Môn quản trị học đề tài tìm hiểu về thức trạng lãi suất tiền gửi ở nước ta và điều tiết lãi suất, tiền tệ của chính phủ

Lãi suất cũng tác động đến những quyết định kinh tế của các doanh nghiệp hoặc của các gia đình như: Dùng vốn để đầu tư mua thiết bị mới cho các nhà máy hay để gửi tiết kiệm trong một ngâ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KĨ THUẬT HƯNG YÊNKHOA KINH TẾ

BÀI TIỂU LUẬN

MÔN QUẢN TRỊ HỌC

ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ THỨC TRẠNG LÃI SUẤT TIỀNGỬI Ở NƯỚC TA VÀ ĐIỀU TIẾT LÃI SUẤT, TIỀN TỆ CỦA

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan : Bài tiểu luận với đề tài: “ Tìm hiểu về thức trạng lãi suất tiền gửi ở nước ta và điều tiết lãi suất, tiền tệ của chính phủ” là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, không sao chép của bất cứ ai

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về công trình nghiên cứu của riêng mình.

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 2

MỤC LỤC 1

CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU 3

1.Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu 3

2.Mục tiêu của chuyên đề nghiên cứu 4

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4.Phương pháp nghiên cứu 4

5.Kết cấu của chuyên đề 4

CHƯƠNG II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 5

1 Khái quát chung về lãi suất tiền gửi 5

1.1 Khái niệm 5

1.2 Các loại lãi suất của tiền gửi ngân hàng 5

1.3 Phương thức định giá lãi suất tiền gửi ngân hàng 7

1.4 Các nhân tố cấu thành lãi suất tiền gửi của ngân hàng 8

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của ngân hàng 9

2 Thực trạng về lãi suất tiền gửi của nước ta hiện nay 13

2.1 Tình hình biến động của lãi suất tiền gửi của các ngân hàng trong giai đoạn gần đây 13

2.2 Nguyên nhân làm lãi suất tiền gửi tăng 16

2.3 Ảnh hưởng của việc lãi suất tiền gửi tăng 19

3 Vai trò điều tiết lãi suất tiền tệ của chính phủ 19

3.1.Điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động của các ngân hàng 19

3.2 Định hướng của quốc hội 21 1

3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan có liên quan 22 Chương III: KẾT LUẬN 28 Danh mục tài liệu tham khảo 29

2

CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu

Lãi suất là một trong những biến số được theo dõi một cách chặt chẽ nhất trong nền kinh tế Diễn biến của nó được đưa tin hàng ngày trên báo chí, vì nó trực tiếp ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày của mỗi người chúng ta và có những hệ quả quan trọng đối với sức khoẻ của nền kinh tế Nó tác động đến những quyết định cá nhân như: Chi tiêu hay để giành, mua nhà hay mua trái khoán hay gửi vốn vào một tài khoản tiết kiệm Lãi suất cũng tác động đến những quyết định kinh tế của các doanh nghiệp hoặc của các gia đình như: Dùng vốn để đầu tư mua thiết bị mới cho các nhà máy hay để gửi tiết kiệm trong một ngân hàng Bởi vậy, lãi suất vừa là công cụ quản lí vĩ mô của Nhà nước, vừa là công cụ điều hành vi mô của các ngân hàng thương mại

Đặc biệt trong thời gian gần đây vấn đề về lãi suất tiền gửi gân hàng được quan tâm rất nhiều Tiền gửi ngân hàng là một trong những nguồn vốn cơ bản,quan trọng của ngân hàng thương mại Nguồn vốn này chính là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng

Lãi suất tiền gửi có tác động rất nhiều đến hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi Mặt khác lãi suất này có tính quyết định đối với việc mở rộng nguồn vốn vốn,chất lượng của nguồn vốn Vì vậy ngân hàng cần có một chính sách về lãi suất tiền gửi phù hợp với một mặt để có thể thu hút và duy trì sự ổn định trong lượng tiền gửi của khách hàng, mặt khác ổn định thu nhập của ngân hàng Do đó, em chọn đề tài “Thực trạng vấn đề lãi suất tiền gửi ở nước ta và điều tiết lãi suất, tiền tệ của chính phủ” nhằm hiểu rõ hơn về lãi suất tiền gửi là như thế nào, những nhân tố cấu thành nên lãi suất tiền gửi cũng như những tác động của nó đến nền kinh tế.

3

2.Mục tiêu của chuyên đề nghiên cứu

Tìm hiểu, đánh giá thực trạng lãi suất tiền gửi của các ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn gần đây

Phân tích vai trò điều tiết lãi suát của các ngân hàng và chính phủ Kiến nghị một số giải pháp giúp tẳng trưởng kinh tế

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng: lãi suất tiền gửi của các ngân hàng nước ta

Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu trong phạm vi 10 năm trở lại đây

4.Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng các phương pháp kết hợp nhau: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp điều tra,

5.Kết cấu của chuyên đề

Bố cục của bài luận văn ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo còn bao gồm:

1 Khái quát chung về lãi suất tiền gửi

2 Thực trạng về lãi suất tiền gửi của nước ta hiện nay 3 Vai trò điều tiết lãi suất tiền tệ của chính phủ

4

CHƯƠNG II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

1 Khái quát chung về lãi suất tiền gửi

1.1 Khái niệm

Lãi suất là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay Cụ thể, lãi suất (I/m) là phần trăm tiền gốc phải trả cho một số lượng nhất định của thời gian mỗi thời kỳ (thường được tính theo năm).

Ví dụ: một công ty nhỏ vay vốn từ một ngân hàng để mua tài sản mới cho doanh nghiệp của mình, và ngược lại người cho vay nhận được tiền lãi theo lãi suất quy định cho việc trì hoãn sử dụng các khoản tiền và thay vào đó bằng việc cho vay nó cho người vay Lãi suất thường được thể hiện như một tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong một khoảng thời gian một năm.

Lãi suất tiền gửi là lãi suất mà ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi của tổ chức, cá nhân khi gửi tại ngân hàng đó Lãi suất tiền gửi có nhiều mức khác, phụ thuộc vào kỳ hạn, thời gian gửi, và quy mô gửi tiền.

Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.

1.2 Các loại lãi suất của tiền gửi ngân hàng

1.2.1 Lãi suất tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán):

Khái niệm: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng

để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ.

Phân loại:

+ Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho các doanh nghiệp: không được hưởng lãi trực tiếp,mà người gửi chỉ hưởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ thanh toán miễn phí của ngân hàng.

5

+ Tài khoản tiền gửi thanh toán dùng cho cá nhân: được ngân hàng trả lãi, nhưng lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thường thấp hơn lãi suất tiền gửi định kỳ.

1.2.2 Lãi suất tiền gửi phí giao dịch (tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm)

Khái niệm: Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi có định hướng tiết kiệm,gửi

tiền dự phòng có hưởng lãi,không thể dùng thường xuyên vào mục đích thanh toán.

Phân loại:

+ Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định.Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán song tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kì hạn.

+ Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm cho mỗi kì hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được 6

ngân hàng cho phép.Lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng rất đa dạng, nó được chia theo thời gian,chia theo khối lượng Thời gian càng dài thì lãi suất càng cao…

1.2.3 Các loại lãi suất khác

Bên cạnh các hình thức huy động trên, ngân hàng còn phát hành các chứng chỉ tiền gửi kì phiếu, trái phiếu ngân hầng để huy động vốn trên thị trường phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của mình Vì thế, ngân hàng còn trả lãi cho các loại tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Riêng đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, ngoài lãi suất được hưởng, người gửi còn có thể được thưởng dưới hình thức bằng tiền, hoặc hiện vật thông qua xổ số theo định kỳ.

Ngoài các tiền gửi định kì theo tài khoản, ngân hàng còn phát hành các giấy nợ dưới hình thức kì phiếu (hoặc trái phiếu) Việc huy động kỳ phiếu thường được áp dụng theo hai phương thức sau:

* Phát hành dưới hình thức ngang mệnh giá: Người mua kì phiếu trả tiền theo mệnh giá đã được ghi trên tờ kỳ phiếu, khi đến hạn thanh toán ,ngân hàng sẽ hoàn trả vốn gốc là mệnh giá và phần lãi mà khách hàng được hưởng.

* Phát hành dưới hình thức chiết khấu: Người mua kỳ phiếu trả tiền theo mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu và khi đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ trả theo đúng mệnh giá.

1.3 Phương thức định giá lãi suất tiền gửi ngân hàng

- Lãi suất tiền gửi nhìn chung được định giá thấp hơn lãi suất cho vay Lãi suất tiền gửi được định giá dựa vào tỷ lệ chênh lệch bình quân, đã được tính toán trong quá khứ giữa lãi suất bình quân đầu vào đảm bảo sao cho ngân hàng trang trẩi được chi phí lãi, các chi phí phi lãi và có lợi nhuận Tỷ lệ chênh lệch này được tính toán dựa vào lãi suất tiền gửi trong quá khứ kết hợp với yếu tố cạnh tranh, tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi, tỷ lệ giự trữ bắt buộc và tỷ lệ chi phí quản lý vốn huy động.

