Trả lời: Các dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng bao gồm: - Nhận tiền gửi của KH - Phát hành giấy tờ có giá để KH có thể mua - Cấp tín dụng - Thanh toán - Kinh doanh ngoại tệ - Ủy th
ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Câu 2 : HĐ huy động vốn của NHTM là gì và được thể hiện trên những khía cạnh nào?
Khái niệm : Huy động vốn là HĐ NHTM thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn phục vụ
HĐ huy động vốn được thể hiện trên các khía cạnh :
- Hoạt động nhận tiền gửi :là hoạt động là hđ nhạn tiền gửi của tc, cá nhân dưới hình thức : TG không kỳ hạn ,TG có kỳ hạn, TGTK,phát hành chứng chỉ tiền gửi,kỳ phiếu,tín phiếu và hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc ,lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận
- Huy động vốn bằng hình thức vay từ các TCTD khác và vay từ NHNN
Vay từ TCTD khác: đó là khoản vay thông thường các NH vay lẫn nhau trên thị trường liên NH hay trị trường tiền tệ
Vay từ NHNN : Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán , dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu ,tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn, cho vay bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán bù trừ
Câu 3: Phân biệt tiền gửi giao dịch và tiền gửi phi giao dịch:
Chỉ tiêu Tiền gửi giao dịch Tiền gửi phi giao dịch
Khái niệm Là khoản tiền mà NH nhận của KH, từ đó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của KH
Là khoản tiền mà NH thu hút từ KH nhằm mục đích chủ yếu hưởng lãi
Mục đích KH gửi Đáp ứng nhu cầu giao dịch ,thực hiện thanh toán qua NH
Hưởng lãi, tích lũy TS
Kỳ hạn Không kỳ hạn Có kỳ hạn ( chủ yếu) , không kỳ hạn
Lãi suất HĐV Thấp Cao
Sự biến động 䤃Āt nhạy cảm với sự biến động của ls thị trường
Nhạy cảm với sự biến động của ls thị trường
Thời điểm trả lãi Định kỳ hàng tháng, trả luôn vào TK của KH ( vào một ngày cđ thường là cuối tháng)
Trả trước / trả định kỳ/ trả sau
Sự quản lý của NH Khó quản lý Dễ quản lý
Câu 4 : Phân biệt TG có kì hạn của DN và TGTK có kì hạn của dân cư
Khái niệm: TG có kỳ hạn là khoản TG mà KH gửi nhưng có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút vốn
Chỉ tiêu TG có kỳ hạn của DN TGTK có kì hạn của dân cư
Khách hàng Doanh nghiệp Cá nhân
Cơ sở pháp lý hợp đồng tiền gửi Sổ TK
Lãi suất tiền gửi Thấp hơn Cao hơn
Thời hạn Theo ngày Từ một tuần trở lên
Cách thức thanh toán Thông qua TK TG thanh toán Tiền mặt, tài khoản Đến hạn không thanh toán Xử lý theo thỏa thuận giữa NH và
KH NH nhập toàn bộ lãi vào gốc và mở kỳ hạn mới Câu 5 : Phân biệt Tiền gửi thanh toán và TGTK không kì hạn:
Chỉ tiêu Tiền gửi thanh toán TGTK ko kỳ hạn
KN Là khoản tiền mà NH nhận của KH, từ đó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của
Là khoản TG mà KH gửi nhưng không có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút vốn,
KH có thể rút bất cứ khi nào Mục đích KH gửi tiền Đáp ứng nhu cầu giao dịch ,thực hiện thanh toán qua NH Hưởng lãi , tích lũy TS
NH phát hành chứng nhận nợ ( sổ TK) NH không phát hành chứng nhận nợ
Biến động số dư Biến động thường xuyên 䤃Āt biến động hơn
Lãi suất TG Thấp Thường cao hơn TGTT
Có thể sử dụng để đảm bảo tiền vay hoặc bão lãnh cho bên thứ 3 vay vốn
Sự linh hoạt Có thể rút tiền mặt ,chuyển tiền tại các máy ATM
Phải trực tiếp ra ngân hàng để thực hiện Câu 6 : Khi nào NHTM phát hành giấy tờ có giá:
Khái niệm : giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn ,trong đó xác định nghĩa vụ trả nợ 1 khoản tiền trong một tgian nhất định , đk trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua
Các loại giấy tờ có giá:
- Các loại giấy tờ có giá khác
NH phát hành giấy tờ có giá khi NH thực sự thiếu vốn hơn nữa quy mô vốn cần huy động lớn với thời gian huy động ngắn mà các các hình thức khác không thể đáp ứng và NHTM đó có đủ điều kiện để phát hành giấy tờ có giá
-VD :hình thức nayd thường đc sử dụng sau khi NH đã tiếp nhận được những dự án vay vốn lớn , với thời gian giải ngân cụ thể của KH
Câu 7: Vì sao NHTM lại phải vay vốn overnight?
Khái niệm : vay vốn overnight là hình thức vay vốn giữa các ngân hàng với nhau tr
- Để dấp ứng nhu cầu thanh khoản tạm thời : NH thiếu vốn tạm thời do cho vay quá nhiều không đáp ứng được khả năng thanh toán nên phải vay một khoản tiền lớn trong ngắn hạn ( từ một ngày) để bù đắp nhằm giải quyết những khoản tiền đến hạn hoặc cho vay để giữ KH và tăng lợi nhuận - Cân đối vốn trong ngắn hạn :
- Đáp ứng tỷ lệ dự trữ bắt buộc : tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một quy định của NHTW về tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi mà các ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính thanh khoản Khi bị thiếu hụt tiền mặt NHTM buộc phải vay thêm tiền mặt để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc,với một lượng tiền mặt lớn cần huy động trong thời gian rất ngắn NH không thể huy động từ phía tc, cá nhân nên hầu hết các ngân hàng sẽ nghĩ đến phương án đi vay từ những ngân hàng lớn khác
Câu 8: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV => đưa ra các biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động của NH
Khái niệm : Huy động vốn là HĐ NHTM thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn phục vụ HĐKD của NH
Các nhân tố ảnh hưởng :
- Tình hình kinh tế-xh : Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập khá, tích luỹ được nhiều nên hoath động huy động vốn diễn ra sôi nổi và Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, môi trường đầu tư của Ngân hàng sẽ bị thu hẹp, lợi nhuận của Ngân hàng giảm, quá trình huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn Hơn thế nữa, lạm phát làm cho đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng, mà dùng tiền để mua hàng hoá có giá trị để cất trữ cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng
- Chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa :Nếu chính sách tiền tệ nới lỏng thì cung tiền trong lưu thông tăng, ls HĐV giảm NH sẽ gặp khó khăn trong huy động vốn và ngược lại khi cs tiền tệ thắt chặt NH sẽ HĐV dễ dàng hơn Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng như tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp, tiết kiệm xh giảm nên khó huy động vốn và ngược lại
- Thói quen tiết kiệm : ảnh hưởng đến quy mô vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Sự phát triển của thị trường TC : thị trường TC càng phát triển thì HĐ HĐV của
NH càng trở nên dễ dàng, có nhiều cơ hội tiếp cận với các nguồn vốn lớn trong và ngoài nước
- Uy tín thương hiệu của NH: Thông thường, khách hàng lựa chọn những Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh… Uy tín và vị thế của Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn
10 của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing… , uy tín của NH còn tạo cho KH cảm giác an toàn , tin tưởng khi sử dụng các dịch vụ của NH
- Địa bàn hoạt động: một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuân tiện… giúp NH thu hút được nhiều khách hàng hơn.và ngược lại với NH đặt ở vùng nông thôn , người dân có thu nhập thấp , mật độ dân số thấp khiến cho doanh nghiệp khó khăn trong hđ
HOẠT ĐỘNG C숃ĀP T䤃ĀN D唃⌀NG CỦA
Các dịch vụ ngân hàng truyền thống 9 2 Dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây 9 Câu 12: Nêu các điều kiện vay vốn của NHTM theo quy chế hiện hành?
Trao đổi, mua bán ngoại tệ Dịch vụ thanh toán
Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại Nhận tiền gửi
Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Bảo quản vật có giá
Cung cấp dịch vụ uỷ thác
2.Dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây
Cho vay tiêu dùng Cung cấp các kế hoạch hưu trí
Tư vấn tài chính Bán các dịch vụ bảo hiểm
Quản lý tiền Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán
Dịch vụ cho thuê thiết bị Cung cấp dịch vụ tương hỗ và trợ cấp
Cho vay tài trợ dự án Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn
3.Các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến
Câu 12 Nêu các điều kiện vay vốn của NHTM theo quy chế hiện hành? :
(1) Địa vị pháp lý của KH vay vốn
+ khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
+ điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể cho từng loại khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân… Phù hợp với các quy định pháp luật hiện hành - Ý nghĩa
+ là căng cứ pháp lý để xác định quyền đòi nợ của NH cũng như nghĩa vụ trả nợ của KH
(2) Mục đích sd vốn vay của KH phải hợp pháp
+khách hàng không được vay vốn để sử dụng cho các mục đích mà pháp luật cấm
+ mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với lĩnh vực hoạt động được thể hiện trong giấy phép kinh doanh đã được cấp bởi các cơ quan có thẩm quyền
+ là căn cứ đánh giá tính hiệu quả của phương án hay dự án vay vốn
+ tránh rủi ro đạo đức, đảm bảo an toan trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
+ là căn cứ để NH theo dõi, giám sát sử dụng tiền vay
(3) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ
+ có đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án hay dự án kinh doanh theo quy định của NH
+ KH vay tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh có lãi
+ cam kết của khách hàng về việc phải mua bảo hiểm đối với tài sản là đối tượng vay vốn ( tài sản hình thành sau khi vay) mà theo pháp luật quy định phải mua bảo hiểm theo yêu cầu của NH - Ý nghĩa:
+ tăng cường khả năng thu nợ cho NH
+ nâng cao trách nhiệm của KH trong việc sử dụng vốn vay
(4) KH phải có DAĐT or Phương án SXKD khả thi có hiệu quả or có DAĐT, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp vs quy định của PL ý nghĩa:
+ đánh giá khả năng trả nợ của KH
+ đánh giá tính thực tiễn và hợp lý của nhu cầu vay vốn
Câu 13 Phân tích đặc điểm của hình thức bảo đảm tiền vay “thế chấp tài sản”: :
- Bảo đảm tiền vay là việc TCTD áp dụng các bphap nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo c/sở kinh tế & pháp lý để thu hồi đc khoản nợ đã cho KH vay Đây là gphap cần thiết nhằm hạn chế tổn thất cho NHTM trong TH KH ko có nguồn thu hq từ dự án đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh
Các hình thức bảo đảm tiền vay:
- Phân tích đặc điểm của hình thức bảo đảm tiền vay “thế chấp tài sản”
+ Hình thức bảo đảm tiền vay “thế chấp tài sản” là vc một bên (KH or bên thứ 3) dùng
TS thuộc sh or quyền sd đất để đảm bảo t/hiện nghĩa vụ trả nợ mà ko cần chuyển giao
• toàn bộ BĐS, ĐS có vật phụ thì vật phụ đó cũng thuộc TS thế chấp
• một phần BĐS, ĐS có vật phụ thì vật phụ đó cũng thuộc TS thế chấp, trừ TH các bên có thỏa thuận khác cthe là TS đc hthanh trong tương lai
• do bên thế chấp giữ, các bên cthe thỏa thuận giao cho ng thứ 3 giữ
• TH đã đến hạn t/hiện nghĩa vụ trả nợ mà bên có nghĩa vụ ko t/hiện or t/hiện nghĩa vụ ko đúng thỏa thuận thì NH cho vay có quyền xử lý TS để thu hồi nợ
Câu 14 Nêu các phương thức cho vay của NHTM? :
- Phương thức cho vay từng lần
- Phương thức cho vay theo Hạn mức
- Phương thức cho vay theo Hạn mức thấu chi trên TK TT - Một số pthuc CV#: Cho vay hợp vốn, CV trả góp,
Câu 15 Trình bày các đặc điểm của hình thức đảm bảo tiền vay “cầm cố tài sản” :
+ Hình thức đảm bảo tiền vay “cầm cố tài sản”: là việc 1 bên (KH or bên t3) gọi là Bên cầm cố, giao TS thuộc quyền sh của mình cho NH qly để đảm bảo t/hiện nghĩa vụ trả nợ theo các Hợp đồng TD
+ Sau khi nhận chuyển giao TS cầm cố, bên NH ( bên nhận cầm cố) trực tiếp giữ TS or ủy quyền cho người t3 giữ TS
TH uỷ quyền cho Ng t3 thì NH ( Bên nhận cầm cố) vẫn phải chịu trách nhiệm trước KH ( Bên cầm cố) về vc t/hiện các nghĩa vụ theo qđịnh tại Bộ luật dân sự & nghĩa vụ # theo thỏa thuận
+ TH đã đến hạn t/hiện nghĩa vụ trả nợ mà KH ( bên có nghĩa vụ) ko t/hiện or t/hiện nghĩa vụ ko đúng thỏa thuận thì TS cầm cố đc xử lý theo các pthuc do các bên thỏa thuận or đc bán đấu giá theo quy định của PL NH (Bên nhận cầm cố) đc ưu tiên thanh toán từ số tiền bán TS cầm cố
Câu 16: Nêu điều kiện các GTCG được phép chiết khấu tại NHTM theo quy chế hiện hành:
- Chiết khấu GTCG : là 1 hthuc cấp tín dụng Ngắn hạn của NH đv KH, theo đó KH mua các công cụ chuyển nhượng & GTCG còn hiệu lực của KH - ĐK chiết khấu GTCG:
+ đc p/hành hợp pháp theo quy định
+ thuộc quyền sh hợp pháp của KH
+ Chưa đến hạn thanh toán
+ Còn nguyên vẹn,ko sửa chữa, tẩy xóa
Câu 17 Em hiểu như thế nào là TK TG vãng lai? Nó khác gì so với TK TGTT? :
-TK TG vãng lai là một tài khoản tiền gửi m ở tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính n ào đó, với mục đích cung ứng một cách nhanh chóng và an toàn phương tiện tiếp cận thường xuyên tới các món tiền gửi theo nhu cầu, thông qua một loạt các kênh khác nhau Vì thế, tài khoản này có tên khác là Tài khoản thanh toán - TK TG TT là một loại tài khoản của ngân hàng Khách hàng dùng tài khoản thanh toán để gửi tiền vào và ủy quyền quản lý cho ngân hàng Nếu có nhu cầu sử dụng số tiền gửi đó, ngân hàng sẽ trực tiếp thực hiện các dịch vụ như thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, thậm chí rút tiền mặt - TK TG vãng lai & TK TG TT là một
CÂU 18:PHÂN BIỆT CHO VAT TỪNG LẦN VÀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TH숃ĀU
TIÊU CH䤃Ā CHO VAY TỪNG LẦN CHO VAY THEO HẠN MỨC
TH숃ĀU CHI 1,Định nghĩa Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng là phương thức cho vay mà tổ chức tí dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khác hàng với một hạn mức nhất định và trong một thời gian nhất định
2,Đối tượng áp dụng -Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên -khách hàng có nhu cầu vay và đề nghị vay từng lần
-khách hàng có uy tín với ngân hàng -kh có tình hình tài chính lành mạnh -những khách hàng bảo đảm chắc chắn khả năng trả nợ cho ngân hàng
-ngân hàng áp dụng để kiểm tra giám sát, quản lý việc sử dụng vốn chặt chẽ hơn
3,đặc điểm kế hoạch giải ngân
-tiền vay được giải ngân theo hợp dồng tín dụng đã ký tức là ghi trong hợp đồng tín dụng
-thời điểm rút vốn không được ghi trong hợp đồng tín dụng ngày nào thì giải ngân ngày đó
-tiền vay có thể được giải ngân một lần hay nhiều lần phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng
4,thu nợ Lịch trả nợ đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Có thể trả bất cứ lúc nào trong khoản thời gian được phép sử dụng hạn mức bằng cách nộp tiền vào tài khoản
5,căn cứ số tiền vay
Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của kh,kn cân đối của nh
Căn cứ vào số tiền còn dư trên tk tgtt và hạn mức thấu chi đã được cấp
6,thời hạn áp dụng Ngắn, trung và dài hạn Ngắn hạn
Câu 19:phân biệt cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo hạn mức thấu chi