phân tích quy trình thẩm định tín dụng tại một ngân hàng liên doanh

CHUONG I CO SO LY THUYET VE QUY TRÌNH THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG CUA NGAN HANG L Khái nệm Khi khách hàng yêu cầu một khoản tín đụng, ngân hàng thâm định mức độ tín nhiệm của khách hàng thông q

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

BAI BAO CÁO NHÓM 3 HOC PHAN: THAM ĐỊNH TÍN DỤNG

Giảng viên: PGS.TS Phan Thị Hằng Nga

Chủ đề 3:

PHẦN TÍCH QUY TRÌNH THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI MỘT NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

TP Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 03 năm 2022

BANG PHAN CÔNG

Nhom 5

ST

l Trương Nguyên Phương Dung | 1921004349

dung

2 Đặng Thị Thủy Dương 1921006192 Trinh bay Word & hễ trợ nội dung

3 Nguyễn Hoàng Huy 1921004424 Hỗ trợ nội dung

4 Nguyễn Thị Mai 1921006733 Hỗ trợ nội dung

5 Nguyễn Thanh Ngân 1921006304 Hỗ trợ nội dung

Trinh bay PowerPoint & hỗ trợ nội

7 Huỳnh Thanh Trúc 1921006436 dung

il

LỜI CẢM ƠN

“Lời nói đầu tiên, chúng em xin chân thành cảm ơn đến Trường Đại học Tài Chính — Marketing là nơi đã tạo điều kiện cho chúng em tiếp cận, học hỏi, trau dỗi kiến thức về bộ môn Thâm định tín dụng Đặc biệt, chúng em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên bộ môn - Cô Phan Thị Hằng Nga đã dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập vừa qua Trong thời gian chúng em tham gia học lớp của thầy, chúng em đã thêm cho mình nhiều kiến thức bỏ ích, tỉnh thần học tập hiệu quả, nghiêm túc mặc dù trong mùa dịch còn gặp nhiều khó khăn nhưng với sự tận tình của thầy đã giúp chúng em tiếp cận với môn học Đây chắc chắn

sẽ là những kiến thức quý báu, là hành trang hỗ trợ chúng em vững bước tương lai sau nảy

Tham dinh tin dụng là bộ môn thú vị, vô cùng bê ích, mang tính thực tẾ cao Đảm bảo cung cấp đầy đủ kiến thức, gắn liền với nhu cầu thực tiễn của sinh viên Tuy nhiên do vốn kiến thức còn nhiều hạn chế và khả năng tiếp thu của chúng em còn nhiều bỡ ngỡ Mặc dù chúng em đã cố gắng hết sức nhưng chắc chắn bài báo cáo khó

có thể tránh khỏi những thiếu sót và nhiều chỗ còn chưa chính xác, kính mong cô xem xét và góp ý dé bài báo cáo của chúng em được hoàn thiện hơn

Sau cùng, chúng em xin kính chúc quý nhà trường, quý thầy cô sức khỏe và thành công trong công việc và cuộc sống

Chúng em xin chân thành cảm ơn!”

NHÓM SINH VIÊN THỰC HIỆN Trương Nguyễn Phương Dung Đặng Thị Thủy Dương Nguyễn Hoàng Huy Nguyễn Thị Mai Nguyễn Thanh Ngân Lâm Thục Nhi

Huỳnh Thanh Trúc

MỤC LỤC

CHUONG ICO SO LY THUYET VẺ QUY TRÌNH THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG

TL Mule 1 TT 1

CHƯƠNG II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN

1 Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Viét — Nga cece ec ceenteeeeeenees 3

1 Mục tiêu hoạt động Q0 200220111211 11211 11211122111 111101112 1110111111112 3

2 Lĩnh vực hoạt động chính - 2L - 221 2011121112211 1211112111 1211 1211118111811 4 2.1 ĐẦU fứr c2 11 221122211121112121211 111212111121 10 gấu 4 2.2 Xúc tiến thương IHậI: 5 2 2c 2221212111511 1111121111111 1111111811111 1 1181k 4 2.3 Cơ cầu phòng ban quản lí tín dụng - 5c tt 1E 2211211 1122151 2212 ce 4

IL Thực trạng quy trình tín dụng Ngân hàng Việt Nøa 522cc csSẰ2 4

1 Nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng Việt — Nga n TT ga 4 1.1 Các giới hạn tín dụng .- L2 0110201110 11101 1111111111111 1111111111111 1 1111111 ha 4 1.2 Điều kiện cấp tín Ụng - - - 2 1 2010220112011 1211112111111 1 1111111511111 k 15g xk Hy 5 1.3 Thời hạn cấp tín dụng tối Ởa - 1 TH HH HH HH HH Hee 5

2 Quy trình tín dụng của Ngân hàng liên doanh Việt — Nga 6

II Những kết |7; NSL;191)40/8000điẳắđầiŸẢ 8

IV Những mặt hạn chế và nguyên nhân +11 E1 E1 1811 111111112121111112 156 9

1 Quy mô tín dụng - - + c1 22 122211112111 11 1111111111111 1110111101112 110011111 9

3 Chất Turon tin 0i: 7 10

4 Nguyên nhân - 2L 22 122212 1201130111131 1113111131 1131 1111111111111 1111111111111 1k2 10 MfCG.89v/ađadiiiiẳiẳỶ^ẳẮỎỒÚ 10

1 Kiểm soát các khoản nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất thông qua việc thường xuyên thanh tra, kiêm tra HETTD - - 2 222121211121 112111151115 51 21x12 10 1.1 Ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn . - 22222222 *2 2252 10 1.2 Thường xuyên thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng II 1.3 Tăng cường giám sát sau khi vay - - 2 1 2221111011111 1111112111111 1 k2 11

2 Mở rộng quy mô tín dụng - ¿+ 2c 2211222123151 1151 1113111111111 111 1111111121 k2 12

2.1 Mở rộng mạng lưới khách hàng - 5 22 2 2212221111112 11 11122211222 12 2.2 Sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay -ás 5c c St 2 1121211111101 1211 rưyn 12

3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng - 27-2 222222222222 s+2 12 3.1 Tiêu chuẩn hoá cán bộ làm công tác tín dụng 52 c2 2222 12 3.2 Chính sách đào tạo, bồi dưỡng CBTTD 52c 2 1121211112111 111 xe 13 3.3 Chính sách khuyến khích vật chất đối với CBTTD - 2 sec 13

vi

CHUONG I

CO SO LY THUYET VE QUY TRÌNH THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG

CUA NGAN HANG

L Khái nệm

Khi khách hàng yêu cầu một khoản tín đụng, ngân hàng thâm định mức độ tín nhiệm của khách hàng thông qua phân tích tất cả các thông tin săn có để xác định liệu khoản cho vay này có đáp ứng những mục tiêu về chấp nhận rủi ro sẽ mang lại thu nhập cho ngân hàng hay không

Như vậy, thâm định tín đụng là quá trình xem xét các khoản đề nghị cấp tín dụng của khách hàng bằng cách thu thập và xử lý thông tin thông qua các tài liệu và tài sản mà khách hàng cung cập đề phân tích, đánh giá một cách toàn điện và xác định tình trạng cho vay (phê duyệttừ chối) đối với khách hàng một cách hiệu quả nhất

Il Muc dich

- Đánh giá năng lực hoàn trả nợ của khách hàng nhằm tránh tình trạng cấp tín dụng cho những khách hàng không đạt yêu cầu và bỏ qua những khách hàng có tiềm năng tốt Ngân hàng có cơ sở đề ra quyết định đồng ý hay từ chối cấp tín dụng

- Đánh giá tình trạng tài sản của người đi vay được đo lường bằng sự vững chắc về tài chính và vị thế trên thị trường Doanh nghiệp hay cá nhân có thể chịu đựng được bát cứ sự suy giảm nảo trong tỉnh trạng tài chính của họ hay không? Vốn riêng giúp làm giảm nhẹ đi những tôn thất và khả năng bị phá sản ở mức độ thế nào? Từ đó, ngân hàng có thê đự kiến được các biện pháp quản lý rủi ro thích hợp trong trường hợp chấp thuận cấp tín đụng

- Xác định tư cách pháp lý và trình độ quản lý điều hành của người đi vay trong việc duy trì những hoạt động để doanh nghiệp hay cá nhân có thê hoàn trả nghĩa vụ

nợ của họ Doanh nghiệp phải có dòng tiền có thể xác định được hay những nguồn tiền thay thế khác để hoàn trả nợ vay Cá nhân phải có thể tạo ra thu nhập cho

mình Đây chính là những căn cứ nhằm giúp ngân hàng xác định hạn mức, thời

hạn, phương thức cấp tín dụng cho khách hàng

- Xác định môi trường kinh tế, các yếu tố về cung cấp, sản xuất và phân phối của ngành nghề hoạt động cụ thé tác động đến các hoạt động của doanh nghiệp Các nguồn tiền để hoàn trả nợ vay thường thay đổi theo chu kỳ kinh đoanh hay nhu cầu của người tiêu dùng Từ đó, ngân hàng có thế xác định các rủi ro khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn

- Xác định những tiềm lực hiện có sử dụng cho việc hoàn trả nợ, thiện chí sẵn sảng của người đi vay trong việc sử dụng các tiềm lực nảy để hoàn trả nợ, và lịch sử của cách lựa chọn đề hoản trả các nghĩa vụ nợ đúng lúc

III Vai tro

~ Thâm định tín dụng là điều kiện quan trọng giúp ngân hàng có thể hạn chế được những rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng Quá trình thâm định tín dụng giúp cho ngân hàng định hình những rủi ro gắn liền và cả những rủi ro tiềm ân có khả năng phát sinh trong các hoạt động của khách hàng Việc định hình được các rủi ro của khách hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế khả năng không thu hồi được no

do khách hàng gặp rủi ro

~ Thâm định tín dụng giúp cho ngân hàng nhận biết được những gì mà người quản

lý điều hành doanh nghiệp hoặc cá nhân đã làm hay không làm được đề giảm thiêu các rủi ro phát sinh Góp phần đánh giá được mức độ tin cậy của phương án/ sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng đề ngân hàng ra quyết định cấp tín đụng chính xác vì việc hoàn trả nợ vay phân lớn tùy thuộc những quyết định do người đi vay thực hiện

— Hoạt động thâm định tín dụng tạo ra danh mục các yếu tố chỉ báo những yếu tố nào có thê phương hại đến năng lực hoàn trả nợ vay của người đi vay Xác nhận các chỉ báo rủi ro sẽ quyết định đến chất lượng các khoản tín dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng

~ Thâm định giúp cho hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng được an toàn vốn Phải thực hiện nguyên tắc an toàn trong hoạt động tín dụng bởi vì các ngân hàng có được thu nhập thông qua các khoản cấp tín đụng này Trong trường hợp ngân hàng

không thu hồi được các khoản tín dụng đã cấp, ngân hàng có thể bị phá sản Vì vậy, thâm định tín dụng có ý nghĩa to lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

CHƯƠNG II PHAN TÍCH QUY TRÌNH THẤM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI

NGAN HANG LIEN DOANH VIET -NGA

I Gidi thigu chung Ngan hang lién doanh Viét — Nga

Tén day du: Ngan hang Lién doanh Viét - Nga

Tén tiéng Anh: Vietnam - Russia Joint Venture Bank

Tén goi tat: VRB

Ngày 19/11/2006, Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga (VRB) chính thức tô chức lễ khai trương và đi vào hoạt động VRB ra đời là kết quả của sự hợp tác về mặt kinh tế giữa Chính Phủ và Ngân hàng Trung ương của hai nước, mở ra cơ hội hợp tác giữa hai nền

kinh tế, hai hệ thống tài chính VRB là liên doanh giữa hai Ngân hàng hàng đầu của

hai nước là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang nhau

VRB là một trong những đơn vị đi đầu về phát triển mạng lưới trong khối các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

Bên cạnh nhiệm vụ phục vụ các dự án hợp tác kinh tế liên chính phủ, VRB còn cung cấp dịch vụ thanh toán, tín đụng cho các doanh nghiệp

1 Mục tiêu hoạt động

Là ngân hàng thương mại kinh doanh đa năng theo mô hình ngân hàng hiện đại với nguyên tắc phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả và hội nhập Đáp ứng đầy đủ các chỉ

số an toàn trong hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế

Là ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng, tài trợ vốn và thanh toán cho các hoạt động trao đổi thương mại và đầu tư giữa hai nước Việt Nam — Liên Bang Nga

II

2 Lĩnh vực hoạt động chính

2.1 Dau tu:

Tư vấn và cung cấp thông tin về cơ hội đầu tư

Thu xếp vốn đầu tư và trực tiếp cho vay hoặc đồng tài trợ cho các đự án Cung cấp dịch vụ bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, tư vấn về thực hiện dy án

Đầu tư trực tiếp qua hình thức góp vốn mua cô phần các doanh nghiệp hai nước hoặc đầu tư gián tiếp thông qua các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường tài chính

2.2 Xúc tiến thương mại:

Tiến hành các hoạt động xúc tiến thương mại

Hỗ trợ chia sẻ thông tin về thị trường, khách hàng

Phối hợp thâm định về đối tác và dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc Liên bang Nga nhăm phát triển hoạt động giao thương giữa hai nước

2.3 Cơ cấu phòng ban quản lí tín dụng

Kiểm tra giám sát các khoản tín dụng của chỉ nhánh do phòng quan hệ khách hàng cấp nhằm tìm kiếm những vi phạm và hạn chế những rủi ro tín dụng có thê xảy ra

Tiến hành khâu tái thâm định trong quy trình của chỉ nhánh, sau khi phòng quan

hệ khách hàng nhận đơn xin vay của khách hàng và tiến hành thâm định kế hoạch vay vốn của khách hàng, lập hỗ sơ vay vốn cho khách hàng sau đó sẽ nộp sang cho phòng quản lí tín dụng Khi đó phòng quản lí tín dụng sẽ tiến hành thấm định lại dự án, kế hoạch vay vốn của khách hàng

Thực trạng quy trình tín dụng Ngân hàng Việt Nga

1 Nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng Việt — Nga

1.1 Các giới hạn tín dụng

Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD

Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của TCTD

Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá L5%% vôn tự có của hệ thông Ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàng cho vay họp vốn theo quy định của Thông đốc Ngân hàng 1.2 — Điều kiện cấp tin dung

Ngân hàng chỉ cho vay đổi với khách hàng đáp úng được yêu cầu do ngân hàng

đề ra đối với khách hàng vay vốn là cá nhân hay các tổ chức kinh tế

Khách hàng vay vôn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vị dân sự va chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Có khả năng tài chính và đảm bảo trả nợ đúng hạn theo quy định của hợp đồng

đã kí kết

Ngân hàng dựa vào mức độ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

Mục dich str dung vén phải hợp pháp, khách hàng không được vay vốn để sử dụng cho các much đích mà pháp luật cắm

Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và theo hướng dẫn của thống đốc NHNN Việt Nam

Tiền vay phải được sử đụng đúng mục đích thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.43 Thời hạn cấp tín dụng tối đa

Cho vay ngăn hạn: tôi đa 12 tháng được xác định phù hợp với chu kì sản xuâtkinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng

Cho vay trung- dài hạn: thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn huy động vốn của dự án đầu tu, khả năng trả nợ khách hàng, tính chất nguồn vốn cho vay của TCTD

+ Thời hạn cho vay trung hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng

+ Thời hạn cho vay dài hạn: trên 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo Quyết định thành lập đối với pháp nhân và không qua 15 năm đôi với cho vay các dự án đầu tư phục vụ đời sông