Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn: ThS LA NGUYỄN THÙY DUNG Sinh viên thực hiện: LÊ HOÀNG OANH Mã số SV: 4076506 Lớp: Kinh tế nông nghiệp-K33 Cần Thơ - 2011 LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Lê Hoàng Oanh LỜI CẢM TẠ  Sau bốn năm dƣới giảng đƣờng trƣờng Đại Học Cần Thơ với kiến thức đƣợc tích lũy từ giảng dạy, dẫn nhiệt quý Thầy Cơ trƣờng nói chun g q Thầy Cơ Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Và với khoảng ba thán g thực tập đề tài luận văn tốt nghiệp chi nhánh NNHo &PTNT huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long nhằm củng cố kiến thức học rút kinh nghiệm thực tiễn bổ sung cho lý luận, đến em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Cô La Nguyễn Thùy Dung hƣớng dẫn em làm đề tài hồn thành Mặc dù, suốt q trình làm đề cƣơng, bảng nháp, đến hồn thành bảng em có số thiếu sót nội dung nhƣ hình thức trình bày, nhƣng nhờ nhiệt tình hƣớng dẫn Cơ em khắc phục để hoàn thành luận văn tốt nghiệp đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long” Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc cô chú, anh chị ngân hàng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, đặc biệt chú, anh chị Phịng tín dụng nhiệt tình hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc, truyền đạt kiến thức thực tế bổ ích cho em hồn thành tốt luận văn Em xin kính chúc quý Thầy Cô Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, Ban giám đốc cô chú, anh chị NHNo&PTNT Long Hồ dồi sức khoẻ, vui tƣơi, hạnh phúc thành công công việc nhƣ sống Ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Lê Hoàng Oanh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm 2011 Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Họ tên giáo viên hƣớng dẫn: La Nguyễn Thùy Dung Học vị: Thạc sỹ Chuyên ngành: Marketing Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Cần Thơ Họ tên sinh viên: Lê Hoàng Oanh Mã số sinh viên: 4076506 Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Tên đề tài: “Phân tích hoạt tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long” NỘI DUNG NHẬN XÉT  Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học thực tiễn: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt đƣợc: Các nhận xét khác Kết luận Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên hƣớng dẫn (ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu .1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn .2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Chƣơng 2:PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨ U 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số quy định hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Long Hồ 2.1.4 Các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 11 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ 14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN LONG HỒ 14 3.2 KHÁI QUÁT CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ 14 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 15 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 3.2.4 Những quy định chung tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ 17 3.2.5 Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ 18 3.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2008-2010) 20 3.3.1 Doanh thu 22 3.3.2 Chi phí 23 3.3.3 Lợi nhuận 24 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LONG HỒ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM (2008-2010) CỦA NHNo HUYỆN LONG HỒ 26 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm (2008-2010) 26 4.1.2 Phân tích vốn huy động ngân hàng qua năm (2008-2010) 29 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN QUA NĂM (20082010) CỦA NHNo HUYỆN LONG HỒ 34 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 34 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 41 4.2.3 Phân tích dƣ nợ tín dụng ngắn hạn 47 4.2.4 Phân tích nợ xấu tín dụng ngắn hạn 53 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 58 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN LONG HỒ 61 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 61 5.1.1 Về phía ngân hàng 61 5.1.2 Về phía khách hàng 61 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 62 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 62 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 64 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ 64 5.2.4 Một số giải pháp khác 65 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 66 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long 66 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT huyện Long Hồ 67 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 70 PHỤ LỤC BẢNG SỐ LIỆU THEO THỜI HẠN 70 4.2.4.3 Phân tích nợ xấu tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế Nợ xấu theo ngành kinh tế qua năm ngân hàng đƣợc thể bảng sau: Bảng 11: NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ QUA NĂM (2008-2010) ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 1.095 Tỷ trọng (%) 100,00 765 Tỷ trọng (%) 100,00 - Nông nghiệp 1.056 96,44 659 86,14 281 59,91 - Tiểu thủ CN 0,00 0,00 39 3,56 106 13,86 0,00 0,00 Số tiền TỔNG CỘNG - TM – DV - Khác Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Năm 2010 Số tiền Số tiền 469 Tỷ trọng Số tiền (%) 100,00 -330 % Số tiền % -30,14 -296 -38,69 -397 -37,59 -378 -57,36 0,00 0,00 0,00 188 40,09 67 171,79 82 77,36 0,00 0,00 0,00 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Long Hồ)  Ngành nông nghiệp Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu thay đổi giảm rõ rệt Cụ thể năm 2009 nợ xấu giảm xuống 659 triệu đồng chiếm 86,14% tƣơng ứng giảm 397 triệu đồng tức giảm 37,59% so với năm 2008 Sang năm 2010, nợ xấu giảm xuống 281 triệu đồng giảm 378 triệu đồng tức giảm 57,36% so với năm trƣớc Nguyên nhân nợ xấu xuất ảnh hƣởng tình hình dịch bệnh lúa dịch cúm gia cầm  Ngành thƣơng mại dịch vụ Đối với ngành thƣơng mại dịch vụ nợ xấu vào năm 2009 đạt 106 triệu đồn g chiếm 13,86% tức tăng 67 triệu đồng tỷ lệ tăng 171,79%; năm 2010 số nợ xấu 188 triệu đồng tăng 82 triệu đồng tƣơng ứng 77,36% so với năm 2009 Nguyên nhân gây nợ xấu ngân hàng chủ yếu giá thị trƣờng biến động dẫn đến thua lỗ nên trả nợ chậm cho ngân hàng Triệu đồng 1.200 1.000 800 Năm 2008 600 Năm 2009 Năm 2010 400 200 Nông nghiệp Tiểu thủ CN TM-DV Khác Năm Hình 11: Nợ xấu NHNo huyện Long Hồ theo ngành nghề kinh tế giai đoạn (2008-2010)  Tóm lại, nợ xấu ngành kinh tế phát sinh ảnh hƣởng điều kiện kinh tế khó khăn nhƣ dịch bệnh, giá biến động dẫn đến sản xuất nơng nghiệp, thƣơng mại dịch vụ gặp nhiều khó khăn 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Bảng 12: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Chỉ tiêu Đơn vị 2008 2009 2010 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 315.683 364.815 432.434 Vốn huy động Triệu đồng 171.835 197.811 246.975 Doanh số thu nợ Triệu đồng 451.621 427.726 529.123 Doanh số cho vay Triệu đồng 434.438 457.649 558.553 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 244.493 274.416 303.846 Nợ xấu Triệu đồng 1.095 765 469 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 253.123 256.013 293.398 Dƣ nợ vốn huy động Lần 1,42 1,39 1,23 Dƣ nợ tổng nguồn vốn Lần 0,77 0,75 0,70 % 0,45 0,28 0,15 Lần 1,04 0,93 0,95 Vòng 1,78 1,67 1,80 10 Nợ xấu tổng dƣ nợ 11 Hệ số thu nợ 12 Vịng quay vốn tín dụng  Tổng dư nợ nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dƣ nợ Qua bảng số liệu ta thấy, dƣ nợ tổng nguồn vốn huy động qua năm nhƣ sau: Năm 2008 tiêu 1,42 lần nghĩa dƣ nợ ngắn hạn 1,42 đồng có đồng vốn huy động tham gia vào dƣ nợ tín dụng ngắn hạn, năm 2009 tiêu 1,39 lần tức dƣ nợ tín dụng 1,39 đồng có đồng vốn huy động tham gia vào dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Sang năm 2010 tiêu giảm xuống 1,23 lần cho thấy 1,23 đồng dƣ nợ tín dụng có đồng vốn huy động ngân hàng tham gia Thông qua số qua năm nhìn chung tình hình huy động vốn ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu vốn vay khách hàng, bên cạnh ngân hàng huyện nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng Hội sở Chính mà năm tới NHNo PTNT Huyện Long Hồ cần tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, để nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bởi nhƣ biết lãi suất huy động từ cơng chúng thấp lãi suất ngân hàng Hội sở  Tổng dư nợ tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn ngân hàng thể tham gia nguồn vốn vào dƣ nợ ngắn hạn Chỉ tiêu cao thể mức tham gia nguồn vốn vào dƣ nợ ngắn hạn nhiều Nhìn chung, năm 2008 số 0,77 lần nghĩa đồng vốn ngân hàng có 0,77 đồng tham gia vào dƣ nợ tín dụng ngắn hạn Năm 2009 số 0,75 lần nghĩa đồng vốn ngân hàng có 0,75 đồng tham gia vào dƣ nợ tín dụng ngắn hạn, giảm 0,02 đồng so với năm 2008 Sang năm 2010 tiêu 0,70 lần, đồng vốn ngân hàng có 0,70 đồng tham gia vào dƣ nợ tín dụng ngắn hạn giảm 0,05 đồng so với năm 2009 Nhìn chung, tiêu qua năm cao thể mức độ hoạt động ngân hàng ổn định hiệu  Hệ số thu nợ Biểu khả thu nợ ngân hàng, hệ số thu nợ cao ổn định thể công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt kết tốt Hệ số thể đƣợc số tiền mà ngân hàng thu thời kỳ định (tháng, quý, năm) so với số vốn mà ngân hàng cho vay kỳ Năm 2008, hệ số thu nợ 1,04 lần nghĩa ngân hàng cho vay đồng thu 1,04 đồng Đến năm 2009 hệ số thu nợ 0,93 lần, tức đồng cho vay ngân hàng thu đƣợc 0,93 đồng, giảm 0,11 đồng so với năm 2008 Sang năm 2010, hệ số thu nợ 0,95 lần nghĩa ngân hàng cho vay đồng thu 0,95 đồng tức tăng 0,02 đồng so với năm 2009 Tóm lại, hệ số qua năm cao Đây thành đôn đốc, giám sát, theo dõi cán tín dụng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng  Hệ số rủi ro tín dụng Hệ số thể chất lƣợng tín dụng khoản tín dụng ngân hàng Chỉ số thấp có nghĩa chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao Theo quy định NHNN mức an tồn cho phép ngân hàng 3% Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn thay đổi nhƣng mức thấp (dƣới 1%) Năm 2008, hệ số rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn 0,45% Năm 2009, hệ số 0,28% giảm 0,17% so với năm 2008 Năm 2010 so với năm 2009, tỷ lệ giảm xuống cịn 0,15% tức giảm 0,17% Nhìn chung, hệ số từ năm 2008 đến năm 2010 mức thấp thể nổ lực lớn cán tín dụng khâu thẩm định khách hàng trƣớc vay vốn  Vịng quay vốn tín dụng Thể việc luân chuyển vốn ngân hàng thời kỳ định, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ tiêu quan trọng việc đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đồng vốn quay vịng nhanh ngân hàng ln chuyển vốn tốt ngƣợc lại Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn năm 2008 1,78 vòng Đến năm 2009 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 1,67 vịng giảm 0,11 vịng Sang năm 2010, dƣ nợ bình quân ngắn hạn ngân hàng tăng lên nên vòng quay vốn tín dụng tăng lên 1,80 vịng tƣơng ứng tăng 0,13 vịng Hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn nên vòng quay vốn tín dụng qua năm cao Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Về phía ngân hàng  Xác định rõ chức ngân hàng “đi vay vay” riêng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Long Hồ chủ yếu cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng cao hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất chịu nhiều rủi ro, vốn nơng nghiệp mang tính thời vụ cao đầu vụ tiến hành vay vốn kết thúc chu kỳ sản xuất tiến hành trở nợ Đồng thời, sản xuất phụ thuộc vào yếu tố thời tiết, dịch bệnh gia súc, gia cầm, giá nông sản, giá nguyên liệu phục vụ cho sản xuất nhƣ xăng dầu, phân bón…Hơn nữa, ngân hàng cho vay hộ sản xuất chủ yếu cho vay khơng có tài sản đảm bảo nên có rủi ro phát sinh ngân hàng thƣờng khó thu hồi đƣợc gốc lãi vay  Quá trình thẩm định, giải ngân vay cịn nhiều thời gian đa phần hộ sản xuất sử dụng vốn vay theo phƣơng thức cho vay lần; giá trị khoản vay nhỏ  Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ nói riêng đƣợc coi hạt nhân, có ngân hàng thƣơng mại quy mơ lớn nhƣ Ngân hàng Cổ phần Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Liên Việt tích cực dồn vốn đầu tƣ cho nơng nghiệp, nơng thơn 5.1.2 Về phía khách hàng  Do trình độ sản xuất ngƣời dân chƣa cao, chƣa áp dụng tiến khoa học kỹ thuật nên làm cho suất thấp, làm thất tài sản dẫn đến khả vốn  Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích nên tiềm ẩn rủi ro lớn, ngân hàng khó thu hồi thu hồi đƣợc vốn lãi vay nhƣ thỏa thuận hợp đồng  Do thời gian thu hoạch không với thời gian trả nợ  Do khách hàng cố tình khơng trả nợ  Tín dụng NHNo&PTNT huyện Long Hồ phần đơng khách hàng vay vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi kinh tế tổng hợp) Đối tƣợng khác biệt so với thành phần kinh tế khác làm cho khả tiếp cận tín dụng thức tƣơng đối thấp Họ quen sử dụng nguồn vốn hỗ trợ ngƣời thân, bạn bè mua trả chậm họ khơng có tài sản chấp để vay vốn ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn  Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại nói chung NHNo&PTNT huyện Long Hồ nói riêng Huy động nguồn vốn tạm thời nhãn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, doanh nghiệp, cá nhân…và sử dụng nguồn vốn vay Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, lợi nhuận Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động vốn cụ thể nhƣ sau: + Phát triển sản phẩm huy động vốn, tổ chức chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng, khuyến nhân ngày lễ, tết, kỉ niệm…đƣợc tổ chức thƣờng xuyên nhằm thu hút khách hàng nhiều phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng đến làm thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ Vừa huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ vừa giới thiệu cho khách hàng làm quen với việc sử dụng thẻ ATM, Mastercard, Visacard + Thái độ giao tiếp phục vụ nhân viên văn minh lịch sự, triển khai nhu cầu thông tin công nghệ Ngân hàng vào quản lý phục vụ nhanh chóng kịp thời Ƣu tiên trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập Chẳng hạn, Agribank ngân hàng hồn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đƣợc hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tƣợng khách hàng ngồi nƣớc Triển khai thành cơng mơ hình đào tạo trực tuyến; tuyển thêm cán trẻ, đƣợc đào tạo bản, có ngoại ngữ tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho năm  Xây dựng phát triển khách hàng + Để đứng vững thị trƣờng cạnh tranh nội dung quan trọng ngân hàng tổ chức nghiên cứu khách hàng nghĩa phải sâu tìm hiểu đặc điểm, sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong muốn tâm lý họ Chẳng hạn, sau kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất làm ăn có lời, khuyến khích họ mở tài khoản gửi tiền ngân hàng vừa an toàn, vừa sinh lời ổn định để ủng hộ ngân hàng + Tăng cƣờng quảng bá tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo Long Hồ nhƣ cho vay giải ngân qua thẻ, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union,…Đặc biệt, trọng xây dựng quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng qua kênh báo, đài, tờ rơi… để bƣớc đƣa ngân hàng NHNo&PTNT huyện Long Hồ lựa chọn số cá nhân doanh nghiệp địa bàn huyện  Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng hình thức huy động vốn + Ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhƣ mở dịch vụ toán tiền điện, toán cƣớc điện thoại, toán tiền học phí cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng…Vì hình thức thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng gửi tiền nhằm tạo an toàn, rủi ro giao dịch Bên cạnh việc tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống + Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho ngƣời gửi tiền 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay  Cán tín dụng cần thực tốt khâu thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh vấn cốt lõi trình cấp tín dụng nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích nhƣ thẩm định tình hình tài chính; tƣ cách, lực, trình độ; đánh giá tính khả thi phƣơng án vay vốn khách hàng Đồng thời, phải có tài sản đảm bảo theo quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ  Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần tƣ vấn, hƣớng dẫn tận tình cho khách hàng nhƣ phát hồ sơ vay vốn, hƣớng dẫn cách làm thủ tục vay vốn, xem xét thời hạn trả nợ phù hợp cho khách hàng  Đối tƣợng cho vay chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất, cho vay hộ sản xuất chịu nhiều rủi ro (thiên tai, dịch bệnh, mùa), chi phí nghiệp vụ cho mỗ i đồng vốn vay thƣờng cao quy mơ vay nhỏ Do vậy, ngồi sản xuất kinh doanh, khách hàng cịn đƣợc ngân hàng cho vay có nhu cầu vốn để đầu tƣ lĩnh vực phi nông nghiệp nhƣ cho vay tiêu dùng, xây dựng, sửa chữa nhà, cán công nhân viên làm kinh tế phụ  Ngân hàng áp dụng phƣơng thức cho vay thuận tiện cho ngƣời vay nhƣ hạn mức tín dụng (trong mức vay quy định lần vay làm thủ tục đơn từ); lƣu vụ (sản xuất lúa vụ liền kề đƣợc trì nợ vay, khơng phải trả gốc lần)…Hiện tại, khách hàng sau hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng điều phải làm thủ tục để vay vốn nhƣ tốn chi phí, thời gian giải ngân chậm…Vì vậy, đa dạng hóa phƣơng thức cho vay giúp khách hàng thuận lợi, dễ dàng vay vốn 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ  Cán tín dụng phải xem xét kỹ lƣỡng phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng để đƣa thời hạn trả nợ phù hợp, thực kiểm tra trƣớc, sau cho vay kịp thời phát trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích để nhanh chóng thu hồi vốn  Thƣờng xuyên rà soát kiểm kê hồ sơ pháp lý, tài sản chấp, tài sản cầm cố Nhằm phát sớm sai sót việc thực quy trình cho vay nhƣ việc chấp, cầm cố kiên có biện pháp xử lý phù hợp, khắc phục kịp thời tồn tại, thiếu sót  Bên cạnh đó, ngân hàng cho vay cần tƣ vấn cho hộ sản xuất phƣơng án theo quy trình khép kín (từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm) Căn kế hoạch, phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình đƣợc thực thông suốt Điều thuận lợi cho ngƣời vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm đƣợc tiêu thụ 5.2.4 Một số giải pháp khác  Nợ xấu: Thƣờng xun phân tích nợ xấu sản xuất nơng nghiệp lĩnh vực chịu nhiều tác động rủi ro thời tiết, mùa, dịch bệnh… liên quan đến trồng, vật nuôi Do vậy, cần phân công cán tín dụng chịu trách nhiệm cụ thể nợ thuộc địa bàn phụ trách thơng qua việc theo dõi khả trả nợ, tiến độ trả nợ khách hàng Phối hợp kiểm tra khoản cho vay, xem xét khả thực hiệu phƣơng án nhằm phát trƣờng hợp phƣơng án không khả thi sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời  Để đề phòng số trƣờng hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng lƣờng trƣớc đƣợc sản xuất nông nghiệp chịu tác động ảnh hƣởng lớn điều kiện tự nhiên, tính thời vụ sản xuất nông nghiệp nhƣ thiên tai, mùa, hỏa hoạn, hƣ hỏng cơng trình,… việc mua bảo hiểm tiền vay giúp Ngân hàng hạn chế đƣợc tác hại rủi ro Bởi lẽ toàn rủi ro đƣợc chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho ngân hàng rủi ro xảy Vì vậy, cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tóm lại, q trình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ có bƣớc tăng trƣởng vƣợt bật, thể nổ lực Ban lãnh đạo cán cơng nhân viên tình hình kinh tế khó khăn: khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh… Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn lao phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long nói chung huyện Long Hồ nói riêng Nguồn vốn đáp ứng cho khách hàng vay ngày đƣợc mở rộng nhằm ngăn chặn tình trạng cho vay nặng lãi, vay nóng tồn từ trƣớc đến Giúp khách hàng có đủ vốn đầu tƣ cho sản xuất, tạo công ăn việc làm, ổn định thu nhập, sản xuất ngày đƣợc mở rộng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay ln tìm ẩn rủi ro cần thẩm định, kiểm tra trƣớc, sau trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích nhằm hạn chế tối đa khoản nợ xấu tránh gây tổn thất cho hai phía ngân hàng khách hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long - Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng hoạt động tốt hoàn thành xuất sắc tiêu ngân hàng cấp giao - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long xem xét việc gia tăng giá trị khoản vay dựa giá thị trƣờng tài sản đảm bảo so với giá quy định Chính phủ giá thị trƣờng tài sản cao nhiều Nếu xét giá trị tài sản đảm bảo theo giá thị trƣờng Ngân hàng tăng trƣởng tín dụng thông qua việc nâng cao giá trị khoản vay 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT huyện Long Hồ - Khai thác triệt để thuận lợi địa bàn, mạng lƣới, sản phẩm dịch vụ công nghệ đa dạng hóa dịch vụ cho vay ngân hàng với chất lƣợng cao phục vụ cách tốt cho khách hàng - Để nguồn vốn huy động đƣợc ngày tăng ngân hàng cần đƣa mức lãi suất huy động thật hấp dẫn nhƣ đƣa thêm hình thức huy động vốn trung dài hạn, tạo điều kiện tốt để đầu tƣ vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng đảm bảo phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, phù hợp với trình độ ngƣời dân tạo điều kiện thuận lợi cho họ đến vay vốn Ngân hàng 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng - Trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất gồm có trồng trọt, chăn ni, kinh tế tổng hợp để phịng ngừa rủi ro xảy ra, ngân hàng nên kết hợp với trung tâm khuyến nơng, chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội huyện chặt chẽ nhằm hƣớng dẫn hộ sản xuất thức sản xuất đem lại hiệu kinh tế cao - Chính quyền địa phƣơng nơi cƣ trú xác nhận thực tế, đối tƣợng, đủ điều kiện hộ xin vay vốn ngân hàng - Tích cực giúp đỡ, cung cấp thông tin khách hàng cán tín dụng liên hệ với quyền địa phƣơng cơng tác thẩm định tín dụng Chính quyền địa phƣơng cần phối hợp chặt chẽ hỗ trợ Ngân hàng việc thu hồi nợ xấu xã, ấp TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Thị Vĩnh An (2009), Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Tiền tệ - ngân hàng, Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại , Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết (2008) Giáo trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Giáo Dục, Tp Hồ Chí Minh Trần Quốc Khánh (2005) Giáo trình Quản trị kinh doanh nông nghiệp, NXB Lao Động – Xã Hội, Hà Nội Mai Văn Nam (2008) Giáo trình Nguyên lý thống kê kinh tế, NXB Văn Hóa Thơng Tin, Tp Hồ Chí Minh Đinh Hồng Phƣợng (2008), Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mỏ Cày, tỉnh Bến Tre Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Thiện (2007), Phân tích hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mỏ Cày, tỉnh Bến Tre Tủ sách Đại học Cần Thơ 10 Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Trung tâm xúc tiến thƣơng mại (2010) Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn: “Nghẽn chế”, http://www.agritrade.com.vn/(S(rj22fxutymh0yz452us5lzml))/ViewArticle.aspx?ID =1464&AspxAutoDetectCookieSupport=1 11 Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vĩnh Long (2009) Chuyển dịch cấu nông nghiệp Vĩnh Long tiếp tục phát triển hướng, http://www.nongnghiep.vinhlong.gov.vn/Default.aspx?tabid=98&categoryid=39&it emid=538 12 Tổng cục Thống kê (Bộ Kế hoạch Đầu tƣ) Tình hình kinh tế - xã hội năm 2010 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&idmid=&ItemID=10835 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Agribank phát triển thịnh vượng cộng đồng, http://www.vbard.com/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx 12 Báo Hà Nội Mới (2010) Tăng trưởng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn đạt gần 22%/năm, http://www.hanoimoi.com.vn/newsdetail/Kinh-te/346094/tang-truong-tin-dungnong-nghiep-nong-thon-dat-gan-22nam.htm 13 Lê Đăng Doanh (2010) Cần đại hóa nơng nghiệp nước ta, http://niemtin.free.fr/hiendainongnghiep.htm 14 Báo Sài Gịn Giải Phóng (2010) Hướng mở tín dụng nông nghiệp nông thôn, http://www.sggp.org.vn/nongnghiepkt/2010/12/245685/ 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank-giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, http://www.vbard.com/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx ... địa phƣơng cải thiện mặt nông thôn phát triển giàu đẹp Vì vậy, tơi chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Long Hồ, tỉnh... gọi ? ?Ngân hàn g Nông nghiệp huyện Long Hồ” Năm 1997 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Long Hồ - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ chi nhánh. .. hàng.  Trên sở tảng cho đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ” đƣợc phân tích làm rõ hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thời gian qua, nhƣ đƣa giải