng:
- Về kỹ năng và thái độ:
Kỹ năng đảo tạo và kèm cặp nhân viên; Hình thức ưa nhìn, tự tin, nhiệt huyết và chu đáo cần thận trong cung cấp dịch vụ giao dịch với khách hàng:
Tối thiểu 2 năm (đối với GDV)/dưới 2 năm (đối với GDV và GDV luân chuyên) kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng bán ly và/hoặc lĩnh vực bán hàng và dịch vụ; Ưu tiên có kinh nghiệm về giao dịch ngân hàng cơ bản.
- Về ngoại hình, thái độ:
Ngoài hình ưa nhìn, tự tin, nhiệt huyết và chu đáo cân thận trong cung cấp dịch vụ giao dịch với khách hàng: Chủ động nhắm tới các cơ hội tăng doanh số, nâng cao hiểu biết về sản phâm và có trách nhiệm trong công việc cũng như xử lý giao dịch của khách hàng một cách hiệu quả và chính xác; Tư cách đạo đức nghề nghiệp tat, ngôn ngữ mạch lạch, không di tat giọng nói
Kỹ năng quản lý tiền mặt tốt (xử lý, kiểm đếm, phân loại );
Kỹ năng phân biệt tiền thật tiền giả, kiểm đếm tiền chính xác, cần thận;
3.2.6 Chuyên viên Quan hệ Khách hàng cá nhân
Tối thiểu 3 - 4 năm (đối với SRM)/2 năm (đối với RM) kinh nghiệm tronglĩnh vực thâm định cho vay và phát triển khách hàng
3.2.7 Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp
Tôi thiêu 3 năm trở lên (SERM); 2 năm trở lên (SRM); I năm trở lên (RM) kinh nghiệm làm quản lý khách hàng doanh nghiệp, thâm định và phân tích tín dụng KHDN
- Về kiến thức: © _ Sinh viên năm ba, năm cuỗi các Trường Cao dang/Dai hoc e - Ngành học: Khôi ngành Kinh tế, Tài chính, Ngân hàng, Quán trị kinh doanh e Diém Trung bình: Loại Khá trở lên
- Về thái độ: e - Nhanh nhxn, chủ động trong công việc và có tỉnh thần học hỏi e - Có thể làm full time
3.3 Phác thảo lộ trình thăng tiến của bản thân
Sau 2 tháng làm thực tập sinh/thử việc, em sẽ bắt đầu với vị trí Chuyên viên Khách hàng (3 năm), chạy chỉ tiêu và học hỏi kinh nghiệm Cô gắng ở năm thứ 4 trở thành Phó giám đốc Phòng kinh doanh (phó phòng)
Chuyên đốc phòng ee A kinh phòng kinh
Hình 3.1 Sơ đồ phát thảo lộ trình thăng tiễn của bản thân
Sau 2 năm rèn luyện, tích trữ kinh nghiệm ở vị trí Phó giám đốc, em sẽ cô gang dat duoc một sô thành tựu và đạt được vị trí Giam đốc phòng Kinh doanh Sau tầm 7-9 năm hoạt động ở Chi nhánh/Phòng giao dịch, em sẽ thử sức ở vị trí giám đốc Phòng kinh doanh ở Hội sở hoặc các vị trí cao ở Hội sở
CHUONG 4: HANH TRANG KIEN THUC VA KY NANG O CAC VI
TRÍ VÀ SUY NGHĨ VỀ NGHÈ NGHIỆP TƯƠNG LAI CỦA BẢN THÂN 4.1 Nhận xét và suy nghĩ của bản thân về nghề nghiệp tương lai
