Vì vậy, bạn có thể hoàn toàn lựa chọn ACB là ngân hàng thựchiện các nhu cầu vay tín chấp của mình.1.1.1.2.Quá trình phát triểnGiai đoạn 1993 – 1995Giai đoạn ACB được hình thành ngày 04/0
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHONG
Giới thiệu về Ngân hàng cổ phần thương mại Á Châu – ACB
Hình 1.1: Logo Ngân hàng Á Châu
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 Đăng ký lần đầu: Ngày 19 tháng 5 năm 1993 Đăng ký thay đổi lần thứ 35: Ngày 19 tháng 10 năm 2020
Vốn điều lệ: Vốn điều lệ: 21.615.584.600.000 đồng (Bằng chữ: Hai mươi mốt nghìn, sáu trăm mười lăm tỷ, năm trăm tám mươi bốn triệu, sáu trăm nghìn đồng.) Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Thành phố Hồ ChíMinh
Website: www.acb.com.vn
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng được thành lập vào ngày 24/04/1993, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/06/1993, hiện nay, ngân hàng ACB xây dựng được hệ thống ngân hàng vô cùng lớn mạnh Hơn 350 chi nhánh và phòng giao dịch với không gian giao dịch hiện đại Hơn 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union trên toàn quốc phục vụ nhu cầu tiền mặt của khách hàng Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp và hơn 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Đây là giai đoạn khởi đầu cho sự phát triển của ngân hàng Á Châu Giai đoạn này ngân hàng ACB chủ yếu tập trung hướng đến những khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ, lúc này Chủ tịch Hội đồng quản trị đầu tiên của Ngân hàng Á Châu là Ông Phạm Trung Cang và là Phó chủ tịch từ năm 1994 đến nay, đồng thời ông cũng là thành viên Hội đồng sáng lập ngân hàng ACB Ông Cang cũng từng giữ chức vụ Tổng giám đốc điều hành từ năm 1994 đến năm 2001.
Trong giai đoạn từ 1996 đến 2000, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thành công thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Đáng chú ý, bước ngoặt này được thực hiện với sự hỗ trợ tài chính từ Tổ chức Tài chính quốc tế (IFC), một công ty con của Ngân hàng Thế giới.
Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cần nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện Qua chương trình đào tạo, ACB đã biết được những nguyên tác vận hành của một ngân hàng hiện đại ứng dụng trong điều kiện Việt Nam.
Xu hướng áp dụng công nghệ hóa vào ngân hàng là tầm nhìn chiến lược của ACB đề ra, năm 1999, ngân hàng đã triển khia chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thông mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sỡ dữ liệu tập trung.
Tháng 6/2000, ACB thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn Chứng khoán ACB (ACBS), bắt đầu chiến lược đa dạng hóa hoạt động Đến năm 2003, ACB quyết định xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong lĩnh vực huy động vốn, vay ngắn hạn, thanh toán quốc tế, cung ứng nguồn lực Hội sở.
Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) được thành lập vào năm 2004 Tính đến thời điểm 31/4/2004, số vốn điều lệ của ngân hàng Á Châu đạt mức 481,138 tỷ đồng Với sự kiện trả vốn cổ tức vào năm 2004, ngày 21/03/2005 số vốn điều lệ của ACB đã tăng lên 600 tỷ đồng.
Ngày 21/03/2005, do trả cổ tức năm 2004 nên vốn điều lệ nâng lên 600 tỷ đồng.
Ngày 31/10/2006, đánh dấu sự kiện cổ phiếu của ngân hàng Á Châu chính thức được niêm yết trên sàn chứng khoán Việt Nam Cổ phiếu ACB chính thức được giao dịch trên thị trường vào ngày 21/11/2006.
Năm 2017, vốn điều lệ của ACB nâng lên 11.259.140.250 đồng Năm 2018, số vốn điều lệ tiếp tục tăng và đạt mức 12.885.877.380.000 đồng.
Năm 2018, số vốn điều lệ tiếp tục tăng và đạt mức 12.885.877.380.000 đồng. Năm 2019, số vốn điều lệ tăng khá cao và đạt mức 16.627.373.000.000 đồng.
Ngày 31/07/2020, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có văn bản số 5511/NHNN- TTGSNH chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Á Châu (HNX ACB: ) tăng vốn điều lệ từ 16,627 tỷ đồng lên gần 21,616 tỷ đồng.
Trong năm 2020, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã ghi dấu ấn ấn tượng khi lọt vào Top 10 ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trong 9 tháng đầu năm và tiếp tục giữ vững vị trí trong Top 10 ngân hàng thương mại uy tín nhất Việt Nam.
Trải qua 28 năm hình thành và phát triển, mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch của ACB phủ sóng trên cả nước Ngân hàng ngày càng khẳng định được uy tín vị thế của mình, được xếp vào top những ngân hàng tư nhân hàng đầu Việt Nam.
ACB ngày càng đổi mới, hoàn thiện các dịch vụ, sản phẩm để đáp ứng cho khách hàng một cách tốt nhất, đặc biệt là khách hàng cá nhân Điển hình phải kể đến sản phẩm vay tín chấp theo bảng lương tại ACB là gói vay được khá nhiều khách hàng quan tâm và sử dụng Vì vậy, bạn có thể hoàn toàn lựa chọn ACB là ngân hàng thực hiện các nhu cầu vay tín chấp của mình.
Giai đoạn ACB được hình thành ngày 04/06/1993
ACB Hoạt động với nguyên tắc là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn và hiệu quả.”
Khách hàng trọng tâm của ACB thời điểm này là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân.
ACB là ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Tiếp cận vào nghiệp vụ ngân hàng hiện đại từ rất sớm, được đào tạo từ các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng đào tạo thời gian kéo dài trong hai năm.
Công nghệ thông tin của ngân hàng được hiện đại hóa: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi là Giải pháp ngân hàng toàn diện (TCBS)
Tái cơ cấu lại Hội sở theo hướng chia thành đơn vị kinh doanh và hỗ trợ. Công ty Chứng khoán ACB được thành lập vào tháng 6 năm 2020
Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực của ngân hàng.
Ngân hàng Standard Chartered Bank (SCB) trở thành cổ đông chiến lược của ACB và ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện.
Tiếp tục triển khai công nghệ vào các nghiệp vụ ngân hàng từ giai đoạn 1996-
2000 : nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có và lắp đặt hệ thống máy ATM.
Niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào ngày 21/11/2006. Thành lập và hoạt động mới thêm 223 chi nhánh và phòng giao dịch, vào năm
2005 có 58 đơn vị và vào năm 2010 tăng lên 281 đơn vị.
Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngân hàng Á Châu luôn giữ vững vai trò chủ lực trong thị trường tài chính, khai thác mạng lưới và công nghệ để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ hiện đại Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiếp thị chuyên nghiệp để xây dựng thương hiệu Đồng thời duy trì tình hình tài chính an toàn, tối ưu hóa nguồn vốn cổ đông Mục tiêu của ngân hàng là trở thành một định chế tài chính vững mạnh, vượt qua các thách thức trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Ngân hàng ACB có đầy đủ chức năng của một Ngân hàng thương mại bao gồm: chức năng trung gian tín dụng, chức năng tạo ra tiền và chức năng trung gian thanh toán ACB đã trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với định hướng đa dạng hoá sản phẩm và hướng đến dịch vụ tiện ích cho khách hàng Sản phẩm dịch vụ của ACB rất đa dạng, tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Danh mục sản phẩm của ACB luôn dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao.
Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cơ cấu bộ máy quản lý của ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, và Tổng giám đốc theo như quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một sốđiều Luật Các tổ chức tín dụng năm
2017 tại Điều 32.1 vềcơ cấu bộ máy quản lý của tổchức tín dụng Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng (Điều 27.1 Điều lệACB
Theo Điều 29.1.d của Điều lệ ACB năm 2020, Đại hội đồng cổ đông có thẩm quyền bầu, bãi nhiệm và miễn nhiệm thành viên Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát Hội đồng quản trị quản lý các ủy ban trực thuộc, gồm Ủy ban Quản lý rủi ro, Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Chiến lược và Ủy ban Đầu tư Tập đoàn ACB bao gồm Ngân hàng ACB và các công ty con Ngân hàng ACB có các đơn vị trực thuộc gồm Hội sở, chi nhánh và phòng giao dịch Đối với Hội sở, ngân hàng chia thành 9 khối và 18 phòng, ban, trung tâm và văn phòng trực thuộc Tổng giám đốc.
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức ACB
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng ACB)
13 Đại hội đồng cổ đông
Các hội đồng Văn phòng Hội đồng quản trị
Kế toán trưởng Phó tổng giám đốc Tổng giám đốc
Khối khách hàng cá nhân
Khối khách hàng doanh nghiệp
Khối thị trường tài chính
Khối quản lí rủi ro
Khối quản trị nguồn nhân lực
Khối tài chính Các phòng ban liên quan
Khối công nghệ thông tin
Khối quản trị hành chánh
Các chi nhánh và phòng giao dịch và các công ty con trực thuộc Hội sở
1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng.
Hội đồng quản trị: do Đại Hội Đồng Cổ Đông bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại Hội Đồng Cổ Đông Hội Đồng Quản Trị giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm, chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng
Ban kiểm soát: do Đại Hội Đồng Cổ Đông bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo cho Đại Hội Đồng Cổ Đông tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng
Các Hội đồng: Do Hội Đồng Quản Trị thành lập, làm tham mưu cho Hội Đồng
Quản Trị trong việc quản trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, Ngân hàng có bốn Hội đồng, bao gồm:
Hội đồng nhân sự: có chức năng tư vấn cho Ngân hàng các vấn đề về chiến lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồn nhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng.
Hội đồng ALCO: có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của
Ngân hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
Hội đồng đầu tư: có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư
Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi theo Quy chế xét miễn giảm lãi.
Tổng giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước Hội Đồng Quản trị, trước pháp luật về hoạt động hàng ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng giám đốc, các Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ.
Phó giám đốc: là người cố vấn tham mưu cho Giám đốc trong quá trình điều hành hoạt động kinh doanh trong phạm vi cho phép được sự ủy nhiệm của Giám đốc.
Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn là nội tệ và ngoại tệ Chức năng của phòng khách hàng cá nhận bao gồm:
Tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh theo từng kỳ là vai trò quan trọng của đội ngũ chuyên gia KHCN Họ không chỉ đề xuất các biện pháp triển khai nghiệp vụ mảng KHCN mà còn trực tiếp tham gia thực hiện, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng, quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ACB Quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các KHCN.
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các khách hàng là các cá nhân theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Á Châu.
- Thực hiện công tác tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc KHCN về các sản phẩm dịch vụ của ACB Tín dụng, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ACB đến các KHCN Nghiên cứu để đưa ra các đề xuất về cải tiến các sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ KHCN.
- Xây dựng và phát triển mối quan hệ với các KHCN Thiết lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển khai các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới KHCN Thực hiện nghiệp vụ tín dụng cá nhân và xử lí giao dịch tín dụng.
Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2018-2020
Đơn vị tính: Tỷ VND
Bảng 1.1 Tình hình hoạt động của ACB năm 2018-2020 (Nguồn: BCTN 2020)
Năm đầu tiên thực hiện lộ trình 5 năm xây dựng "Ngân hàng tương lai", ACB đạt được những kết quả vượt trội so với ngành, tạo nền tảng vững chắc cho chặng đường tiếp theo Lợi nhuận trước thuế năm 2019 của ACB đạt 7.516 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm trước.
2018 và vượt 3 % kế hoạch cả năm mà Đại hội đồng cổ đông đã thông qua
Về doanh thu, thu nhập lãi thuần tăng 17%, biên sinh lời được cải thiện ở mức 3.4%, tăng 2 điểm so với năm 2018 Thu nhập dịch vụ tăng mạnh 27% theo đúng định hướng, từng bước chuyển dịch cơ cấu thu nhập, đa dạng hóa khả năng sinh lời, giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng
Chi phí hoạt động trong năm 2019 đạt 8.308 tỷ đồng, tăng 24% so với năm
2018, trong đó chi phí nhân viên 175 từ việc tăng luong và tăng tuyển dụng trong đầu năm ACB cũng tăng cường đầu tư tài sản cố định và sửa chữa văn phòng, đồng thời đẩy mạnh đầu tư các hệ thống công nghệ nhằm số hóa hoạt động ngân hàng như MobileApp và ACB Online – đây là các kênh giúp Acb đạt hiểu quả hơn về chi phí và tăng trải nghieemh khách hàng Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng đạt 274 tỷ đồng, giảm
71% so với năm trước từ kết quả kiểm soát nợ xấu nội bảng và thu hồi nợ xấu Kết quả kinh doanh khả quan trong năm 2019 đã tạo ra một bước đệm vững chắc cho giai đoạn phát triển tiếp theo của ACB
Năm 2020, lợi nhuận trước thuế của ACB đạt 9.596 tỷ đồng, tăng 285 so với năm 2019 và vượt 26% kế hoạch (7.636 tỷ đồng) Về doanh thu, thu nhập lãi thuần của ACB tăng 20% nhờ vào cải thiện biên sinh lời từ tăng trưởng tốt tiền gửi không kỳ hạn, biên sinh lời tăng 12 điểm so với cùng kỳ năm 2019, đạt 3.52% Thu nhập ngoài lãi chiếm 20% trên tổng thu nhập, giúp cải thiện cơ cấu doanh thu, giảm rủi ro tập trung vào hoạt động tín dụng và đa dạng hóa nguồn thu nhập
Trong năm 2020, ACB tiếp tục phân bổ ngân sách, đầu tư chiến lược cho các nhiệm vụ phát triển dài hạn Ngân hàng như các dự án nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, tăng chi phí nhân sự thu hút nhân tài và tổ chức hàng loạt các cuộc thi sáng tạo nhằm đưa Ngân hàng đến gần hơn với cuộc cách mạng fintech (công nghệ tài chính) Chi phí hoạt động trong năm 2020 được kiểm soát chặt chẽ dưới tác động của dịch COVID-19 với mức giảm 8% so với năm 2019, chủ yếu từ việc giảm chi phí đầu tư nhận diện thuong hiệu, chi phí quảng cáo, đào tạo, hội nghị, công tác phí, giảm trích quỹ Khoa học và công nghệ và tăng thu nhập từ các khoản phải thu Mặc dù ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, nhưng chi phí dự phòng rủi ro vẫn bám sát theo kế hoạch. ACB luôn theo dõi, quán lý danh mục cho vay chặt chẽ từ kỳ hạn, ngành nghề, tài sản đảm bảo, mục đích vay, với mục tiêu cải thiện hệ số tài sản có rủi ro Do đó, đến năm
2020, tỷ lệ an toàn vốn hợp nhất và an toàn vốn cấp 1 đạt lần lượt ở mức 11.06% và 10.37%.
Năm 2020 có thể mô tả là năm “COVID-19 và vượt khó” Nhưng với nỗ lực của Ban điều hành, ACB đã có một năm hoạt động tăng trưởng tốt, hiệu quả và an toàn Các chỉ tiêu tài chính tín dụng thực hiện đều vượt kế hoạch.
Tổng tài sản đạt 445 nghìn tỷ đồng, tăng 15,9%, vượt 12% so với kế hoạch Tín dụng tăng 16%, đạt 311 nghìn tỷ đồng, đã sử dụng tối đa hạn mức tăng trưởng tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân bổ.
Tiền gủi khách hàng đạt 353 nghìn tỷ đồng, tăng 14.6%, cao hơn số kế hoạch là 12%.
Lợi nhuận trước thuế là 9.596 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2019 và vượt 26% so với kế hoạch là 7.636 tỷ đồng.
Trải qua 28 năm hoạt động và phát triên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu đã đạt được rất nhiều thành tựu và giải thưởng ấn tượng Các thành tựu đạt được cho thấy ACB đã phát triển mạnh mẽ để cạnh tranh với các ngân hàng khác tại Việt Nam sau khi đã xử lý xong các khó khăn trước đó.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHONG
Cơ cấu tổ chức của Phòng Kinh Doanh tại Ngân hàng Á Châu – Phòng Giao Dịch Tân Phong
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Phòng Kinh Doanh ACB - PGD Tân Phong
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Phòng Kinh Doanh tại ACB - PGD Tân Phong 2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của Phòng Kinh Doanh
Chức năng và nhiệm vụ của phòng kinh doanh:
Chức năng: tham mưu cho Ban Giám đốc các công việc như tiếp thị sản phẩm, các dịch vụ của Ngân hàng ra thị trường, huy động vốn và việc cấp tín dụng về thế chấp và tín chấp, chịu trách nhiệm về sự an toàn và hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh Tư vấn về việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm, mở rộng thị trường và xây dựng mối quan hệ với khách hàng.
- Lập kế hoạch huy động vốn để đảm bảo ngân sách cho Ngân hàng.
- Nghiên cứu và triển khai thực hiện việc tiếp cận thị trường mục tiêu và khách hàng.
Giám Đốc Phòng Giao Dịch
Phó Giám Đốc kiêm Trưởng Bộ phận Khách hàng cá nhân
Phòng Quan Hệ Khách Hàng Doanh Nghiệp Phòng Quan Hệ
- Xây dựng các chiến lược về việc giới thiệu sản phẩm và mở rộng thị trường nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
- Theo dõi, giám sát tiến độ thực hiện các kế hoạch, chiến lược kinh doanh của các bộ phận khác Đảm bảo việc thực hiện kế hoạch diễn ra đúng quy trình và tiến độ sản xuất sản phẩm đáp ứng đúng yêu cầu trong hợp đồng với khách hàng.
- Xây dựng kế hoạch thực hiện và phân bổ một cách hợp lý thời gian sản xuất kinh doanh cho các phân xưởng sản xuất và cho toàn bộ doanh nghiệp.
- Thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng theo quy trình, quy chế của Ngân hàng.
- Phát triển các sản phẩm để phù hợp với chiến lược từng năm của Ngân hàng. Thực hiện thanh toán trong nước và quốc tế.
Chức năng, nhiệm vụ của Giám Đốc Phòng Giao Dịch
- Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động của Phòng Giao dịch.
- Tổ chức thực hiện việc tiếp thị và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ACB cho khách hàng
- Quản lý và phát triển nhân viên của Phòng giao dịch
- Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng.
- Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh hàng năm.
- Quản lý hoạt động kinh doanh.
- Quản lý hoạt động vận hành.
- Quản lý hoạt động marketing và quan hệ công quyền.
- Quản lý chuẩn mực dịch vụ khách hàng.
- Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng (nếu có).
- Công việc khác: tổ chức thực hiện công tác hành chính tại đơn vị, thực hiện các công việc khác được Giám đốc Chi nhánh/Giám đốc Vùng giao.
Chức năng, nhiệm vụ của Phó Giám Đốc Phòng Giao Dịch kiêm Trưởng
Bộ Phận Tín Dụng Doanh Nghiệp:
- Chịu trách nhiệm xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, quản lý hoạt động kinh doanh, chăm sóc khách hàng và quản lý chất lượng nhân sự kinh doanh tại chi nhánh nhằm hoàn thành các chỉ tiêu được giao.
- Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh hàng năm.
- Quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân/ khách hàng doanh nghiệp tại đơn vị để hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh.
- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong phạm vi quản lý.
- Tổ chức và thực hiện chăm sóc khách hàng của đơn vị theo chính sách khách hàng do ACB ban hành.
- Chịu trách nhiệm trong việc quản lý và phát triển nhân sự kinh doanh.
- Tham gia công tác đào tạo tại chỗ, quản lý lộ trình phát triển nghề nghiệp nhân viên kinh doanh.
- Công việc khác theo sự phân công, ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh và ủy quyền của các đơn vị kinh doanh thuộc Hội sở.
Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân:
Chức năng: là bộ phận kinh doanh giúp cho đơn vị tìm kiếm khách hàng cá nhân để bán sản phẩm như sản phẩm tín dụng và tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, thanh toán quốc tế, bảo hiểm, sản phẩm thẻ chịu trách nhiệm tiếp cận, tư vấn, chăm sóc và phát triển khách hàng cá nhân Đây là một vị trí nhân lực quan trọng, là gương mặt đại diện của các ngân hàng khi làm việc với KHCN.
- Chủ động tìm kiếm, phát triển nguồn khách hàng mới để hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh được giao (cho vay, huy động tiền gửi, mở tài khoản, thẻ…)
- Chăm sóc, nhắc nợ/ thúc nợ khách hàng theo quy định.
- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng.
- Tìm kiếm, kết nối và phát triển mạng lưới khách hàng mục tiêu cho công ty. Duy trì và chăm sóc các khách hàng hiện tại của công ty theo đúng chính sách đã đặt ra.
- Tiến hành thu thập và quản lý một cách khoa học, hiệu quả các thông tin và hồ sơ của khách hàng, đảm bảo tuân theo đúng quy định của công ty.
Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp:
Chức năng: tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp để bán sản phẩm Với tính chất đặc biệt của đối tượng khách hàng, các hợp đồng được ký kết thường có giá trị rất lớn Điều này tạo ra cơ hội phát triển nghề nghiệp rộng mở nhưng cũng yêu cầu sự cẩn thận, chu đáo, tỉ mỉ và chuyên môn tốt của chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
- Tìm kiếm, phát triển, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp.
- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng.
- Củng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng Giao Dịch Tân Phong
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tân Phong
1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ
2 Thu nhập thông tin khách hàng, thẩm định tín dụng và lập tờ trình
3 Xét duyệt hồ sơ cho vay
4 Hoàn thiện hồ sơ pháp lý, liên hệ khách hàng công chứng tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch đảm bảo và kí kết hợp đồng tín dụng
5 Giải ngân theo hợp đồng tín dụng
6 Giám sát kiểm tra sử dụng vay vốn
7 Quản lý và lưu trữ hồ sơ vay 8 Thanh lý hợp đồng tín dụng
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Tân Phong Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân Nhân viên PFC/RO/RA/RM sẽ tìm hiểu nhu cầu, tìm hiểu thông tin như thu nhập, thu nhập khác, gia đình, thời gian muốn vay, mục đích vay… để chọn lọc thông tin và tư vấn cho khách những sản phẩm phù hợp nhất về nhu cầu và điều kiện thực tiễn Nếu khách hàng đồng ý thì nhân viên sẽ hỗ trợ hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ để hồ sơ của khách hàng được giải ngân nhanh chóng.
Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tín dụng và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Thu nhập thông tin khách hàng gồm các chứng từ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay có đầy đủ thông tin (có chữ ký khách hàng).
- Thông tin khách hàng vay, đồng ký vay, người bảo lãnh, người đồng trả nợ.
- Thông tin phương án vay
- Thông tin nguồn thu nhập.
- Thông tin khác (Kết quả tra cứu CIC).
Thẩm định tín dụng do nhân viên CA thực hiện gồm các bước sau: Đối với thẩm định tín dụng do CA thực hiện thì việc đầu tiên sẽ xem xét hồ sơ, xem về ngành nghề của khách hàng để biết thông tin, rồi sẽ liên hệ khách hàng, khi liên hệ xong sẽ tới bước thẩm định, phân tích tín dụng và nhận các giấy tờ bổ sung thêm nếu cần.
Lập tờ trình thẩm định:
- Đối với tờ trình sẽ có biểu mẫu được quy định của ACB, trong tờ trình phải thể hiện đầy đủ và hợp lệ về các thông tin, về tình hình tài chính, chữ ký khách hàng, nhu cầu vay vốn, lịch sử giao dịch với ACB cũng các các tổ chức tín dụng khác một cách rõ ràng và bên cạnh đó phải có số liệu chứng minh.
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, nếu phát sinh vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng kinh tế, giấy tờ thế chấp tài sản cán bộ tín dụng sẽ chuyển hồ sơ đến bộ phận pháp lý Bộ phận này sẽ tiến hành xem xét, kiểm tra và đưa ra ý kiến để giải quyết vấn đề, đảm bảo hồ sơ hợp lệ về mặt pháp lý.
- Sau đó sẽ thẩm định tài sản đảm bảo của đơn vị, nếu không có vấn đề gì sẽ chuyển về phòng định giá tài sản đảm bảo Hội sở.
Bước 3: Xét duyệt hồ sơ vay
- Phải đăng ký để được trình hồ sơ, ở đây sẽ tùy vào hồ sơ để có các cấp kiểm soát khác nhau.
- Phê duyệt hồ sơ tín dụng và thông báo kết quả của hồ sơ sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp kiểm soát tương ứng.
- Với trường hợp hồ sơ bị từ chối, lúc này CA sẽ thông báo từ chối trình lãnh đạo ký, và sẽ nêu lên lý do bị từ chối.
Khi hồ sơ được phê duyệt, Cơ quan công chứng sẽ thông báo cho khách hàng nhằm chuẩn bị những thủ tục bổ sung cần thiết cho quá trình công chứng và hoàn thiện hồ sơ vay.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý, hẹn khách hàng công chứng tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Sau khi được phê duyệt, hồ sơ sẽ được CA chuyển cho LDO Tại đây LDO sẽ thực hiện tiếp các bước sau nếu hồ sơ được phê duyệt:
- LDO lúc này sẽ soạn các hồ sơ có liên quan như hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các cam kết theo phê duyệt đã đưa ra.
- Sau đó sẽ hướng dẫn khách hàng ký về vào các hợp đồng và cam kết theo quy định, bên cạnh đó cũng hướng dẫn khách hàng thủ tục công chứng và thực hiện công chứng đăng ký hồ sơ tài sản bảo đảm.
- Hoàn thành xong, sẽ nhận hồ sơ tài sản đảm bảo từ khách hàng.
- LDO sẽ mang hợp đồng tín dụng đã được ký và đóng dấu công chứng thế chấp theo quy định của ACB
- Công chứng hoàn tất, LDO đưa lại hồ sơ bản chính cho KSV- TD và CSR – VH kiểm soát.
- Còn nếu hồ sơ bị từ chối: LDO sẽ đưa hồ sơ cho CSR – VH và CSR – VH để tạo hồ sơ từ chối trên TCBS về giao dịch bị từ chối theo phê duyệt.
Bước 5: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng
- Khi tất cả hoàn tất thì sẽ nhận lại hồ sơ đã được công chứng và ký kết, lúc này bộ phận CSR-VH tiến hành soạn kế ước nhận nợ, tạo tài khoản cấp hạn mức Masterline của khách hàng trên TCBS, đồng thời kết nối tài khoản cấp tín dụng với tài khoản ngoại bang tài sản.
- Nhân viên quản lý tài khoản khi đã nhận tài sản đảm bảo sẽ tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo, bên cạnh đó cũng tạo tài sản ngoại bang cho tài sản bảo đảm, lúc này sẽ cung cấp mã số tài sản đảm bảo trên TCBS cho CSR để CSR kết nối tài khoản cấp tín dụng với tài khoản ngoại bảng.
- CSR – VH kiểm tra lại xem hồ sơ giải ngân trong phê duyệt có đảm bảo các điều kiện theo quy định Nếu thỏa tất cả sẽ chuyển cho bộ phận giao dịch thực hiện thủ tục giải ngân cho khách hàng.
- CSR – VH sẽ thực hiện thông báo và hẹn khách hàng đã được giải ngân để thực hiện giải ngân và đưa lại chứng từ lưu cho CSR – Loan.
- Cuối cùng thì khoản vay được đưa qua cho trung tâm quản lý và thu nợ theo dõi.
Bước 6: Giám sát kiểm tra sử dụng vốn vay
- Các bộ phận CA, CSR – VH sẽ phụ trách theo dõi khách hàng để có thể nhắc kịp thời về những hồ sơ cần thiết sau khi giải ngân để chứng minh mục đích sử dụng Cũng đồng thời theo dõi danh sách các khách hàng để nhắc nhở kì hạn để khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Về các bộ phận CA, PPC thì còn phải kiểm tra cơ sở kinh doanh theo kì hạn để xem hiệu quả về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không để có những biện pháp phù hợp.
Bước 7: Quản lý và lưu trữ hồ sơ vay
- CSR – VH chịu trách nhiệm về việc quản lý và lưu trữ hồ sơ vay cho khách hàng.
- Hồ sơ tín dụng sẽ được cung cấp khi được yêu cầu và phê duyệt của cấp thẩm quyền, cũng được cung cấp cho thanh tra, kiểm soát nội bộ và kiểm toán
- Hồ sơ sẽ được cho mượn để có thể xử lý nghiệp vụ CSR, RA/RO/RM,LDO.
- Khi hồ sơ thanh lý và hồ sơ hết hiệu lực thì sẽ được đem lưu kho.
Thực trạng cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – PGD Tân Phong
Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
Phương thức tính lãi: Theo dư nợ ban đầu (Add-on) hoặc theo dư nợ giảm dần (Amort).
Lãi suất: Lãi suất áp dụng cố định trong suốt một thời gian vay.
Mức lãi suất áp dụng theo: Biểu lãi suất cho vay và thẩm quyền giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Chương trình ưu đãi (nếu có) của ACB trong từng thời kỳ.
Thời hạn cho vay: tối thiểu 06 tháng và tối đa 60 tháng.
Thời gian ân hạn: không ân hận vốn gốc/ lãi
Thời hạn giải ngân: Theo quy định về thời hạn hiệu lực của các khoản vay đã được phê duyệt của ACB trong từng thời kì.
Trường hợp giải ngân sau ngày phê duyệt 30 ngày: trước khi giải ngân phải kiểm tra CIC để đảm bảo thỏa tiêu chí “Lịch sử tín dụng” và tiêu chí “Số lượng khoản vay:
Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần bằng hình thức chuyển khoản (vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại ACB).
Vốn gốc: trả hàng tháng ( để thu nợ hiệu quả, ngày trả nợ hàng tháng của khách hàng nên sau ngày nhận lương hàng tháng 1-2 ngày).
2.3.1 Khách hàng cá nhân thu nhập qua tài khoản ACB
Trường hợp 1: Đơn vị đang quan hệ tín dụng với ACB.
Tổng mức cấp tín dụng tại ACB (chỉ tính đối với khoản vay) 1 tỷ; và thời gian quan hệ liên tục 1 năm.
Trường hợp 2: Đơn vị đang trả lương qua ACB:
Thời gian trả lương qua ACB liên tục 6 tháng; và giao dịch trả lương 200 triệu/ tháng (xét trong từng tháng).
Trường hợp 3: Đơn vị có lợi nhuận đóng góp cho ACB 100 triệu/ năm.
Cả 3 trường hợp trên đều phải thỏa điều kiện về lịch sử tín dụng:
Không có nợ nhóm N2- N5 trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt; và không có nợ đã bán cho VAMC/ nợ xử lý rủi ro tín dụng trong vòng
24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
2.3.2 Khách hàng cá nhận thu nhập qua tài khoản khác ACB
Vốn 10 tỷ đồng và thành lập 3 năm.
Lịch sử tín dụng: Không có nợ nhóm N2- N5 trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt; và không có nợ đã bán cho VAMC/ nợ xử lý rủi ro tín dụng trong vòng 24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
2.3.3 Khách hàng cá nhân công tác tại đơn vị nhà nước
- Cơ Quan Của Quốc Hội
- Cơ Quan Của Chính Phủ (không áp dụng đối với Bộ Công An và Bộ Quốc Phòng)
- Viện Kiểm Sát Nhân Dân
- Đài Phát Thanh- Truyền Hình
- Bệnh Viện, Trung Tâm Y Tế
Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Tân Phong
2.4.1 Kết quả đạt được Đơn vị tính: tỷ đồng
Doanh số cho vay tiêu dùng 305 623 988 104.26% 58.59%
Tổng doanh số thu nợ tiêu dùng 267 476 727 78.28% 52.73%
Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 147 261 286.84% 77.55%
Dư nợ/ Tổng huy động 13.38% 21.55% 24.26% 61.06% 12.58%
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 4.57 7.78 9.68 70.24% 24.42%
Bảng 2.1: Hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Tân Phong
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Tân Phong)
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng tính trong 1 giai đoạn/thời kỳ nhằm mục têu dùng của khách hàng; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Biều đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Tân Phong)
Từ bảng số liệu và biểu đồ, ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng của ACB tăng trưởng khá mạnh, năm 2019 so với 2018 tăng 104.26%, năm 2020 so với
2019 tăng 54.38%, xét về tăng trưởng thì 2018 và 2019 chênh lệch khá cao 104.26%, nhưng xét về đơn vị thì năm 2019 vượt trội hơn so với 2018 ( cụ thể
2018 - 2019 tăng 318 tỷ đồng, năm 2019 - 2020 tăng 365 tỷ đồng), để có sự tăng trưởng như vậy có thể thấy là do sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu và đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, hiện tại nền kinh tế đang phát triển trong và ngoài nước, bên cạnh đó là sự chuyên nghiệp của nhân viên từ chăm sóc đến tư vấn khách hàng, lãi suất khá tốt và cạnh tranh, thủ tục vay vốn cũng khá đơn giản dù vẫn hơi chiếm thời gian ở việc công chứng, ngoài ra các sản phẩm ngày càng đa dạng để cố thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng …. Chính những điều gì đã giúp cho ACB Tân Phong có lượng khách ngày càng tăng mạnh.
Doanh số thu nợ tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Biều đồ 2.2: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Tân Phong)
Doanh số thu nợ vay tiêu dùng cũng tăng theo qua các năng thì nổi trội về % tăng trưởng vẫn là năm 2018-2019, năm 2019 tăng trưởng 78.28%, năm
2020 tăng trưởng 52.73%, chênh lệch về mức độ tăng trưởng giữa 2019 và 2020 là 25.55%, chênh lệch khá cao về tăng trưởng nhưng nếu xét về đơn vị tính cụ thể thì 2018-2029 tăng 209 tỷ đồng, năm 2019-2020 tăng 251 tỷ đồng, cũng có thể thấy khách hàng giao dịch rất có uy tín trong việc trả nợ, quy trình được kiểm soát chặt chẽ giúp cho việc thu hồ và quản lý nợ rất tốt Bên cạnh đó thì việc doanh số thu nợ tăng mạnh cũng một phần do khách hàng trả nợ trước hạn khi không còn nhu cầu sử dụng hoặc tìm giải pháp khác có lợi cho khách hàng.
Từ đó có thể thấy được năng lực cạnh tranh của phòng giao dịch ngày càng lớn mạnh và phát triển.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về được tính theo thời điểm, tức là số dư cuối kỳ tính toán Đây là tổng số tiền cho vay đối với khách hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm.
Dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng vốn huy động
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Tân Phong)
Biểu đồ cho ta thấy mặc dù dư nợ tăng qua các năm nhưng chỉ chiếm một tỷ lệ không lớn so với tổng vốn huy động Kết hợp với các bảng và biểu đồ phía trên thì nguồn vốn huy động của phòng giao dịch rất dồi dào vì số vốn được cấp tín dụng cũng được thu hồi về Dư nợ chiếm từ 13.38% đến 24.26%, cụ thể năm 2018 là 38 tỷ, năm 2019 là 147 tỷ, năm 2020 là 261 tỷ Có thể thấy sẽ giúp ngân hàng có nhiều vốn để tiếp tục hoạt động cho vay hoặc đầu tư để có lợi nhuận, cũng thấy được hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch hiện đang rất tốt.
Lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa phần doanh thu của doanh nghiệp và phần chi phí họ chi ra cho hoạt động sản xuất kinh doanh Lợi nhuận càng cao càng cho thấy ngân hàng kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – PGD Tân Phong)
Phòng giao dịch đã thể hiện sự tăng trưởng lợi nhuận đáng kể trong những năm gần đây, cho thấy các kế hoạch phát triển kinh doanh hiệu quả Lợi nhuận năm 2018 đạt 4,57 tỷ đồng, tăng 70,24% lên 7,78 tỷ đồng vào năm 2019 Đáng chú ý, năm 2020, lợi nhuận tiếp tục tăng 24,42% so với năm trước, đạt 8,07 tỷ đồng Những kết quả này phản ánh nỗ lực của phòng giao dịch trong việc tăng doanh số và đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng.
Doanh số cho vay năm 2019 và lợi nhuận tăng theo cho thấy các khoản vay tiêu dùng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ngày càng cao với tỷ lên giữa doanh số và lợi nhuận chênh lệch nhau không có cao Dù lợi nhuận tăng có thể nói là khá cao nhưng cũng sấp xỉ nhau, cụ thể 2018 đến 2019 tăng 3.21 tỷ đồng và 2019 đến 2020 tăng 1.9 tỷ đồng, nên khi giải ngân tiền vay vào thẻ ATM để thu phí dịch vụ đi kèm (nếu có), góp phần tạo thêm khoản thu nhập đáng kể cho phòng giao dịch hoạt động cũng như có thêm nguồn vốn để cung cấp các dịch vụ sản phẩm khác.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Sau khi đi thực tế tìm hiểu về ngân hàng cũng như kiến thức đã học thì thấy được kết quả đạt được từ hoạt động tín dụng tiêu dùng và về mảng tín dụng nói chung
43 của phòng giao dịch thì ở phòng giao dịch rất tốt, bên cạnh đó vẫn thấy một số vấn đề còn hạn chế như:
- Thủ tục công chứng vẫn chiếm nhiều thời gian trong quy trình vay vốn.
- Chính sách của ACB liên tục thay đổi.
- Về mảng cho vay tiêu dùng tín chấp đơn vị chưa triển khai rộng về các sản phẩm (đơn vị chỉ có thẩm quyền làm hồ sơ tín chấp thẻ tín dụng) nên khi có hồ sơ vay tiêu dùng tín chấp đơn vị phải chuyển về chi nhánh lớn.
- Hiện tại nhân sự vẫn còn thiếu nhân sự quan hệ khách hàng cá nhân, nên việc xử lý hồ sơ vay còn chậm trễ.
- Thỉnh thoảng, về mảng công nghệ thông tin, máy tính làm việc khá chậm làm ảnh hưởng đến thời gian xử lý hồ sơ của nhân viên.
- Các hồ sơ công chứng của ACB thì rất nhiều thủ tục và người khách hàng cần phải ký rất nhiều nên khá mất thời gian của khách hàng.
- Đối với sản phẩm vay tín chấp thì ở chi nhánh mới có thẩm quyền làm về tất cả sản phẩm còn về phòng giao dịch chưa được cấp thẩm quyền để làm nên khi có hồ sơ (ngoài hồ sơ tín chấp thẻ tín dụng) phải chuyển về chi nhánh.
- Nhân viên cũ chuyển công tác nhưng chưa bổ sung kịp nhân viên mới vào vị trí.
- Vấn đề máy tính làm việc khá chậm là do chưa được cập nhật, kiểm tra, bảo trì thường xuyên.
Chương 2 đã mô tả toàn cảnh về hoạt động tín dụng nói chung và thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ACB nói riêng Thông qua việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của PGD Tân Phong, chương 2 đã ghi nhận những kết quả kinh doanh đã được trong 3 năm vừa qua 2018-2020, cũng đã nêu lên được những hạn chế cần được khắc phục Với những nguyên nhân trên sẽ là nền tảng để chương 3 bài báo cáo đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Tân Phong nhằm phát triển mảng cho vay một cách tốt nhất, hoàn thiện nhất, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, góp phần phát triển ngân hàng trong giai đoạn hội nhập hiện nay.
PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHONG
Định hướng hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng TMCP Á Châu –
Để thực hiện định hướng “Ngân hàng tương lai” của ACB trong nhưng năm tới, Ngân hàng ACB – PGD Tân Phong sẽ tập trung thực hiện một số nhiệm vụ trọng tâm nhằm mục tiêu củng cố năng lực tài chính, năng lực cạnh trang và mở rộng thị phần.
Đẩy mạnh huy động vốn bằng cách tăng cường tiếp thị, tìm kiếm khách hàng gửi tiền là các cá nhân, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế Đồng thời, kết hợp các dịch vụ tiện ích để khai thác vốn từ mọi đối tượng khách hàng Ngân hàng cần lập kế hoạch huy động nguồn tiền cụ thể, phân công rõ ràng cho từng phòng ban, cán bộ và nhân viên Việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được coi là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá và tính toán lương thưởng cho nhân viên.
Thứ hai, về hoạt động tín dụng, cần bám sát chủ trương chính sách phát triển kinh tế để đầu tư vốn, chú trọng đến các doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tài trợ các dự án lớn, hiệu quả; ưu tiên cấp tín đụng cho doanh nghiệp thu mua chế biến, sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu; gắn tín dụng với các nghiệp vụ, dịch vụ của ngân hàng.
Thứ ba, phân tích và đánh giá để sàn lọc, chọn lựa những khách hàng tốt để duy trì, rút dần dư nợ đối với những cá nhân, tổ chức các tình hình tài chính yếu kém và những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định Đối với những khách hàng cấp tín dụng mới hoàn toàn, ngân hàng cần phải thẩm định chặt chẽ, giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng đảm bảo nguồn vốn được sử đúng đích cấp tín dụng để giảm thiểu rủi ro thu hồi nợ cho ngân hàng Ngân hàng phải luôn duy trì mối quan hệ với những khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lớn, làm ăn có hiệu quả, có triển vọng trong tương lai và có tín nhiệm quan hệ với ngân hàng.
Thứ tư, về công tác thu hồi nợ, phải có kế hoạch, phân công cụ thể đến từng thành viên trong ban thu hồi nợ để đôn đốc, thực hiện các biện phát triệt để buộc khách hàng phải tất toán đầy đủ các khoản nợ đến hạn, phấn đấu để hoàn thành tốt chỉ tiêu thu hồi nợ ngoại bảng của ngân hàng giao.
Tổ chức định kỳ các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên theo từng vị trí đảm nhiệm, hình thành đội ngũ có đạo đức nghề nghiệp vững vàng, ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm cao, năng lực chuyên môn xuất sắc Điều này góp phần thúc đẩy ngân hàng phát triển mạnh mẽ trên thị trường cạnh tranh trong ngành.
Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB – PGD Tân Phong
Tại ACB – PGD Tân Phong thì hoạt động tín dụng có vai trọ quan trọng, chiếm 2/3 vào thu nhập của đơn vị Vì vậy nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là một yêu cầu mang tính chiến lược đối với ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Tân Phong Căn cứ vào năng lực và sự phát triển của nên kinh tế, PGD Tân Phong đề ra một số mục tiêu để nang cao hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng như sau:
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời kết hợp chặt chẽ với các nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, các văn phòng tư vấn du học nhằm hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có.
- Củng cố, hoàn thiện các quy chế cho vay, quy trình cho vay, đồng thời cụ thể hơn đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng đúng với tình tình thực tiễn của ngân hàng.
- Nâng cao hiệu quả công tác quản lý nợ nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, hạn chế phát sinh nợ quá hạn đến mức tối thiểu, giảm tỷ lệ nợ quá hạn nhóm 2 và xóa bỏ nợ nhóm 3, 4 và 5.
- Mở rộng, tiềm kiếm các đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, nâng caao mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
- Thực hiện hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm đưa tới người dùng các sản hẩm dịch vụ công nghệ tiện ích, dễ dàng sử dung và hiệu quả cao trong việc quản lý, kiểm soát thông tin khách hàng.
Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB - PGD Tân Phong44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
- Đối với thủ tục công chứng cần tối giản thủ tục và hồ sơ công chứng cho khách hàng để thời gian giải ngân nhanh chóng.
- Về chính sách thay đổi của ACB cập nhật liên tục là điều tốt nhưng bên cạnh đó thì ngân hàng cũng nên tạo các khóa học để cán bộ, nhân viên nâng cao năng lực chuyên môn nghiệp vụ và nắm rõ về những sản phẩm một cách tốt nhất dù có thay đổi chính sách cũng dễ cập nhật và không nhầm lẫn.
- Vay tiêu dùng tín chấp nên được mở rộng đối với phòng giao dịch để đa dạng hóa sản phẩm vì đó là một trong những mảng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên ngân hàng cần phát triển thêm các sản phẩm mới để phù hợp với các đối tượng có thu nhập trung bình khi không có tài sản đảm bảo.
- Hiện tại đối với nhân viên khách hàng cá nhân có thể đăng tin tuyển dụng hoặc nếu các bạn The Next Banker 2021 có khả năng thì có thể giữ lại để làm nhân viên chính thức tại phòng giao dịch.
Để cải thiện hiệu suất máy tính chậm, điều quan trọng là phải kiểm tra và cập nhật phần mềm thường xuyên Việc cập nhật này giúp vá các lỗi bảo mật, cải thiện hiệu suất và khắc phục các trục trặc có thể dẫn đến treo máy hoặc hoạt động chậm chạp.
Sau khi tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Tân Phong, căn cứ vào tình trạng cho vay tiêu dùng của đơn vị cũng như định hướng của Ngân hàng trong thời gian tới, chương 3 đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại PGD Tân Phong Do kiến thức có hạn nên các giải pháp đưa ra còn hạn chế, tuy nhiên các giải pháp này dựa trên thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Các giải pháp nhằm hướng đến việc phát triển hiệu quả cho vay tiêu dụng tại ACB, từ đó góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của ACB trước các ngân hàng cạnh tranh trong và ngoài nước.
Trong những năm vừa qua ACB luôn thuộc top những ngân hàng hàng đầu Việt Nam và đạt được rất nhiều giải thưởng về cho ngân hàng, ACB- PGD Tân Phong cũng đã có những đóng góp nhất định để đưa ACB ngày càng phát triển Đối với các dịch vụ, sản phẩm ở ACB đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động ngân hàng, về mảng tín dụng được xem như quyết định đến hoạt động của ngân hàng đó, PGD- Tân Phong đã không ngừng nỗ lực đổi mới và hoàn thiện để nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng để có được những thành tựu đáng kể và vượt trội hơn so với các đơn vị khác Trong thời gian tới, với sự chỉ đạo và nỗ lực của ACB – PGD Tân Phong đơn vị sẽ hoàn thành xuất sắc những chỉ tiêu được đề ra, nâng cao hoạt động tín dụng và các mảng khác của đơn vị Do còn hạn chế về kiến thức, không trách khỏi những sai sót, em mong nhận được những góp ý từ quý Thầy Cô trong Khoa Tài chính –Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn, cán bộ hướng dẫn và anh chị trong đơn vị thực tập đã chỉ bảo giúp đỡ em trong bài báo cáo thực tập lần này.
1 Biểu tượng của ngân hàng ACB
(Nguồn: https://infofinance.vn/bieu-tuong-cua-ngan-hang-acb/)
2 Top 10 ngân hàng thương mại uy tín năm 2020
(Nguồn:https://vietnambiz.vn/top-10-ngan-hang-thuong-mai-uy-tin-nam-2020- 20200714121316546.htm)
3 Báo cáo thường niên ACB 2018
(Nguồn: http://s.cafef.vn/ACB-353318/acb-bao-cao-thuong-nien-2018.chn)
4 Báo cáo thường niên ACB 2019
(Nguồn: http://s.cafef.vn/ACB-353318/acb-bao-cao-thuong-nien-2019.chn)
5 Báo cáo thường niên ACB 2020
(Nguồn: http://s.cafef.vn/ACB-353318/acb-bao-cao-thuong-nien-2020.chn)
6 Bài báo : “ACB và chiến lược “ ngân hàng tương lai””,
(Nguồn:https://bvsc.com.vn/News/2018827/609424/acb-va-chien-luoc-ngan- hang-tuong-lai.aspx)
7 Thông tin chung về PGD ACB Tân Phong
(Nguồn: https://acb.ngan-hang.com/chi-nhanh/ho-chi-minh/pgd-tan-phong)