Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ Quản Lý Kinh Tế Quản Lý Của Ngân Hàng Nhà Nước Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam Đối Với Hoạt Động Cho Vay Của Các Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn

Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ Quản Lý Kinh Tế Quản Lý Của Ngân Hàng Nhà Nước Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam Đối Với Hoạt Động Cho Vay Của Các Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn - Cơ cấu sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng của NHTM rất đa dạng, từ vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh, đến vay đầu tư dự án. Sự đa dạng này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. - Chính sách lãi suất và thời hạn vay: Lãi suất và thời hạn vay được xác định dựa trên mức độ rủi ro, tính thanh khoản của sản phẩm, và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Sự linh hoạt trong việc thiết lập lãi suất và thời hạn vay giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh theo thị trường. - Quy trình và thủ tục cho vay: Quy trình và thủ tục cho vay được thiết kế một cách cẩn trọng để đánh giá đầy đủ khả năng trả nợ của người vay, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật. - Quản lý rủi ro và tín dụng: NHTM thường xuyên áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro để giảm thiểu các rủi ro có thể phát sinh từ hoạt động cho vay. Các yếu tố như phân tích tài chính, đánh giá tín dụng, và theo dõi định kỳ đều được áp dụng để quản lý rủi ro. - Tác động đến kinh tế: Cuối cùng, hoạt động cho vay của NHTM có một tác động quan trọng đến sự phát triển kinh tế. Việc cung cấp tín dụng kịp thời, linh hoạt giúp thúc đẩy đầu tư, mở rộng sản xuất, và tạo nên sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Tóm lại, đặc điểm cho vay của NHTM phản ánh sự đa dạng, tính linh hoạt và trách nhiệm của ngành ngân hàng đối với hệ thống tài chính và nền kinh tế nói chung. Sự hiểu biết đầy đủ về các khía cạnh này không chỉ quan trọng cho các nhà quản lý ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chính sách và quản lý tín dụng của cả hệ thống tài chính quốc gia. 1.1.2. Phân loại cho vay - Căn cứ vào thời hạn cho vay (Nguyễn Thị Phương Liên và cộng sự, 2022): Cho vay ngắn hạn: Đây là loại hình vay trong thời gian ngắn, không quá một năm. Loại hình này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh. Cho vay trung hạn: Thời hạn trung hạn thường kéo dài từ một đến ba năm, phù hợp với các dự án đầu tư trung bình và mở rộng kinh doanh. Cho vay dài hạn: Loại hình này thường dành cho các dự án lớn, cần thời gian dài để hoàn vốn, có thể kéo dài hơn ba năm. - Căn cứ vào đối tượng khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân: Đây bao gồm các sản phẩm tín dụng cá nhân như vay mua nhà, vay tiêu dùng. Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đối tượng này bao gồm các loại hình vay dành cho doanh nghiệp, từ vốn lưu động đến đầu tư dự án. - Căn cứ vào tài sản bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm: Đây là loại hình vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản làm bảo đảm cho khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho NHTM. Cho vay tín chấp: Loại hình vay này không yêu cầu tài sản bảo đảm. NHTM dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để quyết định việc cấp vay. - Căn cứ vào phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp: NHTM trực tiếp cung cấp vốn cho khách hàng thông qua các hợp đồng tín dụng, sự tương tác trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng. Cho vay gián tiếp: Loại hình vay này thể hiện thông qua việc NHTM sử dụng các bên thứ ba để cung cấp vốn cho khách hàng. Như vậy, bằng cách phân loại cho vay theo các tiêu chí trên, ta có thể thấy được sự đa dạng và phức tạp của hệ thống tín dụng trong NHTM. Mỗi loại hình vay phản ánh một khía cạnh khác nhau của nhu cầu tài chính và hoạt động kinh doanh, cung cấp một cái nhìn tổng quan về cách mà ngân hàng đáp ứng các yêu cầu đa dạng của thị trường. 1.1.3. Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Trong hoạt động cho vay của NHTM, rủi ro được hiểu là khả năng phát sinh mất mát, thiệt hại tài chính do việc khách hàng không thể trả nợ hoặc trả nợ không đúng hẹn, cùng với những biến động từ yếu tố như biến động lãi suất, tỷ giá hối đoái, và thị trường (Nguyễn Văn Tiến, 2010). Việc quản lý và kiểm soát rủi ro là một phần quan trọng của chiến lược hoạt động của NHTM, đảm bảo sự bền vững và phát triển bền lâu. Trong hoạt động cho vay của NHTM, có thể phân loại ra một số loại rủi ro thường gặp chủ yếu, bao gồm: - Rủi ro tín dụng: Là rủi ro liên quan đến khả năng trả nợ của người vay, có thể dẫn đến mất vốn hoặc giảm lợi nhuận. - Rủi ro lãi suất: Xuất hiện khi có sự biến động trong lãi suất thị trường, ảnh hưởng đến chi phí và thu nhập từ hoạt động cho vay. - Rủi ro hoạt động: Liên quan đến việc vận hành và quản lý trong quá trình cho vay, bao gồm rủi ro pháp lý, quy trình, công nghệ, và con người. - Rủi ro thị trường: Biến động của các yếu tố thị trường có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay. Những loại rủi ro này đòi hỏi sự quan tâm và quản lý chặt chẽ để giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của NHTM. 1.2. Quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà và Đỗ Thị Hải Hà (2018) thì “Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của tổ chức nhằm đạt được mục đích của tổ chức với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động”. Quản lý của Nhà nước (QLNN) mỗi quốc gia đối với hoạt động tín dụng ở từng thời kỳ có thể khác nhau về mức độ và phạm vi. Tuy nhiên, chúng ta có thể hiểu: QLNN đối với hoạt động cho vay của NHTM là một bộ phận quản lý kinh tế vĩ mô, một nội dung quan trọng trong QLNN về kinh tế, với những công cụ đặc thù để định hướng, tác động vào hoạt động tín dụng phục vụ cho việc thực hiện mục tiêu của chiến lược phát triển kinh tế. QLNN đối với hoạt động cho vay thể hiện khả năng tác động của Nhà nước đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế phù hợp với từng giai đoạn (quy mô tín dụng), đồng thời tác động đến cả chất lượng của hoạt động tín dụng. Mục tiêu của QLNN đối với hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào: đảm bảo an toàn của các NHTM, đảm bảo hoạt động kinh doanh của các NHTM tuân thủ theo các quy định của luật pháp, đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần kiểm soát lạm phát, thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô. Từ những lập luận trên, quan điểm của tác giả về quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM được phát biểu như sau “Quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM là sự tác động có tổ chức, có định hướng và mang tính quyền lực Nhà nước của Ngân hàng Trung ương bằng những phương pháp và công cụ Quản lý nhà nước đến hoạt động cho vay của các NHTM. Mục tiêu chính của quá trình này không chỉ là đảm bảo sự ổn định, an toàn và tuân thủ theo các quy định pháp luật của NHTM, mà còn nhằm thực hiện các chiến lược kinh tế vĩ mô của Nhà nước, bảo vệ quyền lợi của khách hàng, tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng và góp phần kiểm soát lạm phát”. 1.2.2. Vai trò Vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM không chỉ hạn chế ở việc kiểm tra và giám sát mà còn đóng vai trò chiến lược trong việc điều hành và định hình hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến các mục tiêu kinh tế và xã hội rộng lớn của quốc gia. Dưới đây là phân tích chi tiết, cụ thể vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM như sau: - Đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống ngân hàng: NHTW thực hiện việc giám sát và kiểm tra định kỳ đối với hoạt động cho vay của NHTM nhằm đảm bảo rằng các ngân hàng tuân thủ các quy định pháp luật, giảm thiểu rủi ro về tín dụng, rủi ro thanh khoản và các rủi ro khác. Việc này giúp duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng (Dương Hữu Hạnh, 2018). - Bảo vệ quyền lợi của khách hàng: Quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay giúp NHTW bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng thông qua việc kiểm tra và đảm bảo rằng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng được cung cấp một cách minh bạch và công bằng (Dương Hữu Hạnh, 2018). - Thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô: NHTW dùng các công cụ như điều tiết lãi suất hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tác động đến quy mô tín dụng, hướng hoạt động cho vay theo định hướng nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô như kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng, v.v. (Dương Hữu Hạnh, 2018) - Xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh: NHTW quản lý và định hình môi trường kinh doanh ngân hàng, đảm bảo rằng các NHTM hoạt động trong khuôn khổ cạnh tranh lành mạnh và công bằng, từ đó thúc đẩy sự đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng (Dương Hữu Hạnh, 2018). - Hỗ trợ phát triển bền vững: Vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM cũng giúp đảm bảo rằng các nguồn lực tín dụng được phân bổ

-

Lê Thị Minh Ngọc

QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN

Đề án tốt nghiệp thạc sĩ

Hà Nội, năm 2023

-

Lê Thị Minh Ngọc

QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8310110

Đề án tốt nghiệp thạc sĩ

Người hướng dẫn khoa học: GS, TS Đinh Văn Sơn

Hà Nội, năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đề án tốt nghiệp thạc sĩ này là sản phẩm của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập không sao chép ở bất cứ tài liệu nào, các số liệu, các nguồn trích dẫn trong đề án được chú thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch

Hà Nội, ngày … tháng … năm 2023

Tác giả đề án

Lê Thị Minh Ngọc

LỜI CẢM ƠN

Với tình cảm trân trọng nhất, tác giả xin bày tỏ sự cảm ơn chân thành, sâu sắc

tới GS, TS Đinh Văn Sơn vì sự tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trong quá trình

thực hiện Đề án

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, các Giảng viên đã nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức trong quá trình tác giả theo học tại trường Cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên Trường Đại học Thương Mại đã tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tác giả trong thời gian học tập và nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới toàn thể lãnh đạo, cán bộ, công chức tại NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam, các TCTD trên địa bàn tỉnh Hà Nam đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành đề án tốt nghiệp thạc sĩ

Cảm ơn gia đình, những người bạn đã cùng đồng hành, hỗ trợ, giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình học tập và hoàn thiện bản đề án này

Sau cùng, xin được cảm ơn các Thầy, Cô trong Hội đồng bảo vệ và kính mong nhận được sự quan tâm, nhận xét của các Thầy, Cô để tác giả có điều kiện hoàn thiện tốt hơn những nội dung của đề án nhằm đạt được tính hiệu quả, hữu ích khi áp dụng vào trong thực tiễn

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả

Lê Thị Minh Ngọc

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHTW ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 7

1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm 7

1.1.2 Phân loại cho vay 8

1.1.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9

1.2 Quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm 10

1.2.2 Vai trò 11

1.2.3 Bộ máy quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 12

1.2.4 Nội dung quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 14

1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 20

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 21

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21

1.3.2 Các nhân tố khách quan 22

1.4 Bài học kinh nghiệm về quản lý Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM của một số chi nhánh NHNN và bài học rút ra cho NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

24

1.4.1 Bài học quản lý Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM của một số chi nhánh NHNN 24

1.4.2 Bài học rút ra cho NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC CHI NHÁNH NHTM

2.2 Thực trạng quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn 38

2.2.1 Bộ máy quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 38

2.2.2 Nội dung quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 43

2.2.3 Phương pháp quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trên địa bàn 61

2.3 Đánh giá chung về quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn 63

2.3.1 Kết quả đạt được 63

2.3.2 Hạn chế 65

2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CỦA NHNN CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC CHI NHÁNH NHTM TRÊN ĐỊA BÀN 69

3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt

động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn 69

3.1.1 Định hướng hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam 69

3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn 70

3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 71

3.2.1 Đảm bảo về số lượng, chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực trong bộ máy quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trên địa bàn 71

3.2.2 Giải pháp về nội dung quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trên địa bàn 73 3.2.3 Các giải pháp về phương pháp quản lý của Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trên địa bàn

TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn một thành viên

TTGSNH Thanh tra giám sát ngân hàng

DANH SÁCH CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam 31 Bảng 2.2 Hoạt động thanh toán, tiền tệ kho quỹ, phát triển mạng lưới dịch vụ 33 Bảng 2.3 Chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực trong bộ máy thực hiện quản lý hoạt

động cho vay của NHTM 42 Bảng 2.4 Công tác tham mưu ban hành văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động

cho vay của các NHTM tại NHNN tỉnh Hà Nam 46 Bảng 2.5 Tình hình triển khai văn bản tại NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam về hoạt

động cho vay của các NHTM 47 Bảng 2.6 Kết quả giám sát từ xa của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt

động cho vay của các chi nhánh NHTM 52 Bảng 2.7 Các biện pháp xử lý đối với các các chi nhánh NHTM có dấu hiệu rủi ro

được phát hiện qua hoạt động giám sát của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam 53 Bảng 2.8 Số đợt thanh tra thường xuyên theo kế hoạch và thanh tra đột xuất hoạt

động cho vay của NHTM 55 Bảng 2.9 Tình hình thanh của NHNN đối với hoạt đông cho vay của NHTM theo kế Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam 58 Bảng 2.13 Tình hình đôn đốc xử lý nợ xấu các chi nhánh NHTM của NHNN chi

nhánh Hà Nam giai đoạn 2020 - 2022 59

DANH SÁCH CÁC HÌNH

Hình 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam 29 Hình 2.2 Mạng lưới của các TCTD trên địa bàn tỉnh Hà Nam năm 2022 34 Hình 2.3 Quy mô tổng tài sản của các TCTD trên địa bàn tỉnh Hà Nam 35 Hình 2.4 Nguồn vốn huy động và tỷ trọng nguồn vốn huy động của các chi nhánh

NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam 36 Hình 2.5 Dư nợ tín dụng và tỷ trọng dư nợ tín dụng của các chi nhánh NHTM trên

địa bàn tỉnh Hà Nam 37 Hình 2.6 Quy trình giám sát và đánh giá rủi ro hoạt động cho vay của các chi nhánh

NHTM tại NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam 49

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Đề án nghiên cứu chi tiết về quản lý hoạt động cho vay của NHNN tại chi nhánh tỉnh Hà Nam, với mục tiêu làm sáng tỏ những vấn đề cơ bản và đưa ra các giải pháp cải thiện Đề án thực hiện đánh giá khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay cũng như rủi ro liên quan, qua đó làm nền tảng cho việc xác định vai trò và cách thức quản lý của NHNN đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý này cũng được xem xét, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan, cùng với việc phân tích kinh nghiệm quản lý từ các chi nhánh NHNN khác.

Thực trạng quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn giai đoạn 2020 - 2022 được phản ánh qua cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động, đặc biệt là trong việc xử lý các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Đánh giá này cung cấp một cái nhìn toàn diện về thành công cũng như các hạn chế và nguyên nhân của chúng, đồng thời đề xuất các giải pháp đối với bộ máy quản lý, nội dung quản lý và phương pháp quản lý

Đề án tập trung vào các giải pháp hoàn thiện quản lý, bao gồm việc cải thiện bộ máy quản lý, tăng cường nội dung quản lý và phát triển phương pháp quản lý, cũng như những kiến nghị cụ thể dành cho NHNN và các chi nhánh NHTM tại tỉnh Hà Nam Những giải pháp này không chỉ phản ánh một nhu cầu cải thiện quản lý theo hướng hiện đại và chuyên nghiệp mà còn có khả năng ứng dụng thực tiễn cao, hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế và sự ổn định của hệ thống ngân hàng tại địa phương

Đề án không chỉ cung cấp các đánh giá sâu sắc và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay tại NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam mà còn đề xuất những hướng tiếp cận mang tính khả thi cao để đối phó với các thách thức hiện tại và tương lai Kết quả nghiên cứu nhằm đóng góp vào việc xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế và hỗ trợ cộng đồng tại tỉnh Hà Nam

Từ khóa: Ngân hàng Nhà nước, cho vay, quản lý, ngân hàng thương mại

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài đề án

Đối với các NHTM, hoạt động cho vay có vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cho vay của ngân hàng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngân hàng cũng là hoạt động tiềm ẩn không ít những rủi ro Rủi ro cho vay cũng như các vấn đề nợ xấu là khó tránh khỏi Các ngân hàng luôn tìm mọi biện pháp để giảm thiểu nợ xấu và tối đa hóa lợi nhuận Để đảm bảo lợi ích của các bên trong hoạt động cho vay cần thiết phải có sự quản lý của cơ quan quản lý nhà nước là NHNN cấp Trung ương và địa phương

Hoạt động quản lý của NHNN đối với hoạt động cho vay của NHTM đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng, kiểm soát lạm phát, bảo vệ quyền lợi của khách hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế và hỗ trợ chính sách kinh tế vĩ mô Quản lý của NHNN giúp đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống ngân hàng thông qua việc quản lý hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc kiểm soát rủi ro tín dụng và đảm bảo rằng các NHTM tuân thủ quy định pháp luật Bên cạnh đó, quản lý hoạt động cho vay cũng giúp tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng giữa các NHTM Điều này giúp khuyến khích sự đổi mới và cải tiến trong ngành ngân hàng, đồng thời đảm bảo rằng không có ngân hàng nào có thể thao túng thị trường Không những vậy, NHNN giám sát các hoạt động cho vay để đảm bảo rằng khách hàng được bảo vệ Điều này bao gồm việc ngăn chặn các hành vi lừa dối, đảm bảo rằng các ngân hàng cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về các sản phẩm cho vay của họ, và đảm bảo rằng các ngân hàng không áp dụng các biện pháp trái với quy định pháp luật nhằm thu lợi bất chính Do đó, hoạt động quản lý của NHNN đối với hoạt động cho vay của NHTM luôn là vấn đề được quan tâm

Trên địa bàn tỉnh Hà Nam hiện nay có 22 chi nhánh NHTM Trong giai đoạn 2020 – 2022, hoạt động cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh đã được đẩy mạnh và gia tăng mạnh mẽ về quy mô hoạt động Điều này đã giúp cho các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân trên địa bàn được tiếp cận với nguồn vốn cho vay chính thức, khắc phục được những khó khăn do đại dịch Covid 19 gây ra như thiếu nguồn vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, đời sống của người dân trên địa bàn bị ảnh hưởng do mất việc làm, giảm lương Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tại các NHTM trên địa bàn tỉnh còn gặp nhiều khó

khăn trong giai đoạn do những diễn biến phức tạp của tình hình nợ xấu, sự gia tăng về lãi suất, tỷ giá và cạnh tranh ngày càng khốc liệt Trong bối cảnh đó, NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã tăng cường quản lý hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh và đã đạt được những kết quả nhất định như: NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã chủ động bám sát chặt chẽ chức năng, nhiệm vụ quản lý về tiền tệ - ngân hàng được giao, thực hiện công tác QLNN đối với hoạt động cho vay trên địa bàn hợp lý, đảm bảo hoàn thành công tác và đáp ứng được yêu cầu QLNN trong điều kiện nguồn lực còn khá nhiều hạn chế Đồng thời chi nhánh thực hiện tốt công tác góp ý, tham mưu và triển khai kịp thời các VBQPPL về ngành ngân hàng tới các chi nhánh NHTM địa phương, thực hiện công tác tuyên truyền, tư vấn các chính sách cho vay đến với mọi tầng lớp nhân dân và hỗ trợ các thành phần thiếu vốn tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để duy trì và phát triển sản xuất, kinh doanh

Tuy nhiên, công tác quản lý đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh còn nhiều hạn chế như việc xử lý nợ xấu đã đạt được những kết quả bước đầu, nhưng vẫn còn gặp nhiều khó khăn Thời gian qua NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã có nhiều cố gắng trong việc chủ trì, phối hợp với các sở ban, ngành có liên quan trong việc tham mưu trình UBND tỉnh ban hành các văn bản về việc đưa ra các giải pháp để phối hợp và xử lý nợ xấu trên địa bàn Hoạt động thanh tra, giám sát chưa thực sự bảo đảm sự an toàn, lành mạnh trong hoạt động hệ thống chi nhánh NHTM, còn tiềm ẩn những bất ổn lớn nhất là các biện pháp nghiệp vụ mà chi nhánh NHTM sử dụng để có những con số báo cáo tốt như cách làm giảm nợ xấu Phương pháp và công nghệ thanh tra còn lạc hậu, chủ yếu tập trung vào thanh tra tuân thủ mà chưa áp dụng rộng rãi phương pháp thanh tra trên cơ sở rủi ro, công cụ giám sát vi mô chưa phát huy tối đa tác dụng, mới chỉ manh nha xong chưa bao quát được hết các chỉ tiêu, nội dung để giám sát trên cơ sở rủi ro NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam nhận thức rõ ràng tầm quan trọng của việc duy trì một hệ thống tài chính ngân hàng lành mạnh, bền vững và khả năng tiếp cận vốn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân một cách công bằng, hiệu quả Điều này không chỉ giúp hỗ trợ trực tiếp cho sự phục hồi và tăng trưởng kinh tế sau đại dịch Covid-19 mà còn tăng cường khả năng chống chịu của hệ thống ngân hàng trước những biến động kinh tế, tài chính trong tương lai Để cải thiện công tác quản lý cho vay một cách toàn diện, việc áp dụng công nghệ mới trong thanh tra, giám sát, nâng cao chất lượng tuyên truyền, tư vấn các chính sách cho vay, cùng với tăng cường phối hợp giữa NHNN chi nhánh tỉnh

với các sở, ban ngành, tổ chức tín dụng và chính quyền địa phương trong việc xử lý nợ xấu, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn vay ưu đãi, là hết sức quan trọng Các nỗ lực này không những giúp tối ưu hóa lợi ích cho các bên liên quan mà còn là động lực mạnh mẽ cho sự ổn định và phát triển kinh tế của tỉnh Hà Nam, góp phần vào sự bền vững của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế địa phương trong dài hạn

Xuất phát từ thực tiễn khách quan trong công tác quản lý của Ngân hàng Nhà

nước đối với hoạt động cho vay, tác giả lựa chọn đề án "Quản lý của Ngân hàng

Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn" để làm đề án nghiên cứu cho bản đề án của

mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở phân tích thực trạng quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn, tác giả đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn đến năm 2025

2.2 Câu hỏi nghiên cứu

- Quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của các NHTM là gì? Nội dung của quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM bao gồm những gì?

- Nhân tố nào tác động đến quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM?

- Thực trạng quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn giai đoạn 2020 - 2022 như thế nào? Những kết quả đạt được là gì? Hạn chế ra sao? Nguyên nhân của những hạn chế đó là gì?

- Để hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn đến năm 2025, các giải pháp và kiến nghị nào được đưa ra?

2.3 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài đề án gồm:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM

- Đánh giá thực trạng quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn giai đoạn 2020 - 2022 Qua đó rút ra được kết luận về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế - Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn đến năm 2025

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý của NHNN đối với hoạt động cho vay của NHTM

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Đề án tốt nghiệp tập trung vào các nội dung về hoạt động quản lý của NHNN đối với hoạt động cho vay của NHTM bao gồm: (1) Xây dựng và ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; (2) Xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách hỗ trợ phát triển cho vay của ngân hàng thương mại; (3) Giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; (4) Thanh tra hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; (5) Đôn đốc các ngân hàng thương mại trong việc xử lý nợ xấu trong hoạt động cho vay

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

- Phạm vi thời gian: Tác giả nghiên cứu về quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn giai đoạn 2020 - 2022 Các giải pháp đề xuất đến năm 2025 Thời gian tiến hành khảo sát các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam từ tháng 6/2023 đến hết tháng 7/2023

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu

Phương pháp tiếp cận nghiên cứu đối với đề tài "Quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn" theo tiếp cận định tính và tiếp cận định lượng

Tiếp cận nghiên cứu theo phương pháp định lượng: Tác giả thực hiện thu thập các dữ liệu định lượng về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Hà Nam như tỷ lệ cho vay, lãi suất, tỷ lệ nợ xấu, số lượng khách hàng, và các chỉ số tài chính khác Sử dụng các công cụ thống kê để phân tích dữ liệu, tìm ra các xu hướng, so sánh dữ liệu giữa các ngân hàng hoặc giữa các thời điểm khác nhau

Tiếp cận nghiên cứu theo phương pháp định tính thông qua hoạt động phỏng vấn các chuyên gia, quản lý, nhân viên ngân hàng và khách hàng để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay, các vấn đề mà họ gặp phải, và cách mà quản lý của Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng đến họ Phân tích các tài liệu, báo cáo, và các nguồn thông tin khác để hiểu về các chính sách, quy định, và thực tiễn quản lý

4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong Đề án bao gồm:

- Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam các năm 2020, 2021, 2022

- Báo cáo về hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam các năm 2020, 2021, 2022

- Các báo cáo nội bộ về hoạt động thanh tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam

- Các văn bản tài liệu liên quan đến hoạt động quản lý cho vay của NHTM - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phương pháp tổng hợp

4.3 Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

- Phần mềm xử lý dữ liệu

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

- Các phương pháp phân tích dữ liệu + Phương pháp thống kê mô tả:

Mô tả dữ liệu thứ cấp: Dựa trên báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam và các báo cáo về hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM, tác giả có thể mô tả tỷ lệ cho vay, lãi suất, tỷ lệ nợ xấu, số lượng khách hàng, và các chỉ số tài chính khác

Biểu đồ và bảng: Sử dụng biểu đồ và bảng để trình bày dữ liệu một cách trực quan, giúp cho việc hiểu và phân tích dữ liệu trở nên dễ dàng hơn Các loại biểu đồ có thể bao gồm biểu đồ cột, biểu đồ line, biểu đồ hộp mực, biểu đồ phân tán, và biểu đồ tròn

+ Phương pháp so sánh, đối chiếu:

So sánh dữ liệu thực tế và mục tiêu: Dựa trên các báo cáo và văn bản tài liệu liên quan, đánh giá mức độ thực hiện các mục tiêu quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng thương mại

So sánh qua thời gian: Đối chiếu dữ liệu trong các năm 2020, 2021 và 2022 để nhìn nhận xu hướng và đánh giá hiệu suất hoạt động cho vay theo thời gian

Đối chiếu với tiêu chuẩn hoặc nguyên tắc quản lý ngành ngân hàng: Đối chiếu hoạt động cho vay thực tế với các nguyên tắc, tiêu chuẩn của ngành ngân hàng để đánh giá mức độ tuân thủ và hiệu quả của công tác quản lý

Phân tích và đánh giá: Dựa trên kết quả so sánh, đối chiếu, đưa ra nhận xét, đánh giá về hoạt động quản lý cho vay của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn và đề xuất cải tiến nếu cần thiết

5 Kết cấu Đề án

Đề án tốt nghiệp ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, có kết cấu bao gồm 3 chương:

Chương 1 Cơ sở luận lý luận và thực tiễn về quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM

Chương 2 Thực trạng quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn

Chương 3 Giải pháp hoàn thiện quản lý của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đối với hoạt động cho vay của các chi nhánh NHTM trên địa bàn

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHTW ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm

1.1.1.1 Khái niệm

Theo Nguyễn Thị Mùi (2006) thì “Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu” Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Nguyễn Thị Phương Liên và cộng sự, 2022)

Từ những khái niệm trên, quan điểm của tác giả trong Đề án này về cho vay của NHTM được phát biểu như sau: “Cho vay trong ngân hàng thương mại là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu, thường là NHTM, sang người vay, để sử dụng vào mục đích xác định Quá trình này được thực hiện theo thỏa thuận và tuân theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Sự chuyển nhượng này không chỉ tạm thời mà còn kèm theo cam kết về việc quay trở lại với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, phản ánh trong việc hoàn trả gốc và lãi theo điều kiện và thời hạn cụ thể”

1.1.1.2 Đặc điểm

Theo Nguyễn Thị Mùi (2006) thì hoạt động cho vay của NHTM có những đặc điểm cơ bản như sau: Đặc điểm cho vay của Ngân hàng Thương mại là một trong những khía cạnh quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, phản ánh sự đa dạng và linh hoạt của ngành ngân hàng trong bối cảnh kinh tế đang không ngừng phát triển Dưới đây là phân tích chi tiết về các đặc điểm cho vay của NHTM:

- Mục đích và nguyên tắc cho vay: Ngân hàng thương mại thực hiện việc cho vay dựa trên các mục tiêu kinh doanh và các nguyên tắc tín dụng nghiêm ngặt Việc này giúp giảm thiểu rủi ro và đồng thời đảm bảo sự bền vững của hệ thống tài chính - Đối tượng và phạm vi cho vay: Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay cho cả cá nhân và doanh nghiệp Phạm vi cho vay có thể bao gồm cả vay ngắn hạn và vay dài hạn, với điều kiện và lãi suất khác nhau

- Cơ cấu sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng của NHTM rất đa dạng, từ vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh, đến vay đầu tư dự án Sự đa dạng này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường

- Chính sách lãi suất và thời hạn vay: Lãi suất và thời hạn vay được xác định dựa trên mức độ rủi ro, tính thanh khoản của sản phẩm, và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Sự linh hoạt trong việc thiết lập lãi suất và thời hạn vay giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh theo thị trường

- Quy trình và thủ tục cho vay: Quy trình và thủ tục cho vay được thiết kế một cách cẩn trọng để đánh giá đầy đủ khả năng trả nợ của người vay, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật

- Quản lý rủi ro và tín dụng: NHTM thường xuyên áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro để giảm thiểu các rủi ro có thể phát sinh từ hoạt động cho vay Các yếu tố như phân tích tài chính, đánh giá tín dụng, và theo dõi định kỳ đều được áp dụng để quản lý rủi ro

- Tác động đến kinh tế: Cuối cùng, hoạt động cho vay của NHTM có một tác động quan trọng đến sự phát triển kinh tế Việc cung cấp tín dụng kịp thời, linh hoạt giúp thúc đẩy đầu tư, mở rộng sản xuất, và tạo nên sự phát triển bền vững của nền kinh tế

Tóm lại, đặc điểm cho vay của NHTM phản ánh sự đa dạng, tính linh hoạt và trách nhiệm của ngành ngân hàng đối với hệ thống tài chính và nền kinh tế nói chung Sự hiểu biết đầy đủ về các khía cạnh này không chỉ quan trọng cho các nhà quản lý ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chính sách và quản lý tín dụng của cả hệ thống tài chính quốc gia

1.1.2 Phân loại cho vay

- Căn cứ vào thời hạn cho vay (Nguyễn Thị Phương Liên và cộng sự, 2022): Cho vay ngắn hạn: Đây là loại hình vay trong thời gian ngắn, không quá một năm Loại hình này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh

Cho vay trung hạn: Thời hạn trung hạn thường kéo dài từ một đến ba năm, phù hợp với các dự án đầu tư trung bình và mở rộng kinh doanh

Cho vay dài hạn: Loại hình này thường dành cho các dự án lớn, cần thời gian dài để hoàn vốn, có thể kéo dài hơn ba năm

- Căn cứ vào đối tượng khách hàng:

Cho vay khách hàng cá nhân: Đây bao gồm các sản phẩm tín dụng cá nhân như vay mua nhà, vay tiêu dùng

Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đối tượng này bao gồm các loại hình vay dành cho doanh nghiệp, từ vốn lưu động đến đầu tư dự án

- Căn cứ vào tài sản bảo đảm:

Cho vay có tài sản bảo đảm: Đây là loại hình vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản làm bảo đảm cho khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho NHTM

Cho vay tín chấp: Loại hình vay này không yêu cầu tài sản bảo đảm NHTM dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để quyết định việc cấp vay

- Căn cứ vào phương thức cho vay:

Cho vay trực tiếp: NHTM trực tiếp cung cấp vốn cho khách hàng thông qua các hợp đồng tín dụng, sự tương tác trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng

Cho vay gián tiếp: Loại hình vay này thể hiện thông qua việc NHTM sử dụng các bên thứ ba để cung cấp vốn cho khách hàng

Như vậy, bằng cách phân loại cho vay theo các tiêu chí trên, ta có thể thấy được sự đa dạng và phức tạp của hệ thống tín dụng trong NHTM Mỗi loại hình vay phản ánh một khía cạnh khác nhau của nhu cầu tài chính và hoạt động kinh doanh, cung cấp một cái nhìn tổng quan về cách mà ngân hàng đáp ứng các yêu cầu đa dạng của thị trường

1.1.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động cho vay của NHTM, rủi ro được hiểu là khả năng phát sinh mất mát, thiệt hại tài chính do việc khách hàng không thể trả nợ hoặc trả nợ không đúng hẹn, cùng với những biến động từ yếu tố như biến động lãi suất, tỷ giá hối đoái, và thị trường (Nguyễn Văn Tiến, 2010) Việc quản lý và kiểm soát rủi ro là một phần quan trọng của chiến lược hoạt động của NHTM, đảm bảo sự bền vững và phát triển bền lâu

Trong hoạt động cho vay của NHTM, có thể phân loại ra một số loại rủi ro thường gặp chủ yếu, bao gồm:

- Rủi ro tín dụng: Là rủi ro liên quan đến khả năng trả nợ của người vay, có thể dẫn đến mất vốn hoặc giảm lợi nhuận

- Rủi ro lãi suất: Xuất hiện khi có sự biến động trong lãi suất thị trường, ảnh hưởng đến chi phí và thu nhập từ hoạt động cho vay

- Rủi ro hoạt động: Liên quan đến việc vận hành và quản lý trong quá trình cho vay, bao gồm rủi ro pháp lý, quy trình, công nghệ, và con người

- Rủi ro thị trường: Biến động của các yếu tố thị trường có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay

Những loại rủi ro này đòi hỏi sự quan tâm và quản lý chặt chẽ để giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2 Quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà và Đỗ Thị Hải Hà (2018) thì “Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của tổ chức nhằm đạt được mục đích của tổ chức với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động”

Quản lý của Nhà nước (QLNN) mỗi quốc gia đối với hoạt động tín dụng ở từng thời kỳ có thể khác nhau về mức độ và phạm vi Tuy nhiên, chúng ta có thể hiểu: QLNN đối với hoạt động cho vay của NHTM là một bộ phận quản lý kinh tế vĩ mô, một nội dung quan trọng trong QLNN về kinh tế, với những công cụ đặc thù để định hướng, tác động vào hoạt động tín dụng phục vụ cho việc thực hiện mục tiêu của chiến lược phát triển kinh tế

QLNN đối với hoạt động cho vay thể hiện khả năng tác động của Nhà nước đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế phù hợp với từng giai đoạn (quy mô tín dụng), đồng thời tác động đến cả chất lượng của hoạt động tín dụng

Mục tiêu của QLNN đối với hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào: đảm bảo an toàn của các NHTM, đảm bảo hoạt động kinh doanh của các NHTM tuân thủ theo các quy định của luật pháp, đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần kiểm soát lạm phát, thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô

Từ những lập luận trên, quan điểm của tác giả về quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM được phát biểu như sau “Quản lý của NHTW đối với

hoạt động cho vay của NHTM là sự tác động có tổ chức, có định hướng và mang tính quyền lực Nhà nước của Ngân hàng Trung ương bằng những phương pháp và công cụ Quản lý nhà nước đến hoạt động cho vay của các NHTM Mục tiêu chính của quá trình này không chỉ là đảm bảo sự ổn định, an toàn và tuân thủ theo các quy định pháp luật của NHTM, mà còn nhằm thực hiện các chiến lược kinh tế vĩ mô của Nhà nước, bảo vệ quyền lợi của khách hàng, tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng và góp phần kiểm soát lạm phát”

1.2.2 Vai trò

Vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM không chỉ hạn chế ở việc kiểm tra và giám sát mà còn đóng vai trò chiến lược trong việc điều hành và định hình hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến các mục tiêu kinh tế và xã hội rộng lớn của quốc gia Dưới đây là phân tích chi tiết, cụ thể vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM như sau:

- Đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống ngân hàng: NHTW thực hiện việc giám sát và kiểm tra định kỳ đối với hoạt động cho vay của NHTM nhằm đảm bảo rằng các ngân hàng tuân thủ các quy định pháp luật, giảm thiểu rủi ro về tín dụng, rủi ro thanh khoản và các rủi ro khác Việc này giúp duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng (Dương Hữu Hạnh, 2018)

- Bảo vệ quyền lợi của khách hàng: Quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay giúp NHTW bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng thông qua việc kiểm tra và đảm bảo rằng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng được cung cấp một cách minh bạch và công bằng (Dương Hữu Hạnh, 2018)

- Thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô: NHTW dùng các công cụ như điều tiết lãi suất hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tác động đến quy mô tín dụng, hướng hoạt động cho vay theo định hướng nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô như kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng, v.v (Dương Hữu Hạnh, 2018)

- Xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh: NHTW quản lý và định hình môi trường kinh doanh ngân hàng, đảm bảo rằng các NHTM hoạt động trong khuôn khổ cạnh tranh lành mạnh và công bằng, từ đó thúc đẩy sự đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng (Dương Hữu Hạnh, 2018)

- Hỗ trợ phát triển bền vững: Vai trò quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM cũng giúp đảm bảo rằng các nguồn lực tín dụng được phân bổ

một cách hiệu quả, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia (Dương Hữu Hạnh, 2018)

1.2.3 Bộ máy quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Bộ máy quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM là sự phối hợp giữa nhiều bộ phận Trong đó, các bộ phận tham gia quản lý hoạt động cho vay của NHTM bao gồm:

- Bộ phận giám sát ngân hàng: Đây là bộ phận chính thực hiện giám sát hoạt động của NHTM Bộ phận này giám sát việc tuân thủ các quy định về tín dụng, thanh khoản, tỷ lệ dự trữ, và các yếu tố kỹ thuật khác của NHTM Họ đảm bảo rằng hoạt động cho vay được thực hiện một cách an toàn, tuân thủ và trong lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng và nền kinh tế

- Bộ phận thanh tra ngân hàng: Bộ phận này có chức năng kiểm tra, giám sát và đánh giá việc tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Thông qua việc thanh tra và kiểm tra định kỳ cũng như đột xuất, họ phát hiện các vi phạm, rủi ro và vấn đề tiềm ẩn trong hoạt động cho vay của NHTM Thanh tra Ngân hàng cũng tham gia vào việc xử lý các vi phạm, hợp tác chặt chẽ với các cơ quan liên quan khác để đảm bảo rằng hoạt động cho vay tuân thủ các tiêu chuẩn và quy định tương ứng Bộ phận này không chỉ bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng mà còn góp phần duy trì sự ổn định và tính minh bạch của hệ thống ngân hàng

- Bộ phận tiền tệ: Bộ phận này quản lý các vấn đề liên quan đến chính sách tiền tệ, bao gồm việc điều chỉnh lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Mặc dù không trực tiếp giám sát hoạt động cho vay, nhưng những quyết định về chính sách tiền tệ của bộ phận Tiền tệ có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của NHTM