7

- Lãi suất tiền gửi có tính đến các yếu tố lạm phát, yếu tố về thời gian gửi tiền của khách hàng…

Thời gian gần đây, các ngân hàng đã duy trì được mối tương quan giữa lãi suất tiền gửi với tỷ lệ lạm phát phù hợp, lãi suất tiền gửi được xây dựng dựa trên nền tảng là đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền thể hiện qua lãi suất tiền gửi lớn hơn tỷ lệ lạm phát.

1.4 Các nhân tố cấu thành lãi suất tiền gửi của ngân hàng

- Nhân tố thời gian của lãi suất: gồm

+ Giá trị của quyền sử dụng tiền trong khoảng thời gian nhất định Giá trị của quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định là lợi tức mà người vay phải trả do sử dụng quyền sử dụng tiền tệ của người cho vay trong điều kiện không lạm phát và rủi ro Vì ngân hàng đi vay để cho vay nên trong yếu tố này bao gồm: phần trả lãi phải trả cho người kí thác ,chi phí quản lý ,chi phí tiền lương, chi phí chuyển đổi… Các khoản chi phí này phải thay đổi theo thời hạn tiền kí thác và tuỳ theo loại tín dụng cấp cho khách hàng vay.

+ Tỷ lệ lạm phát dự tính

Lạm phát là kẻ thù của lãi suất Lạm phát sẽ làm bay hơi một cách vô hình lãi suất của các loại tài sản mà ngân hàng và nhân dân có được.

Tỷ lệ lạm phát dự tính là phần mà ngân hàng mong muốn bù đắp nếu lạm phát diễn ra Trong cơ cấu lãi suất, nếu không tính đến yếu tố này, ngân hàng dẽ gặp bất lợi Người đi vay cũng phải bằng lòng trả khoản đó, vì thực tế nó là của người cho vay Trong cơ cấu lãi suất tiền gửi ,khách hàng ký thác cũng được tính thêm tỷ lệ này và rõ ràng đó cũng là điều hợp lý.

- Nhân tố rủi ro trong lãi suất.

Rủi ro cũng là nhân tố làm tăng hoặc giảm lãi suất tài sản của ngân hàng và nền kinh tế Nhân tố này hình thành loại chi phí rủi ro mà ngân hàng và các nhà 8

đầu tư khác nhau phải tính đến cho các trường hợp vốn đầu tư bị mất giá, vốn khong thu hồi được vì nơi nhận đầu tư bị phá sản, vỡ nợ, lợi tức trở nên âm vì giá cả tăng nhanh.

Rủi ro phải là nhân tố được tính vào lãi suất,nhưng được tính như thế nào đó là điều quan trọng Một doanh nghiệp không chỉ chi phối bởi môi trường bên trong ,mà còn bị chi phối bởi các yếu tố môi trường bên ngoài ,chúng không giễ kiểm soát được.

Rủi ro môi trường bên ngoài không thể bị loại trừ bởi việc đa dạng hóa, nên người ta còn gọi chúng là “rủi ro không thể đa dạng” Các rủi ro này thường tạo ra những tác động khác nhau đến hoạt động kinh doanh và trường hợp xấu nhất chúng có thể dẫn đến phá sản.

Trên thị trường tài chính, “rủi ro không thể đa dạng” được định giá trong cơ cấu lãi suất và được gọi là “lệ phí rủi ro thị trường”, bởi vì loại rủi ro này thay đổi theo thời hạn cho vay, theo mức biến động trên thị trường.

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi của ngân hàng

Nhân tố khách quan:

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu.

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn 9

có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư” Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác.

Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu.

- Chính sách của Nhà nước:

Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển.

Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước.

- Nhu cầu vốn của nền kinh tế:

10

Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế ở nước ta, thị trường chứng khoán mở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết.

- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý:

Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.

Nhân tố chủ quan:

- Uy tín của NHTM: khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó họ thườg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gười gửi tiền Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mình để gửi vào Ngân hàng hưởng lãi Không phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và trong hoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòng tin” là rất quan trọng.

- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt,

11

vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?

Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng như thanh khoản của trái phiếu ngân hàng cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm.

- Chính sách sản phẩm:

Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.

- Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá 12

lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.

- Chính sách quảng cáo

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.

- Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng,

2 Thực trạng về lãi suất tiền gửi của nước ta hiện nay

2.1 Tình hình biến động của lãi suất tiền gửi của các ngân hàng trong giai đoạn gần đây

Từ đầu năm đến nay nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đã tăng từ 0,3%-0,7% lãi suất huy động các kỳ hạn 6 tháng trở lên nên nguồn tiền nhàn rỗi của người dân đã quay trở lại hệ thống ngân hàng khi tăng trưởng tiền gửi 2 tháng đầu năm lớn hơn cả năm 2021 Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp cũng lo ngại lãi 13