Phân tích quy trình thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hương thủy tỉnh thừa thiên huế

- ho ̣c K in h tê ́H uê ́ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ĐẠI HỌC HUẾ KHOA KẾ TỐ - TÀI CHÍ H Đ ại KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC Tr ươ ̀ng PHÂ TÍCH QUY TRÌ H THẨM ĐN H TÍ DỤ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM (AGRIBA K) – CHI HÁ H HƯƠ G THỦY – TỈ H THỪA THIÊ HUẾ LÊ THN TUYẾT HẠ H - KHÓA HỌC: 2019 – 2022 TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ̣c K in h tê ́H uê ́ ĐẠI HỌC HUẾ KHOA KẾ TỐ - TÀI CHÍ H ại ho KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC Tr ươ ̀ng Đ PHÂ TÍCH QUY TRÌ H THẨM ĐN H TÍ DỤ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM (AGRIBA K) – CHI HÁ H HƯƠ G THỦY – TỈ H THỪA THIÊ HUẾ Sinh viên thực hiện: Lê Thị Tuyết Hạnh gành: Tài - gân hàng Lớp: K53A – Tài Giảng viên hướng dẫn: Ths guyễn Tuyết Trinh - KHÓA HỌC: 2019 – 2022 uê ́ LỜI CẢM Ơ Để hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp em xin chân thành gửi lời tê ́H cảm ơn đến Quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Huế trang bị cho em đầy đủ kiến thức cần có chun ngành Tài – Ngân hàng suốt bốn năm ngồi ghế nhà trường Đó khơng tảng vững mà hành trang h quý báu chắp cánh cho em bước vào đời Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu in sắc đến Thạc sĩ Nguyễn Tuyết Trinh tận tình giúp đỡ, bảo góp ý để em có ̣c K thể hồn thành Khóa luận cách tốt Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông ho nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hương Thủy – tỉnh Thừa Thiên Huế cho phép em thực tập Tiếp theo, em xin cám ơn ại anh chị nhân viên làm việc Ngân hàng quan tâm giúp đỡ nhiệt tình, Đ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình thực tập, giúp em thu thập thông tin, số liệu điều tra giúp em có thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn phục ̀ng vụ cho công việc sau ươ Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người thân ln đồng hành, giúp đỡ ủng hộ em suốt q trình học tập hồn thành Tr khóa luận Mặc dù cố gắng nhiều hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm kiến thức nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định Kính mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy bạn để khóa luận hồn thiện cách trọn vẹn - Một lần em xin chân thành cảm ơn! uê ́ MỤC LỤC tê ́H DA H MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DA H MỤC BẢ G BIỂU ii DA H MỤC HÌ H Ả H iii Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu h 2.1 Mục tiêu chung 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu ho Phương pháp nghiên cứu ̣c K Đối tượng phạm vi nghiên cứu in 2.2 Mục tiêu cụ thể 2 2 3 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu ại Kết cấu đề tài ̀ng Đ PHẦ II - ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ QUY TRÌ H THẨM ĐN H TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 Khái quát gân hàng thương mại Tr ươ 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.4 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 1.3 Khái quát hoạt động thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng thương mại - 1.3.1 Khái niệm th m định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng thương mại 1.3.2 Ý nghĩa thzm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.3 ội dung thzm định cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3.1.Th m định sở pháp lý khách hàng 1.3.3.2 Th m định tình hình tài khách hàng tê ́H 1.3.3.4 Th m định phương án sản xuất kinh doanh uê ́ 1.3.3.3 Th m định phương án, mục đích vay vốn khách hàng cá nhân 11 1.3.3.5 Th m định tài sản đảm bảo khách hàng 1.3.4.2 Phương pháp chi phí 1.3.4.3 Phương pháp trình tự in 1.3.4.1 Phương pháp so sánh h 1.3.4 Các phương pháp thzm định tín dụng khách hàng cá nhân 11 12 14 14 15 16 17 1.3.4.5 Phương pháp dòng tiền chiết khấu 17 1.3.4.6 Phương pháp thặng dư 18 1.3.4.7 Phương pháp chiết trừ 19 ho ̣c K 1.3.4.4 Phương pháp phân tích độ nhạy: ại 1.3.5 Quy trình thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng thương mại 20 23 1.3.6.2.Số lượng hồ sơ th m định tín dụng khách hàng cá nhân 23 Đ 1.3.6.1 Cơ cấu đảm bảo tiền vay loại tài sản đảm bảo ̀ng 1.3.6.3 Thời gian thực th m định xử lý tín dụng khách hàng cá nhân 24 24 1.3.6.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay 25 Tr ươ 1.3.6.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay 1.3.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhân 26 1.4 Tổng quan nghiên cứu trước có liên quan đến hoạt động thzm định tín dụng 27 1.4.1 ghiên cứu nước 27 1.4.2 ghiên cứu nước 29 - CHƯƠ G THỰC TRẠ G QUY TRÌ H THẨM ĐN H 33 TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G 33 Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM CHI HÁ H HƯƠ G THỦY – TỈ H THỪA THIÊ HUẾ 33 33 2.1 Tổng quan gân hàng ông ghiệp Phát Triển ông Thôn Việt am – chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 33 uê ́ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt - chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 33 tê ́H 2.1.2 Các giai đoạn phát triển gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am - chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 34 2.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh 37 h 2.1.4 Thành tựu, giải thưởng 36 in 2.2 Tổng quan gân hàng ông ghiệp Phát Triển ông Thôn Việt am - chi nhánh Hương Thủy 37 ̣c K 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am - chi nhánh Hương Thủy 37 ho 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 39 ại 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am - chi nhánh Hương Thủy 41 Đ 2.2.3.1 Tình hình kinh doanh Fgân hàng Fông nghiệp Phát triển Fông thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy 41 ̀ng 2.2.3.2 Tình hình huy động vốn Fgân hàng Fơng nghiệp Phát triển Fông Thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy 45 ươ 2.2.3.3 Tình hình dư nợ tín dụng Fơng nghiệp Phát triển Fơng thơn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy 48 Tr 2.3 Phân tích hoạt động thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 52 2.3.1 Các văn quy định liên quan đến hoạt động thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 52 - 2.3.1.1 Các quy định liên quan đến hoạt động th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng Fông nghiệp Phát triển Fông thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy 52 2.3.1.2 Các quy định liên quan đến hoạt động th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng Fông nghiệp Phát triển Fông thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy 53 ́ 2.3.2 Quy trình thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 56 tê ́H 2.3.3 Các phương pháp thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 66 2.3.3.1 Phương pháp so sánh h 2.3.3.2 Phương pháp chi phí 66 67 67 2.3.3.4 Phương pháp phân tích độ nhạy 68 ̣c K in 2.3.3.3 Phương pháp th m định theo trình tự ho 2.4 ghiên cứu trường hợp thzm định ngắn hạn khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 69 ại 2.5 Thực trạng công tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 72 72 2.5.2 Số lượng hồ sơ thzm định tín dụng khách hàng cá nhân 78 Đ 2.5.1 Cơ cấu đảm bảo tiền vay loại tài sản đảm bảo ươ ̀ng 2.5.3 Thời gian thực thzm định xử lý tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 80 Tr 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 80 2.5.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy giai đoạn 2017 – 2021: 82 2.6 Đánh giá cơng tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 85 - 2.6.1 hững kết đạt công tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 85 2.6.2 hững hạn chế thzm định gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 87 2.6.3 guyên nhân 89 89 2.6.3.2 Fguyên nhân bên uê ́ 2.6.3.1 Fguyên nhân bên 90 tê ́H CHƯƠ G GIẢI PHÁP HỒ THIỆ QUY TRÌ H 90 THẨM ĐN H TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM 90 CHI HÁ H HƯƠ G THỦY h 3.1 Cơ sở đề xuất kiến nghị 90 91 ̣c K in 3.1.1 Mục tiêu phương hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hương Thủy 91 ho 3.1.2 Định hướng cơng tác thNm định tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am – chi nhánh Hương Thủy 91 ại 3.1.3 Kinh nghiệm hồn thiện quy trình thNm định tín dụng khách hàng cá nhân số N gân hàng thương mại 93 Đ 3.1.3.1 Kinh nghiệm hoàn thiện quy trình th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) 93 ̀ng 3.1.3.2 Kinh nghiệm hoàn thiện quy trình th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng TMCP Công Thương Việt Fam (Vietinbank) 93 Tr ươ 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhân gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi nhánh Hương Thủy 95 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình thNm định tín dụng khách hàng cá nhân 95 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thNm định tín dụng khách hàng cá nhân 96 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu thập thông tin phục vụ cho công tác thNm định 97 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN 98 - KẾT LUẬ 98 KIẾ 99 GHN Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 - DA H MỤC CHỮ VIẾT TẮT : N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng CBTĐ : Cán thNm định HĐTV : Hội đồng thành viên HTTD : Hỗ trợ tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHKD : Kế hoạch kinh doanh tê ́H h in ̣c K ho ại : N gân hàng thương mại Đ N HTM uê ́ Agribank : N gân hàng nhà nước ̀ng N HN N : Tài sản bảo đảm TCTD : Tổ chức tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh QSD : Quyền sử dụng Tr ươ TSBĐ i - thu nhập khách hàng cấp lãnh đạo định tín dụng q chặt chẽ việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng mà yêu cầu chuyên viên thNm định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc không phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế khách hàng Đây coi nguyên nhân dẫn đến việc nợ hạn, nợ xấu cho vay ngắn hạn Chuyên viên thNm định tín dụng sợ uê ́ rủi ro cho thân nên có quan điểm cá nhân ảnh hưởng đến khách hàng cá nhân, đồng thời không kiểm tra đối chiếu quy định ngân hàng dẫn tê ́H đến hậu không mong muốn Chất lượng công tác thNm định tín dụng chưa cao, việc thu thập thơng tin khách hàng để phục vụ công tác thNm định cịn mang tính hình thức, sơ sài Trong q trình thNm định tín dụng, thu thập thơng tin khách hàng khâu quan trọng nhất,nó giúp cho cán thNm định nhận diện h rủi ro tiềm Nn khoản vay Việc thực thi số bước quy trình in thNm định chưa tuân thủ cách đầy đủ, gặp khó khăn như: việc thu thập thông tin ̣c K từ nhiều nguồn khác nhau, thNm định lực tài khách hàng Trong trình thu thập thơng tin, chun viên thNm định thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực thơng tin cung cấp có chuNn xác khơng N gồi ho ra, chun viên thNm định đặt câu hỏi thường không hỏi vấn đề cần thiết, khơng làm chủ nói chuyện sau kết thúc nói chuyện, ại thơng tin chun viên thNm định thu thập thường không nhiều Bên cạnh đó, số khoản vay có liên quan đến quan nhà nước công an, cảnh sát … Đ chuyên viên thNm định thường mang tâm lý sợ hãi, e ngại lần đầu tiếp xúc với ̀ng khách hàng dẫn đến thông tin thu thập chưa tốt, chưa đầy đủ làm cho trình thNm định khơng đạt kết tốt Bên cạnh đó, việc thNm định cịn dựa thơng tin ươ giấy tờ khách hàng cung cấp Trên thực tế có nhiều vụ làm giả giấy tờ, khai thông tin có lợi cho khách hàng với chủ quan số nhân Tr viên tín dụng gây thiệt hại lớn cho N gân hàng tiền bạc uy tín Vì vậy, tư cách khách hàng nhân tố ảnh hưởng lớn đến độ rủi ro vay ThNm định tín dụng hoạt động đa dạng phức tạp, phương án sản xuất dự án đầu tư ngày lớn quy mơ trình độ kỹ thuật Vì vậy, địi hỏi cán thNm định ngồi giỏi trình độ nghiệp vụ 88 - phải linh hoạt khía cạnh có liên quan N guồn lực nhân hạn chế mặt số lượng lẫn chất lượng 2.6.3 guyên nhân 2.6.3.1 Fguyên nhân bên Tính kỷ cương, kỷ luật tuân thủ chấp hành quy định tín dụng, bên cạnh ́ tha hóa, biến chất, đạo đức nghề nghiệp của số chuyên viên/ nhân viên kinh doanh chưa tốt N hiều người để đạt tiêu mà hỗ trợ khách hàng làm tê ́H giả hồ sơ chuyên viên/ nhân viên kinh doanh có hành vi gian lận làm giả hồ sơ khách hàng để trục lợi cá nhân Một số chuyên viên thNm định lợi dụng việc khoản cho vay tín chấp có giá trị không lớn nên thNm định cách sơ sài, đối phó để đưa báo cáo thNm định hình thức Số lượng chất lượng chuyên viên h thNm định tín dụng khơng đồng đều,năng lực, kinh nghiệm nhiều chun in viên thNm định tín dụng cịn hạn chế,không chuyên sâu nghiệp vụ thông tin ̣c K tín dụng, chưa đáp ứng yêu cầu cơng tác thNm định, nguồn thơng tin không khai thác triệt để dẫn đến không đánh giá xác đo lường mức độ rủi ro cho vay phân tích tín dụng Chính sách quản trị ho nguồn nhân lực chi nhánh cịn nhiều hạn chế Chính sách tuyển dụng, đào tạo chuyên viên thNm định tín dụng chuyên viên/ nhân viên kinh doanh theo ại tiêu chuNn chung chưa có chun sâu cụ thể theo chun mơn yêu cầu công việc, chẳng hạn chuyên viên/ kinh doanh thường tư vấn sai sản Đ phNm hạn mức khách hàng vay dẫn đến khơng hài lịng từ khách ̀ng hàng khách hàng không đồng ý vay vốn,… Bên cạnh sách động viên khuyến khích, chế, chế tài xử lý vi phạm chưa hợp lý nên tạo rủi ro ươ đạo đức nghề nghiệp chuyên viên/ nhân viên kinh doanh chuyên viên thNm định phê duyệt Đồng thời hạn chế sách quản trị nguồn nhân Tr lực nên có chảy máu chất xám cán bộ, có chun mơn, dày dặn kinh nghiệm sang ngân hàng tổ chức tín dụng khác Hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh chưa hoàn chỉnh thường hay xảy lỗi kỹ thuật Với khối lượng công việc tải, chi nhánh chưa xây dựng phần mềm chương trình ứng dụng cho cơng tác thNm định chuyên 89 - viên thNm định đáp ứng yêu cầu công tác thNm định cách khách quan,trung thực chất lượng - Một nguyên nhân công tác thNm định chưa thực tốt mục tiêu làm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp việc xác định mức trả nợ phân kỳ trả chưa thực hợp lý, phù hợp với thu nhập, chi tiêu khách hàng tạo nên uê ́ gánh nặng chi phí phải trả hàng tháng lên khách hàng vay dẫn đến họ phải cố gắng xoay xở từ nguồn tín dụng đen với lãi suất cao Đó lý tê ́H dẫn đến khả trả nợ khách hàng vay tín chấp 2.6.3.2 Fgun nhân bên ngồi N hiều khách hàng không cung cấp thông tin cách trung thực lập hồ sơ vay vốn dẫn đến thơng tin khơng xác khách hàng làm giả hồ sơ vay h (làm giả giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn, làm giả giấy tờ chứng minh thu in nhập thực tế,…) làm ảnh hưởng đến chất lượng thNm định cho vay ̣c K Sự cạnh tranh để tăng trưởng tín dụng ngày cao địi hỏi ngân hàng tổ chức tín dụng phải kịch liệt chạy đua tìm kiếm khách hàng tập trung chủ yếu vào cho vay tín chấp Họ đưa lời chào mời cho vay với lãi ho suất hấp dẫn, điều kiện tín dụng hấp dẫn ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thNm định cho vay, tạo nên môi trường tài khơng lành mạnh, nợ ại xấu tổ chức tín dụng ngày tăng cao cơng tác thNm định khơng phát huy vai trị ngăn ngừa hạn chế rủi ro Đ - Khủng hoảng suy thoái kinh tế ảnh hưởng đến tài ̀ng khách hàng Mơi trường kinh tế vĩ mơ khơng ổn định, sách tài tiền tệ vài năm trở lại không ổn định, kinh tế có nhiều biến ươ động dẫn đến hoạt động ngành nghề không ổn định, khó nắm bắt - Hiện nay, hệ thống văn pháp luật chưa đồng bộ, có nhiều trường Tr hợp nhân viên ngân hàng cấu kết với khách hàng lợi dụng kẽ hở pháp luật để chiếm dụng vốn ngân hàng CHƯƠ G GIẢI PHÁP HỒ THIỆ QUY TRÌ H THẨM ĐN H TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM CHI HÁ H HƯƠ G THỦY 90 - 3.1 Cơ sở đề xuất kiến nghị 3.1.1 Mục tiêu phương hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng Fông nghiệp Phát triển Fông thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy N ăm 2017 củng cố ổn định, mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh uê ́ doanh; tăng trưởng quy mô hoạt động gắn với quản trị rủi ro, tăng vốn chủ sở hữu tê ́H đảm bảo hiệu chất lượng; Tăng trưởng tín dụng phù hợp với định hướng N HN N , khả cân đối vốn điều kiện hoạt động; Giữ vững vào trò chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thôn, bước khôi phục vị hoạt động khu vực thành thị; Phấn đấu nâng cao lực tài chính, đảm bảo in h ổn định cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động N ăm 2022 thể vai trò tiên phong hỗ trợ giảm lãi suất nhằm đem đến ̣c K sách vay vốn hợp lý cho người dân hỗ trợ khách bị hàng ảnh hưởng đại dịch Covid-19 ho Mục tiêu năm 2023 chủ động điều hành công tác huy động, cân đối vốn phù hợp với sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng; tăng cường công tác ại kiểm tra, giám sát nội bộ, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt Đ động kinh doanh ngân hàng Tiếp tục phát huy cấp tín dụng hộ sản xuất nông ̀ng nghiệp,nhất hộ nghèo đối tượng sách địa phương Dành nguồn ươ vốn tín dụng ưu đãi nơng dân, hỗ trợ tín dụng cho hợp tác xã, doanh nghiệp, Tr hộ nông thôn phát triển sản xuất kinh doanh thị xã Hương Thủy 3.1.2 Định hướng công tác th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng Fông nghiệp Phát triển Fông thôn Việt Fam – chi nhánh Hương Thủy Chú trọng việc xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài phân tích phương án vay vốn khách hàng Tránh tình trạng CBTĐ tham gia vào cơng tác thNm định mang tính chất cảm tính hình thức, dẫn đến việc 91 - khơng đánh giá xem mức độ rủi ro nguồn trả nợ khách hàng, khách hàng vay vốn sai mục đích sử dụng, ngân hàng khó thu hồi nợ Cán tín dụng cần bám sát vào quy trình thNm định tín dụng ngân hàng, đặc biệt phải trọng nhiều vào tiêu đánh giá để cơng tác thNm định diễn cách xác an tồn Giúp hoạt động tín dụng khơng phải gặp rủi ro ́ khơng đáng có tê ́H N gân hàng nên tập trung đào tạo cán tín dụng cách tồn diện để CBTĐ am hiểu sâu sắc mảng kiến thức ngồi lĩnh vực tài tín dụng nghiên cứu thị trường, cơng nghệ thông tin, thiết bị kỹ thuật, thị trường bất động sản, Khuyến khích CBTĐ tiếp cận với cơng nghệ kỹ thuật in h đại, đồng thời nâng cao tiêu chuNn cán thNm định N gân hàng tổ chức khen thưởng cho nhân viên có thành tích đáng nhân viên ngân hàng ̣c K ghi nhận năm để động viên nâng cao suất thi đua làm việc cán ho N hững định hướng phần giúp ngân hàng đạt kết thời gian thNm định rút ngắn hơn, công tác giải ngân tiến hành ại cách nhanh chóng gặp trục trặc Tạo cho khách hàng cảm giác an toàn Đ an tâm giao dịch ngân hàng đặc biệt khơng kể đến chất lượng hoạt động tín dụng phần cải thiện ̀ng Chất lượng cơng tác thNm định tín dụng cải thiện, tránh sai lầm không mong muốn N âng cao trình độ chun mơn cho CBTĐ giúp cho tiến ươ trình thNm định tín dụng thực nhanh tốt hơn, qua Tr kiểm sốt khách hàng q trình cấp tín dụng thu hồi nợ 92 - 3.1.3 Kinh nghiệm hồn thiện quy trình th m định tín dụng khách hàng cá nhân số Fgân hàng thương mại 3.1.3.1 Kinh nghiệm hồn thiện quy trình th m định tín dụng khách hàng cá nhân Fgân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) N gân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) ngân uê ́ hàng công bố thực thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng nội tê ́H gồm tiêu xếp hạng dành cho đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá nhân Việc ứng dụng hệ thống giúp HDBank đánh giá chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng, quản trị chất lượng tín dụng in h hiệu tồn diện Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu HDBank kiểm soát mức 1%/năm Đồng thời, HDBank xây dựng khối quản trị rủi ro ̣c K kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuNn quốc tế gồm phòng Quản lý rủi ro, ThNm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ, Các phòng ban ho liên kết chặt chẽ với tạo thành quy trình thNm định khép kín thực hoạt động quản trị rủi ro tín dụng rủi ro phi tín dụng khác Bên cạnh đó, ngân ại hàng hồn thành chuNn hóa nhiều văn nội bộ, quy trình xét duyệt thNm định, đNy mạnh công tác giám sát từ xa, xây dựng tiêu chuNn quản trị rủi ro, đơn Đ giản thủ tục vay, thời gian giải ngân nhanh chóng Đến nay, với hồ sơ hợp lệ, ̀ng ngân hàng giải cho vay vịng ngày 3.1.3.2 Kinh nghiệm hồn thiện quy trình th m định tín dụng khách ươ hàng cá nhân Fgân hàng TMCP Công Thương Việt Fam (Vietinbank) Tr Ở N gân hàng TMCP Công Thương Việt N am (Vietinbank), bước phát triển sách tín dụng q trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với biến động môi trường kinh tế, xã hội phù hợp pháp luật thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu mới, thông lệ quốc tế, phương pháp quản lý tiên tiến… Giá trị cốt lõi Vietinbank chuyển từ tư bao cấp sang tư tín dụng thị trường Theo tín dụng hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý 93 - khách hàng, tạo lợi nhuận sở chấp nhận rủi ro kèm, định tín dụng dựa đánh giá lợi ích, rủi ro có biện pháp kiểm soát rủi ro VietinBank chuyển đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng tồn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát chức Theo đó, chức nghiên cứu tham mưu ban uê ́ hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thNm định đề xuất tín dụng (Phịng khách hàng); thNm định rủi ro quản lý danh mục tê ́H tín dụng (phịng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ (Phịng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ) Bên cạnh đó, Vietinbank cịn thực sách tăng h trưởng tín dụng linh hoạt thời kỳ, giải có hiệu tình trạng thừa in vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với đối tượng ̣c K cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng thiết lập, có ưu tiên cho khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có lực tài mạnh, lĩnh vực then chốt kinh tế, chịu rủi ro N gân hàng nâng cao tiêu chuNn lựa ho chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ tích cực xử lý nợ xấu ại Vietinbank trọng quản lý điều hành tập trung chế, sách, quy trình Đ tín dụng, thực phân quyền cho cá nhân, đơn vị q trình thực Hoạt động tín dụng diễn thống toàn hệ thống, đảm bảo giới ̀ng hạn chấp nhận rủi ro thông qua tiêu chuNn cấp tín dụng, biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo dù khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh ươ nào, hưởng lợi sản phNm tín dụng Đồng thời, cá nhân, Tr đơn vị quyền chủ động thực thông qua việc phân cấp, uỷ quyền Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc cấp có thNm quyền sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng đơn vị lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý người uỷ quyền Với cách thức quản lý vậy, quy mơ tín dụng VietinBank tăng bình qn hàng năm 31% đến tăng gần 170 lần so với lúc thành lập), đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý 94 - kinh tế, góp phần quan trọng vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất 33 nước Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay… điều chỉnh theo hướng tích cực Chất lượng tín dụng nâng cao trở thành N gân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am – chi tê ́H nhân ́ 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thzm định tín dụng khách hàng cá nhánh Hương Thủy 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình th m định tín dụng khách hàng cá nhân h Vì cịn nhiều hạn chế quy trình thNm định tín dụng KHCN , nên N gân in hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - chi nhánh Hương Thủy cần ̣c K phải đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng quy trình thNm định Trong cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thNm định việc tổ chức, phân công chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm cụ thể cách khoa học, hợp lý giúp ho hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo, tăng tính chun mơn hóa, giảm thiểu đáng kể thời gian thNm định, nâng cao khả cạnh ại tranh cho chi nhánh mà chất lượng công tác thNm định cho vay đạt mục tiêu đề Đ Vì vậy, đề nghị cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh theo hướng tách phận tín dụng thành phận sau: ̀ng Bộ phận chuyên thNm định hồ sơ tín dụng: thực bước theo quy trình ươ thNm định tín dụng cách độc lập, đưa ý kiến cấp tín dụng, giám Tr sát trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng - Bộ phận tác nghiệp: thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay theo quy định, giám sát trình sử dụng vốn trả nợ khách hàng Việc thực theo chế giúp giảm tải cho chuyên viên thNm định, giúp họ có thêm thời gian chun tâm với cơng việc, nghiên cứu hồn thiện 95 - kỹ cần thiết nhằm thNm định cho vay đạt chất lượng hiệu Quy hoạch, xếp lại đội ngũ thNm định theo yêu cầu công việc,đối tượng khách hàng, đảm bảo xếp đội ngũ thNm định có nhiều kinh nghiệm,nghiệp vụ chun mơn, có lĩnh, kiến, có tâm với nghề, có tinh thần học hỏi, thường xuyên cập nhật kiến thức Đồng thời thường xuyên cử chuyên viên thNm định thực tế uê ́ tìm hiểu, tiếp xúc với lĩnh vực phụ trách để họ học thêm kỹ năng, kiến thức giúp cho trình thNm định cho vay xác hơn, hạn chế phán đoán tê ́H sai lầm 3.2.2 Giải pháp hồn thiện phương pháp th m định tín dụng khách hàng cá nhân in h Dựa vào đặc điểm khoản vay vốn khách hàng cá nhân mà áp dụng phương pháp thNm định cách phù hợp Vì ngân hàng nên đưa ̣c K số giải pháp để vận dụng phương pháp thNm định cách hiệu Phương pháp thNm định theo trình tự:được thực thời gian ngắn ho nên việc đưa kết luận cách vội vàng không đạt chất lượng mong muốn Cán cần thực phương pháp cách chắn, tỉ mỉ với ại nội dung Việc đánh giá tổng quan cần tiết rõ ràng q trình thNm Đ định tiến hành suông sẻ Phương pháp so sánh: cần sử dụng cách tồn diện Khơng ̀ng so sánh tiêu qua năm mà CBTĐ cần phải so sánh đối tượng khách hàng với Phải phân tích rõ dự án lĩnh vực sản xuất cách Tr ươ đồng điệu đưa nhận xét đắn ngành lĩnh vực Phương pháp chi phí: việc áp dụng dễ mang tính chủ quan thơng tin khơng phản ánh đặc tính q khứ tài sản nên nhiều khơng xác CBTĐ cần nghiêm túc cNn trọng sử dụng phương pháp Phương pháp phân tích độ nhạy:là phương pháp dùng để đánh giá tài khách hàng qua nhân tố khách quan, phương pháp cần thực 96 - cách toàn diện chuyên sâu Giúp cho việc thNm định khách hàng cá nhân diễn xác đảm bảo 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác thu thập thông tin phục vụ cho công tác th m định Chi nhánh cần trọng thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác nguồn uê ́ thông tin để thNm định đặc điểm, tư cách khách hàng, lực pháp tê ́H lý, lực tài lực hồn trả người vay Vì vậy, để có nguồn thơng tin tốt cần hoàn thiện số vấn đề sau Xây dựng hệ thống sở liệu thNm định cho khách hàng nội ngân hàng Hệ thống thông tin khách hàng khứ phải lưu trữ cách khoa in h học, xác, đầy đủ, thuận lợi cho việc tìm kiếm,liên tục cập nhật, trao đổi thơng tin phận chức hoạt động tín dụng Xây dựng kênh thu ̣c K thập, phận chuyên trách sàng lọc xử lý thông tin từ nhiều nguồn bên khác tạo nguồn thơng tin xác, kịp thời,đầy đủ, hạn chế bất đối ho xứng thông tin giúp cho công tác thNm định xác, hạn chế rủi ro tín dụng Cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, phối hợp hỗ trợ chặt ại chẽ qua lại với quan ngành, ban ngành khu vực Hương Thủy thuộc lĩnh vực liên quan để cập nhật thông tin thị trường, trao đổi Đ thông tin khách hàng với ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Khơng ̀ng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin đại giúp cho Tr ươ việc chia sẻ thông tin nội ngành dễ dàng, nhanh chóng 97 - PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN KẾT LUẬ Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trường cạnh tranh gay gắt, để tồn phát triển, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển uê ́ N ông thôn Việt N am - Chi nhánh Hương Thủy buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay ThNm định tín dụng có vai tê ́H trị định tới thành bại hoạt động tín dụng chi nhánh N âng cao công tác thNm định tín dụng nói chung thNm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng ln u cầu cấp thiết Agribank – Chi nhánh Hương Thủy nói h riêng ngân hàng N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am in nói chung Trong năm qua hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp phần quan trọng vào trình tăng ̣c K trưởng phát triển chi nhánh Vì thế, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am – chi nhánh Hương Thủy ngày khơng ngừng hồn thiện ho cơng tác thNm định tín dụng họat động cho vay.Việc nghiên cứu giải pháp hồn thiện cơng tác thNm định tín dụng khách hàng cá nhân có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ại ngân hàng Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng Đ khách hàng cá nhân, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Trong trình nghiên cứu, đề tài đưa lý luận ̀ng với mục đích phân tích nhằm hồn thiện cơng tác thNm định tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am – Chi nhánh ươ Hương Thủy.Thứ nhất, luận văn đưa lý thuyết thNm định tín dụng cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn phân tích Tr thực trạng cơng tác thNm định tín dụng cá nhân hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đó, ưu điểm tồn công tác thNm định tín dụng cá nhân chi nhánh làm sở để đưa giải pháp thực tiễn Thứ ba, luận văn có vài đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thNm định tín dụng cá nhân chi nhánh để tạo thuận lợi cho cơng tác thNm định tín dụng khách hàng cá nhân 98 - KIẾ GHN Thứ nhất, đNy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh nhằm chấn chỉnh hoạt động phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm Nn trước, sau cho vay Thứ hai, đầu tư công nghệ thu thập, xử lý thông tin, triển khai đào tạo ứng dụng, phần mềm lưu trữ sở uê ́ liệu khách hàng vay phục vụ cho công tác thNm định Thứ ba, tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá kết công tác thNm định định kỳ tháng, năm nhằm phân tích, tê ́H đánh giá mặt được, chưa công tác thNm định, từ rút kinh nghiệm để cơng tác thNm định ngày hồn thiện Quan tâm đến công tác đào tạo, chuyên môn nghiệp vụ cho toàn thể cán chuyên viên thNm định Chi nhánh Hương Thủy nói riêng N gân hàng N gân hàng N ông h nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am nói chung Qua trang bị thêm kiến in thức Thứ tư, xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy ̣c K trình nội quản lý rủi ro xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tiềm Nn,trong đặc biệt trọng đến việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hàng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản ho nợ xấu.Thứ năm, đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền lòng cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ ại theo quy định N hà nước Thứ sáu, trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đNy Đ mạnh việc thực mục tiêu đề Bên cạnh đó, ln ý đến việc bồi dưỡng ̀ng đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Xem xét, đánh giá để đề bạt, bố trí, luân chuyển nhân viên phù hợp lực chun mơn Có hình thức khen thưởng kịp ươ thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần nhân viên bên cạnh có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán cố tình vi phạm, làm sai quy định Tr ngân hàng nhằm lợi dụng làm trái đạo đức nghề nghiệp Thứ bảy, tăng cường hồn thiện cơng tác xử lý rủi ro, thực nghiêm túc phân loại nợ, trích lập dự phòng Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay 99 - TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TRO G ƯỚC N guyễn Thị Hồng Yến, N guyễn Chí Dũng, Lê Mạnh Hùng (2019) “Hồn ́ thiện th m định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước tê ́H Hà Giang” , tạp chí Tài Lưu Phước Vẹn (2022) “ Fhận định số rủi ro th m định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Fam”, tạp chí h ngân hàng in Đinh Thị Thu Hiền (2019) “ Vai trị chi phí khơng tiền chi phí ̣c K tiền th m định tín dụng”, tạp chí khoa học ngân hàng Cao Văn Thành (2013)“ Th m định tín dụng – Yếu tố quan trọng định ho chất lượng tín dụng”, tạp chí Cơng nghệ ngân hàng ại Mai Trung Đức (2016) “Đề xuất mơ hình hỗ trợ tín dụng quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Fam”, tạp chí Khoa học đào tạo Đ ngân hàng ThNm định giá IVC Việt N am http://ivc.com.vn/ ̀ng ươ ThNm định tài sản bảo đảm https://bitly.vn/2jy3 Tr Thông tư 158/2014/TT-BTC 12 Tiêu chuNn thNm định giá Việt N am https://thuvienphapluat.vn/ Quyết định số 217/QĐ-N H1 ngày 17 tháng năm 1996 Thống đốc N HN N Quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn N gân hàng 100 - 10 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, báo cáo thường niên năm 2017 11 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, báo cáo thường niên năm 2018 uê ́ 12 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, báo cáo thường tê ́H niên năm 2019 13 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, báo cáo thường niên năm 2020 in h 14 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am, báo cáo thường TÀI LIỆU ƯỚC GOÀI ̣c K niên năm 2021 ho John N jenga Githama P Gachanja (2020) “ Ảnh hưởng phương pháp th m định tín dụng khoản nợ xấu tổ chức tài ại thuộc sở hữu phủ, Trường hợp Fgân hàng Thương mại Đ TFHH MTV Kenya”, Tạp chí Quốc tế Các khía cạnh Hiện IJCAB, Tập 4, Số ( 6-9-2020) ̀ng Phineas Mutwiri Muriungi, Willy Muturi (2018) “ Ảnh hưởng th m định tín dụng hiệu suất cho vay cơng việc nhận tiền gửi Saccos” , tạp ươ chí IJAREM ( 2018) Tr Jiangang Pang , Zhiying Liu (2014) “ Fghiên cứu hệ thống th m định tín dụng thương mại điện tử C2C —Dựa phân tích Taobao”, Tạp chí Quản lý Cơng nghiệp Kinh doanh Hoa Kỳ ChipochedengaMakomeke , Miriam Chitura (2016) “Hiệu kỹ thuật th m định tín dụng ngân hàng thương mại việc nâng cao chất lượng tài sản có”, tạp chí IOSRJOURN ALS 101 - Salome Watiri N dero , J Wepukhulu , J Bogonko ( 2019)“ Mối quan hệ th m định tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ mại quận UASIF\ GISHU, KEFYA.” tạp chí OAPUB 102