- Bộ phận pháp chế: Bộ phận này đảm nhiệm việc soạn thảo, xem xét và đề xuất các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bao gồm cả hoạt động cho vay Bộ phận Pháp chế giúp đảm bảo rằng mọi hoạt động cho vay đều tuân thủ theo khung pháp lý đặt ra

- Bộ phận thống kê và hệ thống thông tin: Việc thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu về hoạt động cho vay của NHTM được thực hiện bởi bộ phận này Họ cung cấp

thông tin định kỳ cho các bộ phận khác của NHTW, giúp những quyết định quản lý được dựa trên cơ sở dữ liệu chính xác và cập nhật

Các bộ phận cần phải đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong bộ máy quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM Sự phối hợp giữa các bộ phận trong NHTW không chỉ đóng vai trò trong việc đảm bảo hoạt động của các NHTM một cách minh bạch, an toàn và hiệu quả, mà còn tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế trong bối cảnh toàn cầu hóa và biến động của thị trường tài chính Điều đó được thể hiện cụ thể như: - Các bộ phận như Quản lý Tiền tệ, Thanh tra Ngân hàng, Quản lý Rủi ro, và các bộ phận khác cần phối hợp chặt chẽ để đảm bảo rằng các quy định, quy trình, và chính sách được thực hiện một cách nhất quán và hiệu quả

- Sự phối hợp yêu cầu một hệ thống truyền thông hiệu quả giữa các bộ phận Thông tin cần được chia sẻ kịp thời và chính xác để đảm bảo mọi quyết định dựa trên dữ liệu đầy đủ và chính xác

- Các tiêu chuẩn và chính sách cần được xác định rõ ràng để định rõ trách nhiệm và quyền lực của mỗi bộ phận Việc này giúp tránh xung đột và đảm bảo sự phối hợp nhanh chóng, chính xác

Trong bộ máy quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM, yêu cầu về trình độ chuyên môn, kỹ năng, và thái độ của đội ngũ cán bộ, công chức đóng vai trò quan trọng Các cán bộ, công chức phải có kiến thức sâu rộng về ngành ngân hàng, luật pháp, kinh tế vĩ mô, và các nguyên tắc quản lý rủi ro Trình độ chuyên môn cao giúp họ hiểu rõ quy định và quy trình, đánh giá đúng đắn hoạt động cho vay và đưa ra quyết định thông thái Đòi hỏi kỹ năng phân tích, giám sát, giao tiếp, và quản lý dự án Những kỹ năng này giúp họ giám sát và kiểm soát hoạt động cho vay một cách hiệu quả, giao tiếp và hợp tác với các bên liên quan, và triển khai các dự án cải thiện hệ thống Thái độ chuyên nghiệp, trách nhiệm, minh bạch, và đạo đức là yếu tố then chốt Cán bộ, công chức cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc đạo đức, thể hiện sự tôn trọng đối với luật pháp, và cam kết với mục tiêu của NHTW

1.2.4 Nội dung quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Xây dựng và ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

NHTW có trách nhiệm quản lý hoạt động cho vay của NHTM thông qua việc xây dựng và ban hành các văn bản pháp lý rõ ràng, mạch lạc Việc này không chỉ tạo điều kiện cho việc hoạt động của NHTM được tuân thủ, mà còn góp phần đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ quyền lợi của các khách hàng

- Các loại văn bản được ban hành bởi NHTW trong việc thực hiện chức năng quản lý của mình đối với hoạt động cho vay của NHTM bao gồm:

- Quyết định: Các quyết định về lãi suất cho vay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, và các quyết định khác liên quan đến hoạt động cho vay

- Quy chế, quy định: Các quy chế, quy định chi tiết về quy trình, tiêu chuẩn cho vay, quản lý rủi ro, và các vấn đề liên quan khác

- Thông tư, chỉ thị: Hướng dẫn cụ thể cách thực hiện các quy định, chính sách, hoặc các yêu cầu khác đối với NHTM

- Công văn, công điện: Các thông báo, yêu cầu, chỉ dẫn cụ thể trong việc thực hiện các chính sách hoặc quy định cụ thể

Những yêu cầu đặt ra đối với việc ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM cụ thể như sau: (i) Văn bản pháp lý cần được trình bày một cách rõ ràng, dễ hiểu để tránh những hiểu lầm và tranh chấp không cần thiết; (ii) Những quy định trong văn bản cần phản ánh đúng tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu của thị trường; (iii) Trong quá trình xây dựng, các bên liên quan như NHTM, các tổ chức tài chính, chuyên gia nên được mời góp ý, đóng góp ý kiến; (iv) Thị trường và môi trường kinh doanh thay đổi liên tục, do đó văn bản pháp lý cần được xem xét và cập nhật thường xuyên

Việc xây dựng và ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM không chỉ là trách nhiệm mà còn là cơ sở quan trọng giúp NHTW điều tiết hiệu quả hệ thống ngân hàng, đồng thời đảm bảo sự ổn định và bền vững của nền kinh tế

1.2.4.2 Xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách hỗ trợ phát triển cho vay của ngân hàng thương mại

Xây dựng và triển khai các chính sách hỗ trợ phát triển cho vay của NHTM nghĩa là quá trình mà NHTW lập và áp dụng các quy định, quy tắc, và hướng dẫn để ổn định, điều tiết, và thúc đẩy hoạt động cho vay trong hệ thống NHTM

Mục đích chính của việc này bao gồm: Hỗ trợ việc tăng cung lưu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và cá nhân, góp phần tăng trưởng kinh tế Điều chỉnh lãi suất và các yếu tố khác để ngăn chặn rủi ro và tình trạng bất ổn trong hệ thống Đảm bảo rằng người tiêu dùng có quyền truy cập đến dịch vụ tài chính một cách an toàn và công bằng

Các chính sách được xây dựng bao gồm:

- Chính sách điều tiết cho vay KHCN: Nhà nước điều tiết hoạt động cho vay

KHCN nhằm đảm bảo công bằng, minh bạch và hài hòa lợi ích giữa các NHTM, khách hàng và lợi ích chung cho phát triển kinh tế-xã hội Để điều tiết hoạt động cho vay KHCN, Nhà nước thực hiện xây dựng, ban hành và kiểm tra việc chấp hành các quy định pháp luật, áp dụng biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn để bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, thực hiện điều tiết về phía cung và về phía cầu để khuyến khích phát triển hay thu hẹp các hình thức cấp tín dụng, các loại và phương thức cấp tín dụng trong những trường hợp cần thiết

Điều tiết về phía cung: Các quy định về điều kiện, trình tự, thủ tục khắt khe sẽ

là rào cản đối với nhiều NHTM trong quá trình phát triển hoạt động cho vay KHCN Nhằm đảm bảo ổn định cho phát triển kinh tế-xã hội, Nhà nước khuyến khích cấp tín dụng cho một số lĩnh vực, một số đối tượng sẽ khuyến khích các NHTM phát triển các hình thức cấp tín dụng, các loại và phương thức cấp tín dụng; ngược lại, hạn chế cấp tín dụng cho KHCN đối với một số lĩnh vực, một số đối tượng sẽ tác động làm hạn chế hoạt động cho vay KHCN Các hoạt động về cung cấp thông tin tín dụng đa dạng, nghiên cứu khoa học, đào tạo nguồn nhân lực của Nhà nước đáp ứng cho xu hướng phát triển các hình thức cấp tín dụng mới và sự hỗ trợ của Nhà nước trong đầu tư cơ sở hạ tầng, cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo điều kiện cho phát triển các hình thức, các loại và phương thức cấp tín dụng hiện đại, triển khai nghiệp vụ trực tuyến nhanh chóng, nhiều tiện ích, sẽ giúp cho hoạt động cho vay KHCN của NHTM phát triển nhanh chóng hơn

Điều tiết về phía cầu: Nhà nước ban hành quy định liên quan đến quy trình

cấp tín dụng của các NHTM cho khách hàng và quy định về đối tượng khách hàng, phạm vi áp dụng đối với từng hình thức cấp tín dụng KHCN Với trình tự ngắn gọn, thủ tục đơn giản trong quy trình cấp tín dụng, giúp cho khách hàng tiếp cận nhanh chóng các hình thức cấp tín dụng, các loại và phương thức cấp tín dụng, giúp thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN phát triển và ngược lại, sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay KHCN Mặt khác, quy định mở rộng hoặc hạn chế đối tượng khách hàng, phạm vi áp dụng đối với từng hình thức cấp tín dụng, các loại và phương thức cấp tín dụng, sẽ tác động phát triển hay thu hẹp hoạt động cho vay KHCN

- Xúc tiến các hoạt động pháp lý và và hoạt động hỗ trợ cho các NHTM

Để hoạt động cho vay KHCN của NHTM đạt hiệu quả, cơ quan quản lý còn thực hiện các hoạt động xúc tiến, tư vấn, hỗ trợ cho các NHTM Cụ thể được thể hiện qua các văn bản hướng dẫn, trả lời, tư vấn, hỗ trợ các NHTM để xử lý các vấn đề phát sinh liên quan tới hoạt động cho vay KHCN

Để tránh được các rủi ro thì việc quản lý thông tin hệ thống dữ liệu công dân nói chung và dữ liệu tài chính cá nhân nói riêng cần phải phát triển và ổn định, hỗ trợ cho các hoạt động tín dụng KHCN cũng như đảm bảo an toàn cho các chủ thể tài chính Nhằm cung cấp cho các TCTD kho dữ liệu quốc gia về thông tin tín dụng và phục vụ yêu cầu QLNN, NHTW đã thành lập Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) CIC là tổ chức sự nghiệp công lập trực thuộc Ngân hàng Trung ương Việt Nam, thực hiện chức năng đăng ký tín dụng quốc gia; thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích thông tin tín dụng; phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng; chấm điểm, xếp hạng tín dụng pháp nhân và thể nhân trên lãnh thổ quốc gia phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Trung ương; cung ứng sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng theo quy định của Ngân hàng Trung ương và pháp luật

