Mục tiêu nghiên cứu
Tổng hợp những lý luận cơ bản nhất của thẻ thanh toán qua ngân hàng và từ thực tiễn phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương trong thời gian qua, khoá luận đề xuất một số giải pháp và kiến nghị hi vọng góp phần đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung sớm trở thành một ngân hàng phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam nói riêng và trên thị trường thẻ của toàn thế giới nói chung.
Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Đối tượng: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương
+ Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương
+ Về thời gian: Số liệu thu thập tại các phòng ban của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương trong những năm gần đây
+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương
Phương pháp nghiên cứu & nguồn dữ liệu
Khóa luận sử dụng phương pháp lý luận, kết hợp phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương.
Ý nghĩa của đề tài
+ Đề tài phân tích và hoàn thiện những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
Phân tích và đánh giá những thành tựu và hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV - Chi nhánh Bình Dương đóng vai trò quan trọng trong việc đề xuất các giải pháp và khuyến nghị để phát triển hoạt động này Bằng cách xác định những điểm mạnh và điểm yếu, chi nhánh có thể tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng cơ sở khách hàng và tối ưu hóa quy trình hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường Việc đề xuất các giải pháp và khuyến nghị dựa trên những phân tích này sẽ giúp BIDV - Chi nhánh Bình Dương phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của mình một cách hiệu quả và bền vững.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI, ĐẶC ĐIỂM CỦA DỊCH VỤ THẺ
Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ thanh toán được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng Ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng
Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, rút tiền và thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động ATM Tất cả được thực hiện trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.
1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một hình thức chuyển tiền điện tử, là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
Thẻ thanh toán không quy định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản.
Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục ký hậu như séc
Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành.
Thẻ thanh toán mang tính tiện ích: thẻ được coi là công cụ thanh toán ưu việt nhất trong số các công cụ thanh toán phi thương mại
Thẻ thanh toán mang tính an toàn và nhanh chóng: thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử và hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng
Thẻ thanh toán mang tính linh hoạt: thẻ thanh toán phát hành rất đa dạng, nhiều chủng loại khác nhau phù hợp với mọi đối tượng trong xã hội.
1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán a/ Căn cứ vào công nghệ sản xuất có 3 loại thẻ thanh toán
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin cơ bản được khắc nổi trên bề mặt thẻ Hiện nay người ta không còn dùng nữa vì dễ làm giả, tính bảo mật kém.
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với 2 băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Loại này đã dùng phổ biến trong vòng 20 năm nay, nhưng đã thể hiện một số nhược điểm như khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trên thẻ không được mã hóa, có thể đọc được dễ dàng, thẻ chỉ mang một lượng thông tin hạn chế không áp dụng được kỹ thuật mã hóa an toàn nên có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy tính
- Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của "chip" điện tử là khác nhau Loại thẻ này đã khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục đích khác nhau như gọi điện thoại công cộng, trả cước phí cầu đường, mua xăng dầu Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn còn cao. b/ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. c/ Căn cứ vào chủ thẻ phát hành thẻ được chia làm 2 loại
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Thẻ này hiện đang được sử dụng rộng rãi nhất và có thể lưu hành trên toàn cầu.
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Club, Amex Đó cũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), các cửa hiệu lớn d/ Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ được chia làm 2 loại
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ Loại thẻ này khi mua hàng hóa dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ng (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó Việc thanh toán liên quan đến thẻ ghi nợ được kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn như tài khoản séc (tài khoản tiền gửi phát hành séc) tại ngân hàng
- Thay vì được cấp một khoản tín dụng như các loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ ghi nợ ngoại tuyến (thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút ngay một khoản tiền từ tài khoản được kết nối Khi thanh toán đòi hỏi phải được cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá nhân (tức mã PIN). e/ Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng của thẻ
- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường
- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định. f/ Theo phạm vi sử dụng
DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN
1.2.1 Khái niệm dịch vụ kinh doanh thẻ thanh toán
- Cho tới nay vẫn còn nhiều tranh cãi về khái niệm dịch vụ Theo Philip Kotler - cha đẻ của marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: "Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất”
- Bản thân ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ, thu phí của khách hàng, được xét thuộc nhóm ngành dịch vụ Hoạt động ngân hàng không trực tiếp tạo ra sản phẩm cụ thể, nhưng với việc đáp ứng nhu cầu của dịch vụ về tiền tệ, về vốn, về thanh toán cho khách hàng, ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các dịch vụ tài chính trong nền kinh tế
- Thẻ thanh toán được hiêu quả như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng chính là dịch vụ do ngân hàng cung cấp trong lĩnh vực thẻ thanh toán từ khâu phát hành, thanh toán đến khâu hỗ trợ trong quá trình sử dụng của chủ thẻ
- Để có được các sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ thanh toán đã trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm và phát triển Thực tế cho thấy, thẻ thanh toán là một phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đồng thời đã và đang phản ánh đầy đủ những tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh xã hội Thẻ thanh toán ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ thanh toán
Sản phẩm dịch vụ chung và thẻ thanh toán nói riêng có đặc điểm riêng biệt: tính vô hình, khó tách rời với quá trình cung cấp dịch vụ, không lưu trữ được, khó xác định chất lượng và độ ổn định.
Dịch vụ ngân hàng có đặc trưng vô hình, chỉ có thể cảm nhận thông qua các tiện ích mang lại Để khắc phục sự bất định, khách hàng tìm kiếm dấu hiệu chất lượng dịch vụ như địa điểm giao dịch, mức độ trang bị công nghệ, uy tín ngân hàng Do đó, ngân hàng cần liên tục thay đổi hình thức, đa dạng mẫu mã, nâng cao chất lượng phục vụ, kỹ thuật, trình độ quản lý, bổ sung nhiều tiện ích, tính năng linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thay đổi của thị trường.
- Tính không tách rời của sản phẩm dịch vụ ngân hàng được thể hiện trong quá trình cung ứng của ngân hàng Thực tế cho thấy, quá trình cung ứng và tiêu thụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường diễn ra đồng với sự tham gia của khách hàng Chính điều này làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có khả năng dự trữ Lý do này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ cũng như phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và khoa học, phương pháp phục vụ nhanh với nhiều quầy, địa điểm giao dịch
- Tính không ổn định và khó xác định: sản phẩm dịch vụ ngân hàng do nhiều yếu tố hợp thành: trình độ cán bộ, kỹ thuật, thời gian, khách hàng, các yếu tố này lại thường xuyên biến động, bởi vậy khó xác định một cách chuẩn xác chất lượng dịch vụ Do vậy cần không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ để hoàn thiện dịch vụ
Ngoài ra, dịch vụ thẻ ngân hàng cũng mang những đặc điểm riêng nhất định Hoạt động thẻ thanh toán của ngân hàng phát triển dựa trên sự tiến bộ của khoa học công nghệ, do đó yếu tố công nghệ và luôn cập nhật, đổi mới công nghệ để không bị tụt hậu là yếu tố quyết định trong cạnh tranh Bên cạnh đó, hoạt động thẻ thanh toán không chỉ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng mà cả đối với nền kinh tế Thanh toán bằng thẻ sẽ làm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt trong dân cư, thông qua đó làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, hạn chế nguy cơ lạm phát nền kinh tế Điều này giúp Ngân hàng Nhà nước sẽ dễ dàng kiểm soát được lượng tiền cung ứng, tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô, hạn chế được các hoạt động kinh tế ngầm
Tuy nhiên, trong hoạt động thẻ thanh toán cũng ẩn chứa nhiều rủi ro như rủi ro do giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro về kỹ thuật, công nghệ Dịch vụ thẻ cũng đòi hỏi đội ngũ cán bộ giỏi và luôn đảm bảo quá trình hoạt động thông suốt của dịch vụ, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.
1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đối với Ngân hàng thương mại và nền kinh tế
Trong vài năm gần đây, dịch vụ thẻ thanh toán tại thị trường Việt Nam phát triển ngày càng mạnh, nhờ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ mới trong các hoạt động Ngân hàng và sự chuyển hướng tập trung của các ngân hàng vào lĩnh vực bán lẻ Thực tế, xu hướng sử dụng các dịch vụ thẻ đã được các ngân hàng nắm bắt và đón đầu khá mạnh mẽ trong những năm qua, bằng chứng là các liên minh thẻ đã thu hút hầu hết các ngân hàng gia nhập
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán hiện đại, được thị trường chấp nhận rộng rãi ở Việt Nam Dịch vụ thanh toán thẻ đã đóng góp đáng kể cho nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn đầu tư và ngoại tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế Thẻ thanh toán đã trở thành một yêu cầu tất yếu trong một nền kinh tế phát triển Các dịch vụ thẻ không chỉ bao gồm các chức năng cơ bản như rút tiền tại ATM và thanh toán tại điểm bán hàng (POS) mà còn mở rộng sang các sản phẩm chuyên biệt như cho vay mua xe trả góp và vay tiêu dùng.
TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu xu hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại TP.HCM trong giai đoạn 2021-2025
Tác giả: TS Nguyễn Thị Thu Thủy, Đại học Kinh tế TP.HCM
Nội dung: Nghiên cứu phân tích xu hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại TP.HCM trong giai đoạn 2021-2025, bao gồm xu hướng sử dụng thẻ, xu hướng thanh toán di động, xu hướng thanh toán không tiếp xúc,
Dịch vụ thẻ thanh toán tại Thành phố Hồ Chí Minh đang bùng nổ với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Thanh toán di động và thanh toán không tiếp xúc là những xu hướng nổi trội Các tổ chức tài chính cần tập trung phát triển các giải pháp thẻ thanh toán phù hợp với xu thế này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Phân tích ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng tại TP.HCM
Tác giả: ThS Nguyễn Văn Long, Đại học Quốc gia TP.HCM
Nội dung: Nghiên cứu phân tích ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng tại TP.HCM.
Kết quả: Dịch Covid-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng tại TP.HCM do người dân hạn chế đi lại và mua sắm Tuy nhiên, dịch cũng thúc đẩy sự phát triển của thanh toán di động và thanh toán trực tuyến.
Nghiên cứu về tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL)
Tác giả: KS Võ Thị Thanh Tâm, Đại học Cần Thơ
Nội dung: Nghiên cứu phân tích tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại các tỉnh ĐBSCL.
Các tỉnh ĐBSCL sở hữu dân số đông đảo, thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng và tỷ lệ sử dụng Internet rộng rãi, tạo nên tiềm năng vô cùng lớn cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ Do đó, các ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào hoạt động tiếp thị và giáo dục tài chính nhằm nâng cao nhận thức của người dân về phương thức thanh toán này.
Nghiên cứu về tác động của thẻ ghi nợ nội địa đối với hành vi thanh toán của người tiêu dùng Việt Nam
Tác giả: Nguyễn Thị Thu Hà và cộng sự
Nội dung: Nghiên cứu này khảo sát 300 người tiêu dùng tại Việt Nam để đánh giá tác động của thẻ ghi nợ nội địa đối với hành vi thanh toán của họ
Kết quả: nghiên cứu cho thấy thẻ ghi nợ nội địa đã góp phần thay đổi thói quen thanh toán truyền thống của người tiêu dùng Việt Nam, hướng đến sử dụng tiền mặt ít hơn và thanh toán bằng thẻ nhiều hơn Thẻ ghi nợ nội địa mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng như: tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và bảo mật.
Nghiên cứu xu hướng phát triển của thanh toán di động bằng thẻ thanh toán tại Việt Nam
Tác giả: Trần Thị Thu Thủy và cộng sự
Nội dung: Nghiên cứu này khảo sát 500 người dùng điện thoại thông minh tại
Việt Nam để đánh giá xu hướng phát triển của thanh toán di động bằng thẻ thanh toán
Kết quả: Nghiên cứu cho thấy thanh toán di động bằng thẻ thanh toán đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam nhờ vào sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Người dùng điện thoại thông minh increasingly sử dụng các ứng dụng thanh toán di động để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và chuyển tiền.
Nghiên cứu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Tác giả: Nguyễn Văn Toàn và cộng sự
Nội dung: Nghiên cứu này đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn 2019-2023
Kết quả: Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng cao Các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào phát triển sản phẩm thẻ,nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN
Yếu tố nội bộ ngân hàng
+ Điều kiện khoa học - công nghệ
Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới Hơn nữa, chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người sử dụng nó.
+ Khả năng về nguồn vốn
Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS) Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đối mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
+ Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
+ Điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.
+ Điều kiện văn hóa - xã hội
Mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia liên quan chặt chẽ đến trình độ phát triển của xã hội đó Sự phát triển này bao gồm các nội dung chính:
Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán nào của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ Thẻ rất khó hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen không thể thay đổi trong công chúng Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó
Trình độ dân trí nói chung: Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toán của công chúng, cũng như nhận thức được những tiện ích của thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán hiện đại.
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai.
+ Điều kiện về cạnh tranh
Sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường ngân hàng đã thúc đẩy các ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc Bởi lẽ, cạnh tranh buộc các ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp đột phá, không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tăng cường lợi nhuận Việc đầu tư vào công nghệ thanh toán hiện đại không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong việc cung cấp sản phẩm thẻ chất lượng, mà còn tạo tiền đề cho sự sáng tạo và đổi mới, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Hình 2.1.1.1 Logo của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Bank for investment and Development of Việt Nam
Chủ tịch Hội đồng quản trị BIDV: Phan Đức Tú
Giám đốc NHTMCP BIDV – CN Bình Dương: Trần Ngọc Linh
Email: bidv247@bidv.com.vn
Website: https://www.bidv.com.vn
Mã chứng khoán: cổ phiếu BID Địa chỉ: Số 549, Đại lộ Bình Dương, phường Hiệp Thành, thành phố Thủ Dầu Một Bình Dương
Trụ sở chính: Tháp BIDV, số 35, phố Hàng Vôi, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội
BIDV Bình Dương, một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại tiên phong tại Bình Dương sau thống nhất đất nước, vừa kỷ niệm 40 năm thành lập Trải qua bốn thập kỷ, BIDV Bình Dương đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đánh dấu sự trưởng thành và đóng góp cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bình Dương.
Sau đại thắng mùa xuân năm 1975, nước ta bước sang một thời kỳ mới:Thời kỳ hòa bình, độc lập, thống nhất, cả nước xây dựng chủ nghĩa xã hội. Đảng và Nhà nước đã đề ra nhiều chủ trương, chính sách để khôi phục và phát triển đất nước sau chiến tranh Trong bối cảnh đó, tại vùng đất Sông
Bé giàu truyền thống cách mạng, Phòng đại diện Ngân hàng Kiến thiết ra đời - tiền thân của BIDV Bình Dương ngày nay Là một tổ chức tín dụng hiện diện sớm tại địa phương, BIDV Bình Dương đã có hơn 40 năm thực hiện sứ mệnh như chính tên gọi “Đầu tư và phát triển” Trên mỗi chặng đường, chi nhánh đều để lại dấu ấn quan trọng gắn liền với lịch sử, đặc biệt là trong thời kỳ đổi mới, hội nhập và phát triển.
Hình 2.1.1.2 Khách hàng giao dịch tại BIDV Bình Dương (Nguồn: website)
Giai đoạn phát triển mạnh mẽ 1995 - 2000
Từ khi Bình Dương “thay da đổi thịt”, BIDV Bình Dương chuyển mình và thành công trong nhiệm vụ cho vay theo kế hoạch nhà nước Đây là chuyển biến mạnh mẽ từ cấp phát cho vay sang hoạt động theo cơ chế thị trường Các công trình được hỗ trợ theo kế hoạch nhà nước, như phát triển ngành cao su tại Công ty Cao su Dầu Tiếng và Công ty Cao su Phước Hòa, dự án Thủy điện Thác Mơ, dự án nâng cấp mở rộng Quốc lộ 13, dự án Khu đô thị Chánh Nghĩa, Khu dân cư An Thạnh, Khu dân cư Hiệp Thành… đã góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội địa phương.
Bên cạnh đó, chi nhánh không ngừng phát triển mạnh mẽ nguồn vốn huy động dân cư, tiền gửi doanh nghiệp để phục vụ hoạt động cho vay, tài trợ thương mại và phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, chi nhánh được Hội sở chính cho phép thanh toán quốc tế trực tiếp với nước ngoài và kinh doanh ngoại tệ phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu tại địa phương.
Trong giai đoạn BIDV Bình Dương có những bước đột phá trong việc cho vay thương mại và phát triển thị phần ở các khu công nghiệp (KCN), ngành ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực nhờ Nghị định số 43/1999/NĐ-CP.
CP ngày 26-9- 1999 của Chính phủ về tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước có hiệu lực, đã giao nhiệm vụ cho vay theo kế hoạch nhà nước về Quỹ
Hỗ trợ và phát triển Như vậy, nhiệm vụ cho vay theo kế hoạch nhà nước được xem như đã khép lại, tạo điều kiện cho chi nhánh thực hiện chức năng chính của NHTM đúng nghĩa của nó
Chặng đường đột phá (2006 - 2015) Đây là giai đoạn phát triển quan trọng của BIDV Bình Dương khi tỉnh Bình Dương có sự chuyển mình mạnh mẽ nhất Là một “cư dân” đặc biệt có mặt sớm nhất tại địa phương và được xem là đơn vị đồng hành với sự phát triển của tỉnh nhà, BIDV Bình Dương đã được lãnh đạo tỉnh Bình Dương tín nhiệm chỉ định tham gia cho vay, bảo lãnh vay vốn đối với dự án xây dựng cơ sở hạ tầng KCN Việt Nam - Singapore mà Chính phủ hai nước Việt Nam - Singapore đã ký kết Cùng với đó, chi nhánh tiếp tục phát triển cho vay các dự án KCN Mỹ Phước, Nam Tân Uyên; cho vay thực hiện hạ tầng Quốc lộ
14, hệ thống giao thông bao gồm đường cao tốc Mỹ Phước - Tân Vạn, các tuyến lớn BOT ĐT742, ĐT746, ĐT747B, cảng chu chuyển; ngầm hóa đường điện cao thế đi qua Thành phố mới Bình Dương; hệ thống cấp thoát nước thí điểm tại TP.Thủ Dầu Một, Trung tâm Hành chính của tỉnh và Thành phố mới Bình Dương Trong đó, dự án xây dựng Thành phố mới Bình Dương với Trung tâm Hành chính tỉnh là dự án có tầm quan trọng lớn, góp phần thay đổi diện mạo của tỉnh.
Tiếp đó, từ năm 2012 - là năm BIDV chính thức thực hiện cổ phần hóa,Ban lãnh đạo BIDV Bình Dương đã có chủ trương tạo dựng môi trường làm việc tích cực, năng động và hài hòa, tạo sự đoàn kết, văn minh trong mọi hoạt động của chi nhánh Việc thay đổi diện mạo lẫn nội bộ theo một phong cách mới, hiện đại và thân thiện của chi nhánh đã thực sự tạo nên tính chuyên nghiệp trong tất cả các mặt hoạt động, góp phần nâng tầm thương hiệu BIDV.Năm 2013, chi nhánh khởi động đề án bán lẻ khi BIDV định hướng kế hoạch chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ và đến nay BIDV Bình Dương là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh Bình Dương với nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ vượt trội. Ông Trần Ngọc Linh, Giám đốc BIDV Bình Dương cho biết, trong nhiều năm liền mảng tín dụng bán lẻ, huy động vốn bán lẻ và dịch vụ bán lẻ luôn được ngân hàng thực hiện tốt thông qua việc lập kế hoạch tiếp thị, nỗ lực tìm kiếm khách hàng đối tác để đàm phán, ký thỏa thuận hợp tác trong thực hiện cho vay các gói tín dụng nhà ở, nhất là gói tín dụng nhà ở thương mại, nhà ở xã hội nhằm tháo gỡ khó khăn thị trường bất động sản và góp phần an sinh xã hội trên địa bàn Ngoài ra, BIDV Bình Dương còn triển khai tốt các gói tín dụng như cho vay mua xe ô tô, các sản phẩm về nhà đất, huy động tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư, với nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, công tác bán chéo sản phẩm đã phát huy thế mạnh sản phẩm truyền thống kết hợp phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng trọn gói nhu cầu của khách hàng Theo ông Linh, đó là kết quả của những định hướng đúng đắn với nhiều hoạt động cải cách, đổi mới và sáng tạo trong hoạt động bán lẻ, với mục tiêu lấy hoạt động ngân hàng bán lẻ là trọng tâm, có ý nghĩa quyết định đối với chiến lược kinh doanh của BIDV Bình Dương.
Song hành cùng doanh nghiệp trong giai đoạn mới
Những năm qua, Bình Dương là tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh, mạnh, có chính sách phát triển phù hợp, đúng hướng và Bình Dương đã thu hút nhiều nhà đầu tư, dự án, công trình, đặc biệt là khối đầu tư nước ngoài. Với sự phát triển nhanh của khối doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, việc hỗ trợ đồng hành cùng doanh nghiệp đã được BIDV Bình Dương thực hiện để duy trì mối quan hệ lâu dài Tuy nhiên, hợp tác hỗ trợ như thế nào để mang lại lợi ích tốt nhất, an toàn nhất chung cho cả khách hàng và ngân hàng là câu hỏi mà BIDV luôn đặt ra.
Hình 2.1.1.3 Trụ sở làm việc của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương (Nguồn: website)
2.1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA BIDV - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Tổng số cán bộ nhân viên chi nhánh đến thời điểm 31/12/2023 là 226 cán bộ (trong đó có 06 cán bộ thử việc) và 31 cán bộ khoán gọn, thực hiện quyết định số 3166/QĐ-HĐQT của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành ngày 30/11/2016 về việc phê duyệt mô hình tổ chức mẫu của Chi nhánh và ban hành chức năng, nhiệm vụ chính của Phòng/Tổ, Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Theo đó BIDV Bình Dương đã tuân thủ tổ chức triển khai thực hiện bộ máy hoạt động của Chi nhánh thành 5 khối gồm 16 phòng Cụ thể:
Khối Quản lý khách hàng: 06 phòng với 54 cán bộ, chiếm 24,2 tổng số nhân sự Chi nhánh gồm:
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 (bao gồm tổ Tài trợ thương mại):
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp FDI: 06 cán bộ;
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3: 13 cán bộ;
- Phòng Khách hàng cá nhân 2: 09 cán bộ;
- Phòng Khách hàng ưu tiên: 05 cán bộ;
Khối Quản lý rủi ro: phòng Quản lý rủi ro với 07 cán bộ, chiếm tỷ lệ
3,1% tổng số nhân sự Chi nhánh
Khối Tác nghiệp: 03 phòng với 72 cán bộ, chiếm tỷ lệ 32,3% tổng số nhân sự Chi nhánh gồm:
- Phòng Quản trị tín dụng: ( bao gồm Tổ quản lý thông tin khách hàng):
- Phòng Giao dịch khách hàng: 45 cán bộ
- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: 15 cán bộ
Khối Quản lý nội bộ: 02 phòng với 19 cán bộ, chiếm tỷ lệ 8,5% tổng số nhân sự Chi nhánh gồm:
- Phòng Kế hoạch tài chính (bao gồm Tổ điện toán): 09 cán bộ
- Phòng Tổ chức hành chính: 10 cán bộ
Khối Trực thuộc: 04 phòng giao dịch với 68 cán bộ, chiếm tỷ lệ 30,5% tổng số nhân sự Chi nhánh gồm:
- Phòng Giao dịch Tân Uyên: 13 cán bộ
- Phòng Giao dịch Nam Tân Uyên: 25 cán bộ
- Phòng Giao dịch Hòa Phú: 21 cán bộ
- Phòng Giao dịch VSIP II: 09 cán bộ
Hình 2.1.2.1 Sơ đồ các khối, phòng ban (Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính)
Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Tương ứng theo các khối, các phòng có các chức năng và nhiệm phù hợp với yêu cầu quản lý, điều kiện hoạt động và tình hình thực tế của Chi nhánh. Các phòng/tổ thuộc Chi nhánh Bình Dương đều có quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể rõ ràng đúng theo tinh thần Quyết định số 3166/QĐ-HĐQT của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành ngày 31/11/2016 Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của hệ thống, chỉ tiêu kế hoạch được giao hàng năm.
Tính đến thời điểm 31/12/2023, Chi nhánh Bình Dương trực thuộc Tổng công ty Bia - Rượu - Nước giải khát Sài Gòn (SABECO) có 226 cán bộ nhân viên, bao gồm 01 Ban giám đốc và 16 phòng nghiệp vụ Trong đó, Ban giám đốc chịu trách nhiệm điều hành và quản lý chung hoạt động của chi nhánh, trong khi các phòng nghiệp vụ phụ trách các lĩnh vực chuyên môn cụ thể.
PGD NAM TÂN UYÊN PGD VSIP II
- Ban giám đốc: Ban Giám đốc của chi nhánh gồm có 1 Giám đốc và 03
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
2.2.1 Các sản phẩm thanh toán
Sơ đồ 2.2.1: Các loại thẻ Ngân hàng Bidv - Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn: Phòng thẻ bidv - Chi nhánh Bình Dương)
Sản phẩm thẻ quốc tế của BIDV bao gồm Thẻ BIDV Precious và Thẻ BIDV Flexi mang thương hiệu Visa Trong những năm gần đây, mẫu mã và chủng loại thẻ của BIDV không có nhiều đổi mới Cả hai sản phẩm này đều là thẻ tín dụng quốc tế, sở hữu các tiện ích chung như thanh toán hóa đơn, thanh toán trực tiếp trên các trang web, kiểm tra tài khoản và in sao kê.
Sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng có thể chi tiêu trước bằng tiền của ngân hàng, sau một khoảng thời gian (do ngân hàng quy định) mới phải trả lại số tiền đó Đặc điểm thẻ: thẻ yêu cầu phải có vật tín chấp để mở thẻ, thẻ có phí thường niên (phí duy trì hàng năm), có hạn mức tín dụng (tùy vào điều kiện tín chấp và chính sách của NHPHT), thẻ tín dụng quốc tế có phạm vi thanh toán trên toàn thế giới.
Sản phẩm thẻ ghi nợ E - partner
Thẻ ghi nợ (Debit Card) là sản phẩm thẻ thanh toán toàn cầu do các ngân hàng liên minh với các tổ chức thẻ thanh toán quốc tế như Visa, MasterCard phát hành Nó có những tính năng, cách sử dụng và hình thức y hệt như một thẻ tín dụng Điều khác biệt mấu chốt giữa thẻ ghi nợ/ trả trước và thẻ tín dụng đó là: trong khi thẻ tín dụng cho phép người dùng chi xài tiền trước rồi sau đó mới hoàn trả ngân hàng vào cuối kỳ, thì người dùng thẻ ghi nợ phải
THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ (VISA)
THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ
THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA
BIDV Harmony nộp tiền vào thẻ trước khi sử dụng và chỉ được chi tiêu tối đa số tiền có trong thẻ Nói cách khác, chủ thẻ chi dùng trên số dư thực tế của thẻ Chính sự khác biệt này khiến cho thẻ ghi nợ được ưa thích hơn và phù hợp với nhu cầu của số đông người dùng bởi đặc điểm dễ dàng quản lí chi tiêu, tránh được rủi ro vay nợ tín dụng cũng như giảm thiểu thiệt hại trong những trường hợp bị đánh cắp thông tin thẻ.
• Thẻ ghi nợ nội địa
Hiện nay, sản phẩm thẻ nội địa của BIDV có 3 sản phẩm: thẻ BIDV eTrans, thẻ BIDV Moving, thẻ BIDV Harmony Cả 3 sản phẩm thẻ này của BIDV đều là thẻ ghi nợ nội địa với những tiện ích hấp dẫn.
• Thẻ ghi nợ quốc tế
BIDV cung cấp hai sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế gồm Manchester United Visa và MasterCard BIDV Ready Đối với thẻ tín dụng quốc tế, BIDV hiện chỉ phát hành thẻ MasterCard với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
2.2.2 Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, BIDV - Chi nhánh Bình Dương cung cấp cho thị trường 2 loại sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ nội và thẻ tín dụng quốc tế Các sản phẩm thẻ này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng Thủ tục phát hành các loại thẻ này của BIDV vô cùng đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát hành.
Sơ đồ 2.2.2: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánhBình Dương
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương)
(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng Bao gồm: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản); 2 ảnh 4x6; bản sao Chứng minh thư nhân dân, CCCD hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại BIDV - Chi nhánh Bình Dương
(2) Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng BIDV BIDV
- Chi nhánh Bình Dương thẩm định, đánh giá tổng hợp hồ sơ của khách hàng:
+ Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan
+ Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vòng 2 ngày làm việc (thẻ ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc (thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ, chi nhánh phải có quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ,
)T ru n g tâ m th ẻ sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.
(3) BIDV - Chi nhánh Bình Dương nhận thẻ từ trung tâm thẻ Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát hành băng thư đảm bảo và theo phong bì riêng
(4) BIDV - Chi nhánh Bình Dương gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ.
Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ Trước khi giao thẻ, chi nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
Bảng 2.2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán BIDV - Chi nhánh Bình Dương Đơn vị: Triệu đồng
Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán BIDV - Chi nhánh Bình Dương
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
(Nguồn: Phòng thẻ BIDV - Chi nhánh Bình Dương)
Qua số liệu ta thấy:
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương trên ta thấy: cùng với sự gia tăng của chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ thì nguồn thu được từ hoạt động này cũng tăng và tăng nhanh hơn chi phí dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động thẻ của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương đều tăng qua các năm Điều này là do ngân hàng đã và đang ngày càng đầu tư nhiều hơn vào hoạt động thẻ Với phương châm xem "Chiến lược thẻ là chiến lược chủ đạo", Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương đã tăng cường đầu tư các nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực vào hoạt động này, đem lại sự hài lòng cho các khách hàng sử dụng thẻ Vì thế ngày càng có nhiều loại thẻ với những tính năng khác nhau phục vụ được mọi nhu cầu của khách hàng được phát hành rộng rãi hơn, song song với việc ngày càng nhiều khách hàng sử dụng thẻ thanh toán và các dịch vụ của thẻ hơn, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Vì vậy, mặc dù chi phí bỏ ra là rất cao nhưng Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương vẫn kinh doanh thẻ có lãi qua các năm.
Số lượng thẻ thanh toán
Dù đã nhập vào thị trường thẻ sau nhiều ngân hàng, tuy nhiên nhờ những cố gắng và nỗ lực của lãnh đạo ngân hàng cũng như các cán bộ tại trung tâm thẻ, hiện nay BIDV nói chung và BIDV - Chi nhánh Bình Dương nói riêng đã có chỗ đứng cho riêng mình trên thị trường thẻ.
Bảng 2.2.3.2 Tình hình phát hành thẻ BIDV - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2021 - 2023 Đơn vị: thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế
( Nguồn: Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương )
Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế
Tình hình phát hành thẻ BIDV - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2021 - 2023
Qua số liệu ta thấy:
GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG 5 NĂM TỚI
Phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu
Thị trường thẻ thanh toán của BIDV - Chi nhánh Bình Dương chủ yếu tập trung vào các khách hàng cá nhân
Xét về tiêu thức tầng lớp xã hội và thu nhập thì BIDV - Chi nhánh Bình Dương cần tập trung vào các nhóm đối tượng:
- Thứ nhất là sinh viên có độ tuổi từ 18-23: khách hàng của nhóm này có số lượng khá lớn với mục đích chủ yếu là rút tiền mặt Xu hướng hiện nay của các ngân hàng trên địa bàn Bình Dương là tích hợp 2 chức năng vào cùng một thẻ, vừa là thẻ ATM vừa là thẻ sinh viên nhằm tăng số lượng thẻ phát hành.
- Thứ hai là cán bộ công nhân viên chức nhà nước: nhóm khách hàng này có khối lượng giao dịch lớn nhất bởi thẻ ATM thường được dùng để chi trả qua lương Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương cũng đã phát triển thẻ thanh toán rất mạnh thông qua nhóm đối tượng này Nếu tiếp tục thu hút được nhóm đối tượng này thì BIDV - Chi nhánh Bình Dương sẽ nâng cao được tính hiệu quả thanh toán thẻ đồng thời tăng được lượng tín dụng phát sinh qua thẻ.
- Thứ ba là nhóm khách hàng tiểu thương buôn bán: nhóm khách hàng này phát sinh không nhiều nhưng lại đem lại doanh số thanh toán cao nhất, đây là nguồn lợi về vốn nhàn rỗi rất lớn cho các Ngân hàng BIDV - Chi nhánh BìnhDương
Xét về độ tuổi thì BIDV - Chi nhánh Bình Dương nhắm đến các nhóm khách hàng:
- Khách hàng có độ tuổi từ 18 - 50: Đây là nhóm khách hàng có nhu cầu cao về mua sắm, thanh toán và du lịch Nhóm khách hàng trẻ, dễ dàng tiếp thu, năng động và biết cách nâng cao và phục vụ đời sống cá nhân bằng các nhu cầu, dịch vụ tư vấn tài chính
- Nhóm khách hàng trên 50: Nhận thức được đây là nhóm khách hàng rất khó tiếp cận, vì họ rất ngại tiếp thu những công nghệ mới của xã hội nên đối với Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương, nhóm khách hàng này không phải là khách hàng mục tiêu mà ngân hàng cần nhắm đến
Phân đoạn thị trường đối với các hệ thống cơ sở chấp nhận thẻ chủ yếu tập trung ở các trung tâm lớn, các siêu thị, nhà hàng, trong khi các điểm bán hàng lẻ thì chưa có Điều này là do kinh phí thiết bị lớn nên BIDV - Chi nhánh Bình Dương chưa tập trung đầu tư nhiều
Trên cơ sở phân tích và đánh giá thị trường như trên, những đoạn thị trường mục tiêu được Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương lựa chọn như sau:
- Thị trường mục tiêu thứ nhất: Thẻ thanh toán nội địa đối với nhóm khách hàng là sinh viên và công nhân viên chức có nhu cầu chi trả tiền lương qua thẻ.
- Thị trường mục tiêu thứ hai: Thẻ thanh toán quốc tế với nhóm các khách hàng tiểu thương và công nhân viên chức.
CÁC GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ
Các giải pháp phát triển
Gia tăng các tiện ích trên thẻ
Tăng tiện ích của thẻ, ngoài việc rút tiền mặt, thì ngân hàng nên cung cấp dịch vụ thanh toán phí dịch vụ bưu chính viễn thông, tiền điện, tiền nước, vé máy bay, chuyển tiền thanh toán các đối tượng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Phát triển những phần mềm trên điện thoại để khách hàng sử dụng tiện lợi hơn.
Chú trọng đầu tư và phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và kênh phân phối
Rõ ràng thẻ tiện ích khi có càng nhiều điểm chấp nhận thẻ Toàn chi nhánh đến thời điểm cuối năm 2023 mới có 11 máy ATM và 11 điểm chấp nhận thẻ với 15 máy POS, số lượng ít làm không hình thành thói quen tiêu dùng tiền mặt Muốn phát triển dịch vụ phải có cơ sở vật chất tốt làm nền tảng Thêm vào đó, các máy ATM đang hoạt động hết công suất, khách hàng thường xuyên phải chờ đợi để đến lượt giao dịch tại các máy ATM Lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, đáp ứng số lượng giao dịch lớn, giảm áp lực chờ đợi tại các điểm rút tiền Mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ, giảm áp lực tiêu dùng tiền mặt.
Chi phí lắp đặt một máy rút tiền tự động lớn và thời gian khấu hao dài nên không thể phát triển với số lượng lớn, nên ưu tiên địa bàn tiềm năng như địa bàn thị xã Ba Đồn, trung tâm huyện Quảng Trạch có đông dân cư và người kinh doanh nên việc phát triển thẻ sẽ rất tốt Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân chưa thể xóa bỏ, nên việc lắp đặt thêm máy ATM là điều kiện tiên quyết, sau đó là phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ.
Việc đầu tư phát triển điểm chấp nhận thẻ hiện nay đang thuận lợi do chi phí thấp, thiết bị dễ mua, dễ quản lý, cơ sở công nghệ thông tin kỹ thuật cao phục vụ thanh toán cùng với các tiện ích cho đơn vị chấp nhận thẻ Các ngân hàng trên địa bàn đang cạnh tranh gay gắt việc lắp đặt và lôi kéo thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ tiềm năng
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ và đảm bảo an toàn nghiệp vụ, ngân hàng đã thành lập tổ nghiệp vụ ATM riêng biệt Việc thành lập tổ này nhằm đáp ứng khối lượng nghiệp vụ ATM ngày càng gia tăng do số lượng chủ thẻ lớn, đồng thời thể hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động kinh doanh và xây dựng lòng tin với khách hàng.
Phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm với thanh toán thẻ.
Các dịch vụ đi kèm phong phú như nạp tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm, mua bảo hiểm, thanh toán hóa đơn… Các dịch vụ đi kèm cũng là công cụ hữu hiệu để quảng bá dịch vụ thẻ, dịch vụ càng nhiều tiện ích càng được khách hàng yêu thích
Hiện nay có nhiều sản phẩm có thể triển khai đối với thẻ trả lương, chi nhánh có thẻ tự thiết kế tờ rơi, băng rôn giới thiệu sản phẩm khi chưa được
Hội sở chính hỗ trợ Các dịch vụ có thể bán kèm để tăng hấp dẫn cho chủ thẻ như:
Dịch vụ tin nhắn tự động BSMS: Là dịch vụ cho phép khách hàng của BIDV có thể sử dụng số điện thoại di động đã đăng ký với Ngân hàng để vấn tin và nhận tin nhắn tự động về số dư, phát sinh có, phát sinh nợ…trong tài khoản của chính mình mọi lúc và mọi nơi.
Dịch vụ Vn-Topup của Viettel cho phép khách nạp tiền điện thoại cho thuê bao di động trả trước và trả sau thông qua tin nhắn SMS hoặc ATM Dịch vụ này miễn phí, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và thuận tiện trong giao dịch.
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Là dịch vụ đang có nhiều ưu đãi mà BIDV cung cấp, khách hàng không cần phải tới các quầy giao dịch mà vẫn có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử như: máy tính có kết nối internet và điện thoại di động Và các dịch vụ đi kèm khác phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Đề cao vấn đề đạo đức trong kinh doanh
Trong các loại rủi ro, rủi ro con người là khó phòng tránh và hậu quả khôn lường nhất Cán bộ nghiệp vụ thẻ có thể gian lận tự ý phát hành thẻ cho khách hàng, ăn trộm thẻ chưa kích hoạt của khách hàng, kích hoạt rồi lấy cắp tiền của khách hàng, hay gian lận trong quá trình kiểm quỹ tiếp quỹ… vì vậy cán bộ nghiệp vụ thẻ cần được tuyển dụng kỹ lưỡng, quá trình làm việc luôn có sự giám sát theo dõi lẫn nhau Việc hạn chế rủi ro về đạo đức của các nhân viên ở các đơn vị chấp nhận thẻ bằng công tác cán bộ và chính sách thi đua khen thưởng. Đạo đức trong kinh doanh còn thể hiện ở việc tìm hiểu chính xác sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác, so sánh và tìm ra lợi thế cho sản phẩm của ngân hàng mình tránh nói xấu đối thủ cạnh tranh, ảnh hưởng đến hình ảnh thân thiện hiện đại của BIDV.
Để tăng cường an ninh bảo mật, các ngân hàng cần triển khai các chương trình đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao kiến thức cho mọi đối tượng tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Việc phổ biến các quy định liên quan, huấn luyện nghiệp vụ và cập nhật liên tục thông tin về các quy định của tổ chức thẻ quốc tế cho đội ngũ cán bộ ngân hàng, chủ thẻ, chủ đơn vị chấp nhận thẻ và cán bộ liên quan là rất cần thiết để đảm bảo sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả.
Giải pháp về con người
Con người là yếu tố đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán, từ khâu giới thiệu và thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ một cách thông suốt và nhanh chóng Họ có vai trò quyết định cả về số lượng cũng như chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ cung ứng và của mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Vì thế, Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương phải quan tâm hơn nữa tới công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, thông qua nhiều biện pháp
Ngày nay với đời sống ngày càng phát triển, dịch vụ thẻ thanh toán ngày càng đòi hỏi sự chuyên nghiệp của nhân viên để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như thu hút thêm nhiều khách hàng mới Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương cần tuyển dụng nhân sự mới có chất lượng đáp ứng được nhu cầu công việc cũng như tổ chức nhiều hơn nữa các khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên
Chi nhánh cần chú trọng cả về kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng được mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh thẻ hiện đại Bên cạnh việc cử nhân viên đi học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm ở nước ngoài về nghiệp vụ thẻ, Chi nhánh cũng cần chú trọng hơn nữa chế độ lương, thưởng, đãi ngộ nhân viên: ngoài tiền lương theo vị trí công việc, thưởng nhân dịp Lễ, Tết, nhân viên được thưởng thêm về thành tích công việc để tạo bầu không khí làm việc gần gũi, năng động, thoải mái cho nhân viên.
