hoàn thiện huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tây thăng long

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ HĐTD Hoạt động tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLNN Quản l

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

ĐINH THỊ THÙY LINH

HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN VĂN TUẤN

Hà Nội, 2022

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

Trang 2

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan:

Những kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là hoàn toàn trung thực, của tôi, không vi phạm bất cứ điều gì trong luật sở hữu trí tuệ và pháp luật Việt Nam Nếu sai, tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật

Hà Nội, ngày tháng năm 2022

Người cam đoan

Đinh Thị Thùy Linh

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập, nghiên cứu Để hoàn thành luận văn này tôi xin bày tỏ sự kính trọng và lòng biết ơn sâu sắc tới:

Thầy giáo hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Văn Tuấn

Các thầy, cô giáo trong Trường Đại học Lâm nghiệp đã chỉ bảo, hướng dẫn và giúp đỡ tận tình trong quá trình tôi thực hiện luận văn này

Sự giúp đỡ của Lãnh đạo, đồng nghiệp cơ quan và gia đình, bạn bè đã luôn quan tâm, động viên và tạo điều kiện cho tôi trong quá trình thực hiện

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2022

Học viên

Đinh Thị Thùy Linh

Trang 4

1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 4

1.1.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 6

1.1.3 Các chính sách huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 7

1.1.4 Nội dung công tác huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 11

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tù khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 18

1.2 Cơ sở thực tiễn về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 21

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại ở nước ta 21

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Chi nhánh tây Thăng Long 24

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26

2.1 Đặc điểm cơ bản của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 26

Trang 5

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 26

2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 272.1.3 Đặc điểm đội ngũ nhân lực của chi nhánh 28

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 30

2.2 Phương pháp nghiên cứu 33

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 33

2.2.2 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 34

2.2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 34

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36

3.1 Thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 36

3.1.1 Kết quả huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 36

3.1.2 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 38

3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 50

3.2.1 Chính sách huy động vốn của Chi nhánh 50

3.2.2 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ kỹ thuật của ngân hàng 51

3.2.3 Đội ngũ nhân viên ngân hàng 52

3.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 53

3.3.1 Kết quả đạt được 53

3.3.2 Hạn chế 55

3.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 57

3.4 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh tây Thăng Long 60

3.4.1 Định hướng huy động vốn khách hàng cá nhân của Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long 60

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

3.4.2 Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long 61

KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 74TÀI LIỆU THAM KHẢO 77PHỤ LỤC

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

HĐTD Hoạt động tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLNN Quản lý nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh

Trang 8

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình nhân lực của Vietinbank Tây Thăng Long, 2021 28

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của chi nhánh 30

Bảng 3.1 Kết quả huy động vốn tiền gửi của chi nhánh 37

Bảng 3.2 Kế hoạch huy động vốn của Vietinbank Tây Thăng Long 40

Bảng 3.3 Lãi suất huy động của Vietinbank Tây Thăng Long (3/2022) 41

Bảng 3.4 Kết quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân 46

Bảng 3.5 Đánh giá của khách hàng về chính sách huy động vốn của chi nhánh (n = 90) 50

Bảng 3.6 Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất và trình độ công nghệ kỹ thuật của ngân hàng (n = 90) 52

Bảng 3.7 Đánh giá của khách hàng về đội ngũ nhân viên ngân hàng (n = 90) 53DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long 27

Trang 9

MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vai trò của vốn đối với các ngân hàng thương mại ngày càng trở nên quan trọng Vốn của các ngân hàng được hiểu là các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Để có thể hội nhập kinh tế quốc tế thành công mà vẫn đảm bảo được sự độc lập tự chủ về chính trị, văn hóa, kinh tế thì điều kiện đầu tiên phải chính là phải phát huy nội lực kinh tế đất nước Bởi chỉ có nội lực được hoàn thiện thì mới đảm bảo được độc lập tự chủ về nền kinh tế, có độc lập tự chủ về nền kinh tế thì mới có điều kiện thu hút và sử dụng có hiệu quả nguồn ngoại lực

Để phát huy tốt nội lực của đất nước trong những năm gần đây, Việt Nam đã và đang thực hiện cải cách đổi mới trong mọi lĩnh vực về cả kinh tế, giáo dục, quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế Việt Nam hội nhập nhanh chóng và sâu sắc hơn, từ đó tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển

Đối với hệ thống ngân hàng nguồn vốn trong kinh doanh có vai trò đặc biệt quan trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng Muốn mở rộng việc cho vay, phát triển sản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách như ở thời kỳ bao cấp mà bản thân ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế để làm nguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn thiện thêm những hình thức huy động vốn cho NHTM trong tương lai

Vì vậy vấn đề đặt ra cho các ngân hàng hiện nay là: Làm thế nào để tìm ra giải pháp tối ưu khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi của cá nhân Rõ ràng một ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động huy động vốn thì sẽ có thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường

Với những lý do nêu trên, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Hoàn

thiện huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương

Trang 10

mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh Tây Thăng Long” để

nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân, luận văn đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

- Đối tượng nghiên cứu là thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn từ tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

- Đối tượng điều tra, khảo sát là các khách hàng huy động vốn và đội ngũ nhân lực đang công tác tại chi nhánh

3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Phạm vi nội dung: Hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm nhiều đối tượng huy động khác nhau như doanh nghiệp; tổ chức; cá nhân

Nội dung nghiên cứu của luận văn chỉ tập trung vào huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

Trang 11

4 Nội dung nghiên cứu

- Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

- Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

5 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Đặc điểm địa bàn nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu Chương 3: Kết quả nghiên cứu

Trang 12

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Một số khái niệm có liên quan

1.1.1.1 Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán [9]

Tại điều 20 Luật các tổ chức tín dụng (2010) có quy định ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan [13]

Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền và sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các nghiệp vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác

- Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (hay còn gọi là vốn tự có): Là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại Đó là nguồn tiền đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại

- Vốn huy động: Là những giá trị tiền tệ huy động được từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân và trong xã hội thông qua việc thực hiện các dịch vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Trang 13

1.1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

Đối với NHTM, hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng, tạo tiền đề cho các hoạt động khác của ngân hàng, có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có nghĩa là huy động vốn tốt và đạt kết quả cao sẽ làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, và ngược lại hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu quả

Huy động vốn là hoạt động của NHTM nhằm huy động, tạo lập nguồn vốn từ bên ngoài nhằm đáp những nhu cầu kinh doanh của NHTM, nó được thực hiện thông qua hệ thống các chính sách, các hình thức và công cụ được vận dụng để tạo lập và quản lý vốn của NHTM trong những điều kiện cụ thể nhằm đạt được những mục tiêu nhất định [3]

1.1.1.3 Tiền gửi cá nhân

Nguồn vốn trong dân được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu từ các nguồn như thu nhập từ tiền lương, tiền công, các khoản thừa kế, quà tặng, quà biếu từ nước ngoài… Với những nguồn thu nhập này, sau khi chi dùng cho các nhu cầu, chỉ một phần là những khoản tiền nhàn rỗi, và một phần của những khoản tiền này được gửi vào các NHTM dưới hình thức tiết kiệm để hưởng lãi, từ đó hình thành khái niệm tiền gửi cá nhân

Tiền gửi cá nhân là những khoản tiền trích trong thu nhập, tiền nhàn rỗi của hộ gia đình, cá nhân được gửi và ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lãi, chờ đợi một cơ hội chi tiêu trong tương lai Trong một số trường hợp, tiền gửi cá nhân có mục đích phục vụ cho thanh toán, nhưng về bản chất của lại tiền này là tiền để dành cho cất trữ nên nhìn chung tiền gửi cá nhân có tính ổn định khá cao

Trang 14

Tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền do một cá nhân độc lập gửi vào Ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác

1.1.1.4 Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân

Tiền gửi cá nhân về bản chất là tiền để dành cho cất trữ dành cho các khoản chi tiêu trong tương lai của cá nhân, hộ gia đình, nên nhìn chung tiền gửi cá nhân có tính ổn định khá cao

Vì thế, việc huy động những khoản tiến này vào NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân NHTM và đối với cả các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu

Huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM được hiểu là việc nhận tiền gửi của đối tượng khách hàng cá nhân dưới các hình thức khác nhau như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

1.1.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Huy động vốn tiền gửi cá nhân có vai trò quan trọng thể hiện trên 3 cấp độ là đối với NHTM, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế

Đối với Ngân hàng: Trong xu thế hiện nay, nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân không chỉ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, góp phần tăng tính thanh khoản, mà còn là yếu tố quyết định thương hiệu và uy tín của Ngân hàng

Đối với khách hàng: Huy động vốn tiền gửi đem đến cho các khách hàng cá nhân một nơi cất giữ tài sản an toàn, tích trữ vốn tạm thời khi nhàn rỗi; đồng thời còn cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư tiết kiệm sinh lời Hơn nữa, đây là điều kiện để khách hàng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng

Trang 15

thuận tiện và nhanh chóng khác như: thanh toán qua Ngân hàng, chuyển khoản, vay vốn… một cách thuận tiện hơn Huy động vốn sẽ giúp khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ thanh toán, gửi tiền qua Ngân hàng… từ đó làm giảm rủi ro, nguy hiểm trong việc cất trữ tài sản bằng tiền mặt

Đối với nền kinh tế: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân làm tăng tiết kiệm cho nền kinh tế khi các nguồn vốn nhàn rỗi được sử dụng hiệu quả và sinh lời thay vì cất trữ dưới dạng tiền mặt không sinh lời Mặt khác, thông qua việc cá nhân giao dịch với Ngân hàng giúp Chính phủ có thể giám sát, điều tiết nền kinh tế một cách chủ động hơn

1.1.3 Các chính sách huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Chính sách thu hút khách hàng

Các ngân hàng đều rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những công ty lớn có quy mô hoạt động rộng khắp cả nước

Đối với những khách hàng cá nhân, bao giờ ngân hàng cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại ngân hàng như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều được ngân hàng quan tâm và ưu tiên thực hiện

Trong một số trường hợp ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút được nhiều khách hàng cá nhân hơn

1.1.3.2 Chính sách về lãi suất tiền gửi

Các ngân hàng xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN từng thời kỳ và đảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao Lãi suất được xây dựng cụ thể, chi tiết cho từng loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay thậm chí là theo đối tượng khách hàng Lãi suất tiền gửi thanh toán được cố định ở mức thấp nhưng lãi suất tiết kiệm và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lại rất linh hoạt

Trang 16

- Lãi suất huy động (lãi suất đầu vào):

Lãi suất huy động mức lãi tính trên số tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng trong một thời gian nhất định Lãi suất của Ngân hàng được niêm yết theo năm Cơ sở tính lãi của Ngân hàng: một năm có 360 ngày Tiền lãi thực tế khách hàng được hưởng bằng số tiền gửi của khách hàng nhân với (x) lãi suất nhân với (x) số ngày thực tế khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng và chia cho (:) cơ sở ngày tính lãi Ngân hàng thương áp dụng các phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ

Lãi suất huy động áp dụng trong huy động vốn do Ngân hàng quyết định trên cơ sở lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, các quy định về lãi suất của NHNN và tham khảo lãi suất huy động đang áp dụng của các NHTM trên địa bàn cũng như xu hướng biến động lãi suất trong tương lai Lãi suất huy động được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ Các mức lãi suất huy động được công bố áp dụng chung toàn bộ các điểm giao dịch

- Lãi suất điều chuyển vốn (giá điều chuyển vốn, lãi suất đầu ra của hoạt động huy động vốn):

Để phát triển mở rộng qui mô trở thành ngân hàng hàng đầu và đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, Ngân hàng luôn có cơ chế khuyến khích các chi nhánh tăng trưởng huy động vốn: áp dụng lãi suất mua vốn với các chi nhánh tương đối cao và có cơ chế thưởng phạt khi chi nhánh tăng hoặc giảm nguồn

Ngân hàng thường áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung Tương ứng với lãi suất huy động, giá điều chuyển vốn cũng được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cư), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ Việc quy định giá điều chuyển vốn do Ngân hàng thực hiện trên cơ sở

Trang 17

lãi suất thị trường và định hướng cơ cấu tài sản nợ của Ngân hàng theo từng thời kỳ

1.1.3.3 Chính sách sản phẩm trong huy động vốn

Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, các nhân hàng cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt Các loại hình huy động vốn của Ngân hàng bao gồm:

* Thứ nhất: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường: Đây là loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định thời gian sử dụng trong tương lai muốn gửi tiết kiệm để hưởng lãi trên số tiền đó Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ nhận được các lợi ích như:

- Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng;

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng;

- Được lựa chọn hình thức sở hữu (cá nhân, đồng chủ sở hữu); - Ủy quyền rút tiền tiết kiệm cho người khác;

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND;

- Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá Khi có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà;

- Lãi được tính cộng dồn từng ngày và hạch toán vào tài khoản lãi dự trả, nhập gốc vào cuối tháng

Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư: Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:

- Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi;

- Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng;

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng;

Trang 18

- Được chuyển quyền sở hữu và lựa chọn hình thức sở hữu; - Ủy quyền rút tiền tiết kiệm cho người khác;

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND;

- Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá Khi có nhu cầu được ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà

* Thứ hai: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như:

- Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt từ 1 tuần đến 60 tháng (theo công bố của ngân hàng ở thời điểm giao dịch);

- Phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ; - Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng; được gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng;

- Được rút một phần gốc hoặc tất toán trước hạn, lãi suất rút trước hạn được hưởng bằng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất khi gửi tiền

Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ được hưởng các lợi ích như: Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ

- Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi Tất toán trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng; được gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng

* Thứ ba: Tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất không kỳ hạn

Giao dịch không dùng tiền mặt của khách hàng (chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của người khác trong

Trang 19

1.1.4.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

Kế hoạch huy động vốn được xây dựng dựa trên việc xác định được nhu cầu vốn tiền gửi cần huy động từ KHCN và quy mô nguồn vốn tiền gửi Quy mô vốn tiền gửi huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng

Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó vốn huy động từ tiền gửi là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động vốn tiền gửi không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn tiền gửi phải đạt tới quy mô vốn nhất định theo kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng

Để thực hiện tốt vấn đề này cần phải kết hợp hài hòa các yếu tố khác như lãi suất, chính sách marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn và uy tín của Ngân hàng…

Tuy nhiên, không phải cứ có nguồn vốn lớn là tốt, nó cần phù hợp với quy mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng

Hơn nữa, việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn tiền gửi huy động được luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định

1.1.4.2 Xác định các chính sách huy động vốn cần triển khai

* Thứ nhất, chính sách lãi suất tiền gửi

- Lãi suất tiền gửi Ngân hàng là lãi suất mà Ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi vào ngân hàng Lãi suất này có nhiều mức khác nhau tùy thuộc vào:

 Loại tiền gửi là nội tệ hay ngoại tệ;

 Loại tài khoản là tiền gửi thanh toán hay tiền gửi tiết kiệm;

Trang 20

Một Ngân hàng thực hiện công tác huy động vốn tiền gửi tốt là Ngân hàng biết xây dựng một chính sách lãi suất tiền gửi hợp lý, linh hoạt vừa đáp ứng được nhu cầu của người gửi tiền đồng thời cũng đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

- Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi sau:

 Có thể giúp Ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng và đảm bảo có cơ cấu vốn hợp lý;

Đảm bảo tính cạnh tranh;

Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho Ngân hàng;

 Phù hợp với chính sách lãi suất của NHTW và xu hướng lãi suất trên thị trường

Chính vì thế, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong những chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như một công cụ quan trọng trong việc huy động vốn tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn tiền gửi thu hút vào Ngân hàng

* Thứ hai, chính sách marketing

Như chúng ta đã biết, ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được cải thiện và nâng lên,

Trang 21

khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn Ngân hàng mà họ coi là thuận tiện hơn chứ không đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất Thực tế này đòi hỏi các ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược marketing đúng đắn trong hoạt động huy động vốn nói chung và trong hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng

Để làm được điều này, Ngân hàng cần tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí là từng đối tượng khách hàng thông qua việc phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở những thông tin của khách hàng, Ngân hàng có thể đưa ra các chính sách marketing phù hợp

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn và phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đó là duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn, yếu kém, tạo mỗi quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối sử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì Ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng Bên cạnh các chính sách khách hàng đối với những khách hàng đã đến với Ngân hàng thì chiến lược Marketing để thu hút thêm lượng khách hàng mới cũng cần phải đặc biệt quan tâm

Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài ngân hàng, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo với khách hàng theophương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”

Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi nhằm gia tăng thanh thế và thương hiệu, thu hút khách hàng trong và ngoài nước

Trang 22

Thành lập tổ tư vấn khách hàng, về các vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài chính, tiền tệ, nhất là giúp khách hàng thấy được gửi tiền vào Ngân hàng sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn là việc tích trữ tiền trong nhà hay giữ vàng, ngoại tệ Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo tiền đề cho Ngân hàng hoạt động ngày một tốt hơn

* Thứ ba, chính sách sản phẩm trong huy động vốn

Sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng là một hoạt động, một quá trình, một kinh nghiệm cung ứng bởi Ngân hàng và đã đến kết quả là đáp ứng được một nhu cầu và mong muốn nào đó của khách hàng

Chính sách sản phẩm của ngân hàng là toàn bộ những quyết định, những biện pháp nhằm làm cho sản phẩm của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng Sự phù hợp của sản phẩm thể hiện ở mức độ đáp ứng nhu cầu xã hội, phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khách hàng, khả năng thương mại hóa sản phẩm

Trong công tác huy động vốn tiền gửi, sản phẩm của ngân hàng là các khoản tiền gửi thanh toán, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn, lãi suất, cách tính lãi, phương thức thanh toán cùng với các dịch vụ hỗn hợp như cho vay cầm cố, chiết khấu, chuyển nhượng, tư vấn Trong xu thế cạnh tranh, các ngân hàng đang tìm cách phát triển các sản phẩm dịch vụ mới có tính hấp dẫn cao nhằm đáp ứng cao nhu cầu tăng thu, chiếm lĩnh thị phần cũng như gây áp lực cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác

* Thứ tư: Chính sách phát triển mạng lưới huy động vốn

NH bán lẻ đang có đầy đủ yếu tố, tiền đề để bùng nổ trong giai đoạn tới Khi đó, sự cạnh tranh khốc liệt trong mảng dịch vụ này là không tránh khỏi Việc tiếp tục phát triển, mở rộng mạng lưới vẫn là yêu cầu cấp thiết và điều kiện tiên quyết để giành thị phần giữa các NHTM

Mở rộng mạng lưới dẫu “ngốn” khá nhiều chi phí, trong đó có yếu tố hạ tầng cơ sở, nhân lực, nhưng các ngân hàng vẫn phải tiến hành để thu hút

Trang 23

nguồn vốn, cho vay…, hướng tới mục tiêu chủ yếu là tiếp cận nhiều hơn đến khách hàng, các thị trường mới và tiềm năng Mạng lưới ngân hàng sẽ không chỉ đơn thuần cung cấp những dịch vụ truyền thống như tiền gửi, cho vay hay chuyển tiền nữa, mà có thể hướng đến như là một kênh phân phối đa năng khi bán chéo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Trong cuộc chơi này, những ai nhanh chóng đạt được độ phủ rộng sẽ có nhiều lợi thế hơn

Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng tại các đô thị lớn đã trở nên quá cạnh tranh, việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới tại các tỉnh/thành, huyện/thị có thể mang lại nhiều lợi ích hơn, phù hợp với định hướng của nhà điều hành Ngân hàng có cơ hội phát triển thêm một lượng lớn khách hàng và tiền gửi tại các địa bàn còn ít điểm giao dịch

Đặc biệt, với tốc độ đô thị hóa nhanh, nhiều vùng được quy hoạch ồ ạt nhằm thu hút nguồn vốn lớn, dẫn đến tài sản và thu nhập của người dân tăng vọt, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó cũng cao hơn

Các ngân hàng luôn tăng cường đầu tư công nghệ để phát triển theo chiều sâu với các sản phẩm như Internet Banking, Mobile Banking, TV Banking Bên cạnh đó, mạng lưới ATM được liên kết để thuận tiện cho khách hàng Hàng loạt NH thay đổi nhận diện thương hiệu, thiết kế lại công năng, hình ảnh theo hướng hiện đại nhưng thân thiện cho khách hàng cá nhân

1.1.4.3 Xác định cách thức huy động vốn

Việc huy động vốn tiền gửi của KHCN có thể thực hiện theo các hình thức cơ bản sau:

* Theo hình thức huy động

- Huy động qua tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi được ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi lương trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Hầu hết các ngân hàng đều tính và thu phí dịch vụ trên tài khoản thanh toán để bù đắp các khoản chi phí rất lớn mà ngân hàng bỏ ra để xử lý khối lượng giao dịch khổng lồ của loại tài khoản này

Trang 24

- Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lợi Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể được rút theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng trên thực tế các ngân hàng thường cho phép khách hàng rút trước hạn và chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất tương ứng do ngân hàng quy định

* Theo kênh huy động

- Huy động vốn trực tiếp tại trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch: các

ngân hàng chủ yếu thực hiện hoạt động huy động vốn qua các kênh giao dịch truyền thống, đó chính là các trụ sở làm việc, chi nhánh hay phòng giao dịch của các ngân hàng Hình thức huy động này khá phổ biến tại tất cả các ngân hàng Tuy nhiên, hình thức huy động này có nhược điểm đó là khách hàng phải tới trực tiếp các trụ sở, chi nhánh hay phòng giao dịch để giao dịch

- Huy động vốn qua các kênh giao dịch điện tử: hiện nay, đã có nhiều ngân hàng sử dụng hình thức huy động này Khách hàng sẽ gửi tiền bằng internet banking thông qua các tài khoản thanh toán Hình thức này rất nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng và cả ngân hàng Tuy nhiên, cũng có nhiều rủi ro xảy ra khi hệ thống công nghệ của ngân hàng bị lỗi hay trục trặc, sẽ ảnh hưởng đến hoạt động giao dịch của khách hàng

* Theo thời gian huy động

- Huy động vốn tiền gửi ngắn hạn: Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn tiền gửi dưới 12 tháng, các nguồn vốn đi vay nóng đáp ứng sự thiếu hụt vốn tạm thời của ngân hàng

Hình thức huy động này có ưu điểm là linh hoạt về thời gian, kỳ hạn gửi tiền Sản phẩm này phù hợp cho những đối tượng là tổ chức, những cá nhân thường có nhu cầu sử dụng vốn lưu động, sử dụng vốn trong thời gian ngắn hạn trong tương lai Hiện nay nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động

Trang 25

ngắn hạn, các NHTM đều huy động tiền gửi có kì hạn từ kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, từ 1 đến 12 tháng và các sản phẩm không kỳ hạn cũng có lãi suất khá hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi của tổ chức

- Huy động tiền gửi dài hạn: Tiền gửi dài hạn là hình thức gửi tiết kiệm có thời gian hạn từ 3 tháng đến 36 tháng tùy theo mỗi ngân hàng Tiền gửi dài hạn dành cho khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi chưa có mục đích sử dụng Ngân hàng thường áp dụng lãi suất dài hạn cho các nguồn tiền từ 3 tháng đến 36 tháng với mức lãi suất tiền gửi dài hạn hấp dẫn, có ngân hàng với mức lãi 8,76% cho kỳ hạn 36 tháng mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng Việc lựa chọn loại hình gửi nào còn phụ thuộc vào mục đích của khách hàng

* Theo loại tiền huy động

- Huy động vốn tiền gửi bằng nội tệ: Là loại tiền gửi bằng VND gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời hoặc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng

- Huy động vốn tiền gửi bằng ngoại tệ: Là loại tiền gửi bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ Các ngoại tệ chủ yếu được huy động hiện nay tại các NHTM nước ta là USD, EUR, GBP, JPY…

1.1.4.4 Tổ chức thực hiện huy động vốn tiền gửi KHCN

Trong thực tế, khi một doanh nghiệp muốn thành lập và đi vào hoạt động thì yếu tố đầu tiên không thể thiếu là yếu tố về vốn Đó là cơ sở đầu tiên để doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, mua nguyên vật liệu Đặc biệt hoạt động của các ngân hàng là kinh doanh tiền tệ nên điều tất yếu là phải có một lượng vốn ban đầu lớn Mặt khác, do hoạt động đặc thù của các ngân hàng là kinh doanh một lượng tiền lớn, do vậy việc huy động vốn phải diễn ra liên tục

Do công tác huy động vốn của các ngân hàng luôn đóng vai trò hết sức quan trọng, nên việc tổ chức công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tùy thuộc vào quy mô, chức năng, nhiệm vụ của từng ngân hàng mà được tổ chức

Trang 26

dưới các hình thức khác nhau Nhưng nhìn chung, việc tổ chức công tác huy động vốn trong các ngân hàng sẽ được giao cho bộ phận có chức năng soạn thảo và phải được người có thẩm quyền thông qua Quá trình thực hiện công tác huy động vốn sẽ do nhiều bộ phận khác nhau cùng tham gia phối hợp thực hiện

Phân cấp công tác quản lý và huy động: Huy động vốn tiền gửi là hoạt động vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng, vì thế, công tác phân cấp quản lý được các NHTM khá chú trọng Ngân hàng đã thành lập các nhánh mới, thành lập nhiều phòng giao dịch nhỏ đặt tại rất nhiều khu vực trên địa bàn thành phố, giúp cho nhu cầu gửi tiền của dân cư được thuận tiện, nhanh chóng Mỗi phòng giao dịch quản lý hoạt động huy động vốn tiền gửi của dân cư tại địa bàn đó

Phân cấp trách nhiệm: Với việc mở rất nhiều chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn giúp cho công tác huy động vốn tiền gửi từ dân cư tăng nhanh chóng, nhưng vấn đề làm sao quản lý huy động vốn tiền gửi đạt hiệu quả nhất lại được ngân hàng rất chú trọng Các NHTM đã tạo ra được bộ máy quản lý hết sức chặt chẽ Mỗi phòng giao dịch nhỏ có một trưởng phòng, phó phòng chịu trách nhiệm quản lý đội ngũ nhân viên, thúc đẩy khả năng huy động vốn tiền gửi từ dân cư đạt chỉ tiêu do ngân hàng quy định trong từng thời kỳ Bên trên, đó là các cấp quản lý cao hơn là Phó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý các trưởng, phó phòng các phòng ban dưới sự phân công và giám sát của Giám đốc Chi nhánh

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tù khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

1.1.5.1 Thương hiệu và uy tín của ngân hàng thương mại

Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, uy tín là điều tối quan trọng Uy tín của ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng Một ngân

Trang 27

hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, thu hút khách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng không có uy tín Các ngân hàng này cũng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính hơn các ngân hàng khác, do các tổ chức này tin tưởng ngân hàng luôn có khả năng trả được nợ đúng hạn, do đó không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chức mình Như thế, với uy tín tốt, NHTM có thể huy động được những nguồn vốn lớn với chi phí thấp hơn so với những NHTM kém uy tín Do vậy, một NHTM có uy tín sẽ huy động vốn hiệu quả hơn do tiết kiệm đuợc chi phí vốn

1.1.5.2 Chính sách huy động vốn của NHTM

- Chính sách lãi suất: Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chính sách lãi suất của NHTM phải đủ linh hoạt và hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính sách lãi suất của NHTM bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, nếu lãi suất huy động là chi phí mà ngân hàng bỏ ra thì lãi suất cho vay là khoản lợi nhuận ngân hàng thu về Đứng trên giác độ ngân hàng, để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng luôn muốn giảm lãi suất huy động thấp nhất đến mức có thể, nhưng điều này lại mâu thuẫn với lợi ích của người gửi tiền Như vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng Với một chính sách lãi suất phù hợp, NHTM sẽ huy động vốn hiệu quả hơn

- Chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các SPDV của ngân hàng Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng

Trang 28

hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các SPDV và gửi tiền tại ngân hàng, nâng cao được hiệu quả huy động vốn

- Chính sách sản phẩm: Chính sách sản phẩm ở đây muốn đề cập tới

các hình thức huy động vốn và các dịch vụ do ngân hàng cung ứng Một

NHTM biết đa dạng hóa các hình thức huy động sẽ thu hút được khách hàng mới cũng như duy trì được mối quan hệ với những khách hàng cũ nhiều hơn so với các ngân hàng khác Ngày nay, tất cả các ngân hàng đều rất chú trọng tới việc phát triển các SPDV mới cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng

1.1.5.3 Cơ sở vật chất và mạng lưới dịch vụ huy động vốn của NHTM

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng và ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc HĐV Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân

hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của

ngân hàng Với một mạng lưới rộng khắp, thì việc tiếp cận ngân hàng của người dân sẽ dễ dàng hơn, từ đó ngân hàng cũng dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi một cách có hiệu quả

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Như vậy, nếu NHTM có cơ sở vật chất tốt, mạng lưới giao dịch rộng khắp cùng trình độ công nghệ phát triển sẽ góp phần giảm chi phí huy động, tăng doanh thu, tăng hiệu quả huy động vốn

Trang 29

1.1.5.4 Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên NHTM

Với một đội ngũ nhân viên có trình độ, có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng, giúp khách hàng đầu tư hiệu quả thì ngân hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, trên phương diện quản lý, trình độ quản lý của nhà lãnh đạo tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng một phần cũng được xây dựng từ trình độ cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, xử lý các nghiệp vụ nhanh nhẹn, chính xác, hiệu quả cùng với thái độ nhiệt tình, chu đáo, vui vẻ, lịch sự sẽ gây được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Do đó, NHTM có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng

1.2 Cơ sở thực tiễn về huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại ở nước ta

* Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

Techcombank là một trong những NH thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Không chỉ tiên phong trong lĩnh vực công nghệ NH mà Techcombank còn có một loạt các chính sách huy động vốn vô cùng hấp dẫn, đặc biệt là hướng tới nhóm khách hàng cao cấp

Ngày 17/6/2009, NH Techcombank đã chính thức khai trương khu dịch vụ NH ưu tiên tại 57 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Đây là khu dịch vụ NH ưu tiên được triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp dành cho đối tượng khách hàng cao cấp đầu tiên tại Việt Nam Tính đến nay, con số này đã lên đến 3 trung tâm đặt tại 2 thành phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Khu dịch vụ NH ưu tiên là một trong những ưu đãi mà khách hàng được hưởng khi tham gia vào dịch vụ NH ưu tiên, một dịch vụ chuyên biệt và cao cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khách hàng cao cấp Khu dịch vụ khách

Trang 30

hàng ưu tiên được thiết kế sang trọng và hiện đại với các trang thiết bị tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái nhất cho khách hàng Mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại khu vực này sẽ nhận được sự tư vấn nhiệt tình và chuyên nghiệp bởi các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp [4]

* Kinh nghiệm của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Kinh Bắc

BIDV Chi nhánh Kinh Bắc là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng BIDV Để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, chi nhánh đã chú trọng nhiều hình thức và biện pháp nhằm đẩy mạnh, khơi tăng vốn huy động, trong đó tập trung triển khai áp dụng nhiều hình thức huy động vốn trong dân cư, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế với nhiều mức lãi suất khác nhau, nhiều thời hạn khác nhau

Cùng đó, BIDV Kinh Bắc tăng cường quảng cáo, tuyên truyền rộng rãi bằng nhiều hình thức như: pa nô, áp phích, truyền thanh, truyền hình, tờ rơi và áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm, tiền gửi chứng chỉ dự thưởng do BIDV Kinh Bắc và BIDV Việt Nam phát hành Ngoài ra, BIDV Kinh Bắc còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi thanh toán qua ngân hàng; không ngừng đổi mới phong cách phục vụ, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng đến gửi tiền cũng như lĩnh tiền

Đồng thời, giao khóan chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ từ lãnh đạo đến nhân viên phấn đấu đạt và vượt chỉ tiêu huy động vốn đề ra Với các giải pháp trên, trong năm 2017, BIDV Kinh Bắc huy động nguồn vốn tại địa phương đạt 613 tỷ đồng, tăng 135 tỷ đồng so với cùng năm trước và hết tháng 2/2018, tổng nguồn huy động đạt 639 tỷ đồng, trong đó tiền gửi dân cư đạt 625 tỷ đồng, với tổng số khách hàng trên 11.000 lượt

Phát huy kết quả đạt được và phấn đấu tổng nguồn vốn huy động trong năm 2018 trên 705 tỷ đồng BIDV Kinh Bắc tiếp tiếp tục giao chỉ tiêu huy động cho cán bộ tín dụng; phối hợp tốt ngành tài chính huyện và các tổ chức

Trang 31

kinh tế, xã hội duy trì ở mức cao các nguồn tiền nhàn rỗi tạo vốn cho kinh doanh; tăng cường quảng cáo, tiếp thị, cải tiến phong cách giao dịch, nhất là việc khảo sát, tiếp cận, nắm bắt, giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn, trả nợ, tiền gửi của khách hàng [4]

* Kinh nghiệm của kinh nghiệm của MB Chi nhánh Bắc Ninh

Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh được thành lập ngày 22/06/2006 với số lượng cán bộ nhân viên là 12 cán bộ Hiện nay số lượng cán bộ nhân viên tại MB Bắc Ninh đã lên đến hơn 70 người Bao gồm 5 điểm giao dịch

Công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh mặc dù có nhiều ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng cùng hoạt động cạnh tranh quyết liệt nhưng nguồn vốn của MB Bắc Ninh có xu hướng tăng qua các năm

Trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác, để giữ vững và tăng cường huy động vốn, MB Bắc Ninh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn VNĐ và ngoại tệ để khách hàng lựa chọn; mở rộng đối tượng huy động vốn là TCTD phi ngân hàng; TCKT khác; các quỹ công đoàn…; triển khai kịp thời các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi; chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng

Mặc dù nguồn vốn huy động của MB Bắc Ninh có thấp hơn một số ngân hàng như NHNo&PTNT, ngân hàng công thương và ngân hàng đầu tư do các ngân hàng này đã hoạt động được nhiều năm nhưng so với các ngân hàng TMCP cùng thành lập thì nguồn vốn huy động của MBBắc Ninh cao hơn rất nhiều lần như Techcombank, Maritime bank, VIB, VPBank chỉ đạt từ 200 tỷ đồng đến 450 tỷ đồng vốn huy động Các đối thủ cạnh tranh của MB Bắc Ninh có những chính sách cho huy động vốn rất quyết liệt như áp dụng

Trang 32

lãi suất cao, sử dụng sản phẩm bậc thang, các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng, thậm chí còn sử dụng hình thức chi ngoài cho những món tiền huy động lớn Trước tình hình đó MB Bắc Ninh đã quyết tâm triển khai kế hoạch huy động vốn để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn

Cụ thể MB Bắc Ninh đã xây dựng Ban chỉ đạo công tác huy động vốn do đồng chí Giám đốc làm trưởng ban, 01 đ/c Phó giám đốc chi nhánh là phó ban thường trực, thành lập tổ huy động vốn lưu động để tổ chức xây dựng và triển khai các chương trình huy động Hàng tháng chi nhánh đã chủ động giao kế hoạch huy động vốn đến các điểm giao dịch và tổ huy động vốn Định kỳ hàng tuần tổ huy động vốn có báo cáo đánh giá tình hình huy động vốn toàn chi nhánh, rút kinh nghiệm và triển khai kế hoạch tuần làm việc tiếp theo Ngoài ra Chi nhánh đã tổ chức triển khai công tác đào tạo, giao kế hoạch chỉ tiêu đến từng Phòng ban, cán bộ nhân viên đặc biệt tổ chức hội thảo nhằm đưa ra cách thức tổ chức, triển khai cụ thể tại từng điểm giao dịch Khuyến khích các CBNV không thuộc đối tượng bán hàng trực tiếp tham gia nhằm tận dụng khai thác tối đa các mối quan hệ với khách hàng

Để thu hút khách hàng ở xa, tổ huy động vốn đã triển khai phục vụ tại nhà cho khách hàng; linh hoạt trong phương thức huy động vốn sao cho đạt hiệu quả khách hàng; linh hoạt trong phương thức huy động vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất [4]

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Chi nhánh tây Thăng Long

Thứ nhất: Cần đa dạng các hình thức huy động để thu hút mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư, các thành phần kinh tế xã hội, tranh thủ các nguồn vốn nước ngoài để giảm chi phí

Thứ hai: Muốn công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao phù hợp với từng địa bàn nơi có các Chi nhánh hoạt động thì việc quản lý hoạt động huy động vốn nên để Chi nhánh tự cân đối và có chính sách cụ thể Từng Chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc thực hiện các chính sách để huy động vốn; đồng thời đảm bảo lợi ích cho Chi nhánh đối với mảng kinh doanh này

Trang 33

Thứ ba: Cần phải có chính sách lãi suất thích hợp để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng Trong mỗi giai đoạn cụ thể sẽ áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút dòng tiền chảy vào ngân hàng nhiều hơn theo cơ cấu có lợi cho kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư: Nghiên cứu kỹ nhu cầu của thị trường, đưa ra chiến lược sản phẩm đa dạng, phong phú, thích hợp để khách hàng có nhiều lựa chọn và ngân hàng cũng sẽ linh hoạt hơn trong điều chỉnh cơ cấu sản phẩm phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ Đồng thời xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ

Thứ năm: cần áp dụng chính sách giao chỉ tiêu huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long cần áp dụng chặt chẽ việc giao chỉ tiêu huy động vốn từ tiền gửi của bản thân hoặc người thân, bạn bè chỉ tiêu huy động vốn trên là cơ sở để thực hiện cơ chế khóan tiền lương hằng tháng cũng như xét thi đua khen thưởng hằng năm Định mức huy động vốn tối thiểu theo từng vị trí công tác Từ đó căn cứ vào việc hoàn thành chỉ tiêu huy động mỗi tháng để đánh giá là hoàn thành xuất sắc, hoàn thành nhiệm vụ hay không hoàn thành nhiệm vụ

Trang 34

Chương 2

ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Đặc điểm cơ bản của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng

+ Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Công Thương (Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành và đi vào hoạt động

+ Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh

+ Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng

+ Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững

- Địa chỉ: Thị Trấn Xuân Mai, Huyện Chương Mỹ, Tp Hà Nội + Số điện thoại: 024 3372 3541

+ Số Fax: 024 3372 3541

- Các dịch vụ của chi nhánh Vietinbank Tây Thăng Long: + In sao kê tài khoản;

+ Kiểm đếm tiền;

Trang 35

+ Lập lệnh chuyển tiền và Sec; + Chuyền tiền lương theo lô; + Dịch vụ thẻ;

+ Thay thế đổi mới thẻ; + Đảm bảo;

+ Rút tiền mặt; + Quản lý tài sản; + Dịch vụ cho vay;

+ Các dịch vụ ngân hàng quốc tế

2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với quy mô và hệ thống lớn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tây Thăng Long có bộ máy tổ chức quản lý được phân cấp như sau:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long

- Ban giám đốc: gồm có 1 Giám đốc và 3 phó Giám đốc; - Các phòng nghiệp vụ:

Giám đốc

Phó Giám đốc

Phòng khách hàng cá

nhân

Phòng tổ chức

hành chính Phòng

tiền tệ kho quỹ Phòng

Kế toán Phòng

khách hàng

DN

Trang 36

+ Phòng kế toán: Là phòng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của NHNN và NH TMCP công thương Việt Nam Đây cũng là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của nhà nước và NH TMCP công thương Việt Nam;

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với các khách hàng là doanh nghiệp, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và các sản phẩm cho vay phù hợp chế độ và thể chế hiện hành của NHNN và hướng dẫn của NH TMCP công thương Việt Nam;

+ Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng là cá nhân, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và các sản phẩm cho vay phù hợp chế độ và thể chế hiện hành của NHNN và hướng dẫn của NH Công thương Việt Nam;

+ Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NH TMCP công thương Viêt Nam;

+ Phòng tổ chức hành chính: Là phòng thực hiện tổ chức công tác cán bộ, thực hiện công tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh toàn chi nhánh

2.1.3 Đặc điểm đội ngũ nhân lực của chi nhánh

Những thông tin cơ bản về đội ngũ nhân lực của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long được nêu trên bảng 2.1

Bảng 2.1 Tình hình nhân lực của Vietinbank Tây Thăng Long, 2021

SĐH

Cao đẳng, TC

Trang 37

SĐH

Cao đẳng, TC

(Nguồn: Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long)

Tỷ lệ lao động có trình đại học và trên đại học tại chi nhánh chiếm trên 88,89% tổng số lao động Tỷ lệ này là khá cao, chứng tỏ chất lượng đội ngũ nhân viên ngày càng tốt, có kinh nghiệm, trình độ được nâng cao, chuyên nghiệp hơn và khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật càng tốt hơn làm cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn

Bộ phận trực tiếp kinh doanh chiếm tỷ lệ cao trong tổng nhân lực của chi nhánh Do tính chất công việc nên phía trực tiếp kinh doanh lớn hơn gián tiếp là một điều tất yếu, làm cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đạt hiệu quả cao

Nhìn chung, trong những năm qua, đội ngũ CBCNV của Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long đã có sự trưởng thành và lớn mạnh về chất lượng và số lượng Về công tác cán bộ, chi nhánh đã tiến hành thực hiện chính sách khóan đối với cán bộ tín dụng, các nhân viên kế toán đều phù hợp với quy định của ngành, thực hiện đúng với chủ trương của Đảng và Nhà nước Ban lãnh đạo cũng như toàn thể CBCNV của chi nhánh trong những năm qua đã được NH TMCP công thương Việt Nam và chính quyền địa phương công nhận là một tập thể đoàn kết, cán bộ lãnh đạo gương mẫu, nghiêm túc, có trình độ và kiến thức lãnh đạo

Trang 38

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Kết quả huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Tây Thăng Long trong 3 năm gần đây được nêu trên biểu 2.2

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của chi nhánh

Đơn vị tính: tỷ đồng

2019

Năm 2020

Năm 2021

TĐPTBQ (%)

1 Tổng nguồn vốn huy động 2.835 3.368 4.032 119,26 2 Tổng dư nợ cho vay 1.635 1.936 2.583 125,91

(Nguồn: Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long)

- Vốn huy động: Công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong điều hành kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh, và đây được coi là điều kiện tiên quyết, quyết định tăng trưởng và hiệu quả kinh doanh Nhận thức rõ điều đó, hàng năm Chi nhánh đã xây dựng những chính sách phù hợp với từng khách hàng cụ thể để thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng tổ chức, đồng thời chú trọng thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng dân cư với các chương trình huy động đa dạng theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Vietinbank

Chi nhánh luôn tích cực đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời tìm kiếm và khai thác khách hàng mới Mặt khác, Chi nhánh tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương Nhờ đó nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn tăng qua các năm

Kể từ khi thành lập, Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long luôn không ngừng phấn đấu, giữ vững tốc độ tăng trưởng, ngày càng khẳng định vị thế

Trang 39

của một trong những ngân hàng hàng đầu của tỉnh nhà Hoạt động kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long không ngừng phát triển trong các năm qua

Năm 2019 nguồn vốn huy động đạt 2.835 tỷ đồng Năm 2020 đạt 3.368 tỷ đồng tăng 533 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng với mức tăng 18,8% Huy động vốn cuối kỳ năm 2019 đạt 4.032 tỷ đồng, tăng 664 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng mức tăng 19,7% Trong điều kiện môi trường cạnh tranh như hiện nay, tốc độ tăng trưởng vốn như vậy là một cố gắng rất tích cực của Chi nhánh Với nguồn vốn huy động ngày càng tăng lên vững chắc Vietinbank chi nhánh Tây Thăng Long có điều kiện mở rộng vốn tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế của địa phương

- Vốn cho vay: Trong những năm qua Chi nhánh đã triển khai đồng bộ các giải pháp, biện pháp nhằm tăng trưởng tín dụng an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới phương thức cung ứng vốn, vận dụng linh hoạt các chính sách nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng đủ vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Nhờ đó kết quả dư nợ cho vay của Chi nhánh luôn tăng trưởng qua các năm và tốc độ tăng trưởng dư nợ phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh luôn tăng trưởng qua các năm Năm 2019 đạt 1.635 tỷ đồng, năm 2020 đặt 1.936 tỷ đồng tăng 301 tỷ đồng, tương ứng tăng 18,4% so với năm 20198 Năm 2021 đạt 2.583 tỷ đồng tăng 647 tỷ đồng, tương ứng tăng 33,42% so với năm 2019 Đồng thời chi nhánh cũng tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng mới nhất là các khách hàng vay là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân, hộ gia đình có những dự án kinh doanh hiệu quả; cho vay nhiều ngành nghề, đẩy mạnh cho vay các ngành kinh tế phù hợp với thế mạnh của địa phương Duy trì tốt công tác chăm sóc khách hàng, theo dõi

Trang 40

và nắm bắt thường xuyên tình hình kinh doanh của khách hàng, tìm hiểu thăm dò sự hài lòng của khách hàng để kịp thời có những biện pháp ứng xử phù hợp, dần đáp ứng sự mong đợi của khách hàng đồng thời tạo sự an toàn và hiểu quả trong hoạt động cho vay của Chi nhánh

- Doanh thu, chi phí và lợi nhuận: Sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động, tín dụng và dịch vụ cùng với mục tiêu tăng trưởng an toàn, hiệu quả trong kinh doanh, Chi nhánh đã tích cực đôn đốc thu lãi, xử lý nợ xấu, đồng thời thực hiện các biện pháp nhằm tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí Nhờ đó, kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm từ 2019 đến 2021 rất khả quan

Thu nhập của Chi nhánh luôn tăng trong 3 năm, năm 2019 tổng thu nhập của Chi nhánh là 178 tỷ đồng Năm 2020 tổng thu nhập đạt mức 186 tỷ đồng so với năm 2019 tăng 8 tỷ đồng, tương ứng tăng 4,5% Năm 2021 tổng thu nhập đạt mức 211 tỷ đồng so với năm 2020 tăng 25 tỷ đồng, tương ứng tăng 13,4%

Năm 2020 chi phí hoạt động là 121 tỷ đồng tăng 2 tỷ đồng so với năm 2019 là 119 tỷ đồng, tương ứng tăng 1,7% Năm 2021 chi phí hoạt động là 128 tỷ đồng tăng 7 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng tăng 5,8% Khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất là chi phí trả lãi tiền gửi của khách hàng do cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng Bên cạnh đó, chi phí hoạt động năm 2021 tăng so với 2020 một phần do Chi nhánh tăng đầu tư về cơ sở hạ tầng Tỷ lệ tăng chi phí năm 2021 thấp hơn so với tỷ lệ tăng thu nhập của Chi nhánh, cho thấy việc tăng chi phí đầu tư của Chi nhánh đã có hiệu quả

Lợi nhuận của Chi nhánh luôn dương và tăng trong 3 năm vừa qua Cụ thể, chênh lệch thu - chi năm 2020 đạt mức 65 tỷ đồng tăng 6 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng mức tăng 10,2% Năm 2021, chênh lệch thu - chi đạt 83 tỷ đồng, tăng 18 tỷ đồng, tương đương mức tăng 27,7% so với năm 2020

Tất cả các chỉ tiêu kinh doanh của Chi nhánh đều tăng, cho thấy Chi nhánh đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong việc phát triển và mở rộng các