Luận văn thạc sĩ Luật học: Thực trạng áp dụng pháp luật về chuyển đổi số tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO BỘ TƯPHÁP.TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

VŨ HOÀNG YEN

THUC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VE CHUYỂNĐỎI SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUAN

LUẬN VAN THẠC SĨ LUẬT HỌC

HÀ NỘI - NĂM 2023

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO BỘ TƯPHÁP.TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

VŨ HOÀNG YEN

THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHAP LUAT VE CHUYẺN ĐỎISÓ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VA PHÁT TRIEN

VIET NAM- CHI NHÁNH THANH XUAN

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành: Luật kinh tế

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Giang Thu

HÀ NỘI - NĂM 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam Luận văn với đề tài: “Thue trang áp dung pháp luật về cimyễnđỗi số tại Ngân hàng TMCP Đầu teva Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thanh:

-Xiiân “ là công tình nghiên cứu độc lap của riêng tôi, dua trên cơ sỡ kế thửa,

tiếp thu các tải liệu nghiên cứu trước, được sự hướng dẫn của PGS.TS Phạm.

Thị Giang Thu

Các kết quả trình bay trong Luân văn chưa được công bó, đăng tai trongthất kỷ công trình nao khác Các số liêu được liệt ké là khách quan, trung thực,

được trích dẫn nguồn theo đúng quy định.

"Tôi zin hoàn toén chiu trách nhiệm vẻ tính chính xác và trung thực ciaLuận văn này,

Hà Nỗi, ngày tháng năm 20

‘Vai Hoàng Yến.

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

NHNN Ngân hàng nhà nước

TMCP Thương mại cỗ phân.

XHCN “"ã hội chủ ngiĩa

DANH MỤC CÁC BANG, BIEU

Hình 1: Mô hình các lĩnh vực trong tâm của chuyển đổi số trong doanh nghiệp

Hình 2: Mô hình các giai đoạn trong chuyển đổi số 10

Hình 3: Giá tr cốt lối của BIDV 34Hinh 4: BIDV Thanh Xuan được vinh danh Chi nhánh đạt lợi nhuận trước thuế

Hình 5: Dịch vụ Ngân hàng dién tử SmartBanlang của BIDV 45Hình 6: Giới thiêu vẻ Omni iBank của BIDV 4Hình 7: BIDV nhân giãi thưởng Digital award 2022 4

Hình 8: BIDV Thanh Xuân ra quân chiến dịch “Số hóa cùng tiểu thương” 52.

Biểu 1: Danh mục sản phẩm chuyển đổi số tại BIDV 43Biểu 2: Cơ cầu phí dich vụ của BIDV Thanh Xuén năm 2017 48Biểu 3: Cơ cầu các dong thu dich vụ năm 2021 4p

SơQuy tình mỡ tai khoản bằng phương thức định danh điện tử 30

Sơ đồ 2: Mục tiêu tổng quát trong chiên lược chuyển đổi số của BIDV 37So đỗ 3: Tru cột chuyển adi số của BIDV 38

So đỗ 4: Kiên trúc công nghệ số BIDV 40

Sơ đỏ 5: Cac giải pháp của BIDV làm chủ tương lai số hỏa 41

MỤC LỤC

A PHANMGDAU 1

1, Tính cấp thiết để tải 12 Tinh hình nghiên cứu để tai 2

5 Phương pháp nghiên cứu, 4

7 Bổ cục của luận vin 5

B NỘIDUNG 71 CHƯƠNG 1: KHÁI NIỆM VỀ CHUYÊN ĐÔI SO VÀ PHÁP LUẬT VECHUYEN BOI SO TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG 7

1.1 Khái niệm về chuyển đổi số va chuyển đổi số trong ngành ngân hang 71.11 Định nghia về chuyển đổi số 7

1.1.2 Sự khác nhau căn ban giữa chuyển di số với khoa học công nghệ:

vả đổi mới sáng tạo 11.1.3 Định nghĩa về chuyển đổi số trong ngảnh ngân hang 121.14 Sự cần thiết của việc chuyển đổi số trong ngành ngân hang 141.1.5 Các yếu tổ ảnh hưởng đến chuyển đổi số trong ngành ngân hang 171.2 Khái niệm pháp luật về chuyển đổi số trong ngành ngân hang 30

1.21 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động,

chuyển đỗi số trong ngành ngân hàng, 30

122 Binh ngbiia a123 Nguồn pháp luật điều chỉnh:

uyén đỗi số trong ngành ngân.

1.24 Nội dung pháp luật về chuyển 6 trong ngành ngân hàng 36

CHUONG 2: THUC TRẠNG AP DUNG PHÁP LUAT VE CHUYENBOISỐ TAINGAN HANG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM —CHINHANH THANH XUAN, 342.1 Giới thiệu về Ngân hang TMCP Đầu tư va Phát triển Việt Nam (BIDV),

— Chí nhánh Thanh Xuân 34

2.2 Chiến lược chuyển đỗi sé của BIDV và kế hoạch triển khai pháp luậtchuyển dai số tại BIDV và BIDV Chi nhánh thanh Xuân 362.3 Thực trang áp dụng pháp luật chuyển đổi số tại BIDV vả BIDV Thanh.

Xuân 4

34 Những hạn chế, tốn tại trong quá trình áp dụng pháp luật chuyển đổi số.

tại BIDV Thanh Xuân 5

2.4.1 Han chế, tén tại trong khung pháp lý về chuyển đỗi số 52.4.2 Hạn chế tôn tại trong thực tiễn áp dung pháp luật chuyé

KÉT LUẬN CHƯƠNG 2 61CHƯƠNG 3: KIÊN NGHỊ HOÀN THIÊN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAOHIỂU QUA ÁP DUNG PHÁP LUẬT VE CHUYỂN BỒI SO TẠI NGÂNHANG TMCP DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM~ CHI NHÁNHTHANH XUAN 623.1 Định hướng hoản thiện pháp luật về chuyển đổi số trong ngảnh ngân.

hang ta)

3.1 Kiến nghị hoản thiện pháp luật vẻ chuyển đổi số trong ngảnh ngân.

hang 66

3.3 Kiến nghỉ nâng cao hiệu quả áp dung pháp luật vẻ chuyển đỗi số tạiNgân hàng TMCP Đâu tr va Phat triển Việt Nam — Chí nhánh Thanh Xuân 68KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 T7!Cc KÉTLUẬN 7”D DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHAO

A PHAN MỞ BẦU1 Tính cấp thiết đề tài

Từ năm 1986 đến nay, với đường lồi, chính sich đúng đắn của Đăng vàNha nước, nên kinh tế Việt Nam đã có nhiều đỗi mới từ nên kinh tế bao cấp,

thiếu sư chủ đông đã chuyển hướng năng động hơn sang nên kinh tế hang hóa

nhiều thành phân, đa dang các hình thức sỡ hữu, phân phối, tích cực mỡ rông,

giao lưu hợp tác kinh tế thể giới, duy tri tốc độ tăng trưởng kinh tế qua các nam,tạo môi trường thuận lợi thu hút vốn đâu tư nước ngoài, lây cạnh tranh lảm.động lực của phát triển, nâng cao vị thé của Việt Nam trên trường thé giới

"Trong hoạt đồng kinh té không thể nao phũ nhận vai trò của một yêu tổ

trong việc hình thanh vả duy trì các chuỗi sản xuất, chuối phân phôi, chuối cungứng dich vụ giữa các chủ thể kinh doanh — von Bắt kỳ chủ thé nao khi tiếnhành hoạt động này cũng cỏ một hoặc một sổ phương thức để huy động vốn,

tuy nhiên, một trong những phương thức phé biển nhất la huy động vén từ ngân

Hiện nay, trong thời đại công nghệ 4.0, trong tương lai gần là công nghệ

5.0, các hoạt đồng cia con người, sã hội đượchữu hiệu hơn bởi máy móc, thiết bị điện từ Đi

ngành, nghề lĩnh vực déu có đông thái thực hiện chuyển đỗi sé Và ngành ngân.

hàng cũng không nằm ngoài ving quay đó, đặc biệt hon thể, ngày 11/5 hangnăm chính thức được chon la “Ngày chuyển đổi số ngành Ngân hang” từ năm.203

"Từ Đại hội Bang XI, trong văn kiện Chién lược phát triển kinh tế xã hội10 năm 2021-2030, Đăng ta khẳng định chuyển đổi sé 1a một trong những đông,lực chỉnh của tăng trưởng kinh t và chuyển đỗi số ngành ngân hàng là một

trong tám lĩnh vực cân tru tiên theo Quyết định 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020

phê duyét Chương trình chuyển đổi sô quốc gia đến năm 2025, định hướng đến

năm 2030.

Nhìn chung, chuyển đổi số trong ngành ngân hang la điều tat yếu, dangđược các cơ quan ban ngành, các tổ chức tín dụng, nghiên cứu thực hiện vatriển khai rộng rấi, nêng cấp thường xuyên, nhằm đáp ứng yêu cầu của xã hội

và người ding Tuy nhiên, hành lang pháp lý đổi với lĩnh vực nảy còn tươngđổi sơ khai, đối khi gây hing túng trong qua trình áp dụng, các yêu tổ ảnh hưởng

như cơ sỡ hạ ting, nguồn chi phí đâu tu, nguồn nhân lực còn han chý, Vớimong muôn được nghiên cửu một cách tổng quan và khái quát về quy định củapháp luật Việt Nam về chuyển đổi số ngành ngân hang, đông thời nghiên cứu.chi tiết việc áp dụng tai một t8 chức tin dụng, tác giã lựa chon để tai: "Thựctrạng áp dụng pháp luật về chuyển đổi số tại Ngân hang TMCP Dau tư và Pháttriển Việt Nam ~ Chi nhánh Thanh Xuan’ là dé tải của luận văn.

2 Tình hình nghiên cứu dé tài

Hiện nay có một số sách tập trung nghiên cứu vé chủ để chuyển đôi sốnhư Bộ 9 cuốn sách xoay quanh chủ dé chuyển đổi số được Nhà xuất bản.Thông tin va Truyền thông phối hợp với các đơn vị va chuyên gia xuất bản,

Bank 4.0 ~ Ngân hang số: Giao dich moi nơi, không chỉ ở Ngân hang, tác giảBrett King, (Dich gia: Quỳnh Ca), Nha xuất bản Thông tin Và Truyền thông,

2020 Những cuồn sách trên đã tiếp cận chuyển đổi số tử những khía cạnh tingquát nhất, đem lại có người đọc kiến thức cơ bản vé chuyển đổi số, intemet vanvật, chiến lược giúp doanh nghiệp chuyển đổi số, chuyển đổi số trong các ngành.

phổ biến như công nghệ thông tin, giáo duc.

Bén cạnh đó còn có các luận văn, bai viết nghiên cứu như, Luận văn thạc.số trong quan lý nguôn nhân lực tại các ngân hàng thương mai

cổ phan Việt Nam”, của tác giả Lê Vũ Quỳnh Châu (2022), trường Đại hocNgoại thương Luận văn trình bay về chuyển đổi số trong quản lý nguồn nhân

lực tại các ngân hang dưới góc độ lý luận, phân tích thực trang áp dụng tại ViệtNam và để zuất phương hướng hoản thiện pháp luật Luân văn thạc si “Tác

động của chuyển đổi số, phát triển tai chính đến tăng trưởng nền kinh tế tại các.

quốc gia châu A”, của tác giả Huỳnh Thị Tuyết Ngân (2022), Đại học Ngân.hang TP Hỗ Chí Minh Luân văn thuộc ngành kinh tế, do đó, tập trung phân

tích các cơ sở lý thuyết về chuyển đổi số và tác động của chuyển đổi si

hành nghiên cứu thực nghiệm, từ đó đưa ra kết luận và hàm ý chính sách Baiviết có tiêu để "Hoàn thiện pháp luật thương mai trong bồi cảnh chuyển đổi sốở Việt Nam” trong Kỹ yếu hôi tho khoa học cấp Khoa (2022), Trường Đại họcLuật Hà Nội, trong đó tép hop những bai tham luận về việc hoàn thiện pháp

luật thương mai trong bối cảnh chuyển đổi số ở Việt Nam, gồm thực trạng.pháp luật doanh nghiệp Việt Nam trong bối cảnh chuyển đổi số và một số giải

pháp, hoàn thiện pháp luật vé thương mai điện tử trung việc điều chỉnh hoạtđông của nên ting số trung gian, tác động của Cách mang công nghiệp lần thử

tu đến hoạt đông giải quyết tranh chap thương mai,

4 Đối trong và phạm vi nghiên cứu.

Cac đối tương nghiên cứu cia luân văn bao gồm:

quan đến pháp luật về chuyển đổi số nói chung, chuyển đối số trong lĩnh vực

ngân hang nói riêng: Luận văn, Luân án, Khóa luận, Ky yêu hội thio, Giáotrình, Sách chuyên khảo, Sách tham khảo, Tap chí nghiên cứu khoa hoc.

, các quan điểm, các học thuyết nghiên cứu đã được công bồ liên

Hat là, các văn ban quy phạm pháp luật chửa đựng quy định vé chuyển.đỗ trong lĩnh vực ngân hang nói riêng tử quá khứ:

tới hiện tại

6 nói chung, chuyển đồi

Ba là, các chương trình hành đông, các kế hoạch triển khai chuyển.

đã được công bó và thực hiên.4.2, Phạm vì nghiêu cin

'Về không gian nghiên cứu: Luên văn tìm hiểu, nghiên cửu vả phân tích.

những vẫn để lý luận và khuôn khổ pháp luật vẻ chuyển đổi số ngành ngăn.

hàng tại Viết Nam.

‘Vé dia ban nghiên cứu: tại BIDV Thanh Xuân"Về thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2017 - 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

"Trên cơ sở phương pháp luận trên, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên

cứu cụ thể trong quá trình thực hiện như sau:

Phuong pháp phân tích và bình luận nhắm đưa ra, lam rổ những quy định

pháp luật về chuyển đồi số đã có từ trước va đang có hiệu lực.

thực tiễn áp đụng pháp luất tai đơn vi; từ đó kiến nghị hoản thiên pháp luật vềchuyển đỗi số trong ngành ngân hàng

Phương pháp so sảnh, lich sử nhằm tìm hiểu những quy định từ trước đền.nay để thay được tiến trình phát triển của pháp luật về chuy: số trong

ngành ngân hing

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn6.1 Ý nghĩa khoa hoc của Luận văn

'Vệ lý luận, luận văn trình bay cơ sở lý luận va pháp lý về chuyển đổi số

ngành ngân hàng một cách có hệ thống Bên cạnh đó, phân tích, làm rổ những

wu điểm và hạn chế còn tổn tại trong quy định hiện hảnh của pháp luật Việt‘Nam về chuyển đổi sé ngành ngân hang, trên cơ sở đó, kiền nghị các giải pháp.

góp phân hoan thiên pháp luất

6.2 Ý nghĩa thực tiễn của Luận văn

chế con tổn tại trong quá trình thực hiện pháp luật trong thực tiễn về chuyển.đổi số ngành ngân hang, từ đó, dé xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả

thực hiện pháp luật

1 Bố cục của luận van

Ngoài phan Mỡ đầu, Kết luân và Danh mục tải liệu tham khảo; nồi dungcủa luận văn bao gồm ba chương như sau.

Chương 1: Khải niệm vé chuyển đổi số vả pháp luật về chuyển đổi số

trong ngành ngân hing

Chương 2: Thực trang áp dụng pháp luật vé chuyển đổi sé tại Ngân hang‘TMCP Đâu tư vả Phát triển Việt Nam — Chí nhanh Thanh Xuân.

Chương 3: Kiến nghị hoan thiện pháp luật và nâng cao hiện qua áp dung

pháp luật về chuyển đổi số tại Ngân hang TMCP Đâu tư vả Phát triển Việt Nam.

— Chi nhánh Thanh Xuân.

nghệ", “phương pháp”, "quy trình”

‘Theo thời gian đã có nhiễu tác giả đưa ra định nghĩa về thuật ngữ nay.

Theo Terrar (2015), chuyển đổi số là việc áp dung kỹ thuật số, công nghệ đểthay đổi tư duy va cách lam việc trong một tổ chức) Theo Schwertner (2017),

chuyển đỗi số là "việc ting đụng công nghệ dé xây đụng các mô hình hình doanh

mới quy trình phần mém và hệ thong, đem iat doanh tìm nhiễu hơn, đồng thờiJot thé cạnh tranh và hiệu quả cũng cao hơn" 3 Theo Cục phát triển doanh.

nghiệp (2020), *C7myấn đối số trong doanh nghiệp là việc tích hop, áp dung

công nghề số đỗ nâng cao hiệu quả Rmh doanh, hiệu qué quan i nhằm nâng

cao năng lực, sức canh tranh, tao ra các giá trị mới cho doanh nghiệp Các

hoạt động chuyén đối số có thé bao gồm từ việc số hỏa dit liên quản If, linhdoanh của doanh nghiệp, tối wn hóa các quy trình nghiệp vụ, quy trinh quảnBf, sẵn xuất Mnh doanh, quy trình báo cáo, phối hợp công việc trong doanhnghiệp cho đến việc chuyén đối toàn bộ mé hình kinh doanh, tao thêm giá tri

' eer Digial Q02), Chuẩn đổ số: Dah nga, vú tỏ ví cít tực hin hậu gu,

aps geal đt com aưic vendo

onal = ten Theo 20% C3 Alcs RGN EIWEBMEIUN 20% CASI CO% AInÖ420g8%E1%BASA.

“hp C3% AQUM 201% C3NEDNIOV% C3% A0%2nh%/E1% BA, ADSM JOAMEIBEW độc, cập NERY

tai cấu trúc

chức, với mục tiêu tao ra giá tri bằng cách liên tục triển khai công nghệ

là quả trình thay đãi tông thé và toàn điện của cá nhân, tổ chức về cách sống

mới cho doanh nghiệp” * Theo McKinsey (2023), chuyển đimột tổ

cách làm việc và phương thức sản xuất dựa trên các công nghệ số

chung, khải nệm về chuyển đổi số được tiếp cận theo nhiều góc nhìn và ngày.cảng hoản thiện hơn qua thời gian, nhưng van co những điểm tương dong.

‘Tun chung lại, có thé hiểu, chuyển đổi số là việc áp dung các công nghệ,

kỹ thuật mới trên một quy mô lớn vao tắt cả các lĩnh vực trong đời sống xã hồi

nhằm thay đổi từ duy, cách lam viếc, cách van hành, từ đó nêng cao hiệu suấtcông việc, năng suất lao đông vả hiệu quả kinh tế.

Trong chuyển đỗi số trong doanh nghiệp, có ba yêu tổ trong tâm bao gồm.

(1) gia trí, (2) mô hình kinh doanh, va (3) năng lực quân tri”

1 Cự hátrễn danh nguệp C020), hưpsJgtxlbubvs+ gov mg thi ty cip ngiy 01882035

2 To MEEweey C025), What is digtel runfomstion’, Ngps/Đnnwnskwstycomiranxed.‘nvighsacinsey-explanvers fat -dighalernsfomatin, ray cập ngày 0108/2013

2 Theo Bộ Thông thế Trayn thing (2023), Cyn đổi s eg? ems Ncaic gov ldo euyen dao

làng! ty cọ ngay 0109013

tứ há trên don nguệp 2020) 4

Giá trị(value)

tChuyền đổi số trọng tâm vào khách hàng? [trường

“Trả nghiệm khách hang “Chuỗi cung ứng(Customer experience) (Supply chain)

Mô hình kinh doanh (core)

Năng lựcquản trị(capabilities)

“nh I: Mé lành các Boh vực trong âm cũa chuyẫn đã sễ trong doanh nghập

(Ngiễn: Cục phát triển doanh nghiệp (2020))‘Thi nhất, giá trị

Mục tiêu chuyển đổi số 1a điều doanh nghiệp can xác định trong hiện taivả tương lai gan, đông thời đưa mục tiêu này vào chiến lược phát triển chung,tuy vay, cn dim bao phù hợp với khả năng va tinh hình thực tế của doanh.nghiệp

"Thứ hai, mô hình kinh doanh:

Chuyển đổi số đổi với mô hình kinh doanh đất trọng tâm vào khách hàng.‘va thi trường, Kênh ban hang truyền thông có thể vẫn được duy trì nhưng cẩnđược chuyển dich dan dân sang bán hang đa kênh (omni channel) thông quacác sản thương mại điện tử như Shopee, Lazada, dng thời kết hợp với các.đơn vị vận chuyển công ngh như Grab Express, Ahamove, Lalamove, Ngoài

ra, doanh nghiệp có thé ban hàng online thông qua website, facebook, Apdụng công nghệ sé đổi với toàn bộ quy trình bán hang từ tiếp thi, ban hang và

kênh phân phối và van chuyển gúp phan giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực

vva sức cạnh tranh của trình."Thứ ba, năng lực quản trì

Đi đôi với mô hình kinh doanh online, quy trinh quản tri doanh nghiệp

cũng can tôi ưu hóa vé moi mặt như chỉ phi, con người, hệ thông công nghệthông tin, rũ ro thông tin mang, Doanh nghiệp có thể ứng dụng các giải phápnhư hoạch định nguén lực doanh nghiệp ERP, hệ thông thực thi sản xuất MES,các hê thống cham công, hệ thống ban 1é POS, phân tích dif liêu,

‘Theo đó, thông thường, chuyển đổi sô thường trai qua ba giai đoạn, cụ thé

theo mô hình đưới đầy.

“Doing Digital” “Becoming Digital”

đình 2: Mô hình các giai doan trong chuyển đổi số

(Ngiên: Cục phát triễn doanh nghiệp (2020))‘Bat kỷ chuyển đổi nảo déu can các giai đoạn chuyển đổi từng phan, tiền.hành theo nhiễu kịch bản, đánh giá ưu nhược điểm qua từng giai đoạn để tiền

đố số trong doanh nghiệp la van détất quan trọng va phức tap, đồi hõi những nghiền cứu chuyên sâu để qua trình

thực hiện đạt kết qua cao

1.12 Sự Khác nhan căn bin giữa cluyễn đơi số với khoa học cơng nghệ vàđỗi mới sing 0

Cùng với chuyển đỗi số, khoa học cơng nghệ và đổi mới sáng tao lả haikhái niêm thường xuyên được dé cập đến Theo Luật Khoa học vả cơng nghề2018, “Khoa hoc lả hệ thơng tri thức vé bản chat, quy luật tổn tại và phat triển

của sự vật, hiến tượng tự nhiên, zã hội va tư đuy®", "Cơng nghệ la giải pháp,

quy trình, bí quyết kỹ thuật cĩ kèm theo hoặc khơng kèm theo cơng cu, phương

tiện ding để biến đổi nguồn lực thảnh sản phẩm”°, “Đổi mới sáng tạo

(innovation) là việc tao ra, ứng dung thành tựu, giải pháp kỹ thuật, cơng nghệ,

giải pháp quản lý để nâng cao hiệu quả phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao.năng suất, chất lượng, gia tri gia tăng của sản phẩm, hang hĩa”? Nhu vậy, vẻmặt pháp lý, khoa học cơng nghệ va đổi mới sáng tạo cứng la việc ap dung

những thảnh tựu, cơng nghệ mới nhằm cải tiến những dây chuyển, quy trìnhsản xuất, hướng đến việc tao ra lượng giá trị gia tăng của sản phẩm, hang hĩa

một cách tốt hơn trong thời gian ngắn hơn.

‘Theo ơng Bui Thể Duy — Ủy viên dự khuyết Ban chấp hảnh Trung wongDang, Thứ trưởng Bộ Khoa học va Cơng nghệ, “chuyển đổi số thực chất 1a hoạt

động chức, doanh nghiệp” Vi dụ, đổi với cơng

nghệ dệt, may, khi chuyển đổi sé thay đỗi mới sáng tạo, cơng việc cân làm đều.1à đâu tư đây chuyên, di mới quy trình, đồng thời thay đổi cả cách thức tổ chứcvà quản lý, “Tat cả các bước khí chúng ta hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới sáng tạo

ˆ Ehộn 1 Đền Lait hon họ vì cơng nổi 2018"Kain 2 Điệ 3 Lat Khoa học vì cơng nghệ 3018

doin 16 Diu 3 Lut Ron ge và cổng night 2018

° Bảo Lim (2021), Tuyển dBi sẻ cha lk hoạt động dBi mới sing tạo sé dmg cic cing ngữ số,

npr dos hocheair gov sminta-ca-achunl-chudanyen dos so-and-so

ƒ=—= 13.1

cũng tương tự như khi thực hiện chuy: từ ứng dung, chuyển giao công.nghệ, nghiên cứu công nghệ mới vả chuyển đổi từ cơ câu tổ chức, cách thức

lâm việc, quy trình quản lý, tạo ra những phương thức mới, sản phẩm mới”"Như vậy, trong bối cảnh nay, hai khải niệm trên là giống nhau, vẻ bên chấtlà một

1.1.3 Định nghia về chuyén đỗi sé trong ngành ngân hing

phong dé dim bảo hiệu quả kinh té, đồng thời bắt kip với xu thể chung, thé hiện.sự năng động, đổi mới sáng tạo của minh so với các ngành nghề khác Do đó,

đứng trong béi cảnh các ngảnh kinh tế chuyển đổi số, ngành ngân hang cũng.

có những chính sách, chỉ dao quyết liết va đạt được những thành tưu nhất định

trong chuyển đổi số.

Theo Lugovsky (2021), chuyển đổi số trong ngân hang (Digital‘transformation in banking) là sự thay đỗi nói chung thông qua văn nghệ vẻ văn.hóa, tổ chức va hoạt động kinh doanh Theo nghĩa hep, đây la sự chuyển đổi

của các dich vụ khách hàng tir kênh thông thưởng qua môi trường Internet,‘Theo nghĩa rông, quá trình tư đông hóa, tréi nghiệm khách hang, dich va ngân.

hhang, tích hop dữ liêu, tính linh hoạt của tổ chức va các dịch vụ khác có liênquan có cải tiền, nâng cap Khi ngân hang chuyển đổi số, chuỗi hoạt động của.

ngân hang được chuyển dịch dẫn dẫn từ kênh phân phối truyền thống giao dichtại quây, sử dụng hỗ sơ, giấy tờ bản cứng sang sử dung dịch vụ online, chứng

từ điện tit giảm thiểu tương tác trực tiếp giữa khách hàng và ngân hing TheoLê Cẩm Tú (2021), “Cimyễn đổi số trong ngân hàng không chỉ đơn giãn là việc.

‘Trg tim Nap cứu vì Thế win uyề thing KEAN (2022), Chorin Bi số gốc xhấ ho học,

công nght vi đổi mot sing te, heọz.lôowtic oayan.dokso exgocabe.3hotSoccơngnghen-đotheLsene tuoi, cép ney 0308/2023,

"Dio Thi Muah Ni G029, Nguồn ain ie cia ng hing tong bd hn dyin is, Tp hi etd

(iw A- Tas Bast Dương 38637 Chang 12023)

+ Lwgwmly, V Q021), Digaal ‘Bamsfomaitim Baking” How to make the dung,eps Ir fabs comsaesrbesess une 200 1/1279 gan Sunsari banking Na

keh change at=710000316099 oy ep ngiy 02092013

ling dung các công nghệ mới nhe trí tué nhân tạo (A1) Blockchain mà thay

vào đó là quá trinh chuyễn đỗi toàm bộ từ mô hình, chién lược, văn hỏa hinh:

doanh của ngân hằng trên nin tăng công nghệ số"15

‘Nhu vậy, qua các khái niệm, có thể hiểu, cimyễn đối số trong ngân hàng."rước hết là quả trành chuyén đối số cũa một ngành Tĩnh vực cụ thé, là việc áp“mg các công nghệ KF thuật mới, số hỏa die liều vào ngành ngân hằng chínhđiều đó đã tác động lên mọi mặt của ngành này nine mỡ rộng kênh phân phối,nâng cao chất lượng dich vụ cung cắp, trải nghiêm của khách hàng thay đổi

ng trình nội bộ, trinh tực thai tue làm việc, hoàn thiên văn hỏa doanh nghiệp,

từ đó, dem lại hiệu quả kinh tê cao và nâng cao vai trò trong đời sống.

Tiểi dãy: HE BgÌi aga VaR ee Gia dế pnd Sa ae

‘minh thành 2 kênh:

'Thứ nhất, kênh quây (theo phương thức truyền thông): trực tiếp giao dịch.với khách hang, được thiết ké tại một địa điểm nhất định Tai đây, giao dich'viên tiếp nhân nhu cầu của khách hang, thực hiện các lệnh chuyển tiền, rút tiền,

nộp tiễn, rút séc, mỡ thế, Đây la kênh bán hang truyền thông của ngân hàng,

không chỉ bán các sản phẩm, dich vụ của ngân hàng mà còn cung cấp thông tinvẻ những sin phẩm dich vu của đối tác má ngân hang la bên trung gian như tráiphiéu, bao hiểm,

"Thứ hai, ngôn hang sổ: là hoạt động cia ngân hàng thông qua mô hìnhđược xây dựng trên các nên tăng số trên intemet với bổn nội dung: các app, các.

‘website; quy trình tự động hóa, hỗ trợ ra quyết định và đổi mới sang tạo sảnphẩm và kinh doanh.

Cũng giống như chuyển đổi số trong doanh nghiệp nói chung, chuyển đổi

số trong lĩnh vực ngân hang trai qua 3 giai đoạn.

Tả Chas Ti C021), “Chapin đổi số wong ngin hing: Cơ hi vi thích thức”, Tp chi Nein hing thing

nn0at

Thứ nhất, chuyển đỗi dữ liệu từ dạng vật lý (giá trị thực) sang dạng kỹthuật số (mã hóa thông qua hệ nhị phân) ma không lam thay đỗi nội dung thông

tin, đây là quá trình số hỏa thông tin Theo đó, việc thu thập va lưu trữ thông

tin được thực hiện trực tiếp trên môi trường số, thay vi thủ công như trước đây.'Việc chuyển hình thức lưu trữ thông tin giúp cho việc lưu trữ, tìm kiếm, truyềntải va sao chép trở nên dé dàng hơn, tiết kiếm thời gian va chỉ phí

"Thứ hai, tự đông hóa quy trình hiện tai (bao gồm cả quy trình giao dichvới khách hang và quy trình nội bô tac nghiệp) thông qua công nghề, hay côngoi là số hóa quy trình Điều nay có tác dung giảm chỉ phí vận hảnh và gia tănghiệu quả đem lại Dữ liệu được thu thập ở trên được liên kết xuyên suốt trongcác giai đoạn của quá trình cung cấp dịch vụ từ ngân bảng đến khách hàng.

Thay vi trước đây, khi khách hang đến lượt giao dich, họ mới gặp, trao đổi với

giao dich viên và để nghị cũng cấp dịch vụ thi giao dịch viên mới nắm đượcyên cầu của ho, giờ đây, ngay từ Khi khách hang gửi để nghỉ qua hệ thống, giaodich viên đã nấm được nhu cầu của khách hàng, giúp cả khách hàng và ngânhang tiét kiệm thời gian giao dich hon Đồng thời, trong nội bộ ngân hang, dẫn

dân các quy trình dé xuất, thẩm định, phê duyệt ho sơ cũng được tiền hành trên.môi trưởng số, hồ sơ được luân chuyển online trên chương trình, bộ phận thẩm.định có thé đễ dang xem lại các hỗ sơ trên chương trình được luân chuyển từ‘06 phận để xuất gửi lên

“Thứ ba, số hóa toàn điện Khi các giai đoạn 1 và giai đoạn 2 được tiếnhành dẫn dân, thuẫn thục, di vào quy trình, giai đoạn số hóa toán diện sẽ điểna, thay đổi toàn bộ về công nghệ va tâm lý, tao ra sự đột phá cả bên trong va

én ngoài.

1.14 Sựcầu thiết của vi ic chuyén đôi sé trong ngành ngân hàng

Chuyển đổi số được coi là ưu tiên hang dau trong ngành ngân hang vì một

số lý do sau đây:

Tiephia khách hàng:

Ngân hang số cùng cấp cho khách hang nhiễu tiện ích đáng kể như: ()Chuyển tiên giao dịch ở moi lúc mọi nơi bằng hình thức trực tuyển Người dingcó thể chuyển tién cho nha cũng cấp, đơn vi cung cấp sản phẩm, dich vụ thông

qua intemet, (ii) Sử dung dich vụ ngân bảng trực tuyến Các hoạt đông liên

quan đến ngôn hing như tra cửu tài khoăn, kiểm tra số dur, tra soát giao dich,chuyển tiền chứng khoán, vay von, người đùng co thể thực hiện từ za makhông phải trực tiếp tại quay giao dich; (ii) Sử dung các sẵn phẩm thé như thé

tốn dung và thê ghi nợ Chỉ tiêu bằng thé dan tré thảnh một thói quen thanh toánvới người ding hiện nay Việc thanh toên qua thé giủp người dùng tên dụngđược những tu dai của các đơn vi trung gian thanh toán, của đơn vi chấp nhânthể, Đồng thời, các khoản thanh toán sẽ được tự đông cập nhập một cachnhanh chóng, hỗ trợ người dùng trong công tác tra cứu va theo dối chỉ tiêu.

Những thay đổi nảy đã giúp khách hang tiết kiệm thời gian, chỉ phi di chuyển.én ngân hàng hay các cây ATM để thực hiện các giao dich phi tải chính và

giao dich tải chính như trước đây.

Ré rang, zu thể vận động va phát triển không thể phủ nhên Cùng với swphat triển về kinh tế, xã hội, nhu cầu của khách hang đã có những thay đổinhanh chóng Đặc biết, khi intemet xuất hiện và ngày cảng trở nên phổ biểnhơn đã tạo ra nhiêu kênh tiép cân các tổ chức tai chỉnh cho khách hằng, ngoài

a, sau dai dịch Covid-19, Việt Nam đã trai qua một thời gian dải hạn chế giao

tiếp trực tiếp, sử dụng tiên mặt trong thanh toán, dân dân, người tiêu dùng cóxu hướng chuyển dich mạnh từ "offline" sang “online” va thanh toán qua cácvi điên tử, ngân hang kỹ thuật số, ngân hang trực tuyển Điểu nay đã thúc đầy,

“bất buộc" các ngân hàng “thay đỗi hoặc tụt lại", nhằm théa mãn nh cầu vanâng cao trai nghiêm khách hang Nêu nhu cầu của khách hàng không đượcthöa mẫn và khách hang không hai lòng với trải nghiệm của mình, họ sẽ nhanh

chóng ra quyết định thay đổi ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh giữa các ngânhang

Tiephia ngân hang:

Đôi với ngân hang, bai toán chuyển đổi sang ngân hang số đưa đến mộttác động tích cực đổi với chi phí khi có thé cắt giảm các chi phí trong việc tiếpthi, quảng cáo, bán hang Khi kết nổi trực tuyến với khách hang, ngân hang cóthể không phải hoặc cất giảm việc sử dụng ngôn quỹ của minh vào các hoạtđộng quảng cáo truyền thông, nham chan, bởi lế họ dé dang tiếp cận với khách.

hàng thông qua các nên ting, các môi trường trực tuyển Đông thời, ngân hangcó thể cắt giảm số lượng nhân viên so với việc kinh doanh theo phương thức

truyền thống, tiết kiêm chi phí lương, chỉ phí vận hành hệ thông máy chủ Thayvảo đó, ngân hang sẽ thực hiện hoạt động nghiên cửu và phát triển dé tôi ưuhóa sản phẩm, dịch vụ của mình Nêu quy trình giao dịch được nit gon, hiệuqua, đáp ứng nhu cầu của khách hang, ngân hang có thé thu hút sự quan tâm,mở mới sử dụng sẵn phẩm ngân hang hoặc chuyển dich từ ngân hang nay sangngân hàng khác, ngược lại, nếu quy trình nom ra, khó hiểu, khó thực hiện,

ngân hàng có thé mắt dẫn lượng khách hang quan tâm, thâm chí là khách hangtruyền thống

‘Khi quá trình chuyển đổi số ngành ngân hang diễn ra, tạo ra sự phát triểntừ nội tại ngân hang, sự cạnh tranh thi đua để phát triển từ các ngân hang trongngành, ngân hàng thương mại cỗ phân nha nước, ngân hang tư nhân, các sản.phẩm dịch vụ mới, bao gồm cã các tính năng mới của sản phẩm, địch vụ đã:

tại được phát triển, đáp ứng nhủ câu ngày cảng cao của người tiêu dùng

Từphia các bên thit ba

Đi cing sự phát triển của hệ sinh thai tai chính ngân hang, một bô phận

không nhỗ các công ty tai chỉnh, công ty công nghệ, công ty thanh toan, fintechđược ra đời va ngày cảng lớn mạnh Các công ty công nghệ lớn trỗi day, các

công ty Fintech phát triển vượt bậc Đôi khi, các công ty Fintech vừa đóng vaitrò hỗ trợ, tương hỗ, công sinh với hoạt động ngân hang, nhưng đôi khi cling

vừa là đổi thủ cạnh tranh lớn cùng cung cấp các giãi pháp tải chính tương tw

số nhanh chóng đối với ngành.

mh Intong dén chuyén đôi sô trong ngành ngân hàng.Thứ nhất, đường lỗi và định hướng cimyễn đối

Đường lỗi và định hướng chuyển déi số lả yếu tổ dau tiên vả tiên quyết

có liên quan cân có chương trình hảnh động, kế hoạch chuyển đổikhoa hoc, hợp lý, thay đổi trong diéu kiện có những biển động ding

phân thành công cho quá trình này.

Co thé thay, hién nay, bat oy cơ quan, tổ chức, cá nhân nao cũng có địnhhướng bất kip xu thể "số hóa”, từ trong đến ngoài nhà nước Các chuyển đổiquy trình để tự động hóa dan dân được triển khai, tiền tới thay đôi mô hình kinh.doanh, thay đỗi cách thức cung cấp dich vu, sin phẩm, cách tương tác mới đến.khách hang Theo một nhóm tác giả của trường Dai hoc Can Thơ (2022), “Cachướng chính của việc chuyển đổi mô hình kinh doanh trong ngành Ngân hang‘bao gồm hình thành hệ sinh thải của riêng ho, phát triển quan hệ đối tac với cáccông ty khác, cung cấp dich vụ ngân hàng dưới thương hiệu của ai đó va tạo ra

các ngành kinh doanh mới dựa trên công nghệ méi”."* Và đó cũng chính là cách

mA các Fintech đang hinh thành, hoạt đồng va ngay công khẳng định thương

hiệu của mình.

"Như vậy, cin xác dinh phương hưởng, định hướng đúng đắn trước khi tiền

rảnh quả trình chuy ôThứ hai, sẵn phẩm

Cac sản phẩm, dịch vụ đã và đang được triển khai bao gém dich vụ thanh.toán (chuyển khoản, thanh toản hóa đơn, ví điện tử, ), sản phẩm tai chính,quản lý vốn Sản phẩm tải chính gồm huy động vốn, cho vay tiêu dùng, cho vay

kinh doanh Dich vụ quân lý vén thường lä các ứng dung giúp quản lý tai chính,phân chia quỹ thu nhập, ghỉ nhớ chi tiêu, lên kế hoạch tiết kiệm,

Nhìn chung, các sản phẩm triển khai phải phù hợp với chiến lược, khảnăng chuyển đỗi số trong tửng giai đoạn.

Thứ ba nén ting công nghệ

‘Nén tang công nghệ hay Platform công nghệ la yếu tổ quan trọng quyếtđịnh của qua trình chuyển đỗi số Theo Nef (2022), "Nên tang công nghệ sổ làtác nhân chính của nên kinh tế số, chuyển đổi số Được định nghĩa là tập hợp.

các tài nguyên kỹ thuật số, cho phép nhà sản xuất va người sử dụng tương tác

qua lại với nhau”” Một niên tăng công nghệ tốt, vững chắc, linh hoạt, tính bảo

mật cao chắc chắn sẽ gop phân to lớn trong việc chuyển đỗi số của một doanhnghiệp nói riêng, một ngành nghề nói chung

Thứ tee nhân lực

La Tên Ngiễm, Lã Long Hậu, Dần Việt Tuo Trúc, NgyỄn Thi Tưng Tem, Dương Bich Tiền 2022),hững kết gai ức ng vì các yê ô dnd Imag din gi trần huyền db sổ ương ng Nein hing,

` `

.iö:so'dong nguừtngủyùanghh, hy đp ngày 0582033

‘Nef Q02), Nen ting cổng tghệ số hướng mới của doanh nghập, lps Jae men tang cong ngh

tr cipngiy 057082023.

'Việc hiểu biết, nhận thức va hanh động đúng đắn về chuyển đổi số, về lợiích chuyển đổi số của ban lãnh đạo, người lao động hay nhân viên ngân hang,

thai đô tiếp nhận, tiếp cận một cách tich cực, chủ đồng và thích ứng tốt cla đối

ngũ lao động là điêu kiện thuận lợi để các ngân hàng thực hiện thành công quátrình chuyển đổi số trong toan hệ thông Nhân viên can được giới thiệu, nắm.‘bat được các ứng dụng mới, hướng dẫn chi tiết va bai ban về công nghệ mới đểcó thể áp dụng nhanh chóng vảo quá trình lam việc, nâng cao trải nghiệm của.

khách hang và nêng cao hiệu qua lao đông.Thứ năm văn hóa doanh nghiệp

"Một trong những đặc trưng va khác biệt của các doanh nghiệp với nhauchính là văn hoá doanh nghiệp Văn hoá doanh nghiệp là giá tri đã đồng hảnh

củng doanh nghiệp từ những ngày dau thành lập, trải qua thời gian được cậpnhật, sửa đổi vả ngày càng hoàn thiện, trở thành “kim chỉ nang”, chỉ phổi suynghĩ và hành động của mỗi thành viền trong doanh nghiệp đó Công ty tư vẫnCapgemini dé tiền hành một cuộc khảo sắt nhằm đánh giá "sức năng” của văn‘héa doanh nghiệp trong quá trình chuyển đổi s6, theo đó, 62% trong số những.

người được hỏi nhân mạnh văn héa doanh nghiệp là khỏ khăn chính trong quá

trình chuyển đổi số Một thói quen "cổ hữu”, từ duy

trong chuyên đổi số la “Ngai thay đổi” "Chuyển đổi số qua phức tạp”, "Tôi

không muốn làm quen với công nghệ mới”

có thể tạo ra rào cin

'Tôi thích giữ nguyên cách làm.đó là những lý do thường gặp Thói quen "đại khái”: Chuyển đổi số

đôi hdi sự rành mach và bằng chứng cụ thé song do thói quen đại khái, ngại va‘cham, nhiều bao cáo van mang tinh định tính như “dang”, “vẫn”, “tot” nhưng,định lượng với những con số cụ thé!®

Smo FST C02), Chyển đổi số phổi thing được he cin vin hia dowh ngip,

"ượclhohottstimcưedupen-đoiso ha thưng-đhọc MỸ cua văn hơn đouhtnghiep-22759/) trợ, cA

angty 059082023

trong ngành ngân hàng ở Việt Nam.

12.1 Sự cần thiếtphải điều chính bằng pháp luật đối với hoạt động chuyén

đối số trong ngành ngân hing

Như đã noi ở phân 1.1.4, chuyển đổi số trong ngành ngân hàng là xu hướng.phat triển tất yếu va được ưu tiên, xuất phát từ phía chủ thể trực tiếp trong quan"hệ giữa ngân hing và khách hang va từ phía chủ thể gián tiếp là người có quyền,

nghĩa vụ liên quan, các đối tượng tác động có liên quan Các quan hệ, giao dich

trong mới quan hệ của các bên với ngân hang, đặc biệt là các doanh nghiệp, tổchức có nhu câu von phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dy an dau tu,thường có giá trị lớn, tác động từ hoạt động này ảnh hưởng đáng kể đến chuỗisản xuất, cũng câu của thị trường, ngược lại, hoạt đông của doanh nghiệp, tổchức cũng tác động trở lại hoạt động của ngân hang — tổ chức có vốn điều lệ

lớn, thực hiện nhiệm vụ luân chuyển dòng tiên nhằm muc đích lợi nhuận, dođó, đặt ra nhu cầu có hảnh lang pháp lý cho hoạt động nay.

Từ năm 2019, Bộ Chính tri đã để ra chủ trương "Hoàn thiện pháp luật đểtạo điều kiện thuận lợi cho quá trình chuyển đổi số quốc gia va phát triển cácsản phẩm, dich vụ, mô hình kinh tế mới dua trên nên tang công nghệ số, internet

và không gian mang Hoàn thiên pháp luật, chính sách vẻ dữ liệu, quản tri dirliệu" trong Nghị quyết số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bên cạnh đó, theo kinhnghiêm của Hàn Quốc, trong 2 năm 2020 ~ 2021 khi diễn ra dai dich Covid-19,

để xây dựng va quan ly nên tăng chuyển đổi số la hệ thông cơ sở đữ liệu MyDatavà Open Banking, Quốc hội Han Quốc vẫn khẩn trương xem xét, sửa đối, b

sung Luật Khuyén khích công nghiệp dữ liệu và kích hoạt sử dụng đữ liệu (năm2031), Luật Xử lý khiển nai dân sự (năm 2020), Luật Thông tin tin dụng (năm

2020), Luật Chính phũ điện tir (năm 2021), !°

` Đền Vin New alum Ủy bạt Tú chit -Ngin sich C022), Yay đăng nhấp bút về đuyển(Bisd để bi pm toàn cần eps abit vukeivteplusrymjay-dưng nhưp uc dny

đotse chu Đ x-tomcvcD03143/ mu ep neh 23090025

Rõ ring, néu không có cơ sở pháp lý cho hoạt động chuyển đổi số trong.

Tĩnh vực ngân hàng, hoat đông nay chỉ mang tinh nhỏ lẽ, từ phát tại một số ngân.hàng có tiêm lực tải chính mạnh, có tm nhìn về xu hướng của tương lai, chit

không mang tính đồng bô, toan điện cia toàn bộ hệ thống ngân hang, đồng thời

ủi ro pháp lý vẻ các hình thức giao dich, tinh khả thi trong việc thực hiển giao

dich, hiệu lực của giao dich, có thể trở thanh rào cn trong quá trình nay.

‘Theo đó, pháp luật về chuyển đổi số trong ngành ngân hang không chỉmang đây đủ đặc điểm vệ pháp luật nói chung, ma còn mang những đặc điểm.riêng của chuyển đổi số trong ngành ngân hang, cụ thể như sau:

Tint nhất, gắn liên với pháp luật vê từng ding khoa học công nghệ, giao

địch điện tie

Như đã nói ở trên, chuyển đổi số với khoa học công nghệ và đổi mới sáng.

tạo là hai khái niệm đẳng nhất Đồng thời, xuất phát từ thực iẫn, giao dịch điện

tử 1A một trong những giao dịch phé biển của chuyển đổi số ngành ngân hàng.Do đó, pháp luật về chuyển đổi số trong ngành ngân hang cũng gắn lién với

‘Newin Mah Dom, Ngyẫn Vin Nina: Ngyẫn Vin Động Q01), Chott Lí hận chứng về aba nước

cởi hp hột Trường Địhạc Luật Hà Nội NĂ Terpip, 209

pháp luật về ứng dụng khoa học công nghệ giao dịch điện tử: Trong đỏ, baogém những quy định liên quan đến công nghệ thông tin, không gian mang, bưu

chính viễn thông, giao dịch điện tử,.Thứ hat, mang tính toàn cầu hóa

Chuyển đổi số là bước tién không thể thiéu trong tiền trình toàn cầu hóa.'Khi kinh tế hội nhập vả phát triển, xu thé toản cầu hóa du nhập vao Việt Nam.Ja điều tất yêu Việc tiền hành chuyển đổi số dù trên lĩnh vực nao cũng déu gopphan vào tiền trình toàn câu hóa nay Do đó, pháp luật vẻ chuyển dai sé trong.

ngành ngân hàng không chỉ là luật riêng của Việt Nam má còn phải phù hợp

với các điều ước quốc tế, mang tính hội nhập kinh tế quốc tế, phù hợp với các

quan hệ ma Việt Nam đang tham gia

Thứ ba chủ yên được thực thi trên nền tang công nghệ số

Chuyển đổi số chủ yêu được thực hiện trên nên tảng công nghệ số, do đó,pháp luật về chuyển đổi số ngành ngân hang cũng được thực thi trên nên tảng.

1.2.3 Nguôn pháp luật điều chinh về chuyér

2Việt Nam

số trong ngành ngân hing

Chuyển đổi số là xu hướng mới thịnh hảnh ở Việt Nam từ khoảng năm.2016 đến nay Tuy nhiên, ngay từ năm 2007, hành lang pháp lý vé phát triển

ngân hing số đã được đất những "viên gach” đâu tiên thông qua Nghị đính số35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 vé giao dịch điện tử trong hoạt động ngânhàng Văn ban này đã đặt ra những quy đính cơ bản vé giao dich điện tử, chứng,

từ điện tử trong hoạt động ngân hang, từ đó mỡ đường cho qua trình chuyểnđổi số tại Việt Nam như hiện nay.

Trong thời gian từ năm 2018 đến nay, đã có nhiễu văn bản định hướng,

được ban hành Thủ tướng chỉnh phủ ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg.

ngày 08/8/2018 vẻ việc phê duyét Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Viet

Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, trong đó nêu rố nhiệm vụ vagiải pháp chủ yêu bao gầm “Hod thién thé chế chính sách, tạo điều kiện thiên

Tợi dé các lỗ chức tin ng cing tong đây đi, da dang các sẵn phim dich vụ tàichỉnh nhất là sẵn phẩm dich vụ ngân hàng phi tin đăng và các sản phẩm dichvu hiện dat đựa trên ứng chong công nghệ số, đáp từng nim câu ngày căng tăngcủa nên kinh tổ”; “Tiếp tục đầu tư cơ sở ha tang, phát triển mạnh các phương.Thức thanh toán điện từ như ngân hàng trực tuyén, thanh toán qua Internetđiện thoại dt động thanh toán không tiếp xúc và chấp nhân thanh toán không.

"phát in dich vụ rố ràng chủ trong phát triễn các kênh cùng ting dich vụ hiệnđại, ứng dụng công nghệ số “1

Năm 2019, Bộ Chính trị đã ban hành Nghị quyết số 52-NQ/TW ngày.27/9/2019 về một số chi trương, chỉnh sách chủ đông tham gia cuộc cách mang

công nghiệp lẫn thứ tư, trong đó nhẫn manh nội dung cốt lối của nước ta là“thúc đầy phát triển khoa học, công nghệ và déi mới sảng tao trên tất cả cácngành, lĩnh vực và thúc đẩy chuyển đổi số quốc gia, trong tâm lả phát triển kinhtế số, xây dưng dé thi thông minh, chính quyển điện tờ, tién tới chính quyềnsố”, trong đó một trong số các ngành tru tiên có mite độ sẵn sảng cao là ngân

hang Trong năm nay, Thống đốc NHNN cũng liên tiếp ban hành các quyếtđịnh xây dựng kế hoạch hanh động, phé duyét chiến lược phát triển, có the

đến như () Quyết định số 34/QĐ-NHNN ngày 07/01/2019 quy đính vẻChương trình hành động thực hiện Chiến lược phát triển ngành Ngân hang Việt

Nam dén năm 2025, định hướng đến năm 2030, (i) Quyết định số NHNN ngày 29/3/2019 ban hành Ké hoạch hành động cia NHNN Việt Nam

528/QĐ-thực hiện Nghĩ quyết số 17/NQ-CP về nhiệm vụ, giải pháp trong tâm phát triển

ˆ' May 1 Quyết dnt số 986/09 TTengừy 0909018

Chỉnh phi điện tử giai đoan 2019-2020, định hướng đến 2025, (ii) Quy

2655/QĐ-NHNN ngày 26/12/2019 phê duyệt Chiến lược phát triển Công,

nghệ thông tin ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm.3030

Tiếp theo đó, năm 2020 Chính phủ ban hanh Nghị quyết số 50/NQ-CPngây 17/4/2020 về Chương trình hanh động thực hiện Nghỉ quyết trên Ngày.

08/7/2020, Thông đốc NHNN ban hành Quyết định số 1238/QĐ-NHNN vẻ việc

Kéhoach hành động của ngành Ngân hằng triển khai thực hiện Nghỉ quyết trên,trong đó, kế hoạch đất mục tiêu "Thúc đậy nghiên cứu các công nghệ, thành:

‘tua của CMCN4 0 nhằm tăng cường năng lực quan i và nâng cao chất lương.

Tiện qud hoat động ngân hàng, Kay dựng cơ ché chính sách, quản lý thúc đập

chuyén đối số ngành ngân hàng, tao thuận lợi cho abi mới sáng tạo.

én năm 2021, Quyết định s6 260/QĐ-NHNN ngày 04/3/2021 của Thông,

độc NHNN ban hảnh Ké hoạch ứng dung công nghệ thông tin, phát triển Chỉnhphủ số va bảo đảm an toản thông tin mang trong hoạt động của NHNN giaiđoạn 2021 - 2025 Theo Quyết định, “nme tiêu tổng quát của Ké hoạch nay ia

nhằm xdy dung cơ số pháp If tao môi trường thun lợi cho việc ứng ching toànđiện công nghệ thông tia, các công nghệ mới của cách mang công nghiệp 4.0vào các hoạt động nghiệp vụ ngân hing và từng bước cluẫn hóa ha tẳng côngnghệ thông tia cũa ngành Ngân hàng Nay dưng Chính phi số tại NHNNniằm

đáp ting yêu cầu xử I} tint tuc hành chính, dich vụ công và kết nối chia sẽ aieliệu cũa NENN phù hop với 16 trình của Chính pai Đông that, ứng dung hiệu

quả công nghé thông tin theo chiều sâu cho toàn bộ các hoat động nghiệp vụ

cũa NHNN trước mắt rat tiên cho công tác thanh tra giảm sát và thanhtoán”? Bên cạnh đó, Quyết định sô 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 của

"Ngễn hàng nhà nước Vit Nun 2021), KÝ họch ing đụng công nghĩ thing tn phit win Chi pha số về

BẢO tm thông CÓ Hs mang cà NHA,

aps Jhro sb gov tnAstbccưeberdlilnennilrtrlnurdcc chtợt"dDecNgie=SĐV4368096y+‘& sdeLoop=77926019450440466H%40NSE_sfeLoop%3D27926010855440466% 26cener Wath WSDION2S

259s 26aDocNems 3D SBV436009% let Witt 320% 252594 26p% 3D 4% 2h WAY 3D0% 2525%2

‘Théng đốc NHNN đã ban hành Ké hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hang đến.

năm 2025, định hướng đến năm 2030 Trong đỏ, đã quy định rõ mục tiêu củaviệc phát triển ngân hàng số thông qua xy dung Ké hoạch chuyển đổi số ngánh"Ngân hàng là đỗi mới toàn diện hoạt động quản Lý, đáp ứng đây đủ các tiêu chí,

chi số về chuyển đổi sô, Phát triển các mô hình ngân hang so, gia tăng tiện ich,

Ngày 03/11/2022, Quyết định số 1887/QĐ-NHNN phê duyét Kế hoạchcủa ngành Ngân hàng triển khai Chiễn lược quốc gia phát triển kinh tế số và 2

hội số đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 được ban hành Theo đó, mục

dich của Kế hoạch là “tổ chức triển khai đẳng bô, hiệu quả các nhiệm vu của.ngành Ngân hàng được giao tat Chién lược quốc gta phát triển kinh tê số vàxã hội số đôn năm 2025, định hướng đến năm 2030 theo Quyết dinh số 411/QĐ-TT trong giai đoạn 2022-2025; đồng thời yêu câu xác định đây đủ, cụ thé cácnhiệm vụ của NHNN của ngành Ngân hàng cần triển khai theo Quyết dimh

411/QĐ-TTg Các nhiệm vụ có 16 trình thực hiện bdo đâm tỉnh Rd thi, tráchhiện cũa đơn vị thuộc NHNN và ngành Ngân hàng, đãm bão triễnnhiệm thực

hat lập thời, phối hop chặt chẽ, hiệu qué thông tin báo cáo thông suốt, giám

sắt, theo đối sát tiễn độ hoàn thành nhiệm vụ" ^*

m—m—.—.m.—a." Ad ”" ' N6

Theo Mac H1 Quyết nh sé 810/QD-NENON amc têutổn quit của ouch

“L} Bai més toàn độn hoạt dng qn iar Ngân hing Mi túc eo acing abn a co s

và Mẹt tế Hậu quá các tnd hatciachác CMON dip ng độ cde ace, ch ổ về cho

sản điên giữ.

113 Phe tiện các Mã hà ngô lêng sà giatông tên eh rã nghi Wee Ng và đạc hiện mục nếu tàihh tod độn phe miễn bến ng nên cơ sẽ Đi động dg cổng ght mốt nên tn ong quân i.

“ăn cing ing soph, ch the hướng t đồng hoa gp Dn tế tạ hahaa đồng ngitệp

* Nein hing aoc Vit em C012),E hoc cung Nin nga Chân ec guc ga phật

tên ‘ah số,

"ip dn iv gry etre ns, hy li Vian Sonslsecshowieaderele aD ocNane= SBVS30009a-ghaWitth-OW 2S enter Wilth=100%25E aL7928327285268466H% 40% 3F_tsL.oop¥3D27822327255268 460% 26cete Wih%3D 100% 25239426 0¢‘Nuns¥ 3D SBVS30G09% 26] 3D0%2525% 26-gleRAit%3D0%/3535%368emwoetr'M3DfAlsOX2

how Header% le 26_aaf crsuf%/3D13p 9esgi, 130, cập ngày 1580033

Bén cạnh đó, NHNN va Chính phi đã ban hành những quy định nhằm wu

tiên thanh toán không dùng tién mặt, như Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày.04/12/2020 sửa đổi, bé sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNNngày 19/8/2014 của Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mỡ va sử dụng tải khoănthanh toán tại tổ chức cũng ứng dich vu thanh toán, Quyết định số 316/QĐ-TTgngay 09/3/2021 về việc phê duyệt triển khai thi điểm dùng tải khoản viễn thông.

thanh toàn cho các hang hóa, dich vu có giả tri nhỏ (Mobile - Money).

Bên cạnh các văn ban chuyến ngành, quá trình chuyên đổi số ngành ngân.hàng còn chiu sự diéu chỉnh của một số văn ban quy định khác như Luật viễn

thông 2009, Luat công nghệ thông tin 2006, Luật an ninh mang 2008, Luật giaodịch điện tử 2005, Luật phòng chống rửa tiễn 2012,

"Nguồn pháp luật hiện hành của chuyển đỗi số trong ngành ngôn hang chủyên mang tính chủ trương, định hướng, một số van để được đặc biết quan tâm,

phổ biến như thanh toán số, mé tải khoản online, bảo mật thông tin, có văn‘ban quy định riêng, đã góp phan tạo ra khung pháp lý điểu chỉnh hoạt động,chuyển đổi số, đặt chuyển đổi số trở thanh van dé trọng tâm trong phát triển.

ngành Ngân hang Tuy nhiên, do văn bản nghiệp vụ được ban hành nhằm đáp

‘ing đời héi của thực tế cuộc sống, do đó, hệ thông pháp luật nay thiểu tính hệthống, bao quát, còn rãi rac ở nhiêu đạo luật, nghị định, thông tu,

1.244 Nội dung pháp luật về chuyên đôi số trong ngành ngân hàng ở Việt

thơng tộng rõ va cũng đạt được một s thn tích nhất din Song trong khuơnkhổ luận văn này, với việc định nghĩa pháp luật chuyển đỗi sổ la hoạt độngnhằm nâng cao trai nghiệm cia Khách hàng, tac giã chủ yêu để cập đến bin nồi

dung pháp luất phổ biển, thường xuyên phát sinh trong cuộc sống thường ngày,

cụ thể như sau,

Thứ nhất, thanh tốn khơng ding tiền mat

“Thanh tốn khơng đùng tién mặt" là thuật ngữ đã được sử dung từ khálâu Theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP của Chính phũ ngày 22/1 1/2012, "Dịch‘vu thanh toan khơng dùng tiễn mất (sau đây goi là dịch vụ thanh tốn) bao gồmdich vụ thanh tốn qua tai khoăn thanh tốn vả một sé dịch vụ thanh tốn khơng

qua tài khoăn thanh tốn của khách hàng” 2 Trong một số văn bn khác, pháp

ut cũng đã quy định vẻ trường hợp khơng được dùng tiên mat như hoạt đồng

gĩp vn, hoạt đơng thanh tốn trên 20 triệu, * Hiện nay, các hình thức thanh

tốn khơng dũng tiên mat phổ biến như Intemet banking, Mobile banking, théghỉ nợ, thé tin dung, séc, chuyển tiễn điển tử, uj nhiệm chi, uy nhiém thu, thanh

tốn qua tai khoản cá nhên,

Quy định về thanh tốn khơng dùng tiền mốt, do văn ban luật được ban

hành từ năm 2012, khi những quan điểm về thanh tốn khơng ding tiến mặtcon tương đổi sơ khai và chưa phát triển phổ biển, di được sửa đổi bổ sung

năm 2016, pháp luật chỉ đất ra quy đính về việc mỡ và sit dung tai khoăn thanh

tốn, các dich vụ thanh tốn va các địch vụ trung gian thanh tốn, van dé bảo.

mật thơng tin, trong đĩ, “Người mỡ tài khốn thanh tốn là cá nhân phải cĩ

năng lực pháp luật dân sự và năng lực hàmh vì dân sự; người từ đủ 15 mỗi đến

23 Rhein 1 bik + Ngú anh 10120128Đ.CP

bền Thing r09015/TE- BTC lnong dế go ch ti ch cin dowh nghập Nay sex

“1 Các doa nga Mơng at cng td ma in ih, ten Rn pm đo Nena Ning Nini pt hod)‘tha toc Đặc Pn cep hsp vn và ma au cuyên nương Vn spo or aeD

isin Đẳng Thing wr ONOIATE-BTC: “rich Won citing de win Hsin 2 Duniy,

dowhnghip được rÈmotkhộn dings ip ng ici đều iếnsmu 2 Xycn cle nucd da don niet

‘ge ev cing ned put 20 ond ge Te giá đeo ga i CTCD We enh ta a

s4 inghi hain bơng ing

cuca đi 18 tuôi Người chưa ait 15 tuỗi, người mắt năng lực hành vi dân ste

người bi han chỗ năng lực hành vi dân sac người có khô khăn trong nhân thức.

làm chữ hành vi theo quy định của pháp luật Việt Nova nổ tài khoán thanh toán

hông qua người giám hô hoặc người đại điện theo pháp luật”, Thông qua tải

khoản thanh toán, người dùng thanh toan cho nba cung cấp dich vu

Ré rang, các chứng từ ủy nhiệm chỉ, ủy nhiệm thu, các sin phẩm của ngân.

"hàng số như tải khoản thanh toán, thé thanh toán, thé tín dụng đã được sử dung

từ lâu, tuy nhiên, khi thực hiện chuyển đổi số, các sản phẩm ngân hang số đãđược đẩy manh sử dụng, các hình thức sử dụng, mức độ sử dụng cũng được cãitiến, Ngân hàng nhà nước đã chỉ đạo các ngân hang, “nghiên cửu, áp đụng chínhsách wu đãi hợp lý, phối hợp với các đơn vị chấp nhân thanh ton (đơn vi cungứng điện, nước, dich vụ viễn thông, trang thương mại điện tử, siêu thi, nhà

hang, trung tâm mua sắm, thực hiện các chương trình khuyên mai, quảng bá

địch vu, tr ân khách hàng nhằm khuyén khích khách hang như mién giảm phídich vụ thanh toán, tăng quả, hoàn tiễn, giảm giá hang húa dịch vụ, ting điểm

thưởng, cho khách hàng khi mỡ mới tài khoăn thanh toán, thé ngân hang,

hoặc thực hiện thanh toán hóa đơn, "2% Bên cạnh thuật ngữ "hanh toán không,

dùng tiên mặt”, giai đoạn 2020-2021 ~ khí địch bệnh Covid bùng nỗ va lây lantại Việt Nam, một thuật ngữ mới cũng được xuất hiện là “thanh toán không tiếp

xúc", "thanh toán không cham" Thanh toán không tiếp zúc (hay còn goi làContactless Payment) là việc người tiêu sử dụng thé chip (thé ghỉ nơ, thé tíndụng) hoặc sử dụng thiết bị thông minh như smartphone, đồng hồ thông minh

trong việc mua sản phẩm hoặc dịch vụ Để đẩy nhanh hoạt động nảy, chủ yếu

1ã thích nghỉ với tinh hình dich bênh, đồng thời, dy nhanh tốc đô chuyển đổisố, Thông tư số 22/2020/TT-NHINN ngày 31/12/2020 của Ngân hàng Nba nước

quy định vé hoạt động thé Ngân hang yêu câu: “Từ ngây 31/3/2021, các tổ chức

‘hoin ¢ Điều Ì Ngủ aan sonoienep-cP

Công vin s 30SGINGENN-TT ngny 251572023 ci NHENN vi thúc ly hoạt đông thank toin không đồng

phát hành thé thực hiên phat hành thé có BIN (mã tổ chức phát hảnh thé) doNgân hang Nha nước cấp phải tuân thủ Tiêu chuẩn cơ sở về thé chip nội địa”,digu này đồng nghĩa với việc, tử 31/3/2021, các thẻ ngân hang phat hành phải1ã thể có gắn chip Đến ngày 31/12/2021, ^100% các máy ATM và thiết bị chấpnhận thé tại các điểm thanh toán đang hoạt đông ở Việt Nam phải sử dụng thé

That hea, mỡ tài khoăn cả nhân thông qua phương thức điện tie

eKYC (viết tắt của electronic Know Your Customer) là quy tình định.danh khách hàng điện tử nhằm đơn giãn các thủ tục hảnh chinh để nâng cao trải

nghiêm của khách hang, cho phép ngân hang đính danh khách hàng 100%online dua vào các thông tin sinh trắc hoc (biometrics), nhận diện khách hang

"bằng trí tuê nhân tạo (AD), ma không cân gặp mất trực tiếp Trong lĩnh vực

ngân hang, việc áp đụng quy trình eKYC cho phép khách hàng mỡ tải khoăn

thanh toán online mã không phải đến ngân hàng để lam thủ tục xác minh tai

khoản Điều 14a Thông từ 16/2020/TT-NHNN quy định về việc mỡ tai khoản.thanh toán của cá nhân bằng phương thức điện từ như sau: “Ngân hàng, chi

nhánh ngân hang nước ngoài thực hiện mỡ tai khoản thanh toán bằng phương,

thức điện tử phải xây đựng, ban hành, công khai quy trình, thủ tuc mỡ tai khoăn.thanh toán bằng phương thức điện tử phủ hợp với quy đính tại Điều 14a, phápTuất vẻ phòng, chống rửa tiền, pháp luất vẻ giao dịch điện tử, các quy định phápTuất liên quan vé đảm bảo an toàn, bảo mat thông tin khách hang và an toàn.

hoạt động của ngân hàng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài"?!

Quy trình mỡ tai khoăn thanh toán bằng phương thức đính danh điện từ‘bao gồm tối thiểu các bước sau:

“pila 1 Thông tr dẻ 232030/TT.NENN ngủy 313/030

* BIDV, eKYC là gi? Se nhỏ biến cia «CYC tong Hi vục ngần hùng, hưps (bi com mpi

Iagbao matey ty cap ngy 35082013

"Bika Ha Thing a 162020/TT.NENN.

{Thụ thập thông tn về hồ sơ mở ti khoản thanh

toán theo quy định

Thực hiện kiểm tra, đối chiếu vả xác minhthông tin nhận biết khách hàng.

hành vi không được thực hiện trong qua trìnhsử dụng tải khoản

'Cung cấp cho khách hàng và giao kết thỏa

thuận mở và sử đụng tải khoản thanh toán theocquy định va thực hiện

hiệu, tên tài khoản, hạn mức giao địch

Cảnh báo cho khách hàng thông tin về các ]

Sơ đồ 1: Quy trình mỡ tat khoản bằng phương thức định danh điện tứPháp luật hiện hảnh trao quyền quyết định vẻ biện pháp, hình thức để nhận.

biết khách hang, mức độ khả dung của những giao dich được tiến hảnh bing

eKYC cho các ngân hang, tổ chức tin dung, tuy nhiên, van phải đâm bảo các.'yêu cu tối thiểu vẻ giải pháp công nghệ, biên pháp kỹ thuật, quy trình, lưu trữ

thông tin, Dù quy định đã ra đời từ những năm 2020, song, trải qua quá trình.

nghiên cứu, thử nghiệm, từ dau năm 2022, một so it ngân hang mới tiên phong,

trong việc áp dung công nghệ eKYC như BIDV, VIB, VPbank,

“Thứ ba, an toàn bao mắt cho viée cũng cắp dich vu ngân hàng trên Intemet,Theo khoản 1 Điển 2 Thông tu số 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016của Ngân hàng Nhà nước quy đính vé an toàn, bảo mắt cho việc cùng cấp dich‘vu ngân hàng trên Intemet, “Intemet Banking là các dich vụ ngân hang và dịch‘vu trung gian thanh toán được các đơn vi cung cấp thông qua mang Intemet”,theo đó, đây là dich vu ngân hang trực tuyển cho phép khách hàng quản lí tai

khoản va thực hiện các giao dịch như chuyển tin, gũi tiên tiết kiệm online,

thanh toán hóa đơn, các dich vụ tai chỉnh, nộp tiễn, nộp thuế thông qua thiết

bi kết nỗi Intemet Khách hằng giao dich trực tiếp trên website ngân hang hoặc.

vứng dụng điên thoại Khi các ngân hàng triển khai dich vu nay, ho phải tuân

thủ các quy định như hạ ting kỹ thuật, xác thực giao dich, quản lý và van đểbảo vệ quyển lợi của khách hing Hay mới đây nhất, Chính phi đã ban hảnh

Nghĩ định 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân áp dung cho moi tổ chức,

cá nhân trong nước hoặc nước ngoài liên quan đến việc xử lý dữ liệu cả nhântại Viết Nam, kể cả khi việc xử ly dữ liêu cá nhân được thực hiện bên ngoài

Việt Nam Cu thể, Nghị định để cập đến các hạng mục như xác định vai trò

trong qua trình xử lý dữ liêu cá nhân, xc định loại dữ liệu cá nhân được xử lý,

xác định căn cứ pháp lý cho việc xử lý dữ liệu cá nhân, thực hiện cơ chế để cánhân có thé rút lại su đồng ý, Đền nay nghỉ định định nay đã gây ra tương

đổi nhiễu tranh cấi đối với các bên trong quá trinh áp dụng, đòi hôi cén có

những hướng dẫn triển khai trong thực tế.

"Thứ tư, cho vay bằng phương tiện điện từ

"Thông tư 06/2023/TT-NHNN của NHNN ngảy 26/6/2023 đã ta văn banđầu tiên đưa ra những quy định vẻ hoạt đông cho vay bằng phương tiện điệntử Văn ban này có hiệu lực thi hành từ 01/9/2023 Trong đó, quy đính các ngân.hàng, tổ chức tín dung ban hảnh các quy định nội bộ vé vẫn để nảy, dim bão

phù hợp với quy định của pháp luật và đặc điểm kinh doanh của chính ngânhàng, tổ chức tin dụng đó Cụ thể, pháp luật quy đính vé nguyên tắc cho vay,

nhận biễt, xác minh thông tin khách hang, hé sơ đề nghi vay, thấm định, quyếtđịnh cho vay, théa thuân, dư nợ cho vay, giải ngân va lưu trữ hỗ sơ Qua đó, có

thể thay, việc áp dụng phê duyệt tín dung online, pháp luật chỉ quy định áp dung

đổi với cả nhân vay vốn, dư nợ tối da không vượt qua 100 triệu đẳng

"Một số các nội dung khác như hop déng thông minh, hop online, hiên nay,pháp luật chưa có văn bản pháp luất riêng biết nào dé diéu chỉnh ma chỉ có mộtsố ít quy định pháp luật có liên quan có thé vận dung trong thực tế hoặc van dé

phê duyét tin dung online chi mới xuất hiện trong Thông tư 06 của Ngân hang

nhả nước mới ban hành gin đầy Ví dụ, tại Việt Nam, Luật Giao dịch điện từ2005 có quy định “Hop đồng điện từ 1a hop đồng được thiết lập đưới dang

thông điệp dữ liệu theo quy định của Luật này ">2," Thông điệp dữ liệu la thông

tin được tao ra, được gửi đi, được nhân và được lưu trữ bằng phương tiện điện

tử”, và “Phuong tiên điện tử là các phương tiện hoạt đông dựa trên công nghệ

điện, điện tử, kỹ thuật số, tir tính, truyền dẫn không dây, quang hoc, điện từ

hoặc công nghệ tương tw” Khhi thực hiện giao kết hợp đồng thông minh, các

"bên sẽ thực hiện giao dich trên một hệ thống mang máy tính (các thiết bị điện

tử) kết nôi ngang hang với các điều khoản được số hóa, lưu trữ, trao đỗi một

cách tư động, theo đó, hợp đồng nay được thực hiện bằng phương tiên điện từvà nôi dung của nó tổn tại được cũng là nhờ các phương tiện điện tử, và về bảnchết, đây là giao dich dân sự và chịu sự điều chỉnh của pháp luật về dan sự vềnổi dung, hiéu lực, Đối với hợp trực tuyển, hiện nay chưa có quy định naocu thé Theo quy định tại Khoản 1, Biéu 147 Luật Doanh nghiệp 2020, có 2

‘hinh thức để “thông qua nghị quyết của đại hội đông cỗ đông: biểu quyết tạicuộc hop, hoặc lay ý kiến bằng văn bản”, và theo Khoản 3, Điểu 144, Luật

Doanh nghiệp 2020, thông qua hôi nghỉ trực tuyển, bö phiéu điện tử hoc hình.

thức điện tử khác la một phương thức hop đối với công ty cỗ phan Như vay,tình thức họp trực tuyến đã được để cập đến tại Luật Doanh nghiệp 2020,

nhưng chưa có bat kỹ điều khoăn náo quy định, giãi thích về cách thức tổ chứchop Nhìn chung, Bang và Nha nước đã va đang có những chủ trương, chính

sách, pháp luật nhằm thúc dy quá trình chuyển đổi số trong ngành ngân hang.Trong tương lai gan, việc nghiên cửu, xây dựng và triển khai ap dung các quy.