LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ GIẢI THÍCH CÁC THUẬT NGỮ ix LỜI MỞ ĐẦU 1 1.Tính cấp thiết của đề tài: 1 2. Mục tiêu tiên nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu của khóa luận 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 . Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 4 1.1.1 . Khái niệm, bản chất của tín dụng ngân hàng 4 1.1.2 . Phân loại tín dụng ngân hàng 5 1.1.3 . Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế 7 1.2 . Rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại 8 1.2.1 . Khái niệm về rủi ro tín dụng ngân hàng 8 1.2.2 . Phân loại rủi ro tín dụng . 9 1.2.3 . Đặc điểm của rủi ro tín dụng . 9 1.2.4 . Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng . 10 1.2.4.1 . Nợ quá hạn. 10 1.2.4.2 Phân loại nợ . 11 1.2.5 . Nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng . 11 1.2.5.1. Nguyên nhân khách quan . 11 1.2.5.2. Nguyên nhân chủ quan . 12 1.2.6. Hậu quả của rủi ro tín dụng . 13 1.3. Quản trị rủi ro tín dụng . 13 1.3.1. Khái niệm mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng . 13 1.3.2. Nhận biết rủi ro của các khoản vay tín dụng . 14 1.3.3. Các mô hình phân tích ,đánh giá rủi ro tín dụng . 15 1.3.3.1. Mô hình định tính về rủi ro tín dụng . 15 1.3.3.2. Mô hình lượng hóa về rủi ro tín dụng . 16 1.3.3.3. Các mô hình đo lường rủi ro tín dụng . 17 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng . 18 1.3.4.1. Môi trường kinh tế xã hội. 18 1.3.4.2. Khả năng sinh lời - rủi ro của các khoản vay . 19 1.3.4.3. Chất lượng cán bộ tín dụng . 20 1.3.4.4. Hệ thống công nghệ của ngân hàng. 20 1.4. Áp dụng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng và bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro từ các ngân hàng thương mại Việt Nam . 21 1.4.1. Áp dụng các mô hình quản trị rủi ro. 21 1.4.2. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các NHTM tại Việt Nam. 22 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK - PGD LÁI THIÊU . 23 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Eximbank- PGD Lái Thiêu. 23 2.1.1. Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam . 23 2.1.2. Lĩnh vực kinh doanh . 25 2.1.3. Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3.1. Sơ đồ tổ chức 26 2.1.3.2. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban . 26 2.1.4 .Các sản phẩm dịch vụ tín dụng cung cấp chính . 29 2.1.4.1. Khách hàng cá nhân . 29 2.1.4.2. Khách hàng doanh nghiệp . 30 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Eximbank - PGD Lái Thiêu. 30 2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank - PGDLái Thiêu. 34 2.3.1. Tình hình dư nợ : 34 2.3.2. Tình hình chất lượng tín dụng. 37 2.3.2.1. Nợ quá hạn . 37 2.3.2.2. Phân loại nợ 39 2.4. Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank - PGD Lái Thiêu 41 2.4.1. Bộ máy tổ chức cấp tín dụng 41 2.4.2. Quy trình cấp tín dụng 42 2.4.2.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng 42 2.4.2.2. Quy trình cho vay 43 2.4.3. Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 45 2.4.3.1. Nhận diện và đo lường rủi ro tín dụng . 45 2.4.3.2. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 47 2.4.4. Công tác xử lý nợ xấu 48 2.5. Đánh giá chung về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank - PGD Lái Thiêu 48 2.5.1. Kết quả đạt được 48 2.5.2. Hạn chế.......................................................................................................60 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK - PGD LÁI THIÊU 51 3.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank- PGD Lái Thiêu 51 3.1.1 Định hướng chung của Eximbank PGD Lái Thiêu 51 3.1.2. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng 52 3.2 Giải pháp 53 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng 53 3.2.1.1 Hoạt động huy động vốn 53 3.2.1.2 Hoạt động cho vay 53 3.2.2. Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 54 3.2.2.1. Phân loại khách hàng và đa dạng hoá khách hàng 54 3.2.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 55 3.2.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định, xét duyệt cho vay 56 3.2.2.4. Kiểm tra, nhận diện liên tục các dấu hiệu về rủi ro tín dụng 56 3.2.2.5. Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng 57 3.2.2.6. Giám sát các khoản vay 58 3.2.2.7. Tăng cường cho vay bằng tài sản đảm bảo chất lượng 58 3.2.2.8. Tổ chức hạn chế nợ quá hạn 59 3.2.2.9. Áp dụng hình thức bảo hiểm tài sản và đối tượng liên quan đến hoạt động cho vay 59 3.2.3. Giải pháp hạn chế tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng 60 3.2.3.1. Xây dựng các chỉ tiêu cảnh báo 60 3.2.3.2. Tổ chức giám sát và xử lý các khoản nợ xấu 60 3.3. Kiến nghị 61 3.3.1. Đối với ngân hàng nhà nước 61 3.3.1.1. Hoàn thành khung pháp lý và nâng cao chất lượng quản lý điều hành 61 3.3.1.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 62 3.3.1.3. Tăng cường thanh tra giám sát 63 3.3.2. Đối với ngân hàng ngân hàng Eximbank 64 3.3.2.1. Nâng cao chính sách tuyển dụng, đào tạo nghiệp vụ cán bộ và chính sách khen thưởng hợp lý 64 3.3.2.2. Tăng cường công tác quản lý hoạt động tín dụng 65 3.3.2.3. Phân tán rủi ro tín dụng 65 3.3.2.4. Đầu tư hệ thống hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71
Mục tiêu tiên nghiên cứu
Tìm hiểu cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Tìm hiểu về thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam PGD (Phòng Giao Dịch) Lái Thiêu Đề ra những giải pháp và đề xuất nhằm cải thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam PGD Lái Thiêu.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng các phương pháp như: Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê và phân tích tổng hợp Thu tập số liệu: các báo cáo, tài liệu từ ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam PGD Lái Thiêu, và một số thông tin từ báo chí.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
Phân loại nợ
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), thuộc nhóm các khoản nợ nếu chưa được thanh toán khi đến ngày trả nợ nợ được ân nợ trong 10 ngày đầu Có khả năng thu hồi đầy đủ gốc lãi đúng hạn
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý ) khách hàng thuộc nhóm nợ này đang có khả năng suy giảm về khả năng thanh toán, các khoản nợ quá hạn 10-90 ngày, các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ từ nhóm 1.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) các khoản nợ tiếp diễn từ nhóm 2 hoặc các nhóm nợ miễn, giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả nợ Mất khả năng thu hồi gốc lãi khi đến hạn, nợ quá hạn từ 91 - 180 ngày
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) các khoản nợ quá hạn từ 181- 360 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại từ nhóm 2 được cơ cấu lãi lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai thuộc nhóm 3 Các khoản nợ ở nhóm này có khả năng bị tổn thất rất cao.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) nợ không còn khả năng thu hồi, dẫn đến mất vốn, các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nguyên nhân khách quan
Tín dụng là hoạt động chịu ảnh hưởng cùng pha với chu kì kinh tế, khi nền kinh tế phát triển và vững mạnh thì hoạt động tín dụng cũng phát triển và ổn định theo sau Do những nguyên nhân khách quan từ thiên tai (mưa, bão, lũ lụt, hạn hán ….), dịch bệnh, tai nạn, hỏa hoạn, chiến tranh, khủng bố …. Ảnh hưởng từ tình hình chính trị trong và ngoài nước Do tác động từ các cuộc khủng hoảng hoặc suy thoái kinh tế, lạm phát, hệ thống tài chính không ổn định Môi trường pháp lý không thuận lợi, chính sách lỏng lẻo trong quản lý nền kinh tế vĩ mô Các chính sách tiền tệ làm tác động đến lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát dẫn đến các chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng khiến chi phí hoạt động sản xuất tăng cao làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng, khó khăn tài chính dẫn đến không có khả năng trả nợ Ví dụ cụ thể như việc bị ảnh hưởng lãi suất từ hiệu ứng tăng lãi suất của cục dữ trữ liên bang Mỹ (FED) làm ảnh hưởng đến hệ thống lãi suất tại Việt Nam.
Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng lớn và xuất hiện các yếu tố cạnh tranh chưa thực sự lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện trong cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay.
Nguyên nhân chủ quan
Thông qua các yếu tố chủ quan thì có 2 yếu tố tạo ra rủi ro tín dụng gồm: Khách hàng vay vốn thiếu năng lực pháp lý để từ đó sử dụng khoản vay cũng như quy định một cách đúng đắn tù khoản vay Sử dụng vốn vay không đúng vào mục đích vay, sử dụng vốn vay kém hiệu quả, không có thiện chí trả nợ, do kinh doanh thua lỗ liên tục, hàng hóa không tiêu thụ được do mô hình kinh doanh và chiến lược kinh doanh không hiệu quả, quản lý vốn và dòng tiền không hợp lý dẫn đến thiếu thanh khoản, chủ doanh nghiệp vay vốn thiếu năng lực quản lý điều hành, do tham ô và lừa đảo, do mất đoàn kết trong nội bộ Hội đồng quản trị, ban điều hành
Về phía ngân hàng do chính sách tín dụng không hợp lý, không rõ ràng cụ thể làm cho hoạt động tín dụng trở nên lệch lạc, quá nhấn mạnh và chỉ tập trung nhiều vào mục tiêu lợi nhuận tạo ra những kẽ hở cho người sử dụng vốn lách luật dẫn đến những rủi ro và tổn thất trong hoạt động của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng không tuân thủ chính sách tín dụng, không chấp hành đúng quy trình cho vay, do bị áp doanh số cho vay, cần hoàn thành chỉ tiêu nên đã bất chấp mà cấp vốn cho các dự án không có hiệu quả, điều này sẽ gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng, cán bộ tín dụng yếu kém về trình độ nghiệp vụ, cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh, định giá tài sản không chính xác, không thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết, hoặc không đảm bảo các nguyên tắc của tài sản đảm bảo là dễ định giá, dễ chuyển nhượng quyền sở hữu, dễ tiêu thụ một số cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố để được cấp tín dụng nhiều hơn, gây thất thoát không nhỏ cho ngân hàng, thường xuyên trao đổi chú ý đến khách hàng sẽ giúp ngân hàng xác nhận khách hàng có tuân thủ của các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng hay không, đồng thời sớm phát hiện ra được vấn đề khó khăn, nguy cơ tiềm ẩn của khách hàng để có những biện pháp giảm thiểu rủi ro thích hợp.
Hậu quả của rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn và có thể xuất hiện bất cứ khi nào trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và đã gây ra những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng lớn đến đời sống kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia, thậm chí có thể lan rộng trên phạm vi toàn cầu
Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng có khả năng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, những ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này sẽ làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi trong hoạt động luân chuyển vốn, vòng quay vốn tín dụng giảm làm cho ngân hàng có kết kinh doanh không hiệu quả, chi phí hoạt động của ngân hàng tăng lên so với dự kiến
Với ngân hàng bị rủi ro do không thu hồi được nợ (gốc, lãi và các loại phí) làm cho nguồn vốn ngân hàng bị thất thoát, trong khi ngân hàng vẫn phải chi trả tiền lãi cho nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, làm cho lợi nhuận bị giảm sút, thậm chí nếu trầm trọng hơn thì có thể bị phá sản Đối với nền kinh tế, vì ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế, là kênh thu hút và cung cấp dòng tiền cho nền kinh tế, vì vậy rủi ro tín dụng gây nên sự phá sản một ngân hàng sẽ làm cho nền kinh tế bị rối loạn người gửi tiền ở các ngân hàng khác hoang mang lo sợ và kéo nhau ồ ạt đến rút tiền ở các ngân hàng khác, làm cho toàn bộ hệ thống ngân hàng gặp phải khó khăn, hoạt động kinh tế bị mất ổn định và ngưng trệ, mất cân bằng về quan hệ cung cầu trong tín dụng, lạm phát, thất nghiệp, tệ nạn xã hội gia tăng, tình hình an ninh chính trị bất ổn…Trong quan hệ kinh tế đối ngoại sẽ làm ảnh hưởng đến vị thế và hình ảnh của hệ thống ngân hàng và hoạt động tài chính quốc gia, cũng như toàn bộ nền kinh tế của quốc gia đó.
Quản trị rủi ro tín dụng
1.3.1 Khái niệm mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng
Theo Schroeck, G (2002) thì : “Quản trị rủi ro là một quá trình mang tính chủ động và có chiến lược cụ thể, tích hợp các phương pháp bao gồm cả nhận diện đo lường và giảm thiểu rủi ro, phân tích các nhân tố rủi ro với mục tiêu cơ bản và cốt lõi là tối đa hóa giá trị của một ngân hàng, đồng thời giảm thiểu tuyệt đối nguy cơ phá sản”
Theo TS.Hồ Diệu (2002) thì: “Quản trị rủi ro là quá trình xem xét, xác định các nguy cơ tiềm ẩn và khả năng xảy ra nguy cơ từ các hoạt động liên quan đến tín dụng, từ đó có những hành động thích hợp để hạn chế các rủi ro đó ở mức thấp nhất các rủi ro và tìm cách quản lý, hạn chế các rủi ro đó”.
Quản trị rủi ro đối với khoản tín dụng là hoạt động mà các ngân hàng cần phải xây dựng và tạo ra hệ thống các biện pháp nhằm có thể đánh giá các khả năng về mặt rủi ro có thể xảy ra cũng như lợi nhuận mà các khoản cấp tín dụng có thể mang lại cho ngân hàng khi cấp tín dụng cho một khách hàng, bao gồm quá trình từ khi tiếp xúc gặp gỡ khách hàng, đánh giá và thẩm định khách hàng, quyết định cấp vốn, thu hồi vốn, báo cáo kết quả và xử lý rủi ro (nếu có).
Quản trị rủi ro tín dụng đối với một danh mục tín dụng là hệ thống các hoạt động được xây dựng và tạo ra nhằm giúp cho ngân hàng nhận biết và đo lường mức độ rủi ro cho cả một danh mục tín dụng thông qua đó có thể cho ngân hàng biết thêm và nắm bắt được những thông tin cần thiết từ đó có thể nhận biết và đánh giá được rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được và lợi nhuận có thể thu được nhằm giúp ngân hàng kiểm soát, giảm thiểu được những rủi ro đó.
1.3.2 Nhận biết rủi ro của các khoản vay tín dụng
Các dấu hiệu nhận biết một khoản cho vay có vấn đề như: Thanh toán tiền vay không đúng kì hạn Kỳ hạn của khoản cho vay bị thay đổi liên tục Biện pháp gia hạn nợ kém hiệu quả (vốn gốc trước mỗi lần gia hạn không giảm đáng kể) Lãi suất cao bất thường (cố gắng bù đắp rủi ro cao) Khách hàng bị chiếm dụng vốn quá nhiều từ hoạt động kinh doanh và hàng tồn kho tăng lên quá lớn Tỷ lệ đòn bẩy nợ trên vốn cổ phần lớn và tăng lên Tài sản thế chấp bảo đảm cho khoản vay không đủ tiêu chuẩn như không có thanh khoản, pháp lý, và có thể thành tiêu sản Không có các báo cáo hay dự đoán về dòng tiền Việc trông chờ của khách hàng vào các nguồn vốn bất thường để đáp ứng nghĩa vụ thanh toán (ví dụ: bán các máy móc hay thanh lý hàng tồn kho).
1.3.3 Các mô hình phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng
Những nhà quản trị, chuyên gia kinh tế, chuyên gia phân tích đã sử dụng và thông qua nhiều mô hình khác nhau để tổng hợp và đánh giá rủi ro tín dụng Thường thông qua hai mô hình chính để phân tích rủi ro tín dụng đó là mô hình định lượng và mô hình định tính
1.3.3.1 Mô hình định tính về rủi ro tín dụng
Thông qua các yếu tố định tính cán bộ tín dụng cần phân tích 5 yếu tố sau:
Năng lực pháp lý, cán bộ tín dụng phải đánh giá tình trạng về tính pháp lý khách hàng
Dựa trên các bộ giấy tờ khác nhau (hồ sơ pháp lí: căn cước công dân, sổ hộ khẩu ,… quyết định thành lập công ty, giấy phép kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng, giám đốc phải có tư cách như một cá nhân bình thường….).
Uy tín, thái độ, phẩm chất, thiện chí của người vay, thông thường uy tín thể thiện ở việc sẵn lòng trả nợ, mong muốn trả nợ, kiên quyết trả, uy tín là cái bên trong, để đánh giá uy tín của người vay, cán bộ tín dụng cần thông qua các biểu hiện bên ngoài rồi dựa vào những mối quan hệ xã hội, danh tiếng … đặc biệt là lịch sử vay nợ của khách hàng, danh tiếng dư luận, kết quả phỏng vấn trực tiếp (đây là căn cứ chính xác nhất)
Mục đích vay, cán bộ tín dụng cần xem xét đánh giá một cách chính xác và chi tiết mục đích vay của người vay có thỏa mãn, tính phù hợp với giấy phép kinh doanh đến mục đích sử dụng vốn, tính hợp pháp là ngành nghề kinh doanh không bị pháp luật nghiêm cấm và xu hướng cũng như khả năng phát triển nghành nghề của mục đich vay trong tương lai hay không
Năng lực tạo lợi nhuận, người vay phải có kiến thức về kinh tế và có năng lực về tài chính, phải có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh và có kế hoạch kinh doanh với mục tiêu rõ ràng có tính thực tế đồng thời phải đáp ứng các chỉ số tạo lợi nhuận (tần số tạo lợi nhuận cao hay thấp, tỉ suất lợi nhuận và vòng quay vốn lớn hơn hoặc bằng trung bình ngành)
Môi trường kinh doanh, cán bộ tín dụng cần nắm rõ các thông tin sau: Mức dự báo lạm phát, các biến động kinh tế, chính trị xã hội, xu hướng tăng trưởng của ngành tại thời điểm hiện tại và tương lai.
1.3.3.2 Mô hình lượng hóa về rủi ro tín dụng
Mô hình lượng hóa về rủi ro tính dụng gồm có 2 chỉ tiêu là nguồn trả nợ của khách hàng và TSĐB, ngoài ra còn căn cứ theo tiêu chuẩn khác Nguồn trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng cần xem xét tính cần thiết, tính hiệu quả, tính khả thi, phương án kỹ thuật, tiến độ thực hiện của phương án vay, bên cạnh đó cán bộ tín dụng còn phải đánh giá nguồn trả nợ thông qua năng lực tài chính ngoài phương án của khách hàng
Tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần xem xét các tiêu chuẩn về tài sản như: Tài sản phải của người vay hoặc được ủy quyền có giấy tờ chứng thực, có giá trị phù hợp với khoản vay, có thị trường trong tương lai, phải có hợp đồng thế chấp hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản đó cho ngân hàng trong thời gian vay…thẩm định giá trị và định giá tài sản đó trong tương lai có bị biến thành tiêu sản hay không
Ngoài ra, cán bộ tín dụng có thể phân tích và đánh giá các khoản tín dụng căn cứ theo các tiêu chuẩn sau:
Tư cách người vay, cán bộ tín dụng cần phải xem xét đánh giá và chắc chắn rằng người vay có mục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn, xác định người vay có trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay hay không, tính trung thực, mục đích vay vốn nghiêm túc, kế hoạch trả nợ rõ ràng là những yếu tố làm nên tính cách khách hàng trong cách nhìn nhận của cán bộ tín dụng, lịch sử vay trả nợ của khách hàng, các vụ kiện tụng liên quan tới khách hàng và các đối tượng liên quan đến khách hàng (ví dụ như vợ chồng, anh chị em ruột, ba mẹ …) cũng là yếu tố để cán bộ tín dụng đánh giá về tư cách người vay
Năng lực của người vay, người đi vay hoặc người bảo lãnh phải có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự dễ ký kết hợp đồng tín dụng, những hồ sơ pháp lý chứng minh năng lực pháp lý của doanh nghiệp vay vốn, đối với doanh nghiệp cần mô tả quá trình hoạt động của doanh nghiệp đến thời điểm hiện tại, cơ cấu sở hữu, chủ sở hữu, tính thu nhập của người vay dựa vào đó để xác định nguồn trả nợ của khách hàng vay, người vay có đủ khả năng trả nợ hay không, gồm các dòng tiền từ doanh thu bán hàng hay thu nhập, dòng tiền từ bán tài sản, các nguồn vốn huy động khác, cho thuê, thu nhập từ lương… ngân hàng thường quan tâm đến dòng tiền tạo từ doanh thu bán hàng và thu nhập, xem đây là nguồn tiền chính để trả nợ vay ngân hàng
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu chung về ngân hàng Eximbank- PGD Lái Thiêu
2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Eximbank (EIB) với tên đầy đủ là: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam Ngày thành lập: 24/05/1989
Trụ sở chính đặc tại thành phố Hồ Chí Minh: Tầng 8 của Vincom Center, 72 Lê Thánh Tôn, Quận 1
Hình 2.1.1: Logo Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.
Website : https://www.eximbank.com.vn
Facebook : https://www.facebook.com/Eximbankvietnam
Là một trong những ngân hàng có lịch sự lên đến 30 năm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Tính đến tháng hết quý 1 năm 2023 Eximbank có tổng tài sản đạt 183.684.007 triệu đồng Riêng vốn chủ sở hữu là 21.151.024 triệu đồng Hiện nay, Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có tổng cộng hơn 6 Chi nhánh/phòng giao dịch (PGD) đặt tại Bình Dương Trong đó nhiều nhất phải kể đến: (Tp.Thủ Dầu Một - 1 chi nhánh lớn, Tp Thuận An - 2 PGD, Tp.Dĩ An 1 PGD, Thị xã Tân Uyên - 1 PGD, Thị xã Bến Cát – 1 PGD) Tổng quan về địa bàn thành phố Thuận An, tỉnh Bình Dương,
Eximbank PGD Lái Thiêu nằm tại mặt tiền đường Nguyễn Trãi thuộc thành phố Thuận An nằm ở phía nam của tỉnh Bình Dương, phía Đông giáp thành phố Dĩ An và phường bình chiểu thành phố Thủ Đức, phía Bắc giáp thành phố Thủ Dầu Một, phía Tây giáp quận 12, phía Đông Nam giáp phường Vĩnh Phú thành phố Thủ Đức Nằm trong vị trí tiếp giám với các khu công nghiệp lớn của Bình Dương và thành phố Hồ Chí Minh như (VSIP1, Việt Hương, Đồng An 1, Đồng An 2, Linh Trung, Sóng Thần) là nơi tập trung nhiều công ty với những lĩnh vực nghành nghề đa dạng cụ thể khoảng 2.368 doanh nghiệp trong và ngoài nước
(Nguồn: Chụp từ điện thoại)
Hình 2.1.2: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (EIB) Bình Dương PGD Lái Thiêu.
Tổng quan về Phòng Giao dịch Eximbank Lái Thiêu Eximbank Lái Thiêu được thành lập ngày 09/07/2010 trước đây trực thuộc PGD Bình Dương, trụ sở chính ban đầu đặt tại số 544A khu phố Nguyễn Trãi, Phường Lái Thiêu, Thị xã Thuận An, tỉnh Bình Dương Sau đó thay đổi địa điểm đến số 499 Nguyễn Trãi, Phường Lái Thiêu, Tp.Thuận An, tỉnh Bình Dương kể từ ngày 28/12/2015 và cho đến nay hoạt động được 8 năm Dưới sự lãnh đạo của Bà Hoàng Minh Anh là Giám Đốc PGD Hoạt động kinh doanh của Eximbank Lái Thiêu tăng trưởng mạnh trở thành Tier 3 mô hình tái cấu trúc của Eximbank Nhân sự của phòng luôn có định biên tăng theo đến nay có 28 nhân sự
(không bao gồm bảo vệ) và luôn duy trì được sự ổn định nhất là nhân sự chủ chốt, nòng cốt từ cấp lãnh đạo cho đến nhân viên, thâm niên gắn bó với Eximbank Lái Thiêu từ lãnh đạo trên 10 năm, nhân viên từ 3-5 năm
Thông tin liên hệ: Điện thoại: 0274 3636 036 Fax: (0274) 3636037 Thời gian làm việc đồng nhất trên toàn hệ thống làm việc từ thứ 2 đến sáng thứ 6 hàng tuần, sáng:
Huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân thuộc các thành phần kinh tế, dưới mọi hình thức, huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng Cho vay theo các khoảng thơi hạn ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay thấu chi bảo lãnh, cho vay tiêu dùng.
Thực hiện giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ, thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tài chính trọn gói cung cấp và hỗ trợ du học, bảo hiểm
Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT ( Hiệp hội Viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu), bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với các hình thức thanh toán bằng thanh toán theo thư tín dụng (L/C), thanh toán nhờ thu kèm chứng từ trả chậm (D/A), thanh toán giao chứng từ khi giao tiền (D/P), chuyển tiền bằng điện (T/T), thanh toán thư tín dụng chứng từ L/C (TTR)
Cung cấp và phát hành các dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 2.1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại ngân hàng EIB- PGD Lái Thiêu (Nguồn: Phòng nhân sự Eximbank-PGD Lái Thiêu) 2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Các PGD là đơn vị phụ thuộc vào các qiuy định quy chế của ngân hàng và hoạt động theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc của chi nhánh, phù hợp với các điều lệ và quy định của pháp luật cũng như điều lệ của Eximbank Mỗi PGD phải có bảng cân đối tài khoản riêng, phải tự cân đối thu nhập và chi phí, hoạt động phải có lãi nội bộ sau khi tính đủ các khoản chi phí và lãi điều hòa vốn, hoạt động của PGD theo sự ủy quyền
Tư vấn viên Giao dịch viên
Hỗ trợ tín dụng Ngân quỹ
Bộ Phận Khách Hàng Cá
Bộ Phận Khách Hàng Doanh Nghiệp Kiểm Soát Viên
Khách Hàng Phó Phụ Trách Phòng Kinh Doanh
Giám đốc PGD cùng với Phó Giám đốc: Là người có quyền hành nhất tại PGD, người xét duyệt tác cả các hồ sơ vay vốn các giấy tờ liên quan đến hoạt động của PGD dựa trên thẩm quyền và sự ủy quyền của các cấp lãnh đạo của chi nhánh và hội sở của ngân hàng Eximbank.
Phòng kinh doanh được hiểu là phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân, gồm các cán bộ tín dụng cá nhân sẽ thực hiện các nghiệp vụ như tư vấn các sản phẩm chương trình cho vay đến với khách hàng, hỗ trợ khách hàng khi vay, thực hiện giám sát kiểm tra sau cho vay, trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hành vay vốn Thực hiện các hoạt động như quảng cáo tiếp thị chào bán các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng tiềm năng
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Gồm các cán bộ tín dụng doanh nghiệp trực tiếp giao dịch và làm việc với khách hàng là các doanh nghiệp Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, kiểm tra giám sát và quản lý các khoản tín dụng Thực hiện đánh giá và phân tích từ các báo cáo kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn, và đưa ra biện pháp hoặc hỗ trợ doanh nghiệp kịp thời khi gặp khó khăn về quản lý tài chính Thực hiện các hoạt động chòa bán tư vấn hỗ trợ các sản phẩm vay, thanh toán quốc tế với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Phòng ngân quỹ: Phòng có tính bảo mật và cách li toàn bộ đối với người lạ Đây là phòng sẽ quản lí tất cả các hoạt động chi tiêu của ngân hàng trong quá trình hoạt động
Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền vói khách hàng tạo quầy, đây cũng là phòng cung cấp con dấu xác thực của cơ quan PGD Lái Thiêu.
Bộ phận tư vấn viên: Thực hiện tư vấn và bán hàng tại quầy, phát triển khách hàng mới, khai thác cơ hội bán hàng cho khách hàng hiện hữu, kích hoạt khách hàng ngủ đông Quản lý danh mục khách hàng, chăm sóc và cập nhật thông tin khách hàng định kỳ Chủ động khai thác bán thêm/bán chéo Thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ và tác nghiệp thực hiện các giao dịch tại quầy với khách hàng Thực hiện các giao dịch tài chính và phi tài chính cho các khách hàng như: giao dịch tài khoản, thẻ, thanh toán trong và ngoài nước, ngân quỹ, mua bán ngoại tệ và vàng, kiều hối theo đúng thủ tục,quy định, quy trình của Eximbank Đảm bảo chất lượng dịch vụ tại quầy và tiếp nhận thông tin, giải đáp thắc mắc, khiếu nại của khách hàng liên quan đến sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Eximbank - PGD Lái Thiêu
Ngân hàng là một tổ chức hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Mục tiêu hoạt động của ngân hàng cũng tương tự như những doanh nghiệp sản xuất khác, luôn đặt mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận, thậm chí yêu cầu lợi nhuận là yêu cầu bắt buộc phải thực hiện được Lợi nhuận phản ánh được tất cả các định hướng mục tiêu của mô hình hoạt động thông qua lên kết quả hoạt động kinh doanh và vị thế của ngân hàng Để tối đa hóa và gia tăng lợi nhuận, buộc ngân hàng phải có hệ thống quản lý tốt các khoản mục tài sản đang sở hữu, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, giảm thiểu các chi phí, trong đó tập trung quản lý chặt
Tại PGD Lái Thiêu ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên luôn chú trọng phát triển mở rộng một cách toàn diện tất cả các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cố gắng phát huy hết thế mạnh của mình để đem lại hiệu quả kinh doanh cao Vì vậy EIB Lái Thiêu đã đạt được những kết quả kinh doanh khá tốt và ổn định, ngay cả trước trong và sau đại dịch Covid 19.
Bảng 2.2.1: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn của Eximbank - PGD Lái Thiêu (Đây là số liệu cộng dồn lại qua các năm )
( Đ vt :tr iệ u đồng) (Nguồn: Bộ phận tín dụng Eximbank-PGD Lái Thiêu)
Hiệu suất sử dụng vốn của EIB-PGD Lái Thiêu giai đoạn 2020-2022 có sự biến động nhiều qua các năm nguyên nhân là do những tác động từ đại dịch Covid 19 kéo dài đến nữa cuối năm 2021 làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng
Giai đoạn 2020-2021 là giai đoạn thật sự là một năm vô cùng khó khăn, không chỉ là khó khăn của hoạt động ngân hàng mà là toàn thể nền kinh tế Việt Nam, khiến cho mọi hoạt động đều bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Dư nợ cho tại PGD Lái Thiêu từ năm 2020 đến 2021 chỉ tăng được 111.244 triệu đồng, dư nợ cho vay tính đến hết 2021 là khoảng hơn 625 tỷ đồng, một phần con số này có được nhờ áp dụng chính sách từ chính phủ và NHNN cụ thể là là Thông tư 01/2020 và Thông tư 14/2021
Từ 2021-2022 nền kinh tế bắt đầu chuyển qua giai đoạn phục hồi sau đại dịch, hoạt động tín dụng trở nên sôi động hơn, nhu cầu vốn để phục hồi kinh tế dần tăng lên So với giai đoạn 2020-2021 thì tốc độ tăng trưởng về dư nợ của giai đoạn 2021-2022 tăng nhanh hơn cụ thể từ 2021-2022 dư nợ đã tăng lên 217.306 triệu đồng, mặc dù ở giai
1 Tổng nguồn vốn huy động 752.654 806.747 956.771
3 Hiệu suất sử dụng vốn vay (%) 68,32 77,53 88,08 đoạn nữa cuối 2022 ngân hàng phải chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố vĩ mô làm cho lãi suất huy động và lãi suất cho vay tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sử dụng vốn.
Khi lãi suất tiết kiệm tăng lên người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn dẫn đến nguồn vốn huy động tăng lên, đồng thời với đó lãi suất vay vốn cũng tăng lên làm cho hoạt động tín dụng chậm lại, nguồn vốn huy động vào cuối năm 2022 tăng lên nguyên nhân là khi lãi suất điều hành của NHNN tăng hai lần vào ngày 22/9/2022 và ngày 24/10/2022
Ngoài ra có thể thấy được rằng hiệu suất sử dụng vốn của PGD Lái Thiêu luôn nằm ở mức khoảng 70% đến 90% con số này là phù hợp giữa mức huy động và cho vay, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng, tránh làm mất cân đối giữa huy động và cho vay, giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn thực hiện cho vay trên thị trường
Bảng 2.2.1: Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Eximbank - PGD Lái thiêu từ năm 2020-2022 (Bảng số liệu này theo từng từng năm cụ thể )
( Đvt :triệu đồng) (Nguồn: Bộ phận tín dụng Eximbank-PGD Lái Thiêu)
Trong hoạt động của ngân hàng nguồn thu nhập chủ yếu và chiếm tỷ lệ cao nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng chính là thu nhập từ hoạt động tín, bên cạnh là nguồn thu nhập chủ yếu của hoạt động kinh doanh ngân hàng, tin dụng cũng là phướng thức kinh doanh đem đến nhiều khả năng rủi ro nhất cho ngân hàng, qua bản số liệu trên cho chúng ta thấy những con số về thu thập hoạt động tín dụng của PGD Lái Thiêu từ năm 2020-2022.
Thu từ hoạt động tín dụng 68.584 132.147 195.861
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng/ tổng thu nhập 80,26% 85,43% 89,34%
Trong năm 2020, thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 68.584 triệu đồng chiếm tỷ trọng 80,26% tổng thu nhập, chủ yếu là ở giai đoạn cuối năm 2020 khi khách hàng ổn định và phục hồi được sản xuất nên có trả lãi sau giai đoạn được giản nợ từ Thông tư 01
Năm 2021 là năm dịch tái bùng phát mọi hoạt động kinh doanh đều bị đứng lại, dù vậy bằng sự cố gắng nỗ lực với phương pháp áp dụng làm việc 3 tại chỗ nên PGD Lái Thiêu đã có những thành quả như tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với 2020 là 132.147 triệu đồng, chiếm 85,43% tổng thu nhập
Năm 2022 là năm hậu sau dịch Covid nhưng mức thu nhập của PGD Lái Thiêu cho thấy là tương đối ổn định do nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh để phục hồi kinh tế tăng lên Mặc dù từ đầu năm những tác động phần nào bởi chính trị của các nước trên thế giới cũng làm ảnh hưởng một phần đến hoạt động cho vay của PGD, đến giai đoạn quý 3 và quý 4 chịu ảnh hưởng bởi tác động của những chính sách tăng lãi suất và tác động từ sự trầm lắng của thị trường bất động sản làm cho hoạt động vay vốn trong lĩnh vực này giảm đi đáng kể, ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập từ tín dụng của PGD Lái Thiêu Nhưng với sự cố gắng và chiến lược kinh daonh hiệu quả phù hợp với những biến động khá tiêu cực đến từ nền kinh nhưng hoạt động cho vay ở PGD Lái Thiêu vẫn diễn ra bình thường và hiệu quả cụ thể
Thu nhập từ hoạt động tín dụng của cả năm 2022 là 195.861 triệu đồng chiếm 89,34% tổng thu nhập, điều này cho tháy hoạt động tín dụng tại PGD Lái Thiêu vẫn diễn ra ổn định mặc dù lãi suất trong giai đoạn cuối 2022 có xu hướng tăng cao do ảnh hưởng bởi nền kinh tế nhu cầu vay vốn bị hạn chế PGD Lái Thiêu luôn cố gắng hỗ trợ khách hàng bằng những biện pháp khác nhau để giúp cho việc kinh doanh ổn định, thu nhập từ tín dụng ở mức ổn định Điều này chứng tỏ thu nhập từ hoạt động tín dụng đang ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập.
Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank - PGDLái Thiêu
2.3.1 Tình hình dư nợ Bảng 2.3.1: Tình hình Doanh số cho vay giai đoạn 2020 đến 2022 (Dư nợ theo từng năm )
1 Tổng dư nợ cho vay 98.351 322.785 122.562
3 Cho vay trung dài hạn 64.106 233.431 79.301
4 Tỷ lệ nợ vay ngắn hạn (%) 34,81 27,68 35,90
5 Tỷ lệ nợ vay dài hạn (%) 65,18 72,32 64,10
( Đvt : triệu đồng) (Nguồn: Bộ phận tín dụng Eximbank-PGD Lái Thiêu)
Năm 2020 dù chịu tác động bỏi đại dịch nên tổng dư nợ cho vay chỉ đạt 98.351 triệu đồng, con số mày cũng là một kì tích và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, dù đại dịch nhưng vẫn cố gắng tạo ra dư nợ từ nhu cầu của các doanh nghiệp cần vốn để duy trì những hoạt động cần thiết của công ty, trong đó như cầu vốn dài hạn chiếm tỷ trọng cao, đó cũng là điều tất yếu trong hoàn cảnh các doanh nghiệp cần dòng tiền dài hạn để duy trì hoạt động của công ty
Giai đoạn sống chung đại dịch cụ thể là năm 2021 nhu cầu vay vốn để phục hồi sản xuất kinh doanh tăng lên so với 2020 nên nhu cầu vốn dài hạn chiếm tỷ trọng cao, cùng với những chương trình hỗ trợ vay vốn của chính phủ đối với các cá nhân doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid Tổng doanh số dư nợ cho vay của ngân hàng năm 2021 đạt 322.785 triệu đồng, trong đó vay trung dài hạn chiếm 72,32% trong tổng doanh số Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2021 đã cho thấy dù phải trải qua đại dịch COVID –19 đang diễn ra rất phức tạp nhưng với những chính sách của Chính Phủ và NHNN và chính sách từ ngân hàng Eximbank vẫn luôn cố gắng cùng khách hàng hồi phục lại nền kinh tế ổn định
Năm 2022 ở giai đoạn đầu năm nền kinh tế vẫn ổn định, tín dụng cho vay vẫn hoạt động khá tích cực, dự phóng bức tranh về một năm tăng dư nợ cao Nhưng với những tác động của chính trị cụ thể là chiến tranh Nga -Ukraina là cho dứt gãy chuỗi chung ứng, dẫn đến hệ thống nền kinh tế bị biến động, lạm phát các nước tăng cao, hoạt động giao thương mại quốc tế bị đứt gãy Các ngân hàng trên thế giới và việc FED liên tục tăng lãi suất để kìm hãm lạm phát Những sự kiện và chính sách đó cũng tác động đến nền tài chính ở Việt Nam, NHNN tăng lãi suất là cho lãi suất cơ sở tăng lên nhu cầu vay vốn bị tác động làm cho dư nợ cho vay tại PGD Lái Thiêu năm 2022 chỉ đạt 122.562 triệu đồng, tổng doanh số dư nợ cho vay năm 2022 giảm 62,02 % so với năm 2021.
Hình 2.3.1: Dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay( Đvt :Triệu đồng) Bảng 2.3.2: Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay (dư nợ theo từng năm )
( Đvt :triệu đồng) (Nguồn: Bộ phận tín dụng Eximbank-PGD Lái Thiêu)
Qua những số liệu hình ảnh về tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích cho thấy được: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2020 chiếm 7,83% cho thấy khi đại dịch xảy ra kinh tế người dân bị ảnh hưởng dẫn đến nhu cầu vay để phụ vụ đời sống sinh hoạt tăng lên, từ năm 2021 đến 2022 giảm từ 5,7% xuống còn 3,5% cho thấy vào năm 2022 do tác động của lạm phát và bất ổn của kinh tế thế giới nhu cầu vay tiêu dùng đã giảm đi đáng kể mặc dù bức tranh lạm phát ở Việt Nam được kiểm soát trong khoảng 4% Hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao và luôn có doanh số ổn định trong giai đoạn này chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân Vì thế, có thể nói đây là sản phẩm vay được phòng khách hàng các nhân quan tâm và triển khai khá tốt, luôn có những chính sách kích cầu thông qua những chương trình khuyến mãi, lãi suất cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Cho vay nhà ở, BĐS: Có thể nói tín dụng bất động sản là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất không chỉ tại EIB mà ở tất cả các ngân hàng khác Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy qua các năm 2020 tỷ lệ vay mua BĐS chỉ đạt 3.56 triệu đồng chiếm 3,62% dư nợ đó là con số phù với hoàn cảnh chịu ảnh hưởng bởi đại dịch Năm 2021 tỷ lệ vay BĐS tăng lên đáng kể vì nhu cầu mua đất khi trải qua giai đoạn giá giảm mạnh, cụ thể dư nọ BĐS năm 2021 tăng 181.55 triệu đồng so với năm 2020, chiếm đến 57,3% tổng dư nợ Năm 2022 tỷ trọng tín dụng chiếm trên 50% tổng dư nợ, đến khoản cuối năm 2022 thị trường bất động sản trong nước đang trở nên ảm đạm hơn bao giờ hết, giá nhà đất trên mặt bằng cả nước đang có dấu hiệu chững lại, diễn biến khó lường và phức tạp Hiện tượng đóng băng thị trường này đang dần xuất hiện Do những tác động từ thị trường trái phiếu, và hiện tượng tăng giá quá nóng ở giai đoạn trước đó.
Cho vay sản xuất kinh doanh: Gồm các hộ kinh doanh, cửa hàng buôn bán, cùng với đó là các công ty, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trên mọi lĩnh vực khác nhau như: cơ khí, gỗ, nhựa, vật liệu xây dựng, chế biến thủy sản Qua bảng số liệu và biểu đồ phân tích, cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao so với tất cả các khoản vay khác Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của các hộ gia đình kinh doanh cá nhân ngày càng tăng, góp phần làm các khoản tín dụng của với năm 2020 giảm vì nhu cầu vốn từ 68,65% xuống 31% Nhưng qua đến 2022 tỷ lệ này lại tăng so với năm 2021 từ 31% lên 39,4% Mặc dù cho lãi suất tăng cao, cùng với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nên nhu cầu vay chậm lại, nhưng nhu cầu vay vốn trong ngắn hạn vẫn tăng
Cho vay mua phương tiện vận tải: Chúng ta thấy rằng giai đoạn 3 năm 2020, 2021, 2022 là giai đoạn đại dịch và giai đoạn nền kinh tế phục hồi sau đại dịch Covid nên nhu cầu vay vốn để nhu phương tiện vận tải còn hạn chế và có dấu hiệu phục hồi ở năm 2022
Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn khác là số tiền mà ngân hàng cho vay để khách hàng sử dụng vào các mục đích khác nhau, trong đó chủ yếu là cho vay để sản xuất, kinh doanh, bất động sản, mua ô tô để phục vụ đời sống sản xuất nó được giữ ở mức tỷ trọng phụ hợp từ 1-5% tổng nhu cầu vay vốn nhung năm 2020 con số này lên tận 18,34% đây là nơi tìm ẩn sự rủi ro, nhưng trong hoàn cảnh khó khăn bởi đại dịch PGD Lái Thiêu chấp nhận sự rủi ro này và có những phương án cụ thể đề đề phòng rủi ro từ khoản vay này
2.3.2 Tình hình chất lượng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng là một kết quả tốt của quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhưng bên cạnh đó nó cũng luôn đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra vào bất cứ thời điểm nào trong tương lai Từ những gì đã xảy ra trong quá khứ cho thấy được những bài học kinh nghiệm khi có một đợt sự tăng trưởng nóng bùng nổ tín dụng một giai đoạn nào đó, thường để lại hậu quả về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong những năm tiếp theo của giai đoạn sau đó Vì thế Eximbank phải luôn luôn cố gắng phấn đấu và xây dựng và đưa ra nhiều biện pháp mới hơn nữa để hạn chế tối đa các trường hợp nợ xấu gây mất khả năng thu hồi vốn Nhiệm vụ phải kiểm soát mức nợ xấu dưới 2% là một những những nhiệm vụ trọng tâm và mục tiêu chính của Eximbank trong thời gian vừa hiện tại và sắp tới.
Nợ quá hạn là những khoản nợ gốc và lãi đã đến hạn thanh toán trong thỏa thuận hợp đồng vay nợ nhưng vẫn chưa được thanh toán một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi
Trong hoạt động tín dụng chỉ số nợ quá hạn là chỉ số được quan tâm nhất và sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để hạn chế nó tăng cao.
Bảng 2.3.3: Tình hình chất lượng tín dụng
( Đvt :triệu đồng) (Nguồn: Bộ phận tín dụng Eximbank-PGD Lái Thiêu)
Năm 2020 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức 5,53% cho thấy nợ quá hạn tăng lên nguyên nhân là do các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi đại dịch nên không có khả năng trả lãi dẫn đến quá hạn, nhưng tỷ lệ này dần dần giảm ở cuối năm 2020 do các doanh nghiệp đã ổn định sản xuất phần nào
Năm 2021 tỷ lệ nợ quá hạn giảm đi đáng kể nguyên nhân là do những tác động tích cực từ Thông tư 14/2021 và các chính sách quản lý nợ tốt của PGD Lái Thiêu, giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 5,53% xuống còn 1,65%
Tuy nhiên, trong năm 2022 tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng nhẹ 0.03% so với năm 2021 nguyên nhân là do nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát cao xảy ra, NHNN buộc phải tăng lãi suất cơ bản kéo theo sự gia tăng lãi suất cho vay của các NHTM Lúc này, đối với những cá nhân, doanh nghiệp có tỷ lệ đòn bẩy nợ lớn, tiềm lực tài chính yếu sẽ dễ dẫn đến khả năng thanh toán nợ chậm Dưới sự tác động tiêu cực từ những chính sách vĩ mô thế giới và lãi suất và những chính sách từ NHNN như tăng lãi suất ,chính sách thắc chặt tiền tệ Một phần từ những khoản nợ hết thời hạn được giản nợ được áp dụng Thông tư 14/2021
Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank - PGD Lái Thiêu
2.4.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng
Tại PGD Lái Thiêu, giám đốc là người có quyền đại diện và cho cấp tín dụng giao việc cho trưởng bộ phận quan hệ khách hàng Nhìn chung đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng của PGD Lái Thiêu có trình độ chuyên môn, được đào tạo bài bản, tốt nghiệp các chuyên ngành kinh tế - tài chính – ngân hàng Bộ máy tổ chức được phân cấp rõ ràng và có nhiệm vụ chức năng cụ thể phù hợp với vị trí đang đảm nhận, với mục tiêu và nhiệm vụ tối ưu hóa hệ thống quy trình cấp tính dụng trên cơ đảm bảo an toàn minh bạch phù hợp với các quy về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
2.4.2 Quy trình cấp tín dụng 2.4.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng
Phòng tín dụng Cán bộ tín dụng Phòng thẩm định
Chưa đủ cơ sở để thẩm định Đưa yêu cầu giao hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ
Nhận hồ sơ để thẩm định
Bổ sung và giải trình Thẩm định
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ, tài liệu
Kiểm tra và kiểm soát
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, tìm hiểu nhu cầu vay vốn, vay vốn để sử dụng với mục đích gì, thông tin về tài sản bảo đảm Thu thập các thông tin và hồ sơ pháp lý của người có nhu cầu vay vốn và các cá thể liên quan đến người vay Tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu.
Bước 2: Từ hộ sơ pháp lý của khách hàng và các cá thể liên quan Cán bộ tín dụng tiến hành tra cứu thông tin quan hệ tín dụng trên hệ thống CIC cán bộ tín dụng sẽ xem xét đánh giá quá trình quan hệ tín dụng của khách hàng thông qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn, số ngày chậm thanh toán nợ, chất lượng các khoản tín dụng của khách hàng nếu tất cả đều tốt thì thực hiện bước kế tiếp.
Bước 3: Cán bộ tín dụng sẽ gửi thông tin về tài sản bảo đảm của khách hàng đến trung tâm thẩm định giá và tài sản thuộc hội sở Eximbank Chuyên viên thẩm định giá sẽ tiếp nhận yêu cầu nhận hồ sơ và tiến hàng thẩm định, sau đó sẽ có kết quả thẩm định trình cho cấp lãnh đạo phòng thẩm định phê duyệt và gửi cho cán bộ tín dụng phiếu kết quả thẩm định cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận kết quả từ trung tâm thẩm định giá và tài sản, thông báo cho khách hàng và tư vấn tỷ lệ khoản vay phù hợp với tài sản bảo đảm của khách hàng.
Bước 4: Tái định giá (trường hợp sau khi cho vay) căn cứ vào hồ sơ định giá đã tạo trước đó, cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu đơn vị tái định giá Thông thường việc tái định giá sẽ diễn ra trong vòng từ 3-6 tháng một lần Sau khi thẩm định xong chuyên viên thẩm định giá sẽ gủi kết quả định giá đã được lãnh đạo phê duyệt cho cán bộ tín dụng để bổ sung vào sơ.
Bước 5: Cán bộ tín dụng sẽ lập hồ sơ tín dụng và trình tờ kết quả định giá cho giám đốc phê duyệt phương án của khách hàng và chấp thuận cấp khoản vay và phương án vay vốn.
Bước 6: Cán bộ tín dụng chuẩn các giấy tờ như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ủy nhiệm chi cho khách hàng đến ký và đưa toàn bộ hồ sơ cho bộ phận hỗ trợ tín dụng để thực hiện các thủ tục giải ngân.
Bước 7: Chuyên viên hỗ trợ tín dụng sẽ chuẩn bị một bộ tài liêu chuẩn bị cho quá trình làm thủ tục công chứng thế chấp Chuyên viên hỗ trợ tín dụng sẽ cùng khách hàng đến cơ quan công chứng có chức năng theo quy định hiện hành của Eximbank để thực hiện ký kết hợp đồng thế chấp Sau đó chuyên viên quan hệ tín dụng sẽ tiến hành lưu trữ bộ hồ sơ thế chấp theo quy định hiện hành của Eximbank.
Bước 8: Giải ngân Chuyên viên hỗ trợ tín dụng sẽ kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn mà cán bộ tín dụng đã cung cấp ở bước 6 ký tên và trình cho lãnh đạo phòng kinh doanh ký, sau đó trình cho giám đốc phê duyệt và ký tên Sau đó chuyển hồ sơ giải ngân cho giao dịch viên tiến hành thực hiện chuyển, chi tiền phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng cam kết trên khế ước nhận nợ.
Bước 9: Quản lý hồ sơ sau cho vay: Thông báo và cập nhật những biến động lãi suất đến khách hàng để phù hợp với các điều khoản trên hợp đồng tín dụng cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra sau 1 đến 3 tháng về thông tin sử dụng vốn của khách hàng, tình trạng hoạt động kinh doanh, thu nhập, tài sản bảo đảm của khách hàng Lập báo cáo và trình cho lãnh đạo phòng kinh doanh.
Bước 10: Thu nợ cán bộ tín dụng sẽ theo dõi trên hệ thống về lịch trả nợ của khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc lãi kịp thời, đúng hạn Báo cho chuyên viên hỗ trợ tín dụng thu nợ khách hàng khi đến ngày thu nợ và trong tài khoản trả nợ của khách hàng có tiền.
Bước 11: Xử lý nợ Đối với các khoản vay có nợ quá hạn, cán bộ tín dụng cần có những biện pháp xử lý nợ kịp thời, sử dụng các biện pháp theo quy định của Eximbank để hạn chế thấp nhất có thể tình trạng không thu hồi được nợ gốc và lãi.
Bước 12: Tất toán khoản vay Khách hàng sẽ yêu cầu tất toán khoản vay khi đến hạn hoặc trước khi đến hạn Giao dịch viên sẽ tiếp nhận yêu cầu tất toán và tiến hành thu tiền tất toán khoản nợ Chuyên viên hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện hoàn trả hồ sơ tài sản thế chấp đã lưu trữ ở bước 7 giao cho khách hàng.
2.4.3 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 2.4.3.1 Nhận diện và đo lường rủi ro tín dụng
Nhận diện rủi ro tín dụng là bước đầu trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng, là bước quan trọng trước khi thực hiện các biện pháp hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng
Rủi ro từ môi trường kinh doanh xảy ra từ những yếu tố bắt nguồn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng, hiện nay trên địa bàn tỉnh Bình Dương cùng với đó là thành phố Hồ Chí Minh và cả khu vực đông nam bộ, có rất nhiều ngân hàng đã và đang hoạt động, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt Để thu hút khách hàng, gia tăng thị phần đòi hỏi PGD Lái Thiêu phải thay đổi áp dụng những chính sách cho vay mới, giảm điều kiện cho vay để có khách hàng điều này có thể dẫn đến rủi ro, cần phải có những kế hoạch cụ thể và đảm bảo môi trường kinh doanh an toàn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK - PGD LÁI THIÊU
Định hướng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Eximbank- PGD Lái Thiêu
3.1.1 Định hướng chung của Eximbank PGD Lái Thiêu
Với mục tiêu của PGD Lái Thiêu sẽ trở thành PGD xuất sắc của khu vực Bình Dương và cao hơn là khu vực Đông Nam Bộ Căn cứ mục tiêu và yêu cầu của Hội sở cũng như giám đốc khu vực đã giao, PGD Lái Thiêu xây dựng định hướng kinh doanh nhằm đạt được các mục tiêu đề ra, cụ thể: Xây dựng các chương trình thúc đẩy thi đua trong hoạt động kinh doanh của cán bộ nhân viên trong PGD, đồng thời thực hiện các biện pháp quản trị rủi ro Mục tiêu của năm 2023 với các chỉ tiêu như sau: Tổng huy động vốn là 1.200 tỷ đồng, tổng dư nợ ròng 1.400 tỷ đồng, tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng trên nguồn vốn huy động đạt 90%, tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn 3% và nợ xấu dưới 1%
Tiếp tục đẩy mạnh các dịch vụ được xem là thế mạnh của Eximbank như tài trợ thương mại, thanh toán LC, bảo lãnh, giao dịch ngoại tệ đồng thời chú trọng xây dựng và phát triển hệ thống quản lý thông tin khách hàng nâng cao độ an toàn bảo mật, phổ biến và chính xác về thông tin Đối với hoạt động cấp mới thẻ cần đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng, chú trọng vào phát hành mới thẻ dịch vụ chi lương qua tài khoản đến với những khách hàng cá nhân và doanh nghiệp mới và có tiềm năng Đẩy mạnh các hoạt động giới thiệu quảng cáo thông qua các chương trình tiếp thị thu hút khách hàng mới và khách hàng tiềm năng Đào tạo đội ngũ nhân viên ngày càng nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đòi hỏi của nền kinh tế thị trường Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định, định hướng của NHNN và hội sở cũng như là khu vực đã đề ra Nâng cao cơ sở vật chất trang thiết bị công cụ cần thiết cho các phòng ban tiếp cận với các thiết bị, công cụ, ứng dụng công nghệ hiện đại vào trong hoạt động, với xu thế tiến tới hiện đại hóa nhành ngân hàng mà NHNN đã đề ra.
3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và cũng là hoạt động đem lại doanh thu nhiều nhất trong hoạt động của ngân hàng vì thế yêu cầu về tăng trưởng về tín dụng là điều tất yếu nhưng bên cạnh đó nó luôn tìm ẩn những rủi ro
EIB Lái Thiêu nằm ở vị trí có mật động dân số cao tiếp giáp với 2 trục kinh tế là thành phố mới Bình Dương và thành phố Thủ đức và quận 12 của thành phố Hồ Chí Minh cùng với đó là các cụm khu công nghiệp lớn đây là nơi có hoạt động kinh tế, còn có dư địa tăng trưởng về BĐS, quy mô hoạt động kinh doanh của cá nhân cũng như các doanh nghiệp Đây là điều kiện và cơ hội đồng thời cũng là thách thức để EIB Lái Thiêu phát triển hoạt động tín dụng, nhưng đồng thời bên cạnh việc phát triển kinh doanh, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cũng cần được chú trọng và kiểm soát chặt chẽ
Cụ thể định hướng về quản lý rủi ro tín dụng như sau: Tiếp tục hoàn thành hết kế hoạch và mục tiêu đẩy mạnh gia tăng hoạt động tín dụng còn lại đã được đề ra trong giai đoạn 2020-2025 với tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn 3%, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 1%
Xây dựng các danh mục ngành nghề và phân bổ tín dụng vào những nơi phù hợp với chu kì nền kinh tế cũng như tiềm năng phát trình trong tương lai của ngành nghề hay mô hình sử dụng vốn vay đó
Nâng cao chất lượng trong giám sát và kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, thể hiện ở việc đánh giá các thước đo rủi ro, chất lượng quản lý rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định, hạn mức tín dụng, công việc này cần thiết phải được thực hiện thường xuyên bởi cả bộ phận kinh doanh và bộ phận vận hành, bên cạnh đó cần xử lý triệt để các khoản nợ quá hạn để đảm bảo nguồn thu gốc lãi của ngân hàng.
Giải pháp
3.2.1.Nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1.1.Hoạt động huy động vốn
Hoạt động cho vay diễn ra tốt và bền vững cần phải có nguồn tốt đặc biệt là nguồn vốn lưu động Vì vậy công tác huy động vốn cũng là một yếu tố chủ chốt giúp cho hoạt động tín dụng được nâng cao và hiệu quả
Tăng cường nguồn vốn từ việc thu hút tiền gửi của khách hàng thông qua các hình thức huy động vốn Phát triển các dịch vụ mới như thẻ thanh toán, thẻ ATM, một ví dụ cụ thể tại Eximbank khách hàng khi đăng kí mở tài khoản thanh toán không kì hạn sẽ phải duy trì trong tài khoản 500 nghìn đồng để được miễn phí tất cả các giao dịch trên tài khoản này, điều này giúp ngân hàng tăng được tỷ lệ tiền gửi không kì hạn cố định
Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày càng cao của khách hàng, cung cấp cho khách hàng những phương tiện thanh toán thuận lợi, nhanh chóng, an toàn và chính xác, nâng cao và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin (gọi là ngân hàng số) để khách hàng có thể rút và gửi tiền ở bất cứ nơi nào ví dụ như gửi tiết kiệm tại nhà thông qua ứng dụng Eximbank EDigi cho cá nhân và doanh nghiệp, rút chuyển tiền qua QRcord …
Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có nghiệp vụ chuyên môn tốt, hoạt bác, năng động, nhiệt tình, giao tiếp tốt nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Bên cạnh đó ngân hàng luôn đề ra các phương án quản lý vốn huy động và sử dụng vốn một các hợp lí tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo những quy tắc an toàn trong hoạt động tín dụng.
Sau khi thực hiện tốt hoạt động huy động vốn, PGD Lái Thiêu cần có những kế hoạch và phương thức để nâng cao hoạt động cho vay một các tốt nhất thông qua các biện pháp dưới đây: Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng, ngân hàng cần sử dụng nhiều phương thức cho vay để tăng doanh số cũng như khách hàng vay tại đơn vị mình, cung cấp các sản phẩm tín dụng dễ dàng được khách hàng chấp thuận hơn phù hợp với xu hướng của nền kinh tế hiện thời
Chú trọng mở rộng các sản phẩm về hạn mức vay, hạn mức dự phòng, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, bão lãnh… tương ứng với nhiều sản phẩm vay khác nhau phục vụ nhiều yêu cầu và đối tượng khách hàng khách nhau ví dụ như an cư, tích tài, thịnh vượng…
Xây dựng hoàn chỉnh quy trình cung cấp tín dụng đây là biện pháp nhằm hạn chế việc sai sót, hạn chế thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro và nâng cao chất lượng cho khoản vay.
Các quy trình tín dụng đã được hội sở và ban lãnh đạo ban hành khá chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng Tuy nhiên cần phải thực hiện chi tiết hơn với từng khoản vay, từng loại khách hàng để phù hợp với định hướng phát triển của PGD Lái Thiêu
Tối ưu quy trình với các thủ tục giấy tờ đơn giản đầy đủ, gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho khách hàng cũng như ngân hàng Tuỳ theo quy mô khoản vay, đối tượng cho vay, sản phẩm vay cần giảm bớt một số thủ tục Nhưng thủ tục tuyệt đối không được giảm bớt là giấy đề nghị vay và hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính
Triển khai hoạt động khảo sát và thăm dò thăm dò thu thập các ý kiến khách hàng, để đánh giá chất lượng của những sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp từ đó có cơ sở về thông tin để điều chỉnh hoạt động ngân hàng, thông qua các chính sách cho phù hợp với tình hình và xu hướng của hiện tại và đáp ứng hơn nữa những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Từ đó có đủ thông tin để tư vấn, hướng dẫn các phương thức cũng như điều kiện vay vốn tốt nhất và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
3.2.2 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Phân loại khách hàng và đa dạng hoá khách hàng Đây là bộ chỉ tiêu mà cán bộ tín dụng cần phải sử dụng các nghiệp vụ, kinh nghiệm và khả năng hiểu biết của mình thông qua các cuộc trò chuyện với khách hàng, đi khảo sát thực tế tình trạng và hoạt động tạo ra dòng tài chính của khách hàng, để thu thập tất cả các thông về tài chính, pháp lý, tài sản bảo đảm… Từ đó có thể phân loại và nhận biết khả năng cũng như hạn mức cấp tín dụng phù hợp cho từng khách hàng khác nhau từ đó hạn có thể kiểm soát và hạn chế được rủi ro tín dụng có thể xảy ra
Ngoài ra PGD Lái Thiêu còn luôn cố gắng và nỗ lực tìm kiếm và đa dạng hóa nhiều lĩnh vực hoặc phân khúc thị trường nhất định và bị phụ thuộc vào phân khúc khách hàng đó, khi thị trường có bị biến động sẽ tránh bị rủi ro kéo theo và phân tán được rủi ro trong qua trình cấp tín dụng trong một thời điểm nhất định nếu như đa dạng hóa lĩnh vực hay phân khúc khách hàng, với việc đa dạng danh mục khách hàng thì dù ở bất cứ thời điểm nào, hay điều kiện kinh doanh của ngành nghề, lĩnh vực nào gặp khó khăn thì PGD Lái Thiêu cũng sẽ không gặp rủi ro hệ thống
3.2.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Hoạt động tín dụng có hiệu quả hay không còn phụ thuộc một phần vào trình độ của nhân viên tín dụng như trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết pháp luật còn hạn chế hoặc do ý thức trách nhiệm không cao, đạo đức nghề nghiệp Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu những tổn thất do rủi ro tín dụng, PGD Lái Thiêu cần có những biện pháp để góp phần cải thiện chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và đáp ứng được những yêu cầu hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể như:
Thường xuyên chú trong công tác đào tạo cán bộ tín dụng Bố trí, sắp xếp có hiệu quả đội ngũ cán bộ nghiệp vụ với chủ trương đúng người đúng việc, đều này sẽ tránh được một phần nào những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó công tác tuyển dụng nhân viên mới phải đảm bảo đúng quy trình quy định, yêu cầu phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành, có khả năng tin học, đạo đức tốt, hiểu biết về tài chính và có khả năng giao tiếp tốt trong mọi tình huống.
Công tác đào tạo thông qua các việc Hội sở sẽ tổ chức các khóa học để cán bộ nhân viên tín dụng tham gia nhằm nâng cao nghiệp vụ Thường xuyên tổ chức các bài thi cuộc thi cho tất cả cán bộ nhân viên để kiểm tra kiến thức về chuyên môn và các quy định quy chế của ngân hàng Eximbank