Kho dữ liệu Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam do CIC quản lý lưu giữ thông tin của hơn 30 triệu khách hàng vay, với sự tham gia báo cáo thông tin của 100% các tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam, hơn 1000 quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức tài chính vi mô cũng như các tổ chức khác trong và ngoài hệ thống ngân hàng trên cơ sở cập nhật định kỳ, đột xuất dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và các giải pháp thu thập, xử lý thông tin tự động, tiên tiến

1.2.4.3 Giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM là quá trình liên tục mà NHTW thực hiện để quan sát, kiểm tra, đánh giá và giám sát mức độ rủi ro liên quan đến các hoạt động tín dụng của NHTM Quá trình này bao gồm việc đánh giá các khoản vay, phân loại rủi ro, và kiểm soát sự tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn về rủi ro tín dụng

Mục đích của hoạt động giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM nhằm ngăn ngừa các rủi ro có thể làm ảnh hưởng tới sự ổn định của hệ thống tài chính Đảm bảo rằng NHTM tuân thủ các quy định về rủi ro để bảo vệ lợi ích của khách hàng và chính NHTM Giúp NHTM quản lý rủi ro một cách hiệu quả, tối ưu hóa lợi nhuận

Các nội dung giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM bao gồm:

- Phân tích diễn biến của dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay tại NHTM được NHTW giám sát một cách liên tục để đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống tài chính Mục tiêu ở đây là phát hiện sớm các biểu hiện bất thường trong dư nợ, như tăng trưởng nhanh không phù hợp hoặc sự giảm sút bất ngờ

- Đánh giá cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay của NHTM cho thấy cách thức phân bổ vốn giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau NHTW phải đánh giá xem NHTM có đang tuân theo các hướng dẫn và quy định về cơ cấu cho vay hay không, đồng thời phân tích các rủi ro tiềm ẩn

- Đánh giá mức độ tập trung cho vay: Tập trung cho vay đến một số ít khách hàng hoặc lĩnh vực cụ thể có thể tạo ra rủi ro cao NHTW phải giám sát sự tập trung này, đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất các biện pháp để giảm bớt nếu cần

- Đánh giá chất lượng trong hoạt động cho vay: Chất lượng khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định của NHTM NHTW thực hiện việc đánh giá bằng cách xem xét các tiêu chí như tỷ lệ nợ xấu, tiêu chí phân loại nợ, và hồ sơ tín dụng của người vay

- Đánh giá khả năng xử lý nợ xấu trong hoạt động cho vay: Khả năng xử lý nợ xấu là yếu tố then chốt trong việc duy trì sự an toàn và hiệu quả của NHTM NHTW

phải đánh giá cách NHTM phát hiện, phân loại, và xử lý nợ xấu, cũng như các chiến lược và phương án để giảm thiểu tác động tiêu cực của nợ xấu.

Việc giám sát và đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM là một phần không thể thiếu trong nhiệm vụ quản lý của NHTW Bằng cách kết hợp giữa phân tích dữ liệu, đánh giá chất lượng, và kiểm soát sự tuân thủ, NHTW không chỉ đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính mà còn giúp NHTM hoạt động một cách hiệu quả và an toàn hơn

1.2.4.4 Thanh tra hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM, việc thực hiện thanh tra hoạt động cho vay là một quá trình quan trọng nhằm kiểm tra, đánh giá, và đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả cũng như tuân thủ các quy định, chính sách của NHTW và pháp luật liên quan đối với việc cho vay của NHTM Thanh tra hoạt động cho vay có thể được hiểu như quá trình kiểm soát và giám sát sâu rộng, nhằm đảm bảo rằng hoạt động cho vay của NHTM diễn ra trong tầm kiểm soát và theo đúng quy định

Mục đích chính của việc thực hiện thanh tra hoạt động cho vay của NHTM là đảm bảo tính minh bạch, công bằng và an toàn trong việc cấp tín dụng và quản lý nợ của NHTM Thanh tra giúp kiểm tra xem liệu NHTM đã tuân thủ đúng quy trình, chính sách và quy định liên quan đến cho vay, đảm bảo rằng việc cấp tín dụng diễn ra theo nguyên tắc an toàn tài chính, đồng thời hạn chế rủi ro cho cả NHTM và hệ thống tài chính nói chung Mục tiêu nâng cao tính minh bạch, hiệu quả của hoạt động cho vay và đảm bảo sự tương thích với mục tiêu phát triển bền vững của kinh tế quốc gia cũng là mục đích quan trọng trong quá trình thanh tra

Trong việc thanh tra hoạt động cho vay, NHTW thực hiện cả thanh tra định kỳ theo kế hoạch và thanh tra đột xuất Thanh tra định kỳ thường được thực hiện theo lịch trình đã được xác định từ trước, với mục tiêu kiểm tra và đánh giá các hoạt động cho vay trong khoảng thời gian cụ thể Trong khi đó, thanh tra đột xuất thường được tiến hành khi có những dấu hiệu hoặc thông tin liên quan đến việc vi phạm quy định, nguy cơ rủi ro lớn hoặc tình hình cần kiểm tra ngay lập tức

Các nội dung thanh tra cụ thể được thực hiện như sau:

- Xác định xem liệu quy trình cấp tín dụng của NHTM tuân thủ đúng các quy định, chính sách và hướng dẫn của NHTW, bao gồm việc xác minh thông tin, định giá tài sản đảm bảo, đánh giá rủi ro, và phê duyệt cho vay

- Đánh giá tính khả thi của dự án hoặc mục đích vay, đảm bảo khả năng trả nợ và đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan, như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro tài chính

- Kiểm tra xem việc cho vay có tuân thủ đúng chính sách, quy định về hạn mức cho vay, lãi suất, thời hạn, đảm bảo, và các yêu cầu khác của NHTW

- Đảm bảo rằng các thông tin liên quan đến hoạt động cho vay, bao gồm hồ sơ vay, tài liệu định giá tài sản đảm bảo, và các tài liệu liên quan, được bảo quản và báo cáo đầy đủ, chính xác và đúng hẹn

Việc thực hiện thanh tra hoạt động cho vay đặt ra một số yêu cầu quan trọng: Các thanh tra viên cần phải có kiến thức chuyên sâu về hoạt động cho vay và tài chính, đồng thời độc lập và không bị tác động bởi áp lực từ bên ngoài Thanh tra cần được thực hiện một cách minh bạch và công bằng, đảm bảo quyền lợi của cả NHTM và người vay được bảo vệ Kết quả của thanh tra cần phải được báo cáo một cách chi tiết, đi kèm với các kiến nghị, khuyến nghị cải tiến để cải thiện quy trình cho vay và quản lý rủi ro NHTM cần phải tuân thủ các kiến nghị, khuyến nghị từ quá trình thanh tra và thực hiện các biện pháp cải thiện để khắc phục những điểm yếu được xác định trong quá trình thanh tra

1.2.4.5 Đôn đốc các ngân hàng thương mại trong việc xử lý nợ xấu trong hoạt động cho vay

Trong hoạt động quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM, việc "đôn đốc các NHTM trong việc xử lý nợ xấu" là một phần quan trọng của chiến lược quản lý rủi ro tín dụng Nợ xấu thường được định nghĩa là các khoản nợ mà khả năng trả nợ của người vay có nguy cơ không cao hoặc không còn khả năng trả nợ Việc đôn đốc các NHTM trong việc xử lý nợ xấu đề cập đến các hoạt động mà NHTW thực hiện để thúc đẩy và giám sát việc xử lý nợ xấu của NHTM, nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực của nợ xấu đối với hệ thống tài chính và kinh tế

Mục đích chính của việc đôn đốc các NHTM trong việc xử lý nợ xấu là đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ quyền lợi của cả người vay và các ngân hàng Quản lý nợ xấu giúp tránh tình trạng nợ kéo dài, giảm thiểu tác động tiêu

cực lên khả năng cho vay của NHTM và sự sụt giảm tín dụng Ngoài ra, việc xử lý nợ xấu còn giúp tái cấu trúc tài chính của người vay để họ có cơ hội khôi phục và phát triển kinh doanh

Để đạt được mục tiêu đôn đốc các NHTM trong việc xử lý nợ xấu, NHTW thực hiện các biện pháp sau:

Hướng dẫn và hỗ trợ: NHTW cung cấp hướng dẫn, chính sách và khung pháp lý để các NHTM xác định, phân loại và đối phó với nợ xấu một cách hiệu quả Hỗ trợ tư vấn và chuyên gia cũng có thể được cung cấp để giúp NHTM thực hiện quy trình xử lý nợ xấu

Quy định và báo cáo: NHTW yêu cầu các NHTM tuân thủ việc báo cáo về tình hình nợ xấu và các biện pháp xử lý đã được thực hiện Quy định này giúp tạo ra sự minh bạch và tạo áp lực để NHTM tập trung vào việc giải quyết nợ xấu

Kiểm tra và thanh tra: NHTW thường tiến hành kiểm tra và thanh tra định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo rằng các NHTM đã thực hiện đúng các biện pháp xử lý nợ xấu và tuân thủ quy định liên quan

Khuyến khích tái cấu trúc: NHTW có thể khuyến khích các NHTM tái cấu trúc các khoản nợ xấu, bằng cách điều chỉnh lãi suất, thời hạn hoặc các điều kiện trả nợ khác, để giúp người vay có khả năng trả nợ hơn và duy trì hoạt động kinh doanh

Hình thức kỷ luật: Trong trường hợp các NHTM không thể đáp ứng đủ yêu cầu xử lý nợ xấu, NHTW có thể áp dụng các biện pháp kỷ luật, như áp dụng lãi suất cao hơn hoặc hạn chế khả năng cho vay

1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Để đánh giá công tác quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của NHTM, các chỉ tiêu được sử dụng đánh giá bao gồm:

- Số lượng văn bản tham mưu, hướng dẫn

Phản ánh mức độ hỗ trợ, hướng dẫn từ NHTW đối với NHTM trong hoạt động cho vay, giúp NHTM tuân thủ pháp luật và thực hành tốt nhất

- Tổng số lượng NHTM được giám sát

Đánh giá phạm vi và khả năng giám sát của NHTW đối với thị trường ngân hàng thương mại, giúp đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả

- Tổng số lượng NHTM được thanh tra

Đánh giá tính minh bạch, tuân thủ pháp luật của NHTM thông qua các cuộc thanh tra, góp phần nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng

- Tổng số lượng kiến nghị được đề xuất

Phản ánh năng lực và sự chủ động của NHTW trong việc nhận diện vấn đề và đề xuất cải thiện, qua đó góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và quản lý rủi ro

- Số lượng kiến nghị được đề xuất

Phản ánh năng lực và sự chủ động của NHTW trong việc nhận diện vấn đề và đề xuất cải thiện, qua đó góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và quản lý rủi ro

- Số lượng kiến nghị được khắc phục

Đánh giá mức độ hợp tác và khả năng cải thiện của NHTM dựa trên các kiến

nghị từ NHTW, thể hiện sự cải thiện và tuân thủ trong hoạt động của NHTM

- Tỷ lệ nợ xấu

Phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM, giúp đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng của NHTM Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy khả năng quản lý rủi ro và thu hồi nợ của NHTM tốt, trong khi tỷ lệ cao cảnh báo về rủi ro tiềm ẩn có thể ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính của NHTM và hệ thống ngân hàng nói chung

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

- Tổ chức, cán bộ của NHTW: Tổ chức và cán bộ của NHTW đóng vai trò

quan trọng trong việc quản lý hoạt động cho vay của NHTM Trước hết, sự sắp xếp tổ chức hợp lý cùng với đội ngũ cán bộ, công chức chuyên nghiệp, được đào tạo tốt tạo nền tảng vững chắc cho việc thiết lập, thực thi các chính sách và quy định liên quan đến cho vay Thứ hai, cán bộ, công chức NHTW thông qua việc giám sát và kiểm tra chặt chẽ, đảm bảo rằng ngân hàng thương mại tuân thủ các tiêu chuẩn tín dụng và quản lý rủi ro hiệu quả Thứ ba, sự linh hoạt trong cơ cấu tổ chức giúp NHTW nhanh chóng thích ứng với các thay đổi trong nền kinh tế, đảm bảo sự ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng Cuối cùng, tác động của yếu tố này không chỉ giới hạn

ở việc kiểm soát rủi ro tín dụng, mà còn thúc đẩy sự minh bạch, tăng cường sự tin tưởng và hợp tác giữa NHTW và NHTM

- Chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực của NHTW

Chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực của NHTW là yếu tố then chốt trong việc quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Đầu tiên, đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, kỹ năng quản lý tốt sẽ tạo điều kiện cho việc xây dựng và thực thi chính sách tín dụng hiệu quả, hướng tới sự ổn định của hệ thống tài chính Thứ hai, nhờ sự am hiểu sâu sắc về thị trường và quy định pháp luật, cán bộ, công chức NHTW có khả năng giám sát, kiểm tra và định hình hành vi cho vay của NHTM trong khuôn khổ pháp lý Thứ ba, chất lượng nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng của NHTW trong việc phát hiện và ứng phó kịp thời với các rủi ro tín dụng tiềm ẩn Cuối cùng, việc đầu tư vào đào tạo và phát triển nhân lực chất lượng giúp NHTW tăng cường mối quan hệ cộng tác với NHTM, đồng thời nâng cao sự minh bạch và uy tín trong hoạt động quản lý tín dụng

- Cơ sở vật chất kỹ thuật và ứng dụng công nghệ thông tin

Cơ sở vật chất kỹ thuật và ứng dụng công nghệ thông tin chơi vai trò then chốt trong hoạt động quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Thứ nhất, việc đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại tạo điều kiện cho việc giám sát và kiểm tra hoạt động cho vay một cách chính xác và kịp thời, giúp nắm bắt được các rủi ro tiềm ẩn Thứ hai, ứng dụng công nghệ thông tin giúp NHTW nâng cao khả năng phân tích dữ liệu, hỗ trợ việc ra quyết định và thực thi chính sách tín dụng một cách linh hoạt và chính xác Thứ ba, sự kết hợp giữa cơ sở vật chất và công nghệ thông tin cũng giúp tăng cường sự minh bạch và kiểm soát hiệu quả hoạt động cho vay, qua đó tăng cường sự ổn định của hệ thống tài chính Cuối cùng, việc tích hợp công nghệ thông tin vào quản lý giúp thúc đẩy mô hình quản lý tín dụng đổi mới, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu và thay đổi của thị trường, góp phần nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động của NHTW

1.3.2 Các nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động quản lý của NHTW trong lĩnh vực cho vay của ngân hàng thương mại Sự biến động của các chỉ số kinh tế vĩ mô như lạm phát, tăng trưởng GDP đòi hỏi NHTW phải điều chỉnh chính sách tín

dụng và lãi suất để kiểm soát rủi ro và ổn định thị trường Môi trường kinh tế toàn cầu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời tác động đến chất lượng tín dụng Cuối cùng, trong bối cảnh kinh tế thay đổi liên tục, sự linh hoạt và chiến lược dài hạn trong quản lý của NHTW trở nên then chốt để đảm bảo sự ổn định và bền vững của hệ thống tài chính

- Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Sự rõ ràng và kiên định của hệ thống pháp luật tạo điều kiện cho NHTW thiết lập các quy định, tiêu chuẩn và chính sách tín dụng minh bạch, đồng thời giúp ngân hàng thương mại dễ dàng tuân thủ Một môi trường pháp lý ổn định cũng thúc đẩy sự tin tưởng và hợp tác giữa NHTW và NHTM, giúp cải thiện hiệu quả trong việc giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng Cuối cùng, môi trường pháp lý còn là yếu tố then chốt để bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính

- Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động quản lý của NHTW đối với hoạt động cho vay của NHTM Sự phát triển và tích hợp công nghệ thông tin giúp NHTW nâng cao khả năng giám sát, kiểm tra, và phân tích dữ liệu tín dụng một cách chính xác và kịp thời, từ đó cải thiện chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngoài ra, ứng dụng công nghệ hiện đại cũng tạo điều kiện cho việc thực hiện các chính sách và quy định tín dụng một cách linh hoạt, đồng thời tăng cường sự minh bạch trong quá trình quản lý Cuối cùng, môi trường công nghệ ảnh hưởng đến sự đổi mới trong mô hình quản lý tín dụng, giúp NHTW đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu và thay đổi của thị trường trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh toàn cầu

- Hệ thống NHTM

Hệ thống NHTM đóng vai trò trung tâm trong việc thực hiện chính sách tín dụng của NHTW, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động quản lý trong lĩnh vực cho vay Qua việc quản lý và giám sát NHTM, NHTW có thể điều chỉnh mức cung ứng tín dụng, kiểm soát lạm phát và duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính Hệ thống NHTM cũng là kênh quan trọng để triển khai các chính sách kích thích kinh tế thông qua hoạt động cho vay Cuối cùng, mức độ tương tác và hợp tác giữa NHTW và NHTM quyết định đến khả năng thực thi các quy định và chính sách, đồng thời cũng ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý rủi ro và sự bền vững của toàn bộ hệ thống tài chính

1.4 Bài học kinh nghiệm về quản lý Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM của một số chi nhánh NHNN và bài học rút ra cho NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

1.4.1 Bài học quản lý Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM của một số chi nhánh NHNN

1.4.1.1 Bài học từ NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng

Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành phố Đà Nẵng, một đơn vị hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đóng một vai trò chủ chốt trong việc hình thành và thực thi chính sách tiền tệ trên địa bàn thành phố Được trang bị con dấu và bảng cân đối tài khoản theo quy định của pháp luật, chi nhánh này đã trở thành một trung tâm quản lý tài chính mạnh mẽ, liên tục đổi mới và hoàn thiện theo hướng hợp nhất, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong việc quản lý hoạt động cho vay Khoa học Công nghệ (KHCN) của các NHTM trong thành phố (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng, 2022)

NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng đã đạt được thành công đáng kể trong việc quản lý hoạt động cho vay KHCN của NHTM Các chiến lược cụ thể đã được triển khai, bao gồm việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật thông qua website và đường dây nóng hiệu quả; tổ chức bộ máy quản lý theo tiêu chuẩn ISO 9001:2015; tập trung vào đào tạo cán bộ, và thực hiện thanh tra, kiểm tra và xử lý tranh chấp Tất cả những nỗ lực này đã tạo ra một hệ thống quản lý linh hoạt, minh bạch và hiệu quả, đảm bảo rằng hoạt động cho vay KHCN được điều hành một cách chặt chẽ và an toàn (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng, 2022)

- Những thành công của NHNN chi nhánh TP Đà Nẵng không thể không nhắc đến sự đầu tư vào đội ngũ nguồn nhân lực Điều này được thể hiện qua việc chú trọng đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, đặc biệt là cán bộ trực tiếp tham gia quản lý hoạt động cho vay Qua đó, đã tạo ra một đội ngũ chuyên nghiệp, có kiến thức và kỹ năng cần thiết, không chỉ cải thiện hiệu suất công việc ngay lập tức mà còn tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.

- Tổ chức bộ máy đã được cải tiến thông qua việc áp dụng tiêu chuẩn ISO 9001:2015, thể hiện sự thực hiện mạnh mẽ của một hệ thống quản lý chất lượng Nó đã giúp nâng cao tính nhất quán và hiệu quả của các hoạt động, giảm rủi ro và tăng cường sự hài lòng của các bên liên quan, đồng thời mở rộng tác động tích cực tới toàn bộ hệ thống

- Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình đã trở thành một bài

học kinh nghiệm quý báu Điều này đã đảm bảo rằng mọi hoạt động đều tuân theo các tiêu chuẩn pháp lý, tạo ra một môi trường trong đó quyền lợi của tất cả các bên liên quan được bảo vệ, và mọi rủi ro pháp lý được giảm thiểu

- Cuối cùng, công tác ban hành văn bản hướng dẫn rõ ràng đã trở thành một

phần quan trọng trong quản lý hoạt động cho vay của NHTM Việc ban hành các văn bản hướng dẫn rõ ràng đã giúp các tổ chức tín dụng và người dân hiểu rõ hơn về các chính sách và quy trình, cải thiện sự hiểu biết và tuân thủ, giảm thiểu sự nhầm lẫn và tăng cường mối quan hệ giữa NHNN và các NHTM (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng, 2022)

1.4.1.2 Bài học từ NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định

Nam Định, một tỉnh nằm trong khu vực đồng bằng sông Hồng, đã trở thành một trong những điểm sáng đáng chú ý trong hệ thống ngân hàng cả nước Tại đây, NHNN chi nhánh tỉnh Nam Định đã thể hiện vai trò quan trọng, không chỉ trong việc phát triển hệ thống NHTM phong phú, đa dạng, mà còn trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và người dân Việc áp dụng khoa học kỹ thuật trong công tác quản lý, cùng sự phát huy triệt để của công nghệ hiện đại, đã tạo nên sức mạnh độc đáo, giúp chi nhánh này tạo nên những dấu ấn riêng biệt trong hệ thống ngân hàng của Việt Nam (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định, 2022)

Công tác quản lý của NHNN Chi nhánh Nam Định đã đạt được những thành công đáng kể Đầu tiên, qua việc tuyên truyền và phổ biến các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách, chi nhánh đã nâng cao nhận thức và hiểu biết của người dân về các dịch vụ ngân hàng, thông qua việc xây dựng website và hệ thống đường dây nóng Thứ hai, công tác thanh tra và giám sát được thực hiện chặt chẽ, giúp kiểm soát và đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay của các NHTM Cuối cùng, việc áp dụng khoa học kỹ thuật đã tăng cường hiệu quả công tác quản lý, đặc biệt trong kỷ nguyên công nghệ 4.0 (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định, 2022)

Đội ngũ nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công của NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định Việc thường xuyên tăng cường hoạt động đào tạo đã góp phần nâng cao kỹ năng chuyên môn, nắm vững pháp luật, và phát triển tư duy chiến lược Các khóa đào tạo được tổ chức có tính hệ thống và cập nhật thông tin mới nhất, giúp đội ngũ nhân viên không ngừng hoàn thiện và đáp ứng nhu cầu của

thị trường ngày càng phức tạp Bài học rút ra ở đây là việc đầu tư liên tục vào đào tạo nhân lực không chỉ góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ, mà còn là chìa khóa để đảm bảo sự linh hoạt và sự đổi mới trong ngành ngân hàng (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN chi nhánh tỉnh Nam Định, 2022)

Tăng cường hoạt động giám sát từ xa đã mở ra cơ hội mới trong việc giám sát và kiểm soát hoạt động của các NHTM Sử dụng công nghệ hiện đại và các hệ thống giám sát tài chính, NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định đã nắm bắt chính xác và nhanh nhậy tình hình hoạt động của các NHTM Điều này không chỉ giúp tìm hiểu rõ các vấn đề tiềm ẩn mà còn giúp đưa ra các quyết định kịp thời và hiệu quả Bài học ở đây cho thấy sự quan trọng của việc ứng dụng công nghệ trong quản lý, cũng như tầm nhìn xa trong việc xây dựng hệ thống giám sát hiện đại và chặt chẽ

Thanh tra tại chỗ là công cụ mạnh mẽ để kiểm tra và đánh giá hoạt động của các NHTM Thông qua các cuộc thanh tra định kỳ, chi nhánh tỉnh Nam Định đã đảm bảo rằng mọi hoạt động đều tuân thủ theo các quy định pháp luật và tiêu chuẩn ngành Nó giúp phát hiện sớm các vấn đề và xử lý kịp thời, đồng thời nâng cao ý thức tuân thủ của các NHTM Bài học quý báu ở đây là sự kết hợp hiệu quả giữa việc thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa, tạo nên một hệ thống kiểm soát mạnh mẽ, đảm bảo rằng ngành ngân hàng hoạt động một cách minh bạch và hiệu quả (Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định, 2022)

1.4.2 Bài học rút ra cho NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

Từ những bài học kinh nghiệm của NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng và NHNN Chi nhánh tỉnh Nam Định, có thể rút ra các bài học kinh nghiệm quan trọng cho quản lý hoạt động cho vay của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

Đầu tiên, việc tập trung đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay Điều này đòi hỏi chi nhánh tỉnh Hà Nam cần xây dựng chương trình đào tạo có hệ thống, liên tục cập nhật thông tin và kỹ năng mới, đồng thời tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa đào tạo chất lượng

Thứ hai, áp dụng công nghệ trong giám sát từ xa là một trong những cách hiệu quả để kiểm tra và giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần đầu tư vào việc phát triển hệ thống giám sát hiện đại, tích hợp các công nghệ tiên tiến để giám sát tốt hơn các rủi ro và tình hình hoạt động của các NHTM trong tỉnh

Thứ ba, thanh tra tại chỗ cũng là một công cụ không kém phần quan trọng, giúp kiểm soát và đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay Việc tổ chức các cuộc thanh tra định kỳ, kết hợp với giám sát từ xa, sẽ giúp chi nhánh tỉnh Hà Nam phát hiện sớm các vấn đề, xử lý kịp thời và nâng cao ý thức tuân thủ của các NHTM

Cuối cùng, việc tuyên truyền và phổ biến các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay thông qua các kênh thông tin như website và đường dây nóng cũng rất cần thiết Điều này giúp nâng cao nhận thức và hiểu biết của người dân về các dịch vụ ngân hàng, đồng thời giúp cải thiện mối quan hệ giữa NHNN và các NHTM

Nhìn chung, việc học hỏi từ những bài học của NHNN Chi nhánh TP Đà Nẵng và tỉnh Nam Định sẽ giúp chi nhánh tỉnh Hà Nam định hình và thực hiện các chiến lược quản lý hiệu quả hơn, đảm bảo hoạt động cho vay được điều hành một cách minh bạch, an toàn và bền vững trong bối cảnh kinh tế hiện đại và đầy thách thức

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC

CHI NHÁNH NHTM TRÊN ĐỊA BÀN

2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 06/5/1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam với các nhiệm vụ chủ yếu là: Quản lý việc phát hành giấy bạc và tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý Kho bạc nhà nước, thực hiện chính sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ và đấu tranh tiền tệ với địch Sự ra đời của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam là một bước ngoặt lịch sử, là kết quả nối tiếp của quá trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi về chất trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ở nước ta

Ngày 01/01/1997 cùng với sự tái lập tỉnh Hà Nam (trên cơ sở chia tách địa giới hành chính tỉnh Nam Hà), Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam được thành lập theo Quyết định số 322/QĐ-NH9 ngày 05/12/1996 của Thống đốc NHNN (với tiền thân là Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Hà)

Từ khi tách tỉnh từ năm 1997 đến nay, NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã có những bước phát triển, nhanh chóng bắt nhịp với quá trình đổi mới kinh tế, phục vụ kịp thời yêu cầu phát triển của các ngành kinh tế, dân sinh NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối trên địa bàn tỉnh Hà Nam và thực hiện một số nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương theo uỷ quyền của thống đốc về quản lý nhà nước và có nhiều đóng góp to lớn vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội - an ninh quốc phòng của tỉnh Hà Nam như hoạt động ngân hàng trên địa bàn được quản lý chặt chẽ, đảm bảo thanh khoản và an toàn hệ thống, chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát dưới mức 3%

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo Điều 4, Quyết định số 1692/QĐ-NHNN ngày 08/8/2021 của Thống đốc NHNN, NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam có 04 phòng, đơn vị, gồm:

- Phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm soát nội bộ - Thanh tra, giám sát ngân hàng

- Phòng Tiền tệ - Kho quỹ và Hành chính

- Phòng Kế toán – Thanh toán

Thanh tra, giám sát ngân hàng và Phòng Kế toán – Thanh toán có con dấu riêng để dùng cho hoạt động nghiệp vụ theo quy định của pháp luật

Hình 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam

(Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Hà Nam, 2022)

2.1.3 Kết quả hoạt động

2.1.3.1 Hoạt động phổ biến, chỉ đạo, triển khai thi hành các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Trong giai đoạn 2020 – 2022, trong bối cảnh biến động kinh tế toàn cầu và tác động của đại dịch Covid-19, hoạt động phổ biến, chỉ đạo và triển khai văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã diễn ra một cách liên tục và thường xuyên Các chính sách tiền tệ được điều chỉnh thường xuyên để phản ánh diễn biến thị trường và nhu cầu kinh tế.

Trong năm 2020, Chi nhánh NHNN tại Hà Nam đã chủ động nắm vững các cơ chế mới, chỉ đạo liên quan đến tiền tệ và hoạt động ngân hàng Điều này bao gồm việc triển khai hiệu quả nhiều văn bản quan trọng như Nghị quyết 01/NQ-CP và Nghị quyết 02/NQ-CP của Chính phủ về nhiệm vụ phát triển kinh tế và cải thiện môi trường kinh doanh Hơn nữa, Chi nhánh đã tập trung chỉ đạo các NHTM vào việc hỗ trợ khách hàng ảnh hưởng bởi Covid-19 bằng cách áp dụng các giải pháp linh hoạt trong hoạt động tín dụng và giảm lãi suất Cũng trong năm này, việc xây dựng kế hoạch