Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh cà mau chi nhánh năm căn

Trong nền kinh tế hội nhập công nghệ tiến bộ với nhiều phát triển của tiện ích từ internet banking, việc cạnh tranh cải thiện các tín dụng nghiệp vụ nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cũng như sinh lợi nhuận của các NH đang trở nên cực kì gay gắt. Thị trường tài chính tiêu dùng như một miếng bánh ngon trong nền kinh tếhay còn được ví như là thước đo sức sống của nền kinh tế. Chính vì thế, tín dụng tiêu dùng được các Ngân hàng tập trung khai thác, đẩy mạnh và luôn luôn cải thiện, nâng cấp nghiệp vụ để thu hút mảng thị trường đẩy mạnh tiềm năng này. Trong tình hình “dầu sôi lửa bỏng” như hiện nay, các NH đã tìm nhiều phương pháp để nâng cao tầm nhìn, chiến lược phát triển cũng như hình ảnh thương hiệu để giúp đẩy mạnh việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) cũng mang lại nhiều sứ mệnh, chiến lược để đẩy mạnh phát triển chất lượng NH và đóng góp cho nền kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Năm Căn tuy chỉ là một Chi nhánh thuộc Agribank nhưng lại nằm ở vị trí trung tâm của huyện Năm Căn trên đường Hùng Vương gần khu vực chợ Năm Căn. Agribank Chi nhánh Năm Căn còn được cho là nơi giao thoa giữa nhiều địa phương trong tỉnh Cà Mau, không những hỗ trợ giải đáp thắc mắc và cung cấp vốn cho các doanh nghiệp trong huyện, Agribank Năm Căn còn có nhiều cơ hội huy động được các nguồn vốn từ các cá nhân hay doanh nghiệp ngoài huyện Năm Căn và có tiềm lực gia tăng lợi nhuận lớn từ các hoạt động cho vay và đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có thể được xem là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất đến đời sống của con người là một lời giao tiếp, một cách thức giúp đỡ để nâng cao chất lượng sống cả về vật chất lẫn tinh thần. Trong đời sống xã hội dân cư luôn được cảithiện qua từng năm, thu nhập bình quân giai đoạn 2016 – 2018 tăng 10.2%năm (Tổng cục thống kê, 2018) mong muốn được đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của con người luôn tăng và ngày càng trở nên mạnh mẽ. Trong khi đó, tài chính luôn luôn nắm giữ vai trò quan trọng trong việc đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng đang quá tải, khi các quỹ đầu tư cá nhân chưa kịp hình thành thì tín dụng vay tiêu dùng như là một hình thức ứng trước để giải tỏa tình trạng quá tải và bí bách của các nhu cầu hiện tại. Việc cho vay tiêu dùng được người lao động hưởng ứng mạnh mẽ vì không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp nâng cao đời sống của người lao động đối với môi trường làm việc giúp tăng năng suất lao động và sự cống hiến cho xã hội của họ. Song đi kèm với hoạt động cho vay luôn là những rủi ro về việc thanh toán. Vậy làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, hạn chế những rủi ro và cải tiến để bắt kịp nền kinh tế công nghệ thị trường luôn phát triển, luôn đổi mới qua từng thời kì .Qua những vấn đề nêu trên cùng với những trải nghiệm thực tế trong quá trình thực tập nên nghiên cứu sẽ đi vào “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Cà Mau – CN Năm Căn .” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích các hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Cà Mau – CN Năm Căn từ năm 2017 đến năm 2019, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu cho vay tiêu dùng mà tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Cà Mau – CN Năm Căn đề ra cho thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Tìm hiểu và đánh giá sơ bộ về tình hình hoạt động kinh doanh của tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Cà Mau – CN Năm Căn trong giai đoạn từ năm 2017 – 2019 Phân tích đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn tỉnh Cà Mau – CN Năm Căn Đưa ra biện pháp giảm thiểu rủi ro và tăng chất lượng cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là gì? 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cà Mau – Chi nhánh Năm Căn như thế nào?

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ - - ĐỐI CƠNG MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Kế tốn Mã Ngành: D340301 Hậu Giang: tháng 10/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ ĐỐI CƠNG MINH MSSV: 6797171416 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KẾ TOÁN CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths NGUYỄN TRƯƠNG THANH THỦY Tháng 10 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập trường Đại học Võ Trường Toản, em xin chân thành cảm ơn biết ơn quý thầy cô công tác khoa Kinh tế trường tạo điều kiện hỗ trợ theo sát, truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho sinh viên môn học đại cương ,chuyên ngành kinh nghiệm quý thầy cô Qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Năm Căn, em xin chân thành cảm ơn quan tạo hội cho thực tập sinh vị trí giao dịch viên có tạo điều kiện để tìm hiểu nội dung cơng việc qua hoạt động cụ thể : tìm hiểu quy định Ngân hàng sản phẩm thẻ, nghiệp vụ tiền gửi, cho vay tiêu dùng…, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải đáp thắc mắc phạm vi khả năng, hướng dẫn khách hàng sử dụng giao dịch Ngân hàng Giúp khách hàng nộp tiền qua máy CDM, tư vấn hỗ trợ phối hợp với Ngân hàng để hoản tất quy trình giao dịch khách hàng Em xin chân thành cảm ơn cô Ths Nguyễn Trương Thanh Thủy hướng dẫn , hỗ trợ em hoàn thành báo cáo Trong thời gian làm báo cáo thực tập khó tránh sai sót mong bỏ qua Đồng thời, trình độ lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi sai sót, mong em nhận ý kiến đóng góp để học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm Em xin chân thành cảm ơn i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu kết phân tích báo cáo trung thực Các nguồn thu thập số liệu, bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét ghi rõ phần tài liệu ttham khảo Ngoài ra, báo cáo sử dụng số nhận xét, đánh giá, quan điểm nhờ số liệu tác giả, quan tổ chức khác trích dẫn thích rõ nguồn gốc Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo Hậu Giang, ngày tháng năm Sinh viên thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I LỜI CAM ĐOAN II NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP III NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN IV CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 MỤC TIÊU CHUNG 1.2.2 MỤC TIÊU CỤ THỂ 1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 PHẠM VI KHÔNG GIAN 1.4.2 PHẠM VI THỜI GIAN CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 KHÁI NIỆM VỀ NHTM 2.1.2 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY CỦA NHTM 2.1.3 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 2.2 ĐẶC ĐIỂM VÀ PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 2.2.1 ĐẶC ĐIỂM CVTD 2.2.2 PHÂN LOẠI CVTD 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 2.4 RỦI RO VÀ CÁC LOẠI RỦI RO THƯỜNG GẶP TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 2.4.1 RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 2.4.2 CÁC LOẠI RỦI RO THƯỜNG GẶP TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 2.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 14 v 2.5.1 CÁC NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 14 2.5.2 CÁC NHÂN TỐ CHỦ QUAN 16 2.5.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.5.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.5.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 2.5.3.3 Phương pháp so sánh .18 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN 19 3.1 SƠ LƯỢC VỀ TỈNH CÀ MAU VÀ HUYỆN NĂM CĂN 19 3.1.1 SƠ LƯỢC VỀ TỈNH CÀ MAU 19 3.1.2 SƠ LƯỢC VỀ HUYỆN NĂM CĂN .20 3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 21 3.2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH CÀ MAU– CHI NHÁNH NĂM CĂN 24 3.2.2 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN 24 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH CÀ MAU 27 3.3.1 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH CÀ MAU .31 3.3.2 CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH CÀ MAU – CN NĂM CĂN 35 3.3.3 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK .38 3.3.4 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NĂM CĂN 42 3.3.5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NĂM CĂN 48 3.3.6 THỊ PHẦN TÍN DỤNG CVTD CỦA AGRIBANK – CN NĂM CĂN SO VỚI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN 49 3.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CN NĂM CĂN .50 vi 3.5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 50 3.5.2 HẠN CHẾ .52 3.5.3 NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ 53 CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN .56 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU– CHI NHÁNH NĂM CĂN 56 4.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .56 4.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN 57 4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN 58 4.2.1 NHÓM GIẢI PHÁP CHUNG 58 4.2.2 NHĨM GIẢI PHÁP CHUN MƠN .61 4.2.3 NHÓM GIẢI PHÁP ĐIỀU KIỆN 62 CHƯƠNG 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 64 5.1 KIẾN NGHỊ 64 5.2 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO .69 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 27 Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn Agribank giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 3: Tình hình cho vay Agribank giai đoạn 2017-2019 32 Bảng 4: Lãi suất cho vay khách hàng giai đoạn 2017 – 2019 .33 Bảng 5: Chất lượng cho nợ vay Agribank 34 Bảng 6: Lãi suất sản phẩm vay tín chấp Agribank .36 Bảng 7: Phí phạt trả nợ trước hạn Agribank .36 Bảng 8: Các sản phầm cho vay tiêu dùng Agribank 37 Bảng 9: Hồ sơ cho vay Agribank 39 Bảng 10: Dư nợ CVTD tỉ trọng CVTD Agribank – CN Năm Căn giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 11: Cơ cấu CVTD theo thời hạn 42 Bảng 12: Dư nợ CVTD theo hình thức vay 45 Bảng 13: Chất lượng CVTD Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 46 viii không tránh khỏi Agribank phải cạnh tranh với ngân hàng lớn Techcombank, MB, SEA Bank mà cịn tổ chức tín dụng riêng lẻ NHTMCP nhỏ lẻ chủ động việc rút ngắn đơn giản thủ tục vay tiêu dùng, linh động đa dạng sản phẩm vấn đề lớn Chi nhánh Hệ thống kiểm sốt tín dụng cịn sai sót chưa chặt chẽ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) đơn vị theo dõi thơng tin tín dụng cá nhân doanh nghiệp vay vốn Tuy nhiên, có sai sót cập nhật thơng tin khách hàng CIC khiến việc đưa định cho vay Ngân hàng gặp khó khăn gây nhiều hạn chế việc kiểm soát khả chi trả nợ xấu khách hàng 55 CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU – CHI NHÁNH NĂM CĂN 4.1 Định hướng phát triển kinh doanh cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Cà Mau– Chi nhánh Năm Căn 4.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh - Giữ vững vai trị chủ lực thị trường nơng nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp , nông dân nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến công nghiệp nhỏ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông nghiệp chiếm 80% (riêng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân chiếm tỷ trọng tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay kinh tế) -Nâng cao lực quản trị, điều hành cấp lãnh đạo Nâng cao khả phân tích, dự báo để có chủ trương, giải pháp điều hành hiệu Kiện toàn máy tổ chức hoạt động Trụ sở chính, Văn phịng đại diện chi nhánh, phòng giao dịch -Đổi phương pháp quán việc giao chi tiêu kế hoạch gắn với chế khuyến khích để đơn vị phấn đấu hồn thành kế hoạch kinh doanh -Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, đồng thời khai thác sử dụng nguồn vốn khả dụng hiệu quả, đặc biệt tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn tron tỷ trọng cấu dư nợ vay - Thực quán ổn định sách tín dụng: Tăng trường tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng khả quản lý khoản vay -Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ, khai thác mạnh mạng lưới, hệ thống công nghệ thông tin Agribank, đồng thời thay đổi tác phong giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao tỷ trọng thu ngồi tính dụng tổng thu, coi định hướng chiến lược lâu dài, địa bàn đô thị -Tập trung phối hợp với đơn vị xác định nguyên nhân nợ xấu, không làm ách tắt hoạt động cho vay Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, tiến hành tổng rà sốt chất lượng tín dụng, tập trung rà soát lại nợ bán, nợ xấu xử lý rủi ro đề giải pháp cụ thể xử lý kịp thời thu hồi nợ hiệu 56 -Tăng lực tài chính, bổ sung vốn tự có, đảm bảo tỷ lệ an tồn tăng cường cơng tác tài – kế tốn, tiền tệ - kho quỹ -Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin quản trị, điều hành, tiết giảm chi phí quản lý -Củng cố phát huy hiệu công tác tiếp thị, truyền thông, đối ngoại nhằm nâng cao vị thương hiệu Agribank -Hồn thành kế hoạch thối vốn có hiệu cơng ty khoản đầu tư khác theo định NHNN gắn với biện pháp kiểm tra, giám sát huy động công ty -Tổng kết đánh giá đầu hiệu đầu tư nội ngành Chuyển mạnh việc đầu tư trực tiếp sang hình thức th mua -Cải tiến cơng tác pháp chế, nâng cao chất lượng đội ngũ công tác pháp chế, xây dựng sách đội ngũ công tác viên pháp lý Chấn chỉnh hoạt động kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát nội - Xây dựng chế, sách thi đua khen thưởng, kỷ luật theo hướng vào thực chất, đánh giá động viên đúng, kịp thời tập thể, cá nhân hoạt động tốt, hoàn thành xuất sắc hoạt động kinh doanh, đồng thời kiên xử lý nghiêm chỉnh trưởng hợp sai phảm xảy 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Cà Mau – Chi nhánh Năm Căn Với tính hình kinh tế phát triển nhà nước nói chung tỉnh nhà nói riêng, để phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng, Agribank Năm Căn đặt định hướng mục tiêu chiến lược sau: -Xây dựng cấu quản trị, điều hành hiệu để thích ứng mơi trường cạnh tranh cao hội nhập kinh tế quốc tế -Agribank hướng tới mơ hình kinh doanh đa năng, gồm ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn.Không tập trung chủ yếu vào tiêu chí ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà phát triển theo nhu cầu khách hàng Đây biến đổi lớn sách, đường lối kinh doanh Agribank, sách đầu tư Agribank trước tập trung tăng cường tín dụng (chủ yếu tín dụng doanh nghiệp, cịn tính cá nhân thường không quan tâm cao), lợi nhuận Agribank chủ yếu dựa vào hoạt động cấp tín dụng, phí thu từ dịch vụ mang lại chiếm tỷ lệ không cao -Xây dựng thị trường cho Agribank khối khách hàng cá nhân, 57 doanh nghiệp vừa nhỏ phục vụ tốt cho nơng nghiệp , nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) -Thực việc nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng nhằm tì hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm CVTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ -Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay -Mở rộng mạng lưới hoạt động để người tiêu dùng hiểu biết tiếp cận giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện dễ dàng -Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn -Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp ( tỷ lệ nợ xấu < 5%) -Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin đại nhằm hỗ trợ cho công tác tín dụng phí tín dụng cách hiệu quả, phục vụ khách hàng nhanh chóng xác, tạo vị trí cạnh tranh với ngân hàng địa bàn -Mở khóa học đào tạo cán ( chủ yếu phận giao dịch dịch vụ với khách hàng cán tín dụng), nhằm nâng cao kinh nghiệm, kiến thức tiên tiến cho cán cơng nhân viên bắt kịp phát triển thời đại 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Cà Mau – Chi nhánh Năm Căn 4.2.1 Nhóm giải pháp chung  Có sách lãi suất thích hợp hình thức vay đối tượng vay Hiện lãi suất ngân hàng cao, vấn đề gây nhiều lo ngại cho hoạt động cho vay tiêu dùng, cản trở phát triển tất yếu loại hình sản pẩm tài Mức lãi suất đặt đòi hỏi sức cạnh tranh, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng đảm bảo mục tiêu lợi nhuận ngân hàng.Tuy nhiên người tiêu dùng thường trú trọng vào việc sử dụng loại hình dịch vụ phục vụ nhu cầu đời sống hay nhu cầu chi trả cấp bách nên họ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất này.Nhưng với tính hình cạnh tranh khốc kiệt nay, cộng với khối lượng lớn tổ chức tài tham gia vào nghiệp vụ dẫn đến tình trạng 58 lãi suất cho vay điều chỉnh cách hợp lý Vấn đề đặt người tiêu dùng có so sánh lựa chọn ngân hàng, họ khơng sử dụng loại sản phẩm hay sử dụng dịch vụ lần mà họ sử dụng nhiều lần ngân hàng phục vụ tốt có sức hấp dẫn Vì mức lãi suất đưa chi nhánh cần có cân nhắc hợp lý đảm bảo sức cạnh tranh không gây tổn thất cho ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược Hiện việc quan hệ mở rộng quan hệ với khách hàng trung gian (hay đối tác) nhiều hạn chế thực chư hiệu Để phát triển sản phẩm CVTD sâu rộng đến với khách hàng Agribank – Chi nhánh Năm Căn cần trọng đến việc quan hệ với khách hàng trung gian như: Đại lý bán xe, Chủ đầu tư dự án nhà ở, quan nhà nước, trường học,… Agribank – Chi nhánh Năm Căn cần có chương trình thu hút ưu đãi khách hàng này, đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm CVTD thường phân tán, nhu cầu vay vốn khơng thường xun khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Đối với cho vay nhu cầu nhà ở: Agribank – Chi nhánh Năm Căn cần kết hợp với chủ đầu tư, dự án nhà vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà họ định mua Việc liên kết với chủ đầu tư, dự án nhà khách hàng vay mua liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực thực dự án xây nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Đối với cho vay mua ô tô trả góp: Việc kết hợp với đại lý bán xe tơ cho vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng hợp tác với đại lý bán xe.Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác, chế độ mặt vật chất (hoa hồng) cho đại lý, Agribank – Chi nhánh Năm Căn cần trọng có đảm bảo cam kết thời gian xử lý hồ sơ cho vay nhanh chóng 59 Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng sinh hoạt: Agribank – Chi nhánh Năm Căn cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt phân phối sản phẩm cao cấp như: xe máy, đồ nội thất, đồ điện tử  Hồn thiện cải tiến quy trình, quy định tín dụng cho vay tiêu dùng Sự cạnh tranh ngân hàng thương mai diễn gây gắt, khách hàng vay vốn có nhiều lựa chọn Ngân hàng đẻ vay Điều bất lợi cho NHTM nhà nước với quy định, quy chế cho vay chặc chẽ, nhiều thủ tục rườm rà, NHTM cổ phần có sách cho vay thoáng nên tỷ CVTD chiếm cao (trên 50% tổng dư nợ) Do đó, để cạnh tranh với NHTM cổ phần sản phẩm CVTD, Agribank – Chi nhánh Năm Căn khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp đối tượng khách hàng Tuy nhiên việc hoàn thiện cải tiến quy định CVTD chi nhánh phải đảm bảo tuân thủ, chấp hành nghiêm chỉnh quy định ban hành Agribank NHNN Xây dựng bước quy định, quy định cho vay tiêu dùng Agribank- Chi nhánh Năm Căn ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh tranh Agribank- Chi nhánh Năm Căn với NHTM Bằng việc xây dụng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng Agribank – Chi nhánh Năm Căn thực mục tiêu đặc biệt Ngân hàng biến CVTD thành sản phẩm hấp dẫn Cần có phối hợp nhịp nhàng phận, Phòng/Tổ liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển Agribank – Chi nhánh Năm Căn Quán triệt tư tưởng tránh đùn đẩy tránh nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Cơng tác kiêm tra, kiểm sốt nội làm nhằm kiểm tra tính tuân thủ sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản bảo đảm, pháp lý hồ sơ tín dụng, tính thực khả trả nợ khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng trình cho vay Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng , cần thục số biện pháp sau: -Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động CVTD phải trì thường xuyên đột xuát để tránh tình trạng đối phó cán bộ, tiềm ẩn 60 rủi ro tín dụng -Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh thuộc Phịng quản lý rủi ro Phịng tài kế tốn (bộ phận hậu kiểm) Do vậy, cần tăng cường cán có trình độ vững vàng, có đạo đức tốt, nhiều năm kinh nghiệm cơng tác tín dụng để bổ sung mảng nghiệp vụ -Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán kiểm tra -Trang bị công cụ hỗ trợ cần thiết cho công tác kiểm tra ban hành văn hướng dẫn nội bộ, xây dụng quy định kiểm tra mang tính đồng dễ thực -Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 4.2.2 Nhóm giải pháp chuyên môn - Thực tốt công tác phân tích tín dụng Với chức quản lý kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà ngành khách khơng có So với kinh doanh nghành kinh tế khác hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro Nhất nên kinh tế thị trường nay, nghành ngân hàng phải huy động tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế thành phần kinh tế Để đáp ưng nhu cầu địi hỏi Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Năm Căn ngân hàng khác phải nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn có cơng tác tín dụng ngân hàng Muốn ngân hàng cần phải biết đối tượng cho vay thu hồi vốn vay Việc phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng nhìn nhận logic tình hình dụng vốn người vay Trên cớ sở đánh giá xác đối tượng để sách thích hợp, nhằm nâng cao sử dụng vốn vay Trên sở đánh giá thực trạng mục đích vay, xem xét xu hướng phát triển nghành, lĩnh vực kinh tế Đây để ngân hàng đánh giá cấu chất lượng tín dụng, khả thu hồi nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay - Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng 61 định phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đơi ngũ cán giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có kĩ giao tiếp tốt, trước tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ chuẩn hóa tối thiểu đầu vào, cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện để vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo mảng nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn nghành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, pháp luật, maketting, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ quan đào tạo Bên cạnh đó, Agribank cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán 4.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện - Đẩy mạnh hoạt động maketting Thực tế cho thấy, chinh nhánh hoạt động Maketting chưa đẩy mạnh.Nằm địa bàn thuận lợi, lượng khách hàng đến chi nhánh ngân hàng thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin hoạt động cho vay Mặc dù, chi nhánh nổ lực quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chi nhánh chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chế chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường Maketting đầy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp, mở rộng mạng lưới phân phối Cụ thể lập phòng Maketting, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Maketting, chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao uy tín hình ảnh thị trường - Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu trường u cầu đặt ngân hàng cần có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đưa kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dụng chiến lược kinh doanh lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp 62 với thời kì phát triển kinh tế giúp cho ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường - Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cực tiếp thị để tìm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đồng thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hằng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết khách hàng, Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng cịn giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như ngân hàng người tư vấn đnáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng Quảng bá thương hiệu Agribank đến khách hàng Tăng cường chuyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, có hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Agriabank nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Agribank Bằng cách thực hình thức giao tiếp cơng cộng như: -Quan hệ với quan truyền thơng, báo chí, đài truyền hình, thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu, -Quan hệ với quan nghiên cứu trường học thồn qua buổi giao lưu mở thẻ cho e lên đại học, -Tham gia hỗ trợ sách kinh tế, xã hội phủ quyền địa phương -Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hóa, thể thao địa phương -Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, công tác xã hội -Maketting thông qua thư ngỏ, điện thoại, nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP -Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy đinh thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc,… website ngân hàng, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website 63 CHƯƠNG 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị - Phương hướng nâng cao hoạt động chung chi nhánh Tiếp tục nâng cao mở rộng hoạt động huy động vốn thơng qua gói sản phẩm đa dạng linh hoạt Agribank nhằm củng cố gia tăng lợi nhuận Chi nhánh Phải đảm bảo đƣợc cân đối việc huy động cho vay Hoạt động kinh doanh tiếp tục trọng vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ bước đẩy mạnh hoạt động cá nhân Tăng cường hoạt động tiếp cận phát triển khách hàng quảng bá hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Chi nhánh nhằm gia tăng quan tâm thu hút khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Luôn nghiên cứu đổi nâng cao chất lượng sản phẩm để bắt kịp với công nghệ tiên tiến tạo thích thú thuận tiện cho khách hàng sử dụng Tăng cường cho vay mở rộng sản phẩm kèm toán thẻ, tốn online Tìm kiếm, phát triển trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng không hoạt động cho vay Tích cực tìm kiếm giải pháp để giải khoản nợ tồn đọng, nợ treo Thực chƣơng trình khuyến giảm lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn tăng khả cạnh tranh Chi nhánh Rút ngắn quy trình cho vay cải tiến phương pháp thẩm định nhằm đánh giá lực tài khả tốn khách hàng cách xác giúp thuận lợi tăng thiện cảm khách hàng đến vay Chi nhánh Bước thẩm định bước quan trọng giúp định việc thành cơng khoản nợ cho vay nên cần có phương pháp đảm bảo tốc độ xác bước thẩm định Chủ động theo dõi khoản nợ vay khách hàng tránh trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích ngăn chặn rủi ro kịp thời Mở lớp học đào tạo nghiệp vụ online cho nhân viên, các cấp để thuận tiện cho việc nâng cao chất lượng nhân lực Chi nhánh nhằm đem lại chất lượng phục vụ hoàn hảo cho khách hàng 64 - Mở rộng, nâng cao nghiệp vụ CVTD Về mặt sản phẩm: sản phẩm CVTD Agribank đạt lợi mặt đa dạng cịn chưa cụ thể thiếu chiều sâu Việc có q nhiều gói sản phẩm khơng có chi tiết cụ thể gây ấn tượng dễ làm ảnh hưởng đến định vay khách hàng Nếu sản phẩm đảm bảo độ đa dạng chi tiết có hội đáp ứng nhu cầu vay khách hàng tốt qua giảm thiểu phần rủi ro hoạt động cho vay Thêm vào đó, sản phẩm vay có đặc điểm chi tiết gây ấn tượng hỗ trợ phần cho hoạt động Marketing tăng phần trăm thu hút khách hàng khả cạnh tranh với Ngân hàng, cơng ty tài khác Ngồi cịn phải ln ln nâng cấp cải tiến gói sản phẩm để bắt kịp với cơng nghệ ngày đại hỗ trợ phương thức tốn, làm hồ sơ nhanh gọn, an tồn cho khách hàng giúp khách hàng an tâm vay giao dịch Chi nhánh tạo thiện cảm gắn bó lâu dài khách hàng Chi nhánh Về thủ tục, quy trình vay: để tăng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng nên có biện pháp rút ngắn đảm bảo an toàn mặt pháp lý cho thủ tục, quy trình khách hàng đến vay Chi nhánh xem xét tinh giản bớt bước quy trình để giảm bớt chi phí khơng cần thiết khơng gây chán nản cho khách hàng vay Nhân viên tín dụng nên có lịch hẹn với khách hàng cách khoa học tránh khách hàng phải đợi lâu hay cảm thấy thủ tục rườm rà chậm chạp Ngoài ra, nhân viên tín dụng nên trang bị kĩ năng, nghiệp vụ xử lí tình để giải đáp thắc mắc tạo thiện cảm cho khách hàng đến vay đặc biệt khách hàng Chi nhánh Về công tác nhắc nợ, kiểm tra khoản vay: cho vay tiêu dùng hình thức có nhiều rủi ro phát sinh thường xuyên nên Chi nhánh phải đảm bảo theo dõi khoản vay tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm giảm bớt rủi ro Việc thăm hỏi nhắc nợ cho khách hàng đến hạn hình thức phản ánh xác tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng nhu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm vay Ngoài ra, hình thức để kiểm tra chất lượng sản phẩm đánh giá khách hàng sử dụng sản phẩm giao dịch Chi nhánh qua đưa biện pháp cải thiện sản phẩm giúp sản phẩm vay Agribank ngày hoàn thiện tăng khả cạnh tranh thị trường Đây công tác 65 quan trọng nên phận nhắc nợ nhân viên tín dụng Ngân hàng phối hợp cách khéo léo để hỗ trợ kịp thời khoản vay khách hàng Cụ thể hơn, khách hàng khơng cịn khả tốn nợ vay nhân viên tín dụng đưa phương pháp hỗ trợ làm giảm áp lực toán giúp hạn chế nợ xấu, khách hàng tốn xong khoản vay Chi nhánh thơng qua nhân viên tín dụng để thăm dị nhu cầu khách hàng giới thiệu sản phẩm, hình thức giao dịch khác cho khách hàng Về việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng: nhân viên tín dụng nên hỗ trợ tư vấn gói bảo hiểm khoản vay cho khách hàng đến vay Rủi ro việc không mong muốn cho khách hàng lẫn Ngân hàng hoạt động cho vay Đối với rủi ro xảy ảnh hưởng đến khả chi trả thu nhập khách hàng, Ngân hàng nên có cơng tác xem xét đưa phương án trả nợ phù hợp với mức thu nhập điều chỉnh để đảm bảo đƣợc việc toán sống khách hàng Đôi với trường hợp xấu xảy gây thiệt hại đến mạng sống người vay cơng ty bảo hiểm hỗ trợ chi trả toàn khoản vay người họ có tham gia bảo hiểm khoản vay, trường hợp khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm khoản vay vay Ngân hàng tiến hành thu nợ dựa quỹ bảo hiểm người Đối với trường hợp chủ quan từ phía khách hàng cố tình khơng tốn nợ vay cho Ngân hàng, Ngân hàng thực việc xử lí hành vi vi phạm hợp đồng vay tiêu dùng Ngân hàng khách hàng theo qui định Ngân hàng nên đưa biện pháp giải với khách hàng cách êm đẹp khơng làm ảnh hưởng đến hình ảnh Ngân hàng khách hàng khơng chấp nhận hợp tác nhờ đến can thiệp pháp lí Ngồi cịn có trường hợp rủi ro biến động kinh tế, loại rủi ro Ngân hàng nên có cơng tác thẩm dịnh kĩ lưỡng trước đưa định cho vay như: xem xét giấy tờ vay, tình hình tài người vay có cơng tác định giá tốt để đề phòng biến động làm giá tài sản đảm bảo khách hàng Khi tài sản đảm bảo khách hàng bị khách hàng khơng chịu tốn nợ vay Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản, thu nợ theo bước: toán nợ gốc lãi, toán chi phí phát sinh, phát mại, tố tụng tiếp tục thu nợ dựa nguồn khác khách hàng khoản vay chưa hồn đủ Về cơng tác Marketing: Ngân hàng nên tiến hành cải tiến công tác Marketing để thu hút khách hàng tăng khả Chi nhánh thị 66 trường Ngân hàng nên có ưu đãi lãi suất cho khách hàng đến vay như: ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm, ưu đãi mức lãi suất cho khách hàng ưu tiên, khách hàng lâu năm khách hàng lần đầu giao dịch với Ngân hàng Việc thực chương trình ưu đãi thu hút tạo ấn tượng giao dịch với khách hàng Thông qua sản phẩm vay tiêu dùng, Ngân hàng giới thiệu ưu đãi kèm sản phẩm khác cho khách hàng nhằm trì vào tạo dựng mối quan hệ vững khách hàng Ngân hàng Đôi với khách hàng thâm niên, Ngân hàng nên có cơng tác hỗ trợ, tư vấn việc tham gia gói khách hàng ưu tiên với nhiều ưu đãi sản phẩm hay chiếu khấu số giao dịch phải toán phí Agribank Thêm vào đó, nhu cầu mua sắm nhu cầu chiếm tỉ trọng lớn tiêu dùng khách hàng nên Ngân hàng cần sử dụng, liên kết với đại lí, kênh phân phối để tiện cho việc mua sắm khách hàng Thơng qua kênh phân phối, Ngân hàng tiếp cận lượng lớn khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc quảng bá gói sản phẩm, phát triển hình ảnh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng nên có hoạt động quảng bá rộng rãi hình ảnh như: cấp học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó, có gói sản phẩm đơn giãn hỗ trợ ưu đãi cho sinh viên Ngân hàng nên có hoạt động tặng hoa, lịch cho khách hàng có thâm niên giao dịch, khách hàng ưu tiên dịp sinh nhật, lễ Tết để tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng qua Ngân hàng có thêm nguồn quảng cáo tuyệt vời khách hàng giao dịch, sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Những lời quảng cáo đến từ khách hàng Agribank có giá trị cao giúp Ngân hàng có thêm đƣợc lượng khách hàng có thiện cảm với Agribank Về sở vật chất, công nghệ Ngân hàng: nhìn chung Agribank đảm bảo sở vật chất Chi nhánh Các công nghệ đại ebanking, mobile banking hay máy nộp tiền tự động Ngân hàng cung cấp đầy đủ cho khách hàng đến giao dịch Tuy vậy, Ngân hàng cần cải thiện, hạn chế rủi ro hệ thống để việc giao dịch khách hàng thuận lợi Chi nhánh cần lắp đặt thêm hệ thống mạng không dây dành riêng cho khách hàng để hỗ trợ cho việc tra cứu khách hàng trước giao dịch hay giao dịch đơn giản nhƣ chuyển tiển từ tài khoản hướng dẫn khách hàng sử dụng ebanking làm giảm tình trạng Chi nhánh bị tải tránh thiện cảm với khách hàng 67 5.2 Kết luận Khi kinh tế trải qua biến động vào ổn định nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày trở nên quan trọng cần thiết Vì thế, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng quan tâm, phát triển mở rộng năm qua Hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng mà cịn góp phần vào sách phát triển nâng cao mức sống xã hội Phân tích tình hình cho vay ln vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần quan tâm thực Việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Năm Căn giúp tìm vấn đề hạn chế mà Chi nhánh đối mặt góp phần tìm biện pháp khắc phục Ngồi ra, chất lượng tín dụng khơng ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh Ngân hàng mà cịn tác động đến kích thích phát triển kinh tế Agribank – CN Năm Căn vừa phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nâng cao phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Dựa theo phân tích trên, Chi nhánh thực tốt công tác mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù gặp số trở ngại hạn chế chưa hoàn toàn giải vấn đề nợ xấu kết mang lại khả thi, đáng khích lệ bước đệm cho phát triển năm tới Trong thời gian tới với nỗ lực nhân viên, cán quản lý Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp cá nhân, bước củng cố vị thân khu vực địa bàn lân cận 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Hồng Nhung Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương-Chi nhánh Hai Bà Trưng 2013 Bộ tài Quyết định trưởng tài số 49/2004/qđ-btc ngày 31 tháng năm 2004 việc miễn thếu thu nhập vàng tiêu chuẩn quốc tế '' s.l : Thông tư số 49/2004/QĐ-BTC, 2004 Khuất Duy Tuấn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng-Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường s.l : Tạp chí Ngân hàng, 2005 Số 4.Lê Huỳnh Ngọc Duyên '' Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SeaBank-CN Đà Nẵng,'' s.l : Chuyên đề tốt nghiệp trường Đại học An Giang , 2017 Lê Thị Lan '' Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây'' s.l : Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế , 2016 Ngân hàng Nhà nước '' Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng'' 2018 Ngân hàng Agribank '' Báo cáo tài hợp Ngân hàng Agribank qua năm: 2017,2018,2019'' 2019 Quốc hội 2010 '' Luật tổ chức tín dụng'' s.l : luật số 47/2010/QH12, 2019, Tổng cục thống kê '' Tổng quan kinh tế - xã hội Việt Nam 2019'' 10 Võ Thúy Anh Lê Phương Dung, 2009 '' Nghiệp vụ Ngân hàng đại '' s.l : NXB Tài Chính Thơng tin trang web: www.thuvienphaplat.vn www.sbv.gov.vn http://tapchitaichinh.vn https://www.agribank.com.vn 69