Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triễn việt nam (bidv)

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV 1.1 Cơ sở lý thuyết liên Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý thuyết liên quan thẩm định tín dụng 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.2.2 Mục đích ý nghĩa thẩm định tín dụng 1.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng 1.2.3.1 Thẩm định tư cách khách hàng vay vốn 1.2.3.2 Thẩm định tình hình tài khách hàng .6 1.2.3.3 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 1.3 Hiệu thẩm định tín dụng Ngân hàng BIDV – CN Bình Dương 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu thẩm định tín dụng 1.3.2.1 Kết thẩm định tình hình tài khách hàng 1.3.2.2 Thời gian thẩm định 1.3.2.3 Chi phí thẩm định 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu thẩm định tín dụng 1.4.1 Yếu tố khách quan 0 1.4.2 Yếu tố chủ quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh 11 2.1.3 Nhiệm vụ chức Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương 12 2.1.4 Tổng quan tình hình nhân Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương 13 2.1.5 Tổng quan lĩnh vực hoạt động Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương 17 2.1.6 Một số kết kinh doanh Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương năm gần 18 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 20 2.2.1 Một số hình thức cho vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDVChi nhánh Bình Dương 20 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDVChi nhánh Bình Dương 20 2.2.3 Những kết hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương 24 2.2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng 24 2.2.3.2 Kết hoạt động thẩm định tài dự án 28 2.2.3.3 Phân tích thu nhập khoản cho vay 29 2.3 ĐÁNH GIÁ VẤN ĐỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: 32 2.3.1 Điểm mạnh 32 2.3.2 Điểm yếu 33 2.3.3 Cơ hội 34 2.3.4 Thách thức 35 0 CHƯƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 37 3.1.2 Khuynh hướng riêng Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bình Dương 38 3.2 CÁC GIẢI PHÁP (NẾU CÓ) – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 38 KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU THAM KHÀO 43 0 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÊN VIẾT TẮT BIDV TÊN ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BCTC Báo cáo tài BCDKT Bảng cân đối kế tốn CN Chi nhánh CNVC-LĐ Công nhân viên chức- Lao động KHCN Khách hàng cá nhân NHBL Ngân hàng bán lẻ NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch STK Sổ tiết kiệm TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng HĐLD Hợp đồng lao động TMCP Thương mại cổ phần 0 DANH MỤC CÁC BIỂU MẨU VÀ SƠ ĐỒ Sơ dồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV .15 Sơ đồ 2: Quy trình thẩm định tín dụng .24 Bảng 3: Bảng kết tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 26 Bảng 4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo nhu cầu vay 27 Bảng 5: Tình hình thẩm định tài dự án Ngân hàng BIDV 28 Bảng 6: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn hoạt động cho vay theo dự án 28 Bảng 7: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 29 Bảng 8: Bảng tình hình cho vay theo loại tài sản giai đoạn năm 2016 – 2018 30 Bảng 9: Bảng so sánh thời gian hạn mức cho vay ngân hàng 32 0 0 PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Nhằm mục đích cung cấp nguồn vốn cho cá nhân phục vụ nhu cầu mua sắm, đầu tư dự án bất động sản cách kịp thời Các ngân hàng cung cấp dịch vụ vay chấp tài sản giấy tờ có giá để đồng ý cấp vốn Trong đó, giai đoạn thẩm định giữ vai trị định Ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hay không Tuy nhiên, công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn cho khách hàng gặp số vấn đề định, làm giảm hiệu cho vay vốn Vậy nên em chọn đề tài: “ Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triễn Việt Nam (BIDV)- chi nhánh Bình Dương “ để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hoạt động thẩm định tín dụng vừa hoạt động chủ yếu kinh doanh ngân hàng vừa hoạt động có tính rủi ro cao, đề tài tập trung tìm hiểu:  Tình hình cho vay, thu nợ tiêu dùng cá nhân ngân hàng năm qua Tình hình lợi nhuận, doanh số, tổng dư nợ, nợ xấu, nợ hạn, nợ đến hạn ngân hàng  Những khó khăn, thuận lợi hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV-chi nhánh Bình Dương  Từ rút nhận xét, đánh giá đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng dịch vụ thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV-chi nhánh Bình Dương phân tích, đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân năm 2016-2019 0 Ý nghĩa đề tài 0 Hoạt động thẩm định tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Việc đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV-chi nhánh Bình Dương nhằm phản ánh, đánh giá tình hình hoạt động chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng cách chân thực khách quan Từ đó, nhận biết rõ thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV-chi nhánh Bình Dương để kịp thời đưa biện pháp khắc phục rủi ro giữ vững phát huy thành tựu đạt Đồng thời, khẳng định bước chuyển hóa vơ quan trọng tín dụng ngân hàng Kết cấu đề tài: gồm có chương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 0 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV 1.1 Cơ sở lý thuyết liên Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường với nhiệm vụ nhận tiền gửi cơng chúng hình thức ký thác, sử dụng nguồn lực cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu hoạt động dịch vụ khác với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại  Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào hình thức sở hữu  Ngân hàng thương mại quốc doanh  Ngân hàng thương mại cổ phẩn (TMCP)  Ngân hàng liên doanh  Ngân hàng tư nhân  Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào chiến lược kinh doanh  Ngân hàng thương mại bán buôn  Ngân hàng thương mại bán lẻ 0 Phó giám đốc: Phụ trách cong tác vận hành, công tác kế hoạch, tài Giám đốc ủy quyền, ký duyệt, mức cho vay theo quy định Đồng thời, tham mưu cho Giám đốc tình hình tài cách kịp thời xác để đưa định kinh doanh Khối tác nghiệp: gồm phòng giao dịch khách hàng cá nhân, phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, phịng quản lí dịch vụ kho quỷ, phịng quản trị tín dụng - Phịng giao dịch khách hàng có nhiệm vụ tác nghiệp, xử lí giao dịch với khách hàng quầy - Phịng quản lí dịch vụ kho quỷ có chức nhiệm vụ cân đối tiền mặt quỹ, chi trả, nhận khoản tiền lớn, cung cấp dịch vụ cho thuê quỹ két,… - Phịng quản trị tín dụng tập trung vào kiểm tra chứng từ giải ngân tính hợp pháp, đầy đủ, hợp lệ theo phê duyệt tín dụng trước chuyển hồ sơ giải ngân đến phận tác nghiệp cuối Phịng giao dịch khác hàng để hoạch tốn Phịng quản trị tín dụng nơi lưu giữ hồ sơ tín dụng Khối đơn vị trực thuộc : phịng giao dịch Nam Tân Uyên, phòng giao dịch Tân Uyên, Phòng giao dịch Hòa Phú Phòng giao dịch thực nhiệm vụ huy động vốn, bán lẻ tín dụng sản phẩm bán lẻ khác, thực chức tốn cho khách hàng qui mơ vừa nhỏ Khối quản lí nội bộ: gồm phịng kế hoạch tài chính, phịng tổ chức hành phịng quản lí rủi ro 0 - Phịng tổ chức hành có chức nhiệm vụ cơng tác văn phịng, quản lí tài sản, hành chính…, đầu mối tham mưu công tác tổ chức cán tiền lương Chi nhánh - Phòng kế hoạch tài có nhiệm vụ tư vấn tham mưu cơng tác tài chính, kế tốn, thu nhập, lợi nhuận Chi nhánh hậu kiểm tra giao dịch phận tiến hành trước 0 Phịng quản lí rủi ro có nhiệm vụ tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triễn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản lí, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro Đầu mối nghiên cứu, xuất trình giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu chi nhánh, giám sát việc phân loại nợ lập dự phòng rủi ro… 0 2.1.5 Tổng quan lĩnh vực hoạt động Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương Cũng giống ngân hàng thương mại khác, BIDV- Chi nhánh Bình Dương cung cấp sản phẩm dịch vụ chủ yếu sau: - Các nghiệp vụ tài sản nợ (huy động vốn): Tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, dự thưởng, tiền gửi liên ngân hàng,… - 0 Các nghiệp vụ tài sản có: Cho vay, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, kinh doanh ngoại tệ,… - Các dịch vụ ngân hàng khác: Thanh toán (trong nước, quốc tế), bảo lãnh, thẻ ATM, Internet banking, thu hộ ngân sách nhà nước,… Trong năm vừa qua, ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bình Dương khơng ngừng đảm bảo tốt hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ, ứng dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng đại tiên tiến, đổi phong cách giao dịch, tạo uy tín với khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phát triển thêm nhiều hoạt động kinh doanh để phục phụ người dân địa bàn Bình Dương tỉnh lân cạnh  Cơng tác huy động vốn Đây hoạt động quan trọng Chi nhánh Vì nguồn huy động vốn ảnh hưởng đến tất hoạt động lại ngân hàng, yếu tố định đến phát triển ngân hàng thị trường tài − Huy động tiền gửi từ cá nhân doanh nghiệp đồng Việt Nam, đồng ngoại tệ có kỳ hạn khơng kỳ hạn − Nhận tiền tiết kiệm VNĐ, đồng ngoại tệ có kỳ hạn khơng có kỳ hạn  Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng BIDV- CN Bình Dương mở rộng tăng nhanh đảm bảo an tồn, quản lý rủi ro tín dụng Việc trì cơng tác kiểm tra kiểm 0 sốt ln đảm bảo đầy đủ với quy tắc tín dụng, đồng thời việc ln bám 0 0 sát đơn vị có quan hệ tín dụng để tư vấn có biện pháp kịp thời nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích − Cho vay bổ sung vốn lưu động − Cho vay sản xuất hàng hóa xuất − Cho vay mua xe ô tô − Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà − Cho vay hỗ trợ học tập − Cho vay tiêu dùng − Cho vay ủy thác − Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh  Dịch vụ thẻ Trong tình hình xã hội chuyển động nhanh dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ cần thiết cho hoạt động mua bán thường ngày Các ngân hàng trọng đến hoạt động này, khơng ngồi luồng chuyển động Chi nhánh khơng ngừng đổi mới, phát triển dịch vụ cho đời nhiều loại thẻ khác sau: thẻ tín dụng BIDV Visa Premier, thẻ BIDV Visa Platium, thẻ BIDV Mastercard, thẻ tín dụng doanh nghiệp BIDV cung cấp dịch vụ ngân quỹ, toán dịch vụ ngân hàng khác: cung cấp phương tiện toán; thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; thực dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán quốc tế; thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng 2.1.6 Một số kết kinh doanh Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương năm gần Bảng 1: Bảng kết hoạt động kinh doanh BIDV CN Bình Dương từ năm 2017 - 2019 0 NĂM CHI TIÊU 2017 2018 Sự tăng trưởng Sự tăng trưởng 2018 so với 2019 so với 2017 2018 2019 Tuyệt Mức Tuyệt đối 1.Vốn huy động 2.Tổng dư nợ cho vay đối Mức 890,843 1,535,937 2,047,916 645,094 72.41% 511,979 33.33% 706,644 1,070,672 1,427,563 364,028 51.52% 356,891 33.33% 3.Doanh thu 106,140 192,883 216,723 86,743 81.73% 23,840 12.36% Chi phí 89,549 175,149 194,610 85,600 95.59% 19,461 11.11% 16,591 17,734 22,113 1,143 6.89% 4,379 24.69% 3,318 3,547 4,423 229 6.89% 876 24.69% 13,273 14,188 17,690 915 6.89% 3,503 24.69% 5.Lợi nhuận trước thuế Thuế 7.Lợi nhuận ròng (Nguồn: Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH TMCP BIDV - CN BD) Vốn huy động qua năm có tăng trưởng định Năm 2017 tổng vốn huy động đạt 890,843 triệu đồng qua năm 2018 mức tăng trưởng đạt 72.41% ứng với 1,535,937 triệu đồng sang 2019 tăng lên thành 2,047,916 triệu đồng Do sức tăng trưởng kinh tế Bình Dương gần cao Các khu công nghiệp công ty đầu tư nước thành lập nhiều nên nguồn vốn huy động cao Đó thuận lợi để cung cấp nguồn vốn cho hoạt động kinh tín dụng 0 Hoạt động tín dụng phát triển không Năm 2018 tăng so với 2017 50% sang năm 2019 33,33% Mức tăng trưởng cao đời sống củng nhân dân ngày cao nhu cầu vay vốn để chi tiêu đầu tư kinh doanh cao nên dư nợ tỷ lệ qua năm tăng cao Dù doanh thu chi phí lớn hai năm qua tỷ suất lợi nhuận doanh thu chi phí cịn thấp Năm 2018 tỷ suất lợi nhuận ròng doanh thu đạt 7.36% tăng lên 8.61% vào năm 2019 Và tỷ suất lợi nhuận ròng chi phí năm 2018 8.1% tăng 0.9% so với năm 2019 9.09% Bên cạnh mức tăng trưởng lợi nhuận doanh thu chi phí cịn 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.2.1 Một số hình thức cho vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDVChi nhánh Bình Dương Để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng chi nhánh có sản phẩm cho vay chủ yếu sau: - Vay vốn tín chấp: loại hình vay tiền khơng chấp BIDV nhiều khách hàng tín nhiệm lựa chọn tính đơn giản Thủ tục dễ dàng, thời gian phê duyệt nhanh, giải ngân nhanh ưu điểm hình thức cho vay - Vay vốn chấp TSĐB: cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng, phép chấp tài sản sổ đỏ, nhà ở, chung cư, xe ô tô qua hình thức trả góp theo tháng, năm với thời hạn từ đến 20 năm Điều kiện vay vốn đơn giản, cần chứng minh quyền sở hữu tài sản, lương thu nhập đủ khả trả nợ hàng tháng 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bình Dương Để cho việc thực cho vay chấp chặt chẽ, tránh sai sót giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng đưa quy trình thẩm định sau: Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ tín dụng khách hàng 0 Khi khách hàng có đề nghị vay vốn ngân hàng tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Thông thường ngân hàng yêu cầu hồ sơ khách hàng phải xuất trình bao gồm: • Hồ sơ pháp lý khách hàng; • Hồ sơ tài khách hàng: Hồ sơ bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo tốn thuế tài liệu khác chứng minh tình trạng khẳ tài khách hàng; • Hồ sơ vay vốn: Hồ sơ bao gồm giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án vay vốn; định phê duyệt cấp có thẩm quyền (biên bản, nghị quyết, định hội đồng quản trị đại hội đồng cổ đông); • Hồ sơ đảm bảo tiền vay: Hồ sơ bao gồm giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo tiền vay; giấy tờ xác định thẩm quyền định bảo đảm tiền vay giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay • Các hồ sơ khác có liên quan (nếu có) Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng khoản vay từ CIC nguồn thông tin khác Nếu khách hàng quan hệ tín dụng lần với ngân hàng nguồn thơng tin hồ sơ tín dụng sở để cán tín dụng phân tích, thẩm định đánh giá khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cán tín dụng 0 thường yêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài (gần nhất) hồ sơ đảm bảo tiền vay Thông tin lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng cán tín dụng tìm thấy tài liệu lưu trữ ngân hàng Ngoài ngân hàng tiến hành tham khảo thông tin khách hàng sở phiếu đề 0 nghị cung cấp thông tin khách hàng ngân hàng gửi ngân hàng nhà nước thông tin khách hàng CIC Thơng qua đó, ngân hàng sẽ: 0 ... “ Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triễn Việt Nam (BIDV)- chi nhánh Bình Dương “ để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hoạt động thẩm. ..  Ngân hàng liên doanh  Ngân hàng tư nhân  Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào chiến lược kinh doanh  Ngân hàng thương mại bán buôn  Ngân hàng thương mại bán lẻ 0  Ngân hàng thương mại. .. trọng tín dụng ngân hàng Kết cấu đề tài: gồm có chương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG