(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình

(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình(Khóa luận tốt nghiệp) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀI PHƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A18237 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hoài Phƣơng Mã sinh viên : A18237 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy năm qua quý thầy cô trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy cô giáo khoa Kinh Tế - Quản lý Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiền để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, đề tài khóa luận hồn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em xin kính chúc quý thầy cô, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình ngày lớn mạnh phát triển bền vững Xin chân thành cám ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! SINH VIÊN Nguyễn Thị Hoài Phương Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào phương thức tín dụng 1.1.3.2 Căn vào loại tài sản 1.1.3.3 Căn vào phương thức trả nợ khách hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.5 Rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.2.3 Chỉ tiêu định tính đo lường hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.2.3.1 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 10 1.2.3.2 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 11 1.2.3.3 Kiểm soát nội ngân hàng 11 1.2.3.4 Marketing ngân hàng 12 1.2.3.5 Chiến lược tín dụng cá nhân 12 1.2.4 Chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 13 1.2.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 13 1.2.4.3 Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng 14 1.2.4.4 Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 15 1.2.4.5 Dư nợ tín dụng 15 1.2.4.6 Hệ số thu nợ 15 1.2.4.7 Vòng quay vốn tín dụng 15 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.5.1 Môi trường vĩ mô 16 1.2.5.2 Môi trường vi mô 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 21 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 21 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 23 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 26 2.2.1 Về tình hình huy động vốn 28 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 32 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2013 34 2.3.1 Một số quy định chung cho hoạt động tín dụng cá nhân 34 2.3.2 Phân tích thực trạng hoạt động TDCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NAm – Chi nhánh Quảng Bình 39 2.3.2.1 Tình hình doanh số cấp tín dụng cá nhân 39 2.3.2.2 Tình hình doanh số thu nợ hoạt động tín dụng cá nhân 44 2.3.2.3 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng cá nhân 47 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 50 2.4.1 Các tiêu định tính 50 2.4.1.1 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 50 2.4.1.2 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 50 2.4.1.3 Kiểm soát nội ngân hàng 51 2.4.1.4 Marketing ngân hàng 51 2.4.1.5 Chiến lược tín dụng cá nhân 52 2.4.2 Các tiêu định lượng 52 2.4.2.1 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 52 2.4.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 57 Thang Long University Library 2.4.2.3 Hệ số thu nợ 58 2.4.2.4 Tỉ lệ thu lãi TDCN 59 2.5 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 60 2.5.1 Kết đạt 60 2.5.2 Những hạn chế 61 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 68 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 68 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 69 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 LỜI KẾT 75 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ AA Nhân viên thẩm định giá tài sản AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CA Nhân viên phân tích tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CHXHCN Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CTBL Công ty bán lẻ LOD Nhân viên pháp lý chứng từ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản suất kinh doanh USD Đô la Mỹ NPL Nợ xấu Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh năm 2010 – 2012 26 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 29 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.4: Doanh số tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình năm 2010 2012 39 Bảng 2.5: Doanh số TDCN theo mục đích sử dụng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 42 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ TDCN theo kỳ hạn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ TDCN theo mục đích sử dụng vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.8: Dư nợ theo kỳ hạn Agribank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 2.9: Dư nợ theo mục đích sử dụng Agribank - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 49 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể 54 Bảng 2.11: Phân loại nợ cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 2012 54 Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 57 Bảng 2.13: Hệ số thu nợ TDCN Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 58 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động TDCN Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 59 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank - Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 31 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nợ hạn Agribank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 55 Sơ đồ 1.1: TDCN gián tiếp Sơ đồ 1.2: TDCN trực tiếp Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 23 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân 36 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong giai đoạn nay, hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia, mà ngân hàng thương mại phận có vai trò trọng yếu nhằm lưu chuyển vốn từ đối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi đến cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng phục vụ cho tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh Thị trường tín dụng phát triển nhanh dẫn đến cạnh tranh diễn ngày mạnh mẽ không ngân hàng thương mại với mà chi nhánh hệ thống ngân hàng Việc tăng trưởng nhanh chóng qui mô tài sản ngân hàng thông qua mở rộng tín dụng khơng tránh khỏi việc đối mặt với rủi ro tiềm ẩn với khách hàng cá nhân mà việc đánh giá khách hàng tiến hành nội ngân hàng mà chưa có chuẩn mực chung thống Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - ngân hàng nỗ lực trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc phân khúc khách hàng, nâng cao hiệu sản phẩm tín dụng lại trọng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tín dụng cá nhân mảng hoạt động quan trọng đóng góp phần lớn thu nhập cho tồn hệ thống Nhận thức tầm quan trọng tiềm vấn đề có ý nghĩa đến phát triển lâu dài Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nói riêng, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Quảng Bình” để đánh giá, nghiên cứu đề xuất giải pháp hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp hồn thiện chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cơng tác Chi nhánh Quảng Bình, đặc biệt hướng dẫn cô giáo Th.S Lê Thị Hà Thu tạo điều kiện thuận lợi, tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý cho em suốt q trình hồn thành khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Thang Long University Library ... Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG... xuất nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân. .. Lý luận chung hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình