Untitled BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀI PHƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A18237 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hoài Phƣơng Mã sinh viên : A18237 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy năm qua quý thầy cô trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy cô giáo khoa Kinh Tế - Quản lý Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiền để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, đề tài khóa luận hồn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em xin kính chúc quý thầy cô, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình ngày lớn mạnh phát triển bền vững Xin chân thành cám ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! SINH VIÊN Nguyễn Thị Hoài Phương Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào phương thức tín dụng 1.1.3.2 Căn vào loại tài sản 1.1.3.3 Căn vào phương thức trả nợ khách hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.5 Rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.2.3 Chỉ tiêu định tính đo lường hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 10 1.2.3.1 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 10 1.2.3.2 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 11 1.2.3.3 Kiểm soát nội ngân hàng 11 1.2.3.4 Marketing ngân hàng 12 1.2.3.5 Chiến lược tín dụng cá nhân 12 1.2.4 Chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 13 1.2.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 13 1.2.4.3 Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng 14 1.2.4.4 Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 15 1.2.4.5 Dư nợ tín dụng 15 1.2.4.6 Hệ số thu nợ 15 1.2.4.7 Vòng quay vốn tín dụng 15 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.5.1 Môi trường vĩ mô 16 1.2.5.2 Môi trường vi mô 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 21 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 21 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 23 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 26 2.2.1 Về tình hình huy động vốn 28 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 32 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2013 34 2.3.1 Một số quy định chung cho hoạt động tín dụng cá nhân 34 2.3.2 Phân tích thực trạng hoạt động TDCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NAm – Chi nhánh Quảng Bình 39 2.3.2.1 Tình hình doanh số cấp tín dụng cá nhân 39 2.3.2.2 Tình hình doanh số thu nợ hoạt động tín dụng cá nhân 44 2.3.2.3 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng cá nhân 47 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 50 2.4.1 Các tiêu định tính 50 2.4.1.1 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 50 2.4.1.2 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 50 2.4.1.3 Kiểm soát nội ngân hàng 51 2.4.1.4 Marketing ngân hàng 51 2.4.1.5 Chiến lược tín dụng cá nhân 52 2.4.2 Các tiêu định lượng 52 2.4.2.1 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 52 2.4.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 57 Thang Long University Library 2.4.2.3 Hệ số thu nợ 58 2.4.2.4 Tỉ lệ thu lãi TDCN 59 2.5 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 60 2.5.1 Kết đạt 60 2.5.2 Những hạn chế 61 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 68 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 68 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 69 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 LỜI KẾT 75 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên đầy đủ AA Nhân viên thẩm định giá tài sản AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CA Nhân viên phân tích tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CHXHCN Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CTBL Công ty bán lẻ LOD Nhân viên pháp lý chứng từ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản suất kinh doanh USD Đô la Mỹ NPL Nợ xấu Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh năm 2010 – 2012 26 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 29 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 32 Bảng 2.4: Doanh số tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình năm 2010 2012 39 Bảng 2.5: Doanh số TDCN theo mục đích sử dụng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 42 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ TDCN theo kỳ hạn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ TDCN theo mục đích sử dụng vốn Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.8: Dư nợ theo kỳ hạn Agribank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 2.9: Dư nợ theo mục đích sử dụng Agribank - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 49 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể 54 Bảng 2.11: Phân loại nợ cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 2012 54 Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 57 Bảng 2.13: Hệ số thu nợ TDCN Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 – 2012 58 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động TDCN Agribank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 59 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank - Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2010 – 2012 31 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nợ hạn Agribank Quảng Bình giai đoạn 2010 - 2012 55 Sơ đồ 1.1: TDCN gián tiếp Sơ đồ 1.2: TDCN trực tiếp Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 23 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân 36 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong giai đoạn nay, hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia, mà ngân hàng thương mại phận có vai trò trọng yếu nhằm lưu chuyển vốn từ đối tượng có nguồn vốn nhàn rỗi đến cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng phục vụ cho tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh Thị trường tín dụng phát triển nhanh dẫn đến cạnh tranh diễn ngày mạnh mẽ không ngân hàng thương mại với mà chi nhánh hệ thống ngân hàng Việc tăng trưởng nhanh chóng qui mô tài sản ngân hàng thông qua mở rộng tín dụng khơng tránh khỏi việc đối mặt với rủi ro tiềm ẩn với khách hàng cá nhân mà việc đánh giá khách hàng tiến hành nội ngân hàng mà chưa có chuẩn mực chung thống Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - ngân hàng nỗ lực trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc phân khúc khách hàng, nâng cao hiệu sản phẩm tín dụng lại trọng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tín dụng cá nhân mảng hoạt động quan trọng đóng góp phần lớn thu nhập cho tồn hệ thống Nhận thức tầm quan trọng tiềm vấn đề có ý nghĩa đến phát triển lâu dài Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nói riêng, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Quảng Bình” để đánh giá, nghiên cứu đề xuất giải pháp hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp hồn thiện chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cơng tác Chi nhánh Quảng Bình, đặc biệt hướng dẫn cô giáo Th.S Lê Thị Hà Thu tạo điều kiện thuận lợi, tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý cho em suốt q trình hồn thành khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Thang Long University Library sản phẩm chủ yếu, Agribank có 12 sản phẩm cá nhân Một số sản phẩm triển khai chậm sản phẩm tín dụng thẻ tín dụng quốc tế, tín dụng thấu chi tiền gửi Các nội dung quy định hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân cịn tương đối đơn giản, chưa có nhiều nội dung, cịn khó thực so với tổ chức tín dụng khác nên khả cạnh tranh hạn chế Một số sản phẩm chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, dẫn đến sau thời gian ban hành sản phẩm không Chi nhánh triển khai phát triển; ví dụ, như: Sản phẩm tín dụng du học, Sản phẩm tín dụng người lao động làm việc nước ngồi, Sản phẩm tín dụng thẻ tín dụng quốc tế Agribank – Chi nhánh Quảng Bình chưa có số sản phẩm tiềm mà Ngân hàng khác có như: Tín dụng mua hàng trả góp (phối hợp với Nhà phân phối lớn hàng tiêu dùng), sản phẩm tín dụng cá nhân chưa ứng dụng công nghệ đại (gửi đơn vay vốn trực tuyến; tư vấn tín dụng online, qua điện thoại) nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Vì vậy, sản phẩm khơng có tính cạnh tranh cao so với sản phẩm loại Ngân hàng khác thị trường Hơn nữa, cấu tín dụng cá nhân Chi nhánh chưa đa dạng Hiện chủ yếu khoản vay có tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhà ở, tín dụng mua ơtơ khoản vay tiêu dùng tín chấp chiếm tỷ lệ thấp Về hoạt động Marketing, quan hệ với khách hàng Công tác quảng bá sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng cịn chưa chuyên nghiệp hạn chế, tỉ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng cịn Việc quảng bá sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân chưa thực tới đơng đảo quần chúng tầng lớp dân cư Do việc gia tăng khách hàng chưa gắn với việc sử dụng dịch vụ trọn gói Agribank Việc nghiên cứu đánh giá đối thủ cạnh tranh chưa thực hiện, hạn chế việc tham mưu tạo sách đắn cho cấp quản lý điều hành Quy trình thủ tục cho giao dịch cá nhân chưa thuận lợi Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng quy trình thủ tục liên quan đến thời gian giao dịch cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng Chi nhánh có cố gắng nhiều để cải tiến quy trình, đưa dịch vụ giao dịch cửa, đơn giản hóa thủ tục khách hàng cũ,… quy trình thủ tục chưa chuẩn hố tính chun nghiệp chưa cao 62 Quy trình thiết kế theo tiện lợi ngân hàng khách hàng Thủ tục tín dụng rườm rà số lượng vay nhỏ lẻ nhiều Việc tín dụng cịn q cứng nhắc thủ tục giấy tờ hình thức vay Về mạng lƣới hoạt động Trụ sở Chi nhánh chật hẹp, sở vật chất đầu tư chưa tương xứng với tầm vóc, vị ngân hàng nên hạn chế việc quảng bá hình ảnh thương hiệu Agribank địa bàn Chi nhánh lại chưa có phịng chun mơn, chun nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân Để phát triển mạnh hiệu hoạt động tín dụng cá nhân địi hỏi Chi nhánh phải có chiến lược cụ thể, đầu tư trọng theo chiều sâu vào sản phẩm cá nhân cung cấp Có phịng chun mơn nghiên cứu sản phẩm cá nhân, đưa dịch vụ mới, quy trình tín dụng cá nhân định hướng phát triển hoạt động cá nhân cho Chi nhánh Như nhiệm vụ trước mắt Chi nhánh thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động tín dụng cá nhân 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan Môi trƣờng kinh tế- xã hội Nhìn nhận cách tồn diện, ổn định phát triển kinh tế- xã hội điều kiện kiên quan trọng tăng trưởng nói chung việc phát triển đơn vị ngân hàng nói riêng Mơi trường xã hội Việt Nam năm gần ổn định làm cho người dân hoàn tồn tin tưởng vào Chính Phủ, vào ngân hàng Mơi trƣờng pháp lý Trong năm qua, Chính phủ & Ngân hàng Nhà nước thông qua nhiều luật, quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng, đồng thời sửa đổi văn pháp lý cho phù hợp với yêu cầu thay đổi chế kinh tế Tuy nhiên, Chi nhánh phải hoạt động môi trường pháp lý chưa đồng bộ, quy định chồng chéo, nhiều chưa phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp chế hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở quy trình thao tác giao dịch thủ cơng, mang nặng tính giấy tờ, cồng kềnh phức tạp xử lý Trong q trình đại hố địi hỏi áp dụng cơng nghệ mới, quy trình tác nghiệp 63 Thang Long University Library Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân chưa đầy đủ Mặc dù thời gian qua có nhiều văn ban hành Tuy nhiên văn chưa rõ ràng đầy đủ quy định tài sản đảm bảo, phát mại xử lý tài sản…Tiến trình thực chế thực số văn liên quan cịn chậm trễ Thị trường hoạt động cịn có nhiều khó khăn cấu kinh tế chưa có bứt phá; công nghiệp chủ yếu sản xuất vừa nhỏ, tốc độ phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch sở hạ tầng chưa đáp ứng yêu cầu, mức sống người dân thấp, nên việc phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng cá nhân cịn gặp nhiều khó khăn Ngun nhân từ phía khách hàng Tâm lý người dân Quảng Bình tích lũy đủ tiêu dùng, thiếu vay anh em, họ hàng, bạn bè nghĩ đến vay ngân hàng Họ ngại việc ngân hàng, sợ người biết vay nên che dấu người xung quanh Hơn nữa, quan điểm người xung quanh bất động sản chấp làm ăn không tốt nên phải chấp nhà để vay ngân hàng Hiểu biết người dân ngân hàng thấp, họ cho thủ tục vay vốn ngân hàng phức tạp, thủ tục rườm rà, họ chưa hiểu ngân hàng họ khách hàng, điều xuất phát từ cách làm NHTM nhà nước trước để lại, họ sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhanh chóng, đơn giản Những khách hàng có trình độ có lực tài mạng thường địi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nếu cán tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định phối hợp phận ngân hàng khơng tốt dễ làm khách hàng phật lịng Những khách hàng ln có nhu cầu giảm thiểu thủ tục, đáp ứng nhanh lại khơng chịu cung cấp thơng tin, gây khó khăn cho việc thẩm định định tín dụng ngân hàng Nhu cầu khách hàng sở để sản phẩm, doanh nghiệp phát triển Ở nhu cầu sản phẩm, dịch vụ có thật, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng nói riêng người dân cịn thấp Nhiều người coi sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thứ khó tiếp cận Người dân cịn có tâm lý tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng tiền vay Tâm lý cản trở lớn tới việc xâm nhập mở rộng thị trường Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác Do ngày có nhiều ngân hàng đời, có ngân hàng tư nhân nước, hay ngân hàng nước Các ngân hàng giai đoạn hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng nỗ lực việc đưa lợi so sánh ưu điểm khác nhằm tạo 64 khả cạnh tranh tốt thị trường Và đặc biệt hoạt động TDCN, ngân hàng cịn mẻ, coi trương đầy tiềm tương lai màđất nước có tốc độ tăng trương kinh tế nóng Do cạnh tranh ngân hàng lại trở nên liệt 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan Trước ngân hàng thương mại cổ phần khác, Agribank quan tâm phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp (doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ) tập trung tín dụng đối tượng với khoản vay lên đến hàng tỷ đồng, lớn gấp nhiều lần so với vay cá nhân Về mặt tâm lý nghiệp vụ, Agribank thường có xu hướng giải vay có giá trị lớn Hơn nữa, xem xét góc độ ngân hàng, hoạt động tín dụng cá nhân phát sinh nhiều chi phí khoản tín dụng doanh nghiệp Đây yếu tố khiến cho Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh Quảng Bình nói riêng, chưa quan tâm mức đến hoạt động tín dụng cá nhân này; quan điểm, nhận thức việc chuyển hướng mở rộng phát triển sang kinh doanh cá nhân chưa thực coi trọng Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân có Agribank so với ngân hàng khác tương đối đầy đủ, quy trình thủ tục cịn phức tạp, hình ảnh sản phẩm chưa rõ nét, chưa có phương thức tiếp cận tốt tới khách hàng cá nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Hiện nay, bảo trợ nhà nước phần làm hạn chế tính chủ động, nhạy bén kinh doanh ngân hàng Một vài năm tới Việt Nam gia nhập WTO ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nước ngồi, nỗ lực thân ngân hàng nước để thu hút trì khách hàng cũ chưa đủ Hiện nay, ngân hàng chủ động việc tìm kiếm khách hàng tượng ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến với khơng phải khơng có Ngồi ra, hoạt động Marketing ngân hàng triển khai hơ hào từ lâu thực khơng mang lại hiệu thực mong đợi, nhiệm vụ vốn có Việc thu thập thơng tin thị trường chưa quan tâm mức, thông tin thu không đầy đủ xác điều ảnh hưởng khơng nhỏđến sản phẩm ngân hàng không đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ khơng thu hút khách hàng đến với ngân hàng Công tác tiếp thị vài năm trở lại Agribank – Chi nhánh Quảng Bình quan tâm triển khai Tuy nhiên, tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo Agribank – Chi nhánh Quảng Bình cịn yếu, chưa hiệu quả, kinh nghiệm không cao đầu tư chưa mức Marketing tín dụng cá nhân vấn đề cịn bỏ ngỏ mà đòi hỏi cán cần phải quan tâm Các hình thức tiếp thị đơi khơng hợp lí, nên gặp nhiều khó 65 Thang Long University Library khăn tiếp cận với khách hàng không quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác chưa có phận làm cơng tác điều tra, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu nhu cầu thái độ khách hàng Do đó, dẫn đến chủ quan định liên quan đến khách hàng, sách tín dụng Nguồn nhân lực Chi nhánh hạn chế, trình độ cán ngân hàng nguyên nhân cần phải củng cố khắc phục, làm giảm chất lượng khoản vay, gây rủi ro cao khơng phải có kiến thức trình độ chun mơn sâu rộng, có phải có thời gian để thích ứng cách tốt lĩnh vực mà hoạt động Thật để thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình nên đề mục tiêu định hướng kinh doanh cụ thể để từ đưa chiến lược giải pháp hữu hiệu nhất, khơng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà cịn phải bước mang tính lâu dài Có đưa lĩnh vực TDCN trở thành hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Chất lượng thẩm định cán tín dụng chưa cao, lực lượng cán trẻ vừa tốt nghiệp trường đại học đào tạo kiến thức kinh tế, nhiên cơng tác thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kiến thức lĩnh vực khác, đặc biệt kiến thức pháp luật, việc thiếu kinh nghiệm hiểu biết thực tế ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định khoản vay cán tín dụng Cơng nghệ ngân hàng hạn chế hạn chế Mặc dù hệ thống NHTM Việt Nam thực cơng nghệ hố đại hoá số lĩnh vực phận tín dụng nói chung TDCN nói riêng chưa có ứng dụng cách đồng hoàn thiện Hơn việc quản lý, lưu trữ nợ thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn việc quản lý, xem xét phân tích thơng tin khách hàng Khi mở cửa hội nhập thời gian tới ngân hàng nước xâm nhập thị trường Việt Nam, ngân hàng thương mại nước không liên tục đổi mới, cải tiến phát triển ngân hàng nước bị thua thiệt nhiều trình cạnh tranh dành giật khách hàng Các ngân hàng nước ngồi với trình độ cơng nghệ cao, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến có tác động đáng kể đến hoạt động ngân hàng nước, khơng loại trừ Agribank – Chi nhánh Quảng Bình 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương cho thấy nhìn tổng quan lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Bên cạnh Chương đưa số liệu tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn từ năm 2010 – 2012 đồng thời nêu lên mặt cịn hạn chế, khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Những đánh giá, phân tích Chương sở để đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế hoạt động TDCN Agribank – Chi nhánh Quảng Bình thể chương 67 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình Trong suốt trình phát triển, Agribank xác định tầm nhìn trở thành NHTM bán lẻ hàng đầu Việt Nam Đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Để nâng cao thị phần mảng hoạt động này, giai đoạn tới ngân hàng tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng kết hợp với đầu tư phát triển công nghệ tiên tiến phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác với phân khúc hoạt động mục tiêu Để thực mục tiêu trên, Agribank - Chi nhánh Quảng Bình cần xem xét yếu tố như: + Xây dựng hình ảnh uy tín chi nhánh địa bàn hoạt động thành phố Đồng Hới địa bàn lân cận, kết hợp với hình ảnh nhân viên chuyên nghiệp tạo dựng tinh thần làm việc độc lập, phối hợp tập thể phận tác nghiệp khác nhau; + Hiện đại hóa cơng nghệ với hệ thống ngân hàng lõi (core banking) làm nịng cốt việc đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới; + Thực sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp ổn định khả thăng tiến hoạt động lâu dài; + Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động để đánh giá chất lượng nhân viên thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm kèm theo hình thức khen thưởng xứng đáng Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình tín dụng cá nhân truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh nên đưa sách ưu đãi phù hợp để phát triển loại hình 68 Chi nhánh thực giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB) Ngoài ra, chi nhánh nên định hướng phát triển tín dụng cá nhân đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối NHTM mảng TDCN tín chấp 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank – Chi nhánh Quảng Bình Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính tín dụng cá nhân cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức toán để khách hàng hài lịng nhất, khách hàng hài lịng họ khơng ln khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay đạt hiệu cao, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do lãi suất tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động vốn ngân hàng Trên thực tế, lãi suất cho vay Agribank – Chi nhánh Quảng Bình cao ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình gây ảnh hưởng nhiều lên doanh số cho vay chi nhánh Do đó, chi nhánh Quảng Bình cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: Chi nhánh Quảng Bình trì lãi suất huy động mức cao thích hợp để giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 69 Thang Long University Library Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, so sánh với TCTD khác, tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất cho vay với biên độ dao động phạm v cho phép để vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Tăng cƣờng kiểm tra giám sát nguồn trả nợ khách hàng Thường xuyên theo dõi, thu thập thông tin khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng cần nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng, thường xuyên theo dõi nguồn này, có thay đổi có liên quan đến nguồn trả nợ yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, ý quan tâm đến thời gian khinh nghiệm làm việc, nơi làm việc khách hàng để có nhận xét khách quan phán đoán xu hướng phát triển ngành đó, đưa trường hợp mà thu nhập khách hàng có khả bị ảnh hưởng nghiệm trọng từ đưa hướng giải Trong bối cảnh lãi suất cho vay mức cao chi phí lãi vay tăng, hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn khiến nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ lại giảm, việc giám sát giải ngân trở nên cấp thiết hết để tránh tình trạng khách hàng dây dưa, chậm trả nợ làm phát sinh gia tăng nợ hạn nợ xấu cho chi nhánh Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay Không phải đối tượng chi nhánh cho vay mức giống Tuy nhiên nhu cầu TDCN ngày gia tăng, chi nhánh nên tăng mức vay cho khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên khách hàng có thu nhập ổn định so với Mức cho vay tăng thêm góp phần thu hút khách hàng làm tăng doanh số tín dụng thu nhập cho ngân hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình nên tăng thêm thời hạn vay gói sản phẩm mang tính chất lâu dài mua sắm nhà cửa, mua chung cư người dân nên thay đổi từ mức 15 năm tối đa lên mức 20 – 25 năm tối đa để tạo điều kiện cho người dân có thêm thời gian trả nợ tạo cho ngân hàng hội cạnh tranh với TCTD khác doanh số tín dụng Thực chăm sóc, phục vụ khách hàng theo đối tƣợng cụ thể Hiện Agribank – Chi nhánh Quảng Bình việc chia nhóm khách hàng chủ yếu dựa vào quy mô dư nợ, sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng, từ phân vào nhóm khách hàng VIP, khách hàng kim cương, khách hàng vàng… nhiên cách phân loại có số hạn chế định Mỗi khách hàng có đặc điểm tính cách riêng, yêu cầu cách thức, thái độ phục vụ chăm sóc khơng cố định Do việc phân chia khách hàng theo phương pháp chưa thực hiệu quả, để nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh cần bổ sung tiêu chí mới, 70 theo chi nhánh tiến hành thực phân chia khách hàng theo nhóm, nhóm tập hợp khách hàng với yêu cầu phục vụ chăm sóc có tương đồng gần giống vào tuổi khách hàng, từ ngân hàng đề tiêu chuẩn cách thức phục vụ chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng Tương ứng với nhóm khách hàng Agribank – Chi nhánh Quảng Bình xây dựng sách khách hàng khác nhau, bảo đảm việc phục vụ chăm sóc thể đồng cảm, quan tâm lựa chọn nhân viên phục trách phù hợp với nhóm Ví dụ với khách hàng trẻ tuối, nhân viên phải người trẻ, động, cởi mở sẵn sàng giúp đỡ khách hàng có yêu cầu, nhóm khách hàng trung niên nhân viên phụ trách cần người có kinh nghiệm, khơng nên q trẻ am hiểu tâm lý khách hàng Ngoài chi nhánh cần xây dựng chương trình khảo sát khách hàng vay tiêu dùng sở tư vấn nội dung công ty khảo sát phận Marketing Agribank, giao cho đội ngũ nhân viên trực tiếp khảo sát khách hàng, tìm hiểu mong muốn ý kiến đóng góp họ để phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Biện pháp tăng trƣởng tín dụng Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao Biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, thường vào tình hình nợ q hạn, nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn luônở mức 1%/tổng dư nợ Nợ hạn không Ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân khác từ sách Nhà nước đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng 71 Thang Long University Library Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp Nâng cao chất lƣợng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế, tổ chức thi đua cơng tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hoàn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh… dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chun mơn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành cơng ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các cơng nghệ đại cơng cụ vơ hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời 72 với xu hướng ngày phát triển tương lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Trong hoạt động Agribank – Chi nhánh Quảng Bình áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản áp dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật đáp ứng hoạt động tín dụng thực hện cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân khơng nên hình hóa mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng hồn thiện khn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay thời hạn cho vay cho Agribank - Chi nhánh Quảng Bình để chi nhánh phát huy mạnh hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Để phát huy mạnh đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết trình độ chun mơn cao, Agribank cần có sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ 73 Thang Long University Library mà ngân hàng giới ứng dụng Luôn tạo điều kiện tốt để cán bộ, công nhân viên ngân hàng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Agribank phải ln trọng áp dụng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tồn hệ thống để theo kịp thời hạn đồng thời góp phần nâng cao suất làm việc, nâng cao hiệu hoạt động hiệu quản lý giữ an toàn chung cho ngân hàng Hơn nữa, Agribak phải xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để năm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng để đưa dự báo đắn khả rút vốn hay trả nợ khách hàng Ngồi ra, ngân hàng phải đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ, ln trọng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng; trọng tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát cho vay phân tán rủi ro có mát xảy Bên cạnh chi nhánh cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn bên ngồi, học tập để cải cách cơng nghệ cho chi nhánh Đồng thời, ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh hệ thống ngân hàng Agribank phòng ngừa rủi ro cách tốt 74 LỜI KẾT Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Khi kinh tế đất nước ngày phát triển, nhu cầu đời sống người nâng cao nhu cầu tín dụng cá nhân tăng lên kéo theo cạnh tranh ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, mức lãi suất hấp dẫn, chất lượng phục vụ không ngừng tăng lên để thu hút khách hàng Đi kèm với phát triển qui mô ngân hàng rủi ro hoạt động cho vay, thu nợ mà ngân hàng ln gặp phải Vì việc quản lý, đánh giá hoạt động tín dụng ln vấn đề cấp thiết hoạt động ngân hàng Bài viết vào tìm hiểu, phân tích hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Agribank - Chi nhánh Quảng Bình rút số kết quả, hạn chế tồn hoạt động tín dụng từ đưa vài đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên việc cải thiện hoạt động chi nhánh giải vội vàng mà cần hợp tác tất phận với kế hoạch đề xuất rõ ràng lộ trình lâu dài Địi hỏi ngân hàng phải có đổi hoạt động quản lý, tăng cường đào tạo người để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh môi trường kinh tế Trong thời gian thực tập chi nhánh, em phần hiểu quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng hoạt động phịng ban chức khác ngân hàng nói chung Hiểu khó khăn gặp phải q trình tác nghiệp nhân viên tư vấn tài cá nhân đưa vài đề xuất nhằm cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Song kiến thức thời gian có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy ban lãnh đạo ngân hàng để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 75 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/05/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ –NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Nhà xuất Lao động (2010), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Cẩm nang tín dụng NHTM Việt Nam Các báo, tạp chí ngân hàng Các website: http://ebank.vnexpress.net http://vneconomy.vn http://luanvan.net.vn 76