tiểu luận chủ đề vấn đề bảo hiểm và trục lợi bảo hiểmtrong kinh doanh xuất nhập khẩu

Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là gì?Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là sự cam kết bồi thường của đơn vị bảo hiểm đối với hànghóa gặp thiên tai, rủi ro trong quá trình vận chuyển xuất

Vấn đề về bảo hiểm hàng hoá XNK

Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là gì?

Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là sự cam kết bồi thường của đơn vị bảo hiểm đối với hàng hóa gặp thiên tai, rủi ro trong quá trình vận chuyển xuất nhập khẩu của doanh nghiệp đã mua bảo hiểm.

Trên thực tế, bảo hiểm xuất nhập khẩu chỉ có tác dụng giảm thiểu các tổn thất khi có sự cố xảy ra chứ không thể ngăn chặn các rủi ro Tức là khi không may xảy ra sự cố trong quá trình xuất nhập khẩu, doanh nghiệp mua bảo hiểm sẽ được bồi thường một khoản cụ thể dựa theo hợp đồng Còn nếu không có bảo hiểm, tổn thất mà doanh nghiệp phải chịu là rất lớn. Đối tượng tham gia vào bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu:

+ Người bảo hiểm (Insurer, Underwriter, Insurance Company): Là người thu phí bảo hiểm, nhận trách nhiệm về rủi ro và phải bồi thường cho người được bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra trong phạm vi giá trị đã thoả thuận Trong thực tế, người bảo hiểm thường là các công ty bảo hiểm.

 Ví dụ: ở Việt Nam có các công ty như Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, PJICO, PV

+ Người được bảo hiểm (Insured or Assured): Là người trả phí bảo hiểm (còn gọi là người mua bảo hiểm), là người chịu tổn thất khi có rủi ro xảy ra và là người được người bảo hiểm bồi thường Trong thương mại quốc tế, người được bảo hiểm thường là nhà kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá.

+ Đối tượng bảo hiểm (subject matter insured): Là tài sản hoặc lợi ích mang ra bảo hiểm.

Trong hoạt động XNK, đối tượng được bảo hiểm là hàng hoá xuất nhập khẩu trong quá trình chuyên chở.

+ Rủi ro được bảo hiểm (risk insured against): Là rủi ro đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm chỉ bồi thường những tổn thất do những rủi ro đã thoả thuận gây ra Thực tế, các rủi ro này không được thể hiện trực tiếp trên hợp đồng mà được thể hiện gián tiếp qua các điều khoản tham chiếu đến nguồn điều chỉnh.

 Ví dụ: Tại viện các nhà bảo hiểm London (Institute of London Underwriters), có ba điều khoản chính liên quan đến rủi ro trong vận tải biển là Điều kiện A, Điều kiện B và Điều kiện C Điều kiện A bao gồm tất cả các rủi ro, ngoại trừ các rủi ro đặc biệt như chiến tranh, đình công,…Điều kiện B ít rủi ro hơn, còn Điều kiện C ít rủi ro nhất.

Thông thường những nhà xuất nhập khẩu luôn tham gia bảo hiểm với Điều kiện A, vì nó bảo hiểm rủi ro tốt hơn.

+ Phí bảo hiểm (insurance premium): Là khoản tiền người được bảo hiểm trả cho người bảo hiểm để có quyền lợi bảo hiểm Đây là khoản tiền không truy đòi, nghĩa là cho dù tổn thất không xảy ra, thì người được bảo hiểm cũng không có quyền đòi lại khoản tiền này.

Vì trong số những người tham gia mua bảo hiểm, chỉ có một số ít người gặp rủi ro và chịu tổn thất được người bảo hiểm bồi thường, do đó phí bảo hiểm thường là một số tiền rất nhỏ so với số tiền được bảo hiểm.

+ Giá trị bảo hiểm (insured value): Là giá trị của đối tượng được bảo hiểm.

 Ví dụ: Tổng trị giá lô hàng, tài sản

+ Số tiền bảo hiểm (insured amount): Là số tiền bảo hiểm Trong trường hợp giá trị bảo hiểm lớn, thì phí bảo hiểm có thể vượt quá khả năng tài chính của khách hàng Do đó,khách hàng có thế quyết định số tiền bảo hiểm chỉ là một phần của giá trị bảo hiểm.

Tại sao phải bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

- Trong quá trình vận tải hàng hoá xuất nhập khẩu (chủ yếu bằng đường biển), người kinh doanh xuất nhập khẩu phải mua bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vì các lý do sau đây: + Hàng hóa vận chuyển bằng đường biển thường gặp rủi ro có thể gây ra tổn thất, hư hỏng. mất mát về hàng hoá như tàu bị mắc cạn, đắm, đâm va nhau, cháy, nổ mất tích, không giao hàng

+ Theo tập quán vận tải quốc tế, trách nhiệm của người vận tải là rất hạn chế, hơn nữa việc khiếu nại đòi người vận tải bồi thường rất phức tạp, khó khăn và kéo dài.

+ Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, bảo vệ và tạo tâm lý an toàn đối với nhà kinh doanh.

Vì vậy, trong hợp đồng ngoại thương, một nội dung cần được quy định giữa người xuất khẩu và người nhập khẩu là: "Ai là người chịu trách nhiệm mua bảo hiểm hàng hóa?” trong quá trình chuyên chở từ nơi nhà xuất khẩu đến nơi nhà nhập khẩu.

Trong thực tế, theo thoả thuận nhà xuất khẩu hoặc nhà nhập khẩu phải chịu trách nhiệm mua bảo hiểm hàng hoá cho toàn bộ hành trình chuyên chở.

 Ví dụ: Nếu thỏa thuận điều kiện giao hàng là FOB hay CFR, thì nhà nhập khẩu phải chịu trách nhiệm mua bảo hiểm cho hàng hóa kể từ thời điểm nhà xuất khẩu giao hàng lên tàu cho tới nơi đến cuối cùng của hàng hoá; hoặc nếu thỏa thuận điều kiện giao hàng là CIF, thì nhà xuất khẩu phải chịu trách nhiệm mua bảo hiểm hàng hóa từ khi giao hàng cho tới nơi đến cuối cùng của hàng hoá.

Tuy nhiên, nhà xuất khẩu và nhập khẩu cũng có thể thỏa thuận điều kiện giao hàng là CIP (carriage and Insurance paid to named destination), tức nhà xuất khẩu chỉ chịu chi phí vận chuyển và bảo hiểm hàng hoá đến một nơi nhất định theo thỏa thuận, trách nhiệm còn lại do nhà nhập khẩu chịu Để biết thêm về trách nhiệm của từng bên trong từng điều kiện thương mại.

Các loại bảo hiểm xuất nhập khẩu

Theo nguyên tắc, doanh nghiệp phải mua bảo hiểm hàng hóa trước khi có những rủi ro xảy ra, mà cụ thể là trước khi hàng hóa bắt đầu vận chuyển Mỗi loại hàng hóa sẽ được vận chuyển theo một phương thức phù hợp nhất định Vì vậy bảo hiểm xuất nhập khẩu được phân thành các loại bảo hiểm khác nhau Cụ thể:

+ Bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển

+ Bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường bộ

+ Bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường hàng không

+ Bảo hiểm cho hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường thủy

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 Đây là bốn loại bảo hiểm được sử dụng nhiều nhất và đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng trong quá trình xuất nhập hàng hóa từ Việt Nam ra nước ngoài và ngược lại Mỗi loại bảo hiểm hàng hóa xuất nhập bằng các đường khác nhau đều có những ưu và nhược điểm nhất định Khách hàng cần căn cứ vào nhu cầu, khả năng tài chính và loại hình và hàng hóa cần vận chuyển để có thể lựa chọn loại bảo hiểm sao cho phù hợp.

Các loại chứng từ bảo hiểm hàng hóa

Chứng từ bảo hiểm thường được dùng là đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm: + Đơn bảo hiểm (Insurance Policy): là chứng từ do tổ chức bảo hiểm cấp, bao gồm những điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm nhằm hợp thức hóa hợp đồng này Đơn bảo hiểm gồm có: Các điều khoản chung có tính chất thường xuyên, trong đó người ta quy định rõ trách nhiệm của người bảo hiểm và người được bảo hiểm; Các điều khoản riêng về đối tượng bảo hiểm (tên hàng, số lượng, ký mã hiệu, tên phương tiện chở hàng, ) và việc tính toán phí bảo hiểm

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm (Insurance certificate là chứng từ do người bảo hiểm cấp cho): người được bảo hiểm để xác nhận hàng hóa đã được mua bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng Nội dung của giấy chứng nhận bảo hiểm chỉ bao gồm điều khoản nói lên đối tượng được bảo hiểm, các chi tiết cần thiết cho việc tính toán phí bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm đã thỏa thuận.

Ngoài ra còn có phiếu bảo hiểm (Cover note) là chứng từ do người môi giới bảo hiểm cấp trong khi chờ lập chứng từ bảo hiểm Đây là chứng từ mang tính chất tạm thời không có giá trị lưu thông và không có giá trị để giải quyết tranh chấp tổn thất xảy ra nên Ngân hàng từ chối tiếp nhận phiếu bảo hiểm.

LC thể yêu cầu xuất trình Đơn bảo hiểm (insurance policy), Giấy chứng nhận bảo hiểm (Giấy chứng nhận bảo hiểm) nhưng hầu như không bao giờ yêu cầu xuất trình phiếu bảo hiểm (cover note) Thực tế cho thấy mẫu yêu cầu phát hành LC của các ngân hàng thường in sẵn yêu cầu chứng từ bảo hiểm như sau “Insurance policy/certificate…” Nếu chọn mẫu này, thì Đơn bảo hiểm hay Giấy chứng nhận bảo hiểm xuất trình đều được chấp nhận

Lưu ý rằng Đơn bảo hiểm có thể được chấp nhận thay cho Giấy chứng nhận bảo hiểm hay Tờ khai theo bảo hiểm bao Tuy nhiên, nếu LC yêu cầu xuất trình Đơn bảo hiểm thì việc xuất trìnhGiấy chứng nhận bảo hiểm hay Tờ khai theo hợp đồng bảo hiểm bao thay cho Đơn bảo hiểm không được chấp nhận Tương tự, việc xuất trình Phiếu bảo hiểm (cover note) không được chấp nhận.

Các rủi ro và phạm vi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

Rủi ro dẫn tới tổn thất là điều không ai muốn Tuy nhiên khách hàng cũng cần biết những mức tổn thất mà nếu có xảy ra thì sẽ được bồi thường phù hợp nhất Những tổn thất này cũng là một phần của quy định và thỏa thuận giữa bên cung cấp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Bên cạnh những tổn thất được hai bên ký kết trong hợp đồng sẽ có những tổn thất khác được quy định sau khi thống nhất giữa hai bên.

5.1 Các rủi ro trong bảo hiểm xuất nhập khẩu a Rủi ro thông thường được bảo hiểm: Rủi ro này được chia thành hai loại đó là rủi ro chính và rủi ro phụ.

+ Rủi ro chính là những rủi ro có mức độ xảy ra thường xuyên và được bảo hiểm trong mọi điều kiện bảo hiểm như:

+ Rủi ro chìm tàu: Là hiện tượng mà con tàu chìm hẳn xuống nước Hậu quả là quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa bị hủy bỏ hoàn toàn và hàng hóa bị hư hại hết.

+ Rủi ro cháy: Là hiện tượng xảy ra cháy nổ do kỹ thuật hay hàng hóa chứa trên tàu bị bốc cháy Tuy nhiên công ty bảo hiểm chỉ bồi thường cho trường hợp cháy do nguyên nhân khách quan.

+ Rủi ro mắc cạn: Là hiện tượng mà con tàu đi vào chỗ nước cạn do vô tình Đáy tàu chạm các chướng ngại vật hoặc đáy biển cần sự hỗ trợ để thoát ra.

+ Rủi ro phụ: Là những rủi ro ít khả năng xảy ra như hàng hóa bị hư hỏng, rách, cong vênh, hấp hơi, ẩm mốc, mất mùi chỉ được bảo hiểm trong những hợp đồng mở rộng. b Rủi ro phải bảo hiểm riêng:

+ Là những rủi ro bị loại trừ đối với các điều kiện tiêu chuẩn nếu người mua bảo hiểm muốn hàng hóa của mình được bảo hiểm tuyệt đối như: rủi ro chiến tranh, rủi ro đình công,… c Rủi ro loại trừ:

+ Là những rủi ro không được bảo hiểm với trong các trường hợp sau:

+ Rò rỉ, hao hụt thông thường về trọng lượng, khối lượng hoặc hao mòn tự nhiên của đối tượng bảo hiểm.

+ Mất mát, hư hỏng hoặc chi phí do bao bì đầy đủ hoặc không thích hợp.

+ Mất mát, hư hỏng hoặc chi phí mà nguyên nhân là chậm trễ, cho dù chậm trễ là do một rủi ro được bảo hiểm gây nên.

+ Mất mát, hư hỏng do nội tỳ Theo đó nội tỳ được định nghĩa là những tỳ vết xảy ra do bản chất hàng hóa Như côn trùng, vi khuẩn, sinh vật, cấu tạo,…dẫn tới thối rữa, sinh nhiệt, mối mọt,…

+ Mất mát, hư hỏng hoặc chi phí do tình trạng không trả được nợ hoặc thiếu vốn về mặt tài chính chủ tàu, người quản lý tàu, người thuê tàu.

+ Mất mát, hư hỏng hoặc chi phí do việc sử dụng bất kỳ một vũ khí chiến tranh nào có dùng đến năng lượng, hạt nhân.

+ Thiệt hại cố ý hoặc sự phá hoại cố ý đối tượng được bảo hiểm do hành động phạm pháp của bất kỳ người nào.

5.2 Phạm vi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu

Có nhiều rủi ro nên thông thường các hợp đồng bảo hiểm sẽ có một phạm vi bảo hiểm nhất định. Phạm vi bảo hiểm xuất nhập khẩu: Là giới hạn các mức rủi ro của hàng hóa mà bảo hiểm có thể chi trả Đây cũng chính là căn cứ để xác định trách nhiệm của công ty bảo hiểm khi rủi ro xảy ra. Phạm vi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu sẽ thể hiện những trường hợp nào công ty bảo hiểm sẽ phải đứng ra chi trả khi xuất hiện rủi ro.

Hàng hóa sẽ có những điều kiện bảo hiểm xuất nhập khẩu trong hợp đồng bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm càng lớn thì những rủi ro trong diện được bảo hiểm càng nhiều, kéo theo chi phí bảo hiểm càng lớn

Trục Lợi Bảo hiểm

Khái niệm

Theo thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện nghị định 118 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, yêu cầu, giải quyết bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải quyết khiếu nại bảo hiểm Tổ chức, cá nhân được đề cập trong khái niệm phải là những chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm bao gồm bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, nhân viên bảo hiểm hoặc là đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm.

Trục lợi bảo hiểm là hành vi lừa đảo hoặc gian lận trong việc đăng ký hoặc khiếu nại bảo hiểm để nhận được khoản bồi thường không đúng sự thật hoặc vượt quá giá trị thực tế của tổn thất gây ra. Điều này có thể gây thiệt hại cho ngành bảo hiểm và làm tăng chi phí bảo hiểm cho các chủ sở hữu chính sách.

Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và ở bất cứ quốc gia nào đã triển khai bảo hiểm thương mại thì ở nước đó sẽ có trục lợi bảo hiểm gây nên những hậu quả:

+ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Kinh tế và tài chính bị gây thiệt hại một cách trực tiếp cụ thể là lợi nhuận giảm và hiệu quả kinh doanh công ty bị hạn chế, khách hàng mất niềm tin vào doanh nghiệp

+ Đối với người mua bảo hiểm: Những khách hàng trung thực là người bị ảnh hưởng về quyền lợi do hành vi trục lợi bảo hiểm của những khách hàng khác Bởi vì chi phí mà người trung thực nộp dùng để chi trả cho những khoản tiền gian lận chưa được phát hiện

+ Đối với xã hội: Hành vi trục lợi bảo hiểm là hành vi xấu xa liên quan đến đạo đức con người, coi thường pháp luật vì vậy nó làm ngành Bảo hiểm có nhiều biến động, cạnh tranh thiếu lành mạnh và thiếu công bằng xã hội.

 Biểu hiện của hành vi trục lợi bảo hiểm

Hiện nay, có rất nhiều hình thức vận tải hàng hóa quốc tế như phương thức vận chuyển đường bộ, phương thức vận chuyển đường sắt, phương thức vận chuyển đường hàng không, phương thức vận chuyển đường thủy trong đó có thể nói vận tải biển đóng vai trò quan trọng nhất trong vận chuyển hàng hóa ngoại thương, chiếm tới khoảng 80% khối lượng hàng hóa trong buôn bán quốc tế vì vậy biểu hiện của hành vi trục lợi bảo hiểm đường biển có xu hướng phổ biến hơn.Việc mua bảo hiểm hàng hóa có thể do người mua hoặc bán tiến hành theo Điều liện Thương mạiQuốc tế (Incoterms) do Phòng Thương mại Quốc tế xuất bán Tuy nhiên, Incoterms 2020 chỉ đề cập đến nghĩa vụ của người phải mua bảo hiểm theo điều kiện CIP và CIF vì lợi ích của người mua, còn trong các điều kiện khác, các bên tự quyết định việc mua bảo hiểm nếu đối phương còn lại yêu cầu Thông thường khả năng thành công của người mua bảo hiểm thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm là thấp bởi vì việc đảm bảo an toàn cho hàng hóa xuất nhập khẩu rất được chú trọng trừ khi việc trục lợi này có sự tham gia và thông đồng với người chuyên chở, chủ tàu, nhân viên cảng và các chủ hàng khác Vì vậy khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa có những hình thức trục lợi sau:

Các hình thức trục lợi

- Các hình thức trục lợi bảo hiểm:

+Cháy hàng” rồi mới mua bảo hiểm

Nói theo ngôn ngữ chuyên ngành nghĩa là tổn thất thực tế đã xảy ra chủ sở hữu tài sản mới đi mua bảo hiểm Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất phổ biến, kiểu trục lợi này thường nảy sinh khi sự cố, tai nạn đã xảy ra mà chủ tài sản chưa tham gia bảo hiểm cho tài sản Tuy nhiên, trên

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 thực tế hầu hết những vụ trục lợi bảo hiểm này bên được bảo hiểm chỉ có thể lừa dối thành công khi có sự tiếp tay của các cán bộ, nhân viên làm việc trong công ty bảo hiểm Vụ việc vừa được phát hiện ở Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO mới đây thuộc hình thức trục lợi bảo hiểm này. Chủ của tài sản tìm cách thông đồng với người bán bảo hiểm hoặc tìm cách lừa người bán ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở về trước so với ngày thực tế đến mua Trong vụ trục lợi tại PJICO, lẽ ra trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn đi Hamburg) thì chủ hàng đã phải mua bảo hiểm cho lô hàng tôm của mình, nhưng mãi đến ngày 11-11-2002 khi tàu bị hỏa hoạn tại Srilanka làm cho toàn bộ lô hàng tôm chở trên tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng mới đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây là nguyên nhân tạo nên việc một số người có chức vụ của Công ty đã “rút ruột” PJICO 3,8 tỷ đồng và chia nhau Đối với trường hợp này, Công ty PJICO không được phép ký kết hợp đồng bảo hiểm, bởi vì theo Điều 22 của Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì hợp đồng này là vô hiệu (Hợp đồng bảo hiểm được quy là vô hiệu khi: Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra hoặc tại thời điểm giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm không tồn tại…)

+Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm

Nói cách khác, bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm Để thực hiện hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi đã vạch ra kế hoạch từ trước, chuẩn bị rất công phu. Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất vì kẻ trục lợi bảo hiểm thường là những người am hiểu về kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Bởi vậy, hành vi trục lợi thường rất tinh vi, gây nhiều khó khăn đối với việc điều tra của các cơ quan chức năng có liên quan khi tổn thất xảy ra Ý đồ trục lợi của hình thức này thường nảy sinh từ khi chuẩn bị tham gia bảo hiểm, quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi rất cao Việc trục lợi bảo hiểm được thực hiện dưới hình thức: Người được bảo hiểm (chủ tài sản) sẽ tháo dỡ các bộ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị thay vào đó là các bộ phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị kém hơn Sau đó, sẽ cố ý phá huỷ tài sản đã mua bảo hiểm Đương nhiên là khi tài sản đã được hủy hoại xong thì kẻ trục lợi bảo hiểm vẫn nhận tiền bồi thường tương ứng với giá trị của các bộ phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Ví dụ chủ tàu biển sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm cho con tàu của mình đã tháo dỡ hết các trang thiết bị máy móc trên tàu chuyển đi nơi khác, công đoạn cuối cùng là đánh chìm con tàu này và đòi tiền bồi thường của bảo hiểm.

+Khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn

Hiện nay gian lận trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn cũng thường xảy ra, bao gồm các hình thức sau đây: Tài sản trên thực tế không bị hư hỏng, không phải sửa chữa nhưng người được bảo hiểm vẫn kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường là đã bị hư hỏng và phải sửa chữa Hoặc là người được bảo hiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm hoặc phá hủy hoàn toàn tài sản đã tham gia bảo hiểm, nhằm được bồi thường cao hơn hoặc là được thay thế tài sản bị hư hỏng bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn. +Lập hồ sơ hiện trường giả

Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm này thường được biểu hiện ra ngoài thông qua việc lập hồ sơ, hiện trường giả: Chẳng hạn như đưa những tài sản đã bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy ra tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; Tạo ra hiện trường giả giống như dấu hiệu của việc mất cắp tài sản như bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì hoặc thay đổi biển số xe đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn nhưng chưa mua bảo hiểm để đòi bồi thường từ các công ty bảo hiểm.

+Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng

Trường hợp này, người mua bảo hiểm đã trục lợi bảo hiểm bằng cách dùng tài sản của mình để tham gia bảo hiểm tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nhằm mục đích thu được số tiền bồi thường từ nhiều công ty bảo hiểm khi tổn thất xảy ra Thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các hình thức trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm cũng tinh vi hơn theo thời gian và số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng nhiều hơn Thiết nghĩ rằng cần phải xử lý nghiêm minh những trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho quyền lợi của những người mua bảo hiểm trung thực đồng thời cũng là một trong những giải pháp quan trọng nhằm phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta một cách bền vững

Hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hậu quả có thể tính toán được do hành vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế Thậm chí còn gây tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp.

- Đối với khách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho cả những khoản tiền gian lận không được phát hiện ra Do vậy, những DNBH nào có nhiều vụ gian lận sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn những doanh nghiệp kiên quyết chống và loại trừ những kẻ trục lợi bảo hiểm.

- Đối với xã hội, gian lận bảo hiểm là một nguy cơ về đạo đức, làm tha hóa, biến chất cán bộ Nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu sự công bằng Từ đó còn dẫn đến tình trạng coi thường luật pháp, gây rối trật tự an ninh xã hội.

Thực trạng của việc trục lợi bảo hiểm (Việt Nam và Thế giới)

Quốc gia Tổn thất do trục lợi bảo hiểm gây ra.

Nam phi 8 – 35% số khiếu nại được DNBH chi trả có dấu hiệu trục lợi, thiệt hại lên đến 300 -420 tỷ USD. Đức 10 -30% số phí bảo hiểm bị thất thoát do trục lợi trong khâu bồi thường gây ra.

New Zealand 15% khiếu nại có yếu tố trục lợi.

Mỹ 1/3 khiếu nại về tai nạn xe cơ giới có yếu tố trục lợi.

Châu âu Số tiền trục lợi của 25 nước thành viên mỗi năm khoảng không dưới 8 tỷ Euro.

Có thể thấy hành vi trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu xảy ra rất nhiều trên nhiều quốc gia Đa số, các hình thức trục lợi này thường tồn tại dưới dạng hình thức trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm bởi vì tại các nước phát triển trên thế giới, các công ty bảo hiểm thường là các tập đoàn lớn, thường thuê các công ty giám định có uy tính Vì vậy muốn thực hiện hành vi trục lợi thành công phải chuẩn bị kỹ càng Nên hầu như các vụ trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu là cố ý gây tổn thất hàng hóa từ trước. b Nguyên nhân trục lợi

Do những kẽ hở của luật pháp và do thực hiện pháp luật không nghiêm, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ: Các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc như bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, nhưng các chủ xe không tham gia bảo hiểm vì không kiểm tra xử phạt.

Thị trường bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt nên các DNBH luôn giữ bí mật thông tin Việc trao đổi những thông tin cần thiết về khách hàng giữa các DNBH hầu như không có Vì vậy, một đối tượng tài sản nào đó có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thất xảy ra họ đã nhận được tiền bồi thường ở tất cả các công ty bảo hiểm.

Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là những văn bản pháp quy về bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức rất mơ hồ về bảo hiểm và họ cho rằng quỹ bảo hiểm giống như quỹ phúc lợi Cho nên đã có những trường hợp nói sai sự thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm…

Không gian địa lý cũng là nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với những vụ tổn thất xảy ra ở xa, hoang vắng, ít người qua lại (trong bảo hiểm xe cơ giới, tàu thuyền), khó có thể giữ nguyên hiện trường, sự thay đổi tình tiết hiện trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm là rất dễ xảy ra.

Do lỗi vô tình hay cố ý của nhân viên bảo hiểm Họ có thể vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở về giấy tờ, về thủ tục giám định, bồi thường để trục lợi…

Do sự thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người có liên quan như: y, bác sĩ, những người làm chứng trong các vụ tổn thất…Ví dụ:Mua chuộc bác sĩ để dựng lên bệnh, làm giả hoặc kê những đơn thuốc đắt tiền để đòi được số tiền bảo hiểm nhiều hơn c Thực trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam

Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, một thách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra ở nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý các nhân viên bảo hiểm có thể ghi sai ngày tham gia

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi

Thêm vào đó hiện tượng kê khai thông tin không đầy đủ của khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm, bằng việc thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người liên quan như: y, bác sĩ, công an, những người làm chứng trong các vụ tổn thất đang khá phổ biến ở Việt Nam Từ đó làm nảy sinh những vấn đề không lành mạnh trong đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm tại cùng một thời điểm để trục lợi cũng không phải là hiếm (như vụ ông Nguyễn Văn U ở Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ tại hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới trên 1 tỷ đồng Việt Nam, khi biết mình có căn bệnh nan y không thể chữa khỏi Đối với một số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hiện hành vi trục lợi Cụ thể trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hiện ở các hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa được yêu cầu bảo hiểm trong hành trình vận chuyển, nhưng chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng về đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa của mình bị tổn thất rồi mới đến mua bảo hiểm hoặc thông đồng với cán bộ của doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm và nhận bồi thường cho tổn thất đó Thực tế đã diễn ra và vụ việc đã được cơ quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa ra pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hiện khi hàng hóa được mua bảo hiểm vận chuyển trên một con tàu ma tức là con tàu đó không tồn tại trên thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu mất tích để trục lợi đòi bồi thường toàn bộ Trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm được thực hiện thông qua việc hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế còn có việc tạo hiện trường giả các vụ tai nạn xe cơ giới, cháy hoặc chìm tàu, cố ý gây tai nạn trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, gian lận đối với người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, mặc dù đã nhận tiền bảo hiểm

Ngoài ra còn có rất nhiều những vụ trục lợi bảo hiểm điển hình khác như vụ PJICO, vụ tranh chấp giữa prudential và khách hàng

Hiện nay vấn đề trục lợi bảo hiểm đã trở thành một vấn đề nhức nhối, một thách thức với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra ở nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý các nhân viên bảo hiểm có thể ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro Cũng có thể nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi

Thêm vào đó hiện tượng kê khai thông tin không đầy đủ của khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn của người tham gia bảo hiểm, bằng việc thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người liên quan như: y, bác sĩ, công an, những người làm chứng trong các vụ tổn thất đang khá phổ biến ở Việt Nam Từ đó làm nảy sinh những vấn đề không lành mạnh trong đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm tại cùng một thời điểm để trục lợi cũng không phải là hiếm (như vụ ông Nguyễn Văn U ở Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ tại hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới trên 1 tỷ đồng Việt Nam, khi biết mình có căn bệnh nan y không thể chữa khỏi Đối với một số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hiện hành vi trục lợi Cụ thể trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hiện ở các hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa được yêu cầu bảo hiểm trong hành trình vận chuyển, nhưng chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng về đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa của mình bị tổn thất rồi mới đến mua bảo hiểm hoặc thông đồng với cán bộ của doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm và nhận bồi thường cho tổn thất đó Thực tế đã diễn ra và vụ việc đã được cơ quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa ra pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hiện khi hàng hóa được mua bảo hiểm vận chuyển trên một con tàu ma tức là con tàu đó không tồn tại trên thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu mất tích

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 để trục lợi đòi bồi thường toàn bộ Trong bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm được thực hiện thông qua việc hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế còn có việc tạo hiện trường giả các vụ tai nạn xe cơ giới, cháy hoặc chìm tàu, cố ý gây tai nạn trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, gian lận đối với người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, mặc dù đã nhận tiền bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển

Khái niệm và các quy tắc cơ bản của bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển

a Bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển

Bảo hiểm hàng hải là một loại hình của bảo hiểm thương mại Bảo hiểm hàng hải là bảo hiểm những rủi ro trên biển hoặc những rủi ro trên bộ, trên sông liên quan đến hành trình đường biển, gây tổn thất cho các đối tượng bảo hiểm chuyên chở trên biển.

- Bảo hiểm hàng hải gồm 3 loại:

+ Bảo hiểm thân tàu: là bảo hiểm những thiệt hại vật chất xảy ra đồi vỏ tàu, máy móc và các thiết bị trên tàu đồng thời bảo hiểm cước phí, các chi phí hoạt động của tàu và một phần trách nhiệm mà chủ tàu phải chịu trong trường hợp hai tàu đâm va nhau.

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu là bảo hiểm những thiệt hại phát sinh từ trách nhiệm của chủ tàu trong quá trình sở hữu, kinh doanh, khai thác tàu biển.

+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển.

Trong nhiều thể kỷ, bảo hiểm hàng hóa đã được công nhận là một trong những dịch vụ thiết yếu trong thương mại toàn cầu, góp phần làm ổn định và an toàn cho các bên liên quan cũng như cho người chuyên chở và ngân hàng Ngoài ra, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển cũng chính là một hoạt động xuất khẩu vô hình rất quan trọng trong ngoại thương, nó còn là một công cụ tài chính trong thương mại quốc tế Cùng với sự phát triển của kỹ thuật vận tải biển, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển cũng có những bước phát triển liên tục.

Ngày nay các doanh nghiệp (người bán hoặc người mua) ngày càng ý thức được tầm quan trọng của bảo hiểm cho hàng hóa của mình do những nguyên nhân sau:

+ Việc vận chuyển hàng hóa bằng đường biển chứa đựng nhiều rủi ro có thể gây ra những hư hỏng, mất mát như: Tàu mắc cạn, đắm, đâm va nhau

+ Xuất nhập khẩu hàng hóa bằng đường biển thường có thời gian vận chuyển kéo dài, xác suất rủi ro lớn.

+ Xuất nhập khẩu hàng hóa bằng đường biển thường vận chuyển khối lượng hàng lớn.

+ Xuất nhập khẩu hàng hóa bằng đường biển liên quan rất nhiều đền người vận chuyển và để đảm bảo an toàn phải mua bảo hiểm.

+ Hàng hóa xuất nhập khẩu được chuyên chở vượt biên giới quốc gia gây nhiều khó khăn trong việc kiểm soát.

+ Trách nhiệm của người chuyên chở rất hạn chế do họ có rất nhiều miễn trách vì thể việc đòi bồi thường khiếu nại rất khó khăn.

+ Có bảo hiểm mới bảo vệ được lợi ích của doanh nghiệp trong trường hợp có tổn thất và tạo tâm lý an toàn trong kinh doanh.

+ Bảo hiểm hàng hóa chuyên chở bằng đường biển đã trở thành một tập quán quốc

+ Phí bảo hiểm thường thấp nhưng số tiền bồi hoàn lớn trong trường hợp có tổn thất (0.2% - 5%).

Bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ cho hàng hóa trước những tôn thất luôn thường xuyên đe dọa các hành trình hàng hải, bảo toàn vốn cho các nhà kinh doanh ngoại thương và nhờ thể mở rộng phạm vi kinh doanh của họ. b các quy tắc cơ bản

 Nguyên tắc thứ 1: Quyền lợi có thể bảo hiểm

- Doanh nghiệp có quyền được bảo hiểm khi hàng hoá được đặt trong tình thế chịu hiểm hoạ hàng hải và doanh nghiệp đó phải có quan hệ pháp lý với hàng hoá Thì khi đó, doanh nghiệp sẽ được hưởng lợi nếu hàng hoá đó bị tổn thất, hay bị cầm giữ hoặc phát sinh trách nhiệm.

- Theo Luật bảo hiểm Hàng hải 1906 sẽ là một vi phạm nếu người nào thực hiện hợp động bảo hiểm mà không có quyền lợi có thể bảo hiểm trên đối tượng bảo hiểm hoặc không dự kiến hợp lý để tiếp nhận quyền lợi ấy

- Điều 5-MIA 1906 định nghĩa quyền lợi có thể bảo hiểm như sau:

 Theo những quy định của luật này, người có quyền lợi bảo hiểm là người liên quan tổn đến một hành trình đường biển.

 Một người được coi là liên quan đến một hành trình đường biển khi người ấy có liên quan hợp pháp hoặc công bằng đối với hành trình hoặc bất cứ tài sản có thể bảo hiểm nào chịu rủi ro trong hành trình đó mà theo đó người ấy có thể hưởng lợi nếu tài sản có thể bảo hiểm ấy được an toàn hay về đền bền đúng hạn, hoặc có thể bị thiệt hại nếu tài sản đó bị thất hay tôn hại, hay bị cằm giữ hoặc có thể chịu trách nhiệm về những tổn thất đó.

 Nguyên tắc thứ 2: Trung thực tuyệt đối

Trung thực tối đa là nguyên tắc cơ bản thứ hai của bảo hiểm hàng hải MIA 1906 Điều 17 đến Điều 20 đề cập đến yêu cầu trung thực, tất cả các bên liên quan trong hợp đồng bảo hiểm hàng hải phải thương lượng với nhau trên cơ sở chân thành tuyệt đối Trung thực tối đa ngụ ý phải khai báo đầy đủ mọi sự kiện cần thiết đã biết hoặc coi như đã biết Đặc biệt người được bảo hiểm phải kê khai và trình bày đúng tất cả các sự việc cụ thể có liên quan đến hàng hóa được bảo hiểm những sự việc mà họ biết hoặc phải biết trong công việc thương mại bình thường Như thể người bảo hiểm cũng được biết đầy đủ các thông tin cần thiết để giúp họ trong việc đánh giá rủi ro, nhận hay từ chối bảo hiểm và tính phí hợp lý.

Bổn phận trung thực cũng ràng buộc cả người bảo hiểm Họ không thể xúi giục khách hàng thực hiện hợp đồng bảo hiểm mà họ biết là không hợp pháp hoặc họ không thể nhận một rủi ro mà họ biết là không còn nữa trong khi người yêu cầu bảo hiểm chưa biết.

Khác với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, đối tượng bảo hiểm (hàng hóa) được yêu cầu bảo hiểm có thể cách xa người bảo hiểm và người được bảo hiểm cả ngàn dặm vào thời điểm tiến hành đàm phán và ký kết hợp đồng bảo hiểm, do đó việc giám định trước khi nhận bảo hiểm là hầu như không thực hiện được Vì thể, người được bảo hiểm phải tự cung cấp các thông tin mà người bảo hiem đòi hỏi trước khi ký kết hợp đồng Nếu vi phạm nguyên tắc trung thực thì phía bên kia (thông thường là người bảo hiểm) có quyền coi hợp đồng đó là vô hiệu Nói cách khác khi nào người được bảo hiểm không khai báo những chi tiết quan trọng để đánh giá rủi ro, người bảo hiểm có thể hủy hợp đồng vào bất cứ lúc nào bất kể việc khai báo là cố ý hay sơ ý.

 Nguyên tắc thứ 3: Bồi thường

Bồi thường là nguyên tắc cơ bản quan trọng nhất của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hàng hải nói riêng và cũng chính vì mục đích này mà bảo hiểm tồn tại Về khái niệm người ta có thể hiểu bồi thường là sự bảo vệ hoặc đảm bảo cho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 lý, còn trong bảo hiểm ta có thể coi bồi thường như là một cơ chế mà công ty bảo hiểm sử dụng để cung cấp khoản bồi thường tài chính, với mục đích khôi phục tình trạng tài chính ban đầu cho người bảo hiểm sau khi tổn thất xảy ra.

Trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển

Theo quy định tại thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện nghị định

118 về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết các khiếu nại bảo hiểm.” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm thì phải nói đến hành vi của tổ chức, cá nhân được thực hiện một cách cô ý nhằm thu lợi bất chính Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải chú trọng đề: tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm (bao gồm bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải quyết khiếu nại bảo

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 hiểm) nhằm thu lợi bất chính cho mình Tổ chức, cá nhân được đề cập trong khái niệm bảo hiểm trên đây có thể là bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm haợc nhân viên bảo hiểm, thậm chí có thể là hành vi gian lận trong bảo hiểm của đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm Cho dù là tổ chức, cá nhân nào đi chăng nữa, nhưng nếu muốn thực hiện được hành vi trục lợi bảo hiểm, thì các chủ thể này cũng phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm.

Tóm lại, chúng ta có thể khẳng định: Trục lợi bảo hiểm là hành vi kiếm lời bất hợp pháp của các chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Tương tự như vậy, trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển là việc các bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển nhằm thực hiện hành vi lừa dối để được hưởng quyền lợi tài chính mà lẽ ra mình không được hưởng lợi hoặc hưởng lợi lớn hơn quyền lợi tài chính mà mình được hưởng.

Hậu quả của trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển là:

+ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Hậu quả có thể tính toán được do hành vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế Thậm chí còn gây tác động đến uy tín của doanh nghiệp.

+ Đối với người mua bảo hiểm là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi quyền lợi Bởi vì phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chỉ trả cho những khoản tiền gian lận không được phát hiện ra Do vậy, những doanh nghiệp bảo hiểm nào có nhiều vụ gian lận sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn những doanh nghiệp kiên quyết chống và loại trừ những kẻ trục lợi bảo hiểm.

+ Đối với xã hội, gian lận bảo hiểm là một nguy cơ về đạo đức, làm tha hóa, biến chất cán bộ Nhà nước và doanh nghiệp làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu công bằng Từ đó dẫn đến tình trạng coi thường pháp luật và gây rối trật tự an ninh xã hội.

2.2 Các hình thức trục lợi.

- Trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển tồn tại dưới nhiều dạng khác nhau và luôn biến đổi Trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường luôn là vấn đề gây nhiều bức xúc cho nhà bảo hiểm Các hình thức của trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển là: a Trục lợi hoàn toàn từ phía người tham gia bảo hiểm:

- Khi hàng hoá bị tổn thất người được hưởng lợi ích bảo hiểm có thể là người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm Việc mua bảo hiểm cho hàng hoá có thể do người mua hoặc người bán tiến hành, có thể tham khảo Điều kiện Thương mại quốc tế (Incoterms) do

Phòng Thương mại Quốc tế xuất bản Tuy nhiên, Incoterms 2000 chỉ đề cập đến nghĩa vụ của người bán phải mua bảo hiểm vì lợi ích của người mua theo điều kiện CIF Còn trong các điều kiện khác, các bên tự quyết định việc mua bảo hiểm nếu thấy cần thiết Người mua bảo hiểm có thể có hành vi trục lợi bảo hiểm tuy nhiên khả năng thành công thường thấp trừ khi có sự chuẩn bị, bố trí, sắp xếp tinh vi, hơn nữa việc đảm bảo an toàn cho hàng hóa xuất nhập khẩu được chú trọng hơn, đặc biệt đối với hàng hoá có giá trị cao thường được vận chuyển bằng container nên để thành công người mua bảo hiểm thường cấu kết với các bên có thể là người chuyên chở, chủ tàu, nhân viên cảng, các chủ tàu khác

- Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển, thường có các hình thức trục lợi sau:

+ Khai báo không trung thực khi khiếu nại đòi bồi thường

Trong trường hợp khi khiếu nại đòi bồi thường người tham gia bảo hiểm không trung thực về việc mua bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm Trong trường hợp này khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã giao kết Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của hàng hoá Khi xảy ra tổn thất cho hàng hoá mà rủi ro gây ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm không khai báo việc mua bảo hiểm trùng tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và cố tình che dấu để được bồi thường nhiều hơn Các doanh nghiệp bảo hiểm không biết bên tham gia bảo hiểm đã có hành vi trục lơij nên cùng trả tiền bảo hiểm mà kết quả là bên mua bảo hiểm được bồi thường gấp nhiều lần giá trị hàng hoá

+ Cố ý gây tổn thất cho hàng hoá được bảo hiểm Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ càng, số tiền trục lợi thường rất lớn, rất khó để điều tra hoặc tìm ra được sự thật thì tốn nhiều công sức và tiền của

Thường bên tham gia bảo hiểm liên kết với các bên trong giao dịch mua bán như: Liên kết với người chuyên chở, hai bên thỏa thuận: Người chuyên chở sẽ cố ý gây tổn thất ( trộm hàng, làm hư hỏng hàng hóa, ) và đường nhiên người chuyên chở sẽ nhận được một khoản tiền bồi thường từ bên kia

+ Khai tăng giá trị tổn thất

Hành vi này được thực hiện bằng cách lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm hàng hoá được bảo hiểm nhằm được trả tiền bồi thường cao hơn, hoặc làm hư hỏng toàn bộ hàng hoá đã

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 được bảo hiểm để được bồi thường cao hơn Trường hợp này người tham gia bảo hiểm được sự giúp đỡ của các bên (có thể là người chuyên chở, chủ tàu).

Một cách khác là tổn thất ít, lẽ ra không được bồi thường, nhưng làm cho tổn thất vượt quá mức miễn thường để được bồi thường.

Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển quy định: “Mức miễn thường là

0.35% trách nhiệm qua cân tại cảng” Trên thực tế trọng lượng hàng hóa bị thiếu là 0,34% nên không được bồi thường Bên mua bảo hiểm có thể trục lợi bảo hiểm qua việc tìm cách nâng con số này lên 0,35% để được bồi thường. b Trục lợi khi có sự cấu kết của người tham gia bảo hiểm và nhân viên bảo hiểm

- Đã xảy ra tổn thất cho hàng hoá mới đi mua bảo hiểm:

Thực trạng của việc trục lợi bảo hiểm hàng hóa bằng đường biển

a Khái quát về thực trạng trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển

Từ giữa những năm 1960 trục lợi bảo hiểm trở nên phổ biến hơn và tồn tại trong một số nhỏ khách bảo hiểm Uỷ ban bảo hiểm Úc đã ước tính hơn 10% doanh thu bảo hiểm để bồi thường tổn thất do trục lợi và tổng số tiền đó lên tới 1.4 tỷ đôla hàng năm tại Úc Trên thế giới ở một số nước phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm là các doanh nghiệp tư nhân, chính vì thế xuất phát từ lợi ích của doanh nghiệp luôn có những biện pháp tối ưu để hạn chế trục lợi Do đó, gần như rất ít trường hợp khi có tổn xảy ra rồi mới thực hiện hành vi trục lợi bởi vì các công ty bảo hiểm ở các nước phát triển thường là các tập đoạn lớn, có nguồn tài chính vững mạnh, do đó họ thường thuê các công ty giám định có uy tín Hơn nữa việc quản lý nhân viên rất chặt chẽ Bên cạnh đó,

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 vận tải hàng hóa XNK bằng container rất phát triển nên đã giảm thiểu được phần lớn rủi ro mất hàng Vì vậy nếu thực hiện trục lợi thành công thì bên trục lợi phải có sự chuẩn bị kĩ càng Nên hầu như phần lớn các vụ trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển thường xảy ra ở giai đoạn đầu ký kết, hay có ý đồ gây tổn thất từ trước Do đó trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển trên thế giới thường tồn tại dưới những hình thức trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm. Ở Việt Nam, hành vi trục lợi bảo hiểm hàng hóa XNK bằng đường biển có nhiều điểm khác biệt với trên thế giới Đa số các hành vi trục lợi đó được tiến hành sau khi có tổn thất hơn là có sự chuẩn bị khi bắt đầu ký kết hợp đồng bảo hiểm Vì kẻ trục lợi lợi dụng thông đồng với nhân viên trong công ty bảo hiểm hay với cơ quan giám định tổn thất để thực hiện hành vi trục lợi của mình.

Hơn nữa Việt Nam cơ bản vẫn là nước nông nghiệp, các mặt hàng xuất khẩu của Việt Nam vẫn chủ yếu là nông sản, thuỷ sản, nguyên liệu thô, hàng nhập khẩu thường là nguyên liệu phục vụ sản xuất, các nguyên liệu cho nông nghiệp như phân bón, thức ăn gia súc, Phần lớn hàng hoá tham gia vào hoạt động XNK thường giá trị không cao, chính vì muốn giảm thiểu chi phí chuyên chở nên hàng hoá không được bảo quản trong container dễ gây ra tổn thất trong quá trình chuyên chở.

Ví dụ cụ thể về các hình thức trục lợi bảo hiểm

Trục lợi hoàn toàn từ phía người tham gia bảo hiểm

 Khai báo không trung thực khi khiếu nại đòi bồi thường:

Ngày 23/5/2005, công ty quốc tế Clanport (Clanport International) có trụ sở chính tại Randolph, London ký kết hợp đồng bảo hiểm cho lô hàng xuất khẩu khoai tây bằng đường biển với số lượng khoảng 15000 tấn cho công ty đối tác là công ty chuyên sản xuất chế biến các mặt hàng nông sản Farmers tại Chile với công ty bảo hiểm là Liberty Mutual, US Số tiền bảo hiểm theo hợp đồng là

30000 USD Tuy nhiên thực tế công ty còn bảo hiểm tương tự cho lô hàng khoai tây tại 2 doanh nghiệp bảo hiểm khác là công ty bảo hiểm Zurich Financial và AIG (Bảo hiểm trùng) Lô hàng bị tổn thất hoàn toàn và rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm khi hàng được chuyển đến Chile Công ty Clanport International đã yêu cầu được bồi thường ở các công ty bảo hiểm nói trên Nếu thực hiện thành công số tiền bồi thường mà công ty trục lợi có thể lên đến 90000 USD trong khi thực tế họ chỉ được nhận 30000 USD đúng với số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm được ký kết

+ Vấn đề đặt ra: Các doanh nghiệp bảo hiểm cần điều tra các thông tin liên quan đến khách hàng một cách cẩn thận trước khi tiến hành ký kết các hợp đồng bảo hiểm cho hàng hóa Việc chia sẻ thông tin giữa các doanh nghiệp bảo hiểm là biện pháp để hạn chế các hành vi trục lợi Báo cáo sự việc cho các cơ quan có thẩm quyền để có kế hoạch điều tra, phát hiện và ngăn chặn các hành vi trục lợi, gian lận kịp thời

+ Nhận xét: Tổ chức lợi dụng nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong ký kết hợp đồng bảo hiểm để thực hiện hành vi gian lận, trục lợi thay vì muốn có sự đảm bảo chắc chắn cho hàng hóa xuất nhập khẩu họ lại lợi dụng các tổn thất liên quan đến hàng hóa để trục lợi khoản tiền bồi thường có giá trị lớn hơn rất nhiều so với giá trị hàng hóa bị tổn thất Thực tế trong hệ thống pháp luật, sự kiện bảo hiểm trùng không bị cấm vì không phải công ty bảo hiểm nào cũng đủ tiềm lực tài chính nên cần có sự tham gia của các công ty bảo hiểm khác

+ Hướng giải quyết của tình huống: Công ty Liberty Mutual đã điều tra và phát hiện hành vi trục lợi nói trên của công ty Clanport International nên tổ chức này đã từ chối khoản tiền bồi thường 90000 USD mà chỉ chấp nhận bồi thường khoản tiền 10000 USD dựa trên tổn thất của hàng hóa trong quá trình vận chuyển.

❖ Khai tăng số tiền bảo hiểm và cố ý gây tổn thất cho hàng hóa được bảo hiểm:

Cuối năm 1997, công ty kinh doanh xuất nhập khẩu UNTB mua bảo hiểm toàn bộ rủi ro cho lô hàng xuất khẩu gạo có khối lượng khoảng 20000 tấn cho công ty đối tác là công ty XETS ở Địa Trung Hải Thực tế lô hàng này chỉ có giá trị 10000 tấn nhưng được công ty khai khống giá trị lên đến 20000 tấn UNTB thuê tàu ARS của công ty chuyên chở ở Singapore mới thành lập Make. UNTB thỏa thuận với Make rằng trước khi hàng được chuyển đến địa điểm giao hàng thì Make sẽ tẩu tán hàng Số hàng nói trên đã được dỡ ra và được buôn bán bí mật ở các nước gần khu vực Địa Trung Hải, nơi mà hệ thống luật pháp thiếu tính chặt chẽ trong việc xử lý các lô hàng được kinh doanh một cách bất hợp pháp.

+ Vấn đề đặt ra: Người bảo hiểm cần cảnh giác với những con tàu vận chuyển hàng hóa đi qua những cảng nghi vấn Người bảo hiểm cần điều tra cẩn thận các thông tin liên quan đến chủ tàu hoặc người chuyên chở trước khi ký kết các hợp đồng bảo hiểm

+ Nhận xét: Trộm hàng thông thường từ phía đơn vị vận chuyển nhằm thu được tiền từ việc bán hàng không phải là hành vi trục lợi bảo hiểm những hành vi trong tình huống này có sự thông đồng giữa đơn vị vận chuyển với bên tham gia bảo hiểm nên hành vi này được

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 coi là hành vi trục lợi bảo hiểm Công ty lợi dụng tổn thất hàng hóa để yêu cầu được nhận khoản tiền bồi thường Hàng hóa được dỡ ra và bán tại cảng theo nhiều cách thức khác nhau và sau đó tàu vận chuyển có thể được đổi tên hoặc bị đánh đắm để xóa đi dấu vết tẩu tán hàng hóa nên quá trình điều tra nhằm xác minh sự thật và người bảo hiểm không phải bồi thường khoản tiền trên có thể gặp nhiều khó khăn Chủ của những con tàu có thể đến từ các công ty ma, không có thật, được thành lập trước ngày ký kết thỏa thuận

+ Hướng giải quyết của tình huống: Người bảo hiểm buộc phải bồi thường cho công ty

UNTB vì không thể phát hiện hành vi của Make cũng như phát hiện ra sự thông đồng của hai công ty này

Công ty bảo hiểm từ Việt Nam bảo hiểm cho một lô hàng phân bón chở xá (Carriage in bulk) từ cảng Maconacon ở Isabela, Philippines đến cảng Cái Lân, Việt Nam.Tại cảng lô hàng được đo bằng phương pháp đo mớn nước với khối lượng đủ 10000 MT Khi hàng được vận chuyển đến cảng Cái Lân, khi thực hiện đo bằng phương pháp đo mớn nước, lô hàng vẫn có khối lượng đủ.

Lô hàng được đóng gói vào bao bằng phễu Trong quá trình đóng bao do hao hụt tự nhiên và do có hành vi gian lận nên lô hàng bị hao hụt nhiều.

+ Vấn đề đặt ra: Người bảo hiểm cần tìm hiểu và nắm rõ các thông tin liên quan đến lịch trình vận chuyển của tàu để nhanh chóng giám sát quá trình đóng bao hàng hóa Nên áp dụng mức khấu trừ thống nhất đối với mỗi mặt hàng khác nhau Nên đưa vào những điều khoản để ràng buộc trách nhiệm đối với bên chịu trách nhiệm đóng bao như quy định từng mức phí ứng với mức hao hụt của hàng hóa (Nếu hàng hóa hao hụt ít thì tiền công của bên đóng bao sẽ cao hơn)

+ Nhận xét: Quá trình đóng bao hàng hóa cũng dễ gây ra các vấn đề tổn thất hàng hóa.

Doanh nghiệp nhập hàng rời chấp nhận việc hao hụt trong quá trình bốc dỡ và đóng bao hàng hóa Nhân viên tại cảng là người có trách nhiệm nhận hàng và phải đóng gói hàng với mức hao hụt được đảm bảo ở một mức độ nhất định nếu vượt quá mức độ quy định này thì phải bồi thường Tuy nhiên thực tế trong hợp đồng cảng không hề chịu trách nhiệm đối với việc này thậm chí có trường hợp nhân viên tại cảng cố tình làm sai lệch cân hoặc đo sai khi cân lại hàng dẫn đến sự hao hụt về giá trị của hàng hóa được vận chuyển. + Hướng giải quyết của tình huống:

Người bảo hiểm phải chấp nhận bồi thường do không thể điều tra, xác minh hành vi gian lận, trục lợi

Biện pháp phòng chống và hạn chế việc trục lợi hàng hóa bằng đường biển trong kinh doanh xuất nhập khẩu:

Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức các đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ đối với các cán bộ, các đại lý, các cộng tác viên khai thác bảo hiểm, đề ra các cơ chế quản lý phù hợp để phát hiện và ngăn chặn rủi ro trục lợi

Quá trình giám định tổn thất hàng hóa phải được cơ quan có thẩm quyền giám định tổn thất hàng hóa thực hiện Việc chi trả khoản tiền bồi thường hoặc tiền bảo hiểm phải được thực hiện đúng quy định.

Trục lợi khi có sự cầu kết của người tham gia bảo hiểm và nhân viên bảo hiểm

Thực trạng trục lợi bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển dạng này thường xảy ra ở Việt Nam cũng như ở những nước mà ngành bảo hiểm mới phát triển Dạng trục lợi này thường diễn ra khi người mua bảo hiểm biết được thông tin sự kiện đã xảy ra rồi mới đi mua bảo hiểm ở các công cty bảo hiểm, ở đây thường có sự cầu kết với nhân viên bảo hiểm là chủ yếu Họ sẽ đóng phí bảo hiểm cao hơn nhưng lại mang về được khoản bồi thường rất lớn.

2.1 Đã xảy ra tổn thất cho hàng hóa mới đi mua bảo hiểm

Người bảo hiểm: Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO, Việt Nam

Người được bảo hiểm: Công ty TNHH Việt Thái Phong

Vụ việc được phát hiện ở Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO thuộc hình thức trục lợi bảo hiểm này Chủ của lô hàng tìm cách thông đồng với người bán bảo hiểm hoặc tìm cách lừa người bán ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở về trước so với ngày thực tế đến mua Trong vụ trục lợi tại PJICO, lẽ ra trước ngày 1/11/2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn đi Hamburg) thì chủ hàng đã phải mua bảo hiểm cho lô hàng tôm của mình Nhưng mãi đến ngày 11/11/2002 khi tàu bị hỏa

BAN3006_46K07.2_Nhóm 11 hoạn tại Srilanka làm cho toàn bộ lô hàng tôm chở trên tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng mới đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây là nguyên nhân tạo nên việc một số người có chức vụ của Công ty đã chiếm đoạt từ doanh nghiệp bảo hiểm PJICO 3,8 tỷ đồng và chia nhau.

Chủ hàng bị phạt tù 12 năm, 2 lãnh đạo của Công ty bảo hiểm PJICO bị phạt tù 5 năm với tội danh là lợi dụng chức vụ quyền hạn, phạt tiền 5 triệu đồng với các đối tượng liên quan.

 Đối với trường hợp này, Công ty PJICO lẽ ra không được phép ký kết hợp

 đồng bảo hiểm, bởi vì theo Điều 22 của Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì hợp đồng này là vô hiệu (Hợp đồng bảo hiểm được quy là vô hiệu khi: 7ại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra hoặc tại thời điểm giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm không tồn tại )

 Mức xử phạt (5 triệu đồng) trên không đủ sức răn đe những người đã và sẽ vi phạm

 Những lãnh đạo của Công ty tham gia vào hành vi trục lợi trên bị xử về tội lợi dụng chức vụ quyền hạn theo Bộ luật Hình sự Việt Nam

 Cần tổ chức, kiểm tra và theo dõi cán bộ nhân viên, đại lý.

 Cần bổ sung hành vi phạm tội trục lợi bảo hiểm vào quy định của Pháp luật (Bộ luật Hình sự Việt Nam nói riêng)

 Mức xử phạt cần nghiêm khắc và có tính răn đe cao hơn

2.2 Lập hồ sơ giám định giả

Người bảo hiểm: (Công ty bảo hiểm IM Việt Nam

Người được bảo hiểm: Công ty XNK CN của Việt Nam

Công ty XNK CN của Việt Nam nhập một lô hàng thức ăn gia súc (bột thịt xương lợn) của Công ty Maintain của Tây Ban Nha trị giá 50.000USD, lô hàng được bảo hiểm toàn bộ “Giấy chứng nhận bảo hiểm hàng thức ăn gia súc” được cấp bởi Công ty bảo hiểm IM Việt Nam có ghi thời hạn bảo hiểm: 2 tháng, từ 10 giờ ngày 18/12/2003 đến 10h ngày 18/2/2004 tàu chưa thể về đến cảng đích Ngày 20/2/2004 tàu bị đắm Theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm lô hàng trên sẽ không được bồi thường vì xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hiệu lực Tuy nhiên, người mua bảo hiểm đã cầu kết với nhân viên giám định của doanh nghiệp bảo hiểm khai ngày xảy ra tai nạn trước 10h ngày 18/02/2004, cụ thể là vào ngày 17/02/2004

Người bảo hiểm bồi thường vì hồ sơ giám định phù hợp

Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn bảo hiểm, tức là nếu trong khoảng thời gian đó có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn của hợp đồng là dạng trục lợi bảo hiểm tỉnh vi Trong khi trục lợi từ phía người tham gia bảo hiểm thường khả năng thành công thấp hơn, thì dạn trục lợi bảo hiểm này thường có khả năng thanh công cao hơn rất nhiều Vì sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, hơn nữa họ lại được sự giúp đỡ của nhân viên bảo hiểm trong việc hình thành các hồ sơ cần thiết để được nhận số tiền bồi thường.

 Có cơ chế quản lý nhân viên bảo hiểm một cách hiệu quả: như công tác giám sát, kiểm soát chặt chẽ

 Nâng cao ý thức trách nhiệm của nhân viên bảo hiểm đối với công việc

 Công tác giám định: chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cần thận và hiểu biết một cách thấu đáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách.