giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam bidv chi nhánh bến nghé

HỒ CHÍ MINHKHOA QUẢN TRỊ KINH DOANHSINH VIÊN: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MYCHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆPĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ P

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINHKHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

SINH VIÊN: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MYCHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM-BIDV CHI NHÁNH BẾN NGHÉ

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2022

Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben Nghe

Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben Nghe

52Monday, June 10, 20242:13:00 PM2:13:00 PM52Monday, June 10, 20242:13:00 PM2:13:00 PM52Monday, June 10, 20242:13:00 PM2:13:00 PM

Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheGiai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben Nghe

52Giai phap nang cao hieu qua hoat dong tin dung ca nhan tai Ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam BIDV chi nhanh Ben NgheMonday, June 10, 2024

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINHKHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

SINH VIÊN: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MYMSSV: 1954012189

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆPĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM-BIDV CHI NHÁNH BẾN NGHÉ

Ngành: Quản trị kinh doanh

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Nguyên Phong

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2022

Trang 3

.LỜI CẢM ƠN

Qua thời gian học tập và rèn luyện tại trường Đại học Mở Thành phố Hồ ChíMinh, được sự chỉ bảo và giảng dạy nhiệt tình của Qúy thầy cô đã trang bị cho emnhững kiến thức, các kĩ năng quý báu trong suốt 4 năm học tập tại trường và đócũng chính là nền tảng vững chắc cho quá trình nghiên cứu viết báo cáo thực tập.Trong quá trình thực tập tại BIDV-CN Bến Nghé, em đã có cơ hội áp dụng nhữngkiến thức học ở trường vào thực tế, đồng thời học hỏi được thêm nhiều kinh nghiệmthực tế tại ngân hàng Cùng với sự nỗ lực của bản thân, em đã hoàn thành báo cáothực tập của mình.

Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Nguyên Phong, giảng viên hướng dẫn,đã nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập vừa qua để em có thể hoànthành bài báo cáo thực tập của mình một cách tốt nhất.

Em xin cảm ơn Ban Giám Đốc BIDV-CN Bến Nghé, đặc biệt là anh NguyễnTiến Lộc- Trưởng phòng Khách hàng Cá Nhân và các anh chị đã tạo điều kiện choem có cơ hội được thực tập tại chi nhánh và nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quátrình thực tập Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu thêm nhiều về hoạt độngngân hàng, được thực tập trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện vàcó nhiều cơ hội để tiếp cận công việc thực tế, học hỏi được nhiều điều bổ ích.

Do trình độ và kiến thức còn hạn chế, thời gian thực tập không nhiều, nên bàibáo cáo thực tập không thể tránh khỏi những và thiếu sót Em rất mong nhận đượcsự đóng góp ý kiến của Quý thầy cô và các anh, chị tại Phòng Khách Hàng Cá Nhânđể bài báo cáo của em được hoàn thiện hơn.

Cuối cùng, em xin chúc Quý thầy cô sẽ có nhiều sức khỏe, đạt nhiều thànhcông trong công việc và cuộc sống Kính chúc BIDV-CN Bến Nghé phát triển thịnhvượng hơn nữa trong tương lai.

Em xin trân trọng cảm ơn!

Trang 4

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAMĐộc lập- Tự do- Hạnh phúc

Trong quá trình thực tập tại đơn vị sinh viên đã thể hiện:

1 Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật:

………Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng 12 năm2022

Ký tên và đóng dấu

Trang 5

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT:

1 BIDV- CN BếnNghé

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam chi nhánh Bến Nghé

2 CVTD Cho vay tiêu dùng, chuyên viên tín dụng

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

DANH MỤC HÌNH :

Hình 1: Dự án “Niềm vui đảo nhỏ, chắp cánh tương lai” (2022) 8

Hình 2: Lễ kí kết triển trai chương trình “Chiến dịch 65 năm- Đồnghành cùng bạn” (2022)

Hình 6: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV - CN Bến Nghé 13

Hình 8: Tình hình huy động vốn tại BIDV-CN Bến Nghé giai đoạn2019-2021

Trang 8

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 2

3.ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: 2

4.PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 2

5.PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN BÁO CÁO: 2

6.MÔ TẢ VỊ TRÍ THỰC TẬP: 2

7.GIỚI THIỆU KẾT CẤU BÀI BÁO CÁO: 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 4

1.1.Khái niệm về tín dụng cá nhân 4

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 8

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Bến Nghé 8

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV- CN Bến Nghé 13

2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cơ bản của BIDV - CN Bến Nghé 13

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV- CN Bến Nghé giaiđoạn2019-2021 15

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV- CN Bến Nghé 21

2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cá nhân của BIDV- chi nhánh Bến Nghé 21

2.2.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng tại BIDV- chi nhánh Bến Nghé 25

2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng của BIDV- CN Bến Nghé 28

2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn tại BIDV- CN Bến Nghé 28

Trang 9

2.3.2 Nhược điểm 33

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 34

3.1 CÁC CĂN CỨ ĐƯA RA GIẢI PHÁP 34

3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng BIDV-Chi nhánh Bến Nghé 34

3.1.2 Mong muốn của khách hàng 35

3.1.3 Kết quả phân tích thực trạng 35

3.2 GIẢI PHÁP 37

3.2.1 Cải thiện và xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp 37

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 38

3.2.3.Giải pháp thực hiện công tác phòng ngừa nợ quá hạn 38

3.2.4 Đẩy mạnh việc đa dạng hóa các biện pháp đảm bảo tín dụng 40

KẾT LUẬN 41

Trang 10

MỞ ĐẦU

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngân hàng thương mại (NHTM) luôn giữ một vai trò chủ chốt không chỉ làtrung gian tài chính mà còn có chức năng tạo tiền và chức năng sản xuất Trongnhững năm vừa qua, ngân hàng đã và đang đóng vai trò quan trọng trong việc xâydựng và phát triển đất nước, giúp nền kinh tế phát triển ổn định Qua đó, ta có thểnhận thấy rằng ngân hàng hầu như đang bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh tế xãhội và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp Các hoạt động kinhdoanh ngày một tăng lên cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đẩy mạnh tiếnđộ hoạt động để đáp ứng cho khách hàng Và lẽ đương nhiên, cho vay là một hoạtđộng không thể không kể đến Hoạt động cho vay luôn là một phần quan trọngtrong việc giúp giải quyết khó khăn kinh tế tạm thời cũng như mang lại lợi nhuậntrực tiếp cho các Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thànhmột loại hình giao dịch phổ biến hiện nay để đáp ứng cho tất cả nhu cầu của kháchhàng về chi tiêu cá nhân cũng như vay vốn để sản xuất kinh doanh.

Tuy không thể phủ nhận những kết quả khả quan mà hoạt động CVTD manglại nhưng bên cạnh đó nó cũng để lộ ra nhiều mặt hạn chế, những khó khăn mà đòihỏi ngân hàng phải nỗ lực giải quyết để không ngừng phát triển và tăng khả năngcạnh tranh trên thị trường với nhiều đối thủ như hiện nay.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bến Nghé cũngkhông nằm ngoài những thách thức đó Các ngân hàng hiện nay với mạng lưới phủrộng khắp các tỉnh thành phố, điều này càng tăng cao sức ép cạnh tranh trong cáchoạt động kinh doanh Năm vừa qua là một giai đoạn có những biến động vô cùnglớn đối với nền kinh tế nói chung cũng như lĩnh vực tài chính nói riêng trên toàn thếgiới Và lẽ đương nhiên, với tình hình này, BIDV Bến Nghé cần có những giải phápchiến lược thực tiễn nhằm khắc phục những khó khăn trước mắt đồng thời phát triểnrộng rãi dịch vụ cũng như khẳng định vị thế trong các ngân hàng dẫn đầu của ViệtNam

Xuất phát từ những thực trạng thực tế này, sau thời gian thực tập tại BIDV –CN Bến Nghé, bằng những kiến thức đã được học ở trường và quá trình tiếp cận

Trang 11

thực tiễn của hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, dưới sự hỗ trợ, giúp đỡ tận tìnhcủa các Anh/Chị hướng dẫn và ban lãnh đạo, cùng với sự hướng dẫn của thầyNguyễn Nguyên Phong em đã quyết định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạtđộng cấp tín dụng cá nhân tại BIDV – chi nhánh Bến Nghé”

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:

Đề tài được thực hiện với mục tiêu tìm hiểu xoay quanh các vấn đề liên quanđến hoạt động CVTD dành cho KHCN từ giới thiệu cho đến phân tích, đánh giáthực trạng cho vay tại BIDV Từ đó rút ra những mặt tích cực và hạn chế về hoạtđộng cho vay tín dụng cá nhân của ngân hàng Đồng thời đưa ra đề xuất những giảipháp hợp lý và có tính khả thi, thực tiễn nhằm giải quyết những khó khăn trên.

3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU:

Hoạt động tại BIDV – chi nhánh Bến Nghé

Khách hàng đã và đang tham gia hoạt động cho vay tại BIDV – chi nhánh BếnNghé

4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

Đề tài được thực hiện trong phạm vi thời gian 10 tuần từ ngày 03/10/2022 đếnngày 18/12/2022 tại ngân hàng BIDV Bến Nghé, địa chỉ: 34 Nguyễn Thị Diệu,phường Võ Thị Sáu, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh về tình hình hoạt động củangân hàng trong 3 năm từ 2019-2021

5 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN BÁO CÁO:

Bài báo cáo sử dụng số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (HĐKD),tài liệu liên quan đến hoạt động CVTD tại BIDV – chi nhánh Bến Nghé giai đoạn2019 - 2021

Dữ liệu thu thập được tham khảo từ internet và trao đổi trực tiếp với cán bộhướng dẫn tại Phòng KHCN thuộc BIDV – chi nhánh Bến Nghé

Áp dụng phương pháp quan sát, thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp các kiếnthức đã học và trau dồi thêm từ quá trình thực tập BIDV – chi nhánh Bến Nghé

6 MÔ TẢ VỊ TRÍ THỰC TẬP:

Vị trí thực tập

Trang 12

Với đề tài bài báo cáo thực tập là liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhânnên em được sắp xếp vào phòng KHCN tại BIDV – chi nhánh Bến Nghé với vị tríthực tập sinh

Những thuận lợi, khó khăn trong quá trình thực tập

 Ngoài ra, ngân hàng còn tạo điều kiện cho em sắp xếp thời gian linh động,phù hợp với khung thời gian cá nhân, giúp quá trình thực tập diễn ra thuận lợi, cáchoạt động được phân bổ hợp lý đảm bảo tiến độ công việc.

7 GIỚI THIỆU KẾT CẤU BÀI BÁO CÁO:

Bài báo cáo thực tập gồm những phần như sau:Chương 1 Mở đầu

Nêu lên lý do chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại ngânhàng BIDV chi nhánh Bến Nghé”, giới thiệu mục tiêu thực hiện đề tài, đối tượng,phạm vi và phương pháp nghiên cứu để thực hiện bài báo cáo cũng như là nhữngthuận lợi, khó khăn trong thời gian đó.

Chương 2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng tại BIDV Bến Nghé, phân tích

hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng BIDV Bến Nghé trong giai đoạn 2019- 2021

Trang 13

Chương 3 Dựa vào những kết quả phân tích thực trạng Ngân hàng, sau đó

đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụngcá nhân của ngân hàng BIDV Bến Nghé.

Theo khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng làviệc thỏa thuận để các tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc cóhoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảolãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”

Theo từ điển bách khoa Việt Nam: “Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc mộtbên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trongđó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuậnvà thường kèm theo lãi suất”

Hiểu một cách đơn giản, tín dụng cá nhân là một hình thức cho vay giữa ngânvà các cá nhân nhằm giúp khách hàng có thể đáp ứng kịp thời nguồn vốn để phụcvụ cho nhu cầu đời sống như mua nhà, mua xe, kinh doanh theo khoảng thời gianvà lãi suất phù hợp theo như thỏa thuận đã kí trong hợp đồng giữa đôi bên

1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân:

Đặc điểm chung:

 Thứ nhất dựa trên cơ sở lòng tin Có thể thấy rằng, xã hội ngày càng pháttriển cũng đồng nghĩa với việc nhu cầu chi tiêu của con người ngày càng tăng Xét ởmột thời điểm bất kì nào đó việc thiếu hụt tạm thời và dư thừa vốn luân phiên xảy ra

Trang 14

ở mỗi cá nhân là điều thường xuyên xảy ra Điều này đòi hỏi cần có sự điều độngvốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt Tuy nhiên, điều này chỉ xảy ra khi cả hai bêncó sự tin tưởng nhau Mỗi một tổ chức tín dụng hay ngân hàng nào khi cho vaycũng hướng đến lợi nhuận có được theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó lý dovay của mỗi cá nhân cũng là điều mà các ngân hàng luôn hướng đến để đảm bảorằng khách hàng của mình đi vay để cải thiện cuộc sống cũng như giúp kinh tế xãhội phát triển Chính vì vậy, việc khách hàng cam kết sử dụng vốn vay đúng mụcđích như trong hợp đồng chính là chữ “tín” mà hai bên hướng đến.

Ngoài ra khả năng chi trả của mỗi cá nhân cũng là điều làm cho ngân hàng tintưởng để tiến hàng cho vay vốn Không một tổ chức tín dụng nào có thể cho mộtkhách hàng có dư nợ xấu hay nợ quá hạn vay vốn Chính vì vậy lòng tin chính là cơsở để hoạt động tín dụng cá nhân diễn ra.

Thứ hai là đảm bảo về tính hoàn trả về thời gian và giá trị: Mỗi một cá nhânhay doanh nghiệp nào khi vay vốn đều sẽ có thời hạn như ngắn hạn, trung hạn haydài hạn vì bởi lẽ không có việc cho vay nào là kéo dài mãi Nguồn vốn mà ngânhàng cho vay được lấy từ nguồn vốn huy động, được lấy từ khách hàng gửi (chưacó nhu cầu sử dụng) đem cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vay, ngân hàng chỉ lànơi trung gian, cho nên việc đảm bảo hoàn trả đúng thời gian cả gốc lẫn lãi sẽ giúpngân hàng đảm bảo được nguồn vốn huy động cũng như kiểm soát được nhiều rủiro.

Đặc điểm riêng:

Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng thì tín dụng cá nhân còn có nhữngđặc điểm riêng như: Quy mô các món vay thường nhỏ nhưng số lượng số lượng cácmón vay lại lớn Thông thường các cá nhân thường có nhu cầu về phục vụ chi tiêu,nhu cầu hằng ngày và mở rộng sản xuất kinh doanh Nhu cầu đa dạng phong phú vàtrải dài khắp mọi đối tượng từ thu nhập thấp đến thu nhập trung bình cao Do đặcđiểm của tín dụng cá nhân là khách hàng nhiều, số lượng lớn nên sẽ tốn nhiều chiphí hơn trong việc quảng cáo, tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ, phát triển nhân sự để có thểtiếp cận khách hàng nhanh nhất ở từng địa bàn, khu vực, chi phí đi lại, quản lý,thẩm định…nên lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn khách hàngdoanh nghiệp Ngoài ra, cho vay tín dụng cá nhân phải đối mặt với nhiểu rủi ro cao

Trang 15

hơn do khách hàng vay có thể gặp nhiều vấn đề không mong muốn làm ảnh hưởngđến tài chính như: bệnh tật, nghỉ làm, lý do cá nhân…không đảm bảo việc thanhtoán nợ đúng hạn Xác định thông tin của khách hàng là một yếu tố quan trọngtrong quá trình thẩm định để ngân hàng đi đến quyết định cho vay bên cạnh tínhhợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với KHCN, việcđánh giá thông tin thân nhân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn thường mất nhiềuthời gian, khó đầy đủ, rõ ràng dẫn đến tình trạng thiếu chính xác khi đánh giá kháchhàng Cuối cùng là KHCN chịu trách nhiệm vô hạn trên số tiền vay nghĩa là khi xảyra các tình huống không mong muốn thì khách hàng phải chịu toàn bộ trách nhiệmvới ngân hàng, khác với khách hàng doanh nghiệp chỉ chịu trách nhiệm giới hạntrên vốn điều lệ đã đăng ký trước đó.

1.3 Vai trò của tín dụng

Tín dụng không chỉ đơn thuần là một hình thức cho vay mà ngoài ra còn đóngvai trò quan trọng:

 Đối với nền kinh tế thị trường: có thể kể đến những vai trò chủ yếu như:

Đảm bảo nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng cho các cánhân trong nền kinh tế Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất Làcông cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn.Tác độngđến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp Góp phần khaithác triệt để các nguồn vốn trong xã hội và lưu thông một cách có hiệu quả Buộccác thành phần kinh tế đẩy mạnh sản xuất, tạo công ăn việc làm, thu hút lực lượnglao động tham gia sản xuất, hướng đến các mục tiêu phát triển an sinh xã hội

 Đối với ngân hàng: Giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến

rộng khắp mọi nới, được nhiều khách hàng biết đến Giúp ngân hàng bán chéo đượccác sản phẩm khác như: tiền gửi tiết kiệm, chuyển phát lương, phát hành- thanhtoán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,… Ngân hàng có thể giảm bớt rủi ro khi có thểlinh hoạt cho vay phân tán từ nhỏ đến lớn thay vì chỉ tập trung vào các nguồn vaylớn, tránh được những ảnh hưởng không đáng có xảy ra.

Đối với khách hàng cá nhân: Con người luôn tồn tại bên cạnh những nhu cầu

về vật chất, tinh thần và những nhu cầu ấy ngày càng cao hơn và đa dạng hơn để

Trang 16

thích nghi với cuộc sống cũng như sự phát triển của nền kinh tế Tín dụng cá nhânđã phần nào giúp khách hàng linh hoạt được nguồn vốn để thực hiện những mongmuốn, mục tiêu của bản thân Điều này có vai trò rất quan trọng khi khách hàng tìmđược nguồn vay đảm bảo với lãi suất và thời hạn hợp lý thay vì phải đến các chỗ tíndụng đen, cho vay nặng lãi Ngoài ra tín dụng còn giúp các gia đình mở rộng kinhdoanh sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh, góp phần nâng cao chất lượng cuộcsống.

1.4 Phân loại tín dụng: Thông thường, người ta sẽ phân loại theo một vài tiêu chí

Phân loại theo phương thức cho vay:

 Cho vay từng lần: Khách hàng và ngân hàng phải hoàn tất thủ tục cần thiết vàký hợp đồng cho mỗi lần vay vốn Mỗi hợp đồng có thể giải ngân một hoặc nhiềulần tùy theo nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên không được vượt quá số tiền đã kítrong hợp đồng Phương thức này thường áp dụng cho khách hàng không có nhucầu vay vốn thường xuyên hoặc chỉ vay một lần duy nhất

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng sẽ cấp một hạn mức tín dụng tùythuộc vào thu nhập của khách hàng và được duy trì trong khoảng thời gian nhấtđịnh Phương thức này phù hợp với những cá nhân có nhu cầu vay vốn thườngxuyên do không bị giới hạn về tổng số tiền cho vay trước đó mà được chủ động rútvốn trong hạn mức cho phép.

Phân loại theo thời gian:

 Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích chủ yếu là bổ sungvốn thiếu hụt trong khoảng thời gian ngắn

Tín dụng trung hạn: thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm Mục đích chủ yếu làđể mua sắm các tài sản cố định, sửa chữa nhà…

 Tín dụng dài hạn: thời hạn trên 5 năm Mục đích tương tự như khoản vaytrung hạn nhưng với thời gian dài hơn

Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng:

 Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnhcủa bên thứ ba hoặc tài sản được hình thành trong tương lai Thông thường được ápdụng cho các khoản vay lớn

Trang 17

 Cho vay không có tài sản đảm bảo: cho vay không có tài sản thế chấp Vớiloại tín dụng này, ngân hàng thương mại có quyền chủ động và tự chịu trách nhiệmtrong việc lựa chọn khách hàng vay Thông thường là khách hàng có quan hệ thânthiết, lâu dài với ngân hàng, có uy tín cao, dòng tiền trả nợ rõ ràng Ngoài ra phải cótài sản đảm bảo khi được tổ chức tín dụng yêu cầu thì mới được xét duyệt cho vay.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNGTẠI BIDV BẾN NGHÉ GIAI ĐOẠN 2019-2021

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Bến Nghé

BIDV Chi nhánh Bến Nghé được thành lập từ ngày 01/10/2013 trên cơ sở tiếpnhận các quyền và nghĩa vụ của Chi nhánh Ngân hàng liên doanh Lào Việt CN HồChi Minh Trong những ngày đầu hoạt động, bên cạnh các nhiệm vụ kinh doanhchính là xử lý, giải quyết nợ xấu, thu hồi nợ ngoại bảng và phát triển hoạt động kinhdoanh bền vững trên cơ sở đảm bảo rủi ro thấp nhất, mang lại hiệu quả cao nhất choChi nhánh thì nhiệm vụ trọng tâm không kém đó là ổn định bộ máy tổ chức, nhânsự.

Hình 1: Dự án “Niềm vui đảo nhỏ, chắp cánh tương lai” (2022)

Nguồn: Đoàn thanh niên BIDV CN Bến Nghé

Trang 18

Về quy mô hoạt động, BIDV Chi nhánh Bến Nghé tiếp nhận toàn bộ nềnkhách hàng của LVB Hồ Chí Minh và nền khách hàng huy động vốn của 2 PGDNguyễn Văn Cừ và Dân Chủ (Huỳnh Văn Bánh hiện nay) tiếp nhận từ BIDV Chinhánh SGD2 Tại thời điểm đó, Huy động vốn Chi nhánh chưa đến 400 tỷ đồng, dưnợ tín dụng gần 1,500 tỷ đồng.

Hình 2: Lễ kí kết triển trai chương trình “Chiến dịch 65 năm- Đồng hành cùngbạn” (2022)

Đội ngũ nhân sự chủ yếu là cán bộ Lào Việt Bank HCM chuyển sang nênchưa có kinh nghiệm, thời gian để nắm bắt quy trình, quy định của BIDV Khó khănnhất vẫn là công tác chuyển đổi dữ liệu, mặc dù đã nỗ lực hết sức tuy nhiên do bảnchất hai hệ thống khác biệt nên các số liệu chuyển đổi trên các phân hệ vẫn còn phátsinh sai lệch Trong những ngày đầu hoạt động, ngoài việc ưu tiên cơ cấu lại bộmáy tổ chức – nhân sự theo mô hình hoạt động của BIDV, Chi nhánh tiếp tục tậptrung rà soát, đánh giá lại nền khách hàng, đặc biệt trên phân hệ tiền vay Tuy khókhăn là vậy, nhưng Ban Lãnh đạo Chi nhánh luôn động viên, khuyến khích để toàn

Trang 19

bộ nhân viên có tư tưởng ổn định, nâng cao tinh thần trách nhiệm, kỷ cương côngtác, đưa Chi nhánh ra khỏi khó khăn, trở ngại để vững bước trên con đường chinhphục những đỉnh cao mới Bên cạnh đó còn phải kể đến sự quan tâm và chỉ đạo sátsao của Ban Lãnh đạo BIDV và các Ban tại Hội sở chính luôn tạo điều kiện vàhướng dẫn Chi nhánh trong mọi hoạt động nghiệp vụ.

Năm 2021 là năm có vai trò quan trọng khi là năm đầu tiên triển khai chiếnlược kinh doanh giai đoạn 2021-2025, tầm nhìn đến năm 2030 Dù tình hình kinh tếvẫn còn nhiều khó khăn, chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức nhất định,nhưng nhờ sự tin tưởng đồng hành của Chính phủ, quý khách hàng, đối tác, củatoàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh đã mạnh mẽ vượt qua và đạtđược những thành công vượt bậc.

 Sứ mệnh: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông,người lao động và cộng đồng xã hội

 Tầm nhìn đến 2030: Là định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á,cónền tảng số tốt nhất Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 Ngân hàng lớn nhất khuvực Châu Á

Gía trị cốt lõi: Trí tuệ - Niềm tin- Liêm chính- Chuyên nghiệp- Khát vọngBiểu tượng:

Hình 3: Logo BIDV 2022

Nguồn: Website BIDV

Biểu tượng mới của thương hiệu BIDV là hình ảnh ngôi sao kết hợp hoa maiđược thiết kế một cách uyển chuyển, mềm mại, sáng tạo theo một thể thống nhất và

Trang 20

hài hòa Hình ảnh ngôi sao vẽ cách điệu được lấy cảm hứng từ Quốc kỳ Việt Nam,đặt nghiêng 23.5 độ theo độ nghiêng của trái đất đồng thời tạo liên tưởng đến hìnhảnh con người đang chuyển động về phía trước, khách hàng và nhân lực chính lànền tảng trụ cột cho sự phát triển cũng như thể hiện sự luân chuyển liên tục củangân hàng, sự không ngừng đổi mới và phát triển mãnh mẽ trong tương lai trongthời đại kỷ nguyên số và hội nhập quốc tế Theo triết lý phương Đông, số 5 là consố đẹp thể hiện sự sinh sôi, sức sống mãnh liệt, hòa hợp vững bền Số 5 còn làtượng trưng cho 5 châu, thể hiện khát vọng, hội nhập vươn mình ra thế giới củaBIDV Vì thế nên ngôi sao và bông hoa đều có 5 cánh.

 Màu sắc thương hiệu: Màu xanh ngọc lục bảo tượng trưng cho sự sống,trường tồn và khát vọng kết hợp với màu vàng của hoa mai là màu của ánh bìnhminh tạo diện mạo tươi mới, năng động nhưng cũng hết sức gần gũi, hiện đại

 Slogan “Vững bước tiên phong, đồng hành phát triển” khẳng định và truyềntải thông điệp về sự kế thừa và tiếp nối sứ mệnh phụng sự quốc gia dân tộc củaBIDV Là ngân hàng đầu tiên, có lịch sử và truyền thống lâu đời nhất Việt Nam,BIDV cam kết luôn đồng hành, đặt khách hàng là trung tâm trong chiến lược pháttriển của BIDV, luôn mang lại những giá trị thực, lâu dài cho mỗi cá nhân, tổ chứcvà cộng đồng xã hội Ngoài ra còn là thông điệp thể hiện mong muốn hợp tác, giữatừng cá nhân, cán bộ trong nội bộ BIDV, giữa lãnh đạo với tập thể người lao động,giữa các bộ phận, phòng ban trong đơn vị hay giữa các chi nhánh, đơn vị trong hệthống để tạo thành một khối thống nhất, cùng nhau nỗ lực, đoàn kết vì sự thànhcông mỗi ngày của mỗi cá nhân, của mỗi đơn vị hướng tới sự phát triển của cả tậpthể và toàn hệ thống

Mã số thuế: 0100150619-129Hotline: 028 3933 3331

Fax: 028 39333108

Trang 21

Hình 4: Thăm Di tích lịch sử Căn cứ Trung ương Cục miền Nam (2022)

Trang 22

Hình 5: Tập thể cán bộ nhân viên BIDV Bến Nghé

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV- CN Bến Nghé

Hình 6: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV - CN Bến Nghé

Nguồn: Phòng nhân sự BIDV-CN Bến Nghé

2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cơ bản của BIDV - CN Bến Nghé

Trang 23

Hình 7: Các sản phẩm dịch vụ cơ bản của BIDV

Nguồn: Nguồn: Phòng nhân sự BIDV-CN Bến Nghé

 Sản phẩm tiền gửi bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi kinhdoanh chứng khoán và tiền gửi chuyên dùng, gói tài khoản

Sản phẩm vay: vay nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô, vay du học, vay tiêu dùngkhông tài sản đảm bảo, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố, vay tiêu dùng có tàisản đảm bảo

Ngân hàng số: ngân hàng di động, BIDV home, công nghệ mới, dịch vụ máygiao dịch tự động

Các sản phẩm dịch vụ khác:

Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trảtrước quốc tế, trả góp thẻ tín dụng

Bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ

Ngân quỹ: dịch vụ bảo quản tài sản, thu đổi tiền không đủ chuẩn, đổi bao bìvàng miếng, thu giữ hộ tiền mặt qua đêm, thu tiền theo túi niêm phong, thu/chi tiềnmặt lưu động

Ngoại hối và thị trường vốn: mua bán ngoại tệ, sản phẩm cấu trúc

Trang 24

Chứng khoán: dịch vụ chứng khoán, giao dịch chứng khoán, chứng khoán pháisinh, môi giới chứng khoán

Bảo lãnh: bảo lãnh thông thường, bảo lãnh thanh toán thuế trong hoạt độngxuất nhập khẩu, bảo lãnh đối ứng, tra cứu thông tin bảo lãnh

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV- CN Bến Nghé giaiđoạn2019-2021

 Nguồn vốn huy động tại BIDV- CN Bến Nghé

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021ĐVT: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV Bến Nghé 2019-2021

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác HĐV nhằm giải quyết các vấn đềkinh doanh trong điều kiện nguồn vốn toàn xã hội còn hạn chế, BIDV- CN BếnNghé đã tập trung đẩy mạnh hoạt động HĐV của các tổ chức và cá nhân BIDV-CN Bến Nghé đã tổ chức nhiều chương trình khuyến mại tiền gửi khách hàng,chương trình tiết kiệm dự thưởng, cùng với việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi phù hợpvới ngân hàng và khách hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh Hoạtđộng HĐV của chi nhánh bao gồm phát hành chứng chỉ tiền gửi, hối phiếu, tráiphiếu và các loại chứng khoán có giá trị khác để HĐV từ các cá nhân, các tổ chứckinh tế tài chính trong và ngoài nước theo quy định của NHNN Kết quả là tổngnguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng.

Trang 25

Hình 8: Tình hình huy động vốn tại BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021

Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV-CN Bến Nghé 2019-2021

Thông qua biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn năm 2020 đạt 4.643 tỷ đồng, tăng15% so với đầu năm Kết quả tích cực thể hiện vị thế của chi nhánh trên thị trườngvà sự gắn bó, tin tưởng của hàng nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 3 triệukhách hàng cá nhân đối với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắtđể thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng.

Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng lên 5,600 tỷ đồng Quymô huy động vốn tiếp tục giữ vị trí đứng đầu hệ thống NHTM cổ phần, chi phí vốnđược tiết giảm giúp gia tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, cânđối vốn hiệu quả hỗ trợ nền kinh tế Kết quả trên thể hiện vị thế của chi nhánh trênthị trường và sự gắn bó, tín nhiệm của hơn hàng nghìn khách hàng doanh nghiệp vàhơn 3 triệu khách hàng cá nhân đối với chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắttrên thị trường.

 Hoạt động sử dụng vốn của BIDV – CN Bến Nghé

Trang 26

Bảng 2: Hoạt động sử dụng vốn của BIDV - CN Bến Nghé

Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV-CN Bến Nghé năm 2019 – 2021

Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay nên giữa huy động vốnvà sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng Để có được nguồn vốn bên ngoài, ngânhàng phải thực hiện các hoạt động huy động vốn Nếu lượng vốn huy động đượcnhiều, ngân hàng sẽ tăng cường hoạt động sử dụng vốn Đây là chức năng thức haitrong hoạt động luân chuyển tài sản của các NHTM là thực hiện các hoạt động chovay và đầu tư Chính là các hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng và bù đắpcác chi phí trong hoạt động.

Các hoạt động đầu tư kinh doanh khác như: đầu tư chứng khoán bằng cách muabán chứng khoán do Chính phủ hoặc tập đoàn phát hành, kinh doanh ngoại tệ, kinhdoanh trực tiếp góp vốn vào các doanh nghiệp hay công ty tài chính, nhằm đadạng hóa việc sử dụng các nguồn vốn của ngân hàng và giảm rủi ro trong hoạt động.Ngoài cho vay, chi nhánh còn thực hiện các hoạt động đầu tư nêu trên nhằm tăngthu nhập và hỗ trợ thanh khoản nếu cần thiết.