(TIỂU LUẬN) PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH tín DỤNG tại một NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  BÀI BÁO CÁO NHÓM HỌC PHẦN: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Giảng viên: PGS.TS Phan Thị Hằng Nga Chủ đề 3: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI MỘT NGÂN HÀNG LIÊN DOANH TP H Ch Minh, ngày 01 tháng 03 năm 2022 0 0 BẢNG PHÂN CƠNG Nhóm ST T Họ tên MSSV Cơng việc Trình bày PowerPoint & hỗ trợ nội Trương Nguyễn Phương Dung 1921004349 Đặng Thị Thùy Dương 1921006192 Trình bày Word & hỗ trợ nội dung Nguyễn Hoàng Huy 1921004424 Hỗ trợ nội dung Nguyễn Thị Mai 1921006733 Hỗ trợ nội dung Nguyễn Thanh Ngân 1921006304 Hỗ trợ nội dung Lâm Thục Nhi 1921006322 Hỗ trợ nội dung Huỳnh Thanh Trúc 1921006436 dung Trình bày PowerPoint & hỗ trợ nội dung iii 0 LỜI CẢM ƠN “Lời nói đầu tiên, chúng em xin chân thành cảm ơn đến Trường Đại học Tài Chnh – Marketing nơi tạo điều kiện cho chúng em tiếp cận, học hỏi, trau di kiến thức môn Thẩm định tn dụng Đặc biệt, chúng em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên môn – Cô Phan Thị Hằng Nga dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập vừa qua Trong thời gian chúng em tham gia học lớp thầy, chúng em thêm cho nhiều kiến thức bổ ch, tinh thần học tập hiệu quả, nghiêm túc mùa dịch cịn gặp nhiều khó khăn với tận tình thầy giúp chúng em tiếp cận với môn học Đây chắn kiến thức quý báu, hành trang hỗ trợ chúng em vững bước tương lai sau Thẩm định tn dụng môn thú vị, vô bổ ch, mang tnh thực tế cao Đảm bảo cung cấp đầy đủ kiến thức, gắn liền với nhu cầu thực tiễn sinh viên Tuy nhiên vốn kiến thức nhiều hạn chế khả tiếp thu chúng em nhiều bỡ ngỡ Mặc dù chúng em cố gắng chắn báo cáo khó tránh khỏi thiếu sót nhiều chỗ cịn chưa chnh xác, knh mong xem xét góp ý để báo cáo chúng em hoàn thiện Sau cùng, chúng em xin knh chúc quý nhà trường, quý thầy cô sức khỏe thành công công việc sống Chúng em xin chân thành cảm ơn!” NHÓM SINH VIÊN THỰC HIỆN Trương Nguyễn Phương Dung Đặng Thị Thùy Dương Nguyễn Hoàng Huy Nguyễn Thị Mai Nguyễn Thanh Ngân Lâm Thục Nhi iv 0 Huỳnh Thanh Trúc MỤC LỤC CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG I Khái niệm II Mục đch III Vai trò CHƯƠNG II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA I Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Việt – Nga Mục tiêu hoạt động Lĩnh vực hoạt động chnh 2.1 Đầu tư: 2.2 Xúc tiến thương mại: 2.3 Cơ cấu phòng ban quản l tn dụng II Thực trạng quy trình tn dụng Ngân hàng Việt Nga .4 Nguyên tắc tn dụng Ngân hàng Việt – Nga 1.1 Các giới hạn tn dụng 1.2 Điều kiện cấp tn dụng 1.3 Thời hạn cấp tn dụng tối đa Quy trình tn dụng Ngân hàng liên doanh Việt – Nga III Những kết đạt IV Những mặt hạn chế nguyên nhân Quy mô tn dụng Hiệu suất sử dụng vốn thấp .9 Chất lượng tn dụng 10 Nguyên nhân 10 V Giải pháp 10 Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp thông qua việc thường xuyên tra, kiểm tra HĐTD .10 1.1 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 10 1.2 Thường xuyên tra, kiểm soát hoạt động tn dụng .11 1.3 Tăng cường giám sát sau vay 11 Mở rộng quy mô tn dụng 12 v 0 2.1 Mở rộng mạng lưới khách hàng 12 2.2 Sử dụng hiệu ngun vốn vay 12 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tn dụng 12 3.1 Tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tn dụng 12 3.2 Chnh sách đào tạo, bi dưỡng CBTD .13 3.3 Chnh sách khuyến khch vật chất CBTD .13 vi 0 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG I Khái niệm Khi khách hàng yêu cầu khoản tn dụng, ngân hàng thẩm định mức độ tn nhiệm khách hàng thông qua phân tch tất thơng tin sẵn có để xác định liệu khoản cho vay có đáp ứng mục tiêu chấp nhận rủi ro mang lại thu nhập cho ngân hàng hay không Như vậy, thẩm định tn dụng trình xem xét khoản đề nghị cấp tn dụng khách hàng cách thu thập xử lý thông tin thông qua tài liệu tài sản mà khách hàng cung cập đề phân tch, đánh giá cách toàn diện xác định tình trạng cho vay (phê duyệt/từ chối) khách hàng cách hiệu II Mục đích - Đánh giá lực hồn trả nợ khách hàng nhằm tránh tình trạng cấp tn dụng cho khách hàng không đạt yêu cầu bỏ qua khách hàng có tiềm tốt Ngân hàng có sở để định đng ý hay từ chối cấp tn dụng - Đánh giá tình trạng tài sản người vay đo lường vững tài chnh vị thị trường Doanh nghiệp hay cá nhân chịu đựng bát suy giảm tình trạng tài chnh họ hay không? Vốn riêng giúp làm giảm nhẹ tổn thất khả bị phá sản mức độ nào? Từ đó, ngân hàng dự kiến biện pháp quản lý rủi ro thch hợp trường hợp chấp thuận cấp tn dụng - Xác định tư cách pháp lý trình độ quản lý điều hành người vay việc trì hoạt động để doanh nghiệp hay cá nhân hồn trả nghĩa vụ nợ họ Doanh nghiệp phải có dịng tiền xác định hay ngun tiền thay khác để hồn trả nợ vay Cá nhân phải tạo thu nhập cho 0 Đây chnh nhằm giúp ngân hàng xác định hạn mức, thời hạn, phương thức cấp tn dụng cho khách hàng - Xác định môi trường kinh tế, yếu tố cung cấp, sản xuất phân phối ngành nghề hoạt động cụ thể tác động đến hoạt động doanh nghiệp Các ngun tiền để hoàn trả nợ vay thường thay đổi theo chu kỳ kinh doanh hay nhu cầu người tiêu dùng Từ đó, ngân hàng xác định rủi ro khách hàng không đủ khả trả nợ trả nợ không hạn - Xác định tiềm lực có sử dụng cho việc hồn trả nợ, thiện ch sẵn sàng người vay việc sử dụng tiềm lực để hoàn trả nợ, lịch sử cách lựa chọn để hoàn trả nghĩa vụ nợ lúc III Vai trò ⁻ Thẩm định tn dụng điều kiện quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh trình cấp tn dụng Quá trình thẩm định tn dụng giúp cho ngân hàng định hình rủi ro gắn liền rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh hoạt động khách hàng Việc định hình rủi ro khách hàng giúp ngân hàng hạn chế khả không thu hi no khách hàng gặp rủi ro ⁻ Thẩm định tn dụng giúp cho ngân hàng nhận biết mà người quản lý điều hành doanh nghiệp cá nhân làm hay không làm để giảm thiểu rủi ro phát sinh Góp phần đánh giá mức độ tin cậy phương án/ sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khách hàng để ngân hàng định cấp tn dụng chnh xác việc hoàn trả nợ vay phân lớn tùy thuộc định người vay thực ⁻ Hoạt động thẩm định tn dụng tạo danh mục yếu tố báo yếu tố phương hại đến lực hoàn trả nợ vay người vay Xác nhận báo rủi ro định đến chất lượng khoản tn dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng ⁻ Thẩm định giúp cho hoạt động cấp tn dụng ngân hàng an toàn vốn Phải thực nguyên tắc an tồn hoạt động tn dụng ngân hàng có thu nhập thơng qua khoản cấp tn dụng Trong trường hợp ngân hàng 0 không thu hi khoản tn dụng cấp, ngân hàng bị phá sản Vì vậy, thẩm định tn dụng có ý nghĩa to lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng CHƯƠNG II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA I Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Việt – Nga Tên đầy đủ: Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Tên tiếng Anh: Vietnam - Russia Joint Venture Bank Tên gọi tắt: VRB Ngày 19/11/2006, Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga (VRB) chnh thức tổ chức lễ khai trương vào hoạt động VRB đời kết hợp tác mặt kinh tế Chnh Phủ Ngân hàng Trung ương hai nước, mở hội hợp tác hai kinh tế, hai hệ thống tài chnh VRB liên doanh hai Ngân hàng hàng đầu hai nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng VTB (trước Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang VRB đơn vị đầu phát triển mạng lưới khối ngân hàng liên doanh Việt Nam Bên cạnh nhiệm vụ phục vụ dự án hợp tác kinh tế liên chnh phủ, VRB cung cấp dịch vụ toán, tn dụng cho doanh nghiệp Mục tiêu hoạt động Là ngân hàng thương mại kinh doanh đa theo mơ hình ngân hàng đại với nguyên tắc phát triển bền vững, an toàn, hiệu hội nhập Đáp ứng đầy đủ số an toàn hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế Là ngân hàng hàng đầu việc cung cấp dịch vụ tài chnh ngân hàng, tài trợ vốn toán cho hoạt động trao đổi thương mại đầu tư hai nước Việt Nam – Liên Bang Nga 0 Lĩnh vực hoạt động 2.1 Đầu tư: ⁻ Tư vấn cung cấp thông tin hội đầu tư ⁻ Thu xếp vốn đầu tư trực tiếp cho vay đng tài trợ cho dự án ⁻ Cung cấp dịch vụ bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đng, tư vấn thực dự án ⁻ Đầu tư trực tiếp qua hình thức góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp hai nước đầu tư gián tiếp thông qua hoạt động thị trường liên ngân hàng thị trường tài chnh 2.2 Xúc tiến thương mại: ⁻ Tiến hành hoạt động xúc tiến thương mại ⁻ Hỗ trợ chia sẻ thông tin thị trường, khách hàng ⁻ Phối hợp thẩm định đối tác dự án đầu tư Việt Nam Liên bang Nga nhằm phát triển hoạt động giao thương hai nước 2.3 Cơ cấu phịng ban quản lí tín dụng ⁻ Kiểm tra giám sát khoản tn dụng chi nhánh phòng quan hệ khách hàng cấp nhằm tìm kiếm vi phạm hạn chế rủi ro tn dụng xảy ⁻ Tiến hành khâu tái thẩm định quy trình chi nhánh, sau phòng quan hệ khách hàng nhận đơn xin vay khách hàng tiến hành thẩm định kế hoạch vay vốn khách hàng, lập h sơ vay vốn cho khách hàng sau nộp sang cho phịng quản l tn dụng Khi phịng quản l tn dụng tiến hành thẩm định lại dự án, kế hoạch vay vốn khách hàng II Thực trạng quy trình tín dụng Ngân hàng Việt Nga Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Việt – Nga 1.1 Các giới hạn tín dụng ⁻ Tổng dư nợ cho vay TCTD khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có TCTD 0 ⁻ Tổng dư nợ cho vay TCTD nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có TCTD ⁻ Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt q 15% vơn tự có hệ thơng Ngân hàng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngun Ngân hàng cho vay họp vốn theo quy định Thổng đốc Ngân hàng 1.2 Điều kiện cấp tín dụng ⁻ Ngân hàng cho vay đổi với khách hàng đáp úng yêu cầu ngân hàng đề khách hàng vay vốn cá nhân hay tổ chức kinh tế ⁻ Khách hàng vay vơn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật ⁻ Có khả tài chnh đảm bảo trả nợ hạn theo quy định hợp đng k kết ⁻ Ngân hàng dựa vào mức độ vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ⁻ Mục đich sử dụng vn phải hợp pháp, khách hàng không vay vốn để sử dụng cho much đch mà pháp luật cấm ⁻ Thực đảm bảo tiền vay theo quy định chnh phủ theo hướng dẫn thống đốc NHNN Việt Nam ⁻ Tiền vay phải sử dụng mục đch thỏa thuận hợp đng tn dụng ⁻ Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đng tn dụng 1.3 Thời hạn cấp tín dụng tối đa ⁻ Cho vay ngăn hạn: đa 12 tháng xác định phù hợp với chu kì sản xuâtkinh doanh khả trả nợ khách hàng ⁻ Cho vay trung- dài hạn: thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn huy động vốn dự án đầu tu, khả trả nợ khách hàng, tnh chất ngun vốn cho vay TCTD + Thời hạn cho vay trung hạn: 12 tháng đến 60 tháng + Thời hạn cho vay dài hạn: 60 tháng trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo Quyểt định thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống 0 Quy trình tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt – Nga Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập h sơ vay vốn, kiểm tra tnh đầy đủ, hợp pháp hợp lệ h sơ Khách hàng thường phải cung cấp cho ngân hàng h sơ sau: ⁻ Giấy đề nghị cấp tn dụng theo mẫu ngân hàng yêu cầu ⁻ H sơ pháp lý khách hàng: Đối với doanh nghiệp Giấy đăng ký thành lập doanh nghiệp, Quyết định bổ nhiệm người có thẩm quyền Đối với cá nhân Chứng minh nhân dân/căn cước/hộ chiếu (còn hiệu lực), sổ hộ ⁻ H sơ tình hình tài chnh: Đối với doanh nghiệp báo cáo tài chnh ( nộp quan thuế báo cáo có kiểm tốn) Đối với cá nhân giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ khách hàng như: tờ khai thuế giá trị gia tăng, hợp đng kinh tế, hóa đơn giá trị gia tăng (đầu vào đầu ra), kê tài khoản tiền gửi toán tổ chức tn dụng ⁻ H sơ dự án, phương án hiệu kinh doanh ⁻ H sơ đảm bảo tn dụng: Các giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản khách hàng bên thứ ba cam kết bảo cho khoản tn dụng ⁻ Các h sơ khác có liên quan báo cáo nhập xuất kho hang hoá, chứng từ xuất nhập hàng hoá, Bước 2: Ngân hàng thẩm định h sơ vay vốn khả trả nợ Ngân hàng nhận h sơ vay vốn khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định h sơ Các vấn đề trọng tâm cần tập trung phân tch thẩm định sau: - Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng Người vay phải có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật quan hệ vay vốn với ngân hàng, có chứng minh thư nhân dân/ cước/ hộ chiếu, đăng ký hộ khẩu, có giấy đăng ký kinh doanh giấy phép hành nghề Khách hàng phải thuộc đối tượng vay vốn theo quy định cụ thể chế độ cho vay hành - Thẩm định uy tn khách hàng khả quản lý khách hàng Đề phòng, phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng Bên cạnh phải thẩm định khả quản lý kinh doanh khách 0 hàng, quy mô khách hàng, quản lý nợ phải thu, phải trả, hàng tn kho, sử dụng nhân công, nắm bắt thị trường, - Thẩm định mục đch đề nghị cấp tn dụng khách hàng Mục đch đề nghị cấp tn dụng khách hàng khơng nằm danh mục hàng hố bị cấm lưu thông dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định pháp luật nhu cầu vốn mà ngân hàng không cho vay - Thẩm định khả tài chnh, tnh khả thi phương án kinh doanh Đánh giá chnh xác lực tài chnh khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chnh; khả độc lập, tự chủ tài chnh hoạt động kinh doanh, khả tốn hồn trả nợ người vay Thẩm định hiệu kinh tế khả thực thi phương án vay vốn Tnh toán, xác định ngun trả nợ gốc lãi khách hàng từ thu nhập cá nhân, hộ gia đình (lương, tiền cho th nhà, bán chứng khốn, thu hoạch mùa vụ, ), từ lợi nhuận kinh doanh, khấu hao, từ doanh thu tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ, - Thẩm định tài sản bảo đảm để định cho vay hay không, việc thẩm định khách hàng, phương án sử dụng vốn vay, phương án sản xuất kinh doanh, điều cần thiết Tài sản đảm bảo tiền vay ngun thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực được, đng thời tài sản đảm bảo tăng trách nhiệm trả nợ người vay hạn chế lừa đảo trốn tránh trách nhiệm trả nợ người vay Bước 3: Quyết định tn dụng Ngân hàng xác định tiêu cho vay ki kết hợp đng tn dụng với khách hàng (Ngân hàng định đng ý hay từ chối khoản tn dụng hay có số thống báo khác h sơ vay vốn khách hàng) Ngân hàng lập tờ trình thẩm định tn dụng Mục đch việc lập tờ trình thẩm định làm cho việc định phê duyệt định tn dụng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tn dụng Yêu cầu tờ trình thẩm định đòi hỏi phải ngắn gọn, đầy đủ, chân thực Nội dung tờ trình thẩm định bao gm: ⁻ Giới thiệu khách hàng đề nghị cấp tn dụng ⁻ Năng lực pháp lý khách hàng ⁻ Tình hình tài chnh khách hàng 0 ⁻ Phương án vay vốn khách hàng ⁻ Phân tch rủi ro khoản tn dụng ⁻ Thẩm định điều kiện xét cấp tn dụng Nhận xét ý kiến cán thẩm định tn dụng Nếu đề xuất cho vay, phải ghi rõ: số tiền cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, lịch trả nợ gốc, lãi biện pháp bao đảm tiền vay Nếu đề xuất không cho vay, phải ghi rõ lý từ chối Bước 4: Giải ngân, theo dõi, sử dụng việc sử dụng vốn vay Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng theo hạn mức tn dụng ký kết hợp đng tn dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đch sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Cán tn dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chnh khách hàng, để đảm bảo khả thu hi nợ giảm thiểu rủi ro phát sinh Việc giám sát cần thực định kỳ tháng/ lần việc sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản bảo đảm tháng/ lần tình hình tài chnh khách hàng Bước 5: Thu nợ, thu lãi, ph ph phát sinh Bước 6: Kết thúc hợp động tn dụng Khi khách hàng thực tất toán khoản nợ gốc lãi cho ngân hàng, cán tn dụng tiến thành thu hi nợ thực lý lý hợp đng tn dụng, hợp đng bảo đảm tn dụng, hoàn tất thủ tục giải chấp TSBĐ Cuối cùng, ngân hàng tiến hành lưu trữ h sơ khách hàng theo quy định III Những kết đạt - Hoạt động cho vay ngân hàng làm thúc đẩy, tạo hội cho doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, kiếm nhiều lợi nhuận góp phần làm tăng trưởng, phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng kiếm từ hoạt động tn dụng Dư nợ tn dụng doanh số cho vay tăng cho thấy ngân hàng mở rộng quy mô tn dụng 0 - Nhờ có biện pháp phòng ngừa rủi ro với linh hoạt cán ngân hàng từ bước thẩm định khách hàng vay vốn giám sát trình sử dụng vốn vay, ngân hàng kiểm soát khoản nợ để giảm thiểu rủi ro tn dụng, nâng cao chất lượng tn dụng, nhờ mà doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua năm - Công tác thu hổi nợ tiến hành sát cao, với biện pháp thúc đẩy thu hi nợ ngân hàng phần thu lại khoản vốn - Thu nhập từ hoạt động tn dụng tăng đáng kể - Thái độ làm việc tin cậy cơng tác chăm sóc khách hàng chu đáo cán nhân viên tn dụng lấy tin tưởng khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm nhiều khách hàng khác - Cán ngân hàng thường xuyên trch lập dự phòng rủi ro cho khoản vay theo thông tư Ngân hàng Nhà nước làm hạn chế rủi rủi ro tn dụng IV Những mặt hạn chế nguyên nhân Quy mơ tín dụng Tuy nhiên, mức tăng trưởng hoạt động tn dụng thấp so với mức tăng hoạt động huy động vốn Điều cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hết vốn huy động được, có tượng lãng ph vốn, thừa vốn Đây ngân hàng chưa mở rộng quy mô tn dụng, chưa đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho vay để thu hút nhu cầu vay vốn, lực cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tn dụng cịn thấp Ngồi ra, cịn tình hình kinh tế ngồi nước chưa ổn định làm cho khả kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hạn chế nhu cầu vay thêm vốn để hoạt động kinh doanh Hiệu suất sử dụng vốn thấp Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thấp Ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho hoạt động tn dụng, tch cực tìm kiếm tạo hội cho khách hàng có uy tn tiếp cận vốn ngân hàng để thu lại lợi nhuận, tránh để thừa vốn dẫn đến lãng ph Mặc dù công tác thu nợ ngân hàng tốt cần ý nâng cao khả thu nợ để cải thiện tốc độ luân chuyển vốn tn dụng, giảm chi ph cho ngân hàng 0 Chất lượng tín dụng Hoạt động tn dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nợ hạn nợ xấu ngân hàng mức cao so với chi nhánh khác khu vực, nợ hạn chiếm 7% tổng dư nợ, nợ xấu chiếm 3% tổng dư nợ, chưa đạt mức kế hoạch ngân hàng đề rakiểm soát nợ xấu 3% Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan ảnh hưởng tình hình kinh tế suy thoái, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn khơng đủ khả để trả nợ hạn, khả tốn doanh nghiệp cịn thấp Nguyên nhân chủ quan pha ngân hàng cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng chưa sát sao, không kịp thời phát sai phạm để xử lý; công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng thấp, tài sản đảm bảo phát mại để bù đắp khoản nợ ngân hàng không giám sát chặc chẽ tnh tuân thủ bên vay suốt thời gian sử dụng vốn V Giải pháp Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp thông qua việc thường xuyên tra, kiểm tra HĐTD 1.1 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Làm tốt công tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tn chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ cấu lại khoản nợ cách phân tch thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro khoản nợ xử lý rủi ro để đánh giá khả thu hi nợ Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên loại tài sản đảm bảo, thực trạng tài sản đảm bảo tài sản chấp để có phương án xử lý thu hi nợ 1.2 Thường xuyên tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Để giải vấn đề ngân hàng VRB cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tn dụng Công tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải 10 0 kiểm tra, lọc cán tn dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tn Ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tự kiểm tra để đảm bảo trình thực quy trình, thủ tục quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn bảo vệ quyền lợi ngân hàng 1.3 Tăng cường giám sát sau vay - Ngay sau giải ngân sau 5-10 ngày kể từ ngày giải ngân CBTD định kỳ đến khách hàng vay vốn để kiểm tra mục đch sử dụng vốn vay xem có hay không Kiểm tra mục đch vay vốn cách kiểm tra hàng hố lưu kho, máy móc thiết bị công ty, khối lượng thi công xây dựng bản; kiểm tra hoá đơn chứng từ xuất khẩu, hoá đơn bán hàng, phiếu xuất kho, phiếu thu, phiếu chi - CBTD cần quan tâm theo dõi dòng tiền khách hàng vay vốn (đặc biệt toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Chi nhánh) để đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng - VRB yêu cầu doanh nghiệp định kỳ nộp báo cáo hàng tháng, cuối quý, cuối năm loại báo cáo kiểm toán tốt giảm khối lượng lớn cho CBTD Trong báo cáo tài chnh CBTD cần phải đặc biệt ý từ khoản mục có nhạy cảm khoản: nợ phải trả, hàng tn kho, khoản phải thu - Trong trình cho vay, định kỳ VRB cần phải định giá lại tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Điều cần phải quy định rõ hợp đng tn dụng Mở rộng quy mơ tín dụng 2.1 Mở rộng mạng lưới khách hàng Cán tn dụng cần phải thường xun tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngồi ra, chi nhánh cần phải có chnh sách để kch thch nhu cầu vay vốn khách hàng cho vay với lãi suất thấp khách hàng hưởng nhiều ưu đãi vay khoản vốn lớn Ngân hàng nên mở rộng phạm vi cho vay với đối tượng doanh nghiệp nước ngồi (đây đối tượng có hoạt động kinh doanh tốt khu vực) doanh nghiệp có hoạt động xuất 11 0 lĩnh vực có hoạt động toán quốc tế thu ph dịch vụ cao, giúp ngân hàng tăng lượng tiền cho vay ngoại tệ , 2.2 Sử dụng hiệu nguồn vốn vay VRB cần phải đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,khơng ngừng nâng cao cơng tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hoá hình thức tn dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro kch thch khách hàng vay vốn.Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có uy tn, lực tài chnh đảm bảo an toàn giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn toàn với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.1 Tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng Những cán chọn làm nghiệp vụ phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng CBTD phải có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển CBTD sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Đội ngũ CBTD VRB phải nắm vững kỹ năng: ⁻ Kỹ phục vụ khách hàng ⁻ Kỹ phân tch ⁻ Kỹ tổng hợp ⁻ Kỹ suy diễn 12 0 3.2 Chính sách đào tạo, bồi dưỡng CBTD Cần phải chủ động tổ chức nhiều buổi tự đào tạo hình thức Hội thảo hay phổ biến văn chỗ nhằm phổ biến trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động tn dụng thường làm rõ kiến thức pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tn dụng chi nhánh Không đào tạo mang tnh nội vậy, mời người có kinh nghiệm chuyên sâu từ Ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm mời chuyên gia lĩnh vực kỹ thuật liên quan đến thẩm định tn dụng để phổ biến kiến thức ngành, chuyên môn (như đóng tàu, xây dựng ) bổ sung cho CBTD nhằm tiếp cận khách hàng, phương án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả thẩm định hạn chế rủi ro không nắm vững lĩnh vực thẩm định 3.3 Chính sách khuyến khích vật chất CBTD Đối với cán có thành tch xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị tr cao hơn, cán có sai phạm, tuỳ theo tnh chất, mức độ mà giáo dục, thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tn dụng ngày nâng cao mà chất lượng tn dụng chắn cải thiện đáng kể 13 0 ... III Vai trò CHƯƠNG II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA I Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Việt – Nga Mục tiêu hoạt động... QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG I Khái niệm Khi khách hàng yêu cầu khoản tn dụng, ngân hàng thẩm định mức độ tn nhiệm khách hàng thông qua phân tch tất thơng tin sẵn có để xác định. .. CHƯƠNG II PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA I Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Việt – Nga Tên đầy đủ: Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Tên tiếng Anh